用戶終端系統(tǒng)的制作方法
【專利摘要】一種用于執(zhí)行現(xiàn)金提取交易的用戶終端，該用戶終端包括：讀卡器，用于讀取用戶設(shè)備；處理資源，被配置成從所述用戶設(shè)備獲取代表與所述用戶設(shè)備關(guān)聯(lián)的賬戶的賬戶數(shù)據(jù)，以及接收對關(guān)于所述賬戶的現(xiàn)金提取的用戶請求；以及輸出設(shè)備，被配置成響應(yīng)于對現(xiàn)金提取的用戶請求，發(fā)出可兌換現(xiàn)金的代幣。
【專利說明】用戶終端系統(tǒng)

【技術(shù)領(lǐng)域】
[0001]本發(fā)明涉及一種能夠用于執(zhí)行ATM(自動柜員機)現(xiàn)金提取交易或現(xiàn)金存入交易的用戶終端以及一種用于執(zhí)行這種交易的方法和系統(tǒng)。

【背景技術(shù)】
[0002]ATM終端應(yīng)用非常廣泛并允許用戶提取現(xiàn)金及執(zhí)行其他銀行業(yè)務(wù)交易。為了提取現(xiàn)金，用戶通常將金融交易卡(例如信用卡或借記卡)插入ATM終端、輸入PIN碼、以及經(jīng)由顯示在該終端上的一系列畫面來執(zhí)行交易。
[0003]由于ATM終端包含有大量的現(xiàn)金，其通常具有用于防盜的多種安保機制。舉例來說，ATM終端的物理構(gòu)造往往比較強韌，重量很大，從而難以移動或砸開該ATM。更復(fù)雜地，通常還提供了防破壞(tamper)機制來確保能夠檢測到對ATM的任何破壞并從而可以關(guān)閉ATM或產(chǎn)生報警。大多數(shù)的ATM都嵌入在建筑物的構(gòu)造物中(例如嵌入在外墻中)以實現(xiàn)防盜。
[0004]在發(fā)展中國家及很多發(fā)達(dá)國家的鄉(xiāng)村或偏遠(yuǎn)地區(qū)，ATM終端相對較少。部分原因是因為在構(gòu)建相對較大、較重和復(fù)雜的ATM終端方面存在困難，并且可能也是由于基礎(chǔ)設(shè)施的缺乏，同樣還因為標(biāo)準(zhǔn)ATM終端的高額費用。
[0005]在一些國家、特別是偏遠(yuǎn)地區(qū)已經(jīng)形成了銀行代理網(wǎng)絡(luò)。銀行代理網(wǎng)絡(luò)在一些拉丁美洲國家(例如巴西和秘魯)特別受歡迎。銀行代理是本地單位，通常是商店和郵局，這些單位與金融機構(gòu)(例如銀行)簽訂合同以代表銀行提供某些銀行業(yè)務(wù)服務(wù)。舉例來說，所述代理可代表金融機構(gòu)來執(zhí)行銀行業(yè)務(wù)交易，例如供用戶提取現(xiàn)金。所述銀行代理需要參與到與銀行的合同關(guān)系中，并且通常需要開啟與金融機構(gòu)的專用銀行代理賬戶。對銀行代理保持營運資本的門檻金額來負(fù)擔(dān)其開銷通常具有嚴(yán)格的要求，并且銀行代理要受到來自金融機構(gòu)的嚴(yán)格檢查和隨時進(jìn)行的監(jiān)督。盡管如此，所述銀行代理每日的開銷已經(jīng)大大超出了金融機構(gòu)的控制，并且金融機構(gòu)必須依賴代理的誠信以及代理所采用的管理手段。
[0006]由銀行代理執(zhí)行的允許用戶從用戶賬戶中提取現(xiàn)金的現(xiàn)金提取交易可以為銷售點(POS)交易形式。POS交易同樣在世界范圍內(nèi)被非銀行代理銷售商廣泛使用以使得顧客能夠購買產(chǎn)品，并且在一些情況下，作為與銷售商交易過程的一部分，允許顧客提取現(xiàn)金。舉例來說，UK的超市顧客當(dāng)在為超市購買的產(chǎn)品付款時常常獲得現(xiàn)金返還。在這種現(xiàn)金返還或其他POS交易中，現(xiàn)金被從超市或其他銷售商處轉(zhuǎn)移到顧客處，而顧客的賬戶被借出(debit)與產(chǎn)品的購買價格和現(xiàn)金返還交易金額之和相等的金額。超市或其他銷售商的賬戶被貸入現(xiàn)金返還交易金額。
[0007]POS交易與ATM交易之間存在著很大的不同，例如，有關(guān)交換費(interchangefee)的收取和支配。
[0008]對于POS交易而言，發(fā)卡銀行從其支付給處理商戶的信用卡或借記卡交易的收單銀行的金額中扣除交換費(interchange fee)。收單銀行再將交易金額與交換費和額外小費用的差支付給商戶。
[0009]與此相反，對于現(xiàn)金提取交易ATM而言，費用是由發(fā)卡銀行支付給收單銀行的。
[0010]此外，ATM和POS交易通常使用完全不同的通信和控制協(xié)議。用于控制特定ATM終端及向服務(wù)器和/或金融機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)發(fā)送消息的ATM協(xié)議可以是制造商特定及國家特定的。舉例來說，NDC和D912是常常在主要使用NCR和迪堡ATM終端的國家(例如UK、US、俄羅斯、東歐、印度及一些其他的亞洲國家)使用的ATM協(xié)議。很多的歐洲國家不使用NDC或D912，但具有他們自己國有的ATM協(xié)議或者可使用其他供應(yīng)商特定協(xié)議。盡管ATM協(xié)議之間存在區(qū)別，但這些協(xié)議通常具有類似的核心功能，并且與用于POS交易的協(xié)議明顯不同。例如，ATM協(xié)議規(guī)定了允許保留交易的撤銷操作，然而不同于POS協(xié)議，ATM協(xié)議不允許退款操作。此外，ATM協(xié)議通常用于管理ATM終端硬件以及提供通信，例如ATM協(xié)議可追蹤現(xiàn)金水平、追蹤ATM終端組件的性能、并且可用于更新或另外地修改ATM終端軟件或重新配置ATM終端。


【發(fā)明內(nèi)容】

[0011]根據(jù)本發(fā)明的一個方面，提供了一種用于執(zhí)行現(xiàn)金提取交易的用戶終端，該用戶終端包括:讀卡器，用于讀取用戶設(shè)備；處理資源，被配置成使用讀卡器從所述用戶設(shè)備獲取代表與所述用戶設(shè)備關(guān)聯(lián)的賬戶的賬戶數(shù)據(jù)，以及接收對關(guān)于所述賬戶的現(xiàn)金提取的用戶請求；以及輸出設(shè)備，被配置成響應(yīng)于對現(xiàn)金提取的用戶請求，發(fā)出(issue)可兌換現(xiàn)金的代幣(token) ο
[0012]根據(jù)本發(fā)明的第二方面(該方面可單獨提供)，提供了一種用于執(zhí)行現(xiàn)金存入(deposit)交易的用戶終端，該用戶終端包括:讀卡器，用于讀取用戶設(shè)備；處理資源，被配置成使用讀卡器從所述用戶設(shè)備獲取代表與所述用戶設(shè)備關(guān)聯(lián)的賬戶的賬戶數(shù)據(jù)，以及接收對關(guān)于所述賬戶的現(xiàn)金存入的用戶請求；以及輸出設(shè)備，被配置成響應(yīng)于對現(xiàn)金存入的用戶請求，發(fā)出代表現(xiàn)金存入金額和/或標(biāo)識另一方的代幣，其中所述現(xiàn)金將被用戶提供給所述另一方。
[0013]所述代幣可兌換現(xiàn)金提取交易金額的現(xiàn)金。所述賬戶可以是與所述用戶設(shè)備關(guān)聯(lián)的用戶賬戶。
[0014]通過提供發(fā)出代幣而不是發(fā)出或接收現(xiàn)金的用戶終端(例如ATM類型用戶終端)，可以提供ATM類型功能而無需建立包含大量現(xiàn)金、相關(guān)聯(lián)的安全特性及現(xiàn)金處理機制的ATM終端。由于終端不必包含現(xiàn)金，降低了第三方試圖移動或砸開終端的風(fēng)險。此外，對于與ATM終端相關(guān)聯(lián)的重的物理外殼和重量的需求也有所降低。與ATM終端相比，所述終端在各種經(jīng)營場所都更容易安裝。由于分發(fā)(dispense)代幣的機制較現(xiàn)金存儲和ATM的分發(fā)機制更為簡單，所述終端自身的操作和維護(hù)與ATM終端相比也被簡化。
[0015]由所述終端執(zhí)行的現(xiàn)金提取或存入交易可包括發(fā)出所述代幣并發(fā)送請求對用戶和/或另一方的賬戶進(jìn)行貸入(credit)和/或借出的消息。向用戶或從用戶的真實現(xiàn)金轉(zhuǎn)移另行發(fā)生。
[0016]所述用戶終端可被配置成根據(jù)ATM協(xié)議操作。所述交易可包括現(xiàn)金提取交易，并且所述用戶終端可被配置成根據(jù)現(xiàn)金提取交易的執(zhí)行不向用戶發(fā)出現(xiàn)金。所述交易可包括現(xiàn)金存入交易，并且所述用戶終端可被配置成根據(jù)現(xiàn)金存入交易的執(zhí)行不從用戶接收現(xiàn)金。
[0017]所述用戶設(shè)備可包括金融交易卡(例如貸記卡或借記卡)。所述用戶設(shè)備可包括芯片卡和/或可為EMV兼容的，其中EMV指的是Europay/萬事達(dá)卡/Visa標(biāo)準(zhǔn)。
[0018]所述用戶終端可被配置成不存儲現(xiàn)金。
[0019]所述用戶終端可以不包括現(xiàn)金存儲設(shè)備和/或不包括處理機制，例如不包括現(xiàn)金分發(fā)機制或不包括現(xiàn)金接收機制。
[0020]所述用戶終端可包括通信資源，例如用于與至少一個金融機構(gòu)通信，所述處理資源可被配置成經(jīng)由所述通信資源發(fā)送(例如向所述至少一個金融機構(gòu)發(fā)送)至少一個消息，并且所述至少一個消息可代表對關(guān)于所述交易的用戶賬戶進(jìn)行借出和/或貸入的請求。
[0021]所述處理資源可被配置成向所述至少一個金融機構(gòu)發(fā)送至少一個消息，以對關(guān)于所述交易的另一方賬戶進(jìn)行貸入或借出。
[0022]所述代幣可與所述另一方兌換交易金額。
[0023]所述貸入和借出可包括對所述交易的背對背清算(settlement)。所述貸入和借出可實質(zhì)上同時被執(zhí)行。
[0024]所述處理資源可被配置成執(zhí)行關(guān)于多個用戶的多個交易，并且向至少一個金融機構(gòu)發(fā)送消息，以對所述另一方賬戶進(jìn)行所述多個交易總和金額的貸入或借出。
[0025]所述至少一個消息可包括至少一個ATM協(xié)議消息格式的消息。
[0026]所述另一方可與所述用戶終端相關(guān)聯(lián)，并且可選地，所述用戶終端包括數(shù)據(jù)存儲，該數(shù)據(jù)存儲存儲有將所述另一方標(biāo)識為與所述用戶終端相關(guān)聯(lián)的標(biāo)識符。
[0027]所述用戶終端可被配置成要求讀取與所述另一方相關(guān)聯(lián)的另一用戶設(shè)備，以完成所述現(xiàn)金提取交易或所述現(xiàn)金存入交易。所述用戶終端可被配置成對插入進(jìn)行監(jiān)控和/或讀取所述另一用戶設(shè)備并在所述另一用戶設(shè)備未實現(xiàn)成功插入和/或讀取的情況下在結(jié)束(complet1n)之前終止交易。
[0028]所述用戶終端還可包括攝像機。所述處理資源可被配置成提示用戶請求所述另一方與所述用戶在攝像機視野內(nèi)的位置進(jìn)行現(xiàn)金兌換。所述處理資源可被配置成記錄從所述攝像機獲取的視頻數(shù)據(jù)。
[0029]所述處理資源可被配置成當(dāng)現(xiàn)金兌換即將發(fā)生和/或當(dāng)現(xiàn)金交易已經(jīng)完成時提示(prompt)用戶提供至少一個用戶輸入。
[0030]所述代幣可包括時間指示符，該時間指示符代表所述代幣的有效持續(xù)時間。
[0031]所述輸出設(shè)備可包括打印機，并且所述代幣可包括打印的代幣，例如打印的紙條。
[0032]所述用戶終端可被配置成發(fā)出收據(jù)(例如代表所述交易)，并且所述收據(jù)可以是與所述代幣分離的。
[0033]所述用戶終端還可包括收據(jù)打印機，該收據(jù)打印機與被配置成發(fā)出代幣的輸出設(shè)備分尚。
[0034]所述代幣可包括紙質(zhì)代幣或電子代幣中的至少一者。
[0035]所述用戶終端還可包括外殼以及用于檢測對該外殼的破壞的至少一個傳感器。
[0036]根據(jù)本發(fā)明的再一方面(該方面可單獨提供)，提供了一種用于執(zhí)行現(xiàn)金提取交易的方法，該方法包括:讀取用戶設(shè)備，從所述用戶設(shè)備獲取代表與所述用戶設(shè)備關(guān)聯(lián)的賬戶的賬戶數(shù)據(jù)，接收對關(guān)于所述賬戶的現(xiàn)金提取的請求，從所述賬戶借出交易的金額，以及響應(yīng)于對現(xiàn)金提取的請求，發(fā)出可兌換現(xiàn)金的代幣。
[0037]根據(jù)本發(fā)明的又一方面(該方面可單獨提供)，提供了一種執(zhí)行現(xiàn)金存入交易的方法，該方法包括:讀取用戶設(shè)備，從所述用戶設(shè)備獲取代表與所述用戶設(shè)備關(guān)聯(lián)的賬戶的賬戶數(shù)據(jù)，接收對關(guān)于所述賬戶的現(xiàn)金存入的請求，為所述賬戶貸入交易的金額，以及響應(yīng)于對現(xiàn)金存入的請求，發(fā)出代表現(xiàn)金存入金額和/或標(biāo)識另一方的代幣，其中所述現(xiàn)金將被用戶提供給所述另一方。
[0038]所述方法可使用根據(jù)ATM協(xié)議的用戶終端操作來執(zhí)行。
[0039]所述方法還可包括根據(jù)交易的執(zhí)行不向用戶發(fā)出現(xiàn)金或從用戶接收現(xiàn)金。
[0040]所述代幣可由用戶終端發(fā)出，并且所述用戶終端可不包括現(xiàn)金存儲設(shè)備和/或不包括現(xiàn)金處理機制，例如不包括現(xiàn)金分發(fā)機制或不包括現(xiàn)金接收機制。
[0041]所述方法還可包括向至少一個金融機構(gòu)發(fā)送至少一個消息，并且所述至少一個消息可包括對關(guān)于所述交易的用戶賬戶進(jìn)行借出或貸入的請求。
[0042]所述方法還可包括向至少一個金融機構(gòu)發(fā)送至少一個消息，以對關(guān)于所述交易的另一方賬戶進(jìn)行貸入或借出。
[0043]所述方法還可包括與所述另一方兌換交易金額的代幣。
[0044]所述方法還可包括向至少一個金融機構(gòu)發(fā)送消息，以對所述另一方賬戶進(jìn)行所述多個現(xiàn)金提取交易總和金額的貸入或借出。
[0045]所述至少一個消息可包括至少一個ATM協(xié)議消息格式的消息。
[0046]所述另一方可與所述用戶終端相關(guān)聯(lián)，并且可選地，所述用戶終端包括數(shù)據(jù)存儲，該數(shù)據(jù)存儲存儲有將所述另一方標(biāo)識為與所述用戶終端相關(guān)聯(lián)的標(biāo)識符。
[0047]所述方法還可包括要求讀取與所述另一方相關(guān)聯(lián)的另一用戶設(shè)備，以完成所述現(xiàn)金提取交易或所述現(xiàn)金存入交易。所述方法可包括確定與所述另一方相關(guān)聯(lián)的另一用戶設(shè)備是否已被讀取，并且在所述另一用戶設(shè)備未被讀取的情況下不完成所述現(xiàn)金提取交易或所述現(xiàn)金存入交易。
[0048]所述方法還可包括提示用戶請求所述另一方與所述用戶在攝像機視野內(nèi)的位置兌換現(xiàn)金，并且記錄從所述攝像機獲取的視頻數(shù)據(jù)。
[0049]所述方法還包括當(dāng)現(xiàn)金轉(zhuǎn)移即將發(fā)生轉(zhuǎn)移和/或當(dāng)現(xiàn)金轉(zhuǎn)移已經(jīng)完成時提示(prompt)用戶提供至少一個用戶輸入。
[0050]所述方法還可包括打印所述代幣。
[0051]所述方法還可包括發(fā)出收據(jù)(例如代表所述交易)，其中所述收據(jù)是與所述代幣分離的。
[0052]所述代幣可包括紙質(zhì)代幣或電子代幣中的至少一者。
[0053]可使用用戶終端來執(zhí)行所述方法，并且所述方法還可包括檢測對所述用戶終端或?qū)λ鲇脩艚K端的至少一個組件的破壞。
[0054]根據(jù)本發(fā)明的另一個獨立的方面，提供了一種用于執(zhí)行現(xiàn)金提取交易和現(xiàn)金存入交易中的至少一者的系統(tǒng)，該系統(tǒng)包括此處所要求或所描述的用戶終端和/或被配置成與所述終端通信的服務(wù)器系統(tǒng)。
[0055]所述服務(wù)器系統(tǒng)可包括交易處理軟件，被配置成接收和處理現(xiàn)金提取交易消息和/或現(xiàn)金存入交易消息。所述交易處理軟件可被配置成對有關(guān)這樣的交易的賬戶進(jìn)行貸入或借出。所述服務(wù)器系統(tǒng)可包括另一用于接收和處理現(xiàn)金提取交易消息或現(xiàn)金存入交易消息中的至少一者的軟件。所述另一軟件可被配置成響應(yīng)于接收到的現(xiàn)金提取消息和/或現(xiàn)金存入交易消息向所述交易處理軟件提供現(xiàn)金提取和/或現(xiàn)金存入指令。所述另一軟件可被配置成接收多個現(xiàn)金提取消息或多個現(xiàn)金存入交易消息并且響應(yīng)于向所述交易處理軟件提供單個消息，命令提取單個的金額總和或命令存入單個的金額總和。所述另一軟件可被配置成將接收到的消息轉(zhuǎn)換成標(biāo)準(zhǔn)格式的交易處理軟件。所述標(biāo)準(zhǔn)格式可包括現(xiàn)金提取消息格式或現(xiàn)金存入交易消息格式，可選地，該現(xiàn)金存入交易消息格式包括由所述交易處理軟件從用戶終端(例如ATM)接收到的消息格式。
[0056]根據(jù)本發(fā)明的再一個獨立的方面，提供了一種包括計算機可讀指令的計算機程序產(chǎn)品，所述計算機可讀指令為可執(zhí)行的以執(zhí)行如此處所要求的或所描述的方法。
[0057]還可參考附圖提供一種實質(zhì)上如此處所述的裝置或方法。
[0058]根據(jù)本發(fā)明一方面的任何特征可以任意適當(dāng)?shù)慕M合被應(yīng)用于本發(fā)明的其他方面。例如，裝置特征可被應(yīng)用于方法特征，反之亦然。

【專利附圖】

【附圖說明】
[0059]通過非限制性實例及以下附圖對本發(fā)明的實施方式進(jìn)行描述，其中:
[0060]圖1是本發(fā)明一種實施方式的示意圖；
[0061]圖2是概述表示使用圖1的實施方式來執(zhí)行的現(xiàn)金提取交易的流程圖；以及
[0062]圖3是根據(jù)一種實施方式的代幣的示意圖。

【具體實施方式】
[0063]根據(jù)一種實施方式的用戶終端2在圖1中簡要地被示出。用戶終端被安裝在商戶的經(jīng)營場所I (例如商店或郵局)中。收銀機3同樣安裝在商戶的經(jīng)營場所中。
[0064]用戶終端2包括與數(shù)據(jù)存儲6連接的處理器4。所述處理器4還與加密鍵盤(EPP) 8、讀卡設(shè)備10、顯示12及打印機14連接。
[0065]根據(jù)圖1的實施方式中，處理器包括Windows PC核心。數(shù)據(jù)存儲6包括硬盤，讀卡設(shè)備10為歐姆龍V2BF-01JS-AP1讀卡器，顯示12為觸摸屏顯示，以及打印機14為愛普生M-T532，MB520。EPP 8包括PC1-兼容數(shù)字鍵盤(pad)并且可操作地用于安全接收用戶輸入的PIN。
[0066]雖然圖1的實施方式中包含特定組件類型和模式，但是可在替換實施方式中使用任意合適的組件類型和模式。
[0067]用戶終端2還包括通信接口 16，該通信接口 16被配置成使得用戶終端能夠傳送消息到服務(wù)器18及從服務(wù)器18接收消息，該服務(wù)器18與負(fù)責(zé)用戶終端2的安裝和操作的用戶終端網(wǎng)絡(luò)運營商相關(guān)聯(lián)。所述消息根據(jù)已知的銀行業(yè)務(wù)協(xié)議經(jīng)由安全網(wǎng)絡(luò)連接進(jìn)行傳送和接收。
[0068]用戶終端網(wǎng)絡(luò)運營商可以是金融機構(gòu)，例如銀行。用戶終端2與服務(wù)器18之間發(fā)送的消息可以涉及特定交易，并且可包括例如授權(quán)消息或者包括對與由用戶使用用戶終端2來進(jìn)行的交易相關(guān)的賬戶進(jìn)行貸入或借出的指令的消息。此外，服務(wù)器18能夠發(fā)送包括用于在用戶終端2處自動安裝的軟件組件的軟件安裝或更新消息。用戶終端2還能夠發(fā)送管理信息到服務(wù)器18，該管理信息包括例如代表在特定周期期間的用戶終端使用的數(shù)據(jù)或故障監(jiān)控數(shù)據(jù)。
[0069]用戶終端2包括安全外殼20，并且用戶終端2的其他組件設(shè)置在該安全外殼20內(nèi)。用戶終端2可包括多種防破壞組件，例如用于檢測破壞的傳感器，或者在外殼20遭到非法破壞的情況下自動運行的觸發(fā)器或轉(zhuǎn)換器。
[0070]在操作中，在處理器上運行的應(yīng)用組件的控制之下，處理器4控制用戶終端2的其他組件的運行。一旦開啟用戶終端2，基本輸入輸出系統(tǒng)(B1S)從包含在處理器4中的非易失性存儲(未示出)啟動，并且Windows 7操作系統(tǒng)和應(yīng)用組件由處理器4從數(shù)據(jù)存儲6安裝，以構(gòu)成用戶終端處理系統(tǒng)。
[0071]應(yīng)用組件包括構(gòu)成用戶終端應(yīng)用30的一部分的多個應(yīng)用模塊32、34、36，該用戶終端應(yīng)用30控制有關(guān)與用戶終端的用戶交互的操作。
[0072]用戶終端應(yīng)用30構(gòu)成應(yīng)用層的一部分且在XFS兼容應(yīng)用環(huán)境(其可以是硬件無關(guān)應(yīng)用環(huán)境，例如KAL Kalignite或制造商特定應(yīng)用環(huán)境)下提供。
[0073]根據(jù)已知ATM類型設(shè)備架構(gòu)，用戶終端2的軟件架構(gòu)包括多個其他層，包括在應(yīng)用層與硬件設(shè)備層之間協(xié)調(diào)(mediate)的XFS層。硬件設(shè)備層包括用于控制用戶終端2的多個硬件組件的運行的多個硬件特定驅(qū)動器。
[0074]在操作中，用戶終端應(yīng)用30控制用戶終端2的操作，包括與由用戶進(jìn)行的金融交易目的相關(guān)聯(lián)的操作，例如讀取用戶的卡、讀取用戶的加密PIN、收取和處理用戶的數(shù)據(jù)(例如賬戶余額、來自服務(wù)器18的透支限額和提款限額)、以及在顯示12上顯示一系列顯示交易畫面。
[0075]在圖1中示出了三個應(yīng)用模塊32、34和36構(gòu)成應(yīng)用30的一部分。應(yīng)用模塊32控制與服務(wù)器18的通信以及與交易相關(guān)聯(lián)的數(shù)據(jù)(包括接收自服務(wù)器18的用戶數(shù)據(jù))的處理。應(yīng)用模塊34控制顯示12上的交易畫面，包括針對交易過程中的特定點選擇和輸出適當(dāng)?shù)慕灰桩嬅?。?yīng)用模塊36在交易過程結(jié)束時刻控制向用戶輸出代幣。與現(xiàn)金不同，在交易過程結(jié)束時刻向用戶輸出代幣的特征將在下文中詳細(xì)描述。
[0076]特定模塊32、34、36在圖1中進(jìn)行了描述，同時在替換的實施方式中，這些模塊中的一個或多個的功能性可由單個模塊或其他組件提供，或者由單個模塊提供的功能性可由兩個或更多個模塊或其他組件組合提供。
[0077]執(zhí)行用戶交易的用戶終端2的操作現(xiàn)在參考圖2的流程圖進(jìn)行描述，圖2對這樣的交易進(jìn)行了概述。
[0078]在該過程的第一階段40，用戶將其金融交易卡插入到讀卡設(shè)備10中。在階段42，應(yīng)用模塊34在顯示12上顯示PIN輸入畫面，并且作為響應(yīng)，用戶經(jīng)由EPP 8輸入其PIN。
[0079]—系列顯示畫面接著由模塊34顯示在顯示12上，再次根據(jù)已知技術(shù)來提示用戶交易(例如經(jīng)由顯示12上的觸摸屏)。
[0080]在下一階段44，用戶能夠選擇由用戶交易畫面提示的現(xiàn)金提取交易，并且在這種情況下請求提取$50。
[0081]在階段46，模塊32接著向服務(wù)器18傳送現(xiàn)金提取交易消息或消息序列。根據(jù)圖1實施方式的一個特征是，由于標(biāo)準(zhǔn)現(xiàn)金提取交易消息可由有關(guān)已知ATM現(xiàn)金提取交易的已知ATM發(fā)出，現(xiàn)金提取交易消息具有相同或類似的格式。所述消息包含用戶的賬戶號及加密PIN塊、所請求的交易類型和金額的詳細(xì)內(nèi)容、以及可包含關(guān)于交易設(shè)備的狀態(tài)信息。
[0082]現(xiàn)金提取交易消息或系列消息在服務(wù)器18處進(jìn)行接收。服務(wù)器對卡標(biāo)識及PIN進(jìn)行驗證，以及針對交易目的對用戶賬戶中的可用余額進(jìn)行驗證。服務(wù)器18還確定用戶賬戶是否開設(shè)在(be held with)維護(hù)和操作服務(wù)器18和用戶終端2的金融機構(gòu)。如果用戶賬戶開設(shè)在該金融機構(gòu)，則服務(wù)器18對所述消息進(jìn)行處理并向用戶的賬戶借出(debit)現(xiàn)金提取金額。服務(wù)器18還根據(jù)商戶標(biāo)識符或根據(jù)包含在所述消息中的用戶終端標(biāo)識符對商戶進(jìn)行標(biāo)識，并且服務(wù)器18向由商戶開設(shè)在金融機構(gòu)的金融賬戶貸入現(xiàn)金提取交易的金額。由于所述交易是ATM類型現(xiàn)金提取交易，所以商戶通常不會被收取費用，而對于POS或信用卡交易的情況，商戶相反會支付一筆較小的費用。
[0083]金融機構(gòu)對現(xiàn)金提取的設(shè)置可以理解為包括一對背對背交易，其中用戶的賬戶被借出現(xiàn)金交易金額，而商戶的賬戶被貸入現(xiàn)金交易金額。該交易實質(zhì)上可同時進(jìn)行。
[0084]緊接著，服務(wù)器18將授權(quán)消息發(fā)送回終端，以指示所述現(xiàn)金提取交易已獲得授權(quán)。
[0085]響應(yīng)于從服務(wù)器接收到授權(quán)消息，在已知ATM上進(jìn)行的ATM應(yīng)用將控制包括在ATM中的現(xiàn)金處理機制，以從ATM的現(xiàn)金存儲中取出(extract)適當(dāng)?shù)默F(xiàn)金金額并經(jīng)由ATM上的現(xiàn)金出口(slot)將取出的現(xiàn)金輸出。不同的是，圖1中的實施方式中不包括任何現(xiàn)金存儲或現(xiàn)金處理機制。相反地，一旦從服務(wù)器18接收到授權(quán)消息，階段48的模塊36指示打印機14打印代幣(在這種情況下為紙條60)，并將所述代幣輸出給用戶。
[0086]輸出給用戶的打印的代幣60在圖3中詳細(xì)示出。此處的代幣60包括用戶可讀形式的當(dāng)前日期、標(biāo)識了用戶終端2安裝的經(jīng)營場所所屬商戶的商戶標(biāo)識符號碼、以及認(rèn)可的現(xiàn)金提取金額和條形碼。所述條形碼通常采用機器可讀形式來代表代幣上的用戶可讀形式的某些或所有數(shù)據(jù)，并且還可代表對交易進(jìn)行唯一標(biāo)識的交易安全號碼。根據(jù)替換實施方式，所述條形碼可以是快速響應(yīng)(QR)碼。
[0087]根據(jù)替換運行方式，用戶賬戶可在交易發(fā)生時被借出，并且商戶賬戶可被周期性地(例如每小時或每日)貸入在該周期期間發(fā)生的所有用戶交易總和的金額。通過這種周期性而不是響應(yīng)于交易來進(jìn)行商戶賬戶的貸入可以避免商戶賬戶響應(yīng)于不得不撤銷或取消交易(例如由于終端故障造成的)而被借出的情況。然而，預(yù)計這種交易撤銷或取消的情況屬于特殊情況。這種已知ATM的撤銷或取消可能是由于現(xiàn)金分發(fā)操作期間的ATM故障，例如由于現(xiàn)金處理機制的故障或缺少現(xiàn)金。對于圖1中的終端而言，這樣的問題預(yù)計為非常罕見的，這是因為該終端結(jié)構(gòu)簡單并且不包括現(xiàn)金存儲或現(xiàn)金處理機制。
[0088]用戶和商戶賬戶(反之亦然)的貸入和借出可以采用不同的實施方式以不同的方法來執(zhí)行。根據(jù)一種實施方式，用戶終端2傳送代表特定現(xiàn)金提取交易的現(xiàn)金提取交易消息至服務(wù)器18，并且還向服務(wù)器18傳送代表向商戶賬戶進(jìn)行存入的單獨的現(xiàn)金存入交易消息?，F(xiàn)金提取交易消息和現(xiàn)金存入交易消息中的每一者都具有標(biāo)準(zhǔn)格式，并且可在按照例行方式運行的服務(wù)器處由金融機構(gòu)的例行交易處理軟件進(jìn)行處理。
[0089]根據(jù)一種替換實施方式，用戶終端傳送代表了從用戶賬戶進(jìn)行現(xiàn)金提取和向商戶賬戶進(jìn)行現(xiàn)金存入(反之亦然)兩者的定制消息并且包括對所述消息代表著背對背提取和存入交易進(jìn)行指示的指示符。金融機構(gòu)的例行交易處理軟件被修改以識別和處理這種定制交易消息。
[0090]根據(jù)另一替換實施方式，專用軟件被安裝在金融機構(gòu)的軟件并且與金融機構(gòu)的例行交易處理軟件并行運行。所述專用軟件可由用戶終端2的制造商或運營商進(jìn)行安裝和維護(hù)。在該另一替換實施方式中，用戶終端傳送代表了從用戶賬戶進(jìn)行現(xiàn)金提取和向商戶賬戶進(jìn)行現(xiàn)金存入(反之亦然)中的一者或兩者的定制消息。所述專用軟件對所述定制消息進(jìn)行處理，并且隨后將指令傳送到金融機構(gòu)的例行交易處理軟件以按照例行方式處理現(xiàn)金存入和/或現(xiàn)金提取交易。
[0091]根據(jù)所述另一替換實施方式的變形，現(xiàn)金提取交易消息由用戶終端直接發(fā)送到金融機構(gòu)的例行交易處理軟件并按照例行方式進(jìn)行處理，而現(xiàn)金存入交易消息被發(fā)送到專用軟件，該專用軟件對定制消息進(jìn)行處理并隨后將指令傳遞到金融機構(gòu)的例行交易處理軟件以處理現(xiàn)金存入?，F(xiàn)金存入交易消息例如可以代表單次現(xiàn)金存入并且響應(yīng)于用戶終端2處的交易進(jìn)行發(fā)送，或者可代表一系列現(xiàn)金存入的總和并可被周期性(例如每天一次或每周一次)發(fā)送。
[0092]通常地，如果商戶被允許在其經(jīng)營場所中安裝用戶終端2，商戶則需要在負(fù)責(zé)該用戶終端2的金融機構(gòu)持有金融賬戶。相反地，用戶可在大量不同金融機構(gòu)中的任意一者持有金融賬戶。如果服務(wù)器18根據(jù)現(xiàn)金提取交易消息確定用戶是在服務(wù)器18的金融機構(gòu)以外的一家金融機構(gòu)持有金融賬戶，則所述消息使用已知金融網(wǎng)絡(luò)通信和支付清算技術(shù)被轉(zhuǎn)發(fā)到與另一金融機構(gòu)相關(guān)聯(lián)的服務(wù)器38。所述金融機構(gòu)可由服務(wù)器18根據(jù)包含在現(xiàn)金提取交易消息中的BIN碼或PAN碼來標(biāo)識。清算可經(jīng)由已知國際清算系統(tǒng)發(fā)生，例如由Visa或萬事達(dá)卡操作，并且負(fù)責(zé)所述終端的金融機構(gòu)與持有用戶賬戶的金融機構(gòu)(可被稱為收單(acquirer)銀行和發(fā)行銀行)之間可以不具有直接聯(lián)系?？商鎿Q地，所述金融機構(gòu)(例如收單銀行和發(fā)行銀行)之間可具有直接關(guān)系，在這種情況下交易消息可在所述銀行之間直接發(fā)送而不需要使用中介(例如Visa或萬事達(dá)卡)。
[0093]服務(wù)器18接著從用戶賬戶借出現(xiàn)金提取交易的金額。與服務(wù)器38相關(guān)聯(lián)的金融機構(gòu)同樣向操作用戶終端2和服務(wù)器18的金融機構(gòu)支付交換費，如果該現(xiàn)金提取交易需要使用ATM來執(zhí)行，根據(jù)同樣的方式，該交換費將被支付給操作ATM的金融機構(gòu)。
[0094]回到用戶和商戶動作中，用戶從用戶終端2獲取代幣60并將該代幣60轉(zhuǎn)給商戶或商戶雇員，所述商戶或商戶雇員核查日期和商戶標(biāo)識符，并且接著從收銀機3提取授權(quán)現(xiàn)金提取金額的現(xiàn)金(此處為$50)并將所述現(xiàn)金傳遞給所述用戶。所述代幣隨后被銷毀或者所述商戶可保留所述代幣以用于記錄。
[0095]根據(jù)一種替換實施方式，代幣60被限時使用，并且到期時間(例如14.38)或時限(例如15分鐘)被打印在代幣60上。用戶必須在到期時間或在時限之內(nèi)用所述代幣來兌換現(xiàn)金。在到期時間或最終時限之后，商戶可拒絕用代幣60來兌換現(xiàn)金。在這種情況下，商戶和/或用戶可聯(lián)系金融機構(gòu)并商定取消交易。
[0096]通過提供例如圖1的實施方式中的用戶終端，ATM類型功能性可得以提供而無需安裝包含大量現(xiàn)金的ATM、相關(guān)聯(lián)的安全特性和現(xiàn)金處理機制。由于圖1中的用戶終端不包含任何現(xiàn)金，對于第三方試圖移動該用戶終端或砸開該用戶終端以獲取現(xiàn)金的風(fēng)險較低。所述用戶終端包括防破壞和監(jiān)控技術(shù)以確保第三方不能接入處理器或干擾交易過程。不管怎樣，已知ATM的重的物理外殼和重量對于所述用戶終端不再需要。這對于在邊遠(yuǎn)地區(qū)安裝所述用戶終端特別有用。
[0097]由于所述用戶終端不包含現(xiàn)金，與包含現(xiàn)金的ATM相比，負(fù)責(zé)安裝和維護(hù)所述用戶終端的金融機構(gòu)或個體通常更希望將所述用戶終端安裝在商戶的經(jīng)營場所中。此外，由于交易過程可在金融機構(gòu)的控制之下使用用戶終端以自動方式來執(zhí)行，建立銀行代理網(wǎng)絡(luò)時更加復(fù)雜的管理要求和所要求的核查將不再需要。所述交易過程由金融機構(gòu)經(jīng)由用戶終端來進(jìn)行管理，并且對于商戶的唯一要求是交付現(xiàn)金以兌換代幣?；趶挠脩籼幗邮盏降耐对V或破壞用戶終端的證據(jù)，確定商戶的工作是否接受執(zhí)行相對簡單。在接收到用戶投訴商戶未提供現(xiàn)金作為對代幣的兌換的情況下或者存在破壞用戶終端的證據(jù)的情況下，可對用戶終端進(jìn)行移除并且與商戶的關(guān)系可被終止。
[0098]用戶終端執(zhí)行這種ATM類型交易而不是POS交易的金融交易，這一事實能夠使得用戶終端的安裝對于商戶來說更有吸引力，這是因為商戶一般不會由于使用用戶終端執(zhí)行的交易而被收費。相反地，商戶會由于POS交易而被收費。用戶終端的存在能夠?qū)⒂脩粑缴虘艚?jīng)營場所，并且用戶在商戶經(jīng)營場所處會進(jìn)行額外的沖動消費。此外，由于商戶根據(jù)由終端執(zhí)行的現(xiàn)金提取過程向顧客發(fā)出現(xiàn)金，并且作為交換，商戶的賬戶被貸入現(xiàn)金提取的金額，由此商戶需要將現(xiàn)金存入其銀行的頻率(frequency)會降低。相應(yīng)地，也為商戶降低了成本并提升便利。
[0099]用戶終端執(zhí)行ATM類型交易的金融交易對于負(fù)責(zé)用戶終端的金融機構(gòu)來說同樣具備吸引力，這一事實是由于這樣的交易可使用已安裝系統(tǒng)來處理。此外，所述金融機構(gòu)可在用戶終端由另一金融機構(gòu)的賬戶持有人使用時收取交換費。所述交換費對于外幣卡持卡人來說通常較國內(nèi)卡持卡人更高。
[0100]根據(jù)圖1中的實施方式，代幣為打印的紙條60的形式。根據(jù)替換實施方式，可以使用任何適用的代幣。根據(jù)一些實施方式，用戶終端2與收銀機(cash register) 3電連接，并且所述代幣為從終端2發(fā)送到收銀機3的電子消息的形式。
[0101]在一些情況下，商戶可根據(jù)由終端執(zhí)行的現(xiàn)金提取過程確定其缺少現(xiàn)金并且不希望將現(xiàn)金發(fā)給顧客。根據(jù)某些實施方式，終端處會提供有現(xiàn)金短缺開關(guān)。當(dāng)所述開關(guān)啟動，所述終端將顯示說明現(xiàn)金提取無效的消息并且將不允許從由所述終端顯示的選擇菜單中選擇提取交易。開關(guān)可以為物理開關(guān)或者可以被單獨以軟件實施。例如，在一些上述實施方式中，商戶可通過將其卡插入到所述終端來選擇現(xiàn)金短缺選項，并且隨后選擇商戶可用但顧客不可用的控制菜單，并且經(jīng)由該菜單選擇現(xiàn)金短缺選項。
[0102]雖然圖1中用戶終端的操作已相關(guān)于現(xiàn)金提取交易性能進(jìn)行了描述，但是用戶終端2還能夠用于執(zhí)行任意其他適當(dāng)?shù)慕灰?，例如包括核查賬戶余額、或者修改PIN。用戶終端2同樣能夠被用于執(zhí)行存入交易而非現(xiàn)金提取交易。在這種情況下，由所述終端執(zhí)行的過程與相關(guān)于現(xiàn)金提取交易描述的過程類似，但現(xiàn)金被用戶交付給商戶，并且用戶和商戶賬戶的貸入和借出與針對現(xiàn)金提取交易所描述的相反。
[0103]根據(jù)執(zhí)行現(xiàn)金存入的一種操作模式，用戶插入用戶卡并輸入其PIN以開始交易。用戶接著從由終端2提供的交易菜單中選擇現(xiàn)金存入選項。用戶指定其想要存入的現(xiàn)金金額。代幣(例如一紙條)通過終端2被輸出給商戶以對例如當(dāng)前日期、商戶標(biāo)識符號碼(用于標(biāo)識用戶終端2安裝的經(jīng)營場所所屬商戶)、以及認(rèn)可的現(xiàn)金存入金額和條形碼進(jìn)行指示。所述條形碼通常采用機器可讀形式來代表代幣上的用戶可讀形式的某些或所有數(shù)據(jù)，并且還可代表對交易進(jìn)行唯一標(biāo)識的交易安全號碼。根據(jù)替換實施方式，所述條形碼可以是快速響應(yīng)(QR)碼。
[0104]模塊32隨后向服務(wù)器18傳送現(xiàn)金存入交易消息。圖1的實施方式的一個特征在于現(xiàn)金存入交易消息具有與由已知ATM發(fā)出的有關(guān)已知ATM現(xiàn)金存入交易的標(biāo)準(zhǔn)現(xiàn)金存入交易消息相同或類似的格式。所述消息包含用戶的賬戶號碼及加密的PIN塊、所請求的交易類型和金額的詳細(xì)內(nèi)容、還可包含關(guān)于交易設(shè)備的狀態(tài)信息。
[0105]所述現(xiàn)金存入交易消息在服務(wù)器18處被接收，該現(xiàn)金存入交易消息用于確定用戶的賬戶是否開設(shè)在維護(hù)和操作服務(wù)器18和用戶終端2的金融機構(gòu)。如果用戶的賬戶開設(shè)在該金融機構(gòu)，則服務(wù)器18對所述消息進(jìn)行處理并將現(xiàn)金存入的金額貸入用戶的賬戶。所述服務(wù)器18還根據(jù)商戶標(biāo)識符或包含在所述消息內(nèi)的用戶終端標(biāo)識符對商戶進(jìn)行標(biāo)識，并且將現(xiàn)金存入交易的金額從由商戶在所述金融機構(gòu)持有的金融賬戶中借出。由于所述交易是ATM類型現(xiàn)金存入交易，商戶可支付很少的費用。
[0106]由金融機構(gòu)進(jìn)行的現(xiàn)金存入清算可被理解為包括一對背對背交易，其中用戶的賬戶被貸入現(xiàn)金存入的金額，而商戶的賬戶被借出現(xiàn)金存入的金額。所述交易可實質(zhì)上同時進(jìn)行。
[0107]通常地，如果商戶被允許在其經(jīng)營場所內(nèi)安裝用戶終端2，則所述商戶需要將金融賬戶開設(shè)在負(fù)責(zé)所述用戶終端2的金融機構(gòu)。相反地，用戶可將金融賬戶開設(shè)在大量不同金融機構(gòu)中的任意一個。如果服務(wù)器18根據(jù)現(xiàn)金存入交易消息確定用戶的金融賬戶開設(shè)在服務(wù)器18的金融機構(gòu)以外的一家金融機構(gòu)，則所述存入交易將被拒絕。
[0108]根據(jù)替換實施方式，即使在用戶將其賬戶開設(shè)在負(fù)責(zé)用戶終端2的金融機構(gòu)以外的一家金融機構(gòu)，存入也可被允許。在這種情況下，對用戶賬戶的貸入可經(jīng)由已知國際清算系統(tǒng)來執(zhí)行，例如由Visa或萬事達(dá)卡操作，或者根據(jù)先前已描述的金融機構(gòu)之間關(guān)于現(xiàn)金提取交易的直接關(guān)系進(jìn)行操作。
[0109]不同實施方式中在用戶終端2與服務(wù)器18之間發(fā)送消息及交易的處理和清算的不同設(shè)定已在上文中關(guān)于現(xiàn)金提取交易進(jìn)行了描述。相同或類似的設(shè)定和處理能夠在這些替換實施方式中針對現(xiàn)金存入交易的處理和清算得以使用。
[0110]在大多數(shù)情況中，現(xiàn)金提取和現(xiàn)金存入交易能夠基于用戶與商戶之間的信任級別成功執(zhí)行。例如，在現(xiàn)金提取交易中，商戶拒絕向用戶提供用戶兌換代幣60的現(xiàn)金的情況是非常罕見的。出現(xiàn)任何這種情況都可能稱為被用戶投訴的理由并且不可能一直不被發(fā)現(xiàn)或不被解決。
[0111]在用戶這一方、特別是關(guān)于現(xiàn)金存入交易發(fā)生錯誤的風(fēng)險極大，雖然在實踐中故意欺詐的可能性相對較小。例如，用戶可使用終端執(zhí)行現(xiàn)金存入交易，但隨后可能忽略掉(故意或失誤)將現(xiàn)金真正存入商戶。根據(jù)替換實施方式，可以提供能夠降低發(fā)生失誤或欺詐的風(fēng)險的附加安全測量。這些測量可針對現(xiàn)金提取和現(xiàn)金存入交易中的任一者或兩者使用。
[0112]例如，根據(jù)一種替換實施方式，對現(xiàn)金存入交易過程進(jìn)行更改，由此所述終端在請求商戶插入代表商戶賬戶的卡或提供將被讀取的卡或其他商戶設(shè)備的過程期間提示用戶。用戶必須隨后請求商戶來到終端處并插入其卡或提供將被讀取的其他類型的商戶設(shè)備。如果商戶的卡或其他設(shè)備未被插入或讀取，則現(xiàn)金存入過程由終端終止。通過請求商戶插入其卡，商戶被警示現(xiàn)金存入過程正在執(zhí)行的事實，并且用戶離開商戶的經(jīng)營場所而不向商戶存入所考慮的現(xiàn)金金額會更加困難。同樣地，若商戶能通過插入商戶卡證明其知曉發(fā)生了現(xiàn)金提取交易而隨后錯誤地聲稱其未提取現(xiàn)金，這會更加困難。
[0113]根據(jù)之前段落中描述的替換實施方式的變形，商戶需要輸入其PIN并且插入其卡或者提供其將被讀取的商戶設(shè)備。
[0114]所述替換實施方式還可被配置成要求插入商戶卡以執(zhí)行現(xiàn)金提取交易以及在必要時在某些操作模式下執(zhí)行現(xiàn)金存入交易。
[0115]用戶終端2通常對代表每次交易發(fā)生的數(shù)據(jù)進(jìn)行記錄，并且還可對有關(guān)周期性差錯校驗或監(jiān)控由終端運行的校驗其自身操作的過程的數(shù)據(jù)進(jìn)行記錄。所記錄的數(shù)據(jù)可包含代表交易發(fā)生時間及在交易過程期間執(zhí)行的每一動作的數(shù)據(jù)。所述數(shù)據(jù)可被存儲作為日志數(shù)據(jù)并且這樣的數(shù)據(jù)能夠隨后用于驗證特定交易的發(fā)生，例如來自用戶或商戶的查詢的情況。所述日志數(shù)據(jù)被本地存儲在終端2處并且同樣被傳送到服務(wù)器(周期性傳送或響應(yīng)于交易執(zhí)行而傳送)。類似的記錄和日志數(shù)據(jù)的傳輸由ATM終端執(zhí)行。
[0116]根據(jù)另一替換實施方式，用戶終端2包括攝像機及攝像機控制模塊(未示出)。所述攝像機被調(diào)準(zhǔn)以在終端的前面在用戶執(zhí)行交易時所處的位置拍攝用戶。所述攝像機控制模塊被配置以在每一現(xiàn)金提取交易或現(xiàn)金存入交易的至少一部分過程期間自動記錄視頻數(shù)據(jù)。所生成的視頻數(shù)據(jù)被記錄作為視頻日志數(shù)據(jù)并且構(gòu)成每一交易記錄的一部分。
[0117]所述另一替換實施方式的一個特征在于，應(yīng)用模塊34在現(xiàn)金提取或現(xiàn)金存入交易過程期間在適當(dāng)?shù)狞c顯示消息以提示用戶呼叫商戶與該用戶一起站在終端面前，由此該用戶與商戶之間的現(xiàn)金傳遞能夠通過攝像機進(jìn)行記錄。所生成的視頻數(shù)據(jù)隨后由所述終端記錄作為構(gòu)成所述交易記錄的一部分的視頻日志數(shù)據(jù)。
[0118]在某些操作模式下，當(dāng)商戶處于適當(dāng)?shù)奈恢脮r，所述用戶可被提示按壓所述終端上的按鍵(例如觸摸屏按鍵)并且一旦現(xiàn)金傳遞完成就可被提示再次按壓所述按鍵。所述攝像機可隨后對這兩次按鍵按壓之間的時間段的視頻數(shù)據(jù)進(jìn)行記錄，并且將所述數(shù)據(jù)記錄作為構(gòu)成所述交易記錄的一部分的視頻日志數(shù)據(jù)。
[0119]所述視頻日志數(shù)據(jù)通常與其他記錄的數(shù)據(jù)一起被傳送到服務(wù)器(周期性地傳送或響應(yīng)于交易的執(zhí)行而傳送)。必要時，所述視頻日志數(shù)據(jù)能夠用于驗證用戶與商戶之間的現(xiàn)金傳遞是否真實發(fā)生。
[0120]圖1中的用戶終端2包括用于打印代幣60的打印機14。根據(jù)替換實施方式，打印機14為已知ATM收據(jù)打印機，其被用于打印代幣60及用于打印有關(guān)現(xiàn)金提取交易的收據(jù)兩者。根據(jù)另一替換實施方式，打印機14及單獨的收據(jù)打印機可被提供，所述打印機14用于打印代幣60，而所述收據(jù)打印機用于打印交易的收據(jù)。
[0121]盡管各個實施方式參考用戶的金融交易卡進(jìn)行了描述，但是應(yīng)當(dāng)理解的是，在替換的實施方式中，任意其他類型的與賬戶關(guān)聯(lián)的用戶設(shè)備可被使用，例如fob或RFID設(shè)備。
[0122]應(yīng)當(dāng)理解的是，本發(fā)明的上述內(nèi)容僅通過示例的方式進(jìn)行了描述，在本發(fā)明的范圍之內(nèi)可對細(xì)節(jié)部分作出修改。
[0123]說明書所公開的每一特征以及(在適當(dāng)時)權(quán)利要求和附圖可被單獨提供或以任何適當(dāng)?shù)慕M合方式提供。
【權(quán)利要求】
1.一種用于執(zhí)行現(xiàn)金提取交易的用戶終端，該用戶終端包括: 讀卡器，用于讀取用戶設(shè)備； 處理資源，被配置成從所述用戶設(shè)備獲取代表與所述用戶設(shè)備關(guān)聯(lián)的賬戶的賬戶數(shù)據(jù)，以及接收對關(guān)于所述賬戶的現(xiàn)金提取的用戶請求；以及 輸出設(shè)備，被配置成響應(yīng)于對現(xiàn)金提取的所述用戶請求，發(fā)出可兌換現(xiàn)金的代幣。
2.一種用于執(zhí)行現(xiàn)金存入交易的用戶終端，該用戶終端包括: 讀卡器，用于讀取用戶設(shè)備； 處理資源，被配置成從所述用戶設(shè)備獲取代表與所述用戶設(shè)備關(guān)聯(lián)的賬戶的賬戶數(shù)據(jù)，以及接收對關(guān)于所述賬戶的現(xiàn)金存入的用戶請求；以及 輸出設(shè)備，被配置成響應(yīng)于對現(xiàn)金存入的用戶請求，發(fā)出代表所述現(xiàn)金存入的金額和/或標(biāo)識另一方的代幣，其中所述現(xiàn)金將被用戶提供給所述另一方。
3.根據(jù)權(quán)利要求1或2所述的用戶終端，其中所述用戶終端不包括現(xiàn)金存儲設(shè)備和現(xiàn)金處理機制中的至少一者。
4.根據(jù)上述權(quán)利要求中任一項所述的用戶終端，其中所述用戶終端被配置成根據(jù)ATM協(xié)議操作。
5.根據(jù)權(quán)利要求1或從屬于權(quán)利要求1的權(quán)利要求3和4中的任一項所述的用戶終端，其中所述用戶終端被配置成當(dāng)執(zhí)行現(xiàn)金提取交易時不發(fā)出現(xiàn)金給所述用戶。
6.根據(jù)權(quán)利要求2或從屬于權(quán)利要求2的權(quán)利要求3和4中的任一項所述的用戶終端，其中所述用戶終端被配置成當(dāng)執(zhí)行現(xiàn)金存入交易時不從所述用戶接收現(xiàn)金。
7.根據(jù)上述權(quán)利要求中任一項所述的用戶終端，該用戶終端還包括通信資源，其中所述處理資源被配置成經(jīng)由所述通信資源發(fā)送至少一個消息，并且所述至少一個消息代表對關(guān)于所述交易的用戶賬戶進(jìn)行借出或貸入的請求。
8.根據(jù)權(quán)利要求7所述的用戶終端，其中所述處理資源被配置成發(fā)送至少一個消息以對關(guān)于所述交易的另一方賬戶進(jìn)行貸入或借出。
9.根據(jù)權(quán)利要求8所述的用戶終端，其中所述處理資源被配置成執(zhí)行關(guān)于多個用戶的多個交易，并且發(fā)送消息至至少一個金融機構(gòu)以向所述另一方賬戶貸入或從所述另一方賬戶借出所述多個交易的總和金額。
10.根據(jù)權(quán)利要求8或9所述的用戶終端，其中所述至少一個消息包括至少一個ATM協(xié)議消息格式的消息。
11.根據(jù)上述權(quán)利要求中任一項所述的用戶終端，其中所述代幣能夠與所述另一方或另一方兌換所述交易的金額。
12.根據(jù)權(quán)利要求8-11中任一項所述的用戶終端，其中所述另一方與所述用戶終端關(guān)聯(lián)，并且所述用戶終端選擇性地包括數(shù)據(jù)存儲，該數(shù)據(jù)存儲存儲有將所述另一方標(biāo)識為與所述用戶終端相關(guān)聯(lián)的標(biāo)識符。
13.根據(jù)權(quán)利要求8-12中任一項所述的用戶終端，其中所述用戶終端被配置成要求讀取與所述另一方關(guān)聯(lián)的另一用戶設(shè)備，以完成所述現(xiàn)金提取交易或所述現(xiàn)金存入交易。
14.根據(jù)權(quán)利要求8-13中任一項所述的用戶終端，該用戶終端還包括攝像機，其中所述處理資源被配置成提示所述用戶請求所述另一方與所述用戶在所述攝像機視野內(nèi)的位置兌換現(xiàn)金，并且所述處理資源還被配置成記錄從所述攝像機獲取的視頻數(shù)據(jù)。
15.根據(jù)權(quán)利要求14所述的用戶終端，其中所述處理資源被配置成當(dāng)所述兌換即將發(fā)生和/或當(dāng)所述兌換已經(jīng)完成時提示所述用戶提供至少一個用戶輸入。
16.根據(jù)上述權(quán)利要求中任一項所述的用戶終端，其中所述代幣包括時間指示符，該時間指示符代表所述代幣的有效持續(xù)時間。
17.根據(jù)上述權(quán)利要求中任一項所述的用戶終端，其中所述輸出設(shè)備包括打印機，并且所述代幣包括打印的代幣，例如打印的紙條。
18.根據(jù)上述權(quán)利要求中任一項所述的用戶終端，該用戶終端被配置成發(fā)出代表所述交易的收據(jù)，其中所述收據(jù)是與所述代幣分離的。
19.根據(jù)從屬于權(quán)利要求17的權(quán)利要求18所述的用戶終端，該用戶終端還包括收據(jù)打印機，該收據(jù)打印機是與被配置成發(fā)出所述代幣的所述輸出設(shè)備分離的。
20.根據(jù)上述權(quán)利要求中任一項所述的用戶終端，其中所述代幣包括紙制代幣或電子代幣中的至少一者。
21.根據(jù)上述權(quán)利要求中任一項所述的用戶終端，該用戶終端還包括外殼以及至少一個用于檢測對該外殼的破壞的傳感器。
22.—種執(zhí)行現(xiàn)金提取交易的方法，該方法包括: 讀取用戶設(shè)備； 從所述用戶設(shè)備獲取代表與所述用戶設(shè)備關(guān)聯(lián)的賬戶的賬戶數(shù)據(jù)； 接收對關(guān)于所述賬戶的現(xiàn)金提取的請求； 從所述賬戶借出交易的金額；以及 響應(yīng)于對現(xiàn)金提取的請求，發(fā)出可兌換現(xiàn)金的代幣。
23.一種執(zhí)行現(xiàn)金存入交易的方法，該方法包括: 讀取用戶設(shè)備； 從所述用戶設(shè)備獲取代表與所述用戶設(shè)備關(guān)聯(lián)的賬戶的賬戶數(shù)據(jù)； 接收對關(guān)于所述賬戶的現(xiàn)金存入的請求； 為所述賬戶貸入交易的金額；以及 響應(yīng)于對現(xiàn)金存入的請求，發(fā)出代表現(xiàn)金存入金額和/或標(biāo)識另一方的代幣，其中所述現(xiàn)金將被用戶提供給所述另一方。
24.根據(jù)權(quán)利要求22或23所述的方法，其中該方法通過使用根據(jù)ATM協(xié)議操作的用戶終端而被執(zhí)行。
25.根據(jù)權(quán)利要求22或從屬于權(quán)利要求22的權(quán)利要求24所述的方法，其中所述代幣由用戶終端發(fā)出，并且所述方法包括當(dāng)執(zhí)行所述交易時不由所述用戶終端發(fā)出現(xiàn)金給所述用戶。
26.根據(jù)權(quán)利要求22-25中任一項所述的方法，其中所述代幣由用戶終端發(fā)出，并且所述用戶終端不包括現(xiàn)金存儲設(shè)備和現(xiàn)金處理機制中的至少一者。
27.根據(jù)權(quán)利要求23或從屬于權(quán)利要求23的權(quán)利要求24-26中任一項所述的方法，其中所述代幣由用戶終端發(fā)出，并且所述方法包括當(dāng)執(zhí)行所述現(xiàn)金存入交易時不由所述用戶終端從所述用戶接收現(xiàn)金。
28.根據(jù)權(quán)利要求22-27中任一項所述的方法，該方法還包括發(fā)送包括對關(guān)于所述交易的用戶賬戶進(jìn)行借出或貸入的請求的至少一個消息。
29.根據(jù)權(quán)利要求22-28中任一項所述的方法，該方法還包括發(fā)送包括對關(guān)于所述交易的另一方賬戶進(jìn)行貸入或借出的請求的至少一個消息。
30.根據(jù)權(quán)利要求29所述的方法，該方法還包括發(fā)送代表對向所述另一方賬戶貸入或從所述另一方賬戶借出多個交易的總和金額的請求的消息。
31.根據(jù)權(quán)利要求28-30中任一項所述的方法，其中所述至少一個消息包括至少一個ATM消息格式的消息。
32.根據(jù)權(quán)利要求22-31中任一項所述的方法，該方法還包括將所述代幣與所述另一方或另一方兌換所述交易的金額。
33.根據(jù)權(quán)利要求29-32中任一項所述的方法，其中所述另一方與所述用戶終端關(guān)聯(lián)，并且所述用戶終端選擇性地包括數(shù)據(jù)存儲，該數(shù)據(jù)存儲存儲有將所述另一方標(biāo)識為與所述用戶終端相關(guān)聯(lián)的標(biāo)識符。
34.根據(jù)權(quán)利要求29-33中任一項所述的方法，該方法還包括要求插入與所述另一方關(guān)聯(lián)的另一用戶設(shè)備以完成所述現(xiàn)金提取交易或所述現(xiàn)金存入交易。
35.根據(jù)權(quán)利要求29-34中任一項所述的方法，該方法還包括提示所述用戶請求所述另一方與所述用戶在攝像機視野內(nèi)的位置兌換現(xiàn)金，并且記錄從所述攝像機獲取的視頻數(shù)據(jù)。
36.根據(jù)權(quán)利要求35所述的方法，該方法還包括指示所述用戶當(dāng)現(xiàn)金兌換即將發(fā)生和/或當(dāng)現(xiàn)金兌換已經(jīng)完成時提示所述用戶提供至少一個用戶輸入。
37.根據(jù)權(quán)利要求22-36中任一項所述的方法，該方法還包括打印所述代幣。
38.根據(jù)權(quán)利要求22-37中任一項所述的方法，該方法還包括發(fā)出代表所述交易的收據(jù)，其中所述收據(jù)是與所述代幣分離的。
39.根據(jù)權(quán)利要求22-38中任一項所述的方法，其中所述代幣包括紙制代幣或電子代幣中的至少一者。
40.根據(jù)權(quán)利要求22-39中任一項所述的方法，該方法通過使用用戶終端而被執(zhí)行，并且所述方法還包括對所述用戶終端的破壞或?qū)λ鲇脩艚K端的至少一個組件的破壞進(jìn)行檢測。
41.一種用于執(zhí)行現(xiàn)金提取交易和現(xiàn)金存入交易中的至少一者的系統(tǒng)，所述系統(tǒng)包括根據(jù)權(quán)利要求1-121中任一項所述的用戶終端和被配置成與所述用戶終端通信的服務(wù)器。
【文檔編號】G07F17/42GK104137158SQ201280070850
【公開日】2014年11月5日 申請日期:2012年12月18日 優(yōu)先權(quán)日:2011年12月30日
【發(fā)明者】A·科勞拉 申請人:科勞拉聯(lián)合有限公司