專利名稱：電子貨幣系統(tǒng)的制作方法
技術(shù)領(lǐng)域：
本發(fā)明是關(guān)于用以施行電子貨幣支付的一種電子貨幣系統(tǒng)，此種電子貨幣支付可作為現(xiàn)金、支票、信用卡、金融卡、與電子轉(zhuǎn)帳的經(jīng)濟性匯兌交易的替換媒介。此電子貨幣系統(tǒng)乃是通貨(通用貨幣)、支票、卡片支付系統(tǒng)、與電子轉(zhuǎn)帳系統(tǒng)等的混合體，擁有這些習用系統(tǒng)的許多優(yōu)點，而幾天它們慣見的限制。本系統(tǒng)采用錢幣的電子式表示型態(tài)(電子式表征)，此等表示型態(tài)設(shè)計成可被本貨幣系統(tǒng)的用戶廣泛接受及將其當作經(jīng)濟性對價物來互易。
當今，每年在人們與團體機構(gòu)之間共約發(fā)生三千五百億次貨幣與通貨交易。然貨幣與通貨交易的廣泛使用，卻限制了諸如購物、交通費、與銀行帳戶存提款等等個人交易活動的自動化。個人的現(xiàn)金交易活動由于須備有足夠金額或須準備零錢，而令人有不便的負擔。再者，不管是對個人或是對金融團體，支用及管理紙幣與硬幣均一樣令人感到不便、費用高、且耗時。
雖然支票使用時可在帳戶內(nèi)可用余額允許范圍內(nèi)隨意開列任何一定金額以供支付，但是支票的可轉(zhuǎn)讓性十分有限，且須有一分實體資產(chǎn)來支應(yīng)。以紙張為主的支票存款系統(tǒng)并未對現(xiàn)金交易行為的前述限制提供令分補救，且除了一樣擁有如同支用通貨的許多不便以外，更加上有處理支票時慣有的延遲缺點。為此，金融匯兌交易業(yè)曾努力企求以較低花費來提供更大的使用方便性，同時也兼顧安全性的改善。
對于透過電腦化電子轉(zhuǎn)帳(“EFT”)系統(tǒng)進行的大筆交易而言，自動化已達成部分上述特征。電子轉(zhuǎn)帳大致上是一種透過銀行金融體系的集中式電腦交易動作而完成的對價物匯兌交易程序。EFT服務(wù)是為運用主要被大型商業(yè)組織采用的電子“支票”的一種付款金額轉(zhuǎn)移作業(yè)。
自動化票據(jù)交換所(ACH)與銷售點管理(POS)系統(tǒng)為電子轉(zhuǎn)帳系統(tǒng)的實例，它們在近年來已漸為零售與一般商業(yè)性組織大量采用。然而，透過此等類型EFT系統(tǒng)進行的付款作業(yè)仍有限制，因為它們沒有銀行系統(tǒng)上線時便無法執(zhí)行。再者，ACH交易作業(yè)在非營業(yè)時間內(nèi)通常也不能執(zhí)行。
家庭銀行帳單支付服務(wù)系統(tǒng)則為電子轉(zhuǎn)帳系統(tǒng)被個人用來執(zhí)行付款作業(yè)的實例。目前，家庭銀行創(chuàng)始機構(gòu)已發(fā)現(xiàn)其客戶很少。由于不少銀行均提供利用個人電腦透過電話線路進行付款、轉(zhuǎn)帳、與資訊提供等服務(wù)，故此類銀行的客戶中會采用家庭銀行服務(wù)系統(tǒng)的客戶比例不到百分之一。家庭銀行服務(wù)未成為成功商品的一個原因是，客戶不能如同此型系統(tǒng)仍會需要進行存提款。
目前與一種線上系統(tǒng)聯(lián)合使用來執(zhí)行帳戶間(諸如商人與顧客的帳戶間)轉(zhuǎn)帳作業(yè)的習用EFT系統(tǒng)、信用卡、或金融卡，并不能滿足能在銀行系統(tǒng)以外就普遍被接受的經(jīng)濟對價物進行轉(zhuǎn)移(轉(zhuǎn)帳)作業(yè)的自動化交易系統(tǒng)的需要。
為實現(xiàn)不需銀行系統(tǒng)作為轉(zhuǎn)移作業(yè)中介者、且可省略某些型態(tài)的經(jīng)濟對價物的一種自動化且更便利的交易系統(tǒng)，業(yè)界已有朝向離線式電子轉(zhuǎn)帳作業(yè)的趨勢。例如，已有數(shù)種針對某些型態(tài)“電子貨幣”的構(gòu)想被提出，此等型態(tài)的電子貨幣可用于無現(xiàn)金付款交易活動中，作為舊式通貨與支票型付款系統(tǒng)的替代系統(tǒng)。其實例可參見美國專利第4，977，595號“實現(xiàn)電子現(xiàn)金的方法與裝置”、及美國專利第4，305，059號“模組化轉(zhuǎn)帳系統(tǒng)”。
較為人所知的技術(shù)包括預購一定金額的磁條卡，使用時可針對某一特定目的扣除一筆預付數(shù)額。在其面值用罄時，卡片便作廢丟棄。其他例子包括記憶卡或是所謂的智慧卡，卡上可反復儲存代表幣值的資訊，而同樣于使用時針對特定目的逐筆扣除所花費數(shù)額。
然而，此等被提出的系統(tǒng)仍困擾于并未完整地體會到銀行存款作為現(xiàn)錢的意義、以及它們必須作為可能發(fā)行的任何型式通用貨幣表示型態(tài)的后援的需要。在截至目前為止問世的系統(tǒng)中，經(jīng)濟性對價物的表示型態(tài)，不論是電子式或是紙張式，均系在無等值負擔額做后援當作其資產(chǎn)的相對基金的情形下發(fā)行。
目前已推出的無紙付款系統(tǒng)中，尚無應(yīng)用范圍廣泛到足以實現(xiàn)一種多用途電子貨幣系統(tǒng)的程度，因為此種所謂的多用途電子貨幣系統(tǒng)不僅包括可讓用戶彼此之間在無任何中介系統(tǒng)的情形下移轉(zhuǎn)電子資金或貨幣的自動化裝置，而且也涵蓋并包括用以產(chǎn)生以電子貨幣代表的對價物、及用以結(jié)算與清算所牽涉銀行與金融機構(gòu)的電子貨幣帳戶俾于系統(tǒng)內(nèi)維持一筆貨幣余額的一個完整銀行交易作業(yè)系統(tǒng)。
職是之故，業(yè)界乃一直需要有可在無銀行系統(tǒng)介入的情形下允許進行一般的付款人對受款人的經(jīng)濟性匯兌交易作業(yè)、且又能控制對個人的付款程序的一種系統(tǒng)。再者，也對可被大型組織用來作任何數(shù)額的商業(yè)付款、且無現(xiàn)行EFT系統(tǒng)的使用限制的一種經(jīng)濟性匯兌交易系統(tǒng)，存有提供的需要。
本發(fā)明之一項目的便是要提供采用可與傳統(tǒng)現(xiàn)金交換且被普遍接受的電子貨幣的一種完整電子貨幣系統(tǒng)。
本發(fā)明之另一目的是要提供可在各用戶間、在各金融機構(gòu)間、及在用戶與金融機構(gòu)間安全地移轉(zhuǎn)包括通貨與資金在內(nèi)的經(jīng)濟性對價物的一種方法。
本發(fā)明之更一目的是要提供可藉以在諸用戶間以線上模式及離線模式進行交易的一種多用途無紙付款系統(tǒng)。
本發(fā)明之再一目的是要提供藉由將對離線裝置的許多付款作業(yè)消除而降低中央電子轉(zhuǎn)帳系統(tǒng)的成本的一種付款系統(tǒng)。
本發(fā)明之又一目的是要提供能作廉價電子轉(zhuǎn)帳作業(yè)以降低管理紙幣、支票與硬幣的機構(gòu)成本的一種系統(tǒng)。
本發(fā)明之復一目的是要提供可用以在公眾成員間、在公眾成員與商業(yè)組織間、在各商業(yè)組織間可靠而安全地作即時轉(zhuǎn)帳作業(yè)、且又具使用者親和性的一種電子付款系統(tǒng)。
本發(fā)明之進一目的是要提供可與包括現(xiàn)行的家庭銀行服務(wù)系統(tǒng)在內(nèi)的極多種資料處理與資料通訊系統(tǒng)整合的一種經(jīng)濟性對價物存入與提取系統(tǒng)。
本發(fā)明之另一目的是要提供采用成多種通貨型態(tài)的電子貨幣的一種電子貨幣系統(tǒng)。
本發(fā)明之再一目的是要提供用以在實際上任何面額大小的交易中完全地移轉(zhuǎn)經(jīng)濟性對價物的一種系統(tǒng)。
本發(fā)明之更一目的是要提供可代用、可輕易移轉(zhuǎn)、明顯可償付、且無重復使用、復制與偽造之虞的一種經(jīng)濟性匯兌交易媒介。
本發(fā)明的上述目的與優(yōu)點系僅供作為本發(fā)明可達成的目的與優(yōu)點的例證而已，并無完整顯示或限制可實現(xiàn)的所有可能優(yōu)點之意。因此，本發(fā)明的此等以及其他目的與優(yōu)點，不論是就本文所描述的或是依熟于此技者明顯可看出的任何變化來加以修改的，均可自以下描述中逐一了然或是在實施本發(fā)明時一一荻悉。所以，本發(fā)明的內(nèi)容乃在于本案所繪示及描述的新穎方法、配置、組合及創(chuàng)新。
為達前述的以及其他的目的，本發(fā)明的方法與裝置系使用成一種電子貨幣系統(tǒng)的型態(tài)的一個較佳實施例，其具有(1)耦接于用以產(chǎn)生及對加入使用的客戶發(fā)行電子貨幣的一個貨幣產(chǎn)生器裝置的銀行或金融機構(gòu)，該電子貨幣包括了以活期存款與電子授信做為后援的電子通貨;(2)接受及推廣該電子貨幣的往來銀行;(3)多個交易裝置，供各用戶用來儲存電子貨幣、用來與參與連線銀行的線上系統(tǒng)做貨幣交易、或用來在離線交易作業(yè)中與其他類似交易裝置交換電子貨幣;(4)與各發(fā)行及往來銀行相聯(lián)結(jié)的柜員機裝置，用以依程序處理及提供諸交易裝置至各發(fā)行與往來銀行的介面，及用以在各發(fā)行與往來銀行本身之間提供介面;(5)用以決算不同發(fā)行銀行的電子貨幣帳戶的一個結(jié)算銀行;(6)用以對此系統(tǒng)的所有構(gòu)成單元提供通訊服務(wù)的一組資料通訊網(wǎng)路;以及(7)用以維持此系統(tǒng)的完整性及檢出此系統(tǒng)內(nèi)的偽造與竄改行為的一套安全配置。
在此較佳實施例中，貨幣產(chǎn)生器裝置、交易裝置、與柜員機裝置的功能將由可用網(wǎng)路連結(jié)在一起的一組防竄改電腦硬件與應(yīng)用軟件模組來執(zhí)行。其中的資訊是以一種經(jīng)加密的型態(tài)進行傳輸，以提供能防止未經(jīng)許可授權(quán)的檢視行為的安全性。而電子貨幣將連同數(shù)位簽認碼一起傳輸，以提供認證及防止變造或偽造的安全性。
由這些裝置加以交換的電子貨幣可為通貨或信用貨款的一種電子表示型態(tài)。電子通貨的一個重要構(gòu)想便是，它是銀行票據(jù)的等效物，且可透過對發(fā)行銀行存款的請求而與傳統(tǒng)紙幣交換，但在發(fā)行銀行與往來銀行均可提取或存入。不過，在本系統(tǒng)中只有發(fā)行銀行可產(chǎn)生電子通貨，及可負責電子通貨的償付。
發(fā)行銀行隨后再如今日銀行業(yè)的現(xiàn)有作業(yè)程序，利用銀行間的結(jié)算與清算程序來維持銀行系統(tǒng)內(nèi)的貨幣余額。
該等電子貨幣表示型態(tài)是可代用的、普遍被接受的、且明顯可由發(fā)行銀行予以償付，亦即，它們具有錢幣交易的特性。為保持本電子貨幣系統(tǒng)的完整性，電子貨幣的每一次匯兌交換作業(yè)均包括辨識信用貸款或通貨的貨幣單位(亦即，美金之元、日幣之日圓等等)、以信用貸款或通貨的單位計算的金額、發(fā)行該電子信用貸款或通貨的銀行、及數(shù)個數(shù)位簽認碼的資料，再加上其他必要資訊。
依據(jù)本發(fā)明的這些以及其他目的，以下列述本發(fā)明的一段簡要內(nèi)容概述。在下列概述中，可能有某些內(nèi)容有所簡化或略去，因為下列概述僅欲強調(diào)及介紹本發(fā)明的某些構(gòu)想，而無限制本發(fā)明范圍之意。而足供熟于此技者據(jù)以實施及使用本發(fā)明構(gòu)想的一個例示性較佳實施例的詳細敘述，將在稍后的段落中陳明。
依據(jù)本發(fā)明的一廣義概念，系由一種電子貨幣系統(tǒng)提供運用電子貨幣的交易作業(yè)，該電子貨幣包括以銀行內(nèi)的活期存款做后援而取代現(xiàn)金交易的電子通貨、以及電子授信。本發(fā)明包含有用以產(chǎn)生該電子貨幣的一貨幣模組(MoneyModule，簡稱“MM”);用以發(fā)行、推廣、及接受該電子貨幣的一貨幣模組;以及用以接受、儲存、與在其他接受貨幣模組之間及接受貨幣模組與發(fā)行貨幣模組之間移轉(zhuǎn)該電子貨幣的一貨幣模組。
依據(jù)本發(fā)明進一步的一個概念，是提供用以實現(xiàn)及維持電子貨幣的一套電子貨幣系統(tǒng)，該電子貨幣包括了可透過對銀行存款的請求而與傳統(tǒng)貨幣交換的電子通貨、以及電子授信。
本系統(tǒng)包括有多個發(fā)行銀行;用以創(chuàng)造電子貨幣的一個產(chǎn)生器模組;耦接于該產(chǎn)生器模組的多個柜員機模組，供執(zhí)行柜員機交易作業(yè)及提供與其他柜員機模組連接的介面，該等柜員機交易作業(yè)系包括接受及推廣該電子貨幣;用以提供本電子貨幣系統(tǒng)的整體完整性的一安全系統(tǒng);用以決算不同發(fā)行銀行的諸電子貨幣帳戶的余額，及用以結(jié)算諸發(fā)行銀行所發(fā)行電子貨幣的一套結(jié)算與清算程序;以及由經(jīng)授權(quán)的使用者持有的多個交易模組，用以在諸交易模組之間及在諸交易模組與諸柜員機模組之間轉(zhuǎn)移該電子貨幣。
依據(jù)本發(fā)明的另一概念，諸產(chǎn)生器模組、諸交易模組、與諸柜員機模組的功能將由可用網(wǎng)路連結(jié)在一起的一組防竄改電腦硬件與應(yīng)用軟件來執(zhí)行。
由這些模組加以交換的電子貨幣可為授信或是有在發(fā)行銀行中的活期存款帳戶做為后援的通貨的一種電子表示型態(tài)，且此等電子貨幣可連同數(shù)組數(shù)位簽認碼一起傳輸，以提供可防止未經(jīng)授權(quán)的非法變造或偽造行為的安全性。在一較佳實施例中，防止偽造與窗口改行為的安全性。亦由令諸模組與該電子貨幣的個別單位段接受定期更新的方式而加強。違法的模組或偽造的電子貨幣一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，便可被剔除而阻止其流通。
再簡言之，依據(jù)本發(fā)明構(gòu)成的一套方法是包含下列步驟(1)提供一產(chǎn)生模組，以產(chǎn)生有活期存款或信用限額做為后援的經(jīng)濟性對價物的電子表示型態(tài);
(2)提供一個柜員機模組，以接受被產(chǎn)生的經(jīng)濟性對價物的該等電子表示型態(tài)、及發(fā)行該等經(jīng)濟性對價物電子表示型態(tài);
(3)對經(jīng)授權(quán)的使用者提供一個交易模組，以接受、儲存、及轉(zhuǎn)移該等經(jīng)濟性對價物電子表示型態(tài)給持有該交易模組的其他經(jīng)授權(quán)的使用者與轉(zhuǎn)移給該柜員機處理模組;
(4)接受及轉(zhuǎn)移該等經(jīng)濟性對價物電子表示型態(tài)給持有一個交易模組的其他經(jīng)授權(quán)的使用者與轉(zhuǎn)移給該柜員機模組;以及(5)提供一安全系統(tǒng)，以容許在該產(chǎn)生模組、該柜員機模組、與該交易模組之間以一種安全的方式轉(zhuǎn)移該等經(jīng)濟性對價物電子表示型態(tài)。
參考后附的各圖形式來閱讀以下詳細敘述以后，便可對本發(fā)明的其他目的與優(yōu)點更為了然于心;其中

圖1是一個示出本發(fā)明概要體系構(gòu)想的圖面;
圖2是各組成單元依據(jù)本發(fā)明構(gòu)成的運作配置的一個概圖;
圖3是示出可依據(jù)容納一個貨幣模組的數(shù)個外部系統(tǒng)實施例的一幅立體圖;
圖4是依據(jù)本發(fā)明的一個交易貨幣模組的方塊型式圖;
圖5是依據(jù)本發(fā)明的一個柜員機貨幣模組的方塊型式圖;
圖6是依據(jù)本發(fā)明的一個貨幣產(chǎn)生器模組的方塊型式圖;
圖7是依據(jù)本發(fā)明構(gòu)成的網(wǎng)路配置的方塊圖;
圖8是依據(jù)本發(fā)明構(gòu)成的一網(wǎng)路伺服器的方塊圖;
圖9是依據(jù)本發(fā)明構(gòu)成的安全系統(tǒng)的流程圖;
圖10是依據(jù)本發(fā)明構(gòu)成的一保全伺服器的方塊型式圖;
圖11-24是依據(jù)本發(fā)明執(zhí)行的數(shù)種會計記帳作業(yè)實例的流程圖;
圖25是依據(jù)本發(fā)明構(gòu)成的交易核對系統(tǒng)的流程圖;
圖26是依據(jù)本發(fā)明構(gòu)成的結(jié)算系統(tǒng)的流程圖;
圖27是依據(jù)本發(fā)明構(gòu)成的發(fā)行貨幣核對(協(xié)調(diào))系統(tǒng)的流程圖;以及圖28-50A是依據(jù)本發(fā)明執(zhí)成的數(shù)種交易實例的流程圖。
本發(fā)明是著重于利用電子媒介來安全可靠地交換經(jīng)濟性對價物的一種創(chuàng)新形態(tài)貨幣系統(tǒng)。此系統(tǒng)可藉著將新穎的資料處理系統(tǒng)與可用現(xiàn)今世界通用的銀行作業(yè)體系來施行的其他程序整合起來，而予以實現(xiàn)。
在以下通篇描述中，“電子貨幣”亦可用縮寫“E-M”來稱呼。另外，“銀行”一詞在下文中系用來表示任何銀行、金融機構(gòu)、或為本發(fā)明的構(gòu)成分子的其他類似機構(gòu)。
現(xiàn)在請參照附圖，其中的類似標號系表示類似構(gòu)件，在圖1中是以方塊型態(tài)繪示本發(fā)明的廣義概念。在圖1中，本系統(tǒng)諸特征間的大致關(guān)系已顯示出來。本系統(tǒng)包括有各具有一個柜員機貨幣模組5與一個貨幣產(chǎn)生器模組6的多個發(fā)行銀行1;各具有一個柜員機貨幣模組5的多個往來銀行2;一個電子貨幣結(jié)算銀行3;一個確認機構(gòu)28;以及由本系統(tǒng)的各用戶所持有的多個交易貨幣模組4。
用作為轉(zhuǎn)移電子貨幣的媒介的電子票據(jù)11，是由某一發(fā)行銀行5的貨幣產(chǎn)生器模組6所產(chǎn)生。此等票據(jù)11接著被一個柜員機貨幣模組5移轉(zhuǎn)給使用一個交易貨幣模組4的一位用戶。諸電子票據(jù)11可以為通貨或授信額度的表示型態(tài)?；诎踩睦碛?，所有的電子票據(jù)11均會在一段預設(shè)的時間周期過后失效。一旦期滿失效，諸票據(jù)11在它們可被移轉(zhuǎn)之前均須在某一參與連線的銀行先加以償付贖回使其更新。
各發(fā)行銀行1產(chǎn)生并散布推廣該等電子票據(jù)11，并負責他們的償付贖回。各發(fā)行銀行1執(zhí)行存款、提款、支付貸款、及對其他貨幣模組的詢問工作。
各往來銀行2是為參與服務(wù)的銀行，負責透過其在諸發(fā)行銀行1保有的各帳戶來推廣電子貨幣，但其并不產(chǎn)生任何電子貨幣，且亦不負電子貨幣償付贖回的責任。由于不能產(chǎn)生任何電子貨幣，在此較佳實施例中的往來銀行2便須在每當有一用戶欲在某一往來銀行2提取電子貨幣時，做出自其在某一發(fā)行銀行1保有的一帳戶中支取電子貨幣的即時性請求。
反之，各往來銀行2將用戶存入的所有電子貨幣存放到該往來銀行2在諸發(fā)行銀行1所保有的帳戶中。此等帳戶將在下文加以描述。各往來銀行2將與各發(fā)行銀行1同樣地執(zhí)行存款、提款、支付貨款、及銀行詢問的工作。
值得注意的是，某一發(fā)行銀行1當然也可以當作非它所產(chǎn)生的貨幣單位的往來銀行2。例如，發(fā)行電子美元票據(jù)11的一家發(fā)行銀行1即可以當作由其他銀行所發(fā)行的日圓、馬克等類電子票據(jù)11的往來銀行2。
另外也頗重要的是，本發(fā)明的系統(tǒng)亦可在無往來銀行2存在的情形下運作。例如，用戶可在進行存、提款等作業(yè)時，藉著直接與他/她的發(fā)行銀行1連線通訊，而不必用到往來銀行2。在本較佳實施例中包括該等往來銀行2的實際目的，乃是期使本系統(tǒng)能擴大推廣應(yīng)用層面，同時減少諸如因發(fā)行貨幣的某一銀行倒閉而引起的金融危機等等任何銀行系統(tǒng)經(jīng)營時所不能免的風險。
結(jié)算銀行3則是在有一家以上的銀行發(fā)行電子貨幣時才會用到。依據(jù)本發(fā)明，當然預期有一家以上的銀行將會發(fā)行電子貨幣。因此，乃設(shè)置結(jié)算銀行3來負責結(jié)算存入的電子貨幣，及對它為諸發(fā)行銀行1開設(shè)的各帳戶進行結(jié)帳決算作業(yè)。該結(jié)算銀行3系為本系統(tǒng)內(nèi)的各發(fā)行銀行1開設(shè)活期帳戶。
確認機構(gòu)28則為本系統(tǒng)安全性存在與否之所系。它提供了一種藉由發(fā)放一個確認碼給各貨幣模組來“確認”某一貨幣模組在某一段時間周期內(nèi)的有效性的程序。每一貨幣模組須有一個有效的確認碼，才能與其他貨幣模組4、5、6進行交易。
在確認碼屆期失效之前，它必須適時更新，以使用戶可繼續(xù)使用他/她的交易貨幣模組4。此一程序因而會使本系統(tǒng)的使用者與確認機構(gòu)28做定期接洽。
此種定期接洽的安排，在檢知有非法竄改本系統(tǒng)的諸貨幣模組的行為時，可讓適當反應(yīng)措施可較快采行。為此，確認機構(gòu)28亦提供一組違法或喪失信用的貨幣模組的列表給其他貨幣模組，而能阻止與此等不良單元再發(fā)生交易行為。
圖1所示諸構(gòu)件可在參照圖2所繪本系統(tǒng)運作配置時，獲得最清楚的了解。如圖2所示，此較佳實施例對現(xiàn)行銀行作業(yè)體系提供了更為補強的服務(wù)功能架構(gòu)，那包括了下列額外構(gòu)件多個交易貨幣模組4、柜員機貨幣模組5、與貨幣產(chǎn)生器模組6，用以創(chuàng)造、移轉(zhuǎn)與儲存電子票據(jù)11(貨幣);供對發(fā)行通貨與信用貸款的各銀行的諸帳戶進行決算結(jié)帳的一個結(jié)算系統(tǒng)13;供維持諸電子票據(jù)11的完整性的一個安全(保全)系統(tǒng)21;現(xiàn)行的銀行作業(yè)系統(tǒng)20;用以在諸貨幣模組4、5、6、參與連線的諸銀行1、2、3、與安全系統(tǒng)21之間傳達交易作業(yè)的一個網(wǎng)路25(在圖中系由將諸模組與各系統(tǒng)互連起來的線條代表之);用以檢知貨幣模組故障狀況及由知悉竅門的人士對本系統(tǒng)所施非法竄改行為的一個交易核對系統(tǒng)22;用以檢知貨幣模組的偽造與重復使用狀況的一個發(fā)行貨幣核對系統(tǒng)23;以及用以追蹤流通中的電子貨幣的一個貨幣現(xiàn)況系統(tǒng)24。
在此較佳實施例中扮演主要角色者，系為用以創(chuàng)造、儲存、與移轉(zhuǎn)代表經(jīng)濟性對價物的電子標的物的三種“貨幣模組”。它們包括交易貨幣模組4、柜員機貨幣模組5、與貨幣產(chǎn)生器模組6。期望的是，這些貨幣模組4、5、6將會是一組防非法竄改的硬件與應(yīng)用程式軟件，亦即它們乃是一種較大型電腦處理環(huán)境的組成分子。
參照圖2右上角，含有儲放于其內(nèi)的電子票據(jù)11(圖未示出)的一個交易貨幣模組4，可利用一種安全而經(jīng)加密處理的協(xié)定，藉由一條電話線路或是一條近似的通訊線路，而用來與另一交易貨幣模組4交換外國通貨或是進行支付作業(yè)。由于期望的是各電子票據(jù)11將可代用，亦即它可兌換成任何預期面額貨幣，故諸交易貨幣模組4間進行交易的金額便可為最高達到付款人的交易貨幣模組4內(nèi)所存數(shù)額的任何金額。
而已接受作為支付款項的諸電子票據(jù)11的一個受款人的交易貨幣模組4，則因而又可被用來將其內(nèi)所含全部或任何數(shù)額的電子貨幣移轉(zhuǎn)給另一用戶的交易貨幣模組4?；蛘?，受款人可將此筆電子貨幣存入他/她的銀行帳戶內(nèi)。
存于交易貨幣模組4內(nèi)的電子貨幣的面值，亦可藉著將任何數(shù)額的電子貨幣移轉(zhuǎn)至一個銀行的柜員機貨幣模組5，故一個柜員或一部自動柜員機(ATM)將會交付等數(shù)額的紙幣，而在任一參與連線的銀行(例如往來銀行2或發(fā)行銀行1)償付成紙幣。當然由此可知的是，紙幣亦可交換成等值的電子貨幣。
繼續(xù)將會知道，交易貨幣模組4可被組構(gòu)成，能直接透過某一發(fā)行銀行1或往來銀行2的一部柜員機貨幣模組5，或是遙控式地透過接至某一發(fā)行銀行1或往來銀行2的一部柜員機貨幣模組5的一條電話線路，進行電子票據(jù)11的通貨的存入、提取、貸款支付、詢問、及交換等作業(yè)(而提供了特別是現(xiàn)有的家庭銀行服務(wù)系統(tǒng)所欠缺的交易服務(wù))。在接獲與某一銀行進行交易的請求后，柜員機貨幣模組5便開始傳達用戶的銀行帳戶與銀行系統(tǒng)的電子貨幣帳戶間的交易作業(yè)。
應(yīng)知，用戶將不會被要求維持一個銀行帳戶，方能擁有及使用一個交易貨幣模組4。例如，各用戶可得到一部含有一個交易貨幣模組4的獨立計算裝置，并只利用此裝置來與含有一個交易貨幣模組4的其他裝置(諸如商人的一部銷售點管理系統(tǒng)終端機)進行離線式的點對點同級交易作業(yè)。當然，該商人接著即可把該電子貨幣移轉(zhuǎn)給另一商業(yè)組織，以支應(yīng)其債務(wù);或是可將該電子貨幣存入其自己的銀行內(nèi)。
在此較佳實施例中，存在原始發(fā)行銀行1本身以外的任何發(fā)行銀行1內(nèi)的電子貨幣，隨后將透過由結(jié)算系統(tǒng)13執(zhí)行的中央結(jié)算與清算程序，來與原始發(fā)行銀行1就其面額加以結(jié)算。應(yīng)知，該結(jié)算與清算程序系由結(jié)算銀行3(圖1)來管理。各發(fā)行銀行1的柜員機5會將存放于其銀行但由其他發(fā)行銀行1所發(fā)行的所有電子票據(jù)11送至該結(jié)算銀行3，俾清算登錄于其客戶的帳戶上的數(shù)額。
當有提款、兌數(shù)外國通貨、以紙幣兌換電子貨幣、或更新電子貨幣的動作發(fā)生時，圖2的該貨幣產(chǎn)生器模組6即創(chuàng)造及數(shù)位式地簽認具有經(jīng)濟性等價物幣值(即圖1的通貨或是信用貸款票據(jù)11)的電子式標的物，而此等標的物是要以一包電子票據(jù)11的型態(tài)透過參與連線銀行的柜員機貨幣模組5發(fā)送給諸交易貨幣模組4。如前所述，電子通貨票據(jù)11系為有存款做為后援的銀行票據(jù)的等效物，且可在各交易貨幣模組4之間交易買賣。
于提款交易作業(yè)進行期間，柜員機貨幣模組5與交易貨幣模組4可利用一種經(jīng)加密處理的協(xié)定建立起一條通訊鍵路，安全地將所有票據(jù)11自柜員機貨幣模組5轉(zhuǎn)移傳送給交易貨幣模組4。
由貨幣產(chǎn)生器模組6產(chǎn)生及傳達出去的票據(jù)11的記錄被發(fā)送至本地銀行的交易核對系統(tǒng)22及某一發(fā)行銀行1的發(fā)行貨幣核對系統(tǒng)23，供維持統(tǒng)計與財務(wù)管理功能。經(jīng)于結(jié)算銀行3結(jié)算及清算過的電子票據(jù)11的記錄，亦被提供給該發(fā)行貨幣核對系統(tǒng)23。經(jīng)由此等編輯作業(yè)，即可由貨幣現(xiàn)況系統(tǒng)24產(chǎn)生本系統(tǒng)的一份財務(wù)現(xiàn)況報告。
帳目不符與故障狀況均會被呈報給該安全(保全)系統(tǒng)21，而再由此安全系統(tǒng)21負責于本系統(tǒng)內(nèi)的所有貨幣模組連接到網(wǎng)路25時，將詳列有問題的貨幣模組的列表下載給所有貨幣模組。由于載有此一列表，故各交易貨幣模組4將會避免與其他可疑的交易貨幣模組4發(fā)生交易。
以上已對本較佳實施例的內(nèi)容提供了一份綜覽概述，現(xiàn)在將接著作各構(gòu)成部分及期間所生交易作業(yè)的更詳細描述。
貨幣模組圖3繪示出用以容裝各貨幣模組的外部系統(tǒng)或裝置的數(shù)種實施例。
在本較佳實施例中，該種外部系統(tǒng)或裝置通常會含有資料顯示裝置、資料輸入裝置、資料處理裝置、記已儲存裝置、直接連接或不接觸式雙向通訊裝置、以及封包于一種防非法竄改的殼體內(nèi)的該貨幣模組;所有這些構(gòu)件均系以諸如業(yè)界所熟知的方式利用適當裝置作為介面加以連接，以便于資訊傳輸。
繼續(xù)閱讀本文時將會逐漸了解到，各貨幣模組可被具現(xiàn)成為任何較大型電腦理環(huán)境下的一種模組化構(gòu)件，且同時仍能執(zhí)行相同功能。例如，諸交易貨幣模組4可像配置在類似美國惠普公司的95LX型掌上型電腦等可攜式個人電腦計算裝置內(nèi)的復處理機(coprocessor)一樣地運作，或是像裝在大型主機式電腦、工作站、銷售點管理系統(tǒng)終端機、或接至一個網(wǎng)路的電話裝置(固定式或可攜式)內(nèi)的復處理機一樣地動作。
各柜員機貨幣模組5則可被具現(xiàn)成銀行的金融作業(yè)電腦系統(tǒng)內(nèi)的一個復處理機。而貨幣產(chǎn)生器模組6可以是以網(wǎng)路連接至銀行的一部獨立處理單元、或是在一部多用途電腦內(nèi)的一個復處理機，或者它也可以在一個較大型處理機內(nèi)與某一發(fā)行銀行1的柜員機貨幣模組5結(jié)合在一塊兒。
由于此處系預期以一種獨立處理裝置的型態(tài)來實現(xiàn)一個貨幣模組，故假設(shè)在主機型處理裝置內(nèi)將設(shè)有對應(yīng)的介面電路，來提供此主機型處理裝置與貨幣模組間的通訊功能。
明顯地，本發(fā)明所預期的所有種類等級的貨幣模組，均可在不偏離本發(fā)明所教示的中心技術(shù)思想的前提下，利用業(yè)界已知可提供下文所述諸功能的任何方法，而規(guī)劃性地、或是藉由透過訂制型集成電路施行的直接電氣連接、或是前述二者的組合方式，加以實現(xiàn)。熟于相關(guān)技藝的人士將可由本文對本發(fā)明所作描述，而體認到，市面上現(xiàn)有的半導體集成電路技術(shù)中便已存有用以實際實現(xiàn)該貨幣模組的該等創(chuàng)新功能而且仍落于本發(fā)明范圍之內(nèi)的數(shù)種可行技術(shù)。
交易貨幣模組在一實例中，交易貨幣模組4可埋置于任何尺寸或用途的電腦，譬如作為通用性電腦或工作站的那一種，以提供非限于E-M交易使用的功能。E-M交易使用的應(yīng)用，將使它可在個人計算裝置間作即時、非線上付款;或在譬如是資料尋取、電話聯(lián)系的網(wǎng)路服務(wù)上，進行線上付款;或購買機票、劇院票等。
在另一實例中，交易貨幣模組4可埋置于個人所持的集成電路元件內(nèi)，譬如，可如一錢夾那樣，為個人所隨攜的手持個人化電腦內(nèi)。如所述，較佳實例的裝置可包括作為資料輸入構(gòu)件的鍵盤、光筆或光尖筆、觸碰螢幕或語音辨識電路，一作為顯示裝置的字母數(shù)字LCD點矩陣顯示器，一作為無接觸雙向聯(lián)絡(luò)裝置的紅外線光接收器，以及一作為電話聯(lián)絡(luò)裝置的與調(diào)變解調(diào)器電路耦合的一RJ-11電話JACK。此外，該裝置亦可包括各種不同的電子處理和儲存構(gòu)件，以提供計算器的能力，儲存和處理所有者的資料等等。
需注意的是，外加裝置的特殊設(shè)計，對本發(fā)明而言并非至要的，其它適合完全前述功能的技術(shù)亦可采用。譬如，使用LED來替代LCD顯示屏面;使用無線電、紅外線、感應(yīng)性或電容性通訊方法來替代直接接連;以及使用光學通訊等。
一般而言，由訂用戶所擁有的任何交易貨幣模組4將被埋置于一自容式、防竄改裝置內(nèi)，是可被預期的。此等裝置將包含，不易接近的構(gòu)件，因而可阻止他人不當?shù)臋z視、仿冒或修改任何內(nèi)容或安排。譬如，內(nèi)容不易被檢視，而被包裝在防竄改的例如是，由環(huán)氧樹脂或樹膠層板所形成的包裝體內(nèi)的集成化半導體電路，可在提供必須的儲存、計算、計時和其它處理功能時，提供高程度的物體安全性。
但，因為在此產(chǎn)業(yè)上，有數(shù)種可用來提供此安全性的習知方法，故本發(fā)明并非局限在任一特定的防竄改元件上。此種竄改的防止，將亦可阻止只能控制某些交易貨幣模組4之內(nèi)部操作的擁有者，使其不能作某種接近，因而可對相關(guān)機構(gòu)和個人提供保障，使其不致遭濫用。
每一交易貨幣模組4將有一確保它和其一特別用戶作特別聯(lián)系的方式，因而可限制其他人的使用。除了使用習知的個人辨識號(PIN)方法外，交易貨幣模組4亦可包括譬如，指紋解讀元件、聲紋分析元件、文字簽名分析元件或其它所謂生物測定元件等裝置，以確定被授權(quán)用戶的身份。
此外，交易貨幣模組4亦可利用個人化交互作用證明的方式，使用只有真正所有人才能正確回答的問題，譬如，所有人的母親的婚前姓名、他/她的喜愛顏色等。任何此類技術(shù)可對組織提供額外的安全性。同時，對被授權(quán)者亦有利，此系因，如此的安全性可保護用戶的資料不受持有交易貨幣模組4的其他人檢視和使用。
因為交易貨幣模組4可以各種不同的物體形狀呈現(xiàn)，所以除了較佳實例的合適物體特征外，它將亦以所表現(xiàn)的功能來描述。
現(xiàn)在請參見圖4，交易貨幣模組4系以方塊形式略示。細言之，交易貨幣模組4具有(1)將交易貨幣模組4介接至模組資料處理元件、輸入/輸出元件(人為介面)和外在裝置的通訊電路的一外在介面;(2)控制和交付(即，成交)或使交易活動期流產(chǎn)的交易期的管理器;(3)處理應(yīng)用程式功能的交易處理器32;和(4)容納和處理貨幣的電子表征的貨幣持執(zhí)器38。
依據(jù)本發(fā)明，下述應(yīng)用程式功能可在本發(fā)明的較佳實例中執(zhí)行。
知會用戶的應(yīng)用程式33系進行，將試圖接近交易貨幣模組4的個人的辨識特征和儲存在交易貨幣模組4的記憶體內(nèi)的所有者的辨識特征，譬如，使用者的個人辨識號(PIN)和生物測定特征(譬如，指紋、聲紋等)，相對比。待適當?shù)乃行员蛔C實后，交易貨幣模組4可被活化，而使用被允許對某些交易貨幣模組4的儲存內(nèi)容接近。給用戶的訊息以及用戶對有關(guān)交易貨幣模組4內(nèi)所含資料的詢問，亦是由此應(yīng)用程式功能所處理。
知會柜員機應(yīng)用程式34系供作交易貨幣模組4知會柜員機貨幣模組5的介面，而用來起動并進行存款、提款、貸款繳納交易和對此類柜員機貨幣模組5進行銀行問詢。
付款/兌換應(yīng)用程式35監(jiān)督在交易貨幣模組4之間電子票據(jù)11的送出和接收，而處理將電子票據(jù)11的數(shù)額、簽認數(shù)字等合適地“打包”的過程。此應(yīng)用程式，使電子票據(jù)11以被確認為有效形式的方式轉(zhuǎn)帳?？勺⒁獾降氖?，這是可允許貨幣模組進行付款和外匯的應(yīng)用程式。若在較佳實例內(nèi)沒有應(yīng)用程式，則交易貨幣模組4無法付款給另一交易貨幣模組4。
交易記錄管理器應(yīng)用程式36提供管理和監(jiān)管，記錄有貨幣模組所執(zhí)行完成的交易記錄。對各完成的電子貨幣傳票而言，一說明性的交易記錄記載著(1)轉(zhuǎn)帳的種類(即，付款、存款、外匯等)，(2)轉(zhuǎn)帳的日期，(3)轉(zhuǎn)帳的金額，(4)發(fā)行銀行1辨識碼，(5)票據(jù)辨識碼，(6)貨幣單位，(7)涉及交易的其它貨幣模組的辨識碼，以及對存款、提款和貸款繳納而言;
(8)銀行帳號，(9)銀行辨識碼，和(10)交易金額。
在較佳實例中，每一貨幣模組將有辨識碼一。貨幣模組辨識碼可想成是貨幣模組的“序號”而絕不更動。
可預見到的是，用戶可接近到儲存在交易記錄應(yīng)用程式內(nèi)的數(shù)個領(lǐng)域的資料，譬如，轉(zhuǎn)帳的數(shù)量、日期和種類。至于確認碼到期的資料亦可為用戶所接近，使得他/她能被告知何時需要更新貨幣模組的確認碼或使其再有效。
保全應(yīng)用程式37管理已知經(jīng)由共同協(xié)商過的一系列貨幣模組識別碼名單。此尤其系指，在它與網(wǎng)路25交往時，分配到各貨幣模組的名單，且系指，已通過無效或偽電子票據(jù)11或已進行過被認為有危害系統(tǒng)舉動的貨幣模組名單。
當在貨幣模組間建立一交易期間時，每一貨幣模組查對其不良貨幣模組名單，而視另一是否系一有前科的貨幣模組。如果另一貨幣模組辨識碼顯示在名單上，則交往就中止。
此應(yīng)用程式亦提供獲取貨幣模組具特殊性的確認碼，以便和內(nèi)時鐘取得同步，同時處理新密碼的建立。
票據(jù)指引39應(yīng)用程式系，對儲存在貨幣模組內(nèi)的電子票據(jù)11的位址、辨識碼和價值加以掌握。票據(jù)11，不論是電子貨幣票據(jù)或電子貨方票據(jù)，皆是電子貨幣的基本單位。是電子客體，它代表經(jīng)濟價值;是電子位元，它含金額、到期日、票據(jù)辨識碼等等(以后詳述)，在被轉(zhuǎn)帳時，被簽認數(shù)字(下述)和密碼。電子貨幣票據(jù)11和電子貨方票據(jù)11兩者皆可由票據(jù)指引39找到。
票據(jù)指引39應(yīng)用程式可在每次轉(zhuǎn)帳后，藉著貨幣單位進行電子票據(jù)11(貨幣和貨方兩者)目前金額總數(shù)的更新。到期日、票據(jù)辨識號碼和發(fā)行銀行辨識碼亦可記錄在各票據(jù)11的位址上。
綜言之，票據(jù)指引39時掌握著，如在交易貨幣模組4內(nèi)所儲存的票據(jù)辨識號碼、發(fā)行銀行1辨識碼、票據(jù)11的到期日、票據(jù)11的位址，和以各貨幣單位儲存的票據(jù)11的目前總價款。此記錄一直為電子貨幣和電子貨方兩者保持著。對貸方票據(jù)11而言，貸方行欄的帳號亦被維持著。
票據(jù)應(yīng)用程式40處理貨幣和貸方兩電子票據(jù)11本身表征的儲存。此應(yīng)用程式亦在票據(jù)11將傳送時，產(chǎn)生轉(zhuǎn)帳。
打包處理器應(yīng)用程式41處理欲轉(zhuǎn)帳到另一貨幣模組的一包電子票據(jù)11的建立和規(guī)畫。譬如，打包處理器41將使用一算式，因而電子票據(jù)11的最小數(shù)目被拿來應(yīng)付被要求的轉(zhuǎn)帳數(shù)額，使印上最早日期的電子票據(jù)11先被使用。當一包票據(jù)11被轉(zhuǎn)帳到收受的貨幣模組時，打包處理器41應(yīng)用程式將“拆解”該捆包，確認了日期，并將代表不同電子票據(jù)11的資料區(qū)分開。
當電子票據(jù)11被“組合”，被規(guī)畫的捆包可有附于其上的數(shù)個資料區(qū)域。一辨識碼資料區(qū)域提供有能辨識它系一捆包的標記。此外，亦設(shè)有票據(jù)11總值、票據(jù)11號和票據(jù)11的個別位址的資料區(qū)域。
查對器應(yīng)用程式42會在收受貨幣模組票據(jù)11之前，證實被接受的小包是含，有效電子票據(jù)11。查對器42亦查核所收到的總數(shù)額是等于欲被轉(zhuǎn)帳的電子票據(jù)11的總和。若總數(shù)額和個別電子票據(jù)11是有效時，則回覆承領(lǐng)而讓轉(zhuǎn)帳完成。否則發(fā)出“無效信息”，而轉(zhuǎn)帳可能就流產(chǎn)。
被提供的服務(wù)應(yīng)用程式系落在時鐘/計時器43和密碼兩范疇內(nèi)。時鐘/計數(shù)器43系提供輸出脈沖，控制交易暫停，譬如，在信息送出和對應(yīng)信息送回之間的時段暫停。
可了解的是，當兩個貨幣模組在交往時，它們可能在監(jiān)視暫停的議定。譬如，在第一貨幣模組已送信息到第二貨幣模組后，若交易器32指出，回覆是必要時，第一貨幣模組(“A”)的交易期管理器31可設(shè)定計時器，要求回覆。交易期管理器31亦可將送出的信息編號。此號碼將在來自第二貨幣模組(“B”)的交易期管理器31的回覆信息中出現(xiàn)。
若在信息接收之前計時器43已過時，交易期管理器A31將問詢交易期管理器B31來確定是否交易仍在B中進行。若B未回覆，則交易期管理器A31將使交易流產(chǎn)。若收到交易在進行的回覆，則計時器將重新規(guī)定一新的時間。若A依預定，詢問B數(shù)次而仍未獲對原來信息的回覆時，則A可使交易流產(chǎn)。
另外，此應(yīng)用程式，除了保有一般使用于此技術(shù)方面的其它一般功能外，亦保留當時的日期或時間，供使用者展示和供作待收到的電子票據(jù)11是否到期的確認。
密碼應(yīng)用程式含一公眾碼44操作，一對稱碼45操作和一隨機號碼產(chǎn)生器46。雖則，交易貨幣模組4和其組件的防竄改碼，已使它難讓人去修改裝置的構(gòu)造和內(nèi)容，習知的密碼技術(shù)亦可利用來提供，在貨幣模組間的安全交往和付款轉(zhuǎn)帳。
公眾碼密碼44，正如在此技術(shù)中為人所知，是可為此應(yīng)用程式所應(yīng)用，來提供公眾碼數(shù)字簽認，此又稱“數(shù)字簽認”或簡稱作“簽認”。在電子票據(jù)11內(nèi)的資料是可由數(shù)字代表。電子票據(jù)11系由此號碼所形成的數(shù)字簽認來簽認。數(shù)字簽認可接著被知曉此對應(yīng)公眾碼的任一人，查對是否系對應(yīng)到一特殊信息。該任一人，在較佳實例中，系所有其它貨幣模組。
此應(yīng)用程式提供給貨幣模組一查對數(shù)字簽認是否系真實的能力。接受數(shù)字簽認電子票據(jù)11的貨幣模組，可接著簽認并將其轉(zhuǎn)帳到其它貨幣模組，它亦可查對、簽認并分送。
由于公眾碼數(shù)字簽認的“單向”本質(zhì)和計算復雜性，故被認定是無法在可行的時段內(nèi)破解并重制它們，如此使得此種安全系統(tǒng)能抗阻偽造。
最后，當需要時，本應(yīng)用程式亦產(chǎn)生新的公眾和私人碼。
對稱碼密碼45提供了在此技術(shù)上為人咸知的私人碼算法，用作貨幣模組間的各人交易期間的安全性和隱密性。在較佳實例內(nèi)，此應(yīng)用程式可提供編碼/解碼器，以確保資料在兩貨幣模組間被交換。
任何習知的對稱碼密碼技術(shù)，諸如國家資料密碼標準(DES)系統(tǒng)或其它密碼技術(shù)，皆可設(shè)于此應(yīng)用程式內(nèi)。譬如，由于對提供密碼式保全交往有增高的興趣，制造商正提供了各種不同能將資料編碼和解碼的半導體集成電路裝置。Cylink公司的CIDEC資料編碼裝置是可適用于本發(fā)明的此應(yīng)用的市面上可購到的編碼/解碼電路?；诼?lián)邦法硬性規(guī)定使用DES算式，故諸如此的裝置被廣泛用來實施此算式。
必須注意的是，由貨幣模組所使用的特定編碼方法學的細節(jié)并非是不可或缺的，是以不限制于一特殊的密碼技術(shù)。
隨機號碼產(chǎn)生器46產(chǎn)生隨機似號碼以產(chǎn)生公眾碼應(yīng)用程式44的新公眾/私人碼，和對稱碼45應(yīng)用程式的新私人碼。此應(yīng)用程式系用來以無法預測的方法變化暫時交易期間碼的產(chǎn)生。
提供此隨機號碼產(chǎn)生能力的電路是在此技術(shù)上為人所知曉的。譬如，如在此方面為業(yè)者所知，使用一“雜訊”二極管的電路可提供隨機值。隨機數(shù)目亦可由執(zhí)行一譬如，冪一余數(shù)運算式的數(shù)字運算式的一偽隨機號碼產(chǎn)生電路所提供。該運算式顯然從一“種子”數(shù)產(chǎn)生隨機值。時鐘或計次器的使用可提供另一常用的隨機資料源。如為人所了解的，隨機號碼產(chǎn)生器46可使用精于此藝人士所熟知的技術(shù)來產(chǎn)生暫時性號碼，因而不需在此進一步描述。
需復加了解的是，在此所揭示的前開功能可由已知程式規(guī)畫和/或特用硬件來進行，在某些情形下，可兩者結(jié)合或相互分享來源。如熟習此藝人士所了解，在不偏離貨幣模組的重要特征下，可依特殊應(yīng)用要求而進行許多形狀和細節(jié)的改變。
柜員機貨幣模組發(fā)行銀行1和往來銀行2二者的銀行系統(tǒng)20是經(jīng)由柜員機貨幣模組5而介接到本發(fā)明的系統(tǒng)。柜員機貨幣模組5可埋置于任何通用式電腦或工作站內(nèi)。柜員機貨幣模組5的特殊設(shè)計，正如同交易貨幣模組4那樣，可由現(xiàn)有的程式規(guī)畫技術(shù)或特定的電腦硬件，或兩者的結(jié)合來執(zhí)行。如熟習此藝人士所了解，各式各樣的柜員機貨幣模組5設(shè)計可用來執(zhí)行在此所述的功能。
柜員機貨幣模組5的一實施例的細節(jié)系以方塊圖示于圖5。柜員機貨幣模組5含有許多前述交易貨幣模組4的相同組件和應(yīng)用程式功能。因此，同樣組件在此將只簡單重復，而特具的組件將完整的敘述。理當了解的是，柜員機貨幣模組5，如同本系統(tǒng)的其它貨幣模組，是亦被包含于，在業(yè)界內(nèi)常用的防竄改的封殼體內(nèi)，因而可確保必備的安全性。
柜員機貨幣模組5含有外在介面30、交易期管理器31、交易器32和貨幣持執(zhí)器38，來進行與前述交易貨幣模組4的對應(yīng)組件類似的功能。
簡言之，外在介面30將柜員機貨幣模組5介接到柜員機貨幣模組5主處理機內(nèi)的其它處理和交往構(gòu)件上;在柜員機貨幣模組5和另一貨幣模組之間控制和交付(即，成交)或使交易活動期流產(chǎn)的交易期管理器31;處理電子貨幣的儲存和尋回的貨幣持執(zhí)器;以及處理一知會柜員機34、轉(zhuǎn)帳記錄處理器36、保全器37、知會銀行、知會貨幣產(chǎn)生器48、和知會交易器49的應(yīng)用程式功能的交易處理器。
以下名單系簡述含在柜員機貨幣模組5內(nèi)，而與在交易貨幣模組4內(nèi)所找到的應(yīng)用程式是功能性相同的應(yīng)用程式-知會柜員機34將存款和取款功能介接至另一交易貨幣模組4。
-轉(zhuǎn)帳記錄管理器36用來記錄交易明細的轉(zhuǎn)帳記錄管理器。
-保全37處理妥協(xié)的貨幣模組，申請確認碼，使時鐘同步，以及處理新的數(shù)位碼的產(chǎn)生。
-票據(jù)指引39依其貨幣單位，時時掌握票據(jù)11的位址、票值和辨識碼。其總額亦加維持。
-票據(jù)40處理交易的電子票據(jù)11的儲存，以及產(chǎn)生票據(jù)11的轉(zhuǎn)帳。
-打包管理器41處理待轉(zhuǎn)帳到不同貨幣模組的一捆包的組合和拆開。
-查對器42查核所收到的捆包系含有效的電子票據(jù)11。
-時鐘/計時器43控制交易的暫停，電子票據(jù)11有效性的終止，確認碼的到期，以及一般時鐘功能。
-密碼(ⅰ)公眾碼44用于簽認而簽認并使票據(jù)11有效以及建立一安全交易活動期。
(ⅱ)對稱碼45控制交易活動期的安全。
(ⅲ)隨機號碼產(chǎn)生器46為新密碼產(chǎn)生隨機似號碼。
某些獨特性的應(yīng)用程式是，知會銀行47和知會交易49的應(yīng)用程式。知會銀行47應(yīng)用程式提供一介面元件，藉此，柜員機貨幣模組5可在銀行連線系統(tǒng)上，進行詢問與過帳的資料交換。此應(yīng)用程式亦可用來進行客戶帳號和被要求交易的帳號和種類的交互查對。
知會交易應(yīng)用程式49可進行存款、提款和付貸款。每當柜員機貨幣模組5正與用戶的交易貨幣模組4進行交易時，此應(yīng)用程式就開時動作。
如前述，柜員機貨幣模組5可與發(fā)行銀行1或來往銀行2聯(lián)合。當柜員機貨幣模組5和來往銀行2聯(lián)合時，它是用來仲介，交易貨幣模組4，來往銀行2的連線系統(tǒng)，和出票銀行1的柜員機貨幣模組5之間帳戶的存款、提款和付貸款。
當以發(fā)行銀行1模式運作時，柜員機貨幣模組5是用來仲介其它貨幣模組和發(fā)行銀行1的連線系統(tǒng)間的存款、提款和貸款帳的付款。此外，當柜員機貨幣模組5是以發(fā)行銀行1模式進行時，當要求新票據(jù)11時，可應(yīng)用知會貨幣產(chǎn)生器應(yīng)用程式48。
基本上，知會貨幣產(chǎn)生器應(yīng)用程式48是進行處理電子票據(jù)11的請求的銀行功能。它將發(fā)行銀行1的柜員機貨幣模組5介接知會貨幣產(chǎn)生器模組6。
在發(fā)行銀行1的柜員機貨幣模組5內(nèi)，進行的所有其它元件，本質(zhì)上是與前述命名類似的元件和應(yīng)用程式功能是一樣的。
貨幣產(chǎn)生器模組圖6是說明貨幣產(chǎn)生器模組6的應(yīng)用程式功能的方塊圖。貨幣產(chǎn)生器模組6提供了，讓發(fā)行銀行1利用來發(fā)出電子貨幣的結(jié)構(gòu)。貨幣產(chǎn)生器模組6亦如前述為其它貨幣模組所考慮的同樣安全理由，將封裝在防竄改的封裝體內(nèi)。
貨幣產(chǎn)生器模組6產(chǎn)生電子貨幣(以電子票據(jù)11的形式，將在后面再詳述)，并透過發(fā)行銀行1的柜員機貨幣模組5，而將它們分送到其它的貨幣模組。貨幣產(chǎn)生器模組6包括一未在其它貨幣模組內(nèi)出現(xiàn)的獨特應(yīng)用程式，來回應(yīng)對電子貨幣的要求。此是貨幣產(chǎn)生器應(yīng)用程式50。
貨幣產(chǎn)生器應(yīng)用程式50會產(chǎn)生代表價值的電子客體，并將它規(guī)格化，(不論是即期存款或信用授權(quán)所支持的通貨)并使用公眾碼密碼和其相關(guān)的秘密碼來數(shù)字簽認此等“電子票據(jù)11”，使它因而可被送至發(fā)行銀行1的柜員機貨幣模組5。
可注意到的是，在貨幣產(chǎn)生器模組6中，知會銀行應(yīng)用程式47會通知銀行系統(tǒng)在任何不規(guī)則處;會將在TranLog(轉(zhuǎn)帳記錄)內(nèi)的交易記錄卸交到交易核對系統(tǒng);并將電子票據(jù)11轉(zhuǎn)帳到貨幣發(fā)生核對系統(tǒng)23。所有貨幣產(chǎn)生器模組6的其它應(yīng)用程式，是與前述貨幣模組中命名類似的應(yīng)用程式相同。
網(wǎng)路依據(jù)本發(fā)明的一實例，本發(fā)明的個別構(gòu)件是可如圖7所示，經(jīng)由網(wǎng)路25來交往。網(wǎng)路25將發(fā)行銀行1，來往銀行2，結(jié)算銀行3和確認機構(gòu)28連接在一起。
交易貨幣模組4可經(jīng)由電話交換或透過銀行位處的特殊端設(shè)施(譬如，在一ATM亭的額外無接觸或有線的連接)耦合到網(wǎng)路25上。交往層會將交易請求(譬如，存款、提款)，一包票據(jù)11和新確認碼安全地帶過網(wǎng)路25。在較佳實例內(nèi)，網(wǎng)路25亦將提供財經(jīng)服務(wù)指引，將貨幣模組時鐘和所有貨幣模組的不良貨幣模組名單更新。
如將可明了的，網(wǎng)路25可使用已知資料聯(lián)系或交往系統(tǒng)，以及利用譬如，電話線，光纖地面線路和衛(wèi)星，和包括可允許接近并傳送數(shù)位資料的連接、計時和控制軟件的技術(shù)。網(wǎng)路25可使用市面的協(xié)定和操作技術(shù)，譬如，由國際標準組織(“ISO”)為開放系統(tǒng)相接連網(wǎng)路標準所制定的方式。應(yīng)注意的是，網(wǎng)路25的特殊設(shè)計并非至要的，能完成前述資料交往功能的合適技術(shù)皆可使用。
各個本體(銀行1和2，確認機構(gòu)28或結(jié)算銀行3)亦可被認定有各自地區(qū)性網(wǎng)路16，17，18和到較大系統(tǒng)網(wǎng)路25的門路。較大的網(wǎng)路25將對信息連接到合適的地區(qū)網(wǎng)路16，17，18的路徑提供指引服務(wù)。地區(qū)網(wǎng)路16，17，18具有將信息依途徑接至正確貨幣模組或提供保全服務(wù)器27的責任。提供保全服務(wù)器27是與各參與銀行和確認機構(gòu)28相接連，而用來執(zhí)行系統(tǒng)的安全。
圖7一般說明網(wǎng)絡(luò)25的較佳實例，指出任何參與銀行的貨幣模組，可透過直接地接至轉(zhuǎn)接和處理中心的交往聯(lián)線，耦合到其它銀行和金融組織，或其它用戶的交易貨幣模組4，或在各本體內(nèi)，與地區(qū)性網(wǎng)路16，17，18連接。
貨幣模組只需辨識地區(qū)性網(wǎng)路16，17，18的目的地(典型為一銀行次網(wǎng)路)來進行大部分信息的傳送。地區(qū)性網(wǎng)路16，17，18會將信息傳至合適貨幣模組以建立一交易期。一旦交易期建立，網(wǎng)路25會在兩貨幣模組間指揮所有信息。網(wǎng)路25亦控制貨幣模組和提供保全服務(wù)器27間的信息。
交易貨幣模組4可經(jīng)由網(wǎng)路25來進行存款、提款和貸款帳的付款，更新或問詢等的往來。柜員機5和貨幣產(chǎn)生器模組6將定期在網(wǎng)路25上簽認，以更新安全資料。簽認動作將由貨幣模組交易期管理器31來發(fā)動，或若再確認是需要，或若對不良貨幣模組名單有更動時，則由銀行提供保全服務(wù)器27來發(fā)動。
銀行服務(wù)指引亦可用在貨幣模組上，主要作為電子票據(jù)11的更新和外匯處理。參與服務(wù)銀行的名單將可從網(wǎng)路25獲取。
電子票據(jù)現(xiàn)轉(zhuǎn)到電子票據(jù)11本身的構(gòu)件的進一步描述。
代表價值的電子通貨票據(jù)11，主要是從由在發(fā)行銀行1的即期存款所支持的交易要求(存款或提款)所衍出的電子客體。在系統(tǒng)的不同時刻和不同點，票據(jù)可以電或磁的形式或以電磁輻射出現(xiàn)。此等票據(jù)11，正如紙幣那樣，可與，能允許電子票據(jù)11在低于或等于票據(jù)11價值的數(shù)額交往和轉(zhuǎn)帳的額外財產(chǎn)替代品，一起經(jīng)由數(shù)筆交易而轉(zhuǎn)帳。
票據(jù)11可拆成，附加在票據(jù)11上的轉(zhuǎn)帳記錄，和使用將票據(jù)11轉(zhuǎn)帳的貨幣模組的私人密碼來簽認票據(jù)11而行之。但，在較佳實例中，電子貸方票據(jù)11僅可轉(zhuǎn)帳一次，此系因，可預期到它的收受者必須存入該貸方票據(jù)11，以便能換取貸款。
票據(jù)11與通貨票據(jù)11不同，它是從用戶的貸款帳戶提取的。各個貸方票據(jù)11上帶有被提取處的帳號。此帳戶可為票據(jù)11被提取處的周轉(zhuǎn)性貸款或信用額度，此種動作的方式和目前銀行界，支票或信用卡帳戶所動作的相同。貸方票據(jù)11可代表帳戶的信用額度的部分或全部。在較佳實施例中，貸方票據(jù)11只能被帳戶的擁有者轉(zhuǎn)帳到另一交易貨幣模組4，而貸方票據(jù)11的收受者只能將它作為通貨存入他或她的帳戶內(nèi)。從該處，貸方票據(jù)11可在票據(jù)交換銀行3換成貨幣。用戶的銀行在收到已交換的貸方票據(jù)11后，會承認該信貸。在較佳實例中，當貸方票據(jù)11被提取時，它們并未引發(fā)任何會計上的轉(zhuǎn)帳?，F(xiàn)今的貸方最高限額處理可修飾成，時時掌握在用戶的交易貨幣模組4內(nèi)貸方最高限額的金額。每當用戶與維持信用額度的發(fā)行銀行1交往時，在交易貨幣模組4內(nèi)的信用額度被取除，并依在銀行系統(tǒng)20內(nèi)的信用額度任何調(diào)整作更換。總貸方票據(jù)11加上未償付貸款，必須少于或等于貸款最高限額的總額。
電子票據(jù)11系由三個資料區(qū)的搜集所組成，即，本體組、轉(zhuǎn)帳組、和簽認和確認組。資料區(qū)的本體組包括下面的資料。
(1)票據(jù)11的種類，即，它是貨幣票據(jù)11或貸方票據(jù)11;
(2)發(fā)行銀行1的辨識碼;
(3)貨幣單位辨識碼;
(4)票據(jù)辨識碼;
(5)發(fā)行日;
(6)到期日;
(7)用戶帳號(僅用于貸方票據(jù)11)(8)票據(jù)11的數(shù)額或價值;和(9)貨幣產(chǎn)生器模組6的辨識碼;
資料區(qū)的轉(zhuǎn)帳組包括(1)電子票據(jù)11被轉(zhuǎn)帳的總次數(shù);(假定只對貨幣票據(jù)11而言)(2)轉(zhuǎn)帳記錄的名單，顯示被分配的票據(jù)11應(yīng)轉(zhuǎn)給誰，轉(zhuǎn)帳日期，轉(zhuǎn)帳的數(shù)額以及收受者的辨識號碼資料區(qū)的簽認和確認組包括有(1)貨幣產(chǎn)生器模組6的數(shù)字簽認;
(2)貨幣產(chǎn)生器模組6的確認碼;
(3)包含各付款者簽認和確認碼的付款者名單;
(4)付款者的數(shù)字簽認;以及(5)付款者的貨幣模組確認碼。
被轉(zhuǎn)帳的付款鏈的簽認和確認、票據(jù)11和轉(zhuǎn)帳記錄構(gòu)成發(fā)出的電子票據(jù)11;票據(jù)11的余額是被記錄在儲存于貨幣模組的票據(jù)指引39中。
必須注意的是，電子票據(jù)11的真實性是由貨幣產(chǎn)生器模組6的數(shù)字簽認效力，以及過去付款者(若有)的簽認效力來決定。在此資料的任何不一致，將導致任何電子票據(jù)11的轉(zhuǎn)帳流產(chǎn)。
另外必須注意的是，作為一安全措施，票據(jù)11在直至其到期日，將有一有限的有效時間。到期的票據(jù)11是不能被轉(zhuǎn)帳，它必須藉著和參與銀行的交易來更新。有關(guān)這一方面，每當交易貨幣模組4與柜員機貨幣模組5進行任何交易時，所有儲存在交易貨幣模組4內(nèi)的電子票據(jù)11將被轉(zhuǎn)帳到柜員機貨幣模組5，使票據(jù)11在它們到期之前，為更新的票據(jù)所替換。使安全程序亦協(xié)助防止違法票據(jù)11廣泛流通。
如將被了解的，每次票據(jù)11被轉(zhuǎn)帳到另貨幣模組時，指示它從何處轉(zhuǎn)帳的數(shù)字簽認過的轉(zhuǎn)帳記錄被附上。因此，電子票據(jù)11的收受者亦將收到該票據(jù)11過去所有持有者的記錄。
譬如，一張$50電子票據(jù)11可被交易貨幣模組4產(chǎn)生并提取。假設(shè)它是以$10，$10和$30的面額被轉(zhuǎn)帳到另一貨幣模組，收受者貨幣模組將接到具有顯示第一交易貨幣模組4的轉(zhuǎn)帳記錄的票據(jù)11。當$10票據(jù)11的收受者將其中$5轉(zhuǎn)帳給第三者，第三者將收到同時帶有顯示前兩位持有者記錄的票據(jù)11。假設(shè)此$5票據(jù)11接著被存入，它的記錄將和原來的$50票據(jù)11的其它片斷部分相匹配。該票據(jù)11可藉著本實施例的結(jié)算和核對過程，回溯到銀行系統(tǒng)。
只有被轉(zhuǎn)帳的票據(jù)11的收受者可將該票據(jù)11存入或用它來付款。貨幣模組的查對器42應(yīng)用程式可被用來查對各轉(zhuǎn)帳的簽認，以決定票據(jù)11是否是有效，以及查對在最后轉(zhuǎn)帳中的辨識碼就是票據(jù)11的目前持有者。此可遏止票據(jù)11的新持用者企圖，使他無法使用大于其轉(zhuǎn)帳的金額。它亦抑止了復制票據(jù)11而用于其它貨幣模組的企圖，因辨識碼將無法相配。
如可被了解的，用戶可接近到有關(guān)儲存在交易貨幣模組4內(nèi)的電子票據(jù)11的某些資料。
更特別的是，用戶可選擇儲存的電子票據(jù)11總額、票據(jù)11的貨幣單位、電子票據(jù)11的種類，如貨幣或貸款等、以及各票據(jù)11的面額。
系統(tǒng)保全系統(tǒng)保全由參予銀行及設(shè)立與分配貨幣模組確認碼的確認機構(gòu)28維持。貨幣模組的確認碼實際上為貨幣模組辨識碼、其公眾碼、貨幣模組辨識碼及使用鑒別碼的公眾碼(于后將述)的數(shù)位辨識碼、及鑒別碼版本。此確認碼僅與一特定貨幣模組組合而獨特。
確認機構(gòu)28提供一貨幣模組的保全系統(tǒng)以在交易前彼此確認首先控制貨幣模組確認碼方法，及第二分配不良貨幣模組辨識碼的明細表。
在較佳實施例中，貨幣模組確認碼最初由確認機構(gòu)28載入貨幣模組中。此確認機構(gòu)28使用鑒別碼(確認機構(gòu)28的私人碼)使每一貨幣模組產(chǎn)生確認碼。其可周期性改變并在版本控制方法下分配此方法在工業(yè)中廣泛使用。如將認知，每一貨幣模組可貯存不同版本的鑒別碼以確認由舊碼設(shè)立的確認碼。因預期確認碼在超過時間會過期，預料僅需保存少數(shù)版本。
確認碼在設(shè)立后僅在一有限期間有效。當確認碼過期后，貨幣模組將不能與其他貨幣模組交易。任何已發(fā)現(xiàn)被干擾的貨幣模組可由系統(tǒng)上限制損失量，因其確認碼可被更新。
防止違規(guī)貨幣模組交易，其亦需要在明細表更新后迅速使合法貨幣模組得到違規(guī)貨幣模組的最新明細表。當然，此需要交易貨幣模組4周期進入確認機構(gòu)28以得到最新明細表。在交易貨幣模組4交易行為上設(shè)定時間限制(除了在電子傳票11上設(shè)定時間限制)將促使用戶經(jīng)由網(wǎng)路25周期地進入確認機構(gòu)28以得到最新不良貨幣模組明細表及新的確認碼。此確認碼有效期的限制利于精密監(jiān)視及依保全需要而調(diào)整。
確認機構(gòu)28經(jīng)由保全伺服器27(參閱圖9)在聯(lián)線上分配其更新鑒別碼及貨幣模組確認碼。系統(tǒng)保全的一重要元件藉參予銀行的保全伺服器27及確認機構(gòu)28的保全伺服器27提供。
現(xiàn)參考圖10，顯示保全伺服器27的較佳實施例。其預期在確認機構(gòu)28或銀行區(qū)域網(wǎng)路18的保全伺服器27將包括下列應(yīng)用功能(1)外在介面54-用于連接銀行區(qū)域網(wǎng)路18或確認機構(gòu)區(qū)域網(wǎng)路的通訊層;
(2)交易管理器55-控制交易期間的保全方面;
(3)設(shè)立確認碼50-確認任何貨幣模組的確認碼;
(4)設(shè)方帳戶架構(gòu)51-確認及簽認一銀行帳戶架構(gòu)(將于后詳述)，此可使交易貨幣模組4進入用戶的不同銀行帳戶;
(5)分配鑒別碼52-分配有效公眾碼的確認機構(gòu)28明細表至貨幣模組;
(6)不良貨幣模組控制器53-控制及分配不良貨幣模組的明細表;及(7)服務(wù)器-相同于前述貨幣模組中的密碼功能44、45、46。
因確認碼在超過時間會過期，貨幣模組將周期地需要提供新確認碼。為了接受新的確認碼，貨幣模組設(shè)立公眾碼及私人碼。在使用舊私人碼以數(shù)位簽認后，呈交此新公眾碼、貨幣模組辨識碼及舊確認碼至確認機構(gòu)28。
確認機構(gòu)28檢查簽認碼，若為有效，簽認新公眾碼及辨識碼，并將此確認碼以另一有效期限送至貨幣模組。此確認機構(gòu)28的保全伺服器27亦經(jīng)由網(wǎng)路25分配一不良貨幣模組的明細表。最初，每一參予銀行的保全伺服器27報告無效持有票據(jù)11或被仿冒的貨幣模組的辨識碼。此辨識碼通過保全伺服器27并由確認機構(gòu)28收集。
所有此些辨識碼分別分配至柜員機5及貨幣產(chǎn)生器模組6。一貨幣模組將不會與另一在不良貨幣模組明細表上發(fā)現(xiàn)的貨幣模組交易。亦可選擇地，僅有已認為是惡意破壞保全的貨幣模組將分配至交易貨幣模組4。
若交易貨幣模組4遺失或被偷，此用戶可向其銀行或確認機構(gòu)28報告以將貨幣模組的辨識碼置于不良貨幣模組明細表上以制止其他進一步的交易。
雖然可由阻止貨幣模組交易以提供系統(tǒng)保全，系統(tǒng)保全亦可由在電子票據(jù)11上除了貨幣模組確認碼外提供有效期限以維持系統(tǒng)保全。
如前述，票據(jù)11在其設(shè)定后僅一有限時間期間內(nèi)有效。其有效期限日期可為保全參數(shù)，其亦可依需要監(jiān)測及更新。票據(jù)11的有效期間可由票據(jù)11的價值而不同。較佳地，一大面額票據(jù)11可在一比較小面額者在一較短時間內(nèi)到期。例如，$1，000，000的票據(jù)11可在其產(chǎn)生的日期后設(shè)定期間為5天，因其為一重要的仿冒誘因，而一$50之票據(jù)11可由其產(chǎn)生之日起設(shè)定在一個月后到期。
一交易貨幣模組4不接受過期票據(jù)11，但其可儲存或交換過期票據(jù)11，以含有新票據(jù)11。此有效期限在移轉(zhuǎn)任何電子票據(jù)11前由貨幣模組中的查對器42及時鐘/計時器43應(yīng)用程式而檢查。另外，其亦可預期若貨幣模組損失作用，則其在直到可與網(wǎng)路25再度通訊而再獲得作用并更新其保全參數(shù)前不能支付或交換票據(jù)11。
如前述，基本上用戶可得一已載入確認碼的交易貨幣模組4。為使交易貨幣模組4本身對用戶為可保密的，可指定一獨特PIN、生物特征或其他個人私密特征而完成。
當處理貨幣模組4的個人化前，此交易貨幣模組4檢查是否在知會柜員機34應(yīng)用中已儲存一銀行帳戶，或是否在票據(jù)40應(yīng)用程式中含有任何電子票據(jù)11。在任一此些狀況中，交易貨幣模組4將制止用戶以新私密資料保密此模組。
若交易貨幣模組4無帳戶或儲存票據(jù)11，則用戶可藉導入PIN，其由交易貨幣模組4再查核，或由交易貨幣模組4執(zhí)行確知用戶的生物特征的方法而使其保密。一旦完成個人化作用，用戶進入交易貨幣模組4需要成功地完成簽認，其中必需呈送私密資料至交易貨幣模組4中。若用戶可簽認至交易貨幣模組4，則其允許改變PIN或再次引入生物特征。
在用戶忘記其PIN或有可完成其生物特征的讀碼的意外事件的狀況下，則用戶可將其交易貨幣模組4帶至加盟銀行?？蓤?zhí)行于持有帳號中儲存任何電子票據(jù)11及破壞儲存銀行帳號的特定交易。此時用戶可導入新簽認數(shù)字或特征。任何除去的電子票據(jù)11可回至交易貨幣模組4中，而可重新設(shè)定銀行帳號(參閱銀行存取)。
必須注意當用戶拿到交易貨幣模組4時，并不需要其對系統(tǒng)驗認其本身。雖然在每一交易中含有貨幣模組的驗認碼，但可保密交易貨幣模組4的持有人。若泄露其關(guān)系則可依循用戶在此期間內(nèi)的所有交易以確認其關(guān)系。用戶必須泄露其驗認碼的僅有時間為當其將貨幣模組連接至一銀行帳戶或希望挽回金錢的損失。
若用戶選擇僅使用交易貨幣模組4于支付及外匯匯兌，則其可保有此關(guān)系秘密。需注意，用戶可能亦需要多種交易貨幣模組4及如連接一至銀行帳號并維持其他以匿名支付。其他的交易貨幣模組4可藉與其他貨幣模組交換或以電子票據(jù)11交換現(xiàn)金以與票據(jù)11載入。
貨幣模組實價之替換若一交易貨幣模組4不能作用或遺失或被偷，用戶可在意外之時獲得存于該貨幣模組的實價。此必需用戶撤回此貨幣模組的匿名選擇權(quán)，因當請求損失金錢的賠償時，其必需查對其為該交易貨幣模組4的擁有人。
為提供電子票據(jù)11的替換，用戶可先連接其交易貨幣模組4至一銀行帳戶或至確認機構(gòu)28登記交易貨幣模組4的擁有權(quán)。在每一涉及電子票據(jù)11移轉(zhuǎn)的交易后，用戶可保留交易注記于一低廉、無易變性貯存器中，此注記其相同于相對貨幣模組辨識碼及傳票的辨識碼，該貯存器可由主機電腦環(huán)境中移除。此注記可在當用戶請求替換實價時出示。此注記然后亦可核對檔案比較以決定遺失的電子貨幣之實價。
此種程的另一方式為時常在交易貨幣模組4中更新貨幣。此意謂在交易貨幣模組4中的票據(jù)11可由發(fā)行銀行1的交易記錄表示?？捎蓲呙铏n案查對此票據(jù)11的存在。
第三種方式為當貨幣更新時使此系統(tǒng)獲得貨幣模組的交易注記。復制此記錄并遞送至發(fā)行銀行1以貯存在其交易記錄上。此票據(jù)11的存在可由如前述的另一方式查對。
銀行存取依本發(fā)明的一方面，一消費者的交易貨幣模組4可由用戶在參與聯(lián)線此系統(tǒng)的任何銀行以存款、提款、轉(zhuǎn)帳等存取其帳戶，尤其是任何持有帳戶的銀行。例如，一典型用戶可在參與聯(lián)線銀行的一具有儲蓄帳戶及一支票帳戶，同時在另一財務(wù)機構(gòu)維持一稱為貨幣市場的帳戶，并在第三銀行具有信用額度帳戶。預期用戶的交易貨幣模組4可進入其帳戶以存款、提款、貸款支付并在任何可經(jīng)由網(wǎng)路25進入的銀行或財務(wù)機構(gòu)查詢。
若一用戶具有多個帳戶，此用戶的帳戶與銀行的關(guān)系將貯存于交易貨幣模組4的知會柜員機34應(yīng)用程式的帳戶架構(gòu)中。此多個帳戶可由個人帳號(“PAN”)與個人用戶聯(lián)合而連接在一起。
此帳戶架構(gòu)51可由個人于分支機構(gòu)的銀行用戶服務(wù)處的監(jiān)控上，或在電話上使用特殊對話而設(shè)定。例如，用戶可以其PAN及PIN驗認其本身。然后可輸入每一其預期由其交易貨幣模組4可進入的帳號。此帳號可在銀行帳號的參考檔案中查對。帳號與交易貨幣模組4之前后參照可由每一銀行所選擇方式維持。
例示的帳戶架構(gòu)的組合可為(1)銀行辨識碼-每一銀行一組;
(2)帳號;
(3)帳戶型式一例，支票、儲蓄、信用等;
(4)在帳號明細表上的保全伺服器27簽認。
需了解帳號明細表將由銀行保全伺服器27數(shù)位簽認。如一再保全標準，帳戶架構(gòu)在一周期間可由更新公眾碼再簽認。此基本存取保全由銀行的保全伺服器27的數(shù)位簽認提供。
金融系統(tǒng)(會計結(jié)構(gòu))較佳實施例的一重要特征為此系統(tǒng)方法可與現(xiàn)今的會計方法的并存及變化型式并行。此較佳實施例的系統(tǒng)依循在不同銀行的不同實施的會計方法。然而，特別注意，在本發(fā)明的較佳實施例中，不同于現(xiàn)存金融系統(tǒng)可依需要產(chǎn)生經(jīng)濟價值。因此，沒有現(xiàn)金或支票的物品的介入;在一即時基礎(chǔ)上由活期存款及電子帳款產(chǎn)生的電子貨幣。此使用電子介質(zhì)交易以除去文件物品需對一般實行的會計技術(shù)特別補充以提供需要的即時會計。
因此，本發(fā)明的實施例可提供一會計結(jié)構(gòu)以補強目前金融系統(tǒng)20所用者。當在交易貨幣模組4及柜員機貨幣模組5間產(chǎn)生財務(wù)交易時，或當結(jié)算銀行3進行任何票據(jù)交換程序時，此改良會計處理可用以監(jiān)測電子貨幣及每一銀行責任。
當電子票據(jù)11轉(zhuǎn)帳至或由柜員機貨幣模組5形成，在大多例子中，產(chǎn)生影響金融系統(tǒng)20的記錄的會計交易。相反的，在交易貨幣模組4間的交易并不涉及任何正式會計程序-其僅涉及電子票據(jù)11之轉(zhuǎn)帳。
在所述的系統(tǒng)中，其預期下列帳戶的處理可用于每一銀行形式，依每一金融單元分類在一發(fā)行銀行1中-(1)貨幣發(fā)行帳戶顯示發(fā)行的貨幣但未交換的負債帳戶。
(2)貨幣同業(yè)存款帳戶顯示存在銀行帳戶的貨幣的資產(chǎn)帳戶。
(3)存在結(jié)算銀行的帳戶顯示在結(jié)算銀行3中的票據(jù)交換余額的資產(chǎn)帳戶。
(4)往來銀行的貨幣帳戶。屬于往來銀行2的負債帳戶，其由往來銀行2提領(lǐng)以執(zhí)行電子貨幣。
(5)貨幣過渡帳戶屬于每一銀行的零平衡負債帳戶，其用于財務(wù)交易期間暫時維持電子貨幣。
(6)外匯匯兌帳戶屬于每一銀行的零平稀負債帳戶，其用于處理多種貨幣匯兌。
在一往來銀行2中-(1)存在發(fā)行銀行的帳戶顯示在發(fā)行銀行1中的往來銀行2的余額的資產(chǎn)帳戶。
(2)貨幣同業(yè)存款帳戶顯示存在銀行帳戶的貨幣的資產(chǎn)帳戶。
(3)外匯匯兌帳戶屬于每一銀行的零平稀負債帳戶，其用于處理多種貨幣匯兌。
(4)貨幣過渡帳戶屬于每一銀行的零平稀負債帳戶，其用于財務(wù)交易期間暫時維持電子貨幣。
在結(jié)算銀行3中-(1)發(fā)行銀行票據(jù)交換帳戶為發(fā)行銀行1票據(jù)交換的純益貨幣量的負債帳戶。
此帳戶依其相對編號概述如下銀行型式帳戶名型式所有人編號發(fā)行銀行貨幣發(fā)行負債發(fā)行銀行MI資產(chǎn)發(fā)行銀行MD存于結(jié)算資產(chǎn)發(fā)行銀行DC銀行往來銀行負債往來銀行CM貨幣負債發(fā)行銀行IT外匯匯兌負債發(fā)行銀行FX往來銀行存于發(fā)行資產(chǎn)往來銀行DI
銀行存款資產(chǎn)往來銀行MD負債往來銀行IT外匯匯兌負債往來銀行FX結(jié)算銀行結(jié)算帳戶負債發(fā)行銀行CA在一交易中如請求由一存款中提款的交易程序，可選擇的會計程序以使適當?shù)膸粢来擞浫胭J方及記入借方。此可預期會計程序可使用此技術(shù)中已知且目前可得的軟件程式及方法，因為任何目前使用及已知可提供前述會計程序的程式及方法可適用于本發(fā)明。為進一步了解本發(fā)明的會計程序，描述數(shù)個典型交易及其相關(guān)的會計步驟。
依此，圖11至24說明存款、提款、外匯匯兌、票據(jù)交換收入、電子貨幣/現(xiàn)金兌換、及票據(jù)11更新的會計交易。圖11至14及圖19至22亦說明當交易貨幣模組4含有未涉及產(chǎn)生特別交易的票據(jù)11的會計流程。此非交易部分的票據(jù)11除去并以前述的保全程序中討論的更新票據(jù)取代。例如，當用戶存有比存在其交易貨幣模組4少的電子貨幣并留有差額時，表現(xiàn)此差額的此電子票據(jù)11然后以包含最新的確認碼的電子票據(jù)11取代。后者在圖11至14及圖19至22中以括號注記顯示。
在本發(fā)明的會計處理例示中(由圖13說明)，若用戶存入$50超出其在代理銀行柜員機貨幣模組5的交易貨幣模組4的電子貨幣(步驟1)，此全部$100電子貨幣將抽出其中$50以先記入其客戶帳戶(此標注為“A”)的貸方，此剩余$50將記入代理銀行貨幣過渡帳戶的貸方，$100將記入在代理銀行2的貨幣同業(yè)存款帳戶的借方。參閱圖11中的“IT”及“MD”。
在除去$100電子票據(jù)11后，此票據(jù)11由往來柜員機貨幣模組5存入發(fā)行銀行1的柜員機貨幣模組5中(步驟2)。在完成此轉(zhuǎn)帳中，此在往來銀行中的貨幣同業(yè)存款帳戶將$100記入貸方，同時其在發(fā)行銀行的存款將$100記入借方，此發(fā)行銀行1將$100記入其往來銀行的貨幣帳戶貸方并在其貨幣同業(yè)存款帳戶的借方記入$100。
在步驟3中，申請更新票據(jù)11。因此，往來銀行2向發(fā)行銀行1申請含有其貨幣產(chǎn)生器模組6的最新確認碼的電子貨幣的$50提款。為支持此申請，$50記入存于發(fā)行銀行1帳戶的存款的貸方，且$50記入其貨幣過渡帳戶的借方。此發(fā)行銀行1然后由往來銀行貨幣帳戶將$50記入借方并在其貨幣發(fā)行帳戶記入$50貸方。
發(fā)完成此交易，此$50然后由貨幣產(chǎn)生器模組6經(jīng)由發(fā)行銀行1柜員機貨幣模組5轉(zhuǎn)帳至代理銀行2柜員機貨幣模組5，最后至交易貨幣模組4(步驟4至6)。此所有交易的凈值結(jié)果為$50留存于用戶帳戶中及$50新發(fā)行電子票據(jù)11貯存于用戶的交易貨幣模組4中。
另，若用戶以其交易貨幣模組4中的$50開始并將其全部存入，則客戶帳戶將$50記入貸方且?guī)魧?50記入借方(圖11之步驟1，為括號記注)。
當移除僅有$50的電子票據(jù)11時，往來銀行2在貨幣同業(yè)存款帳戶將$50記入貸方并在存于發(fā)行銀行帳戶的存款記入$50于借方。此貨幣然后存于發(fā)行銀行1中以進行結(jié)算，其中代理銀行貨幣帳戶將$50記入貸方并在貨幣同業(yè)存款帳戶將$50記入借方。因在此情況中并不需要回擲更新的票據(jù)11中，在步驟2中完成此存款及相關(guān)會計。
在發(fā)行銀行1取代在往來銀行中存入電子貨幣存款的會計程序涉及較少操作步驟，其說明于圖12中。使用相同于先前例示的交易金額量，當存于交易貨幣模組4中的電子貨幣的$100中的$50直接存入發(fā)行柜員機貨幣模組5(步驟1)中時，$50可記入客戶帳戶(A)的貸方中。$50將同時記入貨幣過渡帳戶的貸方中，$100將記入發(fā)行銀行1的貨幣同業(yè)存款帳戶中。
因移除存在交易貨幣模組4中的$100全部并轉(zhuǎn)帳至發(fā)行銀行的柜員機貨幣模組5中，必需將$50的更新票據(jù)11回擲至交易貨幣模組4中。因此，如在步驟2中所示，柜員機貨幣模組5由貨幣產(chǎn)生器模組6中申請$50，將其貨幣過濾帳戶記入$50至借方并將$50記入其貨幣發(fā)行帳戶的貸方中。
在回應(yīng)中，由貨幣產(chǎn)生器模組6產(chǎn)生的$50并轉(zhuǎn)帳至柜員機貨幣模組5中，其依序?qū)⒋穗娮迂泿呸D(zhuǎn)帳至交易貨幣模組4中(步驟3至4)。
當僅有$50存于交易貨幣模組4中且其中全部為存款時，客戶帳戶(A)將$50記入貸方，貨幣同業(yè)存款帳戶將$50記入貸方，且此為其終結(jié)。參閱圖12中步驟1的括號注記。
在由代理銀行提款的例子中(參閱圖13)，用戶使用交易貨幣模組4在往來銀行2的$100提款申請將使用戶的帳戶(A)將$100記入借方，而代理銀行2將$100貨幣過濾帳戶記入貸方(步驟1)。此$100提款申請由往來銀行2向發(fā)行銀行1遞送，且往來銀行在發(fā)行銀行1的存款帳戶將$100記入貨方，同時其貨幣過渡帳戶將$100記入借方(步驟3)。
接著，$100的申請由發(fā)行銀行的柜員機貨幣模組5向貨幣產(chǎn)生器模組6遞交。依此，往來銀行貨幣帳戶得到$100的借方同時貨幣發(fā)行帳戶得到$100貸方(步驟4)。
然后貨幣產(chǎn)生器模組6設(shè)定$100的電子票據(jù)11，并將其經(jīng)由發(fā)行銀行1柜員機貨幣模組5及往來銀行2的柜員機貨幣模組5轉(zhuǎn)帳至交易貨幣模組4。
當例如用戶以包含$50電子貨幣的交易貨幣模組4提出$100提款申請時，除去此票據(jù)11并在貨幣同業(yè)存款帳戶將$50記入借方，此用戶的帳戶仍將$100記入借方，且貨幣過渡帳戶將$150記入貸方(步驟1，于括號注記)。
此$50然后存在發(fā)行銀行1中，使貨幣同業(yè)存款帳戶記入$50至貸方且存于發(fā)行銀行的存款帳戶記入$50借方。在發(fā)行銀行1中，于往來銀行貨幣帳戶記入$50于貸方，同時于貨幣同業(yè)存款帳戶中記入$50于借方(步驟2，括號注記)。
因$50的票據(jù)11已除去，此在步驟3中的提款申請必需為$150。此申請將使存在發(fā)行銀行的存款帳戶記入$150于貸方，且貨幣過渡帳戶將記入$150于借方(步驟3，括號注記)。
在發(fā)行銀行，由貨幣產(chǎn)生器模組6申請的$150及往來銀行貨幣帳戶于貸方得到$150同時貨幣發(fā)行帳戶于借方得到$150(步驟4，括號注記)。如前述，由貨幣產(chǎn)生器模組6產(chǎn)生的貨幣($150)經(jīng)由發(fā)行銀行1及往來銀行2柜員機貨幣模組5傳送至交易貨幣模組4(步驟5至6，括號注記)。
由發(fā)行銀行1的提款申請涉及較少的會計程序。參考圖14，由交易貨幣模組4向發(fā)行銀行1的提款申請將引起發(fā)行銀行1柜員機貨幣模組5向用戶帳戶(A)記入$100至借方并將$100記入其貨幣發(fā)行帳戶的貸方(步驟1至2)。
然后由發(fā)行銀行1柜員機貨幣模組5向貨幣產(chǎn)生器模組6的更新$100申請，當其設(shè)定時將回擲$100至發(fā)行銀行的柜員機貨幣模組5(步驟3)。在完成交易時，發(fā)行銀行1柜員機貨幣模組5簡易地將此含有最新確認碼的新$100轉(zhuǎn)帳至交易貨幣模組4(步驟4)。
另，當交易貨幣模組含有$50而同時$100提款時，(括號注記)將除去此$50，發(fā)行銀行的貨幣過渡帳戶將$50記入貸方而貨幣同業(yè)存款帳戶將$50記入借方(步驟1)。
發(fā)行銀行1現(xiàn)以必需向貨幣產(chǎn)生器模組6申請$150。此客戶帳戶當然將$100記入借方。當新票據(jù)11設(shè)定時，此貨幣發(fā)行帳戶將$150記入貸方，且貨幣過渡帳戶將$50記入借方(步驟2)。由此，$150經(jīng)由發(fā)行銀行1的柜員機貨幣模組5將回擲$150至交易貨幣模組4(步驟3至4)。
圖15說明與發(fā)行銀行1的外匯匯兌的例子。在此實施例中，一用戶欲將其存于交易貨幣模組4的$100電子貨幣匯兌為￡60英國貨幣。此在發(fā)行銀行1的柜員機貨幣模組5中的存款將使發(fā)行銀行1的外匯匯兌帳戶將￡60記入貸方，同時在貨幣同業(yè)存款帳戶將$100記入借方(步驟1)。此時，$100由交易貨幣模組4轉(zhuǎn)帳至柜員機貨幣模組5，然后申請表示￡60的電子票據(jù)11將由貨幣產(chǎn)生器模組6設(shè)定(步驟2)。
在發(fā)行銀行1，外匯匯兌帳戶即將￡60記入借方，同時在貨幣發(fā)行帳戶將￡60記入貸方。由貨幣產(chǎn)生器模組6產(chǎn)生的￡60電子票據(jù)11轉(zhuǎn)帳至柜員機貨幣模組5，其即貯存$100及￡60二者(步驟3)。然后此￡60由柜員機貨幣模組5轉(zhuǎn)帳至交易貨幣模組4以在交易貨幣模組4中造成￡60凈差額，并在柜員機貨幣模組5中留有$100，完成此交易(步驟4)。
此在往來銀行2中由$100至￡60的外匯匯兌的會計程序顯示于圖16中。在此實施例中，交易貨幣模組4申請由往來銀行的柜員機貨幣模組5將其$100用以“購買”￡60，其造成往來銀行的外匯匯兌帳戶將￡60記入貸方，同時其貨幣同業(yè)存款帳戶將$100記入借方(步驟1)。此存于交易貨幣模組4的$100轉(zhuǎn)帳至代理銀行2的柜員機貨幣模組5，其將申請送至發(fā)行銀行1的柜員機貨幣模組5以提出￡60，并在其外匯匯兌帳戶中將￡60記入借方，并在存于發(fā)行銀行的存款帳戶將￡60記入貸方(步驟2)。
此在發(fā)行銀行1中的代理帳戶交易將￡60記入往來銀行貨幣帳戶的借方，并將￡60記入發(fā)行帳戶的貸方(步驟3)。此發(fā)行銀行的柜員機貨幣模組5然后申請貨幣產(chǎn)生器模組6產(chǎn)生￡60并將其轉(zhuǎn)帳至發(fā)行銀行的柜員機貨幣模組5其依序?qū)⑵滢D(zhuǎn)帳至往來銀行2的柜員機貨幣模組5(步驟4至5)。由此，￡60票據(jù)11轉(zhuǎn)帳至貨幣模組，留下￡60的差額，同時往來銀行2的柜員機貨幣模組5完成此$100的結(jié)算(步驟6)。
信用票據(jù)11的提款或存款的會計程序亦涉及多個會計步驟，如圖17所示。當用戶欲從其信用戶中提款(步驟1)，此適當?shù)男庞闷睋?jù)11可簡易地由貨幣產(chǎn)生器模組6轉(zhuǎn)帳至交易貨幣模組4，并以一相同轉(zhuǎn)帳量的量減少消費者信用額度(步驟2至4)。
另，當信用傳票11由一用戶的交易貨幣模組4存入時，用戶帳戶將由存入量增加，且貨幣同業(yè)存款帳戶將一等量記入借方(步驟1)。
描述涉及發(fā)行銀行1的票據(jù)交換電子貨幣收取的會計程述。參考圖18，在此實施例中，$100電子貨幣及$100信用票據(jù)11將由結(jié)算銀行3結(jié)算在數(shù)個發(fā)行銀行1間的差額。$100的電子貨幣及$100信用票據(jù)轉(zhuǎn)帳至適當?shù)陌l(fā)行銀行1(步驟1)。此外，已發(fā)行的$50電子票據(jù)11亦可存在發(fā)行銀行1中。因此，發(fā)行銀行1在用戶帳戶A將$50記入借方，在發(fā)行銀行的貨幣發(fā)行帳戶將$150記入借方，將$50記入貨幣同業(yè)存款帳戶的貸方，且在發(fā)行銀行存于結(jié)算銀行帳戶將$200記入貸方以完成交易。
現(xiàn)轉(zhuǎn)至圖19，顯示在發(fā)行銀行1中將電子票據(jù)11交換為現(xiàn)金的例示。在此實施例中，用戶欲交換現(xiàn)金$50為$50的電子票據(jù)11以增加已存在其交易貨幣模組4中的電子票據(jù)11至$100。
在第一筆交易中，$50現(xiàn)金為存在發(fā)行銀行1中，此使貨幣過渡帳戶將$50記入貸方，同時現(xiàn)金貨幣將$50記入借方(步驟1)。
接著，在交易貨幣模組4中除去$100電子票據(jù)11，導致貨幣過渡帳戶記入$100至貸方，同時貨幣同業(yè)存款帳戶將$100記入借方(步驟2)。
柜員機貨幣模組5即由貨幣產(chǎn)生器模組6申請$150的電子票據(jù)11以回擲$150電子票據(jù)11至用戶(步驟3)。因此，貨幣過渡帳戶將$150記入借方，同時貨幣發(fā)行帳戶將$150記入貸方。
新產(chǎn)生的$150電子票據(jù)11然后轉(zhuǎn)帳由貨幣產(chǎn)生器模組6至柜員機貨幣模組5，其接著將$150轉(zhuǎn)帳至用戶的交易貨幣模組4(步驟4至5)。此完成的交易留給用戶$150電子傳票11，而發(fā)行銀行1的現(xiàn)金帳戶保有$50的差額。
在圖19的括號中亦顯示，當用戶在其交易貨幣模組4中為零平衡時其交換$50現(xiàn)金為電子票據(jù)11的例示。在步驟1中，$50現(xiàn)金為存在發(fā)行銀行1中，其使貨幣過渡帳戶在貸方記入$50，同時現(xiàn)金帳戶在借方記入$50。因無票據(jù)11的移轉(zhuǎn)，不需進行步驟2的會計。
在步驟3，僅向貨幣產(chǎn)生器模組6申請$50，貨幣過渡帳戶在借方記入$50，同時貨幣發(fā)行帳戶將$50記入貸方。此貨幣模組間產(chǎn)生的轉(zhuǎn)帳相同于前述圖19步驟4至5所示，僅利用申請$50。此將使用戶保有$50電子票據(jù)11代替原有的$50紙幣。
在圖20中，顯示在往來銀行2中的現(xiàn)金交換為電子票據(jù)11。此例中使用相同于圖19的參數(shù)，亦即用戶具有$50的現(xiàn)金及$100電子票據(jù)11于其交易貨幣模組4中。
當$50以現(xiàn)金存入往來銀行2時，其貨幣過渡帳戶將$50記入貸方，同時其現(xiàn)金帳戶將$50記入借方(步驟1)。此$100電子票據(jù)11然后由交易貨幣模組4轉(zhuǎn)帳至往來銀行2，其將$100記入貸幣過渡帳戶的貸方并在其貨幣同業(yè)存款帳戶中記入$100于借方(步驟2)。
由此，$100電子票據(jù)11存于發(fā)行銀行1，其中其貨幣同業(yè)存款帳戶將$100記入借方，同時其代理銀行的貨幣帳戶將$100記入貸方(步驟3)。在往來銀行2中，在發(fā)行銀行中的存款帳戶將$100記入借方，同時在貨幣同業(yè)存款帳戶記入$100至貸方。
然后由往來銀行2向發(fā)行銀行1的$150提款申請(步驟4)。此申請導致往來銀行2在其貨幣過渡帳戶將$150記入借方，同時在其存于發(fā)行銀行的存款帳戶將$150記入貸方。
相同地，發(fā)行銀行1柜員機貨幣模組5由貨幣產(chǎn)生器模組6申請$150票據(jù)11，在其往來銀行2貨幣帳戶將$150記入借方并在其貨幣發(fā)行帳戶中將$150記入貸方(步驟5)。
最后，$150電子票據(jù)11由貨幣產(chǎn)生器模組6轉(zhuǎn)帳至發(fā)行銀行1的柜員機貨幣模組5，在其通過往來銀行2的柜員機貨幣模組5后由發(fā)行銀行1的柜員機貨幣模組5轉(zhuǎn)帳至交易貨幣模組4(步驟6至8)。
另，在圖20中亦顯示在交易貨幣模組4中具有$50現(xiàn)金而無電子票據(jù)11的用戶。如在第一狀況中，$50現(xiàn)金存在往來銀行2，其貨幣過渡帳戶將$50記入貸方同時其現(xiàn)金帳戶將$50記入借方(步驟1)。
向發(fā)行銀行1提出$50提款申請，在貨幣過渡帳戶將$50記入借方同時存在發(fā)行銀行的存款帳戶將$50記入貸方(步驟4，括號注記)。然后，在步驟5中向貨幣產(chǎn)生器模組6申請$50，在往來銀行貨幣帳戶將$50記入借方，并在貨幣發(fā)行帳戶將$50記入貸方(括號注記)。此時，在電子票據(jù)11中的$50經(jīng)由相同于前述步驟6至8的貨幣模組路徑轉(zhuǎn)帳，以達貨幣模組。
圖21說明在發(fā)行銀行1中電子票據(jù)11兌換為現(xiàn)金。此時，用戶在其交易貨幣模組4中具有$100電子票據(jù)11，并欲將$50電子票據(jù)11兌換為紙幣。
在完成交易貨幣模組4與發(fā)行銀行1的柜員機貨幣模組5通訊后，所有$100電子票據(jù)11由交易貨幣模組4中除去(步驟1)。此使貨幣過渡帳戶將$100記入貸方并將$100記入貨幣同業(yè)存款帳戶(在發(fā)行銀行1中)的借方。
柜員機貨幣模組5然后向貨幣產(chǎn)生器模組6申請$50的電子更新票據(jù)11，且此交易需將貨幣過渡帳戶記入$50于借方并將$50記入貨幣發(fā)行帳戶的貸方(步驟2)。此新產(chǎn)生的$50電子票據(jù)11然后經(jīng)由柜員機貨幣模組5轉(zhuǎn)帳至交易貨幣模組4中。此$50紙幣現(xiàn)金然后經(jīng)由柜臺人員或ATM轉(zhuǎn)帳至用戶(步驟3至5)。
此圖亦顯示用戶使用相同現(xiàn)金兌換但當僅有$50存在其交易貨幣模組4中時。在發(fā)行銀行1中，$50電子票據(jù)11因在貨幣過渡帳戶中記入$50于貸方并在貨幣同業(yè)存款帳戶中記入$50于借方而被除去。$50紙幣然后回至用戶，因其僅存有$50電子票據(jù)11(步驟5)。
完成此交易時，在二種情況中貨幣過渡帳戶記入$50于借方同時在發(fā)行銀行1的現(xiàn)金帳戶記入$50于貸方。此凈結(jié)果為用戶以$50紙幣，及僅在前者情況中，于其交易貨幣模組4中的$50的更新電子票據(jù)11為終結(jié)。
在往來銀行2中電子票據(jù)11兌換為紙幣為說明于圖22中。如在圖21中說明的實施例，雖用戶僅兌換$50電子票據(jù)11，所有的$100電子票據(jù)11由用戶的交易貨幣模組4中轉(zhuǎn)帳(步驟1)。
在票據(jù)11轉(zhuǎn)帳后，往來銀行2的柜員機貨幣模組5將其貨幣過渡帳戶記入$100于貸方，并在其貨幣同業(yè)存款帳戶中將$100記入借方。此$100電子票據(jù)11現(xiàn)存于發(fā)行銀行1中，使往來銀行2在其貨幣同業(yè)存款帳戶中將$100記入貸方，同時將其在發(fā)行銀行的存款帳戶記入$100于借方(步驟2)。
在發(fā)行銀行1中，$100為記入代理銀行貨幣帳戶的貸方，同時$100為記入貨幣同業(yè)存款帳戶的借方。此代理銀行2現(xiàn)申請發(fā)由發(fā)行銀行1中提出$50電子票據(jù)11(步驟3)。因此，此存在發(fā)行銀行1中的存款帳戶將$50記入貸方，同時在代理銀行2中的貸幣過渡帳戶將$50記入借方。
現(xiàn)在，發(fā)行銀行1的柜員機貨幣模組5由貨幣產(chǎn)生器模組6中申請$50，將$50記入其代理銀行貨幣帳戶的借方，同時將$50記入貨幣發(fā)行帳戶的貸方(步驟4)。此$50更新電子票據(jù)11由貨幣產(chǎn)生器模組6經(jīng)由發(fā)行銀行1柜員機貨幣模組5轉(zhuǎn)帳至步驟5至7的交易貨幣模組4中。
在此相同實施例中亦說明僅有$50存在交易貨幣模組4中，是存在往來銀行2中，以進行兌換為紙幣。此存款中，貨幣過渡帳戶將$50記入貸方，并在貨幣同業(yè)存款帳戶將$50記入借方(步驟1)。此$50然后由往來銀行2存入至其在發(fā)行銀行1中的帳戶。在往來銀行2中，此貨幣同業(yè)存款帳戶收到$50的貸方，同時存在發(fā)行銀行1的存款收到$50的借方。在發(fā)行銀行1處，以收到$50存款后將$50記入代理銀行貨幣帳戶的貸方，及將$50記入貨幣同業(yè)存款帳戶的借方(步驟2)。
在二說明中，$50紙幣然后由往來銀行2轉(zhuǎn)帳至用戶，同時往來銀行2在其貨幣過渡帳戶中將$50記入借方，并在現(xiàn)金帳戶中將$50記入貸方(步驟8)。此用戶此時留有$50紙幣，及在首先說明中，存于其交易貨幣模組4中的$50電子票據(jù)11。
圖23顯示交換由不同發(fā)行銀行發(fā)行的電子貨幣的會計程序。此說明使用一實施例，其中由銀行B發(fā)行的$100傳票11存于發(fā)行銀行A中，且由銀行A發(fā)行的$150票據(jù)11存于發(fā)行銀行B中。
在步驟1中，發(fā)行銀行A將由銀行B發(fā)行的$100轉(zhuǎn)帳至結(jié)算銀行3。然后將$100記入貨幣同業(yè)存款帳戶的貸方中，同時將相同量記入其在結(jié)算銀行的帳戶的借方。在步驟2中，發(fā)行銀行B將$150發(fā)行銀行B的貨幣轉(zhuǎn)帳至結(jié)算銀行3。其貨幣同業(yè)存款帳戶將$150記入貸方，同時其在結(jié)算銀行中的帳戶將$150記入借方。
綜合上述，$50為屬于銀行B。因此，$50為記入銀行A的結(jié)算帳戶的借方中，同時$50為記入銀行B的結(jié)算帳戶的貸方中(步驟3)。
在圖24中，顯示相同于更新電子票據(jù)11的會計交易。此處，$100電子票據(jù)11為存于交易貨幣模組4中且轉(zhuǎn)帳至發(fā)行銀行1中，其$100為記入貨幣過渡帳戶的貸方中，且$100為記入貨幣過同業(yè)存款戶的借方中(步驟1)。
向貨幣產(chǎn)生器模組6申請$100電子票據(jù)11造成貨幣過渡帳戶將$100記入借方，同時在貨幣過渡帳戶中將$100記入貸方(步驟2)。當此完成時，$100電子票據(jù)11由貨幣產(chǎn)生器模組6轉(zhuǎn)帳至發(fā)行銀行的柜員機貨幣模組5，其依序?qū)⒇泿呸D(zhuǎn)帳至用戶的交易貨幣模組4中(步驟3至4)。
核對與結(jié)算系統(tǒng)參考圖25，所示者為交易核對系統(tǒng)22。由該圖可了解柜員機貨幣模組5、貨幣產(chǎn)生器模組6以及銀行系統(tǒng)20會周期性地將交易記錄傳送至參與連線的各銀行的交易核對系統(tǒng)22。經(jīng)由分析與比較該等交易，可判斷在此系統(tǒng)中是否發(fā)生任何出錯的過程。
交易核對系統(tǒng)22可植入任何具有適中大小、合宜的程式設(shè)計的一般電腦中，但并不局限于此，該系統(tǒng)可確保對財務(wù)上有重大影響的柜員機貨幣模組5的作業(yè)如存款、提款與付款等，與適當?shù)臅嫿灰紫喈?。當產(chǎn)生不一致的現(xiàn)象時則可顯示交易不完全或可能有詐騙的行為。
可反映貨幣產(chǎn)生器模組6所發(fā)行的貨幣的交易亦應(yīng)與柜員機貨幣模組5的交易相當，并且將適當?shù)臅嫿灰子涗浵聛?。任何不符的?shù)據(jù)皆可顯示處理不完全或有安全上的缺失。不一致的會計交易可能導因于不完整的交易，或因嘗試竄改銀行系統(tǒng)20的記錄而產(chǎn)生。
在一較佳實施例中，這些不一致的交易可轉(zhuǎn)帳至偵測系統(tǒng)12，在其中可判定這些問題產(chǎn)生的原因。可藉由連線通訊使偵測者重閱這些與交易記錄不一致之處而決定修正該狀態(tài)的適當行為。然后偵查者可采取修正行為如調(diào)整帳目，抑制出錯的柜員機貨幣模組5及貨幣產(chǎn)生器模組6，以及將該行為通知用戶。
請注意圖26，其說明了處理存款交易的結(jié)算處理。往來銀行并不涉及此方法，因用戶存款系以即時的方式存至其在發(fā)行銀行1的帳戶中。在發(fā)行銀行，存款由結(jié)算系統(tǒng)13合計，以合并所存的所有電子貨幣(包括來自往來銀行的存款)，以傳遞至結(jié)算銀行3。
結(jié)算銀行3可在任何可容納該系統(tǒng)典型所處理的大量交易量及相對量的資料的電腦處理設(shè)備中完成。也可使用高容量主體電腦，或適當大小的微電腦系統(tǒng)，或數(shù)個具有必須的資料處理能力的網(wǎng)路工作站，或前述的結(jié)合。熟于此技人士將能了解，結(jié)算銀行3的硬件系統(tǒng)的特殊設(shè)計對本發(fā)明并非特別重要。
可預期發(fā)行銀行3可在數(shù)個步驟之一結(jié)算貨幣。在這些步驟其中之一，電子貨幣可自發(fā)行銀行1連線存入結(jié)算銀行3。當交易確實發(fā)生時，其可即時的方式連線完成。另一種選擇是，發(fā)行銀行1可記錄當天所進行的交易細節(jié)，以方便下一批的處理。銀行與銀行之間的處理一天可發(fā)生數(shù)次。
如圖26所示，一發(fā)行銀行1可周期性地將其電子貨幣轉(zhuǎn)帳至一存款合并檔(合并存款)，其可被處理并傳送至結(jié)算銀行3。該檔案的交易記錄也被傳送至銀行的交易核對系統(tǒng)22以達統(tǒng)計及管理家計的功能。
在結(jié)算銀行3，對每個發(fā)行銀行1需要的帳戶，存款合并檔系以貨幣單位處理，而設(shè)立單一的借方或貸方。當然，對這些需要的帳戶，適當?shù)臅嫿灰自诮Y(jié)算處理中過帳。任何透支的帳戶將透過工業(yè)上所常用的銀行間的清算處理而清算。
結(jié)算后的經(jīng)處理的電子貨幣被送至發(fā)行該電子貨幣的各銀行的貨幣發(fā)行核對系統(tǒng)23，以核對及檢查是否有偽造或復制的情形。
額外的統(tǒng)計及管理家計的功能系由貨幣發(fā)行核對系統(tǒng)23所完成，如圖27所示。發(fā)行銀行1提供其本身貨幣發(fā)行核對系統(tǒng)23，典型地在一般電腦中實施，但并不局限于此，為使所發(fā)行的電子貨幣可與結(jié)算銀行3所結(jié)算的電子貨幣配合。
如圖27所示，所發(fā)行的電子貨幣及存在發(fā)行銀行1的電子貸幣，以及從結(jié)算銀行3所收到的貨幣結(jié)算交易被傳送至貨幣發(fā)行核對系統(tǒng)23。貨幣發(fā)行核對系統(tǒng)23對結(jié)算的貨幣產(chǎn)生會計交易，并更新所有銀行發(fā)行的貨幣的主要檔案。此外，貨幣發(fā)行核對系統(tǒng)23傳送貨幣至偵察次系統(tǒng)23，其為已結(jié)算而未發(fā)行或可能的轉(zhuǎn)帳過數(shù)次。
有不符的情形則顯示一種潛在的安全上的缺失。然后偵察者可決定貨幣產(chǎn)生器模組6是否未適當運作或貨幣模組是否被竄改。錯誤或被濫用的貨幣模組的貨幣模組辨識碼被傳送至各銀行的保全伺服器27以分配至銀行區(qū)域網(wǎng)路18上的其它貨幣模組。辨識碼也被傳送至確認機構(gòu)28以適當?shù)胤峙渲琳麄€網(wǎng)路25上。
貨幣發(fā)行主要檔案可另外由貨幣現(xiàn)況系統(tǒng)24取得，其建立了一個檔案用以傳遞至結(jié)算銀行3以產(chǎn)生一合并的貨幣現(xiàn)況。值得注意的是，所有的發(fā)行銀行1將在一特定時期結(jié)束時提供一份報告以反映其現(xiàn)況，典型地是在每天結(jié)束時。貨幣現(xiàn)況系統(tǒng)24可結(jié)合這些報告以反映發(fā)行銀行1每一貨幣單位所發(fā)行的貨幣總量。這些報告將反映各發(fā)行銀行1未償還債務(wù)的現(xiàn)況以估計銀行與銀行間清算問題的風險。
操作序列雖然較佳實施例的某些方面可以詳細的圖表來敘說明，而利用處理流程圖則可最詳細說明這些交易功能。因此，為便于了解貸幣模組的操作，圖28-50A的流程圖列示了數(shù)個交易的例子。參考這些圖，有關(guān)系統(tǒng)處理及包含本發(fā)明的較佳實施例的原理的相關(guān)應(yīng)用程式功能則詳述如下。
透過流程圖的敘述(除特別指明之外)，交易貨幣模組4的應(yīng)用程式功能以字尾A表示，不論其是嵌于一手持的單位或于其他類型的處理裝置上，柜員機貨幣模組5的應(yīng)用程式及其相關(guān)銀行以字尾B來表示。在往來銀行2與發(fā)行銀行1之間有交互作用的情況之下，發(fā)行或往來銀行1及其相關(guān)的柜員機貨幣模組5的應(yīng)用程式以字尾C表示。
此外，進行至另一圖的步驟則以標有α數(shù)字符號的五角型標簽表示，而在另一圖上繼續(xù)以含有同樣的α數(shù)字符號的圓形表示。
自發(fā)行銀行1提款在圖28-35A中，所示者為交易貨幣模組4與柜員機貨幣模組5之間的交易處理流程圖。在此交易的例子中，假設(shè)用戶意欲與一參與連線的銀行完成貨幣交易;特別是從他/她的帳戶中提出某個金額的電子貨幣，而存在他/她的交易貨幣模組4中。
該處理進行至建立一提款交易，始自圖28。第一流程方塊是一建立于貨幣模組A與銀行的柜員機貨幣模組B5之間的提款，其在圖29中有更詳細的敘述。此處理始于貨幣模組A，其執(zhí)行一上線處理，其亦在另一圖中有更詳細的敘述，特別是在圖31。
用戶上線參考圖31上方，用戶提示他/她的交易貨幣模組4執(zhí)行一上線的功能。交易管理器31應(yīng)用程式收到上線信號(步驟12)并檢視交易貨幣模組4是否禁止用戶上線(步驟14)。
若使用者曾數(shù)次嘗試對交易貨幣模組4上線，用戶上線可能被禁止。例如，所允許的嘗試次數(shù)可能限于三次，如此，若一個人連續(xù)三次嘗試對交易貨幣模組4上線而不成功，交易管理器31將禁止任何進一步的嘗試上線。此外，這種“鎖閉”的特征可維持于任何預定的時間期間，例如24小時。此種設(shè)計可提供安全以防未被適當授權(quán)進入的人占據(jù)交易貨幣模組4。
應(yīng)注意雖此類型的設(shè)計在本發(fā)明的較佳實施例中可被預期，本發(fā)明不應(yīng)被局限于此，因任何工業(yè)上所知可提供安全以防未被授權(quán)的人進入的方法用于此皆為適當。
當上線未被禁止，此為一般的情況，知會用戶33應(yīng)用程式會提示用戶輸入其上線特征，諸如其PIN及生物識別碼(步驟22)。用戶輸入的資料經(jīng)過交易管理器31被推進至知會用戶33應(yīng)用程式，其反應(yīng)所輸入的特征而允許用戶操作該交易貨幣模組4，若該用戶的識別碼與存在交易貨幣模組4的記憶體內(nèi)者比較為正確(步驟30至32)。
若用戶的識別碼特征與存在記憶體內(nèi)的識別碼不符，則知會用戶33應(yīng)用程式會通知用戶該種無效的上線狀況(步驟34)。自該處知會用戶33應(yīng)用程式會檢查使用者嘗試上線的次數(shù)(步驟36)，如果沒有達到預定的次數(shù)，則會通知交易管理器31。
交易管理器31的動作與時鐘/計時器43應(yīng)用程式連結(jié)，以設(shè)定并監(jiān)視介于失敗的上線嘗試之間所經(jīng)過的時間(步驟40)。在一個實施例中，在設(shè)定的時間區(qū)間內(nèi)太多次失敗的嘗試行為將致使交易管理器31有效率地關(guān)掉交易貨幣模組4以禁止進一步的上線嘗試。交易管理器31會記錄上線終止于步驟42。
回到圖31的步驟14，假設(shè)交易貨幣模組4被禁止，交易管理器31會檢查預定的時間是否到期了(步驟16)。若交易貨幣模組4仍處在被禁止上線的狀態(tài)，則知會用戶33應(yīng)用程式會傳送給用戶下述的訊息，即進一步進入交易貨幣模組4的行為將被禁止(步驟18至20)。然后，交易管理器31會記錄上線嘗試終止于步驟42。
建立提款再看圖29，當一適當?shù)纳暇€完成時，知會用戶應(yīng)用程式A33會提示用戶選擇所要的交易(步驟43)。如前所述，可預期到，一個用戶可與數(shù)個參與連線的銀行及財務(wù)機構(gòu)的眾多帳戶中的任一個進行交易。
在選擇了某一特定的銀行及帳戶后(步驟44)，交易貨幣模組4藉由占用網(wǎng)路25而啟動一個步驟以聯(lián)絡(luò)所選擇的銀行。整個程式流程現(xiàn)在進行至如圖33中的流程圖所說明的步驟。在圖33中，所示者為監(jiān)視上線至網(wǎng)路25所處理并傳送的資料。
網(wǎng)路上線以下所要說明的網(wǎng)路25上線方法可廣泛使用于本實施例的貨幣模組4、5、6之任一。因此，在這個例子中，“A”代表任一類型的貨幣模組。
在選定欲進入的銀行后，貨幣模組在其交易管理器31的控制之下啟動與網(wǎng)路25間的通訊(步驟50)。網(wǎng)路伺服器26的動作則始自請求交易貨幣模組4自交易管理器A31中確認(步驟52至54)。維持安全A應(yīng)用程式37檢索并傳送該確認碼至交易管理器A31(步驟56)。交易管理器A31傳送該確認碼至網(wǎng)路伺服器26，而網(wǎng)路伺服器26在收到時會將其送至保全伺服器27(步驟60)。
保全伺服器27測試該確認碼以檢查其有效性(步驟62至64)，若因任何原因而致該確認碼不為有效，何全伺服器27將通知網(wǎng)路伺服器26拒絕進入(步驟66)。網(wǎng)路伺服器26可輪流傳送拒絕進入的信號至交易貨幣模組4的交易管理器A(步驟68至70)。
如果收到拒絕進入的信號的交易管理器A是一個交易貨幣模組4，其知會用戶應(yīng)用程式A將會把該種狀況通知用戶(步驟74)。如果嘗試要進入網(wǎng)路25的是一個柜員機貨幣模組5或貨幣產(chǎn)生器模組6，則知會銀行A應(yīng)用程式47會通知該銀行系統(tǒng)20其進入將不被允許(步驟76)。
假設(shè)通過了確認有效性的檢查，保全伺服器27會送一份更新的無效的貨幣模組明細表及一份新的鑒別碼明細表給交易管理器A，(步驟78，圖33A)。這些碼是利用最后一次的鑒別碼所簽認。這些訊息由交易管理器A所接收并推進至維持安全A37應(yīng)用程式，其確認該鑒別碼明細表及不良貨幣模組明細表(步驟80至82，圖33A)。
公眾碼A44會測試該簽認碼的有效性(步驟84)，而如果該簽認碼為無效，則一項警示網(wǎng)路安全問題的信號將由交易貨幣模組4的知會用戶程式A33所傳出(步驟86至90)，或，另一種選擇是，由柜員機貨幣模組5或貨幣產(chǎn)生器模組6的知會銀行應(yīng)用程式A47來傳送(步驟86至88及92)。有利地是，所有的貨幣模組將會檢視該簽認碼的有效性，即使是從保全伺服器27所接收到的。這有助于確保整個系統(tǒng)的完整。
若為一有效的簽認碼，維持安全應(yīng)用程式A會更新不良貨幣模組明細表及鑒別碼明細表(步驟94)。若該項確認必須重新確認或該項確認已到期(步驟96及98)，則維持安全應(yīng)用程式A會產(chǎn)生一個新的確認碼(圖33C步驟126)，而公眾碼A產(chǎn)生新的碼并利用舊的公眾碼簽認該確認碼(步驟128)。交易管理器A傳送新的確認碼至保全伺服器27，其接受該確認碼并測試該簽認的有效性(步驟130至136)。
假設(shè)該新的確認碼的簽認在此階段為無效，則圖33步驟66至76會重復直到終止通訊連結(jié)至網(wǎng)路25。
另一方面，一個有效的簽認碼，圖33，將允許保全伺服器27簽認該新的確認碼并將其送回貨幣模組(步驟138)。交易管理器A31收到這新的確認碼，圖33D步驟140，并將其推進其維持安全應(yīng)用程式A，經(jīng)由利用公眾碼應(yīng)用程式，以再次使該確認碼有效(步驟142至146。在此，貨幣模組會重復測試該項從保全伺服器27所發(fā)出的確認碼的有效性。對一有效的簽認碼，交易管理器A31會傳送一項確收通知給保全伺服器27(步驟148)，該保全伺服器27則以回轉(zhuǎn)該程序至圖33步驟78來回應(yīng)之。
相反地，如果保全伺服器27對由交易貨幣模組A所產(chǎn)生的新的確認碼上的簽認碼證實無效，圖33D，則交易管理器A會將無效的確認碼信號隨著該項確認碼送加保全伺服器27(步驟150)，該保全伺服器27將再一次嘗試使該項確認碼上的簽認碼有效(步驟152)。有效的簽認碼將使程序回到圖33步驟66。另一種選擇是，無效的簽認碼將導致保全伺服器27與網(wǎng)路25中斷(步驟156，圖33D)，而致使網(wǎng)路伺服器26通知貨幣模組該功能不良的狀況(步驟158)。
收到這項信號的交易管理器A，如果是一交易貨幣模組4，將會連絡(luò)知會用戶應(yīng)用程式A33，令其詢問用戶是否要再試一次對網(wǎng)路25上線的整個程序(步驟164及168)。如果是柜員機貨幣模組5或貨幣產(chǎn)生器模組6，則知會銀行應(yīng)用程式A會詢問是否有再試一次對網(wǎng)路25上線步驟的請求(步驟166及168)。
當然，沒有一個再試一次的嘗試會中斷與網(wǎng)路25的通訊連結(jié)，且相反地，再一次嘗試進入網(wǎng)路25的請求將使程序回轉(zhuǎn)到步驟56，圖33，其中，維持安全應(yīng)用程式A將再一次為網(wǎng)路伺服器26檢索交易貨幣模組的確認碼。
回到步驟98，圖33A，如果該項確認碼無需再一次確認或尚未到期，交易管理器A31會向時鐘/計時器A詢問該日期及時間(步驟102，圖33B)，并將這些資料推進至網(wǎng)路伺服器26(步驟104)。
網(wǎng)路伺服器26在收到后會檢視該時間及日期(步驟106)，而若其系在可接受的預定參數(shù)的范圍外，網(wǎng)路伺服器26會透過交易管理器A把新的時間及日期送至時鐘/計時器A43(步驟112至114)。如果時鐘/計時器A43無法調(diào)整該時間使與網(wǎng)路25一致，為用戶或銀行操作的操作員將被通知時鐘功能不良(步驟116至124)。
為應(yīng)付所顯現(xiàn)的功能不良，可嘗試使該時間及日期重新從網(wǎng)路伺服器26送出，步驟124，程序則回到步驟102，在該步驟嘗試將新的日期及時間送至貨幣模組。另一種可能是，測試得一可接受的日期與時間，步驟108允許網(wǎng)路伺服器26及交易管理器A彼此交換其確收通知并記錄下成功的網(wǎng)路25上線(步驟126至128)。
建立-交易如圖29所示，在貨幣模組上線的步驟后，完成了交易選擇及網(wǎng)路上線，建立了貨幣模組間的交易。圖34畫出了建立一個貨幣模組對貨幣模組的交易的流程處理，如熟于此藝人士所能了解，其通常也可應(yīng)用在其它建之于本發(fā)明的各種類型的貨幣模組之間的交易。
參考圖34上方，交易管理器A會首先檢視用戶是否要求連結(jié)至網(wǎng)路25中一特定的目的地(步驟190)。例如，當一用戶意欲與其在一特定銀行的帳戶進行交易，網(wǎng)路25將連結(jié)交易貨幣模組4至該選定的銀行，步驟192至198。相反地，當用戶在網(wǎng)路25上執(zhí)行新的功能而不需與任一特定的銀行建立一項交易時，網(wǎng)路伺服器26可基于網(wǎng)路25的線路狀況決定在何處安排該項連結(jié)。
若用戶選擇了一個特定的目的地，交易管理器A會將該目的地的訊息傳送至網(wǎng)路伺服器26(步驟194)。網(wǎng)路伺服器26則啟動一通訊連結(jié)至該選定的目的地的貨幣模組(步驟196)并傳送一確收通知至交易管理器A31。在收到目的地貨幣模組已被連系的通知后(步驟198)，維持安全應(yīng)用程式A會透過其各自的交易管理器，將其確認碼送至維持安全應(yīng)用程式B(步驟200至206)。
可預期各貨幣模組將交換其確認碼以查對各貨幣模組正與另一有效的貨幣模組交互運作中。關(guān)于此點(由圖34A可見)，公眾碼應(yīng)用程式B44藉由使用公眾碼演算法及對應(yīng)于貨幣模組所用的私人碼的公眾碼來測試貨幣模組A的確認碼，以檢視并加密處理A的確認碼并查對其為有效(步驟208)。
若該項確認被發(fā)現(xiàn)無效，交易管理器將記錄交易終止(步驟210)。若其為交易貨幣模組4，知會用戶應(yīng)用程式B會通知用戶交易終止(步驟212)。同樣地，柜員機貨幣模組5或貨幣產(chǎn)生器模組6會利用知會銀行應(yīng)用程式B47通知銀行交易終止(步驟213)。之后，可預期相對一方的貨幣模組將暫停以結(jié)束該交換。
在步驟214，圖34A，假設(shè)貨幣模組A的確認無效，維持安全應(yīng)用程式B37將檢視貨幣模組A是否在折衷的貨幣模組明細表中(步驟215)。若貨幣模組A在該明細表上，步驟流程將回到步驟210以終止該項通訊。
另一種可能，當貨幣模組A不在折衷的貨幣模組明細表中，亂數(shù)發(fā)生器B46會產(chǎn)生一期間碼(步驟216)，并利用貨幣模組A的公眾碼，隨著貨幣模組B的確認及認證訊息將該期間碼編為密碼(步驟218)。此編為密碼的訊息經(jīng)由期間管理器B31傳送至貨幣模組A(步驟220)。
期間管理器B31接受來自貨幣模組B的訊息(步驟222)，并利用其公眾碼演算法應(yīng)用程式譯解該密碼信號(步驟224，圖34B)，以及查對貨幣模組B的確認碼。
若該項測試決定貨幣模組B的確認碼為無效，操作會延伸至一“取消交易”步驟以終止所采取的步驟，以避免了建立交易(步驟500至524)。例如可利用此步驟來終止通訊期間及在關(guān)掉貨幣模組A的功能，其導致通訊連結(jié)的終止(步驟500至524，圖32)。
取消交易延至圖32，透過解除交易將貨幣模組A的功能關(guān)掉將在此詳細敘述?？梢粤私猱斎蝺蓚€貨幣模組反常地終止發(fā)生于其間的交易時，下述程序?qū)⒖杀焕?。因此，貨幣模組將以“X”及“Y”表示以說明該處理步驟的一般適用性。
一由貨幣模組X啟動以終止與貨幣模組Y間的通訊的解除交易處理始自交易管理器X31獲取對貨幣模組所做的任何程式的改變，然后將其撤消或壓低(步驟500)，然后記錄該項交易失敗。
當啟動該項終止的貨幣模組為一交易貨幣模組4，知會用戶應(yīng)用程式會通知用戶通訊終止(步驟510)。同樣地，柜員機貨幣模組5通知其知會銀行應(yīng)用程式47該項終止，以使任何帳戶的更改恢復原狀(步驟508)。之后，交易管理器X31會傳送一已編為密碼的信號至另一有關(guān)的貨幣模組(步驟512)。
略參考圖37，所有介于貨幣模組間經(jīng)加密處理的信號將可藉由下列步驟來交換，傳送貨幣模組(此處亦以“X”表示)利用其對稱碼45以將要傳送至接收貨幣模組(此處亦以“Y”表示)的信號編為密碼(步驟2)。再一次可了解，有許多已知的加密處理的技術(shù)可利用于此。
交易管理器X31傳送已編為密碼的信號至期間管理器Y31，其利用其對稱碼45輪流將這些信號解碼(步驟4至8)。
續(xù)以圖32，交易管理器Y在收到送來的終止通知時，亦將其為建立該交易所做的更改恢復原狀。如果現(xiàn)在交掉的交易貨幣模組4，則知會用戶應(yīng)用程式33將警告用戶該種狀況(步驟518及524)。相對地，在一柜員機貨幣模組5，知會銀行應(yīng)用程式會撤消所有已進行的會計交易(步驟518至522)。
回到圖34B，假設(shè)貨幣模組B的確認碼為有效，在步驟228維持安全應(yīng)用程式A會檢視貨幣模組B是否在妥協(xié)的貨幣模組明細表中。如果貨幣模組B在妥協(xié)的貨幣模組明細表中(步驟230)，該期間會回轉(zhuǎn)至取消交易步驟，步驟500至524。其后，通訊期間則被取消。
較典型地，貨幣模組B將不會出現(xiàn)在妥協(xié)的貨幣模組明細表中，而時鐘/計時器將檢索該日期及時間(步驟232)并將此信號傳送至維持安全應(yīng)用程式A37，以使查對信號可與該日期與時間組合(步驟234)。
然后對稱碼A45會利用由貨幣模組B所提供的隨機交易碼將查對信號與日期及時間信號更改為密碼(步驟236)。交易管理器A31會傳送這經(jīng)加密程序的信號(步驟238)至交易管理器B31(步驟240)。自該處，對稱碼應(yīng)用程式B45會解密該信號(步驟242)并將其傳送至維持安全應(yīng)用程式B37以做信號查對(步驟244，圖34C)。一錯誤的信號會導致該交易取消，經(jīng)由步驟500至524，而一正確的信號將推進該步驟，而使維持安全應(yīng)用程式器B37可將該時間及日期與貨幣模組A者做比較(步驟248)。
時鐘/計時器B43將查對貨幣模組A是在貨幣模組B的時鐘的一個預先設(shè)定的誤差量的范圍內(nèi)(步驟250)。如果兩個時鐘間的相差量大于一個預定的量，則流程將延至步驟500至524而可使該交易取消。
如果其相差量不超過可允許的量時，期間管理器B31將記錄其期間的開始(步驟252)，并傳送一確收通知至貨幣模組A以開始該項交易(步驟254)。當已編為密碼的信號從貨幣模組B利用處理步驟2至8，送至交易管理器A31之后，交易管理器A31會通知該信號確收并記錄該交易開始(步驟256至258)。
請求提款當在交易貨幣模組4與柜員機貨幣模組5之間建立一個交易之后，交易貨幣模組4會從柜員機貨幣模組5處做一項提款要求，見圖29。現(xiàn)在參考圖30，在此將敘述請求提款的處理。應(yīng)注意的是，在下述的程序中，雖然在圖中以“X”及“Y”來表示兩方，但其可適用于任何與柜員機貨幣模組5交易的任何貨幣模組上。
開始時，知會柜員機應(yīng)用程式X34傳送一提款請求至柜員機貨幣模組5，請求自一特定的帳戶中提出某個金額的貨幣。在其傳送提款要求時，帳號及帳戶的型態(tài)將自提出請求的貨幣模組傳送至柜員機貨幣模組5(步驟700)。處理步驟2至8將重復以傳送這項請求，在其中，利用前述的密碼法技術(shù)，信號被更改為密碼。
確認帳號一旦提款的請求、帳號及帳戶的架構(gòu)被傳送至柜員機貨幣模組5，確認帳號的步驟則被啟動(步驟7041至7056)，一描述該帳號如何被確認的流程圖示于圖38。
在此程序中，柜員機貨幣模組5的維持安全應(yīng)用程式37收到帳戶架構(gòu)及簽認碼并將它們傳送至公眾碼應(yīng)用程式以確認該架構(gòu)簽認碼(步驟7041至7042)。該簽認碼系利用由銀行的保全伺服器27所產(chǎn)生及分配的公眾碼來測試。一無效的簽認碼促使維持安全應(yīng)用程式37將該停止活動的帳戶通知交易管理器(步驟7048)并隨著步驟500至524使交換取消;一被停止的帳戶將允許維持安全應(yīng)用程式37檢視該帳戶是否需要重新確認。(步驟7047至7050)。
如果帳戶架構(gòu)不需重新確認，維持安全應(yīng)用程式37會將帳戶架構(gòu)傳送至其柜員機貨幣模組5(步驟7053)。然后柜員機貨幣模組5會將其傳送至提出提款要求的貨幣模組(步驟7054)。
柜員機貨幣模組5與貨幣模組間的通訊是利用前述傳送信號的操作步驟2至8。然后維持安全應(yīng)用程式37會更新貨幣模組中的帳戶架構(gòu)并傳回一項確收通知至柜員機貨幣模組5中的維持安全應(yīng)用程式37(步驟7055)，其亦利用步驟2至8。柜員機貨幣模組5的維持安全應(yīng)用程式37收到電子信號，并在步驟7056通知確收。
隨著帳戶訊號被檢視，程序回到圖30步驟704?，F(xiàn)在接洽銀行應(yīng)用程式47會查對是否有足夠的儲金以維持該項提款要求(步驟704)。若有足夠的儲金將傳回一確收通知至交易貨幣模組4，利用步驟2至8傳送該項確收通知至其知會柜員機應(yīng)用程式34(步驟706至714)。若為一柜員機貨幣模組5，則無需確收通知。
在其為交易貨幣模組4的情況下，不足的儲金將提示用戶輸入一新的提款額(步驟718至720，圖30A)。如步驟724所示，新輸入的金額會令知會柜員機應(yīng)用程式34傳送一新的請求至柜員機貨幣模組5的知會銀行應(yīng)用程式47(利用步驟2至8)以查對是否有足夠的儲金以涵蓋前次請求的金額，回到圖30步驟704。如果在銀行的平衡之下，該新的請求仍大于儲金，則柜員機貨幣模組5會啟動步驟500至524以取消該項介于貨幣模組間的交易。而在其為柜員機貨幣模組5的情況下，則允許該項交易透支該帳戶。
轉(zhuǎn)帳票據(jù)回頭參照圖29，知會柜員機A34將其貨幣票據(jù)11的總額轉(zhuǎn)帳至該柜員機貨幣模組5(步驟45)。若在進行取款要求之時該交易貨幣模組4內(nèi)未持有票據(jù)11，該知會柜員機A應(yīng)用程式34使用處理步驟2至8將其無票據(jù)11的信息傳告該柜員機貨幣模組5(步驟47)。
使用下述的程序(現(xiàn)在參照圖39)，在貨幣模組之間進行電子票據(jù)11的轉(zhuǎn)帳。該讓與人貨幣模組的票據(jù)名錄應(yīng)用程式39選擇適當價值的票據(jù)以供轉(zhuǎn)帳(步驟750)，并令該票據(jù)應(yīng)用程式40對每一票據(jù)11開立一轉(zhuǎn)帳(步驟752)。該公眾碼應(yīng)用程式44對所有的票據(jù)11開立簽認碼并將該等票據(jù)送至票據(jù)包管理器應(yīng)用程式41，供將票據(jù)11轉(zhuǎn)帳與簽認碼組合成一欲予以送至該要求貨幣模組的票據(jù)包(步驟756)。
使用處理步驟2至8以將該包電子票據(jù)11轉(zhuǎn)帳至有關(guān)收據(jù)及拆開的該票據(jù)包管理器應(yīng)用程式41(步驟758)。該查核器應(yīng)用程式42查核附加至該等確認碼的轉(zhuǎn)帳，并確認總金額與欲予以傳送的票據(jù)相符(步驟760)。
利用概述于前面步驟500至524中的程序，任何無效的資料會造成介于該二貨幣模組之間的交易失敗(步驟761)。有效的票據(jù)11會具有為查核器應(yīng)用程式42(當其為一已將該等票據(jù)轉(zhuǎn)讓的交易貨幣模組)核對過的到期日期(步驟763)。使用于圖32，步驟500至524中所概述的程序，任何過期的票據(jù)11(步驟764)會造成該等交易失敗。
假設(shè)該等票據(jù)11并未過期，或設(shè)若有一柜員機貨幣模組5正在承兌它們，其處理流程從圖39，步驟765處重新開始。在此步驟中，該公眾碼Y應(yīng)用程式44查核該等數(shù)位簽認碼。無效的簽認碼招致步驟500至524的交易失敗處理。
有效的電子票據(jù)11接而被送至該票據(jù)應(yīng)用程式40(步驟768)而該票據(jù)名錄39被補充入該等新的票據(jù)所在地及總額(步驟770)。
回至圖28，該知會交易B49核對任何電子票據(jù)11是否已被轉(zhuǎn)帳(步驟772)，而若票據(jù)11確實已從一交易貨幣模組4被轉(zhuǎn)帳，會計帳務(wù)藉由該知會銀行應(yīng)用程式B47被過帳以反應(yīng)出此狀況(步驟776;亦參照圖14，步驟1)。在無票據(jù)從該貨幣模組被轉(zhuǎn)帳的狀況以及在稍后的會計帳務(wù)于步驟776中被過帳后，使用于前面圖34，步驟190至258中所概述的程序，一盤交易在該柜員機貨幣模組5與該貨幣產(chǎn)生器模組6之間被建立。
當票據(jù)11被要求以償付該取款時，一過帳會發(fā)生以反應(yīng)出該要求。該知會銀行應(yīng)用程式B47會將適當?shù)臅嫀?wù)予以過帳(圖28，步驟778)，如圖14步驟2亦有例示的。
要求票據(jù)注意看圖40，使用下述的程序可于柜員機貨幣模組5和貨幣產(chǎn)生器模組6之間要求票據(jù)11。該要求柜員機貨幣模組5的該知會貨幣產(chǎn)生器應(yīng)用程式48會開出一有關(guān)欲予以開立的電子貨幣的特定總額的要求(步驟780)。使用上述有關(guān)經(jīng)加密處理的轉(zhuǎn)遞的步驟2至8，該收據(jù)會被傳送至該貨幣產(chǎn)生器模組6的該知會柜員機應(yīng)用程式34，于是該貨幣開立機應(yīng)用程式50可被啟動(步驟784)以開立該電子票據(jù)11(步驟786)。
在該電子票據(jù)開立后，該貨幣產(chǎn)生器模組6的該公共碼應(yīng)用程式44簽署該等票據(jù)并藉由其票據(jù)應(yīng)用程式40將票據(jù)置放于一置票槽內(nèi)(步驟790)。最后，該票據(jù)名錄39被更該以有關(guān)新開立的電子票據(jù)11的資料(步驟792)。
該處理流程現(xiàn)在回至圖28中所示的程序。使用前面有關(guān)轉(zhuǎn)帳電子票據(jù)11所概述的步驟750至770，該貨幣產(chǎn)生器模組6內(nèi)被要求的票據(jù)被轉(zhuǎn)帳至該柜員機貨幣模組B5。使用這些有效轉(zhuǎn)帳電子票據(jù)11的相同處理步驟750于770，該等票據(jù)11接而從該柜員機貨幣模組B5被轉(zhuǎn)帳至該交易貨幣模組4。
最后，要成功地完成電子票據(jù)11的取款，該等貨幣模組藉由利用下列程式會“承付”或達成該交易?，F(xiàn)在參照有關(guān)此處理的詳細說明的圖41，該交易記錄管理器應(yīng)用程式36更新其交易記錄以記帳該已于上述發(fā)生的交易(步驟690)。當進行承付匯兌的是該交易貨幣模組4時(步驟691)，該知會用戶應(yīng)用程式會通知該用戶該交易以已被成功地完成了(步驟692)。當然，該交易管理器應(yīng)用程式31會記下該交易的結(jié)束(步驟693)，并使用處理步驟2至8來傳送信息至其正與之交易的貨幣模組。
在收到該交易結(jié)束的通知后，另一貨幣模組(在此例中為一柜員機貨幣模組5)會使用其交易記錄管理器應(yīng)用程式36來更新其自身之交易記錄(步驟694)。然而，設(shè)若接受該交易結(jié)束的通知的第二貨幣模組不是一個柜員機貨幣模組，一令該知會用戶應(yīng)用程式33通知該用戶該交易發(fā)生的結(jié)束的額外步驟(步驟696)將是必要的。其后，在這兩種狀況中該第二貨幣模組的交易管理器31亦會記下該交易的結(jié)束(步驟698)。
回頭注意看圖28，該進行承付的處理首先系藉由該交易貨幣模組4將其交易承付給該柜員機貨幣模組B5而開始的(步驟690至698)。該等處理步驟亦被應(yīng)用在該柜員機貨幣模組B5和該貨幣產(chǎn)生器模組之間進行的交易承付(步驟690至698)。這樣就完成了有關(guān)一次完整的從一發(fā)行銀行電子貨幣取款的處理。
從一往來銀行取款現(xiàn)藉由參照圖35，于下敘述一個從一往來銀行2的取款。一開始，藉由一交易貨幣模組A4(與一柜員機貨幣模組B5有關(guān)連)來從事先前所述的用來設(shè)立一取款的處理步驟43至48。其次，亦載述于前的用來建立一交易的步驟190至258于柜員機貨幣模組B5和柜員機貨幣模組C5之間被開始。在該等交易被建立后，該知會銀行應(yīng)用程式B47會將其相應(yīng)于隨后將發(fā)生的取款的會計帳務(wù)予以過帳(步驟900;亦參照圖13，步驟1)。
如先前所注意到的，可理解得到每次一交易貨幣模組4與一銀行(發(fā)行銀行1與往來銀行2此二者)相互作用，所有儲存在該交易貨幣模組4內(nèi)的電子票據(jù)11被移除并被代之以含有最近的確認碼的電子票據(jù)11。為進行此操作，知會交易B49會核對以查看是否在該貨幣模組4內(nèi)儲存有票據(jù)11(步驟902至904)。若存在票據(jù)11，知會銀行B47會將適當?shù)臅嫀?wù)予以過帳(參照例示于圖13，步驟2的會計程序)，并進行一從該柜員機貨幣模組C5(與一發(fā)行銀行1有關(guān)連)的存款要求以退還該等必須被取代的票據(jù)。
關(guān)于一用以進行一存款要求的詳細說明，注意看圖44。在此，該知會用戶應(yīng)用程式34傳送一存款要求信息，要傳送的存款的總額，該票據(jù)11將被存入的帳戶的帳戶號碼與帳戶架構(gòu)(步驟920)。使用用以傳送信息的步驟2至8，此資料被轉(zhuǎn)帳至該柜員機貨幣模組5，接而進行步驟7041至7056(參照圖38)以使帳戶架構(gòu)及號碼生效。
在該儲戶是一交易貨幣模組4的情況下，該柜員機貨幣模組5的該知會交易應(yīng)用程式49會傳送一回執(zhí)給該交易貨幣模組4以示該等票據(jù)11的轉(zhuǎn)帳即將進行(步驟924)。任擇地，若在做該存款的是另一個柜員機貨幣模組5，對該柜員機貨幣模組5開出該回執(zhí)的是該知會柜員機應(yīng)用程式34(步驟924)。
在任一情況下，該回執(zhí)使用于步驟2至8中所概述的程序經(jīng)加密處理并轉(zhuǎn)遞，因而其為一存儲貨幣模組的知會柜員機應(yīng)用程式34所接受(步驟928)。
回頭參照圖35，一旦該存款要求被完成，使用前述圖39、39A中有關(guān)轉(zhuǎn)帳票據(jù)的步驟750至770，從該柜員機貨幣模組B5將該等票據(jù)11轉(zhuǎn)帳至該柜員機貨幣模組C5。于是，知會銀行C47將適當?shù)臅嫀?wù)予以過帳(參照圖13，步驟2)以反應(yīng)出票據(jù)11的此項轉(zhuǎn)帳(步驟908)。在該柜員機貨幣模組C5中，該知會柜員機應(yīng)用程式34藉由使用步驟2至8傳送一信息回至該知會柜員機B34應(yīng)用程式而承領(lǐng)該存款(步驟910至912)。自然地，該知會銀行B47此時會將會計帳務(wù)予以過帳以反應(yīng)出其對該柜員機貨幣模組C5所做的提款要求(步驟914;亦參照圖13，步驟3)。
在所有的電子票據(jù)11從該交易貨幣模組4中被移除且該等適當?shù)膸粢驯贿^帳后，一總金額的提款被要求，該總金額包含有原先被要求從該用戶的銀行帳戶中予以提款的總額以及從該交易貨幣模組4中被移除為經(jīng)更新的電子票據(jù)11所取代之總額。
使用前述圖30、30A中的步驟700至724于該柜員機貨幣模組B5和柜員機貨幣模組C5之間進行該提款要求。該柜員機貨幣模組C5與一貨幣產(chǎn)生器模組6交易以提款新的電子貨幣，而在如此進行之時，其使用圖34、34A-C的處理步驟190至258于該二模組之間建立一盤交易。
該等電子貨幣為該柜員機貨幣模組C5使用圖40中的處理步驟780至792從該貨幣產(chǎn)生器模組6中被要求，而該等電子貨幣使用圖39、39A中的處理步驟750至770從該貨幣產(chǎn)生器模組6被轉(zhuǎn)帳至該柜員機貨幣模組C5。
該知會銀行應(yīng)用程式C47執(zhí)行該等會計過帳(步驟916;亦參照圖13，步驟4)。在此之后，該等電子票據(jù)使用該等步驟750至770從該柜員機貨幣模組C5被轉(zhuǎn)帳至該柜員機貨幣模組B5;接而亦使用步驟750至770將該等票據(jù)11轉(zhuǎn)帳至交易貨幣模組A4。
為達成從該往來銀行2提款，各個貨幣模組必須承付其剛與該往來貨幣模組所進行的交易。因此，該交易貨幣模組A4使用圖41中的步驟690至698承付該柜員機貨幣模組B5，而隨后該柜員機貨幣模組B5承付該柜員機貨幣模組C5。最后，該柜員機貨幣模組C5使用該等相同的步驟690至698承付該貨幣產(chǎn)生器模組6。
存款至一發(fā)行銀行參照圖42及43，現(xiàn)在詳述一個存款至一發(fā)行銀行的實施例。要開始該交易，一使用圖43中所示的處理步驟的存款設(shè)立必須予以進行。
在圖43上端步驟398中，該用戶決定將一些錢存入一銀行。在執(zhí)行有關(guān)一交易貨幣模組4的上線固定程序(下列圖31-31A的步驟10至42)后，該知會用戶A33提示該用戶其所要的交易(步驟400)。
在此例中，該用戶選擇該存款交易，欲予以存儲的總額，以及將存入該電子貨幣的銀行及帳戶號碼(步驟402)。在任何其它程序之前，票據(jù)名錄A39會核對以查看是否該貨幣模組含有足以支持該存款要求的基金(步驟404)。
假設(shè)有關(guān)該存款的基金不足，知會用戶A33提示該用戶一新的總額(步驟410)而若無新的總額被選擇，該交易管理器A31會通知該用戶該交易必須被終止(步驟414)。若該用戶記入一新的總額，步驟412，該處理流程回至步驟404，其中該票據(jù)名錄39應(yīng)用程式再次核對是否有足夠的基金供該交易之用。
假設(shè)在該貨幣模組內(nèi)存有適當?shù)幕?，該處理流程推進至圖33-33A中步驟50至168所概述的該網(wǎng)路25上線程序。一次成功的網(wǎng)路25上線接而將該處理流程推進至步驟190至258，以供建立一介于該交易貨幣模組A4與該柜員機貨幣模組B5之間的交易。
一旦介于該二貨幣模組之間的交易被建立，概述于程序920至928中的存款要求步驟跟著被執(zhí)行，將該要求從該交易貨幣模組A4轉(zhuǎn)讓至該柜員機貨幣模組B5。該知會柜員機A34使用前述有關(guān)轉(zhuǎn)帳介于該二貨幣模組之間的電子票據(jù)11的步驟750至770將存儲于該貨幣模組內(nèi)的所有電子票據(jù)11轉(zhuǎn)帳至該柜員機貨幣模組B5。
繼續(xù)圖42，該知會銀行B47將有關(guān)該等存入的票據(jù)的會計帳務(wù)予以過帳(步驟418，參照圖12步驟1)。在該柜員機貨幣模組B5中，該知會交易應(yīng)用程序49會核對以查看該存入的總額是否較存儲于模組A內(nèi)并接而被轉(zhuǎn)帳至該柜員機貨幣模組5的總票據(jù)11為低(步驟420)。若該存款較該經(jīng)轉(zhuǎn)帳的票據(jù)11的總金額為低，必須產(chǎn)生經(jīng)更新的票據(jù)11并將之傳送回至該交易貨幣模組4。
當該交易貨幣模組4內(nèi)所含有的所有票據(jù)被存儲時，亦即欲予以存儲的總額不低于電子票據(jù)11的總金額，該呼叫交易B49會使用該等用以傳送貨幣模組之間信息的步驟2至8傳送一回執(zhí)給該交易貨幣模組4。該知會柜員機A34接受該回執(zhí)(步驟430)并開始步驟690至698以承付該二貨幣模組之間的存款交易。
當該等被移除的電子票據(jù)11超過所要的存款總額時，必須將新的經(jīng)更新的票據(jù)11退還給該交易貨幣模組4。為執(zhí)行此程序，該柜員機貨幣模組B5的該知會銀行應(yīng)用程式B47將適當?shù)臅嫀?wù)予以過帳(步驟424;圖12，步驟2)。其后，柜員機貨幣模組B5使用處理步驟190至258與該貨幣產(chǎn)生器模組6建立一交易，并藉由執(zhí)行步驟780至792要求源自該貨幣產(chǎn)生器模組6的電子票據(jù)11，其總額為應(yīng)予以退回至該交易貨幣模組4。
該等電子票據(jù)11為該貨幣產(chǎn)生器模組所設(shè)立并使用步驟750至770被轉(zhuǎn)帳至該柜員機貨幣模組B5。關(guān)于該柜員機貨幣模組B5所擁有的電子票據(jù)，其使用步驟750至770被轉(zhuǎn)帳至該交易貨幣模組A4。
在該交易貨幣模組A4接受該等電子票據(jù)后，其必須藉由使用步驟690至698令該柜員機貨幣模組B5承付該交易貨幣模組A4來達成交易。同理，該柜員機貨幣模組B5必須使用步驟690至698承付該貨幣產(chǎn)生器模組6。
存款至一往來銀行圖45例示有關(guān)在一往來銀行存款的處理流程。在存儲至一往來銀行2當中，在該交易的第一階段中重復步驟398以至414當中所述的存款設(shè)立。從該處該知會交易B49會測試以查看該存款是否較從剛處理的存款設(shè)立程序中提出的電子票據(jù)11的總金額為低(步驟440)。
在存儲于該交易貨幣模組4內(nèi)的所有電子票據(jù)11相等于欲予以存儲的票據(jù)11的總額的狀況下，那么該知會交易B49會使用步驟2至8以從該柜員機貨幣模組B5傳送信息至該交易貨幣模組A4而回傳一回執(zhí)給該交易貨幣模組4(步驟444)。
在該交易貨幣模組4這一方，該知會柜員機34應(yīng)用程式接受該回執(zhí)(步驟446)并使用步驟690至698以承付與該柜員機貨幣模組B5的交易。該交易貨幣模組4現(xiàn)在被達成并從該處理中被移除。該存款的達成提供將為該知會銀行應(yīng)用程式47所進行的過帳交易(步驟448)。關(guān)于會計帳務(wù)，參照圖11，步驟1。
使用步驟190至258，一盤交易現(xiàn)在被建立于該柜員機貨幣模組B5及該柜員機貨幣模組C5之間。
該柜員機貨幣模組B5藉由使用處理步驟780至792對該柜員機貨幣模組C5開立一要求以進行一存款。該知會銀行47接而將該會計帳務(wù)過帳(步驟450;亦參照圖11，步驟2)。
現(xiàn)在票據(jù)11使用步驟750至770從該往來銀行B2被轉(zhuǎn)帳至該發(fā)行銀行C1;該發(fā)行銀行C1將該等往來的會計帳務(wù)予過帳(步驟452;亦參照圖11，步驟2)。該知會柜員機34藉由使用步驟2至8傳送該存款回執(zhí)(步驟454)至該柜員機貨幣模組B5的知會柜員機應(yīng)用程式34而承擔(圖45A，步驟456)。
再次地，該存款被核對以查看其是否較被早先移除的電子票據(jù)11的總額為低，且當不是此情況時，利用圖41的處理步驟690至698完成該提款以令該柜員機貨幣模組B5承付該柜員機貨幣模組C5。
一低于被提款的票據(jù)11的總額的存款要求需要帳戶更新處理(步驟460;亦參照圖11，步驟3)，以及新的票據(jù)11以取代被取走的額外票據(jù)11。于是，一在該等從該柜員機貨幣模組B5至該柜員機貨幣模組C5的處理步驟920至928后的提款要求被進行以提供這些新的電子票據(jù)11。
該柜員機貨幣模組C5首先必須使用該等處理步驟190至258來建立與該貨幣產(chǎn)生器模組6的一交易。該等新的電子票據(jù)11于處理步驟780至792之后從該貨幣產(chǎn)生器模組6被該柜員機貨幣模組C5要求，其接而藉由使用步驟750至770被轉(zhuǎn)帳至該柜員機貨幣模組C5以于貨幣模組之間轉(zhuǎn)帳票據(jù)11。
該電子票據(jù)11至柜員機貨幣模組C5的轉(zhuǎn)帳需要藉由該知會銀行應(yīng)用程式C47將會計帳務(wù)予以過帳(圖45B，步驟462;亦參照圖11，步驟3)。
從此處，該等票據(jù)11藉由使用用以轉(zhuǎn)帳票據(jù)11的步驟750至770從該發(fā)行銀行1的柜員機貨幣模組C5被轉(zhuǎn)帳至該往來銀行2的柜員機貨幣模組B5以及該交易貨幣模組4。其后，各個貨幣模組必須承付其與之建立一交易的貨幣模組。因此，該交易貨幣模組A4承付該柜員機貨幣模組B5，該柜員機貨幣模組B5隨后承付該柜員機貨幣模組C5，其接而承付該貨幣產(chǎn)生器模組6。這三種承付交易全部使用前述的處理步驟690至698。
用戶對用戶的付款圖36例示有關(guān)從一交易貨幣模組4至另一者的付款交易的處理流程而在此較佳實施例的范例中，愛麗絲(或一假想的付款人公司，在圖36中被標為“A”)，將同意付鮑伯(或一假想的受款人公司，在圖36中被標為“B”)一特定總額的電子票據(jù)11(步驟800)。愛麗絲與鮑伯此二人使用前述處理步驟10至42上線至其各自的交易貨幣模組4。經(jīng)由該知會用戶A33應(yīng)用程式，愛麗絲指定其交易貨幣模組4以進行一付款(步驟806及810)，而同時鮑伯操作其交易貨幣模組4以致于該知會用戶B33應(yīng)用程式會開立一權(quán)利以接受付款(步驟808及812)。
在步驟814及816中，愛麗絲的交易貨幣模組4和鮑伯的交易貨幣模組4此二者的交易管理器31建立了通訊。從此處，如前面用以于任二貨幣模組間進行交易的步驟190至258中所載述者，一交易被建立。
關(guān)于一被建立的交易，該知會用戶A33提示該用戶記入其想要轉(zhuǎn)帳的付款的總額(步驟818)，此被顯示給該用戶看。
愛麗絲記入其想要轉(zhuǎn)帳給鮑伯的總額。付款/匯兌應(yīng)用程式A35接受該被記入的總額(圖36，步驟820)。該藉由型式被記入的總額(貨幣或信用)現(xiàn)在為票據(jù)名錄A39拿來和存儲于該交易貨幣模組4內(nèi)的電子貨幣的價值的差額作比較，以查看是否存有足夠的基金可用于容許該交易的進行(步驟822)。
若沒有足夠的基金，該知會用戶A33傳送給該用戶一通知，表示沒有足夠的基金來承保所要的交易(步驟824至826)，并提示該用戶再記入一新的付款總額(步驟827)。若該用戶不想要記入一新的總額，該等失敗交易處理步驟500至524被啟動以終止該二交易貨幣模組4之間的通訊連系。另一方面，一個新記入的總額會使該處理退回至步驟820，以再次核對是否存有足夠的基金。
當交易貨幣模組A4內(nèi)存儲有足夠的基金以進行該轉(zhuǎn)帳時，付款/匯兌A35傳送一信息揭示要轉(zhuǎn)帳至鮑伯的交易貨幣模組4的總額(步驟828)。從此處，該知會用戶B33提示該所有人查對該將被轉(zhuǎn)帳的總額將為其所接受(步驟830)。鮑伯接而決定是要接受該將被轉(zhuǎn)帳的總額或是拒絕之(步驟832)。
若鮑伯的答覆是否定的，那么付款/匯兌B35會使用步驟2至8回傳一信息給交易貨幣模組A4，告知該將被轉(zhuǎn)帳的總額是不正確的(步驟834);該處理再回至圖36，步驟836，以提示愛麗絲再記入一新的總額。
若鮑伯在步驟832中的答覆是肯定的，付款/匯兌B35會使用步驟2至8傳送一回執(zhí)給交易貨幣模組A4(步驟835)?；刂两灰棕泿拍＝MA4，該信息會被轉(zhuǎn)讓至付款/匯兌A35以接受由交易貨幣模組B4所傳送的回執(zhí)(步驟836)。
關(guān)于此被接受的回執(zhí)，付款/匯兌A35會傳送所想要予以轉(zhuǎn)帳的總額至該貨幣持票器38(步驟838)以致于該等電子貨幣11可使用步驟750至770被轉(zhuǎn)帳。關(guān)于該被完成的轉(zhuǎn)帳，該二交易貨幣模組4必須使用前述步驟690至698承付該轉(zhuǎn)帳。該二交易貨幣模組之間的通訊連系現(xiàn)可被終止。
用戶對用戶外匯參照圖46，現(xiàn)將例示有關(guān)一介于兩個交易貨幣模組4之間的外幣兌換。在此例中愛麗絲(或一假想的公司，在第46-46A圖中被標為“A”)同意和鮑伯(或一假想的公司，在第46-46A圖中被標為“B”)以美元兌換英磅。他們所同意的匯率將會是一種美元對英磅之比值(步驟300)。
愛麗絲藉由簽署其交易貨幣模組4而開始(使用前述步驟10至42)而鮑伯則簽署其交易貨幣模組4(使用步驟10至42)。其后，該二交易貨幣模組4的知會用戶33應(yīng)用程式揭示各別的使用者選擇一交易型式(步驟302至303)。在此范例中，愛麗絲與鮑伯同意以愛麗絲的美元兌換鮑伯的英磅。
藉由要求該外匯交易，交易管理器A31與交易管理器B31將建立一通訊連系(步驟306，307)以致于一交易可使用步驟190至258于該二貨幣模組之間被建立。接而知會用戶A33提示愛麗絲有關(guān)其將賣出的美元的總額，以及其將在該交易中使用的匯率(步驟308)。
付款/匯兌A35接受該輸入(步驟310)以及票據(jù)名錄藉由比較所要求的總額和該交易貨幣模組4內(nèi)所含有的對價物的總額來核對是否有足夠的基金(步驟312)。一基金不足的狀況會導致該知會用戶A33傳送一基金不足信息給愛麗絲并提示該用戶選擇另一個美元的總額及匯率(步驟318至320)。當新的選擇被記入，該處理流程回至步驟312并從該處繼續(xù)。若愛麗絲不選擇一新的總額，該交易使用失敗交易步驟500至524被取銷。
當該基金足夠符合所要求的總額時，付款/匯兌A35使用該等步驟2至8傳送該美元的總額和所提議的美元/英磅匯率(步驟316)給該交易貨幣模組B4的知會用戶應(yīng)用程式33(參照圖46A)。在此之際，知會用戶B33以愛麗絲所提議的總額及匯率提示鮑伯，以決定該等對價物是否為鮑伯同意兌換(步驟322)。
該付款/匯兌B35接受為愛麗絲所提議的美元總額及匯率，而若鮑伯不同意該總額及匯率，該付款/匯兌B35會經(jīng)由該等用以傳送信息的步驟2至8而傳送一信息表示該對價物或匯率不正確(步驟326)。該知會用戶A33再一次催促愛麗絲有關(guān)美元總額及匯率(步驟327)。參照圖46，新對價物的記入使該處理回至步驟310以供繼續(xù)，而被記入的新對價物的缺乏造成該交易使用失敗交易步驟500至524被開啟。
若鮑伯同意該總額及匯率，該付款/匯兌B35會依據(jù)所提供的匯率(款出示)以英磅估算相等的總額，并接而開始令票據(jù)名錄B39進行核對的步驟以查看交易貨幣模組B4是否含有足夠的基金以完成該兌換(步驟323)。當交易貨幣模組B4內(nèi)的基金不夠符合該兌換時，該付款/匯兌B35使用步驟2至8傳送一信息給愛麗絲表示基金不足(步驟325)。該處理流程回至步驟327。
繼續(xù)此例其中該交易貨幣模組B4內(nèi)存在足夠的基金，該付款/匯兌B35會使用步驟2至8傳送一回執(zhí)給該交易貨幣模組A4(步驟329)。在接受此回執(zhí)后，該付款/匯兌A35于步驟330中傳送所要求的美元的總額給其相應(yīng)的貨幣持票器。該等美國經(jīng)由前述用以轉(zhuǎn)帳票據(jù)11的步驟750至770從愛麗絲被轉(zhuǎn)帳給鮑伯。
該付款/匯兌B35接受該等票據(jù)11并接而將英磅的總額轉(zhuǎn)帳至其貨幣持票器38應(yīng)用程式(步驟331)。從該處，該等電子英磅使用載述于步驟750至770內(nèi)的轉(zhuǎn)帳票據(jù)處理被轉(zhuǎn)帳給愛麗絲。為記帳此兌換，該交易貨幣模組A4藉由使用前述處理步驟690至698承付交易貨幣模組B4。有了一個滿意的匯兌，該二交易貨幣模組之間的通訊連系現(xiàn)可被終止。
在一發(fā)行銀行的外匯現(xiàn)注意看圖48，若一用戶想要與一發(fā)行銀行而非一用戶兌換其美元為英磅時，繼續(xù)以下的處理。
用戶A藉由使用前述步驟10至42簽署其交易貨幣模組4而設(shè)定該外匯交易(現(xiàn)參照圖47)。知會用戶A33提示該用戶其想要的交易(步驟334)，而在此例中，該用戶選擇美元/英磅匯兌，以及該用戶相要兌換的美元總額?？深A期得到選擇想要與之交易的銀行可能為一提供給該用戶的選擇(步驟336)。
該票據(jù)名錄A39核對是否有一足夠的差額以完成該要求(步驟338)。一不足的差額容許該用戶再次記入其將要匯兌的總額(步驟340至342)，于是若無新的總額被記入該交易管理器A31會終止該交易(步驟345)。一新總額的記入使該處理回至步驟338以核對是否有足夠的基金以符合該新要求。當該等基金足供該匯兌要求，一使用步驟50至168的網(wǎng)路25上線被開始。
在該網(wǎng)路25上線之后，該網(wǎng)路25核對一銀行或金融機構(gòu)是否已被選擇(步驟346)。若一銀行或金融機構(gòu)先前未被選擇，該知會柜員機A34必須經(jīng)由交易管理器A31提示網(wǎng)路伺服器26提出一有關(guān)其會提供匯兌的銀行或金融機構(gòu)的名單(步驟348至350)。該網(wǎng)路伺服器26經(jīng)由該知會柜員機A34以及該知會用戶A33應(yīng)用程式來傳送該名單給該用戶(步驟352至356)。
在該提示(圖47A，步驟357)之后，該用戶選擇一銀行或金融機構(gòu)，或結(jié)束該交易(步驟359)。當一銀行或金融機構(gòu)被選定時，使用前述步驟190至258建立一與該柜員機貨幣模組5的交易。在一交易被建立后，該知會柜員機A34使用用以加密處理和轉(zhuǎn)遞一信息的步驟2至8傳送欲予以匯兌成英磅的美元總額。
為確保該用戶仍想繼續(xù)該匯兌，該知會交易B49使用處理步驟2至8傳送貨幣匯率給該用戶(步驟362)。在此之際，該知會用戶A33以該銀行的匯率提示該用戶而若該用戶不想繼續(xù)，該交易藉由以下的步驟500至524而歸于失敗(步驟364至366)。若該交易要繼續(xù)，該等美元使用此處所述步驟750至770從交易貨幣模組A4被轉(zhuǎn)帳至該柜員機貨幣模組B5。
回至圖48，一旦該外匯交易的設(shè)定被完成，適當?shù)臅嫀?wù)被過帳(步驟368;亦例示于圖15，步驟1)以反應(yīng)出該等剛被轉(zhuǎn)帳的美元。一交易經(jīng)由步驟190至258被建立于柜員機貨幣模組B5和一貨幣產(chǎn)生器模組6之間。該柜員機貨幣模組B5經(jīng)由處理步驟780至792要求適當?shù)挠跗睋?jù)11。該等票據(jù)11使用步驟750至770從該貨幣產(chǎn)生器模組6被退回該柜員機貨幣模組B5。
票據(jù)11較后的轉(zhuǎn)帳需要所涉及的總額一相應(yīng)的更新(步驟370;亦參照圖15，步驟2)。該等票據(jù)11經(jīng)由處理步驟690至698被轉(zhuǎn)帳至該交易貨幣模組A4。為完成該匯兌，該交易貨幣模組A4承付該交易貨幣模組B4，而該交易貨幣模組B4隨后使用處理步驟690至698承付該貨幣產(chǎn)生器模組6。
在一往來銀行的外匯與一往來銀行2的外匯藉圖49之助予以說明。一開始，該外匯交易的設(shè)定藉由重復處理步驟334至366(圖47-47A)并將適當?shù)膸粞a充最新的資料(參照圖16，步驟1至2)以反應(yīng)出該等剛從該用戶的貨幣模組4被轉(zhuǎn)帳至柜員機貨幣模組B5的票據(jù)11(步驟372)。
一提款由該柜員機貨幣模組B5使用前述處理步驟920至928向該柜員機貨幣模組C5要求。為獲得有關(guān)該要求的票據(jù)11，該柜員機貨幣模組C5必須從一貨幣產(chǎn)生器模組6取得它們。于是，一交易經(jīng)由步驟190至258被建立于該二貨幣模組之間，而該等票據(jù)11在上述處理步驟780至792之后被要求。
該貨幣產(chǎn)生器模組6會開立該等被要求的票據(jù)11并使用處理步驟750至770將之轉(zhuǎn)帳至該柜員機貨幣模組C5。其后跟著一個對該銀行C的系統(tǒng)內(nèi)的適當帳戶的過帳(步驟374，參照圖16，有關(guān)會計帳務(wù)的步驟3)。該等票據(jù)11現(xiàn)在經(jīng)由該柜員機貨幣模組B5，使用供每次轉(zhuǎn)帳的處理步驟750至770，從該柜員機貨幣模組C5被轉(zhuǎn)帳至該交易貨幣模組A4。最后，所有的交易必須被承付，且該交易貨幣模組A4承付該柜員機貨幣模組B5，其依序地使用步驟690至698承付該柜員機貨幣模組C5。該柜員機貨幣模組C5承付該貨幣產(chǎn)生器模組6以便完成該美元對英磅的匯兌。
更新票據(jù)，確認碼如前面所提及的，可預期得到一作為一安全措施之用的票據(jù)的到期日可能在該票據(jù)尚儲存于一交易貨幣模組4內(nèi)時即到期了。若此情況發(fā)生了，該過期的票據(jù)11的持票人不能將之轉(zhuǎn)帳至另一交易貨幣模組4，但該持票人可藉由與一參與銀行或金融機構(gòu)交易來存儲它們或以之匯兌新的票據(jù)11。
另外，若與一特定的交易貨幣模組4有關(guān)的確認碼到期，該用戶必須上線該網(wǎng)路25以更新該確認碼以便能與另一貨幣模組4交易。以下說明一用以更新一過期的確認碼或過期的票據(jù)11的處理流程。
從圖50的頂端開始，一用戶使用前述步驟10至42簽署該交易貨幣模組4，并為該知會用戶A33所提示以選擇一交易(步驟570)。在選定用以“更新”的交易(步驟572)后，一對該網(wǎng)路25的上線使用步驟50至168被執(zhí)行。如前面參照圖33-33A所述，該對該網(wǎng)路25的上線會進行該確認碼的更新。
關(guān)于將該等票據(jù)11更新，該交易管理器A31將最新的票據(jù)要求傳送至該網(wǎng)路25(步驟574);該網(wǎng)路伺服器26藉由傳送該經(jīng)選定的銀行辨識碼傳送回該交易貨幣模組4而回覆(步驟576)?，F(xiàn)在，使用步驟190至258，一交易可被建立于該該交易貨幣模組A4和該經(jīng)定的銀行的一柜員機貨幣模組B5之間。
一旦該交易被建立，該知會柜員機A34使用步驟2至8中信息傳送固定程序來傳送該要求以更新票據(jù)11(步驟578)。以一使用步驟2至8被傳送的回執(zhí)(步驟580)，該知會交易器B32回覆(圖50A)。該交易貨幣模組A4現(xiàn)在可以使用750至770將該等過期的票據(jù)11轉(zhuǎn)帳至該交易貨幣模組B4。其后，該相應(yīng)的會計(參照圖24，步驟1)于該銀行的記帳內(nèi)被執(zhí)行(步驟582)，而一交易經(jīng)由步驟190至258被建立于該柜員機貨幣模組B5與該貨幣產(chǎn)生器模組6之間。
步驟780至792的要求票據(jù)固定程序接而被執(zhí)行。該貨幣產(chǎn)生器模組6經(jīng)由步驟750至770傳送所要求的票據(jù)11，并更新位于該銀行的帳戶(步驟584;亦參照圖24，步驟2)。該柜員機貨幣模組B5取得該等經(jīng)更新的票據(jù)11并使用步驟750至770將這傳給該交易貨幣模組A4。
現(xiàn)在該等票據(jù)11已于該交易貨幣模組4內(nèi)被更新，該等交易藉由令該交易貨幣模組A4承付該柜員機貨幣模組B5，并接而令該柜員機貨幣模組B5承付該交易給該貨幣產(chǎn)生器模組。最后，該二承付固定程序使用前述步驟690至698被執(zhí)行。
以上所述的處理流程例示了本發(fā)明提供一用以增進經(jīng)濟性對價物的電子表示形態(tài)的改良系統(tǒng)的能力，且同時避免了以紙為主的貨幣系統(tǒng)的先天性限制。
本發(fā)明的操作主要以其可為用戶在相同的程序中使用的貨幣票據(jù)及信用票據(jù)予以敘述。將可明了到該經(jīng)詳細說明的系統(tǒng)亦可適用于其他的貨幣票據(jù)。例如，個人或法人支票及銀行匯票可藉由增進數(shù)種交易器應(yīng)用程式而被供應(yīng)。更復雜的多造付款程序(諸如信用狀與銀行的承兌)亦可藉對本案系統(tǒng)作適當?shù)淖兓惶峁?。亦可將本案系統(tǒng)予以調(diào)適成可以提供公司金融義務(wù)(諸如商業(yè)票據(jù))。
更甚者，雖然本發(fā)明已藉參照其一較佳的實施例而予以詳細說明，應(yīng)可了解到本發(fā)明能有其他的各種不同實施例，且其細節(jié)在各個明顯部分能予以修飾。對熟于此頂技藝人士而言，各種變化與修飾明顯地可被影響到而其仍維持在本發(fā)明的精神與范圍之內(nèi)。因此，以上所揭露的內(nèi)容，詳細說明與圖式僅供例示說明之用，而非用以限制本發(fā)明，本發(fā)明實際乃以所附的權(quán)利要求書予以界定。
權(quán)利要求
1.一種用以供給及保存電子貨幣的電子貨幣系統(tǒng)包括可透過銀行存款請求而與傳統(tǒng)貨幣交換的電子通用貨幣以及電子授信，包含多數(shù)個發(fā)行裝置，其中每一發(fā)行裝置另包括一電子貨幣記帳裝置；產(chǎn)生裝置，其用以產(chǎn)生該電子貨幣；柜員機交易裝置，其提供一界面至該產(chǎn)生裝置處以實施柜員機交易作業(yè)并與其他柜員機交易裝置接界，此類交易作業(yè)包括接收及分配該電子貨幣；一結(jié)算及清算裝置，其用以決算該個別發(fā)行裝置的電子貨幣帳戶并用以結(jié)算該發(fā)生裝置所發(fā)行的電子貨幣；以及多數(shù)個交易裝置，其于該等交易裝置之間及該等交易裝置與該等柜員機交易裝置之間移轉(zhuǎn)該電子貨幣。
2.如權(quán)利要求1的電子貨幣系統(tǒng)，其特征在于另包含多數(shù)個往來裝置，其中每一往來裝置包括電子貨幣記帳裝置及柜員機交易裝置以提供與其他柜員機交易裝置間的包括接收及分配電子貨幣的交易作業(yè)。
3.如權(quán)利要求1的電子貨幣系統(tǒng)，其特征在于另包含一安全裝置其用以保持該電子貨幣系統(tǒng)的安全性及整體性。
4.如權(quán)利要求3的電子貨幣系統(tǒng)，其特征在于另包含一網(wǎng)路裝置裝于該產(chǎn)生裝置，該柜員機交易裝置，該結(jié)算及清算裝置，該交易裝置與該安全裝置之間提供一往來鏈路。
5.如權(quán)利要求3的電子貨幣系統(tǒng)，其特征在于其中該產(chǎn)生裝置另包含產(chǎn)生多數(shù)通用貨幣的電子貨幣。
6.如權(quán)利要求1的電子貨幣系統(tǒng)，其特征在于另包含一裝置，其以一安全方式于該等交易裝置、該等柜員機交易裝置，與該等產(chǎn)生裝置之間傳送資料。
7.如權(quán)利要求6的電子貨幣系統(tǒng)，其特征在于其中該傳送資料裝置另包含該資料的密碼化作業(yè)以便對該電子貨幣提供保護而防止被復制或改造。
8.如權(quán)利要求1的電子貨幣系統(tǒng)，其特征在于其中該每一發(fā)行裝置另包含一裝置以使該個別發(fā)行裝置所發(fā)行的電子貨幣相一致。
9.如權(quán)利要求1的電子貨幣系統(tǒng)，其特征在于其中該每一發(fā)行裝置及每一往來裝置另包含一裝置以使電子貨幣移轉(zhuǎn)所產(chǎn)生的交易記錄相一致。
10.一種用以實施電子資料交易以代替現(xiàn)金交易的方法，包含以下步驟提供一產(chǎn)生裝置以產(chǎn)生藉活期存款及信用額度所后援的經(jīng)濟對價物的電子表征;產(chǎn)生經(jīng)濟對價物的該等電子表征;提供一柜員機交易裝置以接收經(jīng)濟對價物的該等產(chǎn)生的電子表征并發(fā)行經(jīng)濟對價物的該等電子表征;將經(jīng)濟交易的該等電子表征發(fā)行給被授權(quán)使用者;及提供該被授權(quán)使用者一交易裝置以接收并移轉(zhuǎn)經(jīng)濟交易的該等電子表征至具有該交易裝置的其他被授權(quán)使用者及該柜員機交易裝置處;以及接收并移轉(zhuǎn)替代現(xiàn)金支付的經(jīng)濟交易的該等電子表征至具有該交易裝置的其他被授權(quán)使用者及該柜員機交易裝置處。
11.如權(quán)利要求10的方法，其特征在于另包含提供多數(shù)個該產(chǎn)生裝置的步驟。
12.如權(quán)利要求11的方法，其特征在于另包含以下步驟即提供帳戶以記錄由該每一產(chǎn)生裝置所發(fā)行的經(jīng)濟對價物的該等電子表征以及用以記錄由該柜員機交易裝置所接收的經(jīng)濟對價物的該等電子表征。
13.如權(quán)利要求12的方法，其特征在于另包含提供一結(jié)算程序以結(jié)算該等帳戶。
14.如權(quán)利要求10的方法，其特征在于另包含提供多數(shù)個該產(chǎn)生裝置的步驟。
15.如權(quán)利要求10的方法，其特征在于另包含以下步驟即提供一安全裝置以一安全方式于該產(chǎn)生裝置，該交易裝置與該交易裝置之間傳送經(jīng)濟對價物的該等電子表征。
16.如權(quán)利要求10的方法，其特征在于另包含以下步驟即提供一網(wǎng)路裝置以供該產(chǎn)生裝置，該柜員機處理裝置，該結(jié)算程序，該交易裝置與該安全裝置間的往來之用。
17.一種利用電子貨幣以提供交易的電子貨幣系統(tǒng)包括由活期存款所后援的電子通用貨幣或電子受信，包含一產(chǎn)生該電子貨幣的裝置;一發(fā)行裝置，分配及接收該電子貨幣;于其他接收裝置及該接收裝置與該發(fā)行裝置之間接收、儲存的一裝置，并移轉(zhuǎn)該電子貨幣。
18.如權(quán)利要求17的電子貨幣系統(tǒng)，其特征在于另包含一裝置，保持該電子貨幣系統(tǒng)的安全性及整體性。
19.如權(quán)利要求18的電子貨幣系統(tǒng)，其特征在于另包含一裝置，于該產(chǎn)生裝置，該發(fā)行裝置、該接收裝置、與該安全裝置之間提供一往來網(wǎng)路。
20.如權(quán)利要求17的電子貨幣系統(tǒng)，其特征在于另包含一裝置其用以保持及處理帳戶資料檔案使儲存被發(fā)行的該電子貨幣的記錄以及由該接收裝置移轉(zhuǎn)至該發(fā)行裝置的該電子貨幣的記錄。
21.一種使用于貨幣系統(tǒng)中的貨幣電子表征，該貨幣系統(tǒng)具有多數(shù)個用戶及至少一金融設(shè)備藉著以該表征交換傳統(tǒng)通用貨幣的方式服務(wù)該等用戶，該貨幣電子表征具數(shù)位機器的可讀型式包含(1)所代表的貨幣值，(2)該等表征的來源及(3)該等表征的現(xiàn)行有效性的資料指標。
22.如權(quán)利要求21的貨幣電子表征，其特征在于其中該等表征系形成功能等效于票據(jù)。
23.如權(quán)利要求21的貨幣電子表征，其特征在于其中該等表征系形成明顯可償付。
24.如權(quán)利要求21的貨幣電子表征，其特征在于其中該等表征系如此形成以使其能代表通用貨幣或信用。
25.如權(quán)利要求21的貨幣電子表征，其特征在于其中該等資料包括資料表征以確認該等表征的狀態(tài)。
26.如權(quán)利要求21的貨幣電子表征，其特征在于其中該等資料的型式為可安全儲存并可于一個人及可攜式處理器中加以處理。
27.一種貨幣系統(tǒng)其利用貨幣電子表征并包括至少一金融設(shè)備及由該設(shè)備提供服務(wù)的若干用戶，該系統(tǒng)包含多數(shù)個用戶處理器，每一處理器均適于包含型式為機器可讀式數(shù)位目的的該等電子表征，其包含所代表的貨幣值及該表征的現(xiàn)行有效性的資料指標;處理裝置，其可藉該金屬設(shè)備加以操作并可與該等用戶處理器往來使存款至該等用戶處理器中所儲存的表征設(shè)備內(nèi)，或?qū)⒈碚髯栽撛O(shè)備中取回至該等用戶處理器處;該等用戶處理器亦包括往來及處理功能，于用戶處理器之間進行該等表征的交換。
28.如權(quán)利要求27的系統(tǒng)，其特征在于其中該等貨幣表征系形成功能等效于票據(jù)。
29.如權(quán)利要求27的系統(tǒng)，其特征在于包括一鑒別來源，其可使該等表征進行處理以指示其有效性。
30.如權(quán)利要求27的系統(tǒng)，其特征在于其中設(shè)有多數(shù)個該金融設(shè)備及一結(jié)算設(shè)備以于該等金融設(shè)備與該等用戶處理器之間結(jié)算交易。
31.如權(quán)利要求27的系統(tǒng)，其特征在于其中儲存于該等用戶處理器中的資料包括資料表征以確認該等表征的狀態(tài)。
32.如權(quán)利要求27的系統(tǒng)，其特征在于其中儲存于該等用戶處理器中的表征于與該金融設(shè)備交易期間系以更新過的表征加以替代。
33.一種貨幣系統(tǒng)其利用電子媒介以安全并可靠地交易經(jīng)濟對價物，包含信用授權(quán)的電子表征及藉銀行中的活期存款加以后援的通用貨幣的電子表征;一裝置以產(chǎn)生該信用的電子表征及該通用貨幣的電子表征;柜員機裝置其連至產(chǎn)生裝置以發(fā)行、分配并接收該等信用及通用貨幣的電子表征;以及交易裝置以儲存，以及與其他交易裝置及在該交易裝置與柜員機裝置之間移轉(zhuǎn)該等信用及通用貨幣的電子表征。
34.如權(quán)利要求33的貨幣系統(tǒng)，其特征在于另包含一裝置以保持該貨幣系統(tǒng)的安全性及整體性。
35.如權(quán)利要求34的貨幣系統(tǒng)，其特征在于其中該安全裝置另包含該等交易裝置間的該等信用及通用貨幣電子表征的可移轉(zhuǎn)性上的時間限制。
36.如權(quán)利要求34的貨幣系統(tǒng)，其特征在于其中該每一產(chǎn)生裝置、柜員機裝置及交易裝置均包含一個別的辨識碼。
37.如權(quán)利要求36的貨幣系統(tǒng)，其特征在于其中該保持貨幣系統(tǒng)的安全性的裝置另包含一鑒別裝置以提供該每一產(chǎn)生裝置、柜員機裝置及交易裝置的該辨識碼的唯一確認碼。
38.如權(quán)利要求37的貨幣系統(tǒng)，其特征在于其中該確認識另包含該產(chǎn)生裝置，該柜員機裝置或其他交易裝置，對該確認碼的可接受性上的時間所限制。
39.如權(quán)利要求34的貨幣系統(tǒng)，其特征在于另包含一網(wǎng)絡(luò)裝置于該產(chǎn)生裝置、該柜員機裝置、該交易裝置與該安全裝置之間提供一往來鏈路。
40.如權(quán)利要求39的貨幣系統(tǒng)，其特征在于其中該網(wǎng)路裝置另包含一伺服裝置以對越過該網(wǎng)路裝置的往來訊息進行接界、處理及安排路線等作業(yè)。
41.如權(quán)利要求33的貨幣系統(tǒng)，其特征在于其中該產(chǎn)生裝置另包含為多數(shù)個貨幣單元產(chǎn)生該等信用及通用貨幣的電子表征。
42.如權(quán)利要求33的貨幣系統(tǒng)，其特征在于其中該等信用及通用貨幣的電子表征系無可否認地接受為經(jīng)濟對價物，且于少于或等于其原始經(jīng)濟對價物的價值上為可交換及可移轉(zhuǎn)。
43.如權(quán)利要求42的貨幣系統(tǒng)，其特征在于其中該信用的電子表征僅可藉該交易裝置移轉(zhuǎn)一次。
44.如權(quán)利要求33的貨幣系統(tǒng)，其特征在于其中該產(chǎn)生裝置另包含一公用碼數(shù)位形成裝置于該等信用及通用貨幣的電子表征上形成一數(shù)位簽認碼。
45.如權(quán)利要求33的貨幣系統(tǒng)，其特征在于其中該柜員機裝置另包含一公用碼數(shù)位形成裝置于該等信用及通用貨幣的電子表征上形成一數(shù)位簽認碼。
46.如權(quán)利要求33的貨幣系統(tǒng)，其特征在于其中該交易裝置另包含一公用碼數(shù)位形成裝置于該等信用及通用貨幣的電子表征上形成一數(shù)位簽認碼。
47.如權(quán)利要求43的貨幣系統(tǒng)，其特征在于其中該等信用及通用貨幣的電子表征包含以下標記(1)該表征是否為一通用貨幣或一信用表征，(2)該可移轉(zhuǎn)性的時間限制，(3)其經(jīng)濟對價物，其他先前儲存該信用或通用貨幣的電子表征的交易裝置;(4)該產(chǎn)生裝置的該數(shù)位簽認碼，(5)該柜員機裝置的該數(shù)位簽認碼，(6)其他交易裝置的該等數(shù)位簽認碼，(7)其他交易裝置的該等確認碼，(8)該柜員機裝置的該等確認碼，(9)該產(chǎn)生交易裝置的該等確認碼，(10)該通用貨幣或信用的電子表征的一辨識碼。
48.如權(quán)利要求33的貨幣系統(tǒng)，其特征在于其中該產(chǎn)生裝置，該柜員機裝置、及該交易裝置包含一容納于防竄改外殼內(nèi)的可程式處理裝置。
49.如權(quán)利要求48的貨幣系統(tǒng)，其特征在于其中該產(chǎn)生裝置、該柜員機裝置，及該交易裝置系被如此形成以充作電腦之一模組聯(lián)合處理器(Co-processor)而實施。
50.如權(quán)利要求33的貨幣系統(tǒng)，其特征在于另包含一裝置以結(jié)算由多于一個裝置所發(fā)行的信用及通用貨幣的該等電子表征。
51.一種利用由至少一金融設(shè)備所提供的通用貨幣的電子表征或信用的電子表征的方法，該金融設(shè)備具有一裝置以產(chǎn)生該電子表征，及一柜員機裝置以發(fā)行并接收該等電子表征以及藉該設(shè)備為用戶服務(wù)，包含以下步驟(1)產(chǎn)生由活期存款所后援的通用貨幣的該等電子表征或產(chǎn)生信用授權(quán)的該等電子表征;(2)藉著該金融設(shè)備處的柜員機裝置發(fā)行予該等用戶及自通用貨幣或信用的該等電子表征處予以接收;以及(3)提供該等用戶一交易裝置以接收通用貨幣或信用的該等發(fā)行的電子表征，以及將通用貨幣或信用的該等電子表征移轉(zhuǎn)給具有該交易裝置的其他用戶及該柜員機裝置。
52.如權(quán)利要求51的方法，其特征在于另包含以下步驟即數(shù)位式簽署通用貨幣或信用的該等電子表征以提供真實性及安全性而防止被復制或修改。
53.如權(quán)利要求52的方法，其特征在于另包含以下步驟即限制通用貨幣或信用的該等電子表征可于該等交易裝置間移轉(zhuǎn)的時間期。
54.如權(quán)利要求53的方法，其特征在于另包含以下步驟即每當該交易裝置與金融設(shè)備進行交易時即移除該交易裝置中所儲存的所有通用貨幣的該等電子表征，產(chǎn)生新的通用貨幣的電子表征其在可移轉(zhuǎn)性上具有一更新的時間限制，以及替換該交易裝置中的通用貨幣的該等原始電子表征。
55.如權(quán)利要求53的方法，其特征在于另包含以下步驟即當該交易裝置與發(fā)行該信用的電子表征的金融設(shè)備進行交易時始移除該交易裝置中所儲存的所有信用的該等電子表征，產(chǎn)生新的信用的電子表征其于可移轉(zhuǎn)性上具有一更新的時間限制，以及替換該交易裝置中的信用的該等原始電子表征。
56.如權(quán)利要求51的方法，其特征在于另包含以下步驟即清算并保存該等金融設(shè)備所發(fā)行的通用貨幣或信用的該等電子表征的記錄。
57.如權(quán)利要求51的方法，其特征在于另包含以下步驟即提供對該每一產(chǎn)生裝置柜員機裝置、及交易裝置而言為唯一的辨識碼。
58.如權(quán)利要求57的方法，其特征在于另包含以下步驟即確認該每一產(chǎn)生裝置、柜員機裝置及交易裝置的該辨識碼的有效性。
59.如權(quán)利要求58的方法，其特征在于另包含以下步驟即確認該每一產(chǎn)生裝置、柜員機裝置、及交易裝置的該辨識碼的有效性達一有限時間期。
60.如權(quán)利要求59的方法，其特征在于另包含以下步驟即提供一任何犯法的柜員機裝置、產(chǎn)生裝置或交易裝置的表列予該每一產(chǎn)生裝置、柜員機裝置及交易裝置。
61.如權(quán)利要求51的方法，其特征在于另包含以下步驟即為多數(shù)個不同的貨幣單元產(chǎn)生信用及通用貨幣的該等電子表征。
62.如權(quán)利要求51的方法，其特征在于另包含以下步驟即于該等金融設(shè)備中提供一記帳結(jié)構(gòu)以監(jiān)看通用貨幣或信用的該等電子表征的分配作業(yè)及任何金融交易后的每一金屬設(shè)備的義務(wù)。
63.如權(quán)利要求62的方法，其特征在于中包含以下步驟即于該交易裝置中儲存相關(guān)于每一金融設(shè)備處的用戶的帳戶的個別表列。
64.如權(quán)利要求63的方法，其特征在于中包含以下步驟即以相關(guān)金融設(shè)備的數(shù)位簽認碼來數(shù)位式簽署每一銀行帳戶表列以提供安全性而防止該等帳戶的未授權(quán)存取。
65.如權(quán)利要求62的方法，其特征在于另包含以下步驟即為該等金融設(shè)備處的該等用戶提供銀行服務(wù)，包括自該等帳戶中取回及存入貨幣，付貨款及交易通用貨幣。
66.如權(quán)利要求57的方法，其特征在于另包含以下步驟即保存該交易裝置所承擔的交易的記錄并將該等記錄儲存至該交易裝置內(nèi)，其中該交易記錄包括以下標記亦即移轉(zhuǎn)日期，移動數(shù)量、發(fā)行通用貨幣或信用的該等電子表征的金融設(shè)備之一辨識碼，包含于交易中的任何其他交易裝置的該辨識碼以及移轉(zhuǎn)的通用貨幣或成信用的電子表征之一辨識碼。
67.如權(quán)利要求66的方法，其特征在于另包含以下步驟即保存該等金融設(shè)備處的交易記錄的復制本，于與任何交易裝置進行交易時更新該每一交易裝置的記錄。
68.如權(quán)利要求67的方法，其特征在于另包含以下步驟亦即使該交易裝置的該等交易記錄與通用貨幣及信用的該等電子表征的結(jié)算所產(chǎn)生的交易記錄相一致。
69.如權(quán)利要求68的方法，其特征在于另包含以下步驟即將該交易裝置的該等交易記錄與通用貨幣及信用的該等電子表征的結(jié)算所產(chǎn)生的交易記錄作比較以決定一可能遺失或遭竊的交易裝置內(nèi)所儲存的通用貨幣及信用的該等電子表征的真實值以正確替換該遺失的值。
70.如權(quán)利要求51的方法，其特征在于另包含以下步驟提供一往來鏈路以連接該等金融設(shè)備及交易裝置。
71.一種電子貨幣系統(tǒng)其利用銀行中的活期存款所后援的通用貨幣的電子表征來提供交易，包含一裝置以產(chǎn)生通用貨幣的該等電子表征;柜員機裝置以發(fā)行并分配通用貨幣的該等電子表征;交易裝置以儲存，并在其他交易裝置之間以及該交易裝置與該柜員機裝置之間移轉(zhuǎn)通用貨幣的該等電子表征。
72.一種電子貨幣系統(tǒng)其利用信用授權(quán)的電子表征提供交易，包含一裝置以產(chǎn)生信用的該等電子表征;柜員機裝置以發(fā)行并分配信用的該等電子表征;交易裝置以儲存，并在其他交易裝置之間以及該交易裝置與該柜員機裝置之間移轉(zhuǎn)信用的該等電子表征。
73.如權(quán)利要求71或72的電子貨幣系統(tǒng)，其特征在于另包含一裝置以保持該電子貨幣系統(tǒng)的安全性及整體性。
74.如權(quán)利要求71或72的電子貨幣系統(tǒng)，其特征在于另包含一裝置以于該產(chǎn)生裝置、柜員機裝置、交易裝置與安全裝置之間提供一往來鏈路。
75.如權(quán)利要求71或72的電子貨幣系統(tǒng)，其特征在于另包含一裝置以保存及處理帳戶資料檔案以儲存由該產(chǎn)生裝置所發(fā)行的通用貨幣或信用的該等電子表征的記錄及由該交易裝置移轉(zhuǎn)至該柜員機裝置的通用貨幣或信用的該等電子表征的記錄。
76.如權(quán)利要求73的電子貨幣系統(tǒng)，其特征在于其中該安全裝置另包含信用的該等電子表征及該等交易裝置間的通用貨幣的該等電子表征的可移轉(zhuǎn)性上的時間限制。
77.如權(quán)利要求73的電子貨幣系統(tǒng)，其特征在于其中該每一產(chǎn)生裝置、柜員機裝置及交易裝置均包含一個別辨識碼。
78.如權(quán)利要求77的電子貨幣系統(tǒng)，其特征在于其中該保持電子貨幣系統(tǒng)的安全性的裝置另包含一鑒別裝置以提供該每一產(chǎn)生裝置、柜員裝置及交易裝置的該辨識碼的唯一確認碼。
79.如權(quán)利要求78的電子貨幣系統(tǒng)，其特征在于其中該確認另包含該產(chǎn)生裝置、柜員機裝置或其他交易裝置對該確認碼的可接受性上的一時間限制。
80.如權(quán)利要求74的電子貨幣系統(tǒng)，其特征在于其中該網(wǎng)路裝置另包含一伺服裝置以對越過該網(wǎng)路裝置的往來訊息進行接界，處理及安排路線等作業(yè)。
81.如權(quán)利要求71或72的電子貨幣系統(tǒng)，其特征在于其中該產(chǎn)生裝置另包含一公用碼數(shù)位形成裝置于通用貨幣的該等電子表征或信用的該等電子表征上形成一數(shù)位簽認碼。
82.如權(quán)利要求71或72的電子貨幣系統(tǒng)，其特征在于其中該柜員機裝置另包含一公用碼數(shù)位形成裝置于通用貨幣的該等電子表征或信用的該等電子表征上形成一數(shù)位簽認碼。
83.如權(quán)利要求71或72的電子貨幣系統(tǒng)，其特征在于其中該交易裝置另包含一公用碼數(shù)位形成裝置于通用貨幣的該等電子表征信用的該等電子表征上形成一數(shù)位簽認碼。
84.如權(quán)利要求71或72的電子貨幣系統(tǒng)，其特征在于其中通用貨幣的該等電子表征或信用的該等電子表征系統(tǒng)無可否認地接受為經(jīng)濟對價物。
85.如權(quán)利要求71或72的電子貨幣系統(tǒng)，其特征在于其中通用貨幣的該等電子表征或信用的該等電子表征于少于或等于其產(chǎn)生時原始經(jīng)濟對價物的價值上為可交換及可移轉(zhuǎn)。
86.如權(quán)利要求85的電子貨幣系統(tǒng)，其特征在于其中信用的該等電子表征僅可藉該交易裝置移轉(zhuǎn)一次。
87.如權(quán)利要求71或72的電子貨幣系統(tǒng)，其特征在于其中通用貨幣的該等電子表征或信用的該等電子表征另包含以下標記(1)該表征是否為一通用貨幣或一信用表征，(2)其可移動性的時間限制，以及(3)其經(jīng)濟對價物。
88.如權(quán)利要求87的電子貨幣系統(tǒng)，其特征在于其中該標記另包含以下標記(1)先前儲存該表征的其他產(chǎn)生、柜員機交易裝置，(2)該其他交易裝置的該等確認碼，(3)該出納裝置的該等確認碼，(4)該產(chǎn)生交易裝置的該等確認碼。
89.如權(quán)利要求88的電子貨幣系統(tǒng)，其特征在于其中該標記另包含下列標記(1)該產(chǎn)生裝置的該數(shù)位簽認碼，(2)該柜員機裝置的該數(shù)位簽認碼，以及(3)該其他交易裝置的該等數(shù)位簽認碼。
90.如權(quán)利要求71或72的電子貨幣系統(tǒng)，其特征在于其中該每一產(chǎn)生裝置、柜員機裝置及交易裝置均包含一容納于防竄改外殼內(nèi)的可程式處理裝置。
91.如權(quán)利要求90的電子貨幣系統(tǒng)，其特征在于其中該產(chǎn)生裝置、該柜員機裝置、及該交易裝置均被如此形成以充作一通用目的電腦之一模組聯(lián)合處理器而實施。
92.如權(quán)利要求91的電子貨幣系統(tǒng)，其特征在于其中該通用目的電腦另包含一可攜式手持電腦。
93.如權(quán)利要求91的電子貨幣系統(tǒng)，其特征在于其中該通用目的電腦另包含一個人電腦。
94.如權(quán)利要求91的電子貨幣系統(tǒng)，其特征在于其中該通用目的電腦另包含一工作站電腦。
95.如權(quán)利要求91的電子貨幣系統(tǒng)，其特征在于其中該通用目的電腦另包含一大型主機電腦。
96.如權(quán)利要求91的電子貨幣系統(tǒng)，其特征在于其中該通用目的電腦另包含一迷你電腦。
97.如權(quán)利要求91的電子貨幣系統(tǒng)，其特征在于其中該通用目的電腦另包含一銷售點管理系統(tǒng)電腦終端機。
98.如權(quán)利要求91的電子貨幣系統(tǒng)，其特征在于其中該通用目的電腦另包含一智慧型電話機。
99.如權(quán)利要求90的電子貨幣系統(tǒng)，其特征在于其中該每一可程式處理裝置另包含一其他犯法的可程式處理裝置的表列。
100.如權(quán)利要求71或72的電子貨幣系統(tǒng)，其特征在于另包含一裝置以結(jié)算由多于一個柜員機裝置所發(fā)行的信用及通用貨幣的該等電子表征。
101.如權(quán)利要求71或72的電子貨幣系統(tǒng)，其特征在于其中該金融設(shè)備另包含一記錄結(jié)構(gòu)以監(jiān)看通用貨幣的該等電子表征或信用的該等電子表征的分配作業(yè)以及任何金融交易后的每一金融設(shè)備的義務(wù)。
102.如權(quán)利要求90的電子貨幣系統(tǒng)，其特征在于其中該交易裝置中的可程式處理裝置另包含相關(guān)于保持在該每一不同金融設(shè)備處的交易裝置所有人的帳戶的個別表列。
103.如權(quán)利要求102的電子貨幣系統(tǒng)，其特征在于其中該每一帳戶表列另包含一保存該帳戶的金融設(shè)備的數(shù)位簽認碼以提供安全性而防止該等帳戶的未授權(quán)存取。
104.如權(quán)利要求71或72的電子貨幣系統(tǒng)，其特征在于其中該產(chǎn)生裝置另包含為多數(shù)個貨幣單元產(chǎn)生通用貨幣的該等電子表征或信用的該等電子表征。
105.如權(quán)利要求90的電子貨幣系統(tǒng)，其特征在于其中該每一可程式處理裝置均為一個體所擁有及控制而該個體與該任一金融設(shè)備均無任何關(guān)系且其本身仍為不具名。
106.如權(quán)利要求105的電子貨幣系統(tǒng)，其特征在于其中該擁有該可程式處理裝置的個體可令該可程式處理裝置個人化以防止未授權(quán)人的使用。
107.如權(quán)利要求105的電子貨幣系統(tǒng)，其特征在于其中該擁有該可程式處理裝置的個體為一人。
108.如權(quán)利要求105的電子貨幣系統(tǒng)，其特征在于其中該擁有可程式處理裝置的個體為一商業(yè)實體。
全文摘要
本發(fā)明系提供一種完整的貨幣系統(tǒng)其具有可與傳統(tǒng)紙幣交換的電子貨幣包含(1)發(fā)行銀行或金融機構(gòu)其可連至一貨幣產(chǎn)生裝置處以產(chǎn)生并發(fā)行給用戶電子通用貨幣，或電子信用授權(quán)的電子貨幣；(2)往來銀行其可接收或分配電子貨幣；(3)多數(shù)個交易裝置其可被用戶使用以儲存電子貨幣，與參與銀行的線上系統(tǒng)實施貨幣交易；(4)柜員機裝置，以對交易裝置進行程序處理并接界至發(fā)行及往來銀行，并供發(fā)行與往來銀行本身間的接界之用；(5)一安全配置以保持系統(tǒng)的整體性；以及(6)核對及結(jié)算程序俾監(jiān)看及決算貨幣系統(tǒng)。
文檔編號G06Q20/36GK1073789SQ9211314
公開日1993年6月30日 申請日期1992年11月12日 優(yōu)先權(quán)日1991年11月15日
發(fā)明者休龍S·羅森 申請人:美商·花旗銀行