提供和轉(zhuǎn)移替代電子貨幣的系統(tǒng)和方法
【專利摘要】公開一種用于轉(zhuǎn)移可替代電子貨幣的系統(tǒng)和方法。該系統(tǒng)和方法包括兩個(gè)或更多中央銀行，其擔(dān)保電子通信網(wǎng)絡(luò)內(nèi)的電子貨幣，所述電子貨幣是能夠進(jìn)行電子轉(zhuǎn)移的經(jīng)驗(yàn)證且可替代的貨幣。該系統(tǒng)和方法進(jìn)一步包括在電子服務(wù)網(wǎng)絡(luò)中注冊第一用戶，在電子服務(wù)網(wǎng)絡(luò)中注冊第二用戶，接收來自第一用戶的向第二用戶轉(zhuǎn)移至少部分電子貨幣的請求，以及響應(yīng)于從第一用戶接收的請求向?qū)儆诘诙脩舻囊苿?dòng)設(shè)備電子轉(zhuǎn)移至少部分電子貨幣，其中電子轉(zhuǎn)移在電子通信網(wǎng)絡(luò)中。
【專利說明】提供和轉(zhuǎn)移替代電子貨幣的系統(tǒng)和方法
【技術(shù)領(lǐng)域】
[0001]本發(fā)明通常涉及用于在全球性“開環(huán)”系統(tǒng)而不是通常且當(dāng)前使用的“閉環(huán)”系統(tǒng)中提供可替代電子貨幣的系統(tǒng)和方法。更具體地，本發(fā)明涉及用于提供可在國內(nèi)和國際各方之間交換的可替代電子貨幣(和鈔票一樣自由)的系統(tǒng)和方法，但是同時(shí)該系統(tǒng)和方法提供適當(dāng)?shù)谋O(jiān)督用于控制和調(diào)節(jié)其資金流動(dòng)。這種系統(tǒng)的監(jiān)督和控制優(yōu)選由中央銀行和/或特殊機(jī)構(gòu)承擔(dān)。本發(fā)明涉及新政府資源和全球標(biāo)準(zhǔn)的創(chuàng)建，其不僅包括設(shè)計(jì)用于逐步取代鈔票(或紙幣)的中央銀行水平的編碼的生成，也將包括利用最新移動(dòng)技術(shù)的最高水平的安全加密和傳輸、數(shù)據(jù)壓縮裝置，并且其將導(dǎo)致全球發(fā)行方針和數(shù)字貨幣發(fā)行相關(guān)協(xié)議的建立。
【背景技術(shù)】
[0002]在日常生活的基礎(chǔ)上，貨幣在各方(B卩，人和/或?qū)嶓w)之間交換用于基本需求，例如食物、交通、接收貨物和服務(wù)，以及甚至是報(bào)紙。在過去的幾十年中，這種交換逐漸向電子支付系統(tǒng)轉(zhuǎn)換。結(jié)果也發(fā)展了可受影響的交換類型的廣度，并且使用這種交換用于諸如支付薪水、處理企業(yè)交易和支撐國外家庭的這種事情也成為常例。
[0003]在過去的二十年中，這些交易中的大部分主要通過傳統(tǒng)的銀行系統(tǒng)和貨幣轉(zhuǎn)移執(zhí)行機(jī)構(gòu)(MTO)進(jìn)行處理，兩者均依靠傳統(tǒng)的金融基礎(chǔ)設(shè)施和框架來執(zhí)行這些交易(例如，環(huán)球銀行金融電信協(xié)會(huì)(SWIFT)系統(tǒng)的基礎(chǔ)設(shè)施和框架)。盡管傳統(tǒng)的金融基礎(chǔ)設(shè)施和框架提供用于企業(yè)、旅客、甚至留學(xué)生進(jìn)行貨幣交換的有效系統(tǒng)，但是它并非對每個(gè)人在任何地方(例如發(fā)展中國家農(nóng)村社區(qū)的居民或全世界散居社區(qū)的移民者)都是可用或可訪問的。這是因?yàn)閭鹘y(tǒng)的金融基礎(chǔ)設(shè)施和框架使用不允許環(huán)外轉(zhuǎn)移的“閉環(huán)”系統(tǒng)。另外，這些“閉環(huán)”系統(tǒng)中的一些系統(tǒng)包括結(jié)構(gòu)上的弱點(diǎn)和漏洞，這導(dǎo)致其容易被濫用，例如洗錢和資助恐怖活動(dòng)或非法移民。
[0004]三種閉環(huán)系統(tǒng)的示例是MTO系統(tǒng)(例如，WESTERN UNION和M0NEYGRAM品牌MTO系統(tǒng))、移動(dòng)貨幣系統(tǒng)(例如，MPESA和CELPAY品牌移動(dòng)貨幣系統(tǒng))以及網(wǎng)上支付系統(tǒng)(例如，PAYPAL品牌網(wǎng)上支付系統(tǒng)、ΡΑΥΡ0ΙΝΤ品牌網(wǎng)上支付系統(tǒng)等)。MTO系統(tǒng)形成一個(gè)閉環(huán)，因?yàn)楦鞣街荒芟蚋鲗?shí)體(例如，商業(yè)銀行、超市、支票兌現(xiàn)公司、便利店等)發(fā)送貨幣以及從其接收貨幣，而MTO與上述實(shí)體具有代理關(guān)系。并且盡管一定程度上手機(jī)服務(wù)提供商和他們的客戶取得了成功，但是移動(dòng)貨幣系統(tǒng)也形成一個(gè)閉環(huán)，因?yàn)楦鞣街荒芟蛳嗤氖謾C(jī)服務(wù)提供商和與該手機(jī)服務(wù)提供商合作的實(shí)體(例如，銀行、零售商、代理商、本地服務(wù)提供商等)發(fā)送貨幣以及從其接收貨幣。類似地，網(wǎng)上支付系統(tǒng)只在雙方都具有該系統(tǒng)的提供商的帳戶時(shí)才允許各方發(fā)送和接收貨幣。因此，通過這三種閉環(huán)系統(tǒng)中的一個(gè)轉(zhuǎn)移資金的能力受到雙方(即，發(fā)送方和接收方)在這些閉環(huán)系統(tǒng)內(nèi)訪問其中一個(gè)實(shí)體的能力和/或建立這些閉環(huán)系統(tǒng)的提供商的帳戶的限制。虛擬貨幣網(wǎng)絡(luò)如BITC0IN等也在閉環(huán)網(wǎng)絡(luò)中產(chǎn)生電子貨幣。它們也試圖在市場中建立一席之地，但是已知虛擬貨幣中的任意一種在其各自框架外部都是不可轉(zhuǎn)移的，也未經(jīng)政府等機(jī)構(gòu)的認(rèn)證。[0005]這種閉環(huán)系統(tǒng)的問題在移動(dòng)貨幣系統(tǒng)中最常見。在這種系統(tǒng)中，發(fā)送方必須通過他或她的手機(jī)服務(wù)提供商存入將要轉(zhuǎn)移的貨幣。而這些存入的貨幣只能通過手機(jī)服務(wù)提供商轉(zhuǎn)移給同意接收這種轉(zhuǎn)移的接收方(即，其他手機(jī)服務(wù)提供商的客戶和已經(jīng)與手機(jī)服務(wù)提供商合作的企業(yè))。因此，在與手機(jī)服務(wù)提供商簽訂合約的客戶和企業(yè)的閉環(huán)外部，通過手機(jī)服務(wù)提供商存入的貨幣是不可替代的。相反，其只作為“偽貨幣”或“移動(dòng)的憑證”存在，其只在客戶和企業(yè)的閉環(huán)內(nèi)有價(jià)值，類似于19世紀(jì)期間美國發(fā)給礦工的煤礦憑證。
[0006]由于這種移動(dòng)憑證只能在手機(jī)服務(wù)提供商的客戶和企業(yè)的閉環(huán)內(nèi)使用，因此其實(shí)用性不僅限制于該閉環(huán)內(nèi)的實(shí)體，也限制于由該手機(jī)服務(wù)提供商提供服務(wù)的地理區(qū)域。更具體地，手機(jī)服務(wù)提供商在其提供服務(wù)的地理區(qū)域以外不可能具有客戶或企業(yè)伙伴。因此，傳統(tǒng)的移動(dòng)轉(zhuǎn)賬不適合國際貨幣轉(zhuǎn)移。
[0007]通常，正式貨幣轉(zhuǎn)移形式的國際資金轉(zhuǎn)移構(gòu)成了發(fā)展中國家中進(jìn)行的貨幣轉(zhuǎn)移類型的很大一部分。例如，據(jù)估計(jì)目前超過3000萬非洲散居人口通過各種貨幣轉(zhuǎn)移方法將近400億美元寄給他們的家庭和社區(qū)，這個(gè)數(shù)字每年都在增長。并且，盡管MTO系統(tǒng)非常適合這種國際轉(zhuǎn)賬，但是在發(fā)展中國家往往是無法訪問的，因?yàn)檫@些MTO系統(tǒng)主要位于大的市區(qū)，只是偶爾分散在較小的社區(qū)內(nèi)。更具體地，農(nóng)村地區(qū)的一方根本無法訪問可接收到錢的MTO系統(tǒng)中的任何實(shí)體。
[0008]由于很難獲得訪問貨幣轉(zhuǎn)移的官方通道，甚至不存在，因此低于50%的貨幣轉(zhuǎn)移或貨幣轉(zhuǎn)移通過官方通道進(jìn)行。相反，貨幣轉(zhuǎn)移通過非正式的、不受監(jiān)管的通道進(jìn)行，如在法律外操作的犯罪組織和犯罪性敲詐。廣泛流行并經(jīng)常使用的這種系統(tǒng)操作如下:客戶將貨幣提供給哈瓦拉(hawala)經(jīng)紀(jì)人或一個(gè)城市的個(gè)人(其在另一個(gè)城市中是接收人);給接收人城市的經(jīng)紀(jì)人打電話以提供接收人城市中的處理指令，減去一筆小的傭金；該交易完全基于榮譽(yù)系統(tǒng)，而不交換承兌工具；一個(gè)經(jīng)紀(jì)人欠另一個(gè)經(jīng)紀(jì)人的金額的流水賬被保持，并且債務(wù)在稍后的日期在這些經(jīng)紀(jì)人之間得以清償，一般沒有實(shí)際的貨幣轉(zhuǎn)移。出于必要性和由于缺乏對官方銀行系統(tǒng)的訪問，這些和其他類似的非正規(guī)通道被移民者使用以向他們國內(nèi)的家庭提供資金。存款和傭金通過經(jīng)紀(jì)人或中心被聚集并大量積累，下落不明的數(shù)額在國內(nèi)的黑市中地下流通。因此，通過這種通道流通的貨幣不僅不受管制，而且不能跟蹤或攔截，這導(dǎo)致潛在的濫用，例如洗錢、恐怖融資、販毒、販賣人口以及其他違禁品的販運(yùn)。
[0009]不僅這些非正規(guī)通道的貨幣轉(zhuǎn)移遭到濫用，一些正規(guī)通道如MTO系統(tǒng)也同樣如此。MTO系統(tǒng)遭到濫用是因?yàn)榻粨Q細(xì)節(jié)以外的信息對于這些轉(zhuǎn)移常常是不必要的，使得轉(zhuǎn)移完全匿名且難以追查。并且，即便通過MTO系統(tǒng)獲取識(shí)別信息時(shí)，還是無法驗(yàn)證該信息的有效性。因此，盡管實(shí)際上可以跟蹤MTO處理的貨幣轉(zhuǎn)移，但是仍然難以以任何確定性識(shí)別貨幣轉(zhuǎn)移的發(fā)送方和接收方。官方通道(即，MTO系統(tǒng))和非官方通道遭到濫用的一個(gè)例子是2006年孟買發(fā)生的致命性襲擊的融資。該例說明，不受監(jiān)測和控制的貨幣流動(dòng)有助于推動(dòng)犯罪企業(yè)。識(shí)別通過非正規(guī)通道(例如，哈瓦拉系統(tǒng))寄錢的人是不可能的，同樣以高準(zhǔn)確性識(shí)別現(xiàn)有官方貨幣轉(zhuǎn)移通道中的個(gè)人也是不可能的，從而導(dǎo)致監(jiān)控不力。
[0010]另外，使用非正式組織的移民者面臨這些組織會(huì)利用他們的利益進(jìn)行危險(xiǎn)融資或非法活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)，這可能直接影響到國家的經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定。
[0011]由于目前使用的閉環(huán)系統(tǒng)用于轉(zhuǎn)移貨幣的有限性，有必要形成一種整合各種閉環(huán)系統(tǒng)的“開環(huán)”系統(tǒng)，以便貨幣在這些系統(tǒng)間轉(zhuǎn)移或傳輸。更具體地，有必要提供一種全球性系統(tǒng)，該系統(tǒng)提供可替代貨幣而非憑證，可替代貨幣可以從一個(gè)實(shí)體轉(zhuǎn)移到另一個(gè)實(shí)體，如同鈔票一樣自由。并且由于目前用于轉(zhuǎn)移貨幣的系統(tǒng)很多都遭到嚴(yán)重的濫用，因此也有必要提供追蹤這些轉(zhuǎn)移以及追蹤誰在進(jìn)行轉(zhuǎn)移的系統(tǒng)。更具體地，有必要提供一個(gè)系統(tǒng)，其提供用于識(shí)別可疑交易和進(jìn)行這些交易的可疑實(shí)體的監(jiān)督功能。另外，有必要提供具有監(jiān)督功能、高效、可靠、價(jià)格實(shí)惠且可訪問的開環(huán)系統(tǒng)，以便鼓勵(lì)實(shí)體使用該系統(tǒng)，而不使用非正式的、不受監(jiān)管的通道。

【發(fā)明內(nèi)容】

[0012]因此，本發(fā)明的目的是提出一種產(chǎn)生可替代電子貨幣的新穎方法以及發(fā)行代替或取代鈔票或紙幣的數(shù)字貨幣的全球標(biāo)準(zhǔn)的建立。
[0013]本發(fā)明的另一個(gè)目的是提供一種具有代碼、最高水平的加密和編碼的新穎系統(tǒng)，用于提供可替代的電子貨幣具有政府和/或中央銀行水平的系統(tǒng)集成和安全的裝置。
[0014]另外，本發(fā)明的目的是用作政府資源，以設(shè)計(jì)協(xié)議和建立一種架構(gòu)為目標(biāo)，該架構(gòu)包括適當(dāng)?shù)挠布?、軟件和加密技術(shù)并在世界上的任何中央銀行發(fā)揮作用。
[0015]因此，提供用于轉(zhuǎn)移可替代的電子貨幣、與國際銀行網(wǎng)絡(luò)具有類似功能的開環(huán)系統(tǒng)和方法也是本發(fā)明的目的。在這種國際銀行網(wǎng)絡(luò)下，可通過關(guān)系銀行(correspondentbanking)從其他國家被訪問的國家支付系統(tǒng)允許從具有跨境服務(wù)的任何銀行向世界上的任意其他銀行發(fā)送付款或資金。本發(fā)明以很大程度上相同的方式操作。本系統(tǒng)和方法包括兩個(gè)或更多中央銀行，其相互通信并擔(dān)保金融框架中的可替代的電子貨幣。有了這種擔(dān)?；蛑С郑谶@一領(lǐng)域中的一個(gè)操作者違約的情況下為最終用戶提供了一種保護(hù)并且貨幣對接收人將仍舊可用。另外，各種監(jiān)督機(jī)構(gòu)提供監(jiān)督，這些機(jī)構(gòu)與中央銀行一起可提供貨幣流的監(jiān)視和控制。根據(jù)以下書面說明結(jié)合附圖和權(quán)利要求，本發(fā)明的這些和其他目的、優(yōu)勢及特征將更加顯而易見。
[0016]本發(fā)明的給定目標(biāo)借助產(chǎn)生開環(huán)系統(tǒng)中的可替換電子貨幣的方法實(shí)現(xiàn)，其包括以下步驟:
[0017]收集現(xiàn)有鈔票的物理和/或數(shù)字參數(shù)，
[0018]使用第一算法基于所收集的參數(shù)的至少一些生成第一代碼，
[0019]使用編號(hào)算法生成代碼號(hào)碼，
[0020]將第一代碼和代碼號(hào)碼組合并生成整合了所收集參數(shù)的數(shù)據(jù)的唯一的第二代碼，
[0021]以及將第二代碼歸為電子/數(shù)字鈔票的屬性。
[0022]可替代的電子貨幣可用于任何現(xiàn)有的開環(huán)金融體系并且可以以任何其他現(xiàn)有貨幣的形式進(jìn)行交換。這種數(shù)字貨幣將被稱為焦里貨幣，并且將會(huì)是一般人群中的可互換或可替代的貨幣工具。
[0023]這種電子貨幣對于移民者和沒有銀行賬戶/無儲(chǔ)蓄人群將會(huì)是非常有用的。在根據(jù)本發(fā)明的實(shí)施中，該方法包括使用第一算法生成隨機(jī)代碼的步驟。
[0024]根據(jù)本發(fā)明的方法向國外工作者提供以相當(dāng)安全的方式和非常低的成本向他們的國家和/或國外寄送貨幣的可能性。
[0025]例如，被稱作焦里貨幣的數(shù)字貨幣可以存儲(chǔ)在諸如移動(dòng)電話的設(shè)備中。
[0026]在根據(jù)本發(fā)明的實(shí)施中，該方法包括使用編號(hào)算法生成與第一代碼組合的唯一的隨機(jī)代碼號(hào)碼的步驟。
[0027]在根據(jù)本發(fā)明的實(shí)施中，該方法包括在安全環(huán)境中的可讀支持物上存儲(chǔ)第二代碼的步驟。
[0028]在根據(jù)本發(fā)明的實(shí)施中，該方法包括使用第二代碼識(shí)別電子/數(shù)字鈔票和驗(yàn)證電子貨幣的數(shù)字轉(zhuǎn)移的步驟。
[0029]也可以設(shè)想根據(jù)本發(fā)明的方法框架中上面提到的步驟的任意其他關(guān)聯(lián)或組合。
[0030]本發(fā)明的給定目標(biāo)也在用于實(shí)施上面提到的方法的系統(tǒng)的幫助下實(shí)現(xiàn)，從而提供可替代的電子貨幣，所述系統(tǒng)包括:
[0031]通過讀取或掃描現(xiàn)有鈔票(鈔票樣本和/或任何數(shù)字?jǐn)?shù)據(jù)源的鈔票)的物理和/或數(shù)字參數(shù)進(jìn)行收集的裝置，
[0032]存儲(chǔ)第一算法的軟件裝置，
[0033]存儲(chǔ)第二算法的附加軟件裝置，
[0034]以及用于存儲(chǔ)第二代碼的可讀安全裝置。
[0035]在優(yōu)選實(shí)施例中，所收集的參數(shù)可導(dǎo)致經(jīng)典的紙質(zhì)鈔票生產(chǎn)線或任意數(shù)字式/數(shù)字源如CAD裝置中使用的鈔票樣本?？商娲?，也可通過鈔票紙表的掃描裝置產(chǎn)生物理參數(shù)。
[0036]也可以設(shè)想本發(fā)明框架內(nèi)任意讀取和/或掃描裝置的組合以收集所需的參數(shù)。
[0037]在根據(jù)本發(fā)明的實(shí)施例中，該系統(tǒng)包括在官方控制機(jī)構(gòu)和電子交易系統(tǒng)和/或通信/銀行網(wǎng)絡(luò)間建立數(shù)據(jù)通信的通信裝置，用于監(jiān)督并控制使用電子貨幣的任意交易。
[0038]本發(fā)明的給定目的也在用于轉(zhuǎn)移可替代的電子貨幣的開環(huán)方法的幫助下實(shí)現(xiàn):
[0039]兩個(gè)或更多中央銀行擔(dān)保電子通信網(wǎng)絡(luò)中的電子貨幣，該電子貨幣是經(jīng)過驗(yàn)證的并且是能夠進(jìn)行電子轉(zhuǎn)移的可替代貨幣；
[0040]在電子服務(wù)網(wǎng)絡(luò)中注冊第一用戶；
[0041]在電子服務(wù)網(wǎng)絡(luò)中注冊第二用戶；
[0042]接收第一用戶向第二用戶轉(zhuǎn)移至少部分電子貨幣的請求；
[0043]以及響應(yīng)于從第一用戶接收的請求向?qū)儆诘诙脩舻囊苿?dòng)設(shè)備電子轉(zhuǎn)移至少部分電子貨幣，該電子轉(zhuǎn)移在電子通信網(wǎng)絡(luò)中進(jìn)行。
[0044]在根據(jù)本發(fā)明的實(shí)施中，該方法包括發(fā)送對應(yīng)于在貨幣被發(fā)送的國家中流通的一個(gè)或更多現(xiàn)有鈔票的數(shù)量上可分的值。
[0045]在根據(jù)本發(fā)明的實(shí)施中，該方法包括以下步驟:
[0046]接收來自第二方的將至少部分電子貨幣轉(zhuǎn)換為鈔票的請求；
[0047]向第二用戶的移動(dòng)設(shè)備發(fā)送具有PIN的消息；
[0048]以及使用PIN從ATM提取鈔票。
[0049]在根據(jù)本發(fā)明的實(shí)施中，第一方和第二方是同一方。
[0050]在根據(jù)本發(fā)明的實(shí)施中，該方法包括以下步驟:
[0051]確認(rèn)從第一用戶接收的請求的有效性；
[0052]向第一用戶發(fā)出憑證，該憑證包含PIN ；
[0053]將來自第一用戶的消息發(fā)送給第二用戶的移動(dòng)設(shè)備，該消息包含PIN ；
[0054]以及第二用戶使用PIN從ATM提取鈔票。[0055]在根據(jù)本發(fā)明的實(shí)施中，第一方和第二方是同一方。
[0056]在根據(jù)本發(fā)明的實(shí)施中，為了控制資金流，兩個(gè)或更多中央銀行彼此之間并與電子通信網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行電子數(shù)據(jù)通信以跟蹤電子轉(zhuǎn)移至少部分電子貨幣的步驟。
[0057]在根據(jù)本發(fā)明的實(shí)施中，為了防止濫用，一個(gè)或更多監(jiān)督實(shí)體彼此之間并與電子通信網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行電子數(shù)據(jù)通信以跟蹤電子轉(zhuǎn)移至少部分電子貨幣的步驟。
【專利附圖】

【附圖說明】
[0058]參考附圖可以更好地理解本發(fā)明的許多方面，其中附圖是說明書的一部分并呈現(xiàn)本發(fā)明的示例性實(shí)施例。附圖中的組件未必是按照比例繪制的，而是將重點(diǎn)放在說明本發(fā)明的原理上。
[0059]圖1A是示出根據(jù)本發(fā)明的非限制性實(shí)施例的示例性服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的示意圖；
[0060]圖1B是示出開環(huán)方式的示意圖，其中信息在圖1A的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)中以開環(huán)方式流動(dòng)；
[0061]圖2是示出根據(jù)本發(fā)明的非限制性實(shí)施例的中心服務(wù)服務(wù)器的示例性構(gòu)架的示意圖；
[0062]圖3是示出圖2的中心服務(wù)服務(wù)器的各種外部系統(tǒng)適配器的示例性物理和邏輯布局的不意圖；
[0063]圖4是示出在圖1A的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)內(nèi)的客戶服務(wù)管理系統(tǒng)的示例性物理和邏輯布局的不意圖；
[0064]圖5是示出圖2框架內(nèi)的各種軟件模塊的示例性布局的示意圖；
[0065]圖6是示出在圖1A的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)內(nèi)的數(shù)據(jù)流動(dòng)水平的示意圖；
[0066]圖7是示出在圖1A的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)內(nèi)的各種實(shí)體/設(shè)備間的數(shù)據(jù)流動(dòng)的示意圖；
[0067]圖8是示出根據(jù)本發(fā)明的非限制性實(shí)施例完成電子貨幣轉(zhuǎn)移的示例性步驟的流程圖；
[0068]圖9是示出根據(jù)本發(fā)明的示例性實(shí)施方法的流程圖。
【具體實(shí)施方式】
[0069]一個(gè)以上的不同附圖或圖示說明中存在的結(jié)構(gòu)和功能相同的元件在上述每個(gè)附圖或圖示說明中被賦予相同的數(shù)字或字母標(biāo)記。
[0070]本發(fā)明包括用于提供可以在國內(nèi)和國際各方之間交換的可替代電子貨幣(如同鈔票一樣自由)的系統(tǒng)和方法。本發(fā)明還包括用于提供適當(dāng)?shù)闹醒脬y行水平的監(jiān)督用于控制并調(diào)節(jié)電子貨幣流的系統(tǒng)和方法。本發(fā)明的系統(tǒng)和方法還涉及由中央銀行發(fā)行數(shù)字貨幣來逐步取代鈔票，通過以發(fā)明人Roberto Giori命名的全球貨幣技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)(GSMT)品牌電子貨幣系統(tǒng)實(shí)施。因此，本發(fā)明的系統(tǒng)和方法在下文中統(tǒng)稱為“GSMT”。GSMT是用在數(shù)字傳輸環(huán)境中的系統(tǒng)，其旨在通過全球可連續(xù)跟蹤的、唯一的并且不可復(fù)寫的數(shù)字/電子鈔票的使用逐步取代傳統(tǒng)鈔票(紙幣)的使用。GSMT系統(tǒng)是以成為全球范圍內(nèi)的數(shù)字/移動(dòng)貨幣標(biāo)準(zhǔn)為目標(biāo)的系統(tǒng)。GSMT是一種新的政府資源，不僅包括被設(shè)計(jì)用于逐步取代鈔票(或紙幣)編碼的生成，還包括最高水平的安全加密和傳輸、數(shù)據(jù)壓縮裝置、利用最先進(jìn)的移動(dòng)技術(shù)，并且其將導(dǎo)致全球發(fā)行方針和與數(shù)字貨幣發(fā)行相關(guān)的協(xié)議的建立。[0071]在本發(fā)明的一個(gè)應(yīng)用中，克服了“閉環(huán)”系統(tǒng)的缺點(diǎn)。例如，GSMT提供“開環(huán)”的系統(tǒng)和方法，其使用與目前鈔票印刷所采用的原理和安全措施相類似的原理和安全措施來轉(zhuǎn)移或傳輸貨幣以對貨幣進(jìn)行電子轉(zhuǎn)移。GSMT通過整合現(xiàn)有的貨幣轉(zhuǎn)移系統(tǒng)(例如，MTO系統(tǒng)、移動(dòng)貨幣系統(tǒng)等)與在商業(yè)銀行和中央銀行(例如，美聯(lián)儲(chǔ)有線網(wǎng)絡(luò)(FedWire)系統(tǒng)、清算所銀行間支付系統(tǒng)(CHIPS )、清算所自動(dòng)支付系統(tǒng)(CHAPS )、清算所自動(dòng)轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)(CHATS )、環(huán)球銀行間金融電信協(xié)會(huì)(SWIFT)系統(tǒng)等等)的金融框架中使用的制度體系來提供開環(huán)系統(tǒng)。并且GTMS通過在各個(gè)國家設(shè)置中央銀行提供與這些目前鈔票印刷采用的安全措施相類似的安全措施，GSMT對在GSMT內(nèi)轉(zhuǎn)移的貨幣提供擔(dān)?；蛑С帧?br> [0072]更詳細(xì)地，如同每個(gè)國家使用的鈔票(B卩，紙幣和鑄幣)在這些國家的中央銀行的100%控制下一樣，GSMT中使用的電子貨幣(即，電子數(shù)據(jù)形式的貨幣)也在中央銀行的完全控制下。因此，如同每個(gè)國家的中央銀行負(fù)責(zé)這些國家內(nèi)鈔票的生產(chǎn)和分配一樣，GSMT中的中央銀行也負(fù)責(zé)生產(chǎn)和分配電子貨幣。并且如同中央銀行在印刷和分配鈔票時(shí)將一些金融活動(dòng)委派給商業(yè)銀行和其他機(jī)構(gòu)一樣，在GSMT內(nèi)，中央銀行也可將一些金融活動(dòng)(例如在GSMT中發(fā)行電子貨幣)委派給商業(yè)銀行和其他機(jī)構(gòu)(例如，郵局、ΜΤ0、手機(jī)服務(wù)提供商、ATM操作者等)。電子貨幣將由發(fā)行方根據(jù)需要使用序列號(hào)和電子水印進(jìn)行加密/編碼以防止偽造和洗錢。
[0073]例如，特殊的機(jī)構(gòu)如COFACE或其他ad hoc機(jī)構(gòu)可以擔(dān)保GSMT內(nèi)使用的電子貨幣(在下文中稱作“焦里貨幣”)，該焦里貨幣將代表這些中央銀行的責(zé)任。因此，該焦里貨幣將被認(rèn)為是實(shí)際的、可替代的貨幣而不是當(dāng)前由手機(jī)服務(wù)提供商發(fā)行的作為傳統(tǒng)移動(dòng)貨幣轉(zhuǎn)移的部分的偽貨幣或移動(dòng)憑證。結(jié)果，GSMT的用戶將能夠有效地與具有合適的電子設(shè)備的任何人和/或任何實(shí)體(例如，移動(dòng)電話、個(gè)人計(jì)算設(shè)備等)進(jìn)行國內(nèi)和國際的焦里貨幣交換，這進(jìn)一步打開了開環(huán)系統(tǒng)的環(huán)。最終，中央銀行將不存在任何金融風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)以下公開更加顯而易見的是，這種開環(huán)系統(tǒng)不僅向貨幣發(fā)送方和接收方(例如，國外移民者、沒有銀行賬戶的或無法擁有銀行帳戶的移民者等等)提供優(yōu)勢，也向促進(jìn)這些貨幣轉(zhuǎn)移的各方(例如，ΜΤ0、手機(jī)服務(wù)提供商、ATM操作者等)提供優(yōu)勢。這樣，根據(jù)本發(fā)明的電子/數(shù)字貨幣或焦里貨幣將與所有現(xiàn)有的和印刷的鈔票一樣被擔(dān)保。中央銀行放在其他銀行的處理部門(disposal)的貨幣的數(shù)量將以與銀行支票相同的方式得到擔(dān)保。
[0074]另外，從“數(shù)字貨幣”或焦里貨幣產(chǎn)生開始，需要一種新的編碼方法的GSMT系統(tǒng)包含眾多元素，政府組織/中央銀行的基本代碼用于控制全球范圍內(nèi)的貨幣流動(dòng)。該系統(tǒng)的框架將大大促進(jìn)這些機(jī)構(gòu)的龐大信息流動(dòng)的管理以及與這些金融交易和流動(dòng)有關(guān)的統(tǒng)計(jì)
的建立。
[0075]與在“開環(huán)”中流動(dòng)的傳統(tǒng)鈔票一樣，焦里貨幣的優(yōu)勢是其也以相同的原理操作。焦里貨幣像鈔票一樣是國際公認(rèn)的，并且在“開環(huán)”系統(tǒng)中的各方之間的流動(dòng)與目前的鈔票一樣。然而，焦里貨幣具有額外的好處，即利用最新的技術(shù)進(jìn)步成為有效的、可追蹤的金融工具，可由中央銀行在一個(gè)唯一的全球標(biāo)準(zhǔn)的庇護(hù)下作為盈余鈔票進(jìn)行管理。
[0076]另外，GSMT通過將監(jiān)督功能整合到開環(huán)系統(tǒng)中克服了傳統(tǒng)貨幣轉(zhuǎn)移系統(tǒng)的跟蹤問題。這種監(jiān)督通過主動(dòng)監(jiān)控使用電子貨幣轉(zhuǎn)移代碼(即，銀行識(shí)別代碼(BIC)、國際銀行賬戶號(hào)碼(IBAN)、貨幣代碼、貨幣轉(zhuǎn)移監(jiān)控號(hào)碼(MTCN)等)轉(zhuǎn)移的貨幣的出發(fā)地、目的地、數(shù)量和類型來促進(jìn)中央銀行的貨幣調(diào)節(jié)和控制。這種監(jiān)督功能還使用政府監(jiān)視名單和國際反洗黑錢(AML)和打擊恐怖融資(CFT)標(biāo)準(zhǔn)通過基于被轉(zhuǎn)移貨幣的出發(fā)地、目的地、數(shù)量和類型主動(dòng)識(shí)別可疑貨幣轉(zhuǎn)移從而促進(jìn)反洗黑錢和防恐努力，其中AML和CFT標(biāo)準(zhǔn)是由各國家和國際機(jī)構(gòu)(如財(cái)政部、中央銀行、金融行動(dòng)特別工作組(FATF)、外國資產(chǎn)控制辦公室(OFAC)、國家反洗錢委員會(huì)(NAMLC)、聯(lián)邦金融機(jī)構(gòu)檢查委員會(huì)(FFIEC)、金融交易和報(bào)告分析中心(FINTRAC)等等)研發(fā)的標(biāo)準(zhǔn)。從以下公開中顯而易見的是，這種監(jiān)督功能不僅有助于調(diào)節(jié)貨幣的流動(dòng)并防止GSMT開環(huán)貨幣轉(zhuǎn)移系統(tǒng)的濫用，也促進(jìn)中央銀行之間以及國際金融和監(jiān)督社區(qū)(例如，國際清算銀行(BIS)、國際貨幣基金(IMF)等)內(nèi)的政策分析和信息共享。
[0077]由于GSMT使用已經(jīng)得到證實(shí)的貨幣轉(zhuǎn)移系統(tǒng)和已經(jīng)得到證實(shí)的機(jī)構(gòu)銀行系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)焦里貨幣轉(zhuǎn)移，因此這種貨幣轉(zhuǎn)移將是高效且可靠的。由于這些系統(tǒng)被整合到單個(gè)的開環(huán)系統(tǒng)中，因此執(zhí)行這種貨幣轉(zhuǎn)移所需的前述步驟或者被自動(dòng)化或者被除去，由此省去了與這種貨幣轉(zhuǎn)移相關(guān)的前述的許多開銷，這使得貨幣轉(zhuǎn)移更加實(shí)惠。將這些系統(tǒng)全部整合到單個(gè)的開環(huán)系統(tǒng)中也使得貨幣轉(zhuǎn)移更加易于實(shí)現(xiàn)。并且通過提供高效的、可靠的、實(shí)惠的以及易于實(shí)現(xiàn)的貨幣轉(zhuǎn)移系統(tǒng)，更多的人將被鼓勵(lì)使用并成為該系統(tǒng)的一部分，由此提高其效率。另外，通過鼓勵(lì)更多的人使用該系統(tǒng)，將貨幣從非正式通道移除，因此增強(qiáng)了金融機(jī)構(gòu)的實(shí)力和相關(guān)性。第一系統(tǒng)被設(shè)計(jì)用于徹底消除非正式通道的資金流通，并且由于高效、可靠、實(shí)惠以及易于實(shí)現(xiàn)，該系統(tǒng)尤其適用于國際應(yīng)用。
[0078]在附圖示出的GSMT的優(yōu)選實(shí)施例的描述中，為清晰起見將采用特定的術(shù)語。然而，GSMT并非要限于所選擇的特定術(shù)語，并且應(yīng)當(dāng)理解每個(gè)特定的術(shù)語包括以類似方式操作以實(shí)現(xiàn)類似目的的所有技術(shù)等同物。例如，術(shù)語“移動(dòng)貨幣”通常用于指代向移動(dòng)設(shè)備(例如，移動(dòng)電話、個(gè)人數(shù)字助理(PAD)、智能電話等)和/或來自上述移動(dòng)設(shè)備的貨幣轉(zhuǎn)移，但是其也可用于指代向其他電子設(shè)備(例如，個(gè)人電腦、筆記本電腦、電子銀行系統(tǒng)、ATM等)和/或從上述其他移動(dòng)設(shè)備的貨幣轉(zhuǎn)移。
[0079]轉(zhuǎn)至附圖，圖1A是示出根據(jù)GSMT的示例性實(shí)施例的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)100的示意圖。如圖1A所示，中心服務(wù)服務(wù)器102在與兩個(gè)或更多中央銀行104和一個(gè)或更多商業(yè)銀行106電子數(shù)據(jù)通信的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)100的中心提供。中心服務(wù)服務(wù)器102也和一個(gè)或更多零售機(jī)構(gòu)108、一個(gè)或更多支付者110、一個(gè)或更多ATM112、一個(gè)或更多個(gè)人計(jì)算設(shè)備114、一個(gè)或更多移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)集線器116以及一個(gè)或更多專用分組交換機(jī)(PBX)集線器118進(jìn)行電子數(shù)據(jù)通信。并且中心服務(wù)服務(wù)器102與手機(jī)服務(wù)提供商128、移動(dòng)設(shè)備130、交換式電話132、傳真機(jī)134等通過一個(gè)或更多移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)集線器116和一個(gè)或更多PBX集線器進(jìn)行電子數(shù)據(jù)通信。該電子數(shù)據(jù)通信可通過任意合適的網(wǎng)絡(luò)連接或網(wǎng)絡(luò)連接的組合在中心服務(wù)服務(wù)器102與這些其他實(shí)體/設(shè)備104-118和128-134中的每一個(gè)之間(例如，虛擬專用網(wǎng)(VPN)、專線、衛(wèi)星網(wǎng)絡(luò)、公共交換電話網(wǎng)(PSTN)、全球移動(dòng)通信系統(tǒng)(GSM)公共陸地移動(dòng)網(wǎng)(PLMN)等等)實(shí)現(xiàn)，例如參考圖3。
[0080]中心服務(wù)服務(wù)器102也可與在不同地理區(qū)域(例如，在不同的移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)、不同的城市、不同的州、不同的國家中)的一個(gè)或更多中心服務(wù)服務(wù)器102’通過一個(gè)或更多安全網(wǎng)絡(luò)連接進(jìn)行電子數(shù)據(jù)通信。這些其他中心服務(wù)服務(wù)器102’中的每一個(gè)與這些不同地理區(qū)域中的對應(yīng)實(shí)體/設(shè)備104-118和128-134進(jìn)行電子數(shù)據(jù)通信。并且所有的這些其他中心服務(wù)服務(wù)器102’相互之間也進(jìn)行電子數(shù)據(jù)通信，例如通過單獨(dú)的中心服務(wù)服務(wù)器102作為服務(wù)網(wǎng)絡(luò)100的集線器。這種互連允許GSMT促進(jìn)擴(kuò)張網(wǎng)絡(luò)內(nèi)的貨幣轉(zhuǎn)移，并且在轉(zhuǎn)移發(fā)生時(shí)從中心位置追蹤這些轉(zhuǎn)移。
[0081]中心服務(wù)服務(wù)器102和102’由本發(fā)明的貨幣轉(zhuǎn)移服務(wù)提供商(以下簡稱“MTS提供商”)運(yùn)營和維護(hù)。這些提供商可以是在不同地理區(qū)域的不同實(shí)體，或者是單個(gè)的公共實(shí)體。但每個(gè)提供商應(yīng)該經(jīng)過中央銀行104的批準(zhǔn)，負(fù)責(zé)控制和調(diào)節(jié)該地理區(qū)域中的貨幣分配。為了實(shí)施并跟蹤本發(fā)明的焦里貨幣轉(zhuǎn)移，每個(gè)中心服務(wù)服務(wù)器102和102’優(yōu)選包括虛擬錢包或電子錢包，配置為自動(dòng)跟蹤特定方擁有多少焦里貨幣的功能120、配置為自動(dòng)跟蹤各方之間的焦里貨幣轉(zhuǎn)移并識(shí)別可疑交易的監(jiān)督功能122以及配置為提供電子銀行服務(wù)的虛擬銀行功能124。每個(gè)中心服務(wù)服務(wù)器102和102’還包括客戶關(guān)系管理(CRM)功能126，其配置為管理MTS提供商與其現(xiàn)有的和潛在客戶間的交互。這些類型的功能中的每一個(gè)優(yōu)選通過存儲(chǔ)在計(jì)算機(jī)可讀介質(zhì)(例如，硬盤驅(qū)動(dòng)器、光盤、閃存等)中的軟件應(yīng)用程序作為由處理器在中心服務(wù)服務(wù)器102和102’上執(zhí)行的指令來提供。
[0082]圖1B是示出開環(huán)方式的示意圖，其中信息在圖1A的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)中以該開環(huán)方式流動(dòng)。如圖1B所示，信息通過服務(wù)網(wǎng)絡(luò)100促進(jìn)的電子數(shù)據(jù)通信在中央銀行104、商業(yè)銀行106、零售機(jī)構(gòu)108、支付者110、ATM112、個(gè)人計(jì)算設(shè)備114和移動(dòng)設(shè)備130之間以開環(huán)方式流動(dòng)，由此允許各種貨幣轉(zhuǎn)移系統(tǒng)(例如，MTO系統(tǒng)、移動(dòng)貨幣系統(tǒng)、銀行系統(tǒng)等)相互間自由地通信，以便客戶不再受限于任何單個(gè)的貨幣轉(zhuǎn)移系統(tǒng)(例如，有限的訪問、有限的地理范圍、有限的憑證實(shí)用性等)。在開環(huán)的中心是中心服務(wù)服務(wù)器102，其不僅有助于促進(jìn)一些數(shù)據(jù)通信，還監(jiān)控和追蹤開環(huán)內(nèi)的資金流動(dòng)，從而支持GSMT的電子錢包功能120、監(jiān)督功能122、虛擬銀行功能124以及CRM功能126。
[0083]如圖2所示，每個(gè)中心服務(wù)服務(wù)器102包括“前端”應(yīng)用程序200和“后端”應(yīng)用程序202，其支持電子錢包功能120、監(jiān)督功能122、虛擬銀行功能124和GSMT的CRM功能126。前端應(yīng)用程序200是客戶和客戶服務(wù)運(yùn)營商直接互動(dòng)的應(yīng)用程序，如Web應(yīng)用程序?？蛻艉涂蛻舴?wù)運(yùn)營商通過用戶接口與這些應(yīng)用程序交互，用戶接口如個(gè)人計(jì)算設(shè)備114和移動(dòng)設(shè)備130。這些應(yīng)用程序提供主要網(wǎng)關(guān)，客戶和客戶服務(wù)運(yùn)營商通過該網(wǎng)關(guān)可以訪問GSMT的電子錢包功能120、監(jiān)督功能122、虛擬銀行功能124和CRM功能126。后端應(yīng)用程序202可通過提供所有的程序、數(shù)據(jù)訪問以及控制前端應(yīng)用程序200的功能所需的與外部系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)的交互來支持前端應(yīng)用。
[0084]中心服務(wù)服務(wù)器102還包括企業(yè)數(shù)據(jù)庫管理系統(tǒng)(DBMS)。該企業(yè)DBMS收集數(shù)據(jù)并組織數(shù)據(jù)庫204中的數(shù)據(jù)，以便數(shù)據(jù)可以更容易地被后端應(yīng)用程序202訪問、管理和更新。在本發(fā)明中，數(shù)據(jù)庫204包含數(shù)據(jù)記錄的聚集，如轉(zhuǎn)移貨幣的銷售交易、客戶檔案以及跟蹤和調(diào)節(jié)根據(jù)中央銀行104的要求焦里貨幣轉(zhuǎn)移所需的其他數(shù)據(jù)。因此，中心服務(wù)服務(wù)器102采用三層框架:前端應(yīng)用程序200用作表示層，后端應(yīng)用程序202用作交易邏輯層，數(shù)據(jù)庫204用作數(shù)據(jù)層。該配置不僅提高每個(gè)中心服務(wù)服務(wù)器102的可伸縮性，同時(shí)也提高整個(gè)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)100的可伸縮性。
[0085]中心服務(wù)服務(wù)器102還包括防火墻206、路由器208和各種外部系統(tǒng)適配器210。防火墻206用來防止當(dāng)中心服務(wù)服務(wù)器102的核心結(jié)構(gòu)通過因特網(wǎng)連接連接到服務(wù)網(wǎng)絡(luò)100時(shí)，未經(jīng)授權(quán)的因特網(wǎng)用戶對其進(jìn)行訪問。路由器208根據(jù)其對服務(wù)狀態(tài)網(wǎng)絡(luò)100狀態(tài)的目前的了解決定發(fā)送數(shù)據(jù)(如信息數(shù)據(jù)包)的方式。其將后端應(yīng)用程序和前端應(yīng)用程序連接到與中心服務(wù)服務(wù)器102相連的銀行104/106、零售機(jī)構(gòu)108、支付者110、ATM112、個(gè)人計(jì)算設(shè)備114、移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)集線器116和PBX集線器118的外部系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)。并且外部系統(tǒng)適配器210包括專門用于與這些外部系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)交互的各種模塊。
[0086]圖2還示出與一個(gè)或更多客戶關(guān)系管理(CRM)系統(tǒng)212進(jìn)行電子數(shù)據(jù)通信的中心服務(wù)服務(wù)器102。每個(gè)CRM系統(tǒng)212建立在與中心服務(wù)服務(wù)器102大致相同的框架上，從而可以與中心服務(wù)服務(wù)器通信而不需要任何外部系統(tǒng)適配器210。而且，中心服務(wù)服務(wù)器102的工作流可以被集成到每個(gè)CRM系統(tǒng)212的工作流中，反之亦然，而不需要復(fù)雜的接口。并且正是通過這些通信和工作流，中心服務(wù)服務(wù)器102和CRM系統(tǒng)212實(shí)施本發(fā)明的CRM功能126。例如，參見圖4。
[0087]圖3示出各種外部系統(tǒng)適配器的物理和邏輯布局，其使中心服務(wù)服務(wù)器102與銀行 104/106 (例如，F(xiàn)edffire, CHIPS、CHAPS、CHATS、SWIFT 等)、零售機(jī)構(gòu) 108 (例如，MTO 系統(tǒng)、移動(dòng)支付系統(tǒng)、PAYPAL品牌支付系統(tǒng)、ΡΑΥΡ0ΙΝΤ品牌支付系統(tǒng)等)、支付者110 (例如，KRONOS品牌薪資系統(tǒng)、SAGE品牌薪資系統(tǒng)、AX0NWARE品牌薪資系統(tǒng)、FIRST DATA品牌薪資系統(tǒng)等)、ATMl 12 (例如，中央銀行ATM網(wǎng)絡(luò)、商業(yè)銀行ATM網(wǎng)絡(luò)、ATM提供商ATM網(wǎng)絡(luò)等)、個(gè)人計(jì)算設(shè)備114、移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)集線器116以及與中心服務(wù)服務(wù)器102連接的PBX集線器118處的外部系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行電子數(shù)據(jù)通信。例如，貨幣交易數(shù)據(jù)適配器300、手機(jī)服務(wù)提供商SMS網(wǎng)關(guān)適配器302、零售商系統(tǒng)適配器304和ATM數(shù)據(jù)供應(yīng)系統(tǒng)適配器306作為外部系統(tǒng)適配器212的一部分被提供。也可以提供單獨(dú)的外部適配器路由器308作為外部系統(tǒng)適配器210的一部分。在該配置中，外部適配器路由器308將后端應(yīng)用程序202連接到貨幣交易數(shù)據(jù)適配器300、手機(jī)服務(wù)提供商SMS網(wǎng)關(guān)適配器302、零售商系統(tǒng)適配器304以及ATM數(shù)據(jù)供應(yīng)系統(tǒng)適配器306。貨幣交易數(shù)據(jù)適配器300連接到銀行104/106的電子銀行系統(tǒng)，手機(jī)服務(wù)提供商SMS網(wǎng)關(guān)適配器302連接到移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)集線器116處的手機(jī)服務(wù)提供商網(wǎng)關(guān)，零售商系統(tǒng)適配器304連接到位于零售機(jī)構(gòu)108和支付者110處的電子零售商系統(tǒng)，以及ATM數(shù)據(jù)提供系統(tǒng)適配器306連接到不同地理區(qū)域的ATM112。通過這種方式，中心服務(wù)服務(wù)器102可以接受來自服務(wù)網(wǎng)絡(luò)100中的每個(gè)實(shí)體/設(shè)備104-118和128-134的數(shù)據(jù)以及向其發(fā)送數(shù)據(jù)。
[0088]圖4示出服務(wù)網(wǎng)絡(luò)100內(nèi)的客戶服務(wù)管理系統(tǒng)212的物理和邏輯布局。如上所述，中心服務(wù)服務(wù)器102和客戶服務(wù)管理系統(tǒng)212共享集成的CRM功能126。CRM功能126組織、自動(dòng)化以及同步各種交易過程，以幫助客戶解決實(shí)現(xiàn)本發(fā)明的焦里貨幣轉(zhuǎn)移時(shí)可能出現(xiàn)的任何問題。例如，客戶可以使用移動(dòng)設(shè)備130、交換電話132或傳真機(jī)134通過撥打由當(dāng)?shù)仉娫捁咎峁┑谋镜鼗蛎赓M(fèi)電話號(hào)碼連接到PBX集線器118。PBX集線器118將此呼叫路由到中心服務(wù)服務(wù)器102，優(yōu)選通過低成本的因特網(wǎng)協(xié)議(IP)方法(如IP語音(VoIP))以降低客戶成本。中心服務(wù)服務(wù)器102將此調(diào)用連接到CRM系統(tǒng)212，其中客戶服務(wù)運(yùn)營商將使用CRM功能126提供的基于Web的應(yīng)用程序解決形成客戶呼叫的根據(jù)的問題。這種客戶服務(wù)運(yùn)營商可提供對整個(gè)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)100或服務(wù)網(wǎng)絡(luò)100內(nèi)的特定實(shí)體104-110和128提供支持，從而提供服務(wù)網(wǎng)絡(luò)100內(nèi)金融服務(wù)用戶和提供商之間的可行的通信鏈。
[0089]由于交換電話132和傳真機(jī)134通常與PBX集線器118在相同的通信網(wǎng)絡(luò)內(nèi)提供，如PSTN，因此它們可以從該網(wǎng)絡(luò)內(nèi)與PBX集線器118直接連接。然而，移動(dòng)設(shè)備130通常在與PBX集線器118不同的通信網(wǎng)絡(luò)中，如GSM PLMN網(wǎng)絡(luò)(以下簡稱“GSM”)。因此，移動(dòng)設(shè)備130必須通過位于手機(jī)服務(wù)提供商128處的移動(dòng)電話交換局(MTSO)連接到PBX集線器118，移動(dòng)電話交換局利用交換設(shè)備或移動(dòng)交換中心(MSC)將GSM信號(hào)格式重新編碼(例如時(shí)分多址(TDMA)、碼分多址(CDMA)、頻分多址(FDMA)等)成PSTN信號(hào)格式(例如雙音多頻(DTMF)、脈沖編碼調(diào)制(PCM)、數(shù)字信號(hào)O (DSO)等)，使得從GSM網(wǎng)絡(luò)中的移動(dòng)設(shè)備130傳送的數(shù)據(jù)可以被PSTN內(nèi)的PBX集線器118所理解。由手機(jī)服務(wù)提供商128所提供的手機(jī)網(wǎng)絡(luò)可以利用任何合適的無線技術(shù)與移動(dòng)設(shè)備130交換數(shù)據(jù)(例如第四代手機(jī)(4G)、全球互通微波接入(WiMAX)、長期演進(jìn)(LTE)等)。通過這種方式，PBX集線器118可以路由從不同通信網(wǎng)絡(luò)中的不同客戶到中心服務(wù)服務(wù)器102的呼叫。而且，此類呼叫可以從不同的國家的不同PBX集線器118被路由到中心服務(wù)服務(wù)器102，從而提供連接到CRM系統(tǒng)212的中心訪問點(diǎn)，其中可以根據(jù)需要定位PBX集線器118以進(jìn)一步降低客戶成本(例如，可以以較低的運(yùn)行成本外包給地理區(qū)域)。
[0090]在CRM系統(tǒng)212處，客戶服務(wù)運(yùn)營商可以是客戶可以使其參與談話的真實(shí)的人，或者可以是客戶必須通過語音命令和DTMF鍵盤輸入與其交互的互動(dòng)式語音應(yīng)答(IVR)技術(shù)。后一種選擇可用于甚至進(jìn)一步降低成本的客戶。作為另一種選擇，客戶可以通過個(gè)人計(jì)算設(shè)備114或移動(dòng)設(shè)備130連接到中心服務(wù)服務(wù)器102和/或CRM系統(tǒng)212來訪問CRM功能126的基于Web的應(yīng)用程序，從而客戶可以瀏覽網(wǎng)頁以識(shí)別問題的解決方案?？蛻暨€可以通過作為CRM功能126的一部分提供的因特網(wǎng)消息收發(fā)工具(例如，即時(shí)通訊工具、因特網(wǎng)中繼聊天等)加入與客戶服務(wù)運(yùn)營商的基于文本的對話中。
[0091]圖5示出根據(jù)上面所討論的分層體系結(jié)構(gòu)的本發(fā)明的各種軟件模塊的邏輯布局。表示層包括前端模塊500和管理客戶端502。而交易邏輯層包括核心模塊504和管理模塊506。還示出與服務(wù)網(wǎng)絡(luò)100中的實(shí)體/設(shè)備104-118和128-134交換數(shù)據(jù)的各種外部接口 508-516的邏輯布局。
[0092]在表示層，前端模塊500提供客戶入口 518，客戶可以借助個(gè)人計(jì)算設(shè)備114或移動(dòng)設(shè)備130通過該客戶入口訪問圖形用戶界面，例如網(wǎng)頁。使用該用戶界面，客戶可以成為服務(wù)網(wǎng)絡(luò)100中的一員，控制服務(wù)網(wǎng)絡(luò)100內(nèi)的交易以及使用本發(fā)明的電子錢包功能120、虛擬銀行功能124和CRM功能的126。前端模塊500還包括客戶服務(wù)入口網(wǎng)站及后臺(tái)辦公客戶端520，客戶服務(wù)運(yùn)營商可以借助CRM系統(tǒng)212通過520訪問圖形用戶界面(如網(wǎng)頁)。使用CRM系統(tǒng)212，客戶服務(wù)運(yùn)營商可以利用本發(fā)明的CRM功能126查看和管理客戶數(shù)據(jù)，查看和管理各種麻煩票務(wù)項(xiàng)目，并執(zhí)行各種市場銷售任務(wù)，其中CRM系統(tǒng)212可以是對以其他方式客戶不可獲得的某些用戶數(shù)據(jù)具有特定訪問的個(gè)人計(jì)算設(shè)備114。例如，CRM功能126可用于發(fā)現(xiàn)、吸引和贏得新客戶，培養(yǎng)和留住現(xiàn)有客戶，以及誘使以前的客戶重新加入服務(wù)網(wǎng)絡(luò)100。
[0093]在交易邏輯層，可通過前端模塊500的兩個(gè)入口執(zhí)行的活動(dòng)被核心模塊504支持。例如，客戶管理系統(tǒng)522向客戶提供設(shè)置焦里貨幣轉(zhuǎn)移的個(gè)人喜好的功能，包括密碼、最大轉(zhuǎn)移限制、默認(rèn)的銀行和/或信用卡帳戶、安排的轉(zhuǎn)移等?？蛻魩艄芾砥?24向客戶提供管理虛擬化或無紙化帳戶的功能，由此客戶能夠保持跟蹤他或她在服務(wù)網(wǎng)絡(luò)100內(nèi)擁有多少可替代的貨幣，以及在服務(wù)網(wǎng)絡(luò)100內(nèi)實(shí)施焦里貨幣轉(zhuǎn)移。交易管理器526提供與服務(wù)網(wǎng)絡(luò)100內(nèi)的各種實(shí)體/設(shè)備104-118和128-134交互以實(shí)踐這些焦里貨幣轉(zhuǎn)移的功能。并且，代碼生成引擎528模塊產(chǎn)生相對這些交易中的每一個(gè)是唯一的代碼，因此這些交易可以被適當(dāng)?shù)卣J(rèn)證。[0094]客戶的管理系統(tǒng)522、客戶帳戶管理器524和交易管理器526 (即電子錢包功能120、虛擬銀行功能124和CRM功能126)的功能一起運(yùn)作，如同虛擬的或無分支的銀行。換句話說，這些功能像電子銀行系統(tǒng)(例如，ING DIRECT品牌電子銀行系統(tǒng)、WIZZIT品牌電子銀行系統(tǒng)、EASYPAISA品牌的電子銀行系統(tǒng)等)一樣運(yùn)作，其中用戶可以建立和維護(hù)虛擬化或無紙化的儲(chǔ)蓄賬戶和支票賬戶，其中用戶在這些賬戶中保持其焦里貨幣以及向/從這些賬戶轉(zhuǎn)移焦里貨幣。例如，客戶可以在實(shí)體的商業(yè)分行使用客戶管理系統(tǒng)522將貨幣從一個(gè)賬戶轉(zhuǎn)移到這些虛擬賬戶之一。客戶可以使用客戶賬戶管理器524獲得這些虛擬賬戶的賬目。并且，客戶可以使用交易管理器526寫電子支票并從這些虛擬賬戶提款、直接借記以及進(jìn)行焦里貨幣轉(zhuǎn)移。為了使低收入個(gè)體更容易訪問這樣的虛擬帳戶，他們優(yōu)選沒有最低余額或直接存款需求或每月的維護(hù)費(fèi)。并且，虛擬儲(chǔ)蓄賬戶優(yōu)選根據(jù)帳戶余額支付分層利率，其中具有較少余額的虛擬儲(chǔ)蓄賬戶將以相比具有較多余額的虛擬儲(chǔ)蓄賬戶低的利率獲取利息。
[0095]客戶管理系統(tǒng)522、客戶帳戶管理器524和交易管理器526功能支持的虛擬銀行將提供為人民移動(dòng)儲(chǔ)蓄銀行(PMSB)品牌虛擬銀行。該P(yáng)MSB將被由多家國際銀行(例如，瑞士聯(lián)合銀行(UBS)、香港上海匯豐銀行(HSBC)、法國興業(yè)銀行、中國銀行等)組成的控股公司控制，這些國際銀行負(fù)責(zé)支持PMSB在其所在的地理區(qū)域(如社區(qū)、城市、區(qū)域、國家等)的功能。中央銀行104也可采取權(quán)益控股公司控制PMSB?？傊?，這些銀行不僅確保PMSB的運(yùn)營符合其相應(yīng)的每個(gè)地理區(qū)域的法律和法規(guī)，還將向這些地理區(qū)域的客戶提供其他銀行服務(wù)(例如，投資產(chǎn)品、資產(chǎn)管理、健康管理等)。
[0096]組成控股公司的銀行將在其所屬的地理區(qū)域借助其對當(dāng)?shù)胤珊头ㄒ?guī)的知識(shí)和貨幣轉(zhuǎn)移知識(shí)支持PMSB功能，以幫助限定交易邏輯層中進(jìn)行的活動(dòng)。如上所述，通過將這些銀行的機(jī)構(gòu)銀行系統(tǒng)整合到本發(fā)明的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)100中將這些知識(shí)整合到GSMT中。而PMSB通過表示層內(nèi)的前端模塊500提供訪問所有這些銀行的銀行服務(wù)的中央接入點(diǎn)。
[0097]在表示層中，管理客戶端502還向MTS提供商提供執(zhí)行實(shí)施焦里貨幣轉(zhuǎn)移所需的各種管理任務(wù)的功能。例如，以圖形用戶界面的形式(比如網(wǎng)頁)提供欺詐檢測客戶端的530、商業(yè)情報(bào)客戶端532和賬單客戶534供MTS提供商使用，這允許MTS供應(yīng)商識(shí)別潛在的欺詐形式并查看和管理與服務(wù)網(wǎng)絡(luò)100內(nèi)發(fā)生的焦里貨幣轉(zhuǎn)移有關(guān)的各種信息(例如，情報(bào)、賬目、報(bào)告等)。
[0098]在交易邏輯層中，可以使用管理客戶端502進(jìn)行的活動(dòng)被管理模塊506支持。例如，欺詐檢測引擎536提供自動(dòng)監(jiān)控服務(wù)網(wǎng)絡(luò)100內(nèi)發(fā)生的每個(gè)電子貨幣轉(zhuǎn)移以及自動(dòng)識(shí)別服務(wù)網(wǎng)絡(luò)任何潛在的濫用(如欺詐性交易、洗錢和恐怖融資)的功能。
[0099]洗錢和恐怖融資是根據(jù)轉(zhuǎn)移貨幣的出發(fā)地、目的地、數(shù)量和類型使用政府的監(jiān)視名單和AML/CFT標(biāo)準(zhǔn)SHIBIE識(shí)別可疑交易來識(shí)別的。欺詐性貨幣轉(zhuǎn)移是通過建立每個(gè)客戶的檔案并尋找該客戶的預(yù)期活動(dòng)范圍之外的活動(dòng)來識(shí)別的。目前類似的功能用于商業(yè)銀行、手機(jī)服務(wù)提供商的移動(dòng)支付系統(tǒng)和其他電子支付系統(tǒng)(如PAYPAL品牌支付系統(tǒng))，但這些傳統(tǒng)的系統(tǒng)未集成在單獨(dú)的開環(huán)系統(tǒng)中，如在本發(fā)明的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)100中。本發(fā)明中的不同貨幣轉(zhuǎn)移系統(tǒng)的集成允許共享數(shù)據(jù)以便可以更快速、更準(zhǔn)確地識(shí)別濫用，例如，如果一個(gè)人將其交易分散在不同的貨幣轉(zhuǎn)移系統(tǒng)之間以避免檢測。并且由于發(fā)行到GSMT服務(wù)網(wǎng)絡(luò)100內(nèi)的焦里貨幣使用序列號(hào)和電子水印進(jìn)行加密/編碼，因此欺詐檢測引擎536還通過使用這些序列號(hào)和電子水印結(jié)合由代碼生成引擎528生成的唯一的交易代碼對交易進(jìn)行認(rèn)證從而識(shí)別潛在的濫用。
[0100]用來檢測這些濫用行為的監(jiān)視名單和AML/CFT標(biāo)準(zhǔn)從各個(gè)國家和國際機(jī)構(gòu)(t匕如，財(cái)政部、中央銀行104、FATF、0FAC、NAMLC、FFIEC、FINTRAC等)獲得，以根據(jù)貨幣被轉(zhuǎn)移的地區(qū)和貨幣被接收的地區(qū)的要求確保在GSMT的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)100內(nèi)進(jìn)行的任何國內(nèi)或國際上的焦里貨幣轉(zhuǎn)移被監(jiān)控。信息可以通過MTS提供商使用欺詐檢測客戶端的530手動(dòng)輸入到中心服務(wù)服務(wù)器102，或者在可獲得時(shí)自動(dòng)從負(fù)責(zé)維護(hù)該信息的各種機(jī)構(gòu)電子、自動(dòng)下載。在輸入或下載信息后，被用作用于根據(jù)特定觸發(fā)事件(例如，監(jiān)視名單上名字的識(shí)別、可疑轉(zhuǎn)移數(shù)量模式的識(shí)別、未適當(dāng)認(rèn)證的交易的識(shí)別等)自動(dòng)識(shí)別服務(wù)網(wǎng)絡(luò)100的實(shí)際和潛在濫用的規(guī)則。
[0101]交易邏輯層中還提供商業(yè)情報(bào)及報(bào)告模塊538、賬目和對賬模塊540、數(shù)據(jù)倉庫引擎542和存檔及備份模塊544。商業(yè)情報(bào)及報(bào)告模塊538提供自動(dòng)識(shí)別、挖掘和分析各種交易數(shù)據(jù)(如地理區(qū)域、零售商108、支付者110等進(jìn)行的焦里貨幣轉(zhuǎn)移的次數(shù)和數(shù)量以及任何銷售收入、成本以及與之相關(guān)的收益)的功能。賬單及對賬模塊540提供自動(dòng)比較多組數(shù)據(jù)以確保通過每次焦里貨幣轉(zhuǎn)移發(fā)送的貨幣與通過每次對應(yīng)的焦里貨幣轉(zhuǎn)移收到的貨幣相匹配的功能，其可以包括確保在具有不同貨幣價(jià)值的地理區(qū)域之間進(jìn)行焦里貨幣轉(zhuǎn)移時(shí)應(yīng)用適當(dāng)匯率的功能。數(shù)據(jù)倉庫引擎542提供自動(dòng)收集從服務(wù)網(wǎng)絡(luò)100內(nèi)的各種實(shí)體/設(shè)備104-118和128-134的交易數(shù)據(jù)到中央數(shù)據(jù)位置(例如，數(shù)據(jù)庫204)并將這些數(shù)據(jù)報(bào)告給MTS提供商和中央銀行104的功能，一般以聚合的方式進(jìn)行。存檔及備份模塊544提供以復(fù)制方式進(jìn)行的自動(dòng)組織和存儲(chǔ)由中心服務(wù)服務(wù)器102收集的交易數(shù)據(jù)的功能。該功能有助于支持核心模塊504的欺詐檢測引擎536和虛擬銀行功能124的監(jiān)控功能。
[0102]核心模塊504執(zhí)行的過程通過企業(yè)服務(wù)總線546與管理模塊506執(zhí)行的過程結(jié)合。通過這些過程進(jìn)行的交易被提供與服務(wù)網(wǎng)絡(luò)100內(nèi)的各種實(shí)體/設(shè)備104-118和128-134的數(shù)據(jù)連接(例如，基于IP的VPN、專線等)支持。例如，手機(jī)服務(wù)提供商接口 508允許通過手機(jī)服務(wù)提供商128與移動(dòng)設(shè)備130交換交易數(shù)據(jù)。銀行接口 510允許與銀行104/106處的電子銀行系統(tǒng)交換交易數(shù)據(jù)。IVR接口 512允許來自移動(dòng)設(shè)備130的語音命令和DTMF鍵盤輸入或切換電話132被具有IVR功能的CRM系統(tǒng)212接收并理解。
[0103]這些外部接口 508-512特別適于與對應(yīng)較大地理區(qū)域(例如銀行104、手機(jī)服務(wù)提供商128和CRM系統(tǒng)212)的實(shí)體/設(shè)備104-118和128-134交換數(shù)據(jù)。例如，中央銀行104是在特定國家發(fā)行所有貨幣的公共機(jī)構(gòu)。同樣，手機(jī)服務(wù)提供商128可以在整個(gè)洲提供手機(jī)服務(wù)。因此，中心服務(wù)服務(wù)器102可以只需要與中央銀行104的通信系統(tǒng)或某個(gè)國家的手機(jī)服務(wù)提供商128的單獨(dú)的接口用于在該國有效運(yùn)作并跟蹤焦里貨幣轉(zhuǎn)移的目的。然而，給定國家的各零售機(jī)構(gòu)108、支付者110和ATMl 12不可能是由中央實(shí)體控制，因此，有可能利用不同的通信系統(tǒng)。結(jié)果，將需要不同的適配器以與這些不同通信系統(tǒng)中的每個(gè)連接。
[0104]為了支持與給定地理區(qū)域內(nèi)的各種零售機(jī)構(gòu)108、支付者110和ATMl 12的連接，中心服務(wù)提供商還包括“本地化”的外部接口 514和516。例如，零售商/支付者通道適配器514允許分別與在特定地理區(qū)域的零售機(jī)構(gòu)108和支付者110處的零售商系統(tǒng)和支付者系統(tǒng)交換交易數(shù)據(jù)。而ATM通道適配器516允許在特定地理區(qū)域與ATMl 12或ATM集群交換交易數(shù)據(jù)。這些ATM112可由第三方(如商業(yè)銀行106、ATM運(yùn)營商等)提供，由中央銀行104租用給第三方，或者也可以成為MTS提供商的資產(chǎn)。在后一種情況下，ATM112可以被建立在與中心服務(wù)服務(wù)器102相同的框架上，因此中心服務(wù)服務(wù)器102可以與這些ATM112直接通信并對其進(jìn)行邏輯控制，而不需要ATM通道適配器516。
[0105]上述配置提供軟件模塊的快速集成與安全的數(shù)據(jù)管理，同時(shí)使MTS提供商能夠根據(jù)客戶的需求的需要盡可能快地增加服務(wù)網(wǎng)絡(luò)100的容量。這樣的目的優(yōu)選使用開源軟件技術(shù)(如Red Hat開源軟件技術(shù))和專有的DBMS軟件(如ORACLE品牌專有的DBMS軟件)的組合來實(shí)現(xiàn)。例如，由RED HAT開發(fā)的JBOSS品牌應(yīng)用服務(wù)器系列可用于根據(jù)交易增長提高服務(wù)器的數(shù)量而無需軟件修改和額外的開銷。ORACLE品牌專有的DBMS軟件可以管理非常大的數(shù)據(jù)庫，而不需要頻繁的軟件服務(wù)器升級。高可用性和災(zāi)難恢復(fù)策略是該平臺(tái)所提供的關(guān)鍵特征。
[0106]這種功能和基礎(chǔ)設(shè)施提供了高效、可靠、實(shí)惠且可訪問的用于轉(zhuǎn)移的系統(tǒng)和方法。更具體地，在通信網(wǎng)絡(luò)的現(xiàn)有基礎(chǔ)設(shè)施中使用高度自動(dòng)化的數(shù)據(jù)交換實(shí)施本發(fā)明的焦里貨幣轉(zhuǎn)移使得這些焦里貨幣轉(zhuǎn)移是可靠的和高效的。而將各種貨幣轉(zhuǎn)移系統(tǒng)整合成單一的開環(huán)系統(tǒng)使實(shí)踐這種轉(zhuǎn)移所需的步驟或者被自動(dòng)化或者被消除，從而消除以前與這種轉(zhuǎn)移有關(guān)的很多開銷，這使得本發(fā)明的焦里轉(zhuǎn)移更實(shí)惠。整合也使得本發(fā)明的焦里貨幣轉(zhuǎn)移更易于訪問，允許一方從一個(gè)貨幣轉(zhuǎn)移系統(tǒng)(例如，MTO系統(tǒng))轉(zhuǎn)移到利用單獨(dú)的貨幣轉(zhuǎn)移系統(tǒng)(例如，移動(dòng)貨幣系統(tǒng))的另一方。
[0107]本發(fā)明提供的改進(jìn)的訪問通過MTO系統(tǒng)與移動(dòng)貨幣系統(tǒng)的集成得到了最好的說明。更具體地，國際經(jīng)驗(yàn)提出貨幣轉(zhuǎn)移系統(tǒng)在市場中迅猛發(fā)展，其中的銀行服務(wù)普及率低且有重要的國際匯款流入。在發(fā)展中國家超過十億人擁有移動(dòng)電話但卻無法訪問銀行服務(wù)。這一數(shù)字預(yù)計(jì)將在不到兩年的時(shí)間上升到17億。非洲作為一個(gè)更具體的例子，其11億人口至少有75%無法訪問正式的銀行服務(wù)。但是很快，預(yù)計(jì)有多達(dá)80%的人口擁有移動(dòng)電話。這些數(shù)字與訪問因特網(wǎng)的人群數(shù)量形成了鮮明的對比，而非洲被認(rèn)為是世界上“連線最少(least wired)”的洲。因此，通過集成MTO系統(tǒng)與移動(dòng)貨幣系統(tǒng)，本發(fā)明將向低收入人群提供多的多的訪問-尤其是無法擁有銀行帳戶人群或沒有銀行賬戶人群。
[0108]本發(fā)明的功能和基礎(chǔ)設(shè)施還提供了跟蹤貨幣轉(zhuǎn)移的有效方式，從而允許適當(dāng)?shù)臋C(jī)構(gòu)規(guī)范這種貨幣轉(zhuǎn)移并防止?jié)撛诘臑E用。例如，使用移動(dòng)設(shè)備130進(jìn)行焦里貨幣轉(zhuǎn)移有助于更好地識(shí)別誰在發(fā)送和接收焦里貨幣。更具體地，很多國家的手機(jī)服務(wù)供應(yīng)商在向客戶提供移動(dòng)電話服務(wù)之前要求這些客戶提交證明文件。這阻止人們使用虛假標(biāo)識(shí)信息獲得移動(dòng)設(shè)備130。此外，該標(biāo)識(shí)信息通過客戶的移動(dòng)設(shè)備130中提供的用戶識(shí)別模塊(SM)卡與特定用戶相關(guān)聯(lián)。因此，客戶的SIM卡可用于促進(jìn)使用移動(dòng)設(shè)備130進(jìn)行任何焦里貨幣轉(zhuǎn)移的人的識(shí)別。然而，優(yōu)選地，允許在GSMT的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)100內(nèi)進(jìn)行焦里貨幣轉(zhuǎn)移的每個(gè)人和/或?qū)嶓w被要求向MTS提供商注冊，從而焦里貨幣的發(fā)送方和接收方可以更容易地被識(shí)別。
[0109]本發(fā)明的功能和基礎(chǔ)設(shè)施還允許中央銀行104以與管理和控制不同實(shí)體之間物理轉(zhuǎn)移的鈔票相同的方式管理并控制電子設(shè)備(例如，個(gè)人計(jì)算設(shè)備114、移動(dòng)設(shè)備130、服務(wù)器托管虛擬支票或儲(chǔ)蓄帳戶等)之間的焦里貨幣轉(zhuǎn)移。換句話說，每個(gè)國家的中央銀行104按照與跟蹤并控制在各國發(fā)行的鈔票相同的方式控制并跟蹤各國發(fā)行的焦里貨幣，將發(fā)行的焦里貨幣視為一種義務(wù)，從而使它是可替代的。因此，焦里貨幣應(yīng)該得到具有能夠接收/存儲(chǔ)焦里貨幣的電子設(shè)備的每個(gè)人的認(rèn)可且可接收。
[0110]由于中央銀行104將規(guī)范和控制被轉(zhuǎn)移的焦里貨幣，因此中央銀行104形成服務(wù)網(wǎng)絡(luò)100的組成部分。并且，由于焦里貨幣在商業(yè)銀行106之間轉(zhuǎn)移的方式與在這些實(shí)體之間轉(zhuǎn)移紙幣的方式大致相同，因此商業(yè)銀行106也將形成服務(wù)網(wǎng)絡(luò)100的組成部分。事實(shí)上，中心服務(wù)網(wǎng)絡(luò)100將優(yōu)選通過集成方式包括核心銀行系統(tǒng)，該核心銀行系統(tǒng)已用于分配和跟蹤商業(yè)銀行106之間的貨幣移動(dòng)。通過跨洲連接這些核心銀行系統(tǒng)，本發(fā)明的中心服務(wù)服務(wù)器102也將能夠跟蹤不同國家之間的資金移動(dòng)。
[0111]雖然零售機(jī)構(gòu)108、支付者110、手機(jī)服務(wù)提供商128 —般不屬于服務(wù)網(wǎng)絡(luò)100的核心銀行系統(tǒng)的一部分，但是他們可以向MTS提供商注冊以成為服務(wù)網(wǎng)絡(luò)100的一部分。將以與促使這些實(shí)體加入信用卡服務(wù)網(wǎng)絡(luò)同樣的理由(例如，消除空頭支票、更短的處理時(shí)間、提前擔(dān)保付款、避免去銀行、較低的管理成本、增加的收入、對資金的更快訪問、方便客戶等)，促使這些實(shí)體積極加入該服務(wù)網(wǎng)絡(luò)100。本發(fā)明的另一個(gè)促動(dòng)因素是焦里貨幣轉(zhuǎn)移更容易獲得，因?yàn)樗鼈儾灰笮庞每ɑ蛘呱踔零y行賬戶，從而擴(kuò)大潛在的客戶基礎(chǔ)。
[0112]此外，全球移動(dòng)通信系統(tǒng)協(xié)會(huì)(GSMA)已經(jīng)啟動(dòng)無儲(chǔ)蓄移動(dòng)貨幣(MMU)計(jì)劃以鼓勵(lì)手機(jī)服務(wù)提供商提供移動(dòng)轉(zhuǎn)移服務(wù)以實(shí)現(xiàn)貨幣轉(zhuǎn)移對低收入人群更容易獲得。根據(jù)“國際匯款服務(wù)通用原則”，由國際清算銀行在2007年發(fā)布的一份報(bào)告“當(dāng)運(yùn)行此服務(wù)的一般合法框架是健全的、可預(yù)見的、非歧視性的和均衡的時(shí)候，與任何其他行業(yè)一樣，此行業(yè)很可能蓬勃發(fā)展”。如上所述，本發(fā)明的功能和基礎(chǔ)設(shè)施僅提供這樣的合法框架。因此，本發(fā)明將有助于進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)GSMA的MMU計(jì)劃的目標(biāo)。
[0113]可以通過下文相對圖6-7討論的示例性焦里貨幣轉(zhuǎn)移的方式更好地理解本發(fā)明實(shí)現(xiàn)上述每個(gè)好處的方式。圖6是示出在這些示例性焦里貨幣轉(zhuǎn)移期間本發(fā)明的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)100內(nèi)的數(shù)據(jù)流的層次的示意圖。圖7是示出在這些示例性焦里貨幣轉(zhuǎn)移期間本發(fā)明的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)100內(nèi)的各實(shí)體/設(shè)備106-118和128-134之間的數(shù)據(jù)流的示意圖。而圖8是圖示實(shí)施這些焦里貨幣轉(zhuǎn)移采取的各種步驟的流程圖。
[0114]回到圖6，數(shù)據(jù)流上層600包括中心服務(wù)服務(wù)器102的監(jiān)督功能122。與服務(wù)網(wǎng)絡(luò)100內(nèi)的中央銀行104和實(shí)體/設(shè)備106-118和130之間的焦里貨幣轉(zhuǎn)移相關(guān)的所有數(shù)據(jù)流向監(jiān)督功能122。這種數(shù)據(jù)包括與不同中央銀行104之間的貨幣轉(zhuǎn)移、中央銀行104和商業(yè)銀行106之間的貨幣轉(zhuǎn)移以及GSMT內(nèi)的其他各實(shí)體/設(shè)備108-118和130之間的貨幣轉(zhuǎn)移有關(guān)的數(shù)據(jù)。國際理事機(jī)構(gòu)(如國際清算銀行(BIS)、國際貨幣基金(MF)等)可以訪問這些數(shù)據(jù)，因此它們可以根據(jù)需要監(jiān)控焦里貨幣轉(zhuǎn)移以幫助規(guī)范和控制GSMT內(nèi)的焦里貨幣流動(dòng)并開發(fā)和維護(hù)財(cái)政政策。并且，適當(dāng)?shù)臋C(jī)構(gòu)(如財(cái)政部、中央銀行104、金融行動(dòng)特別工作組(FATF)、外國資產(chǎn)控制辦公室(0FAC)、國家反洗錢委員會(huì)(NAMLC)、聯(lián)邦金融機(jī)構(gòu)檢查委員會(huì)(FFIEC)、金融交易和報(bào)告分析中心(FINTRAC)等等)可以訪問這些數(shù)據(jù)數(shù)據(jù)，從而它們可以根據(jù)需要監(jiān)控焦里貨幣轉(zhuǎn)移以防止GSMT的濫用。
[0115]數(shù)據(jù)中層602包括中央銀行104。與服務(wù)網(wǎng)絡(luò)100內(nèi)的實(shí)體/設(shè)備106-118和130之間的焦里貨幣轉(zhuǎn)移有關(guān)的所有數(shù)據(jù)流向中央銀行104。每個(gè)單獨(dú)的中央銀行104可以訪問這些數(shù)據(jù)，從而它們可以根據(jù)需要監(jiān)控焦里貨幣轉(zhuǎn)移以幫助規(guī)范和控制GSMT內(nèi)的其各自的焦里貨幣流動(dòng)并開發(fā)和維護(hù)他們自己的財(cái)政政策。中央銀行104可收集其各自的區(qū)域內(nèi)每天轉(zhuǎn)移的數(shù)據(jù)并向其他中央銀行104和/或商業(yè)銀行106進(jìn)行焦里貨幣轉(zhuǎn)移以實(shí)現(xiàn)凈正支付。例如，被第一中央銀行104覆蓋的區(qū)域的商業(yè)銀行106向被第二中央銀行104覆蓋的區(qū)域的零售機(jī)構(gòu)108支付25，000美元，而被第一中央銀行104覆蓋的區(qū)域的商業(yè)銀行106從被第二中央銀行104覆蓋的區(qū)域內(nèi)的移動(dòng)設(shè)備130接收15，000美元的付款，那么在一天結(jié)束時(shí)第一中央銀行104從第二中央銀行接收10，000美元。因此，第一中央銀行104將向第二中央銀行104進(jìn)行數(shù)量為10，000美元的單次的焦里貨幣轉(zhuǎn)移，而不是第一中央銀行104進(jìn)行25，000美元的焦里貨幣轉(zhuǎn)移以及第二中央銀行進(jìn)行15，000美元的焦里貨幣轉(zhuǎn)移。這種數(shù)據(jù)收集和支付池有助于減少每天執(zhí)行的焦里貨幣轉(zhuǎn)移的整體數(shù)量，從而使GSMT更聞效。
[0116]可替代地，中央銀行104可以在焦里貨幣轉(zhuǎn)移發(fā)生時(shí)實(shí)現(xiàn)焦里貨幣轉(zhuǎn)移。盡管每天將需要實(shí)現(xiàn)大量的焦里貨幣轉(zhuǎn)移，但是GSMT提供的高層的自動(dòng)化使這種實(shí)時(shí)轉(zhuǎn)移是高效的。服務(wù)網(wǎng)絡(luò)100內(nèi)的實(shí)體/設(shè)備106-118和130中的任意一個(gè)也可以使用這些技術(shù)中的一種或兩種來實(shí)現(xiàn)焦里貨幣轉(zhuǎn)移，包括移動(dòng)設(shè)備130。
[0117]數(shù)據(jù)下層604包括服務(wù)網(wǎng)絡(luò)100中的各種實(shí)體/設(shè)備106-118和130，在此大多數(shù)焦里貨幣轉(zhuǎn)移被起動(dòng)。由于本發(fā)明的焦里貨幣是可替代的，因此這些實(shí)體/設(shè)備106-118和130彼此之間可以通過交換數(shù)據(jù)直接進(jìn)行焦里貨幣轉(zhuǎn)移。例如，當(dāng)用戶在其移動(dòng)設(shè)備130中存儲(chǔ)焦里貨幣時(shí)，其可以通過電子通信將焦里貨幣(包括具有其加密/編碼序列號(hào)和電子水印的實(shí)際的焦里貨幣)實(shí)時(shí)轉(zhuǎn)移到任意其他實(shí)體/設(shè)備106-118?；蛘弋?dāng)該焦里貨幣在商業(yè)銀行106的儲(chǔ)蓄或支票賬戶中或者虛擬儲(chǔ)蓄或支票賬戶中時(shí)，用戶可以進(jìn)行從該賬戶到GSMT內(nèi)的任意實(shí)體/設(shè)備106-118和130的焦里貨幣轉(zhuǎn)移。例如，用戶可以使用移動(dòng)設(shè)備130實(shí)現(xiàn)從其在商業(yè)銀行106的賬戶到零售機(jī)構(gòu)108、ATM112、個(gè)人計(jì)算設(shè)備114或者甚至是其他的移動(dòng)設(shè)備130的焦里貨幣轉(zhuǎn)移。而且該商業(yè)銀行106可聚集并匯聚所有這些交換的數(shù)據(jù)以產(chǎn)生凈正支付，如之前關(guān)于數(shù)據(jù)中層602所討論的。
[0118]在數(shù)據(jù)的每層600、602和604，將根據(jù)每層數(shù)據(jù)的敏感性使用更安全的數(shù)據(jù)保護(hù)技術(shù)(例如，加密、標(biāo)記、屏蔽等)。例如，在數(shù)據(jù)上層600的監(jiān)督功能122聚集的數(shù)據(jù)是最敏感的的，因?yàn)槠涓采w所有的國內(nèi)和國際交換。因此，上層600使用最安全的數(shù)據(jù)保護(hù)技術(shù)。下層602和604盡管也采用先進(jìn)的數(shù)據(jù)保護(hù)技術(shù)，但是不需要和上層600 —樣安全。結(jié)合這種安全性，服務(wù)網(wǎng)絡(luò)100內(nèi)被促使的數(shù)據(jù)流使GSMT為國際機(jī)構(gòu)、聯(lián)邦機(jī)構(gòu)、中央銀行104和商業(yè)銀行監(jiān)測并實(shí)施貨幣轉(zhuǎn)移提供了很好的平臺(tái)。另外，其促進(jìn)這些實(shí)體間的合作。
[0119]回到圖7和8，進(jìn)行焦里貨幣轉(zhuǎn)移的第一部分是在注冊過程800期間向MTS提供商注冊?？蛻艨赏ㄟ^客戶入口 518訪問中心服務(wù)服務(wù)器102的客戶管理系統(tǒng)522功能向MTS提供商注冊，客戶入口 518提供圖形用戶界面，客戶使用該界面輸入實(shí)施焦里貨幣轉(zhuǎn)移所需的數(shù)據(jù)?？蛻艨墒褂脗€(gè)人計(jì)算設(shè)備114或移動(dòng)設(shè)備130上的應(yīng)用程序訪問客戶管理系統(tǒng)522功能并輸入所需數(shù)據(jù)?？商娲?，客戶可以獲取紙質(zhì)表格(例如，從MTS提供商的網(wǎng)頁打印表格、通過地面郵件或傳真接收表格、等等)并通過完成這些表格且使用地面郵件和傳真向MTS提供商提交完成的文件實(shí)現(xiàn)注冊。客戶也可以通過電子郵件或移動(dòng)設(shè)備130上的應(yīng)用程序獲取、完成和/或提交所需表格。
[0120]零售機(jī)構(gòu)108 (例如，超市、服裝店、便利店、私人學(xué)校等)可以在服務(wù)網(wǎng)絡(luò)100內(nèi)自己注冊，使得他們可以發(fā)送和接收焦里貨幣用于各種商品和服務(wù)。支付者110(例如，雇主、保險(xiǎn)公司等)可以在服務(wù)網(wǎng)絡(luò)100內(nèi)自己注冊，使得他們可以向他們的收款人(例如，員工、受益人等)發(fā)送焦里貨幣。并且擁有移動(dòng)設(shè)備130的任何人都可以在服務(wù)網(wǎng)絡(luò)100內(nèi)為他自己/她自己注冊，以便他或她可以使用其移動(dòng)設(shè)備發(fā)送來自商業(yè)銀行106、零售機(jī)構(gòu)108、支付者110、ATM112以及具有移動(dòng)設(shè)備130的其他人發(fā)送焦里貨幣以及向其發(fā)送焦里貨幣。
[0121]擁有移動(dòng)設(shè)備130的任何人都可以在服務(wù)網(wǎng)絡(luò)100內(nèi)為他自己/她自己注冊，因?yàn)楸景l(fā)明的功能優(yōu)選使用通信服務(wù)，這種通信服務(wù)幾乎適用于每個(gè)移動(dòng)設(shè)備130，例如短信服務(wù)(SMS)和通用分組無線電服務(wù)(GPRS)。要使用GSMT的焦里貨幣轉(zhuǎn)移功能，手機(jī)服務(wù)提供商128不需要在GSMT的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)100中為其客戶注冊自己，只需要支持使用的通信服務(wù)。然而，仍然應(yīng)當(dāng)促使手機(jī)服務(wù)提供商128在服務(wù)網(wǎng)絡(luò)100中注冊自己，使得他們可以在其服務(wù)的交換中接收焦里貨幣。而且，通過向MTS提供商注冊，手機(jī)服務(wù)提供商120提供的任何相關(guān)服務(wù)都可以通過這種關(guān)系更好地整合到服務(wù)網(wǎng)絡(luò)100中。
[0122]根據(jù)操作ATM的人群，ATMl 12已經(jīng)成為服務(wù)網(wǎng)絡(luò)100的一部分或者也需要向MTS提供商注冊以成為服務(wù)網(wǎng)絡(luò)100的一部分。例如，MTS提供商可以提供ATM112，在此情形下它們已經(jīng)被整合到服務(wù)網(wǎng)絡(luò)100中，如上面的討論?；蛘呱虡I(yè)銀行可以提供ATM112，在此情形下它們將成為已經(jīng)整合到服務(wù)網(wǎng)絡(luò)100中的核心銀行系統(tǒng)的一部分。或者，ATM112也可以被私人擁有和經(jīng)營，在這種情況下?lián)碛姓邔⒈仨毾騇TS提供商注冊以使他們整合到服務(wù)網(wǎng)絡(luò)100中。每種類型的ATM112都可以存在于服務(wù)網(wǎng)絡(luò)100中。并且，優(yōu)選地，任何人都將能夠使用服務(wù)網(wǎng)絡(luò)100中的ATMl 12而不需要ATM訪問費(fèi)用，與全球ATM聯(lián)盟中的ATMl 12很相似。但是與全球ATM聯(lián)盟中的ATM不同的是，人們不需要為使用GSMT中的ATM而成為特定銀行的客戶，或者甚至擁有銀行帳戶。
[0123]作為注冊過程800的一部分，在步驟802客戶(B卩，零售機(jī)構(gòu)108、支付者110、ATM112、手機(jī)服務(wù)提供商128和/或移動(dòng)設(shè)備130的擁有者)輸入個(gè)人數(shù)據(jù)。例如，零售機(jī)構(gòu)108或支付者110將輸入其姓名、物理地址、電子郵件地址、身份證明(例如，加入的證明)以及提取和/或存儲(chǔ)焦里貨幣的賬戶的信息(例如，銀行證明、賬戶號(hào)碼、路由數(shù)量等)。并且，移動(dòng)設(shè)備130的擁有者將輸入她或他的姓名、生日、物理地址、電子郵件地址、身份證明(例如，社會(huì)安全號(hào)碼)以及發(fā)送和/或接收焦里貨幣的移動(dòng)設(shè)備130的信息(例如，移動(dòng)手機(jī)號(hào)碼)。
[0124]在步驟802客戶輸入其個(gè)人數(shù)據(jù)之后，在步驟804中心服務(wù)服務(wù)器102產(chǎn)生密碼并將該密碼電子發(fā)送到該客戶。例如，零售機(jī)構(gòu)108或支付者110可以在移動(dòng)設(shè)備130上使用其輸入的電子郵件地址收到電子郵件。并且，移動(dòng)設(shè)備130的擁有者可以使用他或她輸入的移動(dòng)電話號(hào)碼在移動(dòng)設(shè)備130上收到SMS本文消息或類似的信息(例如，應(yīng)用程序-個(gè)人(A2P)消息、GPRS消息等)。中心服務(wù)服務(wù)器102通過其與移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)集線器116的接口向移動(dòng)設(shè)備130發(fā)送SMS文本消息，移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)集線器116包括SMS網(wǎng)關(guān)，其在通過對應(yīng)的手機(jī)服務(wù)提供商128的手機(jī)網(wǎng)絡(luò)將中心服務(wù)服務(wù)器102發(fā)送的電子消息路由到移動(dòng)設(shè)備130之前將該電子消息轉(zhuǎn)換為SMS文本消息。
[0125]在步驟804客戶收到其密碼之后，必須再次訪問客戶管理系統(tǒng)522功能并在步驟806確認(rèn)該密碼。用戶可以使用個(gè)人計(jì)算設(shè)備114或移動(dòng)設(shè)備130上的應(yīng)用程序訪問客戶管理系統(tǒng)522功能并輸入該密碼?？蛻魧⒈灰笤诙虝r(shí)間段內(nèi)輸入該密碼以確認(rèn)在步驟802輸入的信息的客戶鏈接。當(dāng)移動(dòng)設(shè)備130將被用于發(fā)送和接收焦里貨幣時(shí)，優(yōu)選通過至該移動(dòng)設(shè)備的SMS文本消息確認(rèn)該鏈接。此時(shí)，客戶也可以創(chuàng)建自己的密碼，使用客戶私人化的密碼替代中心服務(wù)服務(wù)器102產(chǎn)生的密碼。結(jié)果，該客戶將在GSMT的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)100內(nèi)注冊。
[0126]在要求MTS提供商存儲(chǔ)每個(gè)客戶的注冊信息的紙質(zhì)副本的地理區(qū)域，可以使用輸入到中心服務(wù)服務(wù)器102的數(shù)據(jù)自動(dòng)產(chǎn)生并打印合適的表格，或者M(jìn)TS提供商可以要求客戶提交這些表格的原始簽字的副本。并且在注冊過程800期間收集的信息的數(shù)量和類型可以因?yàn)樾枰獫M足不同地理區(qū)域的法律而發(fā)生變化。結(jié)果，在步驟800要求客戶指定打算實(shí)現(xiàn)焦里貨幣轉(zhuǎn)移的任意地理區(qū)域。根據(jù)這些指定，在注冊過程800期間，中心服務(wù)服務(wù)器102將自動(dòng)要求客戶輸入這些地理區(qū)域每個(gè)的適當(dāng)信息，從而確?？赡茉谶@些地理區(qū)域進(jìn)行的所有焦里貨幣轉(zhuǎn)移的合法性和安全性。
[0127]客戶在服務(wù)網(wǎng)絡(luò)100注冊之后，其可以向在服務(wù)網(wǎng)絡(luò)100中注冊的任何其他客戶發(fā)送焦里貨幣和/或接收來自所述任何其他客戶的焦里貨幣。例如，支付者110可以向擁有移動(dòng)設(shè)備130的收款人轉(zhuǎn)移焦里貨幣，該收款人可以轉(zhuǎn)移至少部分該焦里貨幣到零售機(jī)構(gòu)108，和/或該收款人可以轉(zhuǎn)移至少部分該焦里貨幣到另一個(gè)擁有移動(dòng)設(shè)備130的人。與傳統(tǒng)的移動(dòng)貨幣轉(zhuǎn)移不同，GSMT的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)100允許這些焦里貨幣轉(zhuǎn)移跨越大的地理區(qū)域進(jìn)行并且基本上在任何手機(jī)服務(wù)提供商128的手機(jī)網(wǎng)絡(luò)之間進(jìn)行。另外，由于焦里貨幣轉(zhuǎn)移是由中央銀行104擔(dān)保的，所以在這些大的地理區(qū)域中是可替代的。
[0128]然而在客戶可以通過GSMT的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)100發(fā)送焦里貨幣之前，必須在步驟808通過發(fā)行方將焦里貨幣發(fā)行到服務(wù)網(wǎng)絡(luò)100。將焦里貨幣發(fā)行到服務(wù)網(wǎng)絡(luò)100中的方式與紙幣被發(fā)行進(jìn)入流通的方式類似，從而中央銀行104可以調(diào)節(jié)和控制焦里貨幣的流動(dòng)。例如，中央銀行104將進(jìn)入公開市場并購買金融資產(chǎn)(例如，政府債券、黃金等)以支持任何發(fā)行到GSMT的焦里貨幣。中央銀行104通過將這些鈔票從流通中移除以交換其金融資產(chǎn)從而借助鈔票支持焦里貨幣也是一個(gè)優(yōu)勢。因此，中央銀行108不僅能夠調(diào)節(jié)并控制焦里貨幣的價(jià)值和流動(dòng)，也能夠調(diào)節(jié)并控制鈔票的價(jià)值和流動(dòng)，這允許它們更好地實(shí)施其貨幣政策，如防止通貨膨脹。
[0129]為了易于使用和理解，優(yōu)選以和中央銀行104的國家發(fā)行的鈔票相同的面額向服務(wù)網(wǎng)絡(luò)100發(fā)行焦里貨幣擔(dān)保焦里貨幣(例如，在美國I美分、5美分、10美分、25美分、I美元、2美元、5美元、10美元、20美元、50美元、100美元等)。通過輸入數(shù)據(jù)的獨(dú)立價(jià)值元素到服務(wù)網(wǎng)絡(luò)100將焦里貨幣發(fā)行到服務(wù)網(wǎng)絡(luò)100。
[0130]并且，為了防止偽造和/或洗錢，發(fā)行方(例如，中央銀行104、商業(yè)銀行106、郵局、ΜΤ0、手機(jī)服務(wù)提供商等)將使用相對虛擬鈔票唯一的序列號(hào)和驗(yàn)證鈔票為有效發(fā)行的投標(biāo)的電子水印對每個(gè)獨(dú)立價(jià)值的數(shù)據(jù)元素(在下文中稱作虛擬鈔票)進(jìn)行加密/編碼。這些加密/編碼的虛擬鈔票構(gòu)成了焦里貨幣。并且由于加密/編碼必然是每個(gè)發(fā)行方的特權(quán)，因此下文中不再詳細(xì)討論。
[0131]在步驟808焦里貨幣發(fā)行到服務(wù)網(wǎng)絡(luò)中之后，客戶可以開始匯款過程810。在步驟812客戶通過請求特定數(shù)額的焦里貨幣的匯款開始匯款過程810。例如，支付者110可以請求從該支付者110在該銀行維持賬戶的商業(yè)銀行106到收款人的焦里貨幣匯款。并且由于由該商業(yè)銀行106持有和/或發(fā)行的焦里貨幣由相關(guān)的中央銀行104擔(dān)保，因此它可以和相同面額的鈔票自由兌換，使得支付者賬戶中的貨幣可以像鈔票或焦里貨幣一樣被提取。換句話說，由于鈔票或焦里貨幣這兩種形式是可替代或可互換的，因此支付者賬戶中的貨幣的價(jià)值可以以鈔票或焦里貨幣進(jìn)行表示和進(jìn)而提取。
[0132]客戶可通過客戶入口 518訪問中心服務(wù)服務(wù)器102的客戶賬戶管理器524功能從而請求焦里貨幣的匯款，該客戶入口 518提供圖形用戶界面，客戶使用該圖形用戶界面輸入想要轉(zhuǎn)移的焦里貨幣的數(shù)量?？蛻艨梢允褂脗€(gè)人計(jì)算設(shè)備114或移動(dòng)設(shè)備130上的應(yīng)用程序訪問客戶賬戶管理器524功能并輸入需要的數(shù)據(jù)。并且，以支付者110為例，客戶可以建立他或她的賬戶以在特定時(shí)間向特定方自動(dòng)請求并進(jìn)行焦里貨幣轉(zhuǎn)移，如自動(dòng)發(fā)工資。
[0133]客戶也可以通過借助商業(yè)銀行106、零售機(jī)構(gòu)108或ATMl 12存入鈔票來獲得焦里貨幣。例如，客戶可以到零售機(jī)構(gòu)108 (例如，郵局、手機(jī)服務(wù)提供商零售店等)用鈔票兌換焦里貨幣。然后，客戶可以將該焦里貨幣轉(zhuǎn)移到虛擬儲(chǔ)蓄或支票賬戶或通過對客戶和移動(dòng)設(shè)備130唯一的SIM卡轉(zhuǎn)移到其移動(dòng)設(shè)備130。這樣，客戶可以以類似于傳統(tǒng)移動(dòng)貨幣系統(tǒng)中人們將移動(dòng)憑證記入其移動(dòng)設(shè)備130的方式將GSMT貨幣轉(zhuǎn)移到GSMT中的其移動(dòng)設(shè)備130，不同之處在于該焦里貨幣是可替代的，而移動(dòng)憑證只能與相同手機(jī)服務(wù)提供商的其他客戶和與該手機(jī)服務(wù)提供商合作的實(shí)體(例如，銀行、零售商、代理機(jī)構(gòu)、本地服務(wù)提供商等)進(jìn)行交換。
[0134]根據(jù)客戶的信用等級，客戶也能夠在未在系統(tǒng)中存入任何自己的焦里貨幣的情況下進(jìn)行焦里貨幣轉(zhuǎn)移。例如，MTS提供商可以延伸客戶信用進(jìn)行轉(zhuǎn)移，或者用戶可以使用信用卡進(jìn)行轉(zhuǎn)移。隨后，用戶可以使用鈔票或焦里貨幣向MTS提供商或信用卡公司償還。
[0135]在步驟812，響應(yīng)于進(jìn)行焦里貨幣匯款的請求，在步驟814，中心服務(wù)服務(wù)器102的賬單及對賬模塊對請求進(jìn)行驗(yàn)證。例如，賬單及對賬模塊將確保請求的客戶被允許進(jìn)行焦里貨幣轉(zhuǎn)移(即確保該客戶不在進(jìn)行貨幣轉(zhuǎn)移的黑名單上)，確保該客戶擁有所請求的要轉(zhuǎn)移的焦里貨幣數(shù)量，并確保所請求的要轉(zhuǎn)移的焦里貨幣數(shù)量不超過任何預(yù)定的上限，如由客戶、MTS提供商或相關(guān)操縱機(jī)構(gòu)設(shè)定的。中心服務(wù)服務(wù)器102也可執(zhí)行其監(jiān)督功能122和欺詐檢測引擎536以試圖識(shí)別GSMT提供的服務(wù)的任何潛在濫用。
[0136]在步驟814，一旦驗(yàn)證了客戶的匯款請求，在步驟816，客戶將輸入識(shí)別焦里貨幣轉(zhuǎn)移的接收人的信息。例如，支付者110可以通過從客戶入口 518訪問中心服務(wù)服務(wù)器102的交易管理器526功能將擁有移動(dòng)設(shè)備130的收款人識(shí)別為焦里貨幣轉(zhuǎn)移的接收人，該客戶入口 518提供圖形用戶界面，客戶使用該界面輸入該移動(dòng)設(shè)備130的移動(dòng)電話號(hào)碼?？蛻艨梢允褂脗€(gè)人計(jì)算設(shè)備114或移動(dòng)設(shè)備130上的應(yīng)用程序來訪問客戶管理系統(tǒng)522功能并輸入要求的數(shù)據(jù)。
[0137]在步驟816，識(shí)別焦里貨幣轉(zhuǎn)移的預(yù)期接收人之后，在步驟818，中心服務(wù)服務(wù)器102通過其接口中的一個(gè)接口向接收人實(shí)施焦里貨幣轉(zhuǎn)移。例如，中心服務(wù)服務(wù)器102將通過手機(jī)服務(wù)提供商接口 508向移動(dòng)設(shè)備130傳輸焦里貨幣，該接口允許中心服務(wù)服務(wù)器102將交易數(shù)據(jù)通過移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)集線器116 (其將該數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換成SMS文本消息)傳輸給移動(dòng)設(shè)備130。隨著焦里貨幣轉(zhuǎn)移的執(zhí)行，賬單及對賬功能記錄并保存關(guān)于該交易的所有相關(guān)信息，如參與方、轉(zhuǎn)移的金額等。SMS文本消息的接收人也接收每個(gè)虛擬鈔票的加密/編碼信息，其構(gòu)成轉(zhuǎn)移給他或她的移動(dòng)設(shè)備130的焦里貨幣，從而實(shí)現(xiàn)可替代貨幣的電子轉(zhuǎn)移。并且盡管SMS文本消息被描述為發(fā)送該數(shù)據(jù)的機(jī)制，但也可根據(jù)需要將其他合適的移動(dòng)通信服務(wù)用于發(fā)送預(yù)期類型的信息(例如，GPRS、多媒體消息服務(wù)(MMS)、無線應(yīng)用協(xié)議(WAP)等)。
[0138]在步驟820，客戶接收焦里貨幣轉(zhuǎn)移。該客戶將接收到接收焦里貨幣的電子通知，如電子郵件或SMS文本消息。當(dāng)焦里貨幣轉(zhuǎn)移是至移動(dòng)設(shè)備130時(shí)，電子通知優(yōu)選通過SMS文本消息或其他合適的移動(dòng)通信服務(wù)的方式。由于轉(zhuǎn)移的焦里貨幣是可替代的貨幣，正如鈔票一樣，因此焦里貨幣轉(zhuǎn)移的接收人優(yōu)選不需要銀行帳戶或信用卡來接收或消費(fèi)該焦里貨幣。相反，接收人的移動(dòng)設(shè)備130用作虛擬錢包，她或他在該虛擬錢包中攜帶該可替換的貨幣，這對無法擁有銀行帳戶或沒有銀行帳戶的人群特別有用。但與實(shí)際的錢包不同，如果他或她因疏忽不再擁有他或她的移動(dòng)設(shè)備130，則焦里貨幣的接收人可以使用密碼保護(hù)他們的移動(dòng)設(shè)備130以保護(hù)存儲(chǔ)在其中的焦里貨幣，這相對傳統(tǒng)貨幣轉(zhuǎn)移又提供了另一個(gè)優(yōu)勢?？商娲?，GSMT的中心服務(wù)服務(wù)器102可以使用其企業(yè)DBMS結(jié)合其數(shù)據(jù)倉庫引擎542和歸檔及備份模塊544的功能來存儲(chǔ)并保持跟蹤每個(gè)客戶在虛擬儲(chǔ)蓄或支票賬戶中的焦里貨幣，這樣就不需要存儲(chǔ)在移動(dòng)設(shè)備130中，相反可以借助移動(dòng)設(shè)備130通過使用交換管理器526功能從虛擬賬戶提取貨幣的方式很容易地從中心服務(wù)服務(wù)器102中獲取該焦里貨幣。
[0139]如果在步驟818焦里貨幣轉(zhuǎn)移從第一地理區(qū)域700 (例如，美國的某處)發(fā)送并在不同的地理區(qū)域702 (例如，蘇丹、非洲)接收，并且這兩個(gè)地理區(qū)域700和702使用的貨幣具有不同類型和面額(例如，美國的美元-蘇丹的英鎊)，則中心服務(wù)服務(wù)器102將自動(dòng)將發(fā)送方的焦里貨幣的類型和面額兌換成接收人的焦里貨幣的類型和面額的等價(jià)數(shù)額，這是貨幣轉(zhuǎn)移的一部分。這種自動(dòng)貨幣兌換通過將發(fā)送方的焦里貨幣貨幣到提供這種服務(wù)的商業(yè)銀行106或零售機(jī)構(gòu)108 (例如，ΜΤ0、外匯服務(wù))的匯款810以及之后到接收人的兌換的焦里貨幣的另一次匯款810的實(shí)現(xiàn)得以實(shí)施(即，步驟818導(dǎo)致焦里貨幣被路由到兌換服務(wù)的提供方，并且該兌換服務(wù)的提供方在將焦里貨幣兌換為預(yù)期貨幣之后再次執(zhí)行步驟812-818)。這種商業(yè)銀行106和零售機(jī)構(gòu)108將維持?jǐn)?shù)額充足的不同類型和面額的焦里貨幣，正如維持不同類型和面額的鈔票一樣，并且在提供其兌換服務(wù)時(shí)將采用適當(dāng)?shù)膬稉Q率。本發(fā)明的該功能提供以下優(yōu)勢:消除了焦里貨幣的發(fā)送方和接收方為了向使用不同類型和面額的貨幣的地理區(qū)域700和702發(fā)送或從其接收貨幣而物理前往兌換貨幣的機(jī)構(gòu)的需要。而且，本發(fā)明允許接收人在接收到焦里貨幣的地理區(qū)域立即使用接收的焦里貨幣。例如，接收人可以立即進(jìn)行移動(dòng)貨幣至ATM112的轉(zhuǎn)移以及預(yù)期類型和面額的鈔票的提取(例如，步驟 824-828)。
[0140]本發(fā)明的自動(dòng)貨幣兌換功能是必要的，因?yàn)楸景l(fā)明的焦里貨幣是由中央銀行104擔(dān)保的可替換貨幣。因此，它代表中央銀行104對其擔(dān)保的責(zé)任，這樣在一個(gè)地理區(qū)域702的中央銀行104將沒有義務(wù)履行另一地理區(qū)域700的中央銀行104的責(zé)任。換句話說，由不同國家的中央銀行104擔(dān)保的焦里貨幣將按照與不同國家的中央銀行104擔(dān)保的鈔票相同的方式處理。然而與鈔票不同，本發(fā)明的功能使兌換不同面額類型的貨幣全自動(dòng)化以便消除物理兌換貨幣的需要。
[0141]本發(fā)明的功能還使中央銀行104之間的焦里貨幣兌換全自動(dòng)化，因此允許這些中央銀行104根據(jù)合適的貿(mào)易順差控制國際貿(mào)易流并實(shí)施各自的貨幣政策，如防止通貨膨脹。而且，本發(fā)明提供跟蹤這些兌換和對應(yīng)貨幣轉(zhuǎn)移的功能，因此不同地理區(qū)域700和702的中央銀行104能夠更好地調(diào)節(jié)并控制這些貿(mào)易流。為了便于這種跟蹤功能，優(yōu)選由中心服務(wù)服務(wù)器102每天收集有關(guān)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)100內(nèi)轉(zhuǎn)移的焦里貨幣的總額以及其出發(fā)地和目的地的信息。[0142]本發(fā)明的自動(dòng)貨幣兌換功能在國外旅游時(shí)也尤其有用。例如，移動(dòng)設(shè)備130的擁有者可以將移動(dòng)設(shè)備從一個(gè)地理區(qū)域700帶到另一個(gè)地理區(qū)域702，并且本發(fā)明的電子錢包功能120將自動(dòng)識(shí)別移動(dòng)設(shè)備130目前所在的地理區(qū)域702并向移動(dòng)設(shè)備130的擁有者顯示在地理區(qū)域702的流通下他或她在擁有多少焦里貨幣。換句話說，隨著移動(dòng)設(shè)備130從一個(gè)地理區(qū)域700移動(dòng)到另一地理區(qū)域702，將發(fā)生不同的貨幣類型和面額之間的貨幣切換，如同移動(dòng)設(shè)備130從一個(gè)地理區(qū)域700移動(dòng)到另一地理區(qū)域702時(shí)在不同的手機(jī)服務(wù)提供商128之間發(fā)生手機(jī)服務(wù)切換。然而，該貨幣切換僅是象征性的(即，僅通過電子錢包功能顯示給移動(dòng)設(shè)備130的擁有者)，使得移動(dòng)設(shè)備130的擁有者每次從一個(gè)地理區(qū)域700移動(dòng)到另一地理區(qū)域702時(shí)，兌換她的或他的電子錢包中的所有焦里貨幣時(shí)不會(huì)產(chǎn)生費(fèi)用。相反，當(dāng)他或她在其他地理區(qū)域700進(jìn)行焦里貨幣轉(zhuǎn)移時(shí)將只發(fā)生如上所述的他或她的焦里貨幣的兌換，由此當(dāng)移動(dòng)設(shè)備130的擁有者在該其他區(qū)域700內(nèi)時(shí)，將被兌換成不同類型和面額的貨幣的焦里貨幣的實(shí)際數(shù)額限制為轉(zhuǎn)移的實(shí)際數(shù)額。
[0143]本發(fā)明的貨幣切換主要為移動(dòng)設(shè)備130的擁有者快速并簡單地確定在不同地理區(qū)域700和720中他或她在其電子錢包攜帶多少特定類型和面額的焦里貨幣提供便利。本發(fā)明還將從一種貨幣兌換為另一種貨幣的焦里貨幣的數(shù)額限制為他或她在不同地理區(qū)域702中時(shí)實(shí)際轉(zhuǎn)移/消費(fèi)的數(shù)額。并且，本發(fā)明的自動(dòng)貨幣兌換功能用于實(shí)際實(shí)施從一種貨幣和面額到另一種貨幣和面額的焦里貨幣的兌換?？傊摴δ懿粌H允許客戶在進(jìn)行從一個(gè)地理區(qū)域700到另一地理區(qū)域的焦里貨幣轉(zhuǎn)移時(shí)方便地實(shí)現(xiàn)從一種貨幣和面額到另一種貨幣和面額的焦里貨幣的兌換，同時(shí)允許客戶方便地將焦里貨幣在移動(dòng)設(shè)備130上從一個(gè)地理區(qū)域700帶到另一地理區(qū)域702，并且僅在其他地理區(qū)域702轉(zhuǎn)移/消費(fèi)時(shí)才兌換。然而，可以預(yù)想本發(fā)明的其他功能將促進(jìn)采用統(tǒng)一的世界貨幣，以便在服務(wù)網(wǎng)絡(luò)100中采用相同類型和面額的貨幣，由此最終消除上述自動(dòng)化的貨幣兌換和貨幣切換功能的需要。
[0144]同樣應(yīng)該理解，由于焦里貨幣是以特定面額(例如，5美元、10美元、20美元等)發(fā)行的，因此焦里貨幣轉(zhuǎn)移的接收人可能需要執(zhí)行超過原本要轉(zhuǎn)移的數(shù)額的任意值的焦里貨幣返回轉(zhuǎn)移。例如，響應(yīng)于在步驟820接收到特定面額的焦里貨幣，零售機(jī)構(gòu)108需要向其商品或服務(wù)的買主找零。在這種情況下，零售機(jī)構(gòu)108需要向其商品或服務(wù)的買主匯款810。例如，買主可以使用他或她的移動(dòng)設(shè)備130來購買商品，消費(fèi)10.75美元。如果買主的電子錢包中只有20美元的虛擬鈔票形式的焦里貨幣，則要兌換20美元的虛擬鈔票，零售機(jī)構(gòu)108將自動(dòng)向移動(dòng)設(shè)備130轉(zhuǎn)回5美元的虛擬鈔票、4個(gè)I美元的虛擬鈔票和一個(gè)25美分的虛擬鈔票(即，9.25美元的焦里貨幣)?？商娲兀I主可以使用他或她的移動(dòng)設(shè)備130實(shí)現(xiàn)自焦利貨幣的發(fā)行方(例如，中央銀行104、商業(yè)銀行106、郵局、ΜΤ0、手機(jī)服務(wù)提供商等)轉(zhuǎn)移所欠的精確數(shù)額?；蛘?，作為另一替代，可以從買主的電子錢包的焦里貨幣中扣除所欠的精確數(shù)額，基于這種扣除將焦里貨幣重新加密/重新編碼成適當(dāng)?shù)拿骖~(例如，將20美元的虛擬鈔票轉(zhuǎn)換為9.25美元的焦里貨幣)。
[0145]這些交換將由中心服務(wù)服務(wù)器102自動(dòng)執(zhí)行并且優(yōu)選發(fā)生在任何用于執(zhí)行購買的操作的背景下。這樣，買主只需要指定他或她希望使用他或她的手機(jī)轉(zhuǎn)移的焦里貨幣的數(shù)額，而不需要指定要轉(zhuǎn)移的具體虛擬鈔票。
[0146]而且，中心服務(wù)提供商102的電子錢包功能120只需要提示買主他或她的電子錢包中的焦里貨幣總額，而不需要列出他或她的電子錢包中的具體虛擬鈔票，因此使得本發(fā)明的焦里貨幣比實(shí)際鈔票更容易使用。本發(fā)明的焦里貨幣必須按照這種方式兌換，從而所需的加密/編碼防止偽造和/或洗錢并且使焦里貨幣保持完整。本發(fā)明還允許通過中央銀行104對其的控制更準(zhǔn)確地跟蹤焦里貨幣的轉(zhuǎn)移。
[0147]如果焦里貨幣轉(zhuǎn)移的接收人請求鈔票而不是焦里貨幣，則可以使用鈔票兌換過程822來將焦里貨幣兌換成對應(yīng)值的鈔票。為了開始該兌換過程822，在步驟824，接收焦里貨幣轉(zhuǎn)移的客戶請求將焦里貨幣兌換成鈔票?？蛻艨梢酝ㄟ^客戶入口 518訪問中心服務(wù)服務(wù)器102的客戶賬戶管理器524功能來請求這種兌換，該客戶入口 518提供圖像用戶界面，客戶使用該圖形用戶界面輸入想要兌換成鈔票的焦里貨幣的數(shù)額。客戶可使用個(gè)人計(jì)算設(shè)備114或移動(dòng)設(shè)備130上的應(yīng)用程序訪問客戶賬戶管理器524功能并輸入所需數(shù)據(jù)。
[0148]響應(yīng)于步驟824中將焦里貨幣兌換成鈔票的客戶請求，在步驟826中心服務(wù)服務(wù)器102的代碼生成引擎528將自動(dòng)生成一次性的交易代碼或個(gè)人識(shí)別號(hào)碼(PIN)，并將其以電子方式發(fā)送給客戶。例如，移動(dòng)設(shè)備130的擁有者可以在他或她的移動(dòng)設(shè)備130上接收電子郵件、SMS文本消息或類似的消息(例如，應(yīng)用程序-個(gè)人(A2P )消息、GPRS消息等)。中心服務(wù)服務(wù)器102通過其與移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)集線器116的接口向該移動(dòng)設(shè)備130發(fā)送SMS文本消息，移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)集線器116包括在通過合適的手機(jī)服務(wù)提供商128的手機(jī)網(wǎng)絡(luò)將中心服務(wù)服務(wù)器102發(fā)送的電子消息路由到移動(dòng)設(shè)備130之前將該電子消息轉(zhuǎn)換成SMS文本消息的SMS網(wǎng)關(guān)。發(fā)送到移動(dòng)設(shè)備130的消息還包括與交易相關(guān)的其他信息，例如請求兌換為鈔票的焦里貨幣的數(shù)額、兌換請求方、請求時(shí)間和日期以及執(zhí)行該請求所需的任意其他信息。
[0149]客戶接收到在步驟826生成的一次性PIN之后，在步驟828該客戶可以前往服務(wù)網(wǎng)絡(luò)100內(nèi)的任何ATM112并提取鈔票?？蛻敉ㄟ^在預(yù)定時(shí)間段內(nèi)向ATM112輸入一次性PIN以及任何其他需要的信息來提取鈔票。ATM112通過中心服務(wù)服務(wù)器102處的ATM通道適配器516與中心服務(wù)服務(wù)器102通信，并且中心服務(wù)服務(wù)器將基于客戶輸入到ATM112中的信息向ATM112發(fā)信號(hào):提取鈔票是否經(jīng)過驗(yàn)證。例如，中心服務(wù)服務(wù)器112將驗(yàn)證PIN是正確的，將焦里貨幣兌換為鈔票的請求是存在的，數(shù)額復(fù)合當(dāng)?shù)胤珊?或客戶的個(gè)人設(shè)置，以及提取方輸入到ATM的任何信息與請求方輸入到中心服務(wù)服務(wù)器102中的信息匹配。并且，由于該P(yáng)IN是“一次性”的PIN，因此其對單次的鈔票提取有效。
[0150]另外，中心服務(wù)服務(wù)器102將自動(dòng)進(jìn)行客戶的焦里貨幣到操作ATM112的一方的匯款810，其數(shù)量等價(jià)于從ATM112提取的鈔票。如果鈔票與轉(zhuǎn)移的焦里貨幣的貨幣類型和面額不同，則中心服務(wù)服務(wù)器102還將使用上面討論的貨幣兌換功能把焦里貨幣自動(dòng)兌換成與從ATM112提取的鈔票對應(yīng)的類型和面額。這樣，ATM112的操作者接收與客戶提取的鈔票的類型和面額相同的焦里貨幣，這避免ATM112的操作者必須自己兌換焦里貨幣。并且，這種便利性將進(jìn)一步鼓勵(lì)還不是本發(fā)明的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)100的一部分的ATM112操作者成為該網(wǎng)絡(luò)100的一部分。
[0151]為了提供更多的ATM112訪問進(jìn)行這種轉(zhuǎn)移和提取，將在農(nóng)村社區(qū)的報(bào)亭提供ATMl 12并通過無線數(shù)據(jù)通信(例如，無線局域網(wǎng)(WLAN)、衛(wèi)星網(wǎng)絡(luò)、手機(jī)網(wǎng)絡(luò)等)將其整合到服務(wù)網(wǎng)絡(luò)100中。為了提供對銀行的額外訪問，這些ATM112也可包括與PMSB或商業(yè)銀行106交互的功能，從而用戶可以通過這些ATM112使用PMSB或商業(yè)銀行112打開和/或管理儲(chǔ)蓄賬戶和/或支票賬戶。并且為了提高更高的安全性，使用這些ATMl 12可以要求用戶提供政府發(fā)放的國家身份證(ID)和指紋或虹膜信息，這些信息必須在ATMl 12處通過虹膜或指紋掃描器相對用戶的指紋或虹膜進(jìn)行驗(yàn)證。這種要求不應(yīng)該大規(guī)模地限制訪問這種ATM112，因?yàn)樵S多國家已經(jīng)向它們的市民強(qiáng)制性發(fā)行或者期望開始發(fā)行這種國家ID卡(例如，比利時(shí)、巴西、捷克共和國、埃及、德國、南非、土耳其等)。實(shí)際上，本發(fā)明提供的許多好處將鼓勵(lì)人們獲取這種國家ID卡，這將幫助這些國家更有效地實(shí)現(xiàn)向市民發(fā)行這種國家ID卡，尤其是在這種國家ID卡不是強(qiáng)制性的國家(例如，法國、瑞典、瑞士、美國等)。除了使用移動(dòng)電話的SIM卡外，任何生物識(shí)別方式都可以整合到所述移動(dòng)電話中以便檢驗(yàn)請求和/或獲取轉(zhuǎn)移的電子/數(shù)字貨幣的移動(dòng)電話的使用者是實(shí)際的擁有者。可以根據(jù)國家及其具體的規(guī)章或慣例使用任意生物特征(例如，虹膜、指紋或人臉識(shí)別)。
[0152]作為GSMT功能的另一個(gè)示例，在步驟828中客戶也可以請求非本人的其他方能夠提取鈔票。為這樣做，當(dāng)在步驟824請求將焦里貨幣兌換成鈔票時(shí)，客戶將其他方指定為接收人。這種指定將起動(dòng)新的匯款過程810，其中請求(步驟812/824)必須是經(jīng)過確認(rèn)的(步驟814)，并且將提取鈔票的其他方必須被識(shí)別(步驟816)。然后，焦里貨幣將被發(fā)送到ATMl 12的操作者，在步驟828被識(shí)別方將從ATM112提取同樣數(shù)額的鈔票，而不是向被識(shí)別方發(fā)送焦里貨幣(步驟818)。并且在步驟826，被識(shí)別方將收到一次性PIN以及從ATM112提款需要的任何其他信息(例如，等價(jià)數(shù)額的焦里貨幣的接收方所操作的ATM112的標(biāo)識(shí))，這將允許在步驟828他或她從ATM112提取等價(jià)數(shù)額的鈔票。請求方也將收到消息，如電子郵件或SMS文本消息，通知請求方請求的交換是否完成以及何時(shí)完成。
[0153]在更詳細(xì)的示例中，客戶可以前往服務(wù)網(wǎng)絡(luò)100內(nèi)的零售機(jī)構(gòu)108并把鈔票兌換成焦里貨幣。客戶也可以寫支票、使用信用卡或者使用提供兌換焦里貨幣的價(jià)值的任意其他方法。客戶可以請求零售機(jī)構(gòu)使用匯款過程810將焦里貨幣轉(zhuǎn)移到他或她的移動(dòng)設(shè)備130或者甚至另一方的移動(dòng)設(shè)備130。或者客戶可以請求使用匯款過程810將焦里貨幣轉(zhuǎn)移到ATM112的操作者，使得客戶或另一方可以在鈔票兌換過程822中提取與焦里貨幣具有等價(jià)數(shù)額的鈔票。在后一種情況下，客戶或指定的其他方可在步驟826收到具有一次性PIN的憑證，這將允許他們在步驟828從ATMl 12提取鈔票。并且，如果客戶請求另一方能夠從ATMl 12取款，則客戶可以接收具有一次性PIN的消息并把該消息轉(zhuǎn)發(fā)該另一方，或者客戶可以選擇將具有一次性PIN的消息直接發(fā)送到該另一方，而發(fā)出請求的客戶只接收該一次性PIN被發(fā)送到另一方的確認(rèn)消息。
[0154]這些過程尤其有助于將貨幣從一個(gè)地理區(qū)域700內(nèi)的客戶轉(zhuǎn)移到另一地理區(qū)域702內(nèi)的沒有銀行帳戶的一方。例如，美國700的客戶可以從零售機(jī)構(gòu)108或支付者100獲取焦里貨幣并請求將該焦里貨幣兌換成鈔票用于另一方在非洲702的ATM112上提取。非洲702的所有方需要的是移動(dòng)設(shè)備130用于從ATM112提取鈔票。在非洲的一方將通過SMS文本消息接收具有一次性PIN的消息并且僅前往對應(yīng)的ATM112并借助該SMS文本消息中的信息提取鈔票。不需要任何銀行帳戶或信用卡。
[0155]如果必須根據(jù)提取鈔票的地理區(qū)域700或702中的相應(yīng)規(guī)章和/或法律驗(yàn)證從ATMl 12提取鈔票的一方，則要求在提取方可以從ATMl 12提取鈔票之前，其必須使用其注冊的移動(dòng)設(shè)備130將SMS文本消息發(fā)送回中心服務(wù)服務(wù)器102。該返回SMS文本消息發(fā)生的通道可以與中心服務(wù)服務(wù)器102向提取方發(fā)送SMS文本消息使用的通道相同。如果移動(dòng)設(shè)備130的移動(dòng)電話號(hào)碼是在服務(wù)網(wǎng)絡(luò)100中注冊的并且不在黑名單中，則中心服務(wù)服務(wù)器102將向提取方發(fā)回包含一次性PIN的SMS文本消息。在ATMl 12，提取方將被要求通過輸入移動(dòng)號(hào)碼和一次性PIN驗(yàn)證交易。如果驗(yàn)證成功，則提取方將被允許繼續(xù)進(jìn)行提取。
[0156]可以通過在一個(gè)地理區(qū)域700中提供零售機(jī)構(gòu)108和在另一地理區(qū)域702中提供專有的ATM112以最簡單的形式實(shí)施GSMT。通過這種方式，一個(gè)國家的客戶僅需要前往一個(gè)這種零售機(jī)構(gòu)108并請求匯款至另一地理區(qū)域702中的ATM112。然后，客戶可以向其他地理區(qū)域702中的任意方發(fā)送使用上面討論的驗(yàn)證技術(shù)從該ATM112提取鈔票需要的具有一次性PIN的SMS文本消息。
[0157]為了便于從一個(gè)地理區(qū)域700到另一地理區(qū)域702的SMS文本消息發(fā)送，GSMT的移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)集線器116優(yōu)選由國際批發(fā)商提供以進(jìn)一步減小本發(fā)明的焦里貨幣轉(zhuǎn)移的成本。并且為了實(shí)施并跟蹤這些不同的地理區(qū)域700和702之間的焦里貨幣兌換，中心服務(wù)服務(wù)器102與位于若干國家的具有廣泛的完整IP通信方案的其他中心服務(wù)服務(wù)器102’集成并且能夠遠(yuǎn)程管理與其之間的國際交易。中心服務(wù)服務(wù)器102還支持虛擬銀行功能124，該功能不僅允許MTS提供商跟蹤國際貨幣轉(zhuǎn)移并清算賬目用于根據(jù)適用的法律和規(guī)章操作服務(wù)網(wǎng)絡(luò)100的目的，還允許中央銀行104跟蹤國際貨幣轉(zhuǎn)移并清算賬目，使得他們能夠更好地控制并調(diào)節(jié)資金流動(dòng)。
[0158]本發(fā)明的虛擬銀行功能124和賬單及對賬模塊540記錄和協(xié)調(diào)本發(fā)明執(zhí)行的每個(gè)交易以便跟蹤在服務(wù)網(wǎng)絡(luò)100內(nèi)兌換的焦里貨幣以及向每個(gè)客戶提供獨(dú)立的賬目。因此，每個(gè)客戶可以輕易地通過其518訪問其交易記錄用于其自己清算賬目的目的。另外，中央銀行104可以跟蹤每個(gè)焦里貨幣轉(zhuǎn)移，因此他們可以更容易地調(diào)節(jié)并控制貨幣的流動(dòng)。
[0159]用戶與服務(wù)網(wǎng)絡(luò)100內(nèi)的實(shí)體/設(shè)備106-118和128-134的各種交互通過ATMl 12、個(gè)人計(jì)算設(shè)備114和移動(dòng)設(shè)備130處的用戶界面變得方便。這些圖形用戶界面可包括可以被不識(shí)字的人輕易地理解的象形文字(pictogram)，從而更廣泛地獲取本發(fā)明的利益。
[0160]從上述公開中顯而易見的是，本發(fā)明通過提供高效的、可靠的、實(shí)惠的以及方便的系統(tǒng)和方法用于轉(zhuǎn)移可替換的貨幣克服了現(xiàn)有技術(shù)的缺點(diǎn)。而且，從匯款過程中消除了傳統(tǒng)匯款參與者和金融機(jī)構(gòu)，如銀行、信用卡發(fā)行商和ΜΤ0。消除這些參與者和金融機(jī)構(gòu)顯著降低了通常與匯款過程相關(guān)的成本并且使本發(fā)明尤其適用于無法擁有銀行賬戶或沒有銀行賬戶的人。這些成本通過本發(fā)明的自動(dòng)化進(jìn)一步得以降低，這限制沿供應(yīng)鏈的人為干涉。
[0161]本發(fā)明向在其祖國的民族和居住在世界各地散居社區(qū)的移民者提供低成本的替代方式。本發(fā)明降低這些交易的成本并使得發(fā)展中國家的“沒有銀行賬戶”和“無法擁有銀行賬戶”的人能夠更容易地獲取金融和銀行服務(wù)。本發(fā)明也為中央銀行、商業(yè)銀行以及各種國內(nèi)和國際機(jī)構(gòu)提供根據(jù)需要監(jiān)控貨幣轉(zhuǎn)移從而控制貨幣的流動(dòng)、發(fā)展貨幣政策和識(shí)別潛在濫用的平臺(tái)。
[0162]另外，通過實(shí)施本發(fā)明的開環(huán)系統(tǒng)，允許MTO更有效地發(fā)揮作用并且鼓勵(lì)MTO和手機(jī)服務(wù)提供商在系統(tǒng)之間通信并共享信息以提供貨幣轉(zhuǎn)移服務(wù)，正如為了向移動(dòng)電話提供漫游服務(wù)手機(jī)服務(wù)提供商相互間已經(jīng)實(shí)現(xiàn)的。這種合作導(dǎo)致高度靈活的開環(huán)系統(tǒng)，其向所有的參與者提供優(yōu)勢。而且，其為微型融資低收入的人群提供機(jī)會(huì)，并因此為發(fā)展中國家的商業(yè)和工業(yè)提供機(jī)會(huì)，尤其是物理現(xiàn)金轉(zhuǎn)移困難的國家。
[0163]進(jìn)一步地，通過形成由國際銀行和中央銀行104構(gòu)成的控股公司(其將控制本發(fā)明的PMSB)，GSMT不僅確保執(zhí)行焦里貨幣轉(zhuǎn)移時(shí)符合適當(dāng)?shù)你y行法律和規(guī)章，還為用戶提供各種其他有用的銀行服務(wù)，所有的這些服務(wù)可以通過ATM112的龐大網(wǎng)絡(luò)訪問。而且，當(dāng)銀行冒險(xiǎn)進(jìn)入新的銀行區(qū)域(例如分銀)時(shí)，銀行通常不會(huì)使用自身的名稱。所以形成控股公司允許這些銀行在GSMT內(nèi)提供服務(wù)而不向GSMT透露它們的名稱。這種控股公司可以“海夕卜”形成以向其成員提供金融和法律優(yōu)勢，并且它還允許銀行參與某些非銀行活動(dòng)，這可能是為了在GSMT內(nèi)提供某些服務(wù)所需的。
[0164]控股公司的銀行貢獻(xiàn)的技術(shù)(know-how)以及它們提供的服務(wù)可以出售給商業(yè)銀行106、MT0和手機(jī)服務(wù)提供商以便這些實(shí)體也可以利用該技術(shù)和這些服務(wù)。盡管MTO系統(tǒng)和移動(dòng)貨幣系統(tǒng)被證實(shí)能夠執(zhí)行貨幣轉(zhuǎn)移，但是將這些MTO系統(tǒng)和移動(dòng)貨幣系統(tǒng)與銀行以這種方式集成/整合使得這種貨幣轉(zhuǎn)移更易于訪問，如通過合并這些銀行提供的ATM的龐大網(wǎng)絡(luò)。而且，中央銀行104更傾向于與銀行交易而不是MTO和手機(jī)服務(wù)提供商，所以如所描述地將國際銀行和商業(yè)銀行106包括到GSMT中將進(jìn)一步鼓勵(lì)中央銀行104成為服務(wù)網(wǎng)絡(luò)100的一部分。如上面的討論，中央銀行104也將被鼓勵(lì)成為服務(wù)網(wǎng)絡(luò)100的一部分，因?yàn)榉?wù)網(wǎng)絡(luò)100的基礎(chǔ)設(shè)施將允許它們更好地跟蹤和控制貨幣流。
[0165]總而言之，GSMT的一個(gè)功能是被設(shè)計(jì)成與現(xiàn)有貨幣轉(zhuǎn)移系統(tǒng)和銀行系統(tǒng)協(xié)調(diào)從而提供不受限制地進(jìn)行貨幣轉(zhuǎn)移的可能性。另外，GSMT是符合聯(lián)邦和國際銀行規(guī)定的全球標(biāo)準(zhǔn)化系統(tǒng)。一個(gè)或更多官方政府機(jī)構(gòu)監(jiān)控和跟蹤GSMT內(nèi)的貨幣流動(dòng)從而防止?jié)撛诘臑E用。并且通過形成這種開環(huán)系統(tǒng)，手機(jī)服務(wù)提供商和MTO可以自由地交換信息，以便它們的客戶不再需要對應(yīng)的載體來發(fā)送/接收貨幣。而且，或者用在貨幣轉(zhuǎn)移或每天的交易中，GSMT是一種政府工具和全球接受的結(jié)構(gòu)，其也包括代碼的生成，該代碼最終用于取代該結(jié)構(gòu)內(nèi)的鈔票(紙幣)、中央銀行的監(jiān)督和控制。
[0166]圖9是示出根據(jù)本發(fā)明的系統(tǒng)和方法的示例性實(shí)施方式的流程圖。該產(chǎn)生可替代電子貨幣的方法包括若干詳細(xì)的步驟。
[0167]一個(gè)步驟包括收集現(xiàn)有鈔票的物理和/或數(shù)字參數(shù)，例如通過使用電子、光學(xué)和機(jī)械系統(tǒng)900。該收集步驟例如基于由掃描裝置操作的掃描操作901。
[0168]另一步驟包括使用第一算法910用于基于至少一些收集的參數(shù)生成第一代碼。
[0169]另一步驟包括使用編號(hào)算法920用于生成唯一的代碼號(hào)碼。該編號(hào)算法920優(yōu)選只被相應(yīng)的中央銀行擁有和知曉。
[0170]另一步驟包括將第一代碼和代碼號(hào)碼組合并生成唯一的第二代碼，該代碼整合收集參數(shù)的數(shù)據(jù)。
[0171]該第二代碼被稱為例如G-CODE或G10R1-C0DE。
[0172]之后，該第二代碼歸為電子/數(shù)字鈔票的屬性，可以在沒有任何錯(cuò)誤識(shí)別的風(fēng)險(xiǎn)下識(shí)別。
[0173]在根據(jù)本發(fā)明的方法的實(shí)施方式中，生成隨機(jī)代碼的第一算法和生成唯一的、隨機(jī)的代碼號(hào)碼的編號(hào)算法結(jié)合到第一代碼以獲取第二代碼。
[0174]在根據(jù)本發(fā)明的方法的實(shí)施方式中，在安全可讀的支持件930上存儲(chǔ)第二代碼的步驟位于安全的環(huán)境中，例如中央銀行。
[0175]在根據(jù)本發(fā)明的方法的實(shí)施方式中，使用第二代碼的步驟用于識(shí)別電子/數(shù)字鈔票和驗(yàn)證電子貨幣的數(shù)字轉(zhuǎn)移。
[0176]實(shí)施根據(jù)本發(fā)明的方法的系統(tǒng)900包括通過讀取或掃描現(xiàn)有鈔票的物理和/或數(shù)字參數(shù)進(jìn)行收集的任何裝置?，F(xiàn)有的鈔票可以是物理鈔票或限定現(xiàn)有鈔票的存儲(chǔ)的數(shù)字?jǐn)?shù)據(jù)。系統(tǒng)900還包括存儲(chǔ)第一算法910的軟件裝置和存儲(chǔ)第二算法902的額外軟件裝置，并且優(yōu)選由中央銀行提供場所。系統(tǒng)900還包括用于存儲(chǔ)第二代碼920的可讀且安全的裝置。該可讀且安全的裝置也由中央銀行提供場所。
[0177]在根據(jù)本發(fā)明的實(shí)施例中，系統(tǒng)900包括在官方控制機(jī)構(gòu)(如中央銀行和電子交換系統(tǒng)和/或通信/銀行網(wǎng)絡(luò))之間建立數(shù)據(jù)通信從而監(jiān)督和控制使用電子貨幣的任何交易的通信裝置。
[0178]之前的描述和附圖應(yīng)當(dāng)被視為僅說明本發(fā)明的原理。本發(fā)明可以以各種方式配置并且并非要受限于優(yōu)選實(shí)施例。并且對于本領(lǐng)域技術(shù)人員來說，易于想到本發(fā)明的大量應(yīng)用。因此，不期望將本發(fā)明限制于公開的具體實(shí)施例或顯示和描述的具體構(gòu)造和操作。相反，可以在本發(fā)明的范圍之內(nèi)采用任何合適的修改和等價(jià)物。。
[0179]在上面的描述中，使用以下縮寫:
[0180]ATM:自動(dòng)取款機(jī)
[0181]AML:反洗黑錢
[0182]BIC:銀行識(shí)別碼
[0183]BIS:國際結(jié)算銀行
[0184]CFT:打擊恐怖融資
[0185]CHAPS:清算所自動(dòng)支付系統(tǒng)
[0186]CHATS:清算所自動(dòng)轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)
[0187]CHIPS:清算所銀行間支付系統(tǒng)
[0188]CRM:客戶關(guān)系管理
[0189]DBMS:數(shù)據(jù)庫管理系統(tǒng)
[0190]DTMF:雙音多頻
[0191]FATF:金融行動(dòng)特別工作組
[0192]FDMA:頻分多址
[0193]FFIEC:聯(lián)邦金融機(jī)構(gòu)檢查委員會(huì)
[0194]FINTRAC:金融交易和報(bào)告分析中心
[0195]GPRS:通用分組無線電服務(wù)
[0196]GSM:全球移動(dòng)通信系統(tǒng)
[0197]GSMA:全球移動(dòng)通信系統(tǒng)協(xié)會(huì)
[0198]GSMT:貨幣轉(zhuǎn)移的焦里標(biāo)準(zhǔn)或焦里安全貨幣技術(shù)
[0199]IBAN:國際銀行賬戶號(hào)碼
[0200]MF:國際貨幣基金
[0201]IVR:互動(dòng)式語音應(yīng)答
[0202]LTE:長期演進(jìn)
[0203]MMU:無儲(chǔ)蓄/沒有銀行賬戶移動(dòng)貨幣
[0204]MMS:多媒體消息服務(wù)
[0205]MTO:貨幣轉(zhuǎn)移執(zhí)行機(jī)構(gòu)
[0206]MST:貨幣轉(zhuǎn)移服務(wù)
[0207]MTSO:移動(dòng)電話交換局[0208]NAMLC:國家反洗錢委員會(huì)
[0209]OFAC:外國資產(chǎn)控制辦公室
[0210]PDA:個(gè)人數(shù)字助理
[0211]PBX:專用分組交換機(jī)
[0212]PCM:脈沖編碼調(diào)制
[0213]PIN:個(gè)人識(shí)別號(hào)碼
[0214]PLMN:公共陸地移動(dòng)網(wǎng)
[0215]PMSB:人民移動(dòng)儲(chǔ)蓄銀行
[0216]PSTN:公共交換電話網(wǎng)
[0217]SM:用戶識(shí)別模塊
[0218]SMS:短消息服務(wù)
[0219]SWIFT:環(huán)球銀行金融電信協(xié)會(huì)
[0220]VoIP:因特網(wǎng)協(xié)議語音
[0221]VPN:虛擬專用網(wǎng)
[0222]WAP:無線應(yīng)用協(xié)議
[0223]WiMAX:全球互通微波接入
[0224]當(dāng)然，本發(fā)明的執(zhí)行可以有多種變化。盡管上面描述了一些實(shí)施例和實(shí)施方式，但是應(yīng)當(dāng)容易理解其無法詳盡地識(shí)別所有可能的變體。當(dāng)然也可以設(shè)想使用等價(jià)裝置或等價(jià)步驟來替代所描述的任何裝置或描述的任何步驟，而不脫離本發(fā)明的范圍。
【權(quán)利要求】
1.一種產(chǎn)生用于開環(huán)系統(tǒng)的可替換電子貨幣的方法，其包括以下步驟: 收集現(xiàn)有鈔票的物理和/或數(shù)字參數(shù)， 使用第一算法基于至少一些收集的參數(shù)生成第一代碼， 使用編號(hào)算法生成唯一的代碼號(hào)碼， 組合所述第一代碼和所述代碼號(hào)碼并生成整合所收集的參數(shù)的數(shù)據(jù)的唯一的第二代碼，以及 將所述第二代碼歸為所述電子/數(shù)字鈔票的屬性。
2.根據(jù)權(quán)利要求1所述的方法，其包括使用第一算法生成隨機(jī)代碼的步驟。
3.根據(jù)權(quán)利要求1或2所述的方法，其包括使用編號(hào)算法生成與所述第一代碼組合的唯一且隨機(jī)的代碼號(hào)碼的步驟。
4.根據(jù)權(quán)利要求1-3中任一項(xiàng)所述的方法，其包括在安全環(huán)境內(nèi)的可讀支持件上存儲(chǔ)所述第二代碼的步驟。
5.根據(jù)權(quán)利要求1-4中任一項(xiàng)所述的方法，其包括使用所述第二代碼識(shí)別電子/數(shù)字鈔票并對電子貨幣的數(shù)字轉(zhuǎn)移進(jìn)行驗(yàn)證的步驟。
6.一種用于轉(zhuǎn)移可替代電子貨幣的開環(huán)方法: 兩個(gè)或更多中央銀行擔(dān)保電子通信網(wǎng)絡(luò)中的所述電子貨幣，所述電子貨幣是能夠進(jìn)行電子轉(zhuǎn)移的經(jīng)驗(yàn)證的并且是可替代的貨幣； 在電子服務(wù)網(wǎng)絡(luò)中注冊第一用戶； 在所述電子服務(wù)網(wǎng)絡(luò)中注冊第二用戶； 接收來自所述第一用戶的向所述第二用戶轉(zhuǎn)移至少部分所述電子貨幣的請求；以及響應(yīng)于從所述第一用戶接收的請求向?qū)儆谒龅诙脩舻囊苿?dòng)設(shè)備電子轉(zhuǎn)移所述至少部分電子貨幣，所述電子轉(zhuǎn)移發(fā)生在所述電子通信網(wǎng)絡(luò)內(nèi)。
7.根據(jù)權(quán)利要求6所述的方法，其進(jìn)一步包括以下步驟: 接收來自第二方的將所述至少部分電子貨幣轉(zhuǎn)換為鈔票的請求； 向所述第二用戶的移動(dòng)設(shè)備發(fā)送具有個(gè)人識(shí)別號(hào)碼即PIN的消息； 以及使用所述PIN從ATM提取鈔票。
8.根據(jù)權(quán)利要求7所述的方法，其中所述第一方和所述第二方是同一方。
9.根據(jù)權(quán)利要求6所述的方法，其進(jìn)一步包括以下步驟: 確認(rèn)從所述第一用戶接收的請求； 向所述第一用戶發(fā)出憑證，該憑證包含PIN ； 將來自第一用戶的消息發(fā)送給第二用戶的移動(dòng)設(shè)備，該消息包含所述PIN ；以及 所述第二用戶使用PIN從ATM提取鈔票。
10.根據(jù)權(quán)利要求9所述的方法，其中所述第一方和所述第二方是同一方。
11.根據(jù)權(quán)利要求6所述的方法，其中兩個(gè)或更多中央銀行間相互進(jìn)行電子數(shù)據(jù)通信并與所述電子通信網(wǎng)絡(luò)間進(jìn)行電子數(shù)據(jù)通信，以跟蹤電子轉(zhuǎn)移所述至少部分電子貨幣的步驟，從而達(dá)到控制貨幣流動(dòng)的目的。
12.根據(jù)權(quán)利要求6所述的方法，其中一個(gè)或更多監(jiān)督實(shí)體間相互進(jìn)行電子數(shù)據(jù)通信并與所述電子通信網(wǎng)絡(luò)間進(jìn)行電子數(shù)據(jù)通信，以跟蹤電子轉(zhuǎn)移所述至少部分電子貨幣的步驟，從而達(dá)到防止濫用的目的。
13.—種實(shí)施根據(jù)權(quán)利要求1-5中任一項(xiàng)所述方法的系統(tǒng)，用以提供可替換的電子貨幣，所述系統(tǒng)包括: 通過讀取或掃描現(xiàn)有鈔票的物理和/或數(shù)字參數(shù)收集鈔票樣本和/或任意數(shù)字?jǐn)?shù)據(jù)源的裝置， 存儲(chǔ)所述第一算法的軟件裝置， 存儲(chǔ)所述第二算法的附加軟件裝置，以及 存儲(chǔ)所述第二代碼的可讀且安全的裝置。
14.根據(jù)權(quán)利要求13所述的系統(tǒng)，其包括用于建立官方控制機(jī)構(gòu)與電子交易系統(tǒng)和/或通信/銀行網(wǎng)絡(luò)之間的數(shù)據(jù)通 信從而監(jiān)督和控制使用電子貨幣的任何交易的通信裝置。
【文檔編號(hào)】G06Q20/06GK103548044SQ201280020431
【公開日】2014年1月29日 申請日期:2012年3月6日 優(yōu)先權(quán)日:2011年3月7日
【發(fā)明者】R·吉奧瑞 申請人:R·吉奧瑞