專利名稱：移動(dòng)支付的方法及其系統(tǒng)的制作方法
技術(shù)領(lǐng)域：
本發(fā)明涉及一種移動(dòng)支付的方法及其系統(tǒng)，特別是指一種適用于所有類型移動(dòng)通訊終端(如手機(jī)等)，并通過移動(dòng)金融服務(wù)交易中心提供移動(dòng)支付的方法和系統(tǒng)。
在移動(dòng)通訊話音業(yè)務(wù)繼續(xù)保持發(fā)展的同時(shí)，目前中國移動(dòng)推出的基于通用分組無線業(yè)務(wù)(General Packet Radio Service，簡(jiǎn)稱為GPRS)是針對(duì)適應(yīng)IP和高速數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)的需求的第二代移動(dòng)通訊系統(tǒng)的一個(gè)顯著代表，而且也將成為第三代移動(dòng)通訊系統(tǒng)的主要業(yè)務(wù)特征。GPRS是在現(xiàn)有移動(dòng)通信全球系統(tǒng)(Global System for Mobile-Communications，簡(jiǎn)稱為GSM)上發(fā)展出來的一種新的承載業(yè)務(wù)，目的是為GSM用戶提供分組形式的數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)。GPRS采用與GSM同樣的無線調(diào)制標(biāo)準(zhǔn)、同樣的頻帶、同樣的突發(fā)結(jié)構(gòu)、同樣的跳頻規(guī)則以及同樣的時(shí)分多址編碼(Time Division Multiple Address，簡(jiǎn)稱為TDMA)幀結(jié)構(gòu)。這種新的分組數(shù)據(jù)信道與當(dāng)前的電路交換的話音業(yè)務(wù)信道極其相似，因此現(xiàn)有的基站子系統(tǒng)(BSS)從一開始就可提供全面的GPRS覆蓋。GPRS允許用戶在端到端分組轉(zhuǎn)移模式下發(fā)送和接收數(shù)據(jù)，而不需要利用電路交換模式的網(wǎng)絡(luò)資源。從而提供了一種高效、低成本的無線分組數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)。特別適用于間斷的、突發(fā)性的和頻繁的、少量的數(shù)據(jù)傳輸，也適用于偶爾的大數(shù)據(jù)量傳輸。
GPRS技術(shù)可以非常好地適應(yīng)于信息通知——E-mail和無線E-mail、個(gè)人事務(wù)、信息業(yè)務(wù)、銀行業(yè)務(wù)、電子商務(wù)、自動(dòng)售貨機(jī)報(bào)告以及預(yù)付費(fèi)數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)等應(yīng)用領(lǐng)域。
20世紀(jì)的中國金融系統(tǒng)主要是為工商企業(yè)提供單純的存、貸、匯服務(wù)，并在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上不斷推出新的金融品種和金融工具，突破了傳統(tǒng)的手工操作，基本實(shí)現(xiàn)了金融電子化。
21世紀(jì)的中國金融系統(tǒng)隨著世界經(jīng)濟(jì)“一體化”，將進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)金融“全球化”。隨著中國加入WTO，將促進(jìn)中國金融混業(yè)經(jīng)營；金融創(chuàng)新將關(guān)系到中國金融業(yè)的生存與發(fā)展，這不僅會(huì)改變銀行與客戶互相聯(lián)系的方式，同時(shí)也會(huì)改變銀行的服務(wù)方式、產(chǎn)品推銷方式和交易處理方式；電子貨幣將迅猛發(fā)展，并且暢行在網(wǎng)絡(luò)交易和電子交易之中；金融監(jiān)管的信息化、現(xiàn)代化、國際化將成為中央銀行維護(hù)金融秩序、規(guī)范金融市場(chǎng)、防范金融風(fēng)險(xiǎn)的重要手段；銀行的經(jīng)營理念將發(fā)生根本轉(zhuǎn)變，銀行將從主要靠存貸利差獲取收入，轉(zhuǎn)向依靠為客戶提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)獲取效益；銀行將不再單純地追求鋪點(diǎn)設(shè)攤式的外延擴(kuò)張，而是更加重視和依靠現(xiàn)代信息技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)環(huán)境提供嶄新的、更加便捷、周到的金融服務(wù)。
作為貨幣電子化與移動(dòng)通信業(yè)務(wù)相結(jié)合的產(chǎn)物以及手機(jī)銀行的一種業(yè)務(wù)，手機(jī)支付前景廣闊。據(jù)預(yù)計(jì)，到2003年，全球移動(dòng)金融服務(wù)收入將達(dá)到200億歐元，其中歐洲地區(qū)可能達(dá)到47億歐元左右。與網(wǎng)上銀行相比，手機(jī)銀行擁有更廣泛的潛在客戶群，并且在安全性、實(shí)時(shí)性方面也更勝一籌。特別是在中國實(shí)際情況下，由于中國國情的特殊性，銀行卡不普及，有理由相信手機(jī)支付系統(tǒng)在中國完全有可能成為一個(gè)重要的組成部分，甚至在小額支付市場(chǎng)會(huì)起到主導(dǎo)的地位。
就絕對(duì)的數(shù)量上來說，手機(jī)的普及程度暫時(shí)還不如銀行卡。根據(jù)已有資料統(tǒng)計(jì)，到2000年底，中國共有發(fā)卡金融機(jī)構(gòu)55家，發(fā)卡總量超過2.77億張。在手機(jī)方面，截至2001年一季度中國移動(dòng)用戶已經(jīng)超過一億，中國聯(lián)通的用戶也達(dá)到了1489萬，其總量也還不到銀行卡發(fā)卡數(shù)量的一半。但是，如果仔細(xì)分析的話就發(fā)現(xiàn)問題沒有那么簡(jiǎn)單，首先銀行卡的重復(fù)率高，一個(gè)人擁有兩張甚至多張卡是十分普遍的事情，如果計(jì)算不重復(fù)用戶的話，那么銀行卡用戶的數(shù)量將大大減少，而一個(gè)人擁有兩個(gè)手機(jī)的情況很少發(fā)生，所以手機(jī)用戶的近一億兩千萬數(shù)量這個(gè)數(shù)據(jù)的水分很少。其次，已經(jīng)大大縮水的銀行卡中能夠用于網(wǎng)上支付的又只是一小部分。目前，國內(nèi)最大的B2C網(wǎng)站MY8848全國范圍支持網(wǎng)上支付的銀行卡只有工商銀行牡丹信用卡、招商銀行一網(wǎng)通、中行長城電子借記卡、中行長城人民幣信用卡、廣東發(fā)展銀行廣發(fā)信用卡、廣東發(fā)展銀行廣發(fā)理財(cái)通卡六種卡，而所有的發(fā)卡機(jī)構(gòu)便有55家，發(fā)卡種類上百種，比例之小，可見一斑。基于以上兩點(diǎn)，有理由相信可以用于網(wǎng)上支付的銀行卡的數(shù)量遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于手機(jī)的擁有數(shù)量。
現(xiàn)有的銀行卡有一個(gè)金卡工程，用來解決55個(gè)發(fā)卡機(jī)構(gòu)之間的卡互相不兼容的問題。但就目前的情況而言，進(jìn)展還不盡人意，所以像諸如MY8848的電子商務(wù)網(wǎng)站就必須要去同時(shí)支持大量的銀行卡，這對(duì)于整個(gè)支付體系來說無論是成本還是難度和復(fù)雜度都是一個(gè)復(fù)雜的問題。如果利用手機(jī)作為網(wǎng)上支付手段的話，問題就簡(jiǎn)單許多了。中國現(xiàn)有的手機(jī)服務(wù)商只有中國移動(dòng)和中國聯(lián)通兩家，在短期內(nèi)似乎也不會(huì)增加。這樣的話，對(duì)于電子商務(wù)網(wǎng)站來說只要協(xié)調(diào)中國移動(dòng)和中國聯(lián)通兩家便可以了，比起55家銀行卡來說復(fù)雜程度要低上許多。如果考慮到中國移動(dòng)現(xiàn)在的巨大市場(chǎng)份額，幾乎是只協(xié)調(diào)中國移動(dòng)就可以覆蓋絕大多數(shù)的手機(jī)用戶，那么整個(gè)問題就更簡(jiǎn)單了，這對(duì)于電子商務(wù)網(wǎng)站是一件好事，大大降低了支付系統(tǒng)的建立難度；這對(duì)于消費(fèi)者也是一件好事，不用再準(zhǔn)備大堆的卡甚至特地申請(qǐng)一張卡來應(yīng)付不同網(wǎng)站的不同支付系統(tǒng)，大大方便了網(wǎng)上消費(fèi)。
任何一種網(wǎng)上支付方式都是有成本的，這也就意味著網(wǎng)上支付系統(tǒng)會(huì)對(duì)電子商務(wù)網(wǎng)站的每一筆網(wǎng)上支付收取一定的費(fèi)用，雖然目前的資料中沒有透露目前的網(wǎng)上支付系統(tǒng)中銀行收取多少比例的費(fèi)用，但是從以往信用卡3％的傭金來看，成本并不低，這對(duì)于電子商務(wù)網(wǎng)站的利潤來說，是一個(gè)不小的影響。而手機(jī)支付的成本就要低許多，所以，手機(jī)支付有著巨大的成本優(yōu)勢(shì)。
現(xiàn)有的手機(jī)支付需要手機(jī)用戶購買具有與手機(jī)銀行系統(tǒng)通信能力的STK卡，或?qū)⑵胀ㄊ謾C(jī)中的用戶識(shí)別卡(Subscriber Identity Module，簡(jiǎn)稱為SIM卡)替換為具有與手機(jī)銀行系統(tǒng)通信能力的用戶識(shí)別應(yīng)用發(fā)展工具卡(SIMToolKit，簡(jiǎn)稱為STK卡)才能實(shí)現(xiàn)；采用這種方法，顯然增加了廣大普通手機(jī)用戶使用手機(jī)支付的成本和復(fù)雜性。
本發(fā)明的另一目的在于提供一種手機(jī)支付的方法及系統(tǒng)，不同商業(yè)銀行卡管理系統(tǒng)之間可以互連。
本發(fā)明的目的是這樣實(shí)現(xiàn)的一種移動(dòng)支付的方法，它包括如下步驟步驟1用戶交易終端通過無線通信網(wǎng)向移動(dòng)金融服務(wù)交易中心發(fā)送支付請(qǐng)求信息；步驟2移動(dòng)金融服務(wù)交易中心接收并處理用戶交易終端發(fā)送的支付請(qǐng)求信息，并驗(yàn)證支付的有效性；步驟3移動(dòng)金融服務(wù)交易中心與交易終端設(shè)備或商業(yè)銀行之一或其組合進(jìn)行交易操作。
所述的用戶交易終端發(fā)送支付請(qǐng)求信息的通信協(xié)議為短信息協(xié)議或非結(jié)構(gòu)補(bǔ)充服務(wù)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)(Unstructured Supplementary Service Data，簡(jiǎn)稱USSD)或無線應(yīng)用協(xié)議(Wireless Application Protocol，簡(jiǎn)稱WAP)或GPRS或碼分多址(Code Division Multiple Address，簡(jiǎn)稱為CDMA)協(xié)議。
所述的無線通信網(wǎng)為GMS通信網(wǎng)或CDMA通信網(wǎng)或第三代移動(dòng)通信網(wǎng)(簡(jiǎn)稱3G通信網(wǎng))或第四代移動(dòng)通信網(wǎng)(簡(jiǎn)稱4G通信網(wǎng))或其組合。
所述的支付請(qǐng)求信息至少包括移動(dòng)金融服務(wù)交易中心標(biāo)識(shí)信息、用戶帳號(hào)信息、交易終端設(shè)備標(biāo)識(shí)信息和業(yè)務(wù)服務(wù)啟動(dòng)信息。
所述的支付請(qǐng)求信息至少包括移動(dòng)金融服務(wù)交易中心標(biāo)識(shí)信息、交易終端設(shè)備標(biāo)識(shí)信息和用戶帳號(hào)啟動(dòng)信息。
所述的步驟2具體包括步驟201獲取用戶與支付有關(guān)的數(shù)據(jù)信息；步驟202判斷本用戶交易終端是否為使用本業(yè)務(wù)的合法支付設(shè)備；如果是，則進(jìn)入步驟203；否則，進(jìn)入步驟207；步驟203判斷業(yè)務(wù)密碼是否正確，正確則進(jìn)入步驟204，否則進(jìn)入步驟206步驟204驗(yàn)證本用戶交易終端是否已經(jīng)與指定的銀行帳號(hào)關(guān)聯(lián)；如果是，則進(jìn)入步驟205；否則，回復(fù)該用戶需將該用戶交易終端與銀行帳號(hào)建立關(guān)聯(lián)，結(jié)束；步驟205驗(yàn)證用戶指定的交易終端設(shè)備是否可用；如果是，則進(jìn)入步驟3；否則，進(jìn)入步驟207；步驟206記錄錯(cuò)誤信息并歸檔；步驟207回復(fù)用戶交易終端錯(cuò)誤信息，結(jié)束。
所述的移動(dòng)金融服務(wù)交易中心與交易終端設(shè)備和商業(yè)銀行進(jìn)行交易操作的步驟為步驟301交易終端設(shè)備通過移動(dòng)金融服務(wù)交易中心與商業(yè)銀行進(jìn)行連接；步驟302移動(dòng)金融服務(wù)交易中心將交易識(shí)別信息、商業(yè)銀行信息、用戶電話號(hào)碼通過加密方式傳給支付裝置，交易終端設(shè)備顯示該商業(yè)銀行信息和電話號(hào)碼；步驟303用戶在交易終端設(shè)備上輸入其商業(yè)銀行帳號(hào)密碼及交易金額；步驟304交易終端設(shè)備將交易識(shí)別信息、商業(yè)銀行信息、用戶電話號(hào)碼、商業(yè)銀行帳號(hào)密碼，交易金額信息通過加密方式傳送給移動(dòng)金融服務(wù)交易中心步驟305移動(dòng)金融服務(wù)交易中心將收到的、由交易終端設(shè)備傳送的信息按照相應(yīng)的商業(yè)銀行的要求進(jìn)行格式轉(zhuǎn)換并對(duì)商業(yè)銀行帳戶信息進(jìn)行解析；步驟306移動(dòng)金融服務(wù)交易中心將轉(zhuǎn)換后的交易請(qǐng)求發(fā)給相應(yīng)的商業(yè)銀行前置設(shè)備；步驟307該商業(yè)銀行受理該業(yè)務(wù)并將處理結(jié)果回送交易中心；步驟308移動(dòng)金融服務(wù)交易中心記錄交易情況，并將交易結(jié)果信息回送到用戶交易終端和交易終端設(shè)備；結(jié)束。
所述的移動(dòng)金融服務(wù)交易中心與交易終端設(shè)備和商業(yè)銀行進(jìn)行交易操作的步驟為步驟301’交易終端設(shè)備直接與商業(yè)銀行進(jìn)行連接；步驟302’移動(dòng)金融服務(wù)交易中心解析商業(yè)銀行帳號(hào)步驟303’移動(dòng)金融服務(wù)交易中心將商業(yè)銀行帳號(hào)、交易識(shí)別信息、用戶電話號(hào)碼通過加密方式傳給交易終端設(shè)備，支付裝置顯示相關(guān)數(shù)據(jù)；步驟304’交易終端設(shè)備將收到的信息按照相應(yīng)商業(yè)銀行要求的數(shù)據(jù)協(xié)議發(fā)送給該商業(yè)銀行；步驟305’商業(yè)銀行受理該業(yè)務(wù)并將處理結(jié)果回送交易終端設(shè)備，同時(shí)告知移動(dòng)金融服務(wù)交易中心；步驟306’移動(dòng)金融服務(wù)交易中心記錄交易情況，并將交易結(jié)果信息回送到用戶交易終端，結(jié)束。
用于移動(dòng)金融服務(wù)交易中心、交易終端設(shè)備、商業(yè)銀行之間進(jìn)行交易通訊的通信網(wǎng)為數(shù)據(jù)通信網(wǎng)。
用于移動(dòng)金融服務(wù)交易中心、交易終端設(shè)備、商業(yè)銀行之間進(jìn)行交易通訊的通信網(wǎng)為公共陸地移動(dòng)通信網(wǎng)。
移動(dòng)金融服務(wù)交易中心與交易終端設(shè)備、商業(yè)銀行的交易通訊遵守相應(yīng)的金融交易安全協(xié)議規(guī)范。
所述的用戶交易終端為手機(jī)或個(gè)人信息終端(Personal Data Assistance，簡(jiǎn)稱為PDA)。
所述的交易終端設(shè)備為普通銷售點(diǎn)終端機(jī)(Point Of Sale，簡(jiǎn)稱為POS機(jī))或自動(dòng)取款機(jī)(Automated Teller Machine，簡(jiǎn)稱為ATM機(jī))或、自動(dòng)售貨機(jī)或移動(dòng)POS機(jī)或可移動(dòng)自動(dòng)售貨機(jī)或手機(jī)或PDA。
所述的移動(dòng)POS機(jī)及可移動(dòng)自動(dòng)售貨機(jī)采用的無線通信方式為短信息、USSD、WAP、GPRS、CDMA之一或其組合。
所述的用戶交易終端與指定銀行帳號(hào)進(jìn)行關(guān)聯(lián)的步驟為步驟41用戶通過移動(dòng)金融服務(wù)交易中心登記辦理通過用戶交易終端進(jìn)行金融交易的業(yè)務(wù)申請(qǐng)?jiān)S可，登記用戶資料信息；步驟42申請(qǐng)通過后，移動(dòng)金融服務(wù)交易中心將用戶交易終端號(hào)與一個(gè)或多個(gè)銀行帳戶或信用卡帳號(hào)進(jìn)行關(guān)聯(lián)；步驟43移動(dòng)金融服務(wù)交易中心授予用戶啟動(dòng)金融交易業(yè)務(wù)的初始密碼；步驟44用戶通過移動(dòng)金融服務(wù)交易中心設(shè)置與用戶交易終端號(hào)關(guān)聯(lián)的銀行帳號(hào)或信用卡帳號(hào)的使用代碼。
所述的移動(dòng)金融服務(wù)交易中心至少設(shè)有數(shù)據(jù)庫模塊，用于保存系統(tǒng)工作運(yùn)行的數(shù)據(jù)；通訊模塊，用于負(fù)責(zé)系統(tǒng)內(nèi)部通信服務(wù)和通信管理；報(bào)文數(shù)據(jù)協(xié)議轉(zhuǎn)換模塊，用于實(shí)現(xiàn)移動(dòng)金融服務(wù)交易中心與交易終端設(shè)備、各商業(yè)銀行、銀行卡中心通信協(xié)議之間的報(bào)文數(shù)據(jù)協(xié)議轉(zhuǎn)換；密鑰管理模塊用于管理移動(dòng)金融服務(wù)交易中心的加密算法；
加密/解密模塊，用于對(duì)移動(dòng)金融服務(wù)交易中心中的數(shù)據(jù)庫數(shù)據(jù)、通信協(xié)議數(shù)據(jù)、數(shù)據(jù)報(bào)文進(jìn)行加密處理；銀行系統(tǒng)接口模塊，用于提供移動(dòng)金融服務(wù)交易中心和銀行或銀行卡中心的交易數(shù)據(jù)通信接口；通信網(wǎng)數(shù)據(jù)接口模塊，用于提供移動(dòng)金融服務(wù)交易中心與通信網(wǎng)絡(luò)之間的通信接口；交易終端設(shè)備接口模塊，用于提供移動(dòng)金融服務(wù)交易中心與交易終端設(shè)備之間的通信接口。
所述的移動(dòng)金融服務(wù)交易中心還設(shè)有系統(tǒng)和業(yè)務(wù)管理模塊，用于對(duì)移動(dòng)金融服務(wù)交易中心的維護(hù)管理、運(yùn)行操作及運(yùn)行狀態(tài)監(jiān)視；電話語音服務(wù)模塊，用于提供語音信息導(dǎo)航服務(wù)；系統(tǒng)監(jiān)控模塊，用于對(duì)移動(dòng)金融服務(wù)交易中心實(shí)時(shí)的運(yùn)行狀態(tài)監(jiān)控。
所述的移動(dòng)金融服務(wù)交易中心為一個(gè)或一個(gè)以上，各移動(dòng)金融服務(wù)交易中心之間通過通信網(wǎng)進(jìn)行通信互聯(lián)。
一種移動(dòng)支付系統(tǒng)，至少包括用戶交易終端、交易終端設(shè)備、一個(gè)或一個(gè)以上的移動(dòng)金融服務(wù)交易中心、商業(yè)銀行卡中心及國家銀行卡交換中心；其中，用戶交易終端通過無線通信網(wǎng)與移動(dòng)金融服務(wù)交易中心通信；移動(dòng)金融服務(wù)交易中心通過無線通信網(wǎng)或有線通信網(wǎng)或其組合分別與其他移動(dòng)金融服務(wù)交易中心、商業(yè)銀行卡中心、國家銀行卡交換中心及交易終端設(shè)備通信。
所述的移動(dòng)金融服務(wù)交易中心至少設(shè)有數(shù)據(jù)庫模塊，用于保存系統(tǒng)工作運(yùn)行的數(shù)據(jù)；通訊模塊，用于負(fù)責(zé)系統(tǒng)內(nèi)部通信服務(wù)和通信管理；報(bào)文數(shù)據(jù)協(xié)議轉(zhuǎn)換模塊，用于實(shí)現(xiàn)移動(dòng)金融服務(wù)交易中心與交易終端設(shè)備、各商業(yè)銀行、銀行卡中心通信協(xié)議之間的報(bào)文數(shù)據(jù)協(xié)議轉(zhuǎn)換；密鑰管理模塊用于管理移動(dòng)金融服務(wù)交易中心的加密算法；加密/解密模塊，用于對(duì)移動(dòng)金融服務(wù)交易中心中的數(shù)據(jù)庫數(shù)據(jù)、通信協(xié)議數(shù)據(jù)、數(shù)據(jù)報(bào)文進(jìn)行加密處理；銀行系統(tǒng)接口模塊，用于提供移動(dòng)金融服務(wù)交易中心和銀行或銀行卡中心的交易數(shù)據(jù)通信接口；通信網(wǎng)數(shù)據(jù)接口模塊，用于提供移動(dòng)金融服務(wù)交易中心與通信網(wǎng)絡(luò)之間的通信接口；交易終端設(shè)備接口模塊，用于提供移動(dòng)金融服務(wù)交易中心與交易終端設(shè)備之間的通信接口。
所述的移動(dòng)金融服務(wù)交易中心還設(shè)有系統(tǒng)和業(yè)務(wù)管理模塊，用于對(duì)移動(dòng)金融服務(wù)交易中心的維護(hù)管理、運(yùn)行操作及運(yùn)行狀態(tài)監(jiān)視；電話語音服務(wù)模塊，用于提供語音信息導(dǎo)航服務(wù)；系統(tǒng)監(jiān)控模塊，用于對(duì)移動(dòng)金融服務(wù)交易中心實(shí)時(shí)的運(yùn)行狀態(tài)監(jiān)控。
所述的無線通信網(wǎng)為GMS通信網(wǎng)或CDMA通信網(wǎng)或3G通信網(wǎng)或4G通信網(wǎng)或其組合。
所述的用戶手機(jī)與移動(dòng)金融服務(wù)交易中心通信遵守的通信協(xié)議為短信息協(xié)議或USSD或WAP或GPRS或CDMA。
所述的用戶交易終端為手機(jī)或PDA。
所述的交易終端設(shè)備為普通POS機(jī)或ATM提款機(jī)或自動(dòng)售貨機(jī)或移動(dòng)POS機(jī)或可移動(dòng)自動(dòng)售貨機(jī)或手機(jī)或PDA。
所述的移動(dòng)POS機(jī)及可移動(dòng)自動(dòng)售貨機(jī)采用的無線通信方式為短信息、USSD、WAP、GPRS、CDMA之一或其組合。
本發(fā)明的交易終端設(shè)備設(shè)有無線/有線通訊模塊、輸入裝置、存儲(chǔ)裝置、加密運(yùn)算模塊及打印模塊構(gòu)成。其為普通POS機(jī)或ATM提款機(jī)或自動(dòng)售貨機(jī)或移動(dòng)POS機(jī)或可移動(dòng)自動(dòng)售貨機(jī)、手機(jī)、PDA(手機(jī)、PDA可無打印模塊)等。其中，移動(dòng)式交易終端設(shè)備可主動(dòng)的與移動(dòng)金融服務(wù)交易中心或商業(yè)銀行銀行卡管理中心進(jìn)行通訊連接，并且可由移動(dòng)金融服務(wù)交易中心通過通訊網(wǎng)發(fā)起激活請(qǐng)求，從而產(chǎn)生交易終端設(shè)備與移動(dòng)金融服務(wù)交易中心的連接和通訊。該交易終端設(shè)備與移動(dòng)金融服務(wù)交易中心的無線通訊模式可以為GPRS或CDMA或3G、4G移動(dòng)通訊網(wǎng)傳輸模式。
在上述的所有無線通訊方式中所遵守的通訊協(xié)議可以是短信息協(xié)議或USSD或WAP或GPRS或CDMA之中的一種或任意一種以上的組合。
在上述的交易終端設(shè)備與移動(dòng)金融服務(wù)交易中心的交換報(bào)文格式可采用自定義的報(bào)文格式或商業(yè)銀行的定制報(bào)文格式，交易終端設(shè)備直接與銀行卡管理中心進(jìn)行通訊的報(bào)文格式則遵循ISO8583的基本規(guī)范或國標(biāo)GB/T15150交換報(bào)文規(guī)范。
交易終端設(shè)備和移動(dòng)金融服務(wù)交易中心的通訊在數(shù)據(jù)的傳輸過程中可采用多種加密算法對(duì)所傳輸?shù)臄?shù)據(jù)進(jìn)行加密，該加密算法可以為對(duì)稱加密算法—數(shù)據(jù)加密標(biāo)準(zhǔn)算法(Data Encryption Standard，簡(jiǎn)稱為DES)或非對(duì)稱加密算法—安全關(guān)聯(lián)算法(Security Association，簡(jiǎn)稱為SA)或?qū)ΨQ加密算法和非對(duì)稱加密算法的組合。
在采用非對(duì)稱加密算法時(shí)，公鑰數(shù)據(jù)的傳輸可采用對(duì)稱加密算法加密后再進(jìn)行傳輸，以保證公鑰信息的安全性。交易終端設(shè)備和移動(dòng)金融服務(wù)交易中心的用于數(shù)據(jù)傳輸加密的密鑰數(shù)據(jù)均可定期或定時(shí)更換，并實(shí)現(xiàn)一次交易一次密鑰的數(shù)據(jù)安全傳輸。
本發(fā)明的移動(dòng)金融服務(wù)交易中心和國家銀行卡交換中心以及多家商業(yè)銀行內(nèi)部銀行卡中心的通訊，在數(shù)據(jù)的傳輸過程中同樣可采用多種加密算法，對(duì)傳輸數(shù)據(jù)進(jìn)行加密，該加密算法可以為對(duì)稱加密算法DES、非對(duì)稱加密算法SA，以及對(duì)稱加密算法和非對(duì)稱加密算法的組合。
本發(fā)明利用用戶交易終端本身的唯一號(hào)碼特性，通過移動(dòng)金融服務(wù)交易中心與實(shí)際的銀行帳號(hào)產(chǎn)生關(guān)聯(lián)，可向該用戶提供短信息、USSD以及交互式語音的多種金融業(yè)務(wù)受理途徑；適用于所有的帶有普通SIM卡用戶交易終端和STK卡用戶交易終端。本發(fā)明只需用戶在用戶交易終端上輸入交易終端設(shè)備信息及自定義的帳號(hào)代碼即可進(jìn)行交易，無須輸入銀行帳號(hào)，交易信息均以加密方式傳輸，提供了兩級(jí)的密碼確認(rèn)機(jī)制，用戶通過用戶交易終端輸入密碼確認(rèn)啟動(dòng)交易服務(wù)，在交易終端設(shè)備上輸入密碼確認(rèn)交易的執(zhí)行；保證了帳號(hào)信息和交易的安全；交易終端設(shè)備可由用戶交易終端發(fā)出的信息通過移動(dòng)金融服務(wù)交易平臺(tái)進(jìn)行激活。
以下結(jié)合附圖和具體的實(shí)施例對(duì)本發(fā)明作進(jìn)一步詳細(xì)的說明。
圖2為本發(fā)明一實(shí)施例的移動(dòng)金融交易中心的系統(tǒng)結(jié)構(gòu)示意圖。
圖3為本發(fā)明使用手機(jī)和交易終端設(shè)備與移動(dòng)金融交易中心直接通訊連接的一實(shí)施示意圖。
圖4為本發(fā)明使用PDA和交易終端設(shè)備與移動(dòng)金融交易中心直接通訊連接的另一實(shí)施示意圖。
圖5為本發(fā)明的用戶交易終端用戶申請(qǐng)辦理手機(jī)金融交易業(yè)務(wù)的一流程示意圖。
圖6為本發(fā)明用戶發(fā)送支付請(qǐng)求信息及移動(dòng)金融服務(wù)交易中心處理該信息的具體流程示意圖。
圖7為本發(fā)明移動(dòng)金融服務(wù)交易中心與交易終端設(shè)備和商業(yè)銀行進(jìn)行交易操作的一實(shí)施例的部分流程圖。
圖8為本發(fā)明移動(dòng)金融服務(wù)交易中心與交易終端設(shè)備和商業(yè)銀行進(jìn)行交易操作的另一實(shí)施例的部分流程圖。
參見
圖1，在本發(fā)明的一實(shí)施例中用戶利用用戶交易終端通過無線通信網(wǎng)與移動(dòng)金融服務(wù)交易中心通信，向該移動(dòng)金融服務(wù)交易中心發(fā)送支付請(qǐng)求信息；該移動(dòng)金融服務(wù)交易中心接收并處理用戶發(fā)送的支付請(qǐng)求信息，并驗(yàn)證支付的有效性；并且通過無線通信網(wǎng)或有線通信網(wǎng)或其組合分別與銀行卡中心及交易終端設(shè)備通信，進(jìn)行交易操作。
參見圖2，如上所述的移動(dòng)金融服務(wù)交易中心設(shè)有一用于保存系統(tǒng)工作運(yùn)行數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)庫模塊，該數(shù)據(jù)庫中存儲(chǔ)用戶信息、交易終端數(shù)據(jù)、交易過程紀(jì)錄、加密數(shù)據(jù)、系統(tǒng)維護(hù)運(yùn)行數(shù)據(jù)及配置等；一用于負(fù)責(zé)系統(tǒng)內(nèi)部通信服務(wù)和通信管理的通訊模塊；一用于實(shí)現(xiàn)移動(dòng)金融服務(wù)交易中心與交易終端設(shè)備、各商業(yè)銀行、銀行卡中心通信協(xié)議之間報(bào)文數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換的報(bào)文數(shù)據(jù)協(xié)議轉(zhuǎn)換模塊；一用于管理移動(dòng)金融服務(wù)交易中心加密算法的密鑰管理模塊；一用于對(duì)移動(dòng)金融服務(wù)交易中心中的數(shù)據(jù)庫數(shù)據(jù)、通信協(xié)議數(shù)據(jù)、數(shù)據(jù)報(bào)文進(jìn)行加密處理的加密/解密模塊，；一用于提供移動(dòng)金融服務(wù)交易中心和銀行或銀行卡中心的交易數(shù)據(jù)通信接口的銀行系統(tǒng)接口模塊；一用于提供移動(dòng)金融服務(wù)交易中心與通信網(wǎng)絡(luò)之間的通信接口的通信網(wǎng)數(shù)據(jù)接口模塊；一用于提供移動(dòng)金融服務(wù)交易中心與交易終端設(shè)備之間通信接口的交易終端設(shè)備接口模塊；一用于對(duì)移動(dòng)金融服務(wù)交易中心的維護(hù)管理、運(yùn)行操作及運(yùn)行狀態(tài)監(jiān)視的系統(tǒng)和業(yè)務(wù)管理模塊；一用于提供語音信息導(dǎo)航服務(wù)的電話語音服務(wù)模塊；一用于對(duì)移動(dòng)金融服務(wù)交易中心實(shí)時(shí)的運(yùn)行狀態(tài)進(jìn)行監(jiān)控的系統(tǒng)監(jiān)控模塊。
參見圖5，在本發(fā)明的手機(jī)用戶申請(qǐng)辦理手機(jī)金融交易業(yè)務(wù)的一實(shí)施例中，手機(jī)用戶首先通過移動(dòng)金融服務(wù)交易中心登記辦理通過其手機(jī)進(jìn)行金融交易的業(yè)務(wù)申請(qǐng)?jiān)S可，登記其用戶資料信息；當(dāng)該申請(qǐng)通過以后，移動(dòng)金融服務(wù)交易中心將該用戶手機(jī)唯一號(hào)碼與一個(gè)或多個(gè)銀行帳戶或信用卡帳號(hào)進(jìn)行關(guān)聯(lián)；然后，移動(dòng)金融服務(wù)交易中心授予該用戶啟動(dòng)金融交易業(yè)務(wù)的初始密碼，用戶可以通過移動(dòng)金融服務(wù)交易中心對(duì)該初始密碼進(jìn)行修改；最后，該用戶通過移動(dòng)金融服務(wù)交易中心設(shè)置與手機(jī)唯一號(hào)關(guān)聯(lián)的銀行帳號(hào)或信用卡帳號(hào)的使用代碼。通過上述申請(qǐng)步驟，該手機(jī)用戶就可以利用其手機(jī)獲得本發(fā)明的移動(dòng)金融服務(wù)交易中心提供的交易服務(wù)。
參見圖6，用戶交易終端用戶進(jìn)行支付時(shí)，首先，利用用戶交易終端通過無線通信網(wǎng)向移動(dòng)金融服務(wù)交易中心發(fā)送支付請(qǐng)求信息；然后，移動(dòng)金融服務(wù)交易中心接收并處理用戶發(fā)送的支付請(qǐng)求信息，并驗(yàn)證支付的有效性；具體的處理及驗(yàn)證的步驟為步驟201獲取該用戶與支付有關(guān)的數(shù)據(jù)信息；步驟202判斷該用戶交易終端是否為使用本業(yè)務(wù)的合法支付設(shè)備；如果是，則進(jìn)入步驟203；否則，進(jìn)入步驟207；步驟203判斷業(yè)務(wù)密碼是否正確，正確則進(jìn)入步驟204，否則進(jìn)入步驟206；步驟204驗(yàn)證本用戶交易終端是否已經(jīng)與指定的銀行帳號(hào)關(guān)聯(lián)；如果是，則進(jìn)入步驟205；否則，回復(fù)該用戶需將該用戶交易終端與銀行帳號(hào)建立關(guān)聯(lián)，結(jié)束；步驟205驗(yàn)證用戶指定的交易終端設(shè)備是否可用；如果是，則進(jìn)入步驟3；否則，進(jìn)入步驟207；步驟206記錄錯(cuò)誤信息并歸檔；步驟207回復(fù)用戶錯(cuò)誤信息，結(jié)束。
一旦通過了上述的支付信息傳送以及驗(yàn)證過程，移動(dòng)金融服務(wù)交易中心與交易終端設(shè)備和商業(yè)銀行則開始進(jìn)行具體的交易操作。
參見圖3和圖7，在本發(fā)明的一實(shí)施例中，用戶的手機(jī)作為啟動(dòng)支付業(yè)務(wù)的輸入手段。本發(fā)明中，用戶擁有的手機(jī)就相當(dāng)于用戶持有的銀行信用卡帳號(hào)或其它銀行帳號(hào)，用戶手機(jī)的唯一號(hào)碼—國際移動(dòng)設(shè)備識(shí)別碼(InternationalMobile Station Identity，簡(jiǎn)稱IMSI)和手機(jī)號(hào)碼通過移動(dòng)金融服務(wù)交易中心與相應(yīng)的銀行帳號(hào)、信用卡帳號(hào)或小額支付帳號(hào)產(chǎn)生關(guān)聯(lián)，用戶通過在手機(jī)上輸入移動(dòng)金融服務(wù)交易中心號(hào)碼+用戶帳號(hào)代碼+交易終端設(shè)備標(biāo)識(shí)碼+業(yè)務(wù)服務(wù)啟動(dòng)密碼，通過無線方式將上述全部或部分信息發(fā)送給移動(dòng)金融服務(wù)交易中心，該移動(dòng)金融服務(wù)交易中心在接收到手機(jī)的啟動(dòng)交易請(qǐng)求后對(duì)用戶身份進(jìn)行鑒別，同時(shí)對(duì)用戶帳號(hào)代碼進(jìn)行解析，移動(dòng)金融服務(wù)交易中心可以由上而下地激活對(duì)應(yīng)的交易終端，使交易終端設(shè)備處于激活狀態(tài)，移動(dòng)金融服務(wù)交易中心將金融交易過程中需要的相關(guān)信息通過下傳給交易終端設(shè)備，用戶在交易終端設(shè)備上通過密碼鍵盤輸入交易金額及銀行帳號(hào)密碼等信息，確認(rèn)執(zhí)行交易過程；移動(dòng)金融服務(wù)交易中心接收到交易終端設(shè)備的交易報(bào)文后，將該報(bào)文轉(zhuǎn)換成相應(yīng)的銀行卡管理中心或相應(yīng)的商業(yè)銀行需要的報(bào)文格式，向相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行提交，該金融機(jī)構(gòu)在處理完該交易后，將該交易結(jié)果信息返回給移動(dòng)金融服務(wù)交易中心，然后由移動(dòng)金融服務(wù)交易中心將交易結(jié)果再傳送給手機(jī)用戶。具體的執(zhí)行步驟為步驟301交易終端設(shè)備通過移動(dòng)金融服務(wù)交易中心與商業(yè)銀行進(jìn)行連接；步驟302移動(dòng)金融服務(wù)交易中心將交易識(shí)別信息、商業(yè)銀行信息、用戶電話號(hào)碼通過加密方式傳給支付裝置，交易終端設(shè)備顯示該商業(yè)銀行信息和電話號(hào)碼；步驟303用戶在交易終端設(shè)備上輸入其商業(yè)銀行帳號(hào)密碼及交易金額；步驟304交易終端設(shè)備將交易識(shí)別信息、商業(yè)銀行信息、用戶電話號(hào)碼、商業(yè)銀行帳號(hào)密碼，交易金額信息通過加密方式傳送給移動(dòng)金融服務(wù)交易中心
步驟305移動(dòng)金融服務(wù)交易中心將收到的、由交易終端設(shè)備傳送的信息按照相應(yīng)的商業(yè)銀行的要求進(jìn)行格式轉(zhuǎn)換并對(duì)商業(yè)銀行帳戶信息進(jìn)行解析；步驟306移動(dòng)金融服務(wù)交易中心將轉(zhuǎn)換后的交易請(qǐng)求發(fā)給相應(yīng)的商業(yè)銀行前置設(shè)備；步驟307該商業(yè)銀行受理該業(yè)務(wù)并將處理結(jié)果回送交易中心；步驟308移動(dòng)金融服務(wù)交易中心記錄交易情況，并將交易結(jié)果信息回送到用戶手機(jī)和交易終端設(shè)備；結(jié)束。
參見圖4和圖8，在本發(fā)明的另一實(shí)施例中，交易終端設(shè)備也可以直接與相應(yīng)的商業(yè)銀行進(jìn)行通訊連接；用戶的PDA依然作為啟動(dòng)支付業(yè)務(wù)的輸入手段。本發(fā)明中，用戶擁有的PDA就相當(dāng)于用戶持有的銀行信用卡帳號(hào)或其它銀行帳號(hào)，用戶PDA的唯一號(hào)碼IMSI和PDA號(hào)碼通過移動(dòng)金融服務(wù)交易中心與相應(yīng)的銀行帳號(hào)、信用卡帳號(hào)或小額支付帳號(hào)產(chǎn)生關(guān)聯(lián)，用戶通過在PDA上輸入移動(dòng)金融服務(wù)交易中心號(hào)碼+交易終端設(shè)備標(biāo)識(shí)碼+用戶賬號(hào)啟動(dòng)密碼；通過無線方式將上述全部或部分信息發(fā)送給移動(dòng)金融服務(wù)交易中心，該移動(dòng)金融服務(wù)交易中心在接收到PDA的啟動(dòng)交易請(qǐng)求后對(duì)用戶身份進(jìn)行鑒別，移動(dòng)金融服務(wù)交易中心解析商業(yè)銀行帳號(hào)；移動(dòng)金融服務(wù)交易中心將商業(yè)銀行帳號(hào)、交易識(shí)別信息、用戶電話號(hào)碼通過加密方式傳給交易終端設(shè)備，支付裝置顯示相關(guān)數(shù)據(jù)；交易終端設(shè)備將收到的信息按照相應(yīng)商業(yè)銀行要求的數(shù)據(jù)協(xié)議發(fā)送給該商業(yè)銀行；商業(yè)銀行受理該業(yè)務(wù)并將處理結(jié)果回送交易終端設(shè)備，同時(shí)告知移動(dòng)金融服務(wù)交易中心；移動(dòng)金融服務(wù)交易中心記錄交易情況，并將交易結(jié)果信息回送到用戶PDA。具體的執(zhí)行步驟為步驟301’交易終端設(shè)備直接與商業(yè)銀行進(jìn)行連接；步驟302’移動(dòng)金融服務(wù)交易中心解析商業(yè)銀行帳號(hào)步驟303’移動(dòng)金融服務(wù)交易中心將商業(yè)銀行帳號(hào)、交易識(shí)別信息、用戶電話號(hào)碼通過加密方式傳給交易終端設(shè)備，支付裝置顯示相關(guān)數(shù)據(jù)；
步驟304’交易終端設(shè)備將收到的信息按照相應(yīng)商業(yè)銀行要求的數(shù)據(jù)協(xié)議發(fā)送給該商業(yè)銀行；步驟305’商業(yè)銀行受理該業(yè)務(wù)并將處理結(jié)果回送交易終端設(shè)備，同時(shí)告知移動(dòng)金融服務(wù)交易中心；步驟306’移動(dòng)金融服務(wù)交易中心記錄交易情況，并將交易結(jié)果信息回送到用戶PDA，結(jié)束。
本發(fā)明的交易終端設(shè)備設(shè)有無線/有線通訊模塊、輸入裝置、存儲(chǔ)裝置、加密運(yùn)算設(shè)備及打印設(shè)備構(gòu)成。其為普通POS機(jī)或ATM提款機(jī)或自動(dòng)售貨機(jī)或移動(dòng)POS機(jī)或可移動(dòng)自動(dòng)售貨機(jī)或手機(jī)或PDA。其中，移動(dòng)式交易終端設(shè)備可主動(dòng)的與移動(dòng)金融服務(wù)交易中心或商業(yè)銀行銀行卡管理中心進(jìn)行通訊連接，并且可由移動(dòng)金融服務(wù)交易中心通過通訊網(wǎng)發(fā)起激活請(qǐng)求，從而產(chǎn)生交易終端設(shè)備與移動(dòng)金融服務(wù)交易中心的連接和通訊。該交易終端設(shè)備與移動(dòng)金融服務(wù)交易中心的無線通訊模式可以為GPRS或CDMA傳輸模式以及第3、4代移動(dòng)通訊網(wǎng)。
在上述的所有無線通訊方式中所遵守的通訊協(xié)議可以是短信息協(xié)議或USSD或WAP或GPRS或CDMA之中的一種或任意一種以上的組合。
在上述的交易終端設(shè)備與移動(dòng)金融服務(wù)交易中心的交換報(bào)文格式可采用自定義的報(bào)文格式或商業(yè)銀行的定制報(bào)文格式，交易終端設(shè)備直接與銀行卡管理中心進(jìn)行通訊的報(bào)文格式則遵循ISO8583的基本規(guī)范或國標(biāo)GB/T15150交換報(bào)文規(guī)范。
交易終端設(shè)備和移動(dòng)金融服務(wù)交易中心的通訊在數(shù)據(jù)的傳輸過程中可采用多種加密算法對(duì)所傳輸?shù)臄?shù)據(jù)進(jìn)行加密，該加密算法可以為對(duì)稱加密算法DES、非對(duì)稱加密算法SA以及對(duì)稱加密算法和非對(duì)稱加密算法的組合。
在采用非對(duì)稱加密算法時(shí)，公鑰數(shù)據(jù)的傳輸可采用對(duì)稱加密算法加密后再進(jìn)行傳輸，以保證公鑰信息的安全性。交易終端設(shè)備和移動(dòng)金融服務(wù)交易中心的用于數(shù)據(jù)傳輸加密的密鑰數(shù)據(jù)均可定期或定時(shí)更換，并實(shí)現(xiàn)一次交易一次密鑰的數(shù)據(jù)安全傳輸。
本發(fā)明的移動(dòng)金融服務(wù)交易中心和國家銀行卡交換中心以及多家商業(yè)銀行內(nèi)部銀行卡中心的通訊，在數(shù)據(jù)的傳輸過程中同樣可采用多種加密算法，對(duì)傳輸數(shù)據(jù)進(jìn)行加密，該加密算法可以為對(duì)稱加密算法DES、非對(duì)稱加密算法SA，以及對(duì)稱加密算法和非對(duì)稱加密算法的組合。
參見圖1，本發(fā)明的移動(dòng)金融服務(wù)交易中心也可以為一個(gè)以上，當(dāng)用戶在異地進(jìn)行支付交易時(shí)，該用戶可以通過多個(gè)移動(dòng)金融服務(wù)交易中心之間的互聯(lián)，將其發(fā)送的交易信息傳送到相應(yīng)的銀行、交易終端設(shè)備、國家銀行卡中心以及多家商業(yè)銀行內(nèi)部銀行卡交換中心。該移動(dòng)金融服務(wù)交易中心之間的互連可通過上面所述的通信網(wǎng)實(shí)現(xiàn)。
最后所應(yīng)說明的是以上實(shí)施例僅用以說明而非限制本發(fā)明的技術(shù)方案，盡管參照上述實(shí)施例對(duì)本發(fā)明進(jìn)行了詳細(xì)說明，本領(lǐng)域的普通技術(shù)人員應(yīng)當(dāng)理解依然可以對(duì)本發(fā)明進(jìn)行修改或者等同替換，而不脫離本發(fā)明的精神和范圍的任何修改或局部替換，其均應(yīng)涵蓋在本發(fā)明的權(quán)利要求范圍當(dāng)中。
權(quán)利要求
1.一種移動(dòng)支付的方法，其特征在于它包括如下步驟步驟1用戶交易終端通過無線通信網(wǎng)向移動(dòng)金融服務(wù)交易中心發(fā)送支付請(qǐng)求信息；步驟2移動(dòng)金融服務(wù)交易中心接收并處理用戶交易終端發(fā)送的支付請(qǐng)求信息，并驗(yàn)證支付的有效性；步驟3移動(dòng)金融服務(wù)交易中心與交易終端設(shè)備或商業(yè)銀行之一或其組合進(jìn)行交易操作。
2.根據(jù)權(quán)利要求1所述的移動(dòng)支付的方法，其特征在于所述的用戶交易終端發(fā)送支付請(qǐng)求信息的通信協(xié)議為短信息協(xié)議或USSD或WAP或GPRS或CDMA。
3.根據(jù)權(quán)利要求1所述的移動(dòng)支付的方法，其特征在于所述的無線通信網(wǎng)為GMS通信網(wǎng)或CDMA通信網(wǎng)或3G移動(dòng)通信網(wǎng)或4G移動(dòng)通信網(wǎng)之一或其組合。
4.根據(jù)權(quán)利要求1所述的移動(dòng)支付的方法，其特征在于所述的支付請(qǐng)求信息至少包括移動(dòng)金融服務(wù)交易中心標(biāo)識(shí)信息、用戶帳號(hào)信息、交易終端設(shè)備標(biāo)識(shí)信息和業(yè)務(wù)服務(wù)啟動(dòng)信息。
5.根據(jù)權(quán)利要求1所述的移動(dòng)支付的方法，其特征在于所述的支付請(qǐng)求信息至少包括移動(dòng)金融服務(wù)交易中心標(biāo)識(shí)信息、交易終端設(shè)備標(biāo)識(shí)信息和用戶帳號(hào)啟動(dòng)信息。
6.根據(jù)權(quán)利要求1所述的移動(dòng)支付的方法，其特征在于所述的步驟2具體包括步驟201獲取用戶與支付有關(guān)的數(shù)據(jù)信息；步驟202判斷本用戶交易終端是否為使用本業(yè)務(wù)的合法支付設(shè)備；如果是，則進(jìn)入步驟203；否則，進(jìn)入步驟207；步驟203判斷業(yè)務(wù)密碼是否正確，正確則進(jìn)入步驟204，否則進(jìn)入步驟206步驟204驗(yàn)證本用戶交易終端是否已經(jīng)與指定的銀行帳號(hào)關(guān)聯(lián)；如果是，則進(jìn)入步驟205；否則，回復(fù)該用戶需將該用戶交易終端與銀行帳號(hào)建立關(guān)聯(lián)，結(jié)束；步驟205驗(yàn)證用戶指定的交易終端設(shè)備是否可用；如果是，則進(jìn)入步驟3；否則，進(jìn)入步驟207；步驟206記錄錯(cuò)誤信息并歸檔；步驟207回復(fù)用戶交易終端錯(cuò)誤信息，結(jié)束。
7.根據(jù)權(quán)利要求1所述的移動(dòng)支付的方法，其特征在于所述的移動(dòng)金融服務(wù)交易中心與交易終端設(shè)備和商業(yè)銀行進(jìn)行交易操作的步驟為步驟301交易終端設(shè)備通過移動(dòng)金融服務(wù)交易中心與商業(yè)銀行進(jìn)行連接；步驟302移動(dòng)金融服務(wù)交易中心將交易識(shí)別信息、商業(yè)銀行信息、用戶電話號(hào)碼通過加密方式傳給支付裝置，交易終端設(shè)備顯示該商業(yè)銀行信息和電話號(hào)碼；步驟303用戶在交易終端設(shè)備上輸入其商業(yè)銀行帳號(hào)密碼及交易金額；步驟304交易終端設(shè)備將交易識(shí)別信息、商業(yè)銀行信息、用戶電話號(hào)碼、商業(yè)銀行帳號(hào)密碼，交易金額信息通過加密方式傳送給移動(dòng)金融服務(wù)交易中心步驟305移動(dòng)金融服務(wù)交易中心將收到的、由交易終端設(shè)備傳送的信息按照相應(yīng)的商業(yè)銀行的要求進(jìn)行格式轉(zhuǎn)換并對(duì)商業(yè)銀行帳戶信息進(jìn)行解析；步驟306移動(dòng)金融服務(wù)交易中心將轉(zhuǎn)換后的交易請(qǐng)求發(fā)給相應(yīng)的商業(yè)銀行前置設(shè)備；步驟307該商業(yè)銀行受理該業(yè)務(wù)并將處理結(jié)果回送交易中心；步驟308移動(dòng)金融服務(wù)交易中心記錄交易情況，并將交易結(jié)果信息回送到用戶交易終端和交易終端設(shè)備；結(jié)束。
8.根據(jù)權(quán)利要求1所述的移動(dòng)支付的方法，其特征在于所述的移動(dòng)金融服務(wù)交易中心與交易終端設(shè)備和商業(yè)銀行進(jìn)行交易操作的步驟為步驟301’交易終端設(shè)備直接與商業(yè)銀行進(jìn)行連接；步驟302’移動(dòng)金融服務(wù)交易中心解析商業(yè)銀行帳號(hào)步驟303’移動(dòng)金融服務(wù)交易中心將商業(yè)銀行帳號(hào)、交易識(shí)別信息、用戶電話號(hào)碼通過加密方式傳給交易終端設(shè)備，支付裝置顯示相關(guān)數(shù)據(jù)；步驟304’交易終端設(shè)備將收到的信息按照相應(yīng)商業(yè)銀行要求的數(shù)據(jù)協(xié)議發(fā)送給該商業(yè)銀行；步驟305’商業(yè)銀行受理該業(yè)務(wù)并將處理結(jié)果回送交易終端設(shè)備，同時(shí)告知移動(dòng)金融服務(wù)交易中心；步驟306’移動(dòng)金融服務(wù)交易中心記錄交易情況，并將交易結(jié)果信息回送到用戶交易終端，結(jié)束。
9.根據(jù)權(quán)利要求7或8所述的移動(dòng)支付的方法，其特征在于用于移動(dòng)金融服務(wù)交易中心、交易終端設(shè)備、商業(yè)銀行之間進(jìn)行交易通訊的通信網(wǎng)為數(shù)據(jù)通信網(wǎng)。
10.根據(jù)權(quán)利要求7或8所述的移動(dòng)支付的方法，其特征在于用于移動(dòng)金融服務(wù)交易中心、交易終端設(shè)備、商業(yè)銀行之間進(jìn)行交易通訊的通信網(wǎng)為公共陸地移動(dòng)通信網(wǎng)。
11.根據(jù)權(quán)利要求7或8所述的移動(dòng)支付的方法，其特征在于移動(dòng)金融服務(wù)交易中心與交易終端設(shè)備、商業(yè)銀行的交易通訊遵守相應(yīng)的金融交易安全協(xié)議規(guī)范。
12.根據(jù)權(quán)利要求1或2或6或7或8所述的移動(dòng)支付的方法，其特征在于所述的用戶交易終端為手機(jī)或PDA。
13.根據(jù)權(quán)利要求1或4或5或6或7或8所述的移動(dòng)支付的方法，其特征在于所述的交易終端設(shè)備為普通POS機(jī)或ATM提款機(jī)或自動(dòng)售貨機(jī)或移動(dòng)POS機(jī)或可移動(dòng)自動(dòng)售貨機(jī)或手機(jī)或PDA。
14.根據(jù)權(quán)利要求13所述的移動(dòng)支付的方法，其特征在于所述的移動(dòng)POS機(jī)及可移動(dòng)自動(dòng)售貨機(jī)采用的無線通信方式為短信息、USSD、WAP、GPRS、CDMA之一或其組合。
15.根據(jù)權(quán)利要求6所述的移動(dòng)支付的方法，其特征在于所述的用戶交易終端與指定銀行帳號(hào)進(jìn)行關(guān)聯(lián)的步驟為步驟41用戶通過移動(dòng)金融服務(wù)交易中心登記辦理通過用戶交易終端進(jìn)行金融交易的業(yè)務(wù)申請(qǐng)?jiān)S可，登記用戶資料信息；步驟42申請(qǐng)通過后，移動(dòng)金融服務(wù)交易中心將用戶交易終端號(hào)與一個(gè)或多個(gè)銀行帳戶或信用卡帳號(hào)進(jìn)行關(guān)聯(lián)；步驟43移動(dòng)金融服務(wù)交易中心授予用戶啟動(dòng)金融交易業(yè)務(wù)的初始密碼；步驟44用戶通過移動(dòng)金融服務(wù)交易中心設(shè)置與用戶交易終端號(hào)關(guān)聯(lián)的銀行帳號(hào)或信用卡帳號(hào)的使用代碼。
16.根據(jù)權(quán)利要求1或4或5或7或8所述的移動(dòng)支付的方法，其特征在于所述的移動(dòng)金融服務(wù)交易中心至少設(shè)有數(shù)據(jù)庫模塊，用于保存系統(tǒng)工作運(yùn)行的數(shù)據(jù)；通訊模塊，用于負(fù)責(zé)系統(tǒng)內(nèi)部通信服務(wù)和通信管理；報(bào)文數(shù)據(jù)協(xié)議轉(zhuǎn)換模塊，用于實(shí)現(xiàn)移動(dòng)金融服務(wù)交易中心與交易終端設(shè)備、各商業(yè)銀行、銀行卡中心通信協(xié)議之間的報(bào)文數(shù)據(jù)協(xié)議轉(zhuǎn)換；密鑰管理模塊用于管理移動(dòng)金融服務(wù)交易中心的加密算法；加密/解密模塊，用于對(duì)移動(dòng)金融服務(wù)交易中心中的數(shù)據(jù)庫數(shù)據(jù)、通信協(xié)議數(shù)據(jù)、數(shù)據(jù)報(bào)文進(jìn)行加密處理；銀行系統(tǒng)接口模塊，用于提供移動(dòng)金融服務(wù)交易中心和銀行或銀行卡中心的交易數(shù)據(jù)通信接口；通信網(wǎng)數(shù)據(jù)接口模塊，用于提供移動(dòng)金融服務(wù)交易中心與通信網(wǎng)絡(luò)之間的通信接口；交易終端設(shè)備接口模塊，用于提供移動(dòng)金融服務(wù)交易中心與交易終端設(shè)備之間的通信接口。
17.根據(jù)權(quán)利要求16所述的移動(dòng)支付的方法，其特征在于所述的移動(dòng)金融服務(wù)交易中心還設(shè)有系統(tǒng)和業(yè)務(wù)管理模塊，用于對(duì)移動(dòng)金融服務(wù)交易中心的維護(hù)管理、運(yùn)行操作及運(yùn)行狀態(tài)監(jiān)視；電話語音服務(wù)模塊，用于提供語音信息導(dǎo)航服務(wù)；系統(tǒng)監(jiān)控模塊，用于對(duì)移動(dòng)金融服務(wù)交易中心實(shí)時(shí)的運(yùn)行狀態(tài)監(jiān)控。
18.根據(jù)權(quán)利要求16所述的移動(dòng)支付的方法，其特征在于所述的移動(dòng)金融服務(wù)交易中心為一個(gè)或一個(gè)以上，各移動(dòng)金融服務(wù)交易中心之間通過通信網(wǎng)進(jìn)行通信互聯(lián)。
19.一種移動(dòng)支付系統(tǒng)，其特征在于它至少包括用戶交易終端、交易終端設(shè)備、一個(gè)或一個(gè)以上的移動(dòng)金融服務(wù)交易中心、商業(yè)銀行卡中心及國家銀行卡交換中心；其中，用戶交易終端通過無線通信網(wǎng)與移動(dòng)金融服務(wù)交易中心通信；移動(dòng)金融服務(wù)交易中心通過無線通信網(wǎng)或有線通信網(wǎng)或其組合分別與其他移動(dòng)金融服務(wù)交易中心、商業(yè)銀行卡中心、國家銀行卡交換中心及交易終端設(shè)備通信。
20.根據(jù)權(quán)利要求19所述的移動(dòng)支付系統(tǒng)，其特征在于所述的移動(dòng)金融服務(wù)交易中心至少設(shè)有數(shù)據(jù)庫模塊，用于保存系統(tǒng)工作運(yùn)行的數(shù)據(jù)；通訊模塊，用于負(fù)責(zé)系統(tǒng)內(nèi)部通信服務(wù)和通信管理；報(bào)文數(shù)據(jù)協(xié)議轉(zhuǎn)換模塊，用于實(shí)現(xiàn)移動(dòng)金融服務(wù)交易中心與交易終端設(shè)備、各商業(yè)銀行、銀行卡中心通信協(xié)議之間的報(bào)文數(shù)據(jù)協(xié)議轉(zhuǎn)換；密鑰管理模塊用于管理移動(dòng)金融服務(wù)交易中心的加密算法；加密/解密模塊，用于對(duì)移動(dòng)金融服務(wù)交易中心中的數(shù)據(jù)庫數(shù)據(jù)、通信協(xié)議數(shù)據(jù)、數(shù)據(jù)報(bào)文進(jìn)行加密處理；銀行系統(tǒng)接口模塊，用于提供移動(dòng)金融服務(wù)交易中心和銀行或銀行卡中心的交易數(shù)據(jù)通信接口；通信網(wǎng)數(shù)據(jù)接口模塊，用于提供移動(dòng)金融服務(wù)交易中心與通信網(wǎng)絡(luò)之間的通信接口；交易終端設(shè)備接口模塊，用于提供移動(dòng)金融服務(wù)交易中心與交易終端設(shè)備之間的通信接口。
21.根據(jù)權(quán)利要求20所述的移動(dòng)支付系統(tǒng)，其特征在于所述的移動(dòng)金融服務(wù)交易中心還設(shè)有系統(tǒng)和業(yè)務(wù)管理模塊，用于對(duì)移動(dòng)金融服務(wù)交易中心的維護(hù)管理、運(yùn)行操作及運(yùn)行狀態(tài)監(jiān)視；電話語音服務(wù)模塊，用于提供語音信息導(dǎo)航服務(wù)；系統(tǒng)監(jiān)控模塊，用于對(duì)移動(dòng)金融服務(wù)交易中心實(shí)時(shí)的運(yùn)行狀態(tài)監(jiān)控。
22.根據(jù)權(quán)利要求19所述的移動(dòng)支付系統(tǒng)，其特征在于所述的無線通信網(wǎng)為GMS通信網(wǎng)或CDMA通信網(wǎng)或3G通信網(wǎng)或4G通信網(wǎng)或其組合。
23.根據(jù)權(quán)利要求19所述的移動(dòng)支付系統(tǒng)，其特征在于所述的用戶手機(jī)與移動(dòng)金融服務(wù)交易中心通信遵守的通信協(xié)議為短信息協(xié)議或USSD或WAP或GPRS或CDMA。
24.根據(jù)權(quán)利要求19所述的移動(dòng)支付系統(tǒng)，其特征在于所述的用戶交易終端為手機(jī)或PDA。
25.根據(jù)權(quán)利要求19或20所述的移動(dòng)支付系統(tǒng)，其特征在于所述的交易終端設(shè)備為普通POS機(jī)或ATM提款機(jī)或自動(dòng)售貨機(jī)或移動(dòng)POS機(jī)或可移動(dòng)自動(dòng)售貨機(jī)或手機(jī)或PDA。
26.根據(jù)權(quán)利要求25所述的移動(dòng)支付系統(tǒng)，其特征在于所述的移動(dòng)POS機(jī)及可移動(dòng)自動(dòng)售貨機(jī)采用的無線通信方式為短信息、USSD、WAP、GPRS、CDMA之一或其組合。
全文摘要
一種移動(dòng)支付的方法,包括:步驟1:用戶交易終端通過無線通信網(wǎng)向移動(dòng)金融服務(wù)交易中心發(fā)送支付請(qǐng)求信息；步驟2:移動(dòng)金融服務(wù)交易中心接收并處理用戶交易終端發(fā)送的支付請(qǐng)求信息,并驗(yàn)證支付的有效性；步驟3:移動(dòng)金融服務(wù)交易中心與交易終端設(shè)備和商業(yè)銀行進(jìn)行交易操作；本發(fā)明利用用戶交易終端的唯一號(hào)碼,通過移動(dòng)金融服務(wù)交易中心與銀行帳號(hào)關(guān)聯(lián),向用戶交易終端提供多種業(yè)務(wù)受理途徑；適于所有的用戶交易終端；用戶只需在用戶交易終端上輸入相應(yīng)的交易信息即可交易,交易信息加密保證了帳號(hào)信息和交易的安全；交易終端設(shè)備可由用戶交易終端發(fā)出的信息通過移動(dòng)金融服務(wù)交易平臺(tái)進(jìn)行激活。
文檔編號(hào)H04M11/00GK1423472SQ0113988
公開日2003年6月11日 申請(qǐng)日期2001年12月4日 優(yōu)先權(quán)日2001年12月4日
發(fā)明者石磊, 張廣斌, 范輝, 潘效東 申請(qǐng)人:北京凱華網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司