信息處理方法及信貸平臺的制作方法
【技術(shù)領(lǐng)域】
[0001] 本發(fā)明設(shè)及通信領(lǐng)域的信息處理技術(shù)，尤其設(shè)及一種信息處理方法及信貸平臺。
【背景技術(shù)】
[0002] 隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，包括點到點P2P在內(nèi)的各種無抵押貸款因其較高的收益 率得到了快速的發(fā)展?，F(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)金融中的授信方式包括兩種：
[000引第一種：由貸款申請人提供的收入證明等線下資料；
[0004] 第二種：對用戶行為產(chǎn)生的與償還能力相關(guān)的數(shù)據(jù)進行大數(shù)據(jù)分析，W確定用戶 償還能力。采用該種方式，首先包括信息收集、信息真假帥選W及對帥選后的信息進行綜合 分析，確定用戶的償還能力。與用戶償還能力相關(guān)的數(shù)據(jù)包括互聯(lián)網(wǎng)消費數(shù)據(jù)W及信貸記 錄等{目息。
[0005] 顯然采用第一種方式，用戶可能需要公司工具工資證明或銀行開具存款證明，再 由用戶上傳到信貸平臺，顯然操作繁瑣，效率低，與互聯(lián)網(wǎng)信貸便捷的宗旨是相違背的。
[0006] 采用第二種方式，相對于第一種方式效率及用戶使用滿意度都提高了很多，但是 還是存在W下問題：
[0007] 但是，依據(jù)大數(shù)據(jù)分析來確定用戶的償還能力，進而進行網(wǎng)上貨貸的技術(shù)方案，需 要對每一個信貸用戶與償還能力的數(shù)據(jù)進行分析；會存在W下問題：
[000引 1 ;由于不同的平臺之間出于信息安全等問題，會形成信息壁壘；導(dǎo)致獲取更加全 面用戶償還能力的分析數(shù)據(jù)較難；具體如，銀行系統(tǒng)基于安全問題，很難在沒有用戶親筆簽 名等授權(quán)情況下，向信貸平臺披露用戶的存款信息；且對于用戶依然不夠方便。
[0009] 2;需要對每一個信貸用戶的消費數(shù)據(jù)、信貸數(shù)據(jù)或工資數(shù)據(jù)等進行大數(shù)據(jù)分析， 數(shù)據(jù)信息量大；為了確保正確同時還得在大量數(shù)據(jù)中進行信息真?zhèn)蔚谋鎰e，響應(yīng)效率依然 較低的問題。
[0010] 3;對于一些新信貸用戶，可能長期在國外，在很長一段時間內(nèi)，在國內(nèi)互連網(wǎng)上都 沒有對應(yīng)的消費記錄、工資記錄或信貸數(shù)據(jù)，該樣無法確定該些用戶的償還能力，進而導(dǎo)致 該一部分用戶無法獲得信貸，進而導(dǎo)致信貸平臺的用戶數(shù)量被減少或活躍度不高。
[ocm] 4;基于大數(shù)據(jù)分析來確定用戶的償還能力，均是對用戶行為產(chǎn)生的歷史數(shù)據(jù)進行 分析。而實際信貸時，用戶可能因為升職、降職、繼承、結(jié)婚或離婚等不會立刻在互連網(wǎng)上 形成相應(yīng)記錄的事件的發(fā)生，導(dǎo)致用戶的償還能力在短期內(nèi)發(fā)生很大的變化。然后信貸平 臺依舊W該些事情發(fā)生之前用戶行為形成的歷史數(shù)據(jù)為依據(jù)來確定用戶的償還能力，會導(dǎo) 致確定的用戶償還能力的準(zhǔn)確定大打折扣，進而導(dǎo)致出現(xiàn)呆賬或死賬的問題，或?qū)е铝魇?部分償還能力很強的優(yōu)質(zhì)客戶，進而導(dǎo)致資金和信貸平臺使用率無法達(dá)到資源最優(yōu)化的問 題。

【發(fā)明內(nèi)容】

[0012] 有鑒于此，本發(fā)明實施例期望提供一種信息處理方法及信貸平臺，W提高信貸平 臺的智能性和資源優(yōu)化使用率。
[0013] 為達(dá)到上述目的，本發(fā)明的技術(shù)方案是該樣實現(xiàn)的；本發(fā)明實施例第一方面提供 一種信息處理方法，所述方法包括：
[0014] 信貸平臺接收第一賬戶的客戶端發(fā)送的信貸請求；所述信貸請求包括信貸申請金 額；
[0015] 響應(yīng)所述信貸請求，依據(jù)至少一個第二賬戶為所述第一賬戶信貸提供的擔(dān)保信 息，確定所述第一賬戶的可用信用額度；其中，所述第二賬戶為所述第一賬戶的擔(dān)保賬戶； 所述第二賬戶和所述第一賬戶為不同用戶注冊在所述信貸平臺的操作賬戶；
[0016] 依據(jù)所述信貸申請金額和所述可用信用額度，向所述第一賬戶進行信貸支付，形 成信貸結(jié)果；
[0017] 向所述第一賬戶的客戶端發(fā)送所述信貸結(jié)果。
[001引優(yōu)選地，所述方法還包括；獲取所述第二賬戶為所述第一賬戶信貸提供的擔(dān)保信 息。
[0019] 優(yōu)選地，所述獲取所述第二賬戶為所述第一賬戶信貸提供的擔(dān)保信息，包括：接收 所述第二賬戶的客戶端發(fā)送的表示同意為所述第一賬戶提供擔(dān)保的認(rèn)證信息；依據(jù)所述認(rèn) 證信息，形成所述擔(dān)保信息。
[0020] 優(yōu)選地，所述依據(jù)所述認(rèn)證信息，形成所述擔(dān)保信息，包括；獲取所述第一賬戶和 所述第二賬戶的關(guān)聯(lián)關(guān)系數(shù)據(jù)；依據(jù)所述關(guān)聯(lián)關(guān)系數(shù)據(jù)及認(rèn)證信息，形成所述擔(dān)保信息。
[0021] 優(yōu)選地，所述依據(jù)所述認(rèn)證信息，形成所述擔(dān)保信息，還包括：
[0022] 審核所述認(rèn)證信息，確定所述第二賬戶的可擔(dān)保額度；
[0023] 依據(jù)所述第二賬戶的可擔(dān)保額度，確定實際擔(dān)保額度；
[0024] 形成包括實際擔(dān)保額度及所述第二賬戶的賬戶信息的所述擔(dān)保信息；
[0025] 所述依據(jù)至少一個第二賬戶為所述第一賬戶信貸提供的擔(dān)保信息，確定所述第一 賬戶的可用信用額度，包括：
[0026] 依據(jù)所述實際擔(dān)保額度，確定所述第一賬戶的信用額度。
[0027] 優(yōu)選地，所述審核所述認(rèn)證信息，確定所述第二賬戶的可擔(dān)保額度，包括：
[002引獲取所述第二賬戶的經(jīng)濟狀況的依據(jù)信息、歷史擔(dān)保記錄、第二賬戶的信貸額度 及第二賬戶與第一賬戶的關(guān)聯(lián)關(guān)系的至少其中之一；
[0029] 依據(jù)所述依據(jù)信息、所述歷史擔(dān)保記錄、所述第二賬戶的信貸額度及所述第二賬 戶與第一賬戶的關(guān)聯(lián)關(guān)系的至少其中之一，確定所述第二賬戶的可擔(dān)保金額。
[0030] 優(yōu)選地，所述審核所述認(rèn)證信息，確定所述第二賬戶提供的擔(dān)保額度，包括：
[0031] 查詢所述第二賬戶的信用等級信息；
[0032] 依據(jù)所述擔(dān)保信用等級信息，確定所述可擔(dān)保額度。
[0033] 8、根據(jù)權(quán)利要求3至7任一項所述的方法，其特征在于，
[0034] 所述認(rèn)證信息還包括擔(dān)保金額；
[0035] 所述依據(jù)所述第二賬戶的可擔(dān)保額度，確定實際擔(dān)保額度，包括：
[0036] 依據(jù)所述擔(dān)保金額及所述可擔(dān)保額度，確定所述實際擔(dān)保額度；
[0037] 其中，所述實際擔(dān)保額度不高于所述可擔(dān)保額度，且不高于所述擔(dān)保金額。
[0038] 優(yōu)選地，所述方法還包括：
[0039] 依據(jù)所述擔(dān)保信息，形成擔(dān)保生效信息；
[0040] 分別向所述第一賬戶和所述第二賬戶的客戶端發(fā)送所述擔(dān)保生效信息。
[0041] 優(yōu)選地，所述獲取所述第二賬戶為所述第一賬戶信貸提供的擔(dān)保信息，還包括：
[0042] 接收所述第二賬戶的客戶端發(fā)送的第一賬戶申請信貸的查詢請求；
[0043] 響應(yīng)所述查詢請求向所述第二賬戶的客戶端發(fā)送第一賬戶的信貸申請狀況信息。
[0044] 優(yōu)選地，所述方法還包括：
[0045] 當(dāng)所述信貸結(jié)果表明所述信貸平臺已向所述第一賬戶提供信貸時，形成并向所述 第二賬戶的客戶端發(fā)送信貸擔(dān)保反饋信息。
[0046] 本發(fā)明實施例第二方面提供一種信貸平臺，所述信貸平臺包括：
[0047] 接收單元，用于接收第一賬戶的客戶端發(fā)送的信貸請求；所述信貸請求包括信貸 請求W及信貸申請金額；
[0048] 響應(yīng)單元，用于響應(yīng)所述信貸請求，依據(jù)至少一個第二賬戶為所述第一賬戶信貸 提供的擔(dān)保信息，確定所述第一賬戶的可用信用額度；其中，所述第二賬戶為所述第一賬戶 的擔(dān)保賬戶；所述第二賬戶和所述第一賬戶為不同用戶注冊在所述信貸平臺的操作賬戶；
[0049] 支付單元，用于依據(jù)所述信貸申請金額和所述可用信用額度，向所述第一賬戶進 行信貸支付，形成信貸結(jié)果；
[0化0] 發(fā)送單元，用于向所述第一賬戶的客戶端發(fā)送所述信貸結(jié)果。
[0化1] 優(yōu)選地，所述信貸平臺還包括：
[0化2] 獲取單元，用于獲取所述第二賬戶為所述第一賬戶信貸提供的擔(dān)保信息。
[0化3] 優(yōu)選地，所述獲取單元，包括：
[0化4] 接收模塊，用于接收所述第二賬戶的客戶端發(fā)送的表示同意為所述第一賬戶提供 擔(dān)保的認(rèn)證信息；
[0化5] 形成模塊，用于依據(jù)所述認(rèn)證信息，形成所述擔(dān)保信息。
[0化6] 優(yōu)選地，所述獲取單元還包括：
[0化7] 獲取模塊，用于獲取所述第一賬戶和所述第二賬戶的關(guān)聯(lián)關(guān)系數(shù)據(jù)；
[005引所述形成模塊，具體用于依據(jù)所述認(rèn)證信息及所述關(guān)聯(lián)關(guān)系數(shù)據(jù)，形成所述擔(dān)保 f目息。
[0059] 優(yōu)選地，所述獲取單元包括：
[0060] 審核模塊，用于審核所述認(rèn)證信息，確定所述第二賬戶的可擔(dān)保額度；
[0061] 確定模塊，用于依據(jù)所述第二賬戶的可擔(dān)保額度，確定實際擔(dān)保額度；
[0062] 所述形成模塊，具體用于形成包括實際擔(dān)保額度及所述第二賬戶的賬戶信息的所 述擔(dān)保信息；
[0063] 所述響應(yīng)單元，具體用于依據(jù)所述實際擔(dān)保額度，確定所述第一賬戶的信用額度。
[0064] 優(yōu)選地，所述審核模塊，具體用于獲取所述第二賬戶的經(jīng)濟狀況的依據(jù)信息、歷史 擔(dān)保記錄、第二賬戶的信貸額度及第二賬戶與第一賬戶的關(guān)聯(lián)關(guān)系的至少其中之一；并依 據(jù)所述依據(jù)信息、所述歷史擔(dān)保記錄、所述第二賬戶的信貸額度及所述第二賬戶與第一賬 戶的關(guān)聯(lián)關(guān)系的至少其中之一，確定所述第二賬戶的可擔(dān)保金額。
[00化]優(yōu)選地，所述信貸平臺還包括：
[0066] 形成單元，用于依據(jù)所述擔(dān)保信息，形成擔(dān)保生效信息；
[0067] 所述發(fā)送單元，還用于分別向所述第一賬戶和所述第二賬戶的客戶端發(fā)送所述擔(dān) 保生效信息。
[0068] 優(yōu)選地，所述接收單元還用于接收所述第二賬戶的客戶端發(fā)送的第一賬戶申請信 貸的查詢請求；
[0069] 所述發(fā)送單元，還用于響應(yīng)所述查詢請求向所述第二賬戶的客戶端發(fā)送第一賬戶 的信貸申請狀況信息。
[0070] 優(yōu)選地，所述發(fā)送單元，還用于當(dāng)所述信貸結(jié)果表明所述信貸平臺已向所述第一 賬戶提供信貸時，形成并向所述第二賬戶的客戶端發(fā)送信貸擔(dān)保反饋信息。
[0071] 本發(fā)明實施例信息處理方法及信貸平臺，在進行信貸時可依據(jù)第二賬戶為第一賬 戶的信貸擔(dān)保來發(fā)放信貸，相對于現(xiàn)有技術(shù)中依據(jù)大數(shù)據(jù)的處理結(jié)果來決定是否發(fā)放信 貸，減少了信貸平臺的數(shù)據(jù)處理量，提高了信貸平臺的響應(yīng)速率。于此同時，本發(fā)明實施例 所述的方法和信貸平臺在進行信貸處理時，也避免因信息壁壘和信息滯后導(dǎo)致信息不全面 和不準(zhǔn)確導(dǎo)致的部分信貸的沒有正常發(fā)放的現(xiàn)象。且對于用戶而言可W在其他賬戶的擔(dān)保 下獲取信貸貸款，操作更加簡便，用戶的使用滿意度更高。此外，本發(fā)明實施例所述的方法 提高了智能平臺的智能性，更好的優(yōu)化了智能平臺，實現(xiàn)了信貸資金和信貸平臺的資源優(yōu) 化。
【附圖說明】
[0072] 圖1為本發(fā)明實施例提供的信息處理方法的流程示意圖之一；
[0073]圖2為本發(fā)明實施例提供的信貸平臺的結(jié)構(gòu)示意圖之一；
[0074] 圖3為本發(fā)明實施例提供的信貸平臺的結(jié)構(gòu)示意圖之二；
[0075] 圖4為本發(fā)明實施例提供的信息處理方法的流程示意圖之二；
[0076] 圖5本發(fā)明實施例提供的信息處理方法的流程示意圖之S;
[0077] 圖6為本發(fā)明實施例提供的信息處理方法的流程示意圖之四；
[007引圖7為本發(fā)明實施例提供的信息處理方法的流程示意圖之五；
[0079] 圖8為本發(fā)明實施例提供的信息處理方法的流程示意圖之六；
[0080] 圖9為本發(fā)明實施例提供的信息處理方法的流程示意圖之走；
[0081] 圖10為本發(fā)明實施例所述的信貸平臺的結(jié)構(gòu)示意圖之S;
[0082] 圖11為本發(fā)明實施例所述的信貸平臺的結(jié)構(gòu)示意圖之四。
【具體實施方式】
[0083]W下結(jié)合說明書附圖及具體實施例對本發(fā)明的技術(shù)方案做進一步的詳細(xì)闡述。
[0084] 方法實施例一；
[0085] 如圖1所示，本實施例提供一種信息處理方法，所述方法包括：
[0086] 步驟S110 ;信貸平臺接收第一賬戶的客戶端發(fā)送的信貸請求；所述信貸請求包括 信貸申請金額；
[0087] 步驟S120 ;響應(yīng)所述信貸請求，依據(jù)至少一個第二賬戶為所述第一賬戶信貸提供 的擔(dān)保信息，確定所述第一賬戶的可用信用額度；其中，所述第二賬戶為所述第一賬戶的擔(dān) 保賬戶；所述第二賬戶和所述第一賬戶為不同用戶注冊在所述信貸平臺的操作賬戶；
[008引步驟S130 ;依據(jù)所述信貸申請金額和所述可用信用額度，向所述第一賬戶進行信 貸支付，形成信貸結(jié)果；
[0089] 步驟S140 ;向所述第一賬戶的客戶端發(fā)送所述信貸結(jié)果。
[0090] 所述信貸平臺為連接在互連網(wǎng)用于