實(shí)時(shí)貸款處理和貸款資金的制作方法
【專利說(shuō)明】實(shí)時(shí)貸款處理和貸款資金
[0001]相關(guān)申請(qǐng)
[0002]本申請(qǐng)要求2012年7月24日提交的美國(guó)專利申請(qǐng)N0.13/556669的優(yōu)先權(quán)。所提及申請(qǐng)的內(nèi)容通過(guò)引用而全文并入此。
技術(shù)領(lǐng)域
[0003]本發(fā)明總體上涉及處理資金轉(zhuǎn)賬(fund transfer)事務(wù)，并且特別涉及在賬戶信息的多因素驗(yàn)證之后基本實(shí)時(shí)地處理資金轉(zhuǎn)賬事務(wù)。
【背景技術(shù)】
[0004]在傳統(tǒng)模式中，個(gè)體通過(guò)拜訪發(fā)薪日借貸地點(diǎn)請(qǐng)求資金，諸如發(fā)薪日貸款資金(loan fund)。發(fā)薪日貸款資金是小額、短期貸款，其打算要覆蓋借款者的直到他或她的下一發(fā)薪日之前的消費(fèi)。出借者提供要在借款者的下一發(fā)薪日被償還的短期的、無(wú)擔(dān)保的貸款。典型地，借款者向出借者開具為貸款加費(fèi)用的全額的延期支票。在到期日，借款者要回到地點(diǎn)以親自償還貸款。如果借款者沒有親自償還貸款，則出借者將兌換該支票。
[0005]當(dāng)前，所請(qǐng)求的貸款資金可能花費(fèi)若干日才被轉(zhuǎn)賬至借款者的金融賬戶，諸如支票賬戶或儲(chǔ)蓄賬戶。例如，貸款支票存款或者自動(dòng)清算(“ACH”)轉(zhuǎn)賬可能花費(fèi)更長(zhǎng)時(shí)間。這是不希望的，因?yàn)榈湫偷?，?qǐng)求貸款資金的借款者通常需要非?？斓孬@得這筆資金。此夕卜，借款者以及他/她的賬戶需要被正確地識(shí)別和驗(yàn)證以確保資金被安全轉(zhuǎn)賬。諸如攜帶現(xiàn)金離開發(fā)薪日貸款地點(diǎn)的其它問題也是不希望的。
[0006]常規(guī)的系統(tǒng)遭受到這些以及其它問題。

【發(fā)明內(nèi)容】

[0007]根據(jù)本發(fā)明的各種實(shí)現(xiàn)，各種系統(tǒng)和方法可解決現(xiàn)有系統(tǒng)的這些以及其它問題。根據(jù)本發(fā)明的各種實(shí)現(xiàn)，各種系統(tǒng)和方法可處理資金轉(zhuǎn)賬事務(wù)(例如，借貸事務(wù)(lendingtransact1n))。系統(tǒng)和方法可通過(guò)接收用戶對(duì)于貸款資金量(例如，發(fā)薪日貸款資金量)的請(qǐng)求、第一標(biāo)識(shí)信息(諸如，例如與用戶相關(guān)聯(lián)的支付卡(例如，信用卡或借記卡)號(hào)碼)、以及第二標(biāo)識(shí)信息(諸如，例如支付卡的個(gè)人識(shí)別號(hào)碼(PIN))，來(lái)處理借貸事務(wù)。賬戶(諸如，例如與第一標(biāo)識(shí)信息相關(guān)聯(lián)的銀行賬戶)可被確定。賬戶的身份可基于第二標(biāo)識(shí)信息被驗(yàn)證。可發(fā)起所請(qǐng)求的貸款資金量到被識(shí)別的賬戶中的存入。所請(qǐng)求的貸款資金量可基本上在被識(shí)別的賬戶被驗(yàn)證之后被立即存入。
[0008]因此，請(qǐng)求貸款資金(例如，發(fā)薪日貸款資金)的個(gè)人在接收這些貸款時(shí)不需要面對(duì)嚴(yán)重的延期。此外，在個(gè)人的身份已經(jīng)通過(guò)他/她提供的第一標(biāo)識(shí)信息(例如，在發(fā)薪日借貸地點(diǎn))被檢驗(yàn)的情況下，個(gè)人的第二標(biāo)識(shí)信息(沒有在借貸地點(diǎn)被提供)可被用于確保資金被轉(zhuǎn)賬至與該個(gè)人相關(guān)聯(lián)的賬戶。第二標(biāo)識(shí)信息可通過(guò)經(jīng)由自動(dòng)交互式語(yǔ)音應(yīng)答(“IVR”)系統(tǒng)呼叫個(gè)人而被接收。這樣，因?yàn)榈谝粯?biāo)識(shí)信息和第二標(biāo)識(shí)信息可被分別提供，因此借貸事務(wù)保持安全。
[0009]根據(jù)以下附圖和詳細(xì)描述，本發(fā)明的其它目的和特征對(duì)于本領(lǐng)域技術(shù)人員將是清楚的。
【附圖說(shuō)明】
[0010]圖1是示出根據(jù)本發(fā)明的各種實(shí)現(xiàn)的用于處理資金轉(zhuǎn)賬事務(wù)的系統(tǒng)的示例的框圖。
[0011]圖2是示出根據(jù)本發(fā)明的各種實(shí)現(xiàn)的用于處理借貸事務(wù)的系統(tǒng)中的處理關(guān)系的數(shù)據(jù)流程圖。
[0012]圖3是示出根據(jù)本發(fā)明的各種實(shí)現(xiàn)的用于處理發(fā)薪日借貸事務(wù)的系統(tǒng)中的處理關(guān)系的數(shù)據(jù)流程圖。
[0013]圖4是示出根據(jù)本發(fā)明的各種實(shí)現(xiàn)的與借貸事務(wù)相關(guān)聯(lián)的貸款資金的實(shí)時(shí)存入中所涉及的各種體之間的示例數(shù)據(jù)流的示圖。
[0014]圖5是示出根據(jù)本發(fā)明的各種實(shí)現(xiàn)的借貸事務(wù)結(jié)算中所涉及的各實(shí)體之間的示例數(shù)據(jù)流的示圖。
[0015]圖6是示出根據(jù)本發(fā)明的各種實(shí)現(xiàn)的處理資金轉(zhuǎn)賬事務(wù)的過(guò)程的示例的流程圖。
[0016]圖7是示出根據(jù)本發(fā)明的各種實(shí)現(xiàn)的處理借貸事務(wù)的過(guò)程的示例的流程圖。
【具體實(shí)施方式】
[0017]根據(jù)本發(fā)明的各種實(shí)現(xiàn)，用于處理資金轉(zhuǎn)賬事務(wù)的各種系統(tǒng)和方法可有助于以安全方式進(jìn)行被請(qǐng)求資金到請(qǐng)求者的即時(shí)轉(zhuǎn)賬。請(qǐng)求者可以是希望從資金提供者接收資金的個(gè)人或者實(shí)體。在一些實(shí)現(xiàn)中，資金轉(zhuǎn)賬事務(wù)科包括借貸事務(wù)，其中借款者(即，請(qǐng)求者)可從出借者(即，資金提供者)接收被請(qǐng)求的貸款資金(例如，發(fā)薪日貸款資金、汽車貸款資金、抵押貸款資金、學(xué)生貸款資金、和/或其它類型的貸款資金)。在一些實(shí)現(xiàn)中，資金轉(zhuǎn)賬事務(wù)可包括保險(xiǎn)索賠事務(wù)、回贈(zèng)事務(wù)、典當(dāng)事務(wù)、與政府或其它私人機(jī)構(gòu)(例如，F(xiàn)EMA-聯(lián)邦應(yīng)急管理局，紅十字會(huì)等)相關(guān)聯(lián)的援助事務(wù)和/或涉及向借款者/請(qǐng)求者的資金轉(zhuǎn)賬的任何事務(wù)。
[0018]圖1是示出根據(jù)本發(fā)明的各種實(shí)現(xiàn)的用于處理資金轉(zhuǎn)賬事務(wù)(例如，借貸事務(wù))的系統(tǒng)100的示例的框圖。系統(tǒng)100可包括例如通信裝置102、貸款提供者服務(wù)器104、網(wǎng)絡(luò)110、網(wǎng)絡(luò)112、資金處理服務(wù)器115、自適應(yīng)支付服務(wù)器120、數(shù)據(jù)庫(kù)140、IVR 150以及硬件安全模塊(HSM) 160。
[0019]根據(jù)本發(fā)明的各種實(shí)現(xiàn)，自適應(yīng)支付服務(wù)器120可接收資金轉(zhuǎn)賬請(qǐng)求。在一些實(shí)現(xiàn)中，請(qǐng)求可包括與資金轉(zhuǎn)賬相關(guān)聯(lián)的量。在一些實(shí)現(xiàn)中，自適應(yīng)支付服務(wù)器120可接收來(lái)自資金提供者、與資金提供者相關(guān)聯(lián)的資金處理服務(wù)器115和/或其它實(shí)體的請(qǐng)求。例如，在典當(dāng)事務(wù)的情況中，典當(dāng)債務(wù)人可希望從典當(dāng)商接收資金。自適應(yīng)支付服務(wù)器120可接收來(lái)自典當(dāng)商的對(duì)于資金轉(zhuǎn)賬的請(qǐng)求，其中請(qǐng)求可包括要被轉(zhuǎn)賬給典當(dāng)債務(wù)人的資金的Mo
[0020]根據(jù)本發(fā)明的各種實(shí)現(xiàn)，自適應(yīng)支付服務(wù)器120可接收第一標(biāo)識(shí)信息。在一些實(shí)現(xiàn)中，除了別的之外，第一標(biāo)識(shí)信息還可包括信用卡卡號(hào)、借記卡卡號(hào)、卡持有者姓名(諸如，資金請(qǐng)求者的姓名)、卡持有者的電話號(hào)碼、卡持有者的通訊地址和/或與資金轉(zhuǎn)賬事務(wù)有關(guān)的其它信息。
[0021]在一些實(shí)現(xiàn)中，第一標(biāo)識(shí)信息可被從資金提供者/資金處理服務(wù)器115接收。在一些實(shí)現(xiàn)中，請(qǐng)求者可在申請(qǐng)資金(在線、經(jīng)由電話呼叫和/或經(jīng)由其它通信機(jī)構(gòu))的同時(shí)提供第一標(biāo)識(shí)。在一些實(shí)現(xiàn)中，請(qǐng)求者可通過(guò)在與資金提供者相關(guān)聯(lián)的實(shí)體地點(diǎn)處所提供的磁刷讀卡器處刷支付卡來(lái)提供第一標(biāo)識(shí)信息，諸如例如支付卡卡號(hào)。在一些實(shí)現(xiàn)中，第一標(biāo)識(shí)信息可被用于檢驗(yàn)從資金提供者請(qǐng)求資金的請(qǐng)求者的身份。在一些實(shí)現(xiàn)中，自適應(yīng)支付服務(wù)器120可經(jīng)由網(wǎng)絡(luò)110從與資金提供者相關(guān)聯(lián)的資金處理服務(wù)器115接收第一標(biāo)識(shí)信息。
[0022]根據(jù)本發(fā)明的各種實(shí)現(xiàn)，自適應(yīng)支付服務(wù)器120可接收第二標(biāo)識(shí)信息。在一些實(shí)現(xiàn)中，使用第一標(biāo)識(shí)信息，自適應(yīng)支付服務(wù)器120可識(shí)別通信裝置102。例如，在一些實(shí)現(xiàn)中，第一標(biāo)識(shí)信息可包括通信裝置102的電話號(hào)碼，由此識(shí)別通信裝置102。根據(jù)本發(fā)明的各種實(shí)現(xiàn)，自適應(yīng)支付服務(wù)器120可查詢數(shù)據(jù)庫(kù)140以基于第一標(biāo)識(shí)信息來(lái)識(shí)別通信裝置102。
[0023]在一些實(shí)現(xiàn)中，自適應(yīng)支付服務(wù)器120可使用IVR 150或者以其他方式與IVR 150接口以便發(fā)起與通信裝置102的通信。IVR 150可發(fā)起經(jīng)由網(wǎng)絡(luò)112與通信裝置102的通信。一旦通信被建立，則IVR150可提示輸入并接收來(lái)自通信裝置102的第二標(biāo)識(shí)信息。除了別的之外，第二標(biāo)識(shí)信息還可包括預(yù)定義的秘密。預(yù)定義的秘密可包括例如密碼、PIN和/或其它秘密。
[0024]根據(jù)本發(fā)明的各種實(shí)現(xiàn)，通信裝置102的示例可包括例如個(gè)人計(jì)算機(jī)、便攜式計(jì)算機(jī)、個(gè)人數(shù)字助理(PDA)、工作站、網(wǎng)絡(luò)使能移動(dòng)電話、WAP裝置、網(wǎng)絡(luò)語(yǔ)音裝置或其它裝置中的任一個(gè)或多個(gè)。換句話說(shuō)，通信裝置102可包括被配置為經(jīng)由網(wǎng)絡(luò)112傳遞數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)(或者因特網(wǎng))功能。這樣，請(qǐng)求者或者其它實(shí)體可使用通信裝置102來(lái)申請(qǐng)資金和/或傳遞第一標(biāo)識(shí)信息和/或第二標(biāo)識(shí)信息。請(qǐng)求者是作為支付卡持有者的個(gè)人或其它實(shí)體、使用系統(tǒng)來(lái)從資金提供者/資金處理服務(wù)器115請(qǐng)求/申請(qǐng)資金的用戶、和/或使用系統(tǒng)來(lái)處理資金轉(zhuǎn)賬事務(wù)的其它個(gè)人或?qū)嶓w。本領(lǐng)域技術(shù)人員應(yīng)理解，這里描述的本發(fā)明可結(jié)合各種系統(tǒng)配置來(lái)工作。
[0025]根據(jù)本發(fā)明的各種實(shí)現(xiàn)，自適應(yīng)支付服務(wù)器120可確定與第一標(biāo)識(shí)信息相關(guān)聯(lián)的賬戶。在一些實(shí)現(xiàn)中，賬戶可包括銀行賬戶、信用賬戶和/或借記賬戶、和/或與請(qǐng)求者相關(guān)聯(lián)的其它賬戶(下文被稱為“請(qǐng)求者賬戶”)。根據(jù)本發(fā)明的各種實(shí)現(xiàn)，自適應(yīng)支付服務(wù)器120可查詢服務(wù)器140以基于第一標(biāo)識(shí)信息來(lái)識(shí)別請(qǐng)求者賬戶。
[0026]在一些實(shí)現(xiàn)中，請(qǐng)求者賬戶可與支付卡相關(guān)聯(lián)，除了別的之外，該支付卡還可包括信用卡、借記卡和/或可被用于有助于資金轉(zhuǎn)賬事務(wù)的其它裝置。根據(jù)本發(fā)明的各種實(shí)現(xiàn)，支付卡可包括磁條、智能卡、近場(chǎng)裝置、和/或被配置為存儲(chǔ)第一標(biāo)識(shí)信息和/或其它信息的其它有形介質(zhì)。
[0027]根據(jù)本發(fā)明的各種實(shí)現(xiàn)，自適應(yīng)支付服務(wù)器120可基于第二標(biāo)識(shí)信息來(lái)驗(yàn)證請(qǐng)求者賬戶的身份。換句話說(shuō)，基于所接收到的第二標(biāo)識(shí)信息(例如，PIN信息)，自適應(yīng)支付服務(wù)器120可確保請(qǐng)求者賬戶屬于請(qǐng)求者。在一些實(shí)現(xiàn)中，自適應(yīng)支付服務(wù)器120可與請(qǐng)求者的銀行進(jìn)行通信以檢驗(yàn)第二標(biāo)識(shí)信息與請(qǐng)求者賬戶相關(guān)聯(lián)。在一些實(shí)現(xiàn)中，自適應(yīng)支付服務(wù)器120可查詢數(shù)據(jù)庫(kù)140以檢索其中存儲(chǔ)的第二標(biāo)識(shí)信息，并且將所存儲(chǔ)的第二標(biāo)識(shí)信息與所接收的第二標(biāo)識(shí)信息進(jìn)行比較。換句話說(shuō)，數(shù)據(jù)庫(kù)140可在其中存儲(chǔ)第二標(biāo)識(shí)信息(在經(jīng)由IVR150從請(qǐng)求者接收到信息之前)，該第二標(biāo)識(shí)信息可與經(jīng)由IVR 150接收到的第二標(biāo)識(shí)信息進(jìn)行比較。響應(yīng)于匹配，自適應(yīng)支付服務(wù)器120可確定請(qǐng)求者賬戶屬于借款者(即，識(shí)別借款者賬戶是真實(shí)的)。
[0028]根據(jù)本發(fā)明的各種實(shí)現(xiàn)，自適應(yīng)支付服務(wù)器120可發(fā)起與資金轉(zhuǎn)賬請(qǐng)求相關(guān)聯(lián)的資金量到被識(shí)別的請(qǐng)求者賬戶中的存入。在一些實(shí)現(xiàn)中，資金量可在被識(shí)別的請(qǐng)求者賬戶已被驗(yàn)證之后被基本立即存入。
[0029]根據(jù)本發(fā)明的各種實(shí)現(xiàn)，自適應(yīng)支付服務(wù)器120可接收