一種基于大數(shù)據(jù)的個人金融信用評價系統(tǒng)的制作方法
【專利說明】
【技術(shù)領(lǐng)域】
[0001]本發(fā)明涉及互聯(lián)網(wǎng)金融信用技術(shù)領(lǐng)域，具體地說，是一種基于大數(shù)據(jù)的個人金融信用評價系統(tǒng)。
【【背景技術(shù)】】
[0002]目前，隨著我國金融業(yè)的發(fā)展，金融服務(wù)覆蓋面逐漸擴(kuò)大。對于在銀行貸過款或是在商業(yè)銀行辦理過個人信用卡的用戶，央行存下了他們的信用記錄，如貸款金額、次數(shù)、是否按時償還以及信用卡消費(fèi)透支償還等情況。商業(yè)銀行可以付費(fèi)將信用記錄調(diào)出，但是對于沒有辦理過信用卡并且沒有貸款記錄的金融服務(wù)對象，其相關(guān)信用資料缺乏。隨著金融業(yè)發(fā)展，尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛普及，如何給沒有信用記錄的群體授信成為一大難題。即使是有信用記錄的人群，其信息可能也不全面，需要進(jìn)一步對其進(jìn)行調(diào)查。
[0003]解決無信用記錄的金融服務(wù)對象的授信問題，目前主要有以下幾種辦法:
[0004]1.通過讓客戶提交資料，如身份資料，工作證件，房產(chǎn)證件，收入證明，銀行流水等，確定客戶的信用等級和償還能力；2.去現(xiàn)場考察，通過與客戶交談、實(shí)地調(diào)查等判斷客戶資金需求的真實(shí)性和還償能力；3.在客戶沒信用記錄的情況下，查詢客戶信用記錄被查詢的次數(shù)，確定客戶是否在多處提出金融服務(wù)要求，判斷客戶的金融風(fēng)險。
[0005]在實(shí)際操作過程中，上述方法存在以下缺陷:1.客戶在提交給金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的資料上可能造假，金融服務(wù)提供方較難確定其真實(shí)；2.存在客戶享受到資金服務(wù)后將相關(guān)財產(chǎn)等變賣轉(zhuǎn)移的風(fēng)險；3.現(xiàn)場實(shí)地考察金融服務(wù)對象的需求真實(shí)性和償還能力，準(zhǔn)確性要高于單純的個人資料提交，但是需要非常高的人力和溝通成本、繁復(fù)的驗證手續(xù)可能使是客戶不勝其煩而放棄合作以及現(xiàn)場實(shí)地考察還會受到空間上的制約，金融服務(wù)提供者無法實(shí)地考察空間距離很遠(yuǎn)的客戶，限制了金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的服務(wù)范圍。具體而言包括:金融業(yè)從業(yè)人員通常有較高的時間成本，現(xiàn)場考察的費(fèi)用比較高。以為小額度金融服務(wù)為主要業(yè)務(wù)的小貸和互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)如p2p網(wǎng)貸公司本身一筆貸款的利潤已經(jīng)微薄，無力承擔(dān)現(xiàn)場考察成本，況且現(xiàn)場考察也不能保證信息的絕對的真實(shí)性?，F(xiàn)場信用考察也會增加客戶的負(fù)擔(dān)，小額融資貸款的客戶可能無法接受這項額外的時間精力支出。更重要的，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的服務(wù)對象遍布全國，因此不可能去全國各地實(shí)地調(diào)查服務(wù)對象的信用評價；4.過于簡單，科學(xué)性不足。客戶征信記錄被查詢的次數(shù)主要反映出客戶對資金需求的緊迫度和嘗試次數(shù)，并不一定代表客戶資質(zhì)較差，另外一些客戶雖然是初次嘗試金融服務(wù)(無征信記錄被查詢的經(jīng)歷)，但自身資質(zhì)可能不符合該金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的要求。簡單地以信用被查詢次數(shù)判斷客戶的質(zhì)量，可能錯過優(yōu)質(zhì)客戶，接納了低質(zhì)客戶。
【
【發(fā)明內(nèi)容】
】
[0006]本發(fā)明的目的是針對現(xiàn)有技術(shù)中的不足，提供一種基于大數(shù)據(jù)的個人金融信用評價系統(tǒng)。
[0007]為實(shí)現(xiàn)上述目的，本發(fā)明采取的技術(shù)方案是:一種基于大數(shù)據(jù)的個人金融信用評價系統(tǒng)，分為兩個支系統(tǒng):金融信用信息采集支系統(tǒng)與信用評分支系統(tǒng)，所述的金融信用信息采集支系統(tǒng)包括移動設(shè)備ID驗證、軌跡描繪、數(shù)據(jù)處理和數(shù)據(jù)輸出模塊；所述的信用評分支系統(tǒng)分為評分系統(tǒng)和計算系統(tǒng)，所述的評分系統(tǒng)是基于本系統(tǒng)評價對象的個人信息誠信度、經(jīng)濟(jì)活動質(zhì)量、活動軌跡契合度和資金能力構(gòu)建的評分體系，所述的計算系統(tǒng)是按照評分系統(tǒng)對對象的個人信息誠信度、經(jīng)濟(jì)活動質(zhì)量、活動軌跡契合度與資金能力按相應(yīng)權(quán)重進(jìn)行計算并得出綜合結(jié)果的計算模快。
[0008]所述的評價系統(tǒng)運(yùn)用大數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，采集并分析評價對象的地理位置數(shù)據(jù)和經(jīng)濟(jì)活動數(shù)據(jù)，具體為:首先驗證本系統(tǒng)評價對象的移動設(shè)備ID，在時間T內(nèi)，描述其活動軌跡，建立地理位置數(shù)據(jù)庫，然后通過大數(shù)據(jù)運(yùn)算工具Hadroop系統(tǒng)篩選出其空間活動主要特征和經(jīng)濟(jì)活動質(zhì)量，包括所在地、居住地址、工作場所及其變動，以及時間T內(nèi)移動設(shè)備端總支出、移動設(shè)備聯(lián)系人經(jīng)濟(jì)活動質(zhì)量等，最后在數(shù)據(jù)輸出模塊中將所述的數(shù)據(jù)信息輸出成數(shù)據(jù)表和可視化圖表。
[0009]所述的評分系統(tǒng)的各評分大項包括對象的個人信息誠信度、經(jīng)濟(jì)活動質(zhì)量、活動軌跡契合度與資金能力，并分別被賦予不同的權(quán)重，然后以采集的信息為源數(shù)據(jù)，代入計算系統(tǒng)進(jìn)行運(yùn)算，通過本系統(tǒng)的軟件自動計算出對象的得分，并將其去隱私化。
[0010]本發(fā)明優(yōu)點(diǎn)在于:
[0011]1、本發(fā)明降低金融服務(wù)尤其是小額金融服務(wù)的成本；
[0012]2、幫助金融服務(wù)機(jī)構(gòu)控制風(fēng)險；
[0013]3、促進(jìn)金融服務(wù)惠及更多的信用信息不善的社會個人；
[0014]4、本發(fā)明利用現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)尤其是移動通信技術(shù)、相關(guān)數(shù)據(jù)以及大數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)針對潛在的金融服務(wù)對象為金融服務(wù)機(jī)構(gòu)提供一種快捷、可靠、廉價的信用評價系統(tǒng)。
【【具體實(shí)施方式】】
[0015]下面結(jié)合具體實(shí)施例對本發(fā)明做詳細(xì)說明:
[0016]一種基于大數(shù)據(jù)的個人金融信用評價系統(tǒng)，分為兩個支系統(tǒng):金融信用信息采集支系統(tǒng)與信用評分支系統(tǒng)。所述的金融信用信息采集支系統(tǒng)包括移動設(shè)備ID驗證、軌跡描繪、數(shù)據(jù)處理和數(shù)據(jù)輸出模塊；所述的信用評分支系統(tǒng)分為評分系統(tǒng)和計算系統(tǒng)。所述的評分系統(tǒng)是基于本系統(tǒng)評價對象的個人信息誠信度、經(jīng)濟(jì)活動質(zhì)量、活動軌跡契合度和資金能力構(gòu)建的評分體系。評分系統(tǒng)分為以下幾個評分大項:對象的個人信息誠信度、經(jīng)濟(jì)活動質(zhì)量、活動軌跡契合度與資金能力，這些評分大項又分別被賦予不同的權(quán)重，然后以采集的信息為源數(shù)據(jù)，代入計算系統(tǒng)進(jìn)行運(yùn)算，通過本系統(tǒng)的軟件自動計算出對象的得分，并將其去隱私化。所述的計算系統(tǒng)是按照評分系統(tǒng)對對象的個人信息誠信度、經(jīng)濟(jì)活動質(zhì)量、活動軌跡契合度與資金能力按相應(yīng)權(quán)重進(jìn)行計算并得出綜合結(jié)果的計算模快。
[0017]所述的評價系統(tǒng)運(yùn)用大數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，采集并分析評價對象的地理位置數(shù)據(jù)和經(jīng)濟(jì)活動數(shù)據(jù)，具體為:首先驗證本系統(tǒng)評價對象的移動設(shè)備ID，在時間T內(nèi)，描述其活動軌跡，建立地理位置數(shù)據(jù)庫，然后通過大數(shù)據(jù)運(yùn)算工具Hadroop系統(tǒng)篩選出其空間活動主要特征和經(jīng)濟(jì)活動質(zhì)量，包括所在地、居住地址、工作場所及其變動，以及時間T內(nèi)移動設(shè)備端總支出、移動設(shè)備聯(lián)系人經(jīng)濟(jì)活動質(zhì)量等，最后在數(shù)據(jù)輸出模塊中將所述的數(shù)據(jù)信息輸出成數(shù)據(jù)表和可視化圖表。
[0018]例言之，如果對象在申報材料中聲稱接收了某甲訂單，因而需要擴(kuò)大生產(chǎn)，但事實(shí)上其社交記錄(手機(jī)通話記錄，app聯(lián)系人等)并沒有與某甲的相關(guān)記錄，則判定社交活動質(zhì)量評分分項為O分。再如，對象住在A處，工作在B處，但移動軌跡顯示其工作日大部分時間并不在B處，在是C處，則活動軌跡契合度評分項評分極大降低。最后，基于大數(shù)據(jù)的個人金融信用評價系統(tǒng)向金融服務(wù)機(jī)構(gòu)提交最終計算結(jié)果(分?jǐn)?shù))，并給出是否授信的建議。
[0019]以上所述僅是本發(fā)明的優(yōu)選實(shí)施方式，應(yīng)當(dāng)指出，對于本技術(shù)領(lǐng)域的普通技術(shù)人員，在不脫離本發(fā)明方法的前提下，還可以做出若干改進(jìn)和補(bǔ)充，這些改進(jìn)和補(bǔ)充也應(yīng)視為本發(fā)明的保護(hù)范圍。
【主權(quán)項】
1.一種基于大數(shù)據(jù)的個人金融信用評價系統(tǒng)，其特征在于，所述的系統(tǒng)分為兩個支系統(tǒng):金融信用信息采集支系統(tǒng)與信用評分支系統(tǒng)，所述的金融信用信息采集支系統(tǒng)包括移動設(shè)備ID驗證、軌跡描繪、數(shù)據(jù)處理和數(shù)據(jù)輸出模塊；所述的信用評分支系統(tǒng)分為評分系統(tǒng)和計算系統(tǒng)，所述的評分系統(tǒng)是基于本系統(tǒng)評價對象的個人信息誠信度、經(jīng)濟(jì)活動質(zhì)量、活動軌跡契合度和資金能力構(gòu)建的評分體系，所述的計算系統(tǒng)是按照評分系統(tǒng)對對象的個人信息誠信度、經(jīng)濟(jì)活動質(zhì)量、活動軌跡契合度與資金能力按相應(yīng)權(quán)重進(jìn)行計算并得出綜合結(jié)果的計算?？?。
2.根據(jù)權(quán)利要求1所述的一種基于大數(shù)據(jù)的個人金融信用評價系統(tǒng)，其特征在于，所述的評價系統(tǒng)運(yùn)用大數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，采集并分析評價對象的地理位置數(shù)據(jù)和經(jīng)濟(jì)活動數(shù)據(jù)，具體為:首先驗證本系統(tǒng)評價對象的移動設(shè)備ID，在時間T內(nèi)，描述其活動軌跡，建立地理位置數(shù)據(jù)庫，然后通過大數(shù)據(jù)運(yùn)算工具Hadroop系統(tǒng)篩選出其空間活動主要特征和經(jīng)濟(jì)活動質(zhì)量，包括所在地、居住地址、工作場所及其變動，以及時間T內(nèi)移動設(shè)備端總支出、移動設(shè)備聯(lián)系人經(jīng)濟(jì)活動質(zhì)量等，最后在數(shù)據(jù)輸出模塊中將所述的數(shù)據(jù)信息輸出成數(shù)據(jù)表和可視化圖表。
3.根據(jù)權(quán)利要求2所述的一種基于大數(shù)據(jù)的個人金融信用評價系統(tǒng)，其特征在于，所述的評分系統(tǒng)的各評分大項包括對象的個人信息誠信度、經(jīng)濟(jì)活動質(zhì)量、活動軌跡契合度與資金能力，并分別被賦予不同的權(quán)重，然后以采集的信息為源數(shù)據(jù)，代入計算系統(tǒng)進(jìn)行運(yùn)算，通過本系統(tǒng)的軟件自動計算出對象的得分，并將其去隱私化。
【專利摘要】本發(fā)明涉及一種基于大數(shù)據(jù)的個人金融信用評價系統(tǒng)，分為兩個支系統(tǒng)：金融信用信息采集支系統(tǒng)與信用評分支系統(tǒng)。金融信用信息采集支系統(tǒng)用于采集地理位置和經(jīng)濟(jì)活動信息。信用評分支系統(tǒng)分為評分系統(tǒng)和計算系統(tǒng)，評分系統(tǒng)是基于本系統(tǒng)評價對象的個人信息誠信度、經(jīng)濟(jì)活動質(zhì)量、活動軌跡契合度和資金能力構(gòu)建的評分體系。計算系統(tǒng)用于按照評分系統(tǒng)對對象的個人信息誠信度、經(jīng)濟(jì)活動質(zhì)量、活動軌跡契合度與資金能力按相應(yīng)權(quán)重進(jìn)行計算并得出綜合結(jié)果。其優(yōu)點(diǎn)表現(xiàn)為：降低金融服務(wù)的成本；幫助金融服務(wù)機(jī)構(gòu)控制風(fēng)險；促進(jìn)金融服務(wù)惠及更多的信用信息不完善的社會個人；為金融服務(wù)機(jī)構(gòu)提供一種快捷、可靠、廉價的信用評價系統(tǒng)。
【IPC分類】G06F17-30, G06Q40-00
【公開號】CN104599175
【申請?zhí)枴緾N201510059457
【發(fā)明人】王其明
【申請人】上海百籌金融信息服務(wù)有限公司
【公開日】2015年5月6日
【申請日】2015年2月5日