專利名稱：銀行票據(jù)圖像交換、清算系統(tǒng)和方法及其設(shè)備的制作方法
技術(shù)領(lǐng)域：
本發(fā)明涉及銀行票據(jù)交換和資金清算領(lǐng)域，具體說，是建立在票據(jù)圖像交換基礎(chǔ)上的銀行票據(jù)圖像交換、清算系統(tǒng)和方法及其設(shè)備。
背景技術(shù)：
支票作為一種信用支付工具，已經(jīng)使用了幾百年，它還將在相當(dāng)長的一段時(shí)間里繼續(xù)使用。在支票開始使用后的很長一段時(shí)間里，支票的流轉(zhuǎn)沒有在技術(shù)上取得突破，到了二十世紀(jì)五、六十年代，機(jī)械學(xué)和電磁學(xué)理論的發(fā)展，產(chǎn)生了磁性墨水打碼技術(shù)和支票清分機(jī)，支票清分機(jī)的使用，減輕了勞動強(qiáng)度，提高了勞動生產(chǎn)率，在其后的幾十年里，電子信息技術(shù)又不斷提高支票清分機(jī)的性能，使其成為當(dāng)今發(fā)達(dá)國家的主要支票處理技術(shù)。在我國，大城市使用支票清分機(jī)，而中、小城市多數(shù)采用票據(jù)人工清分和計(jì)算機(jī)軋差清算的方法。
不管是清分機(jī)模式還是其他模式，現(xiàn)在我國支票流轉(zhuǎn)區(qū)域最大的僅是一個(gè)城市和它的周邊地區(qū)，一般只是一個(gè)市或一個(gè)縣。造成支票流轉(zhuǎn)區(qū)域小的原因是支票交換受交通的限制。傳統(tǒng)票據(jù)交換、清算系統(tǒng)原理圖見附圖1，其特征是票據(jù)用交通工具送票據(jù)交換所，人工交換票據(jù)，計(jì)算機(jī)將軟盤(或通訊)送來的票據(jù)要素信息軋差，提入行將提入票據(jù)和軋差單提回。安裝清分機(jī)系統(tǒng)的城市用清分機(jī)交換票據(jù)，清分后票據(jù)由提入行提回。
擴(kuò)大支票交換區(qū)域，實(shí)現(xiàn)支票大區(qū)域通用，解決的途徑只能是用一種辦法替代支票的實(shí)物交換，用這個(gè)辦法實(shí)現(xiàn)支票的交換和清算。計(jì)算機(jī)處理能力的不斷提高、圖像處理技術(shù)已經(jīng)是成熟技術(shù)、光纖以及波分密集復(fù)用技術(shù)使用使得大容量圖像信息傳輸不再困難，這些都在技術(shù)上為支票圖像傳輸代替支票實(shí)物交換、用支票圖像驗(yàn)證支票真?zhèn)未嬷睂?shí)物驗(yàn)證支票真?zhèn)?、?shí)現(xiàn)支票截留、從而擴(kuò)大支票交換區(qū)域成為可以探討的課題。這里的核心問題是用支票圖像驗(yàn)證支票真?zhèn)文芊翊鎸?shí)物支票驗(yàn)證支票真?zhèn)巍?br> 《票據(jù)法》第八十一條規(guī)定“支票是出票人簽發(fā)的，委托辦理支票存款業(yè)務(wù)的銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)在見票時(shí)無條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據(jù)。”這一條明確規(guī)定“見票”付款，而不能“見支票圖像”付款。要實(shí)施票據(jù)截留，應(yīng)修改《票據(jù)法》，增加“見支票圖像”付款內(nèi)容的相關(guān)條款。
但是，支票的交換和清算是商業(yè)銀行在人民銀行的組織下進(jìn)行的一項(xiàng)業(yè)務(wù)活動，是銀行業(yè)的“內(nèi)部事務(wù)”，不牽涉銀行的客戶。因此，如果要實(shí)施支票圖像交換和清算，可以考慮由參與的銀行達(dá)成協(xié)議，制定相應(yīng)的管理制度、風(fēng)險(xiǎn)控制措施和損失賠付規(guī)定等，報(bào)請人民銀行有關(guān)部門批準(zhǔn)后試行。再配以適當(dāng)?shù)陌踩胧?，?shí)施票據(jù)圖像交換、清算是可行的。

發(fā)明內(nèi)容
本發(fā)明要解決票據(jù)實(shí)物交換受交通限制、流通區(qū)域小的問題，提供一種以票據(jù)圖像交換為基礎(chǔ)的銀行票據(jù)圖像交換、清算系統(tǒng)和方法及其設(shè)備。
本發(fā)明解決其技術(shù)問題采用的技術(shù)方案這種銀行票據(jù)圖像交換、清算系統(tǒng)，包括1)提出行子系統(tǒng)，包括一計(jì)算機(jī)處理系統(tǒng)和連接于該計(jì)算機(jī)上的用于掃描支票圖像的掃描儀，計(jì)算機(jī)處理系統(tǒng)將支票圖像信息和支票要素信息組成一個(gè)完整的支票信息包，發(fā)送到清算中心2)清算中心子系統(tǒng)，包括一計(jì)算機(jī)信息交換、處理系統(tǒng)，接收來自提出行的支票信息包，對支票要素信息包核驗(yàn)密押，根據(jù)要素信息對支票信息包作清分；將清分后的支票要素信息包新編密押，與未曾拆包的支票圖像信息包一起發(fā)送到提入行；3)提入行子系統(tǒng)，包括一計(jì)算機(jī)信息處理系統(tǒng)，對提出行經(jīng)清算中心發(fā)送來的支票信息包解包，分為要素信息包和圖像信息包，對要素信息和圖像信息進(jìn)行核驗(yàn)，核驗(yàn)無誤后付款。
這種采用上述系統(tǒng)的銀行票據(jù)圖像交換、清算方法，包括如下步驟1)在提出行將支票圖像通過掃描儀掃描進(jìn)計(jì)算機(jī)，計(jì)算機(jī)通過其圖像處理模塊將支票圖像信息組成支票圖像信息包；錄入(或從支票圖像經(jīng)OCR識別產(chǎn)生)支票要素，將支票的要素編密押，組成支票要素信息包；將支票圖像信息包和支票要素信息包組成一個(gè)完整的支票信息包，發(fā)送到清算中心；2)清算中心接收來自提出行的支票信息包，對支票要素信息包核驗(yàn)密押，根據(jù)要素信息對支票信息包作清分；將清分后的支票要素信息包新編密押，與未曾拆包的支票圖像信息包一起發(fā)送到提入行；3)提入行對提出行經(jīng)清算中心發(fā)送來的支票信息包解包，分為支票要素信息包和支票圖像信息包，分別對要素信息和圖像信息進(jìn)行核驗(yàn)，如核驗(yàn)無誤，則付款。
這種用于上述系統(tǒng)和方法的商業(yè)銀行接口機(jī)，包括1)清算中心接口模塊，負(fù)責(zé)與清算中心的數(shù)據(jù)交換；2)商業(yè)銀行接口模塊，負(fù)責(zé)與商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)交換；3)安全模塊，確保商業(yè)銀行接口機(jī)與清算中心之間數(shù)據(jù)傳輸完整性，安全模塊每日更換密鑰，由清算中心密押機(jī)管理；4)管理統(tǒng)計(jì)模塊，負(fù)責(zé)每日與清算中心的對賬、與商業(yè)銀行的對賬、統(tǒng)計(jì)報(bào)表打印、提供各種系統(tǒng)管理功能。
本發(fā)明的有益效果是1)票據(jù)截留、實(shí)現(xiàn)大區(qū)域票據(jù)交換和清算是大勢所趨，實(shí)現(xiàn)的方法就是用票據(jù)圖像網(wǎng)絡(luò)傳輸代替票據(jù)實(shí)物交換，這樣的交換不再受交通的限制，可以實(shí)現(xiàn)票據(jù)全省交換和清算，在省級交換的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)票據(jù)全國交換和清算。票據(jù)全省或全國交換、清算將為全社會帶來很大的方便，將有效促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)交流，從而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。2)增加客戶可用資金。試想一個(gè)客戶到另一城市購買物品，需要100萬元?，F(xiàn)在一般使用匯票，使用匯票必須交100萬元全額保證金(這100萬元從拿到匯票他就不能使用)，票據(jù)全省或全國交換后，他可以使用支票，而支票在資金清算前，這100萬元客戶是可以使用的。從全社會看，將有可觀的“死錢”變成“活錢”。3)票據(jù)截留，將降低銀行運(yùn)行成本。如果一個(gè)城市清算中心有300個(gè)商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)參加票據(jù)交換，這300個(gè)網(wǎng)點(diǎn)的票據(jù)提出和提入，需要專人(票據(jù)交換員)或?qū)I(yè)票遞公司，本發(fā)明的系統(tǒng)可以省去這些人員和交通費(fèi)用。一個(gè)省將省去商業(yè)銀行票據(jù)交換員幾千人。4)在社會信用系統(tǒng)尚不健全，社會信用有待改善的情況下，另一個(gè)發(fā)明《防止偽造支票和變造支票金額的系統(tǒng)和方法及其專用設(shè)備》配合本發(fā)明的系統(tǒng)運(yùn)行，可以低成本預(yù)防票據(jù)案件，提供比現(xiàn)在的票據(jù)交換、清算系統(tǒng)更安全的票據(jù)流通環(huán)境。


圖1是背景技術(shù)的結(jié)構(gòu)示意圖；圖2是本發(fā)明的系統(tǒng)原理圖；圖3是本發(fā)明的系統(tǒng)結(jié)構(gòu)圖；圖4是本發(fā)明的全國實(shí)現(xiàn)方式的系統(tǒng)結(jié)構(gòu)圖；圖5是本發(fā)明的提入行子系統(tǒng)的處理流程圖。
具體實(shí)施例方式
下面結(jié)合附圖對本發(fā)明作進(jìn)一步說明本發(fā)明的特征是將票據(jù)截留在提出行，用票據(jù)圖像通過網(wǎng)絡(luò)交換代替票據(jù)實(shí)物交換，這樣的交換就不受交通的限制，可以實(shí)現(xiàn)票據(jù)全省交換(票據(jù)全省通用)，甚至實(shí)現(xiàn)票據(jù)全國交換。為了實(shí)現(xiàn)用票據(jù)圖像通過網(wǎng)絡(luò)交換代替票據(jù)實(shí)物交換，必須配置相應(yīng)的安全措施，以確保系統(tǒng)安全，因此，系統(tǒng)在傳統(tǒng)的提出行子系統(tǒng)、清算中心子系統(tǒng)、提入行子系統(tǒng)外，還安排了安全子系統(tǒng)和支付密碼子系統(tǒng)。安全子系統(tǒng)確保系統(tǒng)運(yùn)行中信息完整和信息安全，支付密碼子系統(tǒng)確保票據(jù)流轉(zhuǎn)過程中的安全。其中支付密碼子系統(tǒng)內(nèi)容詳見《防止偽造支票和變造支票金額的系統(tǒng)和方法及其專用設(shè)備》的專利。
參照附圖2這種銀行票據(jù)圖像交換、清算系統(tǒng)，包括1)提出行子系統(tǒng)提出行子系統(tǒng)由圖像處理和要素處理兩部分組成。
圖像處理部分由彩色掃描儀和計(jì)算機(jī)圖像處理模塊組成。彩色掃描儀將支票正、反兩面圖像掃描進(jìn)計(jì)算機(jī)，要求掃描儀的掃描精度為200DPI。計(jì)算機(jī)對圖像的處理主要是三項(xiàng)，一是對支票圖像的“要素”作OCR識別，“要素”包括支票號碼、支票密碼、出票人(付款人)賬號、出票人名稱、出票人開戶行行號、收款人賬號、出票日期、金額、金額密碼、用途等。二是對支票圖像壓縮，采用全系統(tǒng)統(tǒng)一的壓縮算法壓縮支票圖像，以減輕網(wǎng)絡(luò)傳輸和圖像存儲壓力。三是用HASH算法對壓縮后的支票圖像信息提取“摘要”，然后用當(dāng)班操作員的“私鑰”對“摘要”簽名，當(dāng)班操作員將對支票圖像負(fù)責(zé)。壓縮后支票圖像信息和操作員簽名組成支票圖像信息包。
要素處理部分由操作員對OCR識別的“要素”作核對，將識別錯(cuò)誤的部分改正，其中對出票人(付款人)賬號、收款人賬號、金額必須再錄入一遍。對于大金額支票，應(yīng)由“另一人”核驗(yàn)，然后才能進(jìn)入下一步操作。“要素”檢查無誤后，系統(tǒng)對“要素”編密押，以確?！耙亍钡耐暾?。支票要素信息和要素密押組成支票要素信息包。
支票要素信息包和支票圖像信息包組成一個(gè)完整的支票信息包，發(fā)送到清算中心。
2)清算中心子系統(tǒng)清算中心子系統(tǒng)是一個(gè)計(jì)算機(jī)信息交換、處理系統(tǒng)，其基本功能是A、接收來自提出行的支票信息包，對支票要素信息包核驗(yàn)密押，根據(jù)要素信息對支票信息包作清分。
B、將清分后的支票要素信息包新編密押，與未曾拆包的支票圖像信息包一起發(fā)送到提入行。
C、接收提入行的退票，并作相應(yīng)處理。
D、將全部經(jīng)過清算中心的支票信息包存儲在清算中心的存儲器中。
E、資金軋差清算。
F、對實(shí)時(shí)交易(快速交易)、批量交易的分別處理。
G、與“賬戶系統(tǒng)”配合，審查賬戶的合法性。
H、應(yīng)急處理。
I、管理、統(tǒng)計(jì)、系統(tǒng)維護(hù)等服務(wù)。
3)提入行子系統(tǒng)提入行子系統(tǒng)對提出行經(jīng)清算中心發(fā)送來的支票信息包解包，分為要素信息包和圖像信息包，提入行對要素信息包和圖像信息包作核驗(yàn)，核驗(yàn)無誤后付款。
提入行的核驗(yàn)過程有以下多種方式A、本系統(tǒng)如與本人的另一個(gè)發(fā)明《防止偽造支票和變造支票金額的系統(tǒng)和方法及其專用設(shè)備》配套運(yùn)行，提入行對支票的核驗(yàn)流程如附圖5所示。
B、本系統(tǒng)如與客戶購買支付密碼器的支付密碼系統(tǒng)配套運(yùn)行，則提入行重點(diǎn)核驗(yàn)支付密碼，核對出票人印模無誤即確認(rèn)付款。
C、本系統(tǒng)不與支付密碼系統(tǒng)配套運(yùn)行，則提入行以人工核驗(yàn)、或配套“驗(yàn)印系統(tǒng)”核驗(yàn)等多種方式核驗(yàn)支票，其可靠性低于配套支付密碼系統(tǒng)。
4)安全子系統(tǒng)安全子系統(tǒng)由支票要素的密押系統(tǒng)和支票掃描操作員的簽名系統(tǒng)組成。
支票要素密押系統(tǒng)是分段密押的系統(tǒng)，即提出行與清算中心之間是一個(gè)密押，清算中心與提入行之間是另一個(gè)密押。密押計(jì)算由密押卡或密押機(jī)完成。密押系統(tǒng)每天更換密鑰，由清算中心的密押機(jī)提供，系統(tǒng)自動加密下載。
系統(tǒng)為每個(gè)操作員發(fā)一個(gè)Usbkey，Usbkey內(nèi)安裝PKI算法和操作員私鑰，系統(tǒng)的任何一個(gè)提入行都可以通過該操作員的公鑰核驗(yàn)支票圖像的簽名，驗(yàn)證是否是這個(gè)操作員制作的支票圖像。
5)支付密碼子系統(tǒng)支付密碼子系統(tǒng)是確保支票在流轉(zhuǎn)過程中不發(fā)生偽造或變造的輔助安全系統(tǒng)。支付密碼子系統(tǒng)可以是使用支付密碼器的系統(tǒng)，也可以用低成本的支付密碼系統(tǒng)，低成本的支付密碼系統(tǒng)見本人的另一個(gè)發(fā)明《防止偽造支票和變造支票金額的系統(tǒng)和方法及其專用設(shè)備》，系統(tǒng)由支付密碼生成機(jī)，每個(gè)商業(yè)銀行的客戶賬號、客戶名稱、客戶印模、客戶所購買支票號碼對應(yīng)表，以及每個(gè)商業(yè)銀行的支付密碼核驗(yàn)機(jī)組成。
本發(fā)明的實(shí)施如下基本想法在原理圖中，提出行和提入行是兩家不同的銀行，而實(shí)際運(yùn)行中，各家銀行既是提出行，又是提入行。
本發(fā)明的系統(tǒng)與傳統(tǒng)的票據(jù)交換、清算系統(tǒng)相比，由于使用網(wǎng)絡(luò)傳輸支票圖像代替了交通工具傳送實(shí)物支票，體系結(jié)構(gòu)可以作變化，以取得最大的效益。以下列舉幾項(xiàng)主要變化A、傳統(tǒng)的票據(jù)交換、清算系統(tǒng)是商業(yè)銀行各網(wǎng)點(diǎn)分別參加清算中心的票據(jù)交換、清算，一個(gè)清算中心面對幾十個(gè)、幾百個(gè)商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)。使用網(wǎng)絡(luò)傳輸以后，完全可以做到商業(yè)銀行各網(wǎng)點(diǎn)的支票信息包通過銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)傳輸?shù)狡涔茌犘?，管轄行也可以將本行?nèi)不同網(wǎng)點(diǎn)的票據(jù)進(jìn)行內(nèi)部交換、清算，只將跨行的票據(jù)送清算中心交換、清算。
B、傳統(tǒng)的票據(jù)交換、清算系統(tǒng)，商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)將提入票據(jù)提回后，各網(wǎng)點(diǎn)核驗(yàn)票據(jù)的真實(shí)性、合法性。本發(fā)明的系統(tǒng)可以方便地做到商業(yè)銀行管轄行集中對提入票據(jù)進(jìn)行核驗(yàn)，這樣可以集中業(yè)務(wù)骨干，提高工作效率和工作質(zhì)量。
C、傳統(tǒng)的票據(jù)交換、清算系統(tǒng)商業(yè)銀行各網(wǎng)點(diǎn)必須使用清算中心統(tǒng)一要求的設(shè)備和計(jì)算機(jī)軟件，本發(fā)明的系統(tǒng)只要求商業(yè)銀行按清算中心的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)設(shè)計(jì)其行內(nèi)系統(tǒng)，清算中心的設(shè)備只與專門設(shè)計(jì)的商業(yè)銀行接口機(jī)相連。
根據(jù)以上基本想法，本發(fā)明的系統(tǒng)結(jié)構(gòu)由附圖3所示，并說明如下1、票據(jù)交換、清算中心不直接與商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)連接，而通過“商業(yè)銀行接口機(jī)”與商業(yè)銀行管轄行連接。
2、票據(jù)交換、清算中心向商業(yè)銀行提供支票信息包及系統(tǒng)其它信息包數(shù)據(jù)格式、支票圖像技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、“商業(yè)銀行接口機(jī)”對商業(yè)銀行的各種接口標(biāo)準(zhǔn)。商業(yè)銀行根據(jù)這些標(biāo)準(zhǔn)設(shè)計(jì)行內(nèi)系統(tǒng)。
3、“商業(yè)銀行接口機(jī)”是本發(fā)明為系統(tǒng)專門設(shè)計(jì)的設(shè)備，在小批量的情況下，可以用計(jì)算機(jī)軟件在計(jì)算機(jī)(PC機(jī)、工控機(jī)或服務(wù)器)上實(shí)現(xiàn)，在批量大的情況下，可以設(shè)計(jì)專用設(shè)備。(正如路由器開始是計(jì)算機(jī)安裝路由軟件實(shí)現(xiàn)的，以后設(shè)計(jì)了專用機(jī))“商業(yè)銀行接口機(jī)”應(yīng)至少包含以下四個(gè)模塊A、清算中心接口模塊，負(fù)責(zé)與清算中心的數(shù)據(jù)交換。
B、商業(yè)銀行接口模塊，負(fù)責(zé)與商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)交換。這個(gè)模塊的接口數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)向商業(yè)銀行公開，由商業(yè)銀行根據(jù)這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)設(shè)計(jì)行內(nèi)系統(tǒng)。
C、安全模塊，通常是一塊密押卡，對于業(yè)務(wù)量大的商業(yè)銀行，可以配一臺密押機(jī)。密押卡或密押機(jī)確保商業(yè)銀行接口機(jī)與清算中心之間數(shù)據(jù)傳輸完整性。密押卡(密押機(jī))每日更換密鑰，由清算中心密押機(jī)管理?！吧虡I(yè)銀行接口機(jī)”不對支票圖像信息的簽名作核驗(yàn)。
D、管理統(tǒng)計(jì)模塊負(fù)責(zé)每日與清算中心的對賬、與商業(yè)銀行的對賬、統(tǒng)計(jì)報(bào)表打印、提供各種系統(tǒng)管理功能。
4、商業(yè)銀行部分的設(shè)計(jì)。
商業(yè)銀行的情況各不一樣，只要滿足清算中心統(tǒng)一要求，具體由商業(yè)銀行自己設(shè)計(jì)。
清算中心的統(tǒng)一要求是A、操作員的Usbkey由清算中心統(tǒng)一管理、發(fā)放，各行安裝全部操作員的公鑰，以識別操作員身份。
B、統(tǒng)一與清算中心的信息交互格式。
C、統(tǒng)一支票圖像采用手段、統(tǒng)一支票圖像采用精度等各項(xiàng)圖像技術(shù)指標(biāo)、統(tǒng)一支票圖像信息壓縮軟件、統(tǒng)一為支票圖像信息提取“摘要”的HASH算法。清算中心應(yīng)組織各商業(yè)銀行對支票圖像提取設(shè)備進(jìn)行統(tǒng)一選型，以保證支票圖像滿足系統(tǒng)一致性要求。
D、配合確保支票流轉(zhuǎn)過程安全的支付密碼(支票密碼和金額密碼)應(yīng)用，各商業(yè)銀行管轄行配一臺(統(tǒng)一配發(fā)的)支付密碼核驗(yàn)機(jī)，商業(yè)銀行在各自系統(tǒng)中建立“客戶賬號、客戶名稱、客戶印模、客戶所購買支票號碼的對應(yīng)表”。詳見《防止偽造支票和變造支票金額的系統(tǒng)和方法及其專用設(shè)備》除以上統(tǒng)一要求外，其它可以由商業(yè)銀行根據(jù)自身需要設(shè)計(jì)內(nèi)部系統(tǒng)，如商業(yè)銀行自己決定是否進(jìn)行內(nèi)部清算，商業(yè)銀行自己決定是否將提入票據(jù)進(jìn)行集中處理等。商業(yè)銀行管轄行與網(wǎng)點(diǎn)之間的安全由商業(yè)銀行自己設(shè)計(jì)、建設(shè)。
商業(yè)銀行提出行部分設(shè)計(jì)和提入行部分設(shè)計(jì)參照本發(fā)明原理部分。
5、票據(jù)服務(wù)機(jī)構(gòu)。
對于部分業(yè)務(wù)量小的銀行，為降低成本，也可以通過票據(jù)服務(wù)機(jī)構(gòu)(第三方服務(wù)機(jī)構(gòu))進(jìn)行“提出行”業(yè)務(wù)服務(wù)，這些銀行將支票送到票據(jù)服務(wù)機(jī)構(gòu)，由這個(gè)機(jī)構(gòu)掃描支票、錄入“要素”，然后通過安裝在票據(jù)服務(wù)機(jī)構(gòu)的商業(yè)銀行接口機(jī)和網(wǎng)絡(luò)將支票信息包送清算中心；票據(jù)服務(wù)機(jī)構(gòu)將收到的提入支票信息包制作成光盤或存入其它介質(zhì)交提入行。
使用票據(jù)清分機(jī)的城市，票據(jù)清分機(jī)也能提供票據(jù)圖像掃描服務(wù)，這種服務(wù)視同“票據(jù)服務(wù)機(jī)構(gòu)”。
6、清算中心部分設(shè)計(jì)。
清算中心部分的設(shè)計(jì)與本發(fā)明原理部分的清算中心設(shè)計(jì)沒有大的區(qū)別，清算中心是一個(gè)計(jì)算機(jī)應(yīng)用系統(tǒng)，可以實(shí)現(xiàn)客戶的不同應(yīng)用要求。
7、實(shí)現(xiàn)票據(jù)全國交換和清算。
由于票據(jù)交換、清算通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行，不再受交通限制，本發(fā)明的票據(jù)交換、清算系統(tǒng)基本以一個(gè)省為交換、清算區(qū)域。在實(shí)現(xiàn)票據(jù)省級交換、清算的基礎(chǔ)上，可以方便地實(shí)施票據(jù)全國交換和清算，實(shí)現(xiàn)的方式如附圖4所示。
說明這種實(shí)現(xiàn)方式與現(xiàn)在運(yùn)行的以省為節(jié)點(diǎn)的大額支付系統(tǒng)、小額支付系統(tǒng)的體系結(jié)構(gòu)是一致的。要實(shí)現(xiàn)票據(jù)全國交換和清算，必須建一個(gè)全國票據(jù)交換、清算中心，通過票據(jù)交換、清算專用網(wǎng)絡(luò)，將各省的清算中心連接起來。具體實(shí)施中，只要票據(jù)交換、清算系統(tǒng)參與的銀行使用全國銀行行號(有全國銀行行號標(biāo)準(zhǔn))，提入行是本省的，省內(nèi)交換和清算，提入行是外省的，通過全國票據(jù)交換、清算中心送提入行所在省的清算中心交換和清算。
特別說明銀行票據(jù)包括支票、本票、匯票，在同城票據(jù)交換系統(tǒng)中，有大量的結(jié)算憑證也參加交換，如進(jìn)賬單、信匯、電匯、同城委托收款、特約委托收款、異地托收承付、稅款繳款書、稅款退還書、財(cái)政預(yù)算內(nèi)撥款、財(cái)政預(yù)算外撥款、特種轉(zhuǎn)帳貸方憑證、來賬代轉(zhuǎn)、信用卡簽購單、信用卡轉(zhuǎn)帳單等結(jié)算憑證，不論是銀行票據(jù)還是銀行結(jié)算憑證，在銀行清算系統(tǒng)看來，不外乎貸記和借記兩種，轉(zhuǎn)帳支票在系統(tǒng)中即有貸記作業(yè)，也有借記作業(yè)，而且轉(zhuǎn)帳支票在系統(tǒng)中的使用量最大，所以我們以支票為例說明怎樣實(shí)現(xiàn)票據(jù)圖像交換、清算代替票據(jù)實(shí)物交換，建設(shè)票據(jù)圖像交換、清算系統(tǒng)。
支票交換、清算基本概念客戶將支票交進(jìn)銀行，由這家銀行負(fù)責(zé)將支票“提出”參加交換，我們將這家銀行稱為“提出行”。如果這家銀行是出票人的開戶行，則這家銀行應(yīng)將支票款項(xiàng)貸記到持票人開戶行，持票人開戶行再將該款項(xiàng)貸記到持票人賬戶；如果這家銀行是持票人開戶行，則這家銀行應(yīng)將支票通過票據(jù)交換、清算中心交換到出票人開戶行，向出票人開戶行借記支票款項(xiàng)，待支票款項(xiàng)到持票人開戶行后再貸記持票人賬戶。清算中心是商業(yè)銀行之間票據(jù)交換、清算的中間人。全部“提出行”的票據(jù)都由清算中心交換到達(dá)“提入行”，資金由清算中心進(jìn)行清算?！疤崛胄小笔盏健疤岢鲂小苯粨Q來的貸記票據(jù)后，直接貸記持票人帳戶；收到借記票據(jù)，“提入行”按《票據(jù)法》、《支付結(jié)算辦法》對票據(jù)的真實(shí)性、合法性進(jìn)行核驗(yàn)，核驗(yàn)通不過則退票，核驗(yàn)通過，借記出票人賬戶，系統(tǒng)為銀行約時(shí)軋差清算。
權(quán)利要求
1.一種銀行票據(jù)圖像交換、清算系統(tǒng)，其特征是包括1)提出行子系統(tǒng)，包括一計(jì)算機(jī)處理系統(tǒng)和連接于該計(jì)算機(jī)上的用于掃描支票圖像的掃描儀，計(jì)算機(jī)處理系統(tǒng)將支票圖像信息和支票要素信息組成一個(gè)完整的支票信息包，發(fā)送到清算中心；2)清算中心子系統(tǒng)，包括一計(jì)算機(jī)信息交換、處理系統(tǒng)，接收來自提出行的支票信息包，對支票要素信息包核驗(yàn)密押，根據(jù)要素信息對支票信息包作清分；將清分后的支票要素信息包新編密押，與未曾拆包的支票圖像信息包一起發(fā)送到提入行；3)提入行子系統(tǒng)，包括一計(jì)算機(jī)信息處理系統(tǒng)，對提出行經(jīng)清算中心發(fā)送來的支票信息包解包，分為要素信息包和圖像信息包，對支票信息進(jìn)行核驗(yàn)，核驗(yàn)無誤后付款。
2.根據(jù)權(quán)利要求1所述的銀行票據(jù)圖像交換、清算系統(tǒng)，其特征是還包括1)安全子系統(tǒng)安全子系統(tǒng)由支票要素的密押系統(tǒng)和支票掃描操作員對支票圖像的簽名系統(tǒng)組成；2)支付密碼子系統(tǒng)對支票要素或部分要素編支付密碼，保護(hù)支票要素的完整性。
3.根據(jù)權(quán)利要求1或2所述的銀行票據(jù)交換、清算系統(tǒng)，其特征是每個(gè)商業(yè)銀行既作為提出行與票據(jù)交換、清算中心連接，又作為提入行與票據(jù)交換、清算中心連接；
4.根據(jù)權(quán)利要求1或2所述的銀行票據(jù)交換、清算系統(tǒng)，其特征是商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)不直接連接票據(jù)圖像交換、清算中心，而是通過其管轄行參加票據(jù)圖像交換和清算，清算中心只與商業(yè)銀行管轄行和票據(jù)服務(wù)機(jī)構(gòu)連接。
5.一種用于權(quán)利要求1、2和3所述銀行票據(jù)圖像交換、清算系統(tǒng)的商業(yè)銀行接口機(jī)，其特征是包括1)清算中心接口模塊，負(fù)責(zé)與清算中心的數(shù)據(jù)交換；2)商業(yè)銀行接口模塊，負(fù)責(zé)與商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)交換；3)安全模塊，確保商業(yè)銀行接口機(jī)與清算中心之間數(shù)據(jù)傳輸完整性，安全模塊每日更換密鑰，由清算中心密押機(jī)管理；4)管理統(tǒng)計(jì)模塊，負(fù)責(zé)每日與清算中心的對賬、與商業(yè)銀行的對賬、統(tǒng)計(jì)報(bào)表打印、提供各種系統(tǒng)管理功能；
6.一種采用上述系統(tǒng)的銀行票據(jù)圖像交換、清算方法，其特征是包括如下步驟1)在提出行將支票圖像通過掃描儀掃描進(jìn)計(jì)算機(jī)，計(jì)算機(jī)通過其圖像處理模塊將支票圖像信息壓縮、提取“摘要”、簽名，將壓縮后的圖像信息和簽名組成支票圖像信息包；銀行操作員錄入支票要素、或核驗(yàn)從支票圖像經(jīng)OCR識別的支票要素，將支票要素編密押，組成支票要素信息包；將支票圖像信息包和支票要素信息包組成一個(gè)完整的支票信息包，發(fā)送到清算中心；2)清算中心接收來自提出行的支票信息包，對支票要素信息包核驗(yàn)密押，根據(jù)要素信息對支票信息包作清分；將清分后的支票要素信息包新編密押，與未曾拆包的支票圖像信息包一起發(fā)送到提入行；3)提入行對提出行經(jīng)清算中心發(fā)送來的支票信息包解包，分為支票要素信息包和支票圖像信息包，分別對要素信息和圖像信息進(jìn)行核驗(yàn)，如核驗(yàn)無誤，查驗(yàn)出票人資金足夠即付款。
7.根據(jù)權(quán)利要求6所述的銀行票據(jù)圖像交換、清算方法，其特征是步驟1)中圖像處理模塊的支票圖像處理方法包括如下步驟A、對支票圖像的要素作OCR識別；B、對支票圖像壓縮，采用全系統(tǒng)統(tǒng)一的壓縮算法壓縮支票圖像；C、用HASH算法對壓縮后的支票圖像信息提取“摘要”，然后用當(dāng)班操作員的“私鑰”對“摘要”簽名。
全文摘要
本發(fā)明涉及一種銀行票據(jù)圖像交換、清算系統(tǒng)和方法及其設(shè)備，這種銀行票據(jù)圖像交換、清算系統(tǒng)，包括1)提出行子系統(tǒng)，將支票圖像信息和支票要素信息組成支票信息包，發(fā)送到清算中心；2)清算中心子系統(tǒng)，對支票要素信息包核驗(yàn)密押并清分；將清分后的支票要素信息包與支票圖像信息包一起發(fā)送到提入行；3)提入行子系統(tǒng)，對支票信息包解包，并對支票信息進(jìn)行核驗(yàn)，核驗(yàn)無誤后付款。本發(fā)明有益的效果是1)票據(jù)不再受交通的限制，可實(shí)現(xiàn)票據(jù)全省或全國交換，將有效促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)交流，從而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。2)可增加客戶可用資金。3)票據(jù)截留，可降低銀行運(yùn)行成本。
文檔編號G06Q40/00GK1760921SQ20051006063
公開日2006年4月19日 申請日期2005年9月2日 優(yōu)先權(quán)日2005年9月2日
發(fā)明者金金水 申請人:金金水