專利名稱：交易系統(tǒng)與方法
技術(shù)領(lǐng)域：
本發(fā)明涉及一種執(zhí)行交易的系統(tǒng)，特別是付款系統(tǒng)但不排除其他系統(tǒng)類型。本發(fā)明還涉及一種執(zhí)行如付款的交易的方法。
參見(jiàn)

圖1，圖中概要地說(shuō)明了持卡人14使用卡10進(jìn)行交易的過(guò)程。該卡可能是借方卡，信用卡或其他任何適用的卡。
發(fā)卡人12向持卡人14發(fā)放卡。卡10的磁條包含與發(fā)卡人12和持卡人14有關(guān)的信息。
持卡人要在商店或餐館進(jìn)行交易時(shí)，由持卡人14提交卡10。在銷售點(diǎn)16，銷售點(diǎn)設(shè)備讀取卡10所包含的信息。通常，銷售點(diǎn)16會(huì)征詢卡的認(rèn)購(gòu)人18對(duì)交易的認(rèn)可。如果持卡人14尚未超出信用額度且該卡并未被掛失，卡的認(rèn)購(gòu)人18通常會(huì)同意進(jìn)行交易?？ǖ恼J(rèn)購(gòu)人18是指向商家提供與交易相關(guān)的款項(xiàng)的實(shí)體?？ǖ恼J(rèn)購(gòu)人18還處理與發(fā)卡人12之間的交易。發(fā)卡人12是向持卡人發(fā)行卡片并處理與認(rèn)購(gòu)人間的交易的實(shí)體。
在有關(guān)圖1中被描述的已知系統(tǒng)中，持卡人14被請(qǐng)求在銷售點(diǎn)設(shè)備16出示其卡片。銷售點(diǎn)設(shè)備16當(dāng)與卡認(rèn)購(gòu)人18進(jìn)行聯(lián)機(jī)交互作用時(shí)讀取卡的磁條，也能與卡進(jìn)行脫機(jī)的交互作用。
但是圖1中所示的方案很容易發(fā)生欺詐。這是因?yàn)榭?0本身非常不安全。銷售點(diǎn)設(shè)備16不能訪問(wèn)發(fā)卡人，因此依賴于卡對(duì)持卡人進(jìn)行確證。但是卡片很容易被從持卡人14處偷走或是被復(fù)制、并未經(jīng)持卡人同意被使用。
US-A-5943624提出了一種蜂窩電話，該電話包括實(shí)現(xiàn)蜂窩電話功能和智能卡功能的電子元件。智能卡可被外部讀取設(shè)備存取。與智能卡功能有關(guān)的信息可以通過(guò)蜂窩電話構(gòu)件被更新或修改。智能卡可用于提供信用卡的功能。但是，這種設(shè)計(jì)存在缺陷，即智能卡需要定期地被更換。此外，移動(dòng)電話必須具用附加功能才能兼容智能卡。此外，蜂窩電話與圖1中的卡存在同樣的問(wèn)題。
本發(fā)明的實(shí)施例目的之一是解決上述問(wèn)題。
根據(jù)本發(fā)明的內(nèi)容之第一方面，這里提供了一種執(zhí)行交易的系統(tǒng)，該系統(tǒng)包括通信設(shè)備，甲方和乙方。其中通信設(shè)備被安排與甲方和乙方通信，乙方存儲(chǔ)與通信設(shè)備的用戶相關(guān)的信息，通信設(shè)備被安排將至少一部分信息從乙方轉(zhuǎn)發(fā)到甲方，以允許交易發(fā)生。
根據(jù)本發(fā)明的內(nèi)容之第二方面，這里提供了一種進(jìn)行無(wú)現(xiàn)金交易的系統(tǒng)，該系統(tǒng)包括通信設(shè)備，銷售點(diǎn)設(shè)備和甲方。通信設(shè)備被安排與甲方和銷售點(diǎn)設(shè)備通信，所說(shuō)甲方存在與通信設(shè)備用戶相關(guān)的信息，所說(shuō)通信設(shè)備被安排將至少一部分信息從甲方轉(zhuǎn)發(fā)到乙方，以允許交易發(fā)生。
根據(jù)本發(fā)明的內(nèi)容之第三方面，這里提供了一種進(jìn)行無(wú)現(xiàn)金交易的系統(tǒng)，該系統(tǒng)包括通信設(shè)備，銷售設(shè)備和金融機(jī)構(gòu)。所說(shuō)通信設(shè)備被安排與銷售點(diǎn)設(shè)備和金融機(jī)構(gòu)通信，金融機(jī)構(gòu)存儲(chǔ)虛擬卡，通信設(shè)備被安排將至少一部分虛擬卡信息從金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)發(fā)至銷售點(diǎn)，以允許交易發(fā)生。
為更好地理解本發(fā)明以及如何被實(shí)施，請(qǐng)參見(jiàn)相應(yīng)附圖，其中圖1所示為傳統(tǒng)卡的支付處理過(guò)程；圖2所示為與本發(fā)明一致的卡支付處理過(guò)程；圖3對(duì)圖2的方案進(jìn)行更詳細(xì)的說(shuō)明；圖4所示為可與本發(fā)明實(shí)施例配合使用的無(wú)線網(wǎng)絡(luò)；圖5所示為實(shí)施本發(fā)明的一種通信設(shè)備；圖6所示為實(shí)施本發(fā)明的一種方法的步驟。
參見(jiàn)圖2，圖示為本發(fā)明的一個(gè)實(shí)施例。與圖1中相同的元件用相同標(biāo)號(hào)表示。如圖2所示的實(shí)施例中，發(fā)卡人12不發(fā)行實(shí)際的卡，而是建立卡入口20，該入口被存儲(chǔ)于發(fā)卡人12的存儲(chǔ)器位置上。在下面的說(shuō)明中，術(shù)語(yǔ)“卡入口”被使用，好像它類似于實(shí)際的卡。但正如后文要論述的，卡入口位于數(shù)據(jù)存儲(chǔ)器中。
在本發(fā)明的另一可選擇的實(shí)施例中，卡入口可被存放在發(fā)卡人12能夠存取的獨(dú)立地點(diǎn)。與卡入口20有關(guān)的信息后文中將被論述。
持卡人14有的不是卡20，而是通信設(shè)備22。持卡人14想要付款時(shí)，使用通信設(shè)備22與銷售點(diǎn)設(shè)備16間通信。當(dāng)持卡14要付款時(shí)，需要在銷售點(diǎn)設(shè)備16處出示他的通信設(shè)備22。通信設(shè)備22也要向發(fā)卡人12確證自身的真實(shí)性。當(dāng)卡入口存儲(chǔ)在通向卡入口的獨(dú)立位置時(shí)，通信設(shè)備將向此獨(dú)立位置確證其自身的真實(shí)性。如果通信設(shè)備得到確證，它就被允許存取卡入口20。這樣通信設(shè)備22就與銷售點(diǎn)設(shè)備16進(jìn)行通信并模擬圖1中所示的卡10的行為。換言之，通信設(shè)備22向銷售點(diǎn)設(shè)備16提供的信息，從而允許銷售點(diǎn)設(shè)備繼續(xù)進(jìn)行交易。
為便于用卡的支付，卡入口20的詳細(xì)信息也由銷售點(diǎn)設(shè)備16或發(fā)卡人提供給卡的認(rèn)購(gòu)人。但這一點(diǎn)不是必需的。本發(fā)明的實(shí)施例中可以省略掉此環(huán)節(jié)。
由于無(wú)論何時(shí)持卡人14想進(jìn)行交易時(shí)，發(fā)卡人12都與通信設(shè)備22相連，所以發(fā)卡人12可以在卡入口的整個(gè)壽命期內(nèi)維持對(duì)卡入口20的控制。這與使用實(shí)際的卡時(shí)，發(fā)卡人將卡送到持卡人14處的情況形成對(duì)比。
參見(jiàn)圖3，圖示更詳細(xì)的說(shuō)明了圖2中的實(shí)施例是如何被實(shí)現(xiàn)的。通信設(shè)備22可以是移動(dòng)電話或是只被用于與銷售點(diǎn)設(shè)備16及發(fā)卡人12通信的專用設(shè)備。設(shè)備22當(dāng)然也可以是任何其他適用的通信設(shè)備，它能與銷售點(diǎn)設(shè)備及發(fā)卡人12進(jìn)行通信。
從圖3中可以看出，每個(gè)用戶的每個(gè)卡入口被提供了大量元件?？ㄈ肟?0配有數(shù)值寄存器24。數(shù)值存儲(chǔ)器設(shè)置了卡被允許的最高數(shù)額。如果是信用卡的情況下，將設(shè)置最高支出限額。數(shù)值寄存器24還可以或是只選擇保存表示給定時(shí)間段內(nèi)例如一天、一周或是一個(gè)月內(nèi)的允許使用的最高數(shù)額的數(shù)值，數(shù)值寄存器還可以有選擇地或附加地保存當(dāng)前余款情況。如果卡20為信用卡，則數(shù)值寄存器24可能保存著持卡人14最近一次向發(fā)卡人付帳以來(lái)的開(kāi)支。當(dāng)然也存在另一種可選擇的，即可能數(shù)值寄存器保存的是未償付的貸款，考慮到了持卡人最近償付發(fā)卡人以來(lái)支出數(shù)額的多少。在后一種情況下，并不要求保存信用限額而只要存儲(chǔ)剩余貸款。在借方卡的情況下，數(shù)值寄存器還可能包括持卡人帳戶余額。數(shù)值寄存器也可能存儲(chǔ)一次交易所允許的最大金額。校驗(yàn)處理器26也被提供。在與卡入口建立了通信后，校驗(yàn)處理器26被安排接收來(lái)自通信設(shè)備26的信息。通信設(shè)備22被用于提供與交易有關(guān)的信息。該信息可能包含交易額，并有選擇性地包含購(gòu)買或交易類別的信息。校驗(yàn)處理器26使用被存儲(chǔ)于數(shù)值寄存器中的信息確定交易是否可以進(jìn)行。校驗(yàn)處理器26要校驗(yàn)，在用信用卡時(shí)購(gòu)買額不超出貸用限額，或在用借方卡時(shí)，仍有可以使用的存款。校驗(yàn)處理器26在必要時(shí)還要確定交易是否超出一次交易所被允許的最高限額。校驗(yàn)處理器還要使用數(shù)值寄存器中的信息確定該交易是否被許可。校驗(yàn)處理器還要確定在交易中不會(huì)引起在預(yù)先設(shè)定的期限內(nèi)超出大支出額的情況。
如果交易是被許可的，則數(shù)值寄存器24所含信息要被更新以便反映出當(dāng)前的交易。
卡入口20還有一個(gè)交易記錄文件。該文件記錄了用戶的全部交易。如果交易是被許可的，校驗(yàn)處理器26將把交易加入到交易記錄文件中。在本發(fā)明的另一可選擇的實(shí)施例中，該記錄還可能附加地存儲(chǔ)失敗交易。這些信息可以使任何潛在的欺詐行為都被發(fā)現(xiàn)。
卡入口20還可以選有數(shù)值轉(zhuǎn)換單元30，轉(zhuǎn)換單元30通過(guò)通信設(shè)備22被安排將與數(shù)據(jù)寄存器24中包含的數(shù)值相關(guān)的信息發(fā)送到銷售點(diǎn)設(shè)備16上。轉(zhuǎn)換單元30被安排將信息轉(zhuǎn)化為銷售點(diǎn)設(shè)備16容易辨識(shí)的格式。這意味著現(xiàn)有的銷售點(diǎn)設(shè)備16可以被改造用在本發(fā)明的實(shí)施例中，而不必被替換掉。
轉(zhuǎn)換裝置30還可能以銷售點(diǎn)設(shè)備16可辨識(shí)的格式提供給銷售點(diǎn)設(shè)備16所需的其他信息。為此還要提供添加文件32。文件32包含確認(rèn)持卡人、持卡人帳戶詳細(xì)資料等的信息。
轉(zhuǎn)換單元30被安排將數(shù)值寄存器中存儲(chǔ)的數(shù)值或添加文件32轉(zhuǎn)換為能被銷售點(diǎn)設(shè)備接受的格式。例如，如果銷售點(diǎn)設(shè)備可以處理信用卡交易，此數(shù)值可能被轉(zhuǎn)換為信用卡號(hào)。然而，如果銷售點(diǎn)設(shè)備能接受“電子錢包”的付款，則此數(shù)值可以被轉(zhuǎn)換為需要的格式。
通信設(shè)備22還可以通過(guò)兩者間無(wú)線聯(lián)接存取卡入口20。在本發(fā)明的優(yōu)選實(shí)施例中，通信設(shè)備22可能使用現(xiàn)有的無(wú)線數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)。無(wú)線數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)現(xiàn)在已廣為人知，例如通用的包廣播服務(wù)(GPRS)，它是一種數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，該標(biāo)準(zhǔn)與如圖4所示的無(wú)線蜂窩電信網(wǎng)絡(luò)一起被使用。在實(shí)際應(yīng)用中，通信設(shè)備22通過(guò)無(wú)線電連接與基站34進(jìn)行通信。基站34依次又被連接到基站控制器36上。基站控制器36被連接到SGSN 38(服務(wù)GPRS的支持節(jié)點(diǎn))，SGSN 38與作為網(wǎng)關(guān)的GGSN(網(wǎng)間GPRS支持節(jié)點(diǎn))40相聯(lián)。通過(guò)網(wǎng)關(guān)40，利用被視作不同網(wǎng)絡(luò)的元件的卡入口20可以實(shí)現(xiàn)連接。在卡入口和通信設(shè)備之間的通信通路中可以提供其他可替換的或附加的元件。
通信設(shè)備22還被安排與銷售點(diǎn)設(shè)備16通信。這種連接可以通過(guò)任何合適的方法實(shí)現(xiàn)。例如，通信設(shè)備22可以通過(guò)有線聯(lián)接與銷售點(diǎn)設(shè)備相連。另一種可選擇的情況是，當(dāng)銷售點(diǎn)設(shè)備有合適的接收器時(shí)，通信設(shè)備22可以采用無(wú)線數(shù)據(jù)網(wǎng)與銷售點(diǎn)設(shè)備16建立連接。通信設(shè)備22可以調(diào)用被連接到有線或無(wú)線網(wǎng)絡(luò)如PSTN系統(tǒng)的銷售點(diǎn)設(shè)備16。
在另一種可選擇的情況下，與銷售點(diǎn)設(shè)備的聯(lián)接可以采用任何其它的射頻信號(hào)。例如，可以使用Bluetooth推薦的標(biāo)準(zhǔn)。Bluetooth提供低功率的射頻信號(hào)，該信號(hào)可能處于千兆赫茲的范圍。應(yīng)當(dāng)理解任何其他適用頻率的射頻信號(hào)或其他信號(hào)都可以被用于銷售點(diǎn)設(shè)備16和通信設(shè)備22間的通信。銷售點(diǎn)設(shè)備16與必要的接收器和傳送器聯(lián)合使用以實(shí)現(xiàn)與通信設(shè)備22的通信。應(yīng)當(dāng)理解本發(fā)明的某些實(shí)施例中，銷售點(diǎn)設(shè)備可能不用向通信設(shè)備傳遞信息。因此在這后一種情況中，銷售點(diǎn)設(shè)備可以省掉傳送電路。
由于通信設(shè)備22與發(fā)卡人12和銷售點(diǎn)設(shè)備16的聯(lián)系是有可能同時(shí)發(fā)生的，但不是必然的，銷售點(diǎn)設(shè)備16沒(méi)有必要聯(lián)系卡的認(rèn)購(gòu)人18以征求同意。但在本發(fā)明的某些實(shí)施例中，銷售點(diǎn)設(shè)備16可能聯(lián)系認(rèn)購(gòu)人18征得進(jìn)一步的同意。
在本發(fā)明的另一可選擇的實(shí)施方案中，紅外信號(hào)可能被用于銷售點(diǎn)設(shè)備與通信設(shè)備之間的通信。
本發(fā)明的實(shí)施例中，卡或其有效等價(jià)物從不脫離發(fā)卡人12或總能被發(fā)卡人存取。本發(fā)明的優(yōu)選實(shí)施例中，卡入口20包含至少與實(shí)際的卡包含有的同樣的信息，并且能額外地包含更多的信息。
參見(jiàn)圖5，圖示為實(shí)現(xiàn)本發(fā)明的一種通信設(shè)備。圖5所示的通信設(shè)備22被安排采用Bluetooth標(biāo)準(zhǔn)，從而與銷售點(diǎn)16通信。通信設(shè)備使用GPRS標(biāo)準(zhǔn)以便與發(fā)卡人之間通信。設(shè)備22配有第一根天線50，它可用于在GPRS使用的頻率下接收和傳遞信號(hào)。天線50的輸出被連接到接收分支52上。接收分支52配有下變頻器54，后者將接收信號(hào)轉(zhuǎn)化為基帶頻率。基帶信號(hào)被輸出到數(shù)字處理器56上，后者處理信號(hào)以提取所需的信息。接收分支52從卡入口20處接收信息。
數(shù)字處理器56被連接到傳遞分支58上，而傳遞分支又被連到第一根天線50上。傳遞分支配有上變頻器60，由它將數(shù)字處理器56輸出的基帶信號(hào)轉(zhuǎn)化為能被第一根天線50傳送的信號(hào)的頻率。數(shù)字處理器56準(zhǔn)備將要傳給持卡人20的信號(hào)。
通信設(shè)備52有第二根天線62。此天線被安排接收和發(fā)送Bluetooth頻率范圍上的信號(hào)。同第一根天線一樣，接收通道64被連到二根天線的輸出上。下變頻器66被安排將接收到的信號(hào)轉(zhuǎn)化為基帶頻率并將它們輸出到數(shù)字處理器中進(jìn)行處理。同樣的，傳遞通道68連接在數(shù)據(jù)處理器56輸出與第二根天線62之間。上變頻器70被提供用于將基帶頻率轉(zhuǎn)化為Bluetooth頻率以傳遞給銷售點(diǎn)設(shè)備16。
來(lái)自銷售點(diǎn)設(shè)備16的信息可能需要被轉(zhuǎn)化為卡入口易于辨識(shí)的格式。這一點(diǎn)可以基于從卡入口20處接收的信息在數(shù)字處理器內(nèi)被實(shí)現(xiàn)。在另一種可選擇情況下，數(shù)據(jù)可能被簡(jiǎn)單地傳遞到卡入口，由卡入口20或有關(guān)的處理器完成必要的轉(zhuǎn)換。同樣，要被傳遞到銷售點(diǎn)設(shè)備的信息可能被修改，以便處于能被銷售點(diǎn)設(shè)備16辨識(shí)的格式。用于定義銷售點(diǎn)設(shè)備16如何被傳遞的信息可以通過(guò)通信設(shè)備22從卡入口20被接收。這可以由數(shù)字處理器56進(jìn)行處理。
參見(jiàn)圖6，完成交易所被執(zhí)行的處理過(guò)程被說(shuō)明。圖6所示為完成貸或借類型支出的一種方法。
步驟S1中，用戶想購(gòu)物而來(lái)到銷售點(diǎn)。
步驟S2中，如果通信設(shè)備尚未被激活，則用戶激活通信設(shè)備22。若設(shè)備22還未被聯(lián)接到無(wú)線數(shù)據(jù)網(wǎng)上，通信設(shè)備22在步驟S3中聯(lián)接到網(wǎng)絡(luò)上。通信設(shè)備22被安排用于與發(fā)卡人建立聯(lián)接。要做到這一點(diǎn)，可以通過(guò)已知電訊網(wǎng)中使用的標(biāo)準(zhǔn)接通程序?qū)崿F(xiàn)，這里不作更詳細(xì)的說(shuō)明。
步驟S4中，借助于發(fā)卡人12，確證程序得以建立。發(fā)卡人12可能依賴于通常的確證程序，后者用于將通信設(shè)備22與無(wú)線數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)相連。在這種傳統(tǒng)過(guò)程中，通信設(shè)備22在SIM卡或諸如此類的事物上存有密鑰。網(wǎng)絡(luò)的確證中心也知道這個(gè)密鑰。網(wǎng)絡(luò)確證中心生成隨機(jī)數(shù)，用該數(shù)被用于對(duì)通信設(shè)備與網(wǎng)絡(luò)之間的通信進(jìn)行加密。隨機(jī)數(shù)和密鑰的使用方式應(yīng)能在網(wǎng)絡(luò)與通信設(shè)備之間無(wú)需傳遞密鑰的情況下，確認(rèn)通信設(shè)備22的身份。一旦網(wǎng)絡(luò)確證了通信設(shè)備22，通信設(shè)備與網(wǎng)絡(luò)之間正被加密的通信就能得以進(jìn)行。
本發(fā)明的一種實(shí)施例中，發(fā)卡人12也可能有個(gè)密碼。以安全的方式被單獨(dú)地提供給通信設(shè)備。此后可以進(jìn)行相似的確認(rèn)程序以便向發(fā)卡12確證通信設(shè)備22。除此之外，或另一種可選擇的方式下，用戶14可能被要求向通信設(shè)備22輸入口令，口令通過(guò)無(wú)線通信網(wǎng)轉(zhuǎn)收給發(fā)卡人12?？ㄈ肟?0或發(fā)卡人12的驗(yàn)證用戶是否輸入了正確的數(shù)字，這提供了進(jìn)一步的驗(yàn)證，即通信設(shè)備22未失竊，也未被盜用。
步驟S5中，通信設(shè)備22與銷售點(diǎn)設(shè)備16間建立聯(lián)系。如前所述，這可以通過(guò)有線聯(lián)接或射頻聯(lián)接或任何其他適用的方法實(shí)現(xiàn)。一旦銷售點(diǎn)設(shè)備16與通信設(shè)備22間建立了聯(lián)系，交易的信息就由銷售點(diǎn)設(shè)備16發(fā)送到通信設(shè)備22。典型地，該信息通常包括與交易有關(guān)的價(jià)格，關(guān)于商家的信息及交易類型信息這一過(guò)程發(fā)生在步驟S6上。
步驟S7中，此信息由通信設(shè)備22被轉(zhuǎn)送到發(fā)卡人12。通信設(shè)備22可能將信息的格式改變?yōu)榭ㄈ肟?0能辨識(shí)的形式。使得以這種信息格式改變成為可能的信息從發(fā)卡人12處被轉(zhuǎn)送到通信設(shè)備22。另一種可能是任何格式上的變化都在卡入口20發(fā)生。
步驟S8中，卡入口20對(duì)交易進(jìn)行檢驗(yàn)，特別的是，卡入口20要檢驗(yàn)交易是否被許可。校驗(yàn)處理器26進(jìn)行檢驗(yàn)以保證交易額不會(huì)超出數(shù)值寄存器24中存儲(chǔ)的數(shù)額。卡入口20還將交易的細(xì)節(jié)存儲(chǔ)在交易記錄文件中。該信息由發(fā)卡人12使用，以確保商家收到交易付款。數(shù)值寄存器24中的信息得到更新，同時(shí)通信設(shè)備22通過(guò)無(wú)線網(wǎng)絡(luò)發(fā)送關(guān)于交易能否繼續(xù)進(jìn)行的確證信息。這在步驟S9中進(jìn)行。在步驟S10中，銷售點(diǎn)設(shè)備16接收確認(rèn)交易可以繼續(xù)進(jìn)行的信息。步驟S10中，通信設(shè)備還向銷售點(diǎn)設(shè)備16發(fā)送其他任何需要的信息，該信息可能包括持卡人14的身份、卡號(hào)或持卡人14的帳戶以及銷售點(diǎn)設(shè)備16要求的任何其他信息。步驟S10中，有關(guān)被提供給銷售點(diǎn)設(shè)備16的數(shù)據(jù)格式的信息由卡入口20被傳遞到設(shè)備22。
應(yīng)當(dāng)理解，有關(guān)持卡人的信息可以在較早的步驟中，例如在步驟S5中，被發(fā)送到銷售點(diǎn)設(shè)備。
當(dāng)銷售點(diǎn)設(shè)備16接收到交易獲準(zhǔn)的確認(rèn)信息，以及有關(guān)持卡人的所要求信息時(shí)，交易即被完成。這發(fā)生于步驟S11。通信設(shè)備22向卡入口20發(fā)送指示，表明交易已被完成。這是一個(gè)可選擇的步驟。
最后，在步驟S12中，銷售點(diǎn)設(shè)備16和通信設(shè)備之間以及通信設(shè)備與卡入口間的聯(lián)接被中斷。
應(yīng)當(dāng)理解，本發(fā)明的某些實(shí)施例中，通信設(shè)備22與銷售點(diǎn)設(shè)備16和發(fā)卡人12不同時(shí)相連。
本發(fā)明實(shí)施例可被用于支持其他類型的設(shè)施，如電子錢包或電子貨幣。這意味著步驟S6至步驟S11中的一些或全部要被修改并/或不被執(zhí)行。
卡入口20可以代替?zhèn)鹘y(tǒng)的卡或在本發(fā)明其他可選擇的實(shí)施例中被用于代替用戶兩種或兩種以上的卡。當(dāng)然有可能對(duì)應(yīng)每張等價(jià)的實(shí)存卡都生成一個(gè)卡入口。當(dāng)設(shè)備22與銷售點(diǎn)設(shè)備16聯(lián)接時(shí)，銷售點(diǎn)設(shè)備所能接受的優(yōu)選支付方法，或者由銷售點(diǎn)設(shè)備或通信設(shè)備自動(dòng)地被生成或者在持卡人或商家的幫助下被生成。優(yōu)選的支付方法可以從卡入口處備用的方法中選出，或從支付方法可被轉(zhuǎn)化而成的方法中選出。
在本發(fā)明其他可選實(shí)施例中，銷售點(diǎn)設(shè)備可能像在傳統(tǒng)系統(tǒng)中那樣，聯(lián)系認(rèn)購(gòu)人18以獲得卡的使用許可，但這不是必要的。
在本發(fā)明的其他可選的實(shí)施例中，卡的認(rèn)購(gòu)人和發(fā)卡人可能由一個(gè)獨(dú)立實(shí)體承擔(dān)。
可以理解的是，卡或其等價(jià)物在發(fā)卡人12乃至可能在認(rèn)購(gòu)人的監(jiān)控下。這使系統(tǒng)比采用現(xiàn)有技術(shù)的系統(tǒng)更安全。
應(yīng)當(dāng)理解本發(fā)明的實(shí)施例可以在無(wú)需發(fā)放卡的情況下，就允許新的支付方法和卡迅速得到有效的推廣。不提供新的銷售點(diǎn)設(shè)備情況下，對(duì)現(xiàn)有銷售點(diǎn)設(shè)備進(jìn)行改造，使之在本發(fā)明的實(shí)施例中得到應(yīng)用，這也是可能的。
本發(fā)明的實(shí)施例旨在提供一種與帶磁條的卡等效的功能，本發(fā)明的實(shí)施例還可以擴(kuò)展或另行設(shè)計(jì)，提供與智能卡，即帶有嵌入式電子芯片的卡，等效的功能。用已知的智能卡時(shí)，銷售點(diǎn)設(shè)備將與嵌入式芯片相互作用。本發(fā)明的實(shí)施例中，銷售點(diǎn)設(shè)備通過(guò)通信設(shè)備與卡入口所存的信息以同等的方式相互作用。電子貨幣或電子錢包可由本發(fā)明實(shí)施例或其他存儲(chǔ)數(shù)額服務(wù)提供。本發(fā)明優(yōu)選實(shí)施例中，一個(gè)卡入口可能支持多種類型的交易。例如卡入口可能提供電子貨幣和借/貸功能。如果銷售點(diǎn)設(shè)備支持這些類型功能中一種，則交易可以按所被支持的功能繼續(xù)進(jìn)行。例如借方交易可以被轉(zhuǎn)化為電子貨幣交易或類似形式。
由于卡入口20處在發(fā)卡人控制之下，安全性當(dāng)然得到提高，因此卡入口就更難被改變或是復(fù)制。
本發(fā)明實(shí)施例中，允許用同樣的通信設(shè)備實(shí)現(xiàn)的幾種不同支付系統(tǒng)的共存?？ㄈ肟诳赡茉诓煌陌l(fā)卡人之間共享，或者還可以令通信設(shè)備使用由不同發(fā)卡人控制的卡入口。不同的發(fā)卡人可能在相同或不同的地點(diǎn)擁有不同的卡入口。
本發(fā)明的實(shí)施例避免了進(jìn)行卡更換的要求。此外，由于每一次交易發(fā)生時(shí)，通信設(shè)備都與卡入口聯(lián)系，這意味著持卡人帳戶信息總是在更新。這意味著持卡人就不能超出其限額。
本發(fā)明的優(yōu)選實(shí)施例中，校驗(yàn)處理器26是卡入口20的一部分，但在本發(fā)明的其他可選擇的實(shí)施例中，這可能由發(fā)卡人本身提供。
應(yīng)當(dāng)理解本發(fā)明的一些實(shí)施例中，通信設(shè)備22本身存有與卡入口有關(guān)的某些信息，更新信息要被送到通信設(shè)備。本發(fā)明的某些實(shí)施例中，通信設(shè)備22可能不必在每項(xiàng)交易發(fā)生時(shí)都與卡入口聯(lián)絡(luò)，而可能按一定的時(shí)間間隔被發(fā)卡人聯(lián)系。這意味著卡入口的相關(guān)信息可能被保存在通信設(shè)備22上。該信息在每次一項(xiàng)交易完成時(shí)進(jìn)行更新。被更新的信息按固定的時(shí)間間隔上被送到發(fā)卡人處的卡入口。
本發(fā)明的一種優(yōu)選實(shí)施例中，通信設(shè)備可能被如持卡人14的指紋所確認(rèn)。這種方式下，設(shè)備很難被未經(jīng)授權(quán)的使用。
應(yīng)當(dāng)理解通信設(shè)備可能是一部移動(dòng)電話，一種專門用于交易支付的設(shè)備或其他任何適用的設(shè)備，如個(gè)人管理設(shè)備或類似設(shè)備。
通信設(shè)備22與發(fā)卡人間的通信可以采用任何適當(dāng)?shù)男问?，例如?shù)據(jù)調(diào)用，短信息或分頁(yè)服務(wù)。
本發(fā)明的實(shí)施例被用于建立信用卡類型、賒帳卡類型、借方卡類型、獎(jiǎng)金發(fā)放類型或電子錢包類型的功能。
本發(fā)明的更進(jìn)一步實(shí)施例中，通信設(shè)備與發(fā)卡人間的聯(lián)接可能采用有線聯(lián)接形式，例如通過(guò)傳統(tǒng)的電話聯(lián)接或諸如此類的形式。
所述的本發(fā)明實(shí)施例中，數(shù)值寄存器被說(shuō)明用作存儲(chǔ)大量不同的數(shù)值。應(yīng)當(dāng)理解，本發(fā)明其他可選的實(shí)施例中，不同寄存器存儲(chǔ)不同數(shù)值。在本發(fā)明其他可選的實(shí)施例中，某個(gè)或是每個(gè)數(shù)據(jù)寄存器可以用其他任何合適的數(shù)據(jù)存儲(chǔ)代替。
在所說(shuō)明的本發(fā)明實(shí)施例中，卡入口的信息被傳遞到銷售點(diǎn)設(shè)備。其他可選的實(shí)施例中，銷售點(diǎn)設(shè)備信息被傳遞至卡入口。然后卡入口認(rèn)同或拒絕進(jìn)行交易，以保證商家或與銷售點(diǎn)設(shè)備相關(guān)的類似機(jī)構(gòu)獲得正確的付款。
本發(fā)明的其他實(shí)施例中，通信設(shè)備旨在將特定交易信息由銷售點(diǎn)傳送到卡入口。這可能與從卡入口到銷售點(diǎn)設(shè)備間的信息傳遞同時(shí)存在或取而代之。
本發(fā)明的實(shí)施例不局限于金融交易，例如本發(fā)明的實(shí)施例可以允許實(shí)現(xiàn)各種功能。例如，存取控制設(shè)備或鎖定形式的第一個(gè)實(shí)體通過(guò)通信設(shè)備與存取控制器形式的第二實(shí)體進(jìn)行通信。在這個(gè)例子中，要實(shí)現(xiàn)的功能允許用戶通過(guò)一扇門或類似的東西進(jìn)行存取。在提供第一和第二實(shí)體的任何地方可使用發(fā)明的實(shí)施例。兩實(shí)體為實(shí)現(xiàn)某種功能通過(guò)通信設(shè)備相互通信。該功能可以是安全功能、存取功能與用戶身份有關(guān)的功能或其他任何適當(dāng)?shù)墓δ堋?br> 權(quán)利要求
1．一種執(zhí)行交易的系統(tǒng)，該系統(tǒng)包括通信設(shè)備，甲方和乙方，所說(shuō)通信設(shè)備被安排與甲方和乙方通信，乙方存儲(chǔ)與通信設(shè)備的用戶相關(guān)信息，通信設(shè)備將至少一部分信息從乙方轉(zhuǎn)發(fā)到甲方，以允許交易發(fā)生。
2．權(quán)利要求1所要求的系統(tǒng)中，甲方指一種銷售點(diǎn)設(shè)備。
3．一種如權(quán)利要求1或2的系統(tǒng)，其中所說(shuō)甲方指一種付款設(shè)備。
4．一種如權(quán)利要求1到3任一系統(tǒng)，其中甲方在商品或服務(wù)供應(yīng)者處提供。
5．一種如上述任一權(quán)利要求的系統(tǒng)，其中所說(shuō)乙方是金融服務(wù)提供者。
6．一種如權(quán)利要求5的系統(tǒng)，其中所說(shuō)乙方為信貸提供者。
7．一種如權(quán)利要求5或6的系統(tǒng)，其中所說(shuō)乙方為獎(jiǎng)金提供者。
8．一種如權(quán)利要求6到7任一的系統(tǒng)，其中所說(shuō)乙方為借方服務(wù)的提供者。
9．一種如權(quán)利要求5到8任一的系統(tǒng)，其中所說(shuō)乙方為賒帳卡的提供者。
10．一種如權(quán)利要求5到9任一的系統(tǒng)，其中所說(shuō)乙方為存儲(chǔ)數(shù)額服務(wù)的提供者。
11．如以上任一權(quán)利要求的系統(tǒng)，其中所說(shuō)通信設(shè)備用第一種通信方法與甲方通信，用第二種通信方法與乙方通信。
12．如以上任一權(quán)利要求的系統(tǒng)，其中甲方與乙方至少有一方使用射頻信號(hào)與通信設(shè)備通信。
13．如權(quán)利要求12的系統(tǒng)，其中甲方和乙方至少有一方通過(guò)無(wú)線數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)與通信設(shè)備通信。
14．如權(quán)利要求13的系統(tǒng)，其中無(wú)線數(shù)據(jù)網(wǎng)為蜂窩電訊網(wǎng)絡(luò)。
15．如權(quán)利要求13的系統(tǒng)，其中無(wú)線數(shù)據(jù)網(wǎng)為GPRS標(biāo)準(zhǔn)網(wǎng)絡(luò)。
16．如以上任一權(quán)利要求的系統(tǒng)，其中甲方與乙方至少有一方使用千兆赫茲頻率范圍的信號(hào)與通信設(shè)備通信。
17．一種如權(quán)利要求16的系統(tǒng)，其中甲方和乙方至少有一方使用Bluetooth標(biāo)準(zhǔn)與通信設(shè)備通信。
18．如以上任一權(quán)利要求的系統(tǒng)，其中甲方和乙方中至少有一方使用紅外頻率信號(hào)與通信設(shè)備通信。
19．如以上任一權(quán)利要求的系統(tǒng)，其中甲方和乙方中至少有一方使用有線聯(lián)接與通信設(shè)備通信。
20．如以上任一權(quán)利要求中所要求的系統(tǒng)，其中通信設(shè)備同時(shí)與甲方、乙方進(jìn)行通信。
21．一種如權(quán)利要求1到20任一的系統(tǒng)，其中通信設(shè)備與甲方、乙方的通信不同時(shí)進(jìn)行。
22．一種如以上任一權(quán)利要求的系統(tǒng)，其中通信設(shè)備為無(wú)線通信設(shè)備。
23．一種如權(quán)利要求22的系統(tǒng)，其中通信設(shè)備為移動(dòng)電話。
24．一種如以上任一權(quán)利要求的系統(tǒng)，其中被乙方存儲(chǔ)的信息至少包含以下內(nèi)容之一一次交易允許的最高數(shù)額；用戶最高開(kāi)銷限額；預(yù)定時(shí)期內(nèi)可被花費(fèi)的最高數(shù)額；用戶信用余額；用戶相關(guān)帳戶的當(dāng)前狀態(tài)。
25．一種如以上任一權(quán)利要求的系統(tǒng)，其中信息包含識(shí)別用戶身份的信息。
26．一種如權(quán)利要求25的系統(tǒng)，其中所說(shuō)信息包含用戶身份和/或用戶詳情信息。
27．一種如以上任一權(quán)利要求的系統(tǒng)，其中所說(shuō)乙方安排存儲(chǔ)與交易相關(guān)的信息。
28．一種如以上任一權(quán)利要求的系統(tǒng)，所說(shuō)所說(shuō)甲方將與交易有關(guān)的信息轉(zhuǎn)遞給乙方。
29．一種如權(quán)利要求28的系統(tǒng)，其中所說(shuō)乙方包括基于從甲方接收的信息，以及所說(shuō)乙方保存的信息確定是否同意進(jìn)行交易。
30．一種如權(quán)利要求28或29的系統(tǒng)，其中從甲方接收的所說(shuō)信息包含一種或多種以下類型信息甲方身份的相關(guān)信息；和與交易相關(guān)的信息。
31．一種如權(quán)利要求28或30任一的系統(tǒng)，其中所說(shuō)乙方存儲(chǔ)的信息被從甲方處接收的與交易相關(guān)的信息進(jìn)行更新。
32．一種如以上任一權(quán)利要求的系統(tǒng)，其中所說(shuō)乙方包含轉(zhuǎn)換裝置，即將乙方存儲(chǔ)的信息轉(zhuǎn)換為甲方可辨識(shí)的格式。
33．一種如以上任一權(quán)利要求的系統(tǒng)，其中，信息由存儲(chǔ)在乙方可存取的地點(diǎn)。
34．一種進(jìn)行無(wú)現(xiàn)金交易的系統(tǒng)，該系統(tǒng)包括通信設(shè)備，銷售點(diǎn)設(shè)備和甲方，所說(shuō)通信設(shè)備被安排與甲方和銷售點(diǎn)設(shè)備通信，所說(shuō)甲方存儲(chǔ)與通信設(shè)備用戶相關(guān)的信息，所說(shuō)通信設(shè)備被安排將至少一部分信息從甲方轉(zhuǎn)發(fā)到乙方，以允許交易發(fā)生。
35．一種進(jìn)行無(wú)現(xiàn)金交易的系統(tǒng)，該系統(tǒng)包括通信設(shè)備，銷售設(shè)備和金融機(jī)構(gòu)，所說(shuō)通信設(shè)備被安排與銷售點(diǎn)設(shè)備和金融機(jī)構(gòu)通信，金融機(jī)構(gòu)存儲(chǔ)虛擬卡，和通信設(shè)備被安排將至少一部分虛擬卡信息從金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)發(fā)至銷售點(diǎn)，以允許交易發(fā)生。
36．一種金融機(jī)構(gòu)被安排通過(guò)通信設(shè)備與銷售點(diǎn)設(shè)備進(jìn)行通信以完成無(wú)現(xiàn)金交易，所說(shuō)的通信設(shè)備由用戶向銷售點(diǎn)設(shè)備出示，金融機(jī)構(gòu)為用戶保存虛擬卡入口，通信設(shè)備允許金融機(jī)構(gòu)將存儲(chǔ)在虛擬卡入口上的至少部分信息轉(zhuǎn)送到銷售點(diǎn)設(shè)備上以允許無(wú)現(xiàn)金交易的發(fā)生。
37．一種執(zhí)行交易的方法，其步驟包括在乙方存儲(chǔ)與用戶的信息；將至少部分信息傳送到用戶的通信設(shè)備；將至少部分信息從通信設(shè)備傳送到甲方；允許交易獨(dú)立于所接收的信息而被執(zhí)行。
38．權(quán)利要求37中所要求的方法中用戶在甲方處攜帶有通信設(shè)備。
39．一種進(jìn)行交易的系統(tǒng)，包括通信設(shè)備，甲方和乙方，所說(shuō)通信設(shè)備被安排與甲方和乙方通信，所說(shuō)乙方存儲(chǔ)與通信設(shè)備的用戶相關(guān)的信息，所說(shuō)通信設(shè)備被安排允許與交易相關(guān)的信息從甲方傳送到乙方，所說(shuō)乙方允許交易的發(fā)生獨(dú)立于乙方存儲(chǔ)的信息和與交易相關(guān)的信息。
40．一種執(zhí)行交易的系統(tǒng)，包括通信設(shè)備，甲方，還包括存儲(chǔ)與通信設(shè)備用戶有關(guān)的信息的存儲(chǔ)裝置，其中所說(shuō)通信設(shè)備被安排用于所說(shuō)甲方和所說(shuō)存儲(chǔ)裝置，或交易被允許獨(dú)立于儲(chǔ)存在所說(shuō)存儲(chǔ)裝置中的信息繼續(xù)進(jìn)行，所說(shuō)存儲(chǔ)裝置處于遠(yuǎn)離甲方的位置。
41．一種通信設(shè)備，用在包含甲方和乙方的系統(tǒng)中，其中通信設(shè)備被用于與甲方和乙方進(jìn)行通信，從而允許交易發(fā)生，通信設(shè)備從乙方接收與設(shè)備用戶有關(guān)的信息并將至少部分信息轉(zhuǎn)送到甲方。
42．一種通信設(shè)備，用在包含甲方和乙方的系統(tǒng)中，其中通信設(shè)備被用于與甲方和乙方進(jìn)行通信，從而允許交易的發(fā)生，通信設(shè)備被安排將與交易相關(guān)的信息從甲方轉(zhuǎn)送到乙方。
43．一種執(zhí)行某一功能的系統(tǒng)，包括實(shí)體甲，實(shí)體乙和通信設(shè)備，其中通信設(shè)備被安排將信息從一個(gè)實(shí)體傳遞到另一個(gè)實(shí)體上，使兩者之一個(gè)執(zhí)行所說(shuō)功能。
全文摘要
一種進(jìn)行交易的系統(tǒng),該系統(tǒng)包括通信設(shè)備,甲方和乙方。通信設(shè)備被安排與甲方和乙方通信,所說(shuō)乙方存儲(chǔ)與通信設(shè)備用戶相關(guān)的信息,所說(shuō)通信設(shè)備被安排將至少一部分信息從乙方轉(zhuǎn)發(fā)到甲方,以允許交易發(fā)生。
文檔編號(hào)G06Q20/00GK1301107SQ00136460
公開(kāi)日2001年6月27日 申請(qǐng)日期2000年12月25日 優(yōu)先權(quán)日1999年12月23日
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