專利名稱：無(wú)線電交易和信息系統(tǒng)的制作方法
技術(shù)領(lǐng)域：
本發(fā)明涉及一種提供信息及執(zhí)行金融交易的系統(tǒng)，特別是涉及一種使用無(wú)線手提式終端機(jī)來(lái)提供金融信息和執(zhí)行金融交易的金融系統(tǒng)。
請(qǐng)參考一名稱是“無(wú)線屏幕電話”的待審的申請(qǐng)08/177,548，在此結(jié)合參考文獻(xiàn)揭露如下。
自動(dòng)柜員機(jī)(ATMs)的廣泛應(yīng)用通過(guò)增加對(duì)消費(fèi)者提供金融服務(wù)的能力，而給銀行業(yè)和金融服務(wù)業(yè)帶來(lái)革命性的變革。例如，在過(guò)去，差不多所有的顧客交易是用人來(lái)完成，因此，顧客通常受限于銀行的營(yíng)業(yè)時(shí)間，隨著自動(dòng)柜員機(jī)和其它金融網(wǎng)絡(luò)的出現(xiàn)，顧客幾乎一周7天，一天24小時(shí)都可以得到金融服務(wù)，這使得服務(wù)提供者及顧客都增加了便利性和效率。
盡管有這些成功，今天所使用的自動(dòng)柜員機(jī)和其它的金融網(wǎng)絡(luò)仍具有一些缺點(diǎn)，而限制了顧客的便利并給更廣泛的應(yīng)用而設(shè)置了障礙，例如，今天自動(dòng)柜員機(jī)通常硬接線于一固定的地點(diǎn)，這個(gè)硬接線以提供終端機(jī)電源及提供通訊線路的存取是必須的，如電話線，可以通過(guò)它來(lái)和金融服務(wù)提供者作數(shù)據(jù)交換，而對(duì)自動(dòng)柜員機(jī)設(shè)置于固定的地點(diǎn)安全性的考慮，也是很重要的因素。
因?yàn)榻K端機(jī)設(shè)置于固定的地點(diǎn)的結(jié)果，金融網(wǎng)絡(luò)必須考慮在特定地理區(qū)域分布自動(dòng)柜員機(jī)的問題，來(lái)使顧客得到最大的方便，然而，隨著人口統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)的改變，如此的分布，變得較不占優(yōu)勢(shì)，例如，一個(gè)新的購(gòu)物中心可能在一新的地點(diǎn)設(shè)立，增加了這個(gè)區(qū)域的需求，而另一個(gè)購(gòu)物中心可能在第二個(gè)地點(diǎn)關(guān)閉，使得在那個(gè)地點(diǎn)的需求減少，一時(shí)或獨(dú)立的事件，而導(dǎo)致一特定區(qū)域涌入不可勝數(shù)的人們，使得現(xiàn)存的終端機(jī)分布不能滿足這個(gè)大量的需求。
目前，這個(gè)問題可能可以借由增加額外的自動(dòng)柜員機(jī)終端機(jī)來(lái)解決，但是，這種終端機(jī)和相關(guān)必須的周邊設(shè)備，如電源設(shè)備，維修設(shè)施等等，其成本太高以致于不能對(duì)上述顧客需求的改變作出適當(dāng)?shù)幕貞?yīng)。
因此，需要可以克服上述缺點(diǎn)的一金融交易和信息系統(tǒng)，特別是需要提供一可以由操作員方便地改變位置的交易和信息終端機(jī)，以滿足使所提供的金融服務(wù)最大應(yīng)用的需要。更進(jìn)一步，需要一無(wú)需通過(guò)線路直接與電話網(wǎng)絡(luò)或電源網(wǎng)絡(luò)相連接的交易和信息系統(tǒng)。
另外，還需要一在不泄露現(xiàn)有系統(tǒng)所提供的安全性而且不增加過(guò)度的成本花費(fèi)的前提下而提供上述功能的系統(tǒng)。
本發(fā)明的目的是為了滿足上述的和其它的需求，借由一使用無(wú)線電通訊和手提式終端機(jī)連接的金融信息和交易系統(tǒng)。在這個(gè)系統(tǒng)中，終端機(jī)經(jīng)由無(wú)線電或蜂窩式電話裝置(hook-up)連接至金融機(jī)構(gòu)。本發(fā)明的一個(gè)特征是利用所謂的智能卡(smart card)來(lái)驗(yàn)證交易的授權(quán)，由此將因使用移動(dòng)式終端機(jī)可以導(dǎo)致的潛在的安全性問題最小化，根據(jù)本發(fā)明的實(shí)施例，使用智能卡，不只有益于授權(quán)，而且易于維護(hù)可用資金的安全記錄。
根據(jù)本發(fā)明的另一個(gè)實(shí)施例，一手提式交易終端機(jī)是由如可充電式電池來(lái)提供內(nèi)部供電，在另一個(gè)實(shí)施例中，終端機(jī)是經(jīng)由一傳統(tǒng)電源插座借由一標(biāo)準(zhǔn)交流電源來(lái)供電。
在本發(fā)明的又一個(gè)實(shí)施例中，一其內(nèi)設(shè)置有智能卡讀取器的蜂窩式電話來(lái)用作各種金融交易的數(shù)據(jù)終端機(jī)。
根據(jù)另外的實(shí)施例，這個(gè)系統(tǒng)不僅提供自動(dòng)柜員機(jī)網(wǎng)絡(luò)的功能，而且提供非金融服務(wù)而形成一集成系統(tǒng)。
為讓本發(fā)明之上述和其他目的、特征、和優(yōu)點(diǎn)能更明顯易懂，下文特舉較佳實(shí)施例，并結(jié)合附圖作詳細(xì)說(shuō)明如下附圖中

圖1是顯示根據(jù)本發(fā)明的一金融信息和交易系統(tǒng)的框圖；圖2A是顯示本發(fā)明的包含一無(wú)線電傳送/接收站的第一個(gè)應(yīng)用的框圖；圖2B是顯示本發(fā)明的包含一無(wú)線電傳送/接收站的第二個(gè)應(yīng)用的框圖；圖2C是根據(jù)本發(fā)明的一蜂窩式電話終端機(jī)的立體圖；圖3A是根據(jù)本發(fā)明的一第一個(gè)手提式無(wú)線電交易和信息終端機(jī)的立體/框圖；圖3B是顯示根據(jù)本發(fā)明的一第二個(gè)手提式無(wú)線電交易和信息終端機(jī)的立體/框圖；圖4是根據(jù)本發(fā)明的一無(wú)線電交易和信息系統(tǒng)的框圖；圖5是根據(jù)本發(fā)明的一智能卡的框圖；以及圖6是顯示圖5的智能卡的文件結(jié)構(gòu)的框圖。
圖1是顯示說(shuō)明根據(jù)本發(fā)明的提供金融信息和執(zhí)行金融交易的系統(tǒng)框圖。在這個(gè)實(shí)施例中，框10代表一金融機(jī)構(gòu)，如公知技術(shù)所知的，金融機(jī)構(gòu)如顧客銀行機(jī)構(gòu)，使用一包含主控電腦的自動(dòng)系統(tǒng)來(lái)維護(hù)顧客帳戶的記錄，這些記錄是用于跟蹤顧客帳戶中的資金，來(lái)輸入此帳戶的借貸方以及用于其它目的。
為了提供顧客各種服務(wù)，如應(yīng)顧客要求提供帳戶信息和帳戶借貸情形，使用一通訊前端12來(lái)交換對(duì)應(yīng)于上述信息的數(shù)據(jù)。通訊前端12提供對(duì)由金融機(jī)構(gòu)10所操作的主控電腦從各個(gè)通訊系統(tǒng)的存取。例如，如圖所示，通訊前端12可以和一標(biāo)準(zhǔn)交換網(wǎng)絡(luò)14，如由區(qū)域電話公司所操作的網(wǎng)絡(luò)，來(lái)交換數(shù)據(jù)，因此，使用如此系統(tǒng)的數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換通常是發(fā)生在電話線上的。在這種方式下，經(jīng)由使用任何一種公知的通訊規(guī)程的調(diào)制解調(diào)器，數(shù)據(jù)可以同相應(yīng)地連接到該標(biāo)準(zhǔn)交換網(wǎng)絡(luò)14的用戶交換。此外，以此種方式數(shù)據(jù)可以與其它金融機(jī)構(gòu)和金融網(wǎng)絡(luò)(未顯示)交換，例如，為各種顧客交易的結(jié)算提供數(shù)據(jù)。
另一種方式，通訊前端12可以連接至一網(wǎng)絡(luò)服務(wù)提供者16或是專用網(wǎng)絡(luò)18。例如，現(xiàn)有的數(shù)種商業(yè)服務(wù)之一便可以遍及整個(gè)地理區(qū)域連接使用者。此外，通訊前端12可以在金融機(jī)構(gòu)10和一例如包含一個(gè)或更多的局域網(wǎng)絡(luò)(LAN)或廣域網(wǎng)絡(luò)(WAN)的專用網(wǎng)絡(luò)18之間提供界面。
此外，在這個(gè)實(shí)施例中，通訊前端是連接至一直接無(wú)線電服務(wù)20。例如，為了安全的目的，如此裝置(hook-up)能夠沿著一蜂窩電話式或頻譜擴(kuò)展式通訊線(900MHz，具有倍增器)在很高的頻率(900MHz)下操作。來(lái)直接無(wú)線電服務(wù)20的信號(hào)可由以下描述的數(shù)種不同型式的終端機(jī)來(lái)接收。
如說(shuō)明，圖1顯示在通訊前端12和各種通訊系統(tǒng)14、16、18和20之間的直接連接。然而，熟知此領(lǐng)域技術(shù)者可以了解這些系統(tǒng)的各種組合和其它是可能的，例如，一專用網(wǎng)絡(luò)22可以經(jīng)由一網(wǎng)絡(luò)服務(wù)提供者16存取通訊前端12。此外，除了由框20所代表的直接無(wú)線電通訊，經(jīng)由標(biāo)準(zhǔn)交換網(wǎng)絡(luò)14通過(guò)使用各種商業(yè)無(wú)線電提供者24可以產(chǎn)生無(wú)線電通訊。其它網(wǎng)絡(luò)26，如所謂的“互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)”，可以經(jīng)由標(biāo)準(zhǔn)交換網(wǎng)絡(luò)14來(lái)存取。
圖2A～2C說(shuō)明了可以使用無(wú)線電數(shù)據(jù)傳送來(lái)提供對(duì)一金融機(jī)構(gòu)，如參考圖1中上述所描述的金融機(jī)構(gòu)10的方便存取的各種應(yīng)用。例如，圖2A說(shuō)明一無(wú)線電傳送和接收站50有效地連接至分布在一購(gòu)物中心52或其它局部區(qū)域的各終端機(jī)A到D的應(yīng)用。
在圖2B中，一無(wú)線電傳送和接收站54有效地連接至一和一商業(yè)的局域網(wǎng)絡(luò)LAN或廣域網(wǎng)絡(luò)WAN連接的金融服務(wù)器56，各節(jié)點(diǎn)58、60和64沿著商業(yè)網(wǎng)絡(luò)設(shè)立，在圖2B中所示的一個(gè)節(jié)點(diǎn)64中包括有一智能卡讀取器64a的個(gè)人電腦。
在圖2C中，一蜂窩式電話75當(dāng)作一金融信息和交易終端機(jī)。在這個(gè)實(shí)施例中，蜂窩式電話75包括標(biāo)準(zhǔn)特征，如一α-數(shù)字鍵盤80、一擴(kuò)音器部分76、一麥克風(fēng)部分82、及一顯示器78(例如，一液晶顯示器)，此外，還設(shè)置一智能卡讀取部分84，這個(gè)附加的特征提供了用鍵盤80為介面來(lái)執(zhí)行金融交易的附加性能。這個(gè)實(shí)施例及以上所描述的功能將隨著以下的說(shuō)明而更顯而易見。
圖3A、3B詳細(xì)說(shuō)明了根據(jù)本發(fā)明的一可提式無(wú)線電終端機(jī)。在這兩個(gè)或以后所提到的實(shí)施例中，使用一智能卡和一智能卡讀取器，如公知技術(shù)所知的，一智能卡是一可包含一處理裝置及暫存式或和永久式存儲(chǔ)器的設(shè)備，儲(chǔ)存于智能卡中的讀/寫存儲(chǔ)器中的數(shù)據(jù)可以和一讀取器設(shè)備交換，通常是借由一串聯(lián)接口，這樣使用智能卡的一個(gè)優(yōu)點(diǎn)是智能卡可以儲(chǔ)存并處理加密演算法，使得可以從邊遠(yuǎn)地區(qū)使智能卡生效，例如，由一金融機(jī)構(gòu)所操作的主控電腦。這種方式，使用一個(gè)或多個(gè)在兩個(gè)地區(qū)指定的加密鑰匙，信息可以在卡和邊遠(yuǎn)地區(qū)間安全地交換，加密鑰匙是用于將要傳送的信息編碼和將所接收到的信息解碼。
使用加密技術(shù)，不僅可以將由主控電腦由遠(yuǎn)程儲(chǔ)存的或在本地的智能卡的金融信息編碼，而且可以將身分識(shí)別信息編碼，如個(gè)人識(shí)別號(hào)碼(PINs)。這樣，使用者的個(gè)人識(shí)別號(hào)碼可以由智能卡加密并傳送到一具有相同加密鑰匙的遠(yuǎn)端主機(jī)來(lái)將加密的個(gè)人識(shí)別號(hào)碼解碼并使其有效，這提供了對(duì)存取由主機(jī)存儲(chǔ)的信息和/或請(qǐng)求各種金融交易的授權(quán)。
圖3A說(shuō)明一第一個(gè)和智能卡一起使用無(wú)線電終端機(jī)100。這個(gè)終端機(jī)100包括一顧客介面102，如一α-數(shù)字鍵盤104，一顯示器106以及一智能卡讀取器108。從一無(wú)線電服務(wù)提供者發(fā)出的信號(hào)，如在圖1中所描述的，由終端機(jī)100的傳送/接收部分110所接收。相反地，信號(hào)從終端機(jī)110的傳送/接收部分110經(jīng)由無(wú)線電服務(wù)提供者發(fā)送到一前端處理器。如此，終端機(jī)100可以用于無(wú)線地接收和傳送數(shù)據(jù)到/從一金融機(jī)構(gòu)或金融網(wǎng)絡(luò)。之后，這個(gè)數(shù)據(jù)可以讀出/寫入插入在智能卡讀取器108中的一智能卡。
在這個(gè)實(shí)施例中，終端機(jī)100被有利地用于讀取儲(chǔ)存于智能卡上的數(shù)據(jù)來(lái)決定例如相對(duì)應(yīng)于在使用者帳戶中現(xiàn)存的資金總額的值。使用終端機(jī)100，使用者可以增加儲(chǔ)存于卡上的總額并由主控電腦將所增加了的數(shù)額從使用者的帳戶記入借方。依如此的方式，終端機(jī)是作為一信貸授權(quán)終端機(jī)。由于被用于存取終端機(jī)100的智能卡的加密性能使授權(quán)和金融數(shù)據(jù)在傳送的過(guò)程中是處于安全保密的。
例如，使用者可以插入一智能卡到智能卡讀取器108中，該卡首先譯成密碼，再將儲(chǔ)存于智能卡的信息傳送至終端機(jī)100，這個(gè)信息識(shí)別維護(hù)使用者帳戶及使用者帳戶號(hào)碼的金融機(jī)構(gòu)。附加的安全性可以要求使用者用數(shù)字鍵盤輸入個(gè)人識(shí)別號(hào)碼而獲得，其次，智能卡可以將個(gè)人識(shí)別號(hào)碼譯成密碼以經(jīng)由終端機(jī)傳送到主控電腦來(lái)作確認(rèn)。
一旦授權(quán)完成，使用者可以決定使用者目前帳戶結(jié)余和/或要求將該數(shù)據(jù)加至卡上。在執(zhí)行這些要求中，終端機(jī)借由無(wú)線電傳送將編碼的信息和一金融網(wǎng)絡(luò)交換，如圖1中所描述的。例如，終端機(jī)可以用于直接加值到使用者的卡上，接著由無(wú)線電傳送請(qǐng)求將一相對(duì)應(yīng)的總額記入顧客帳戶上的借方，這些請(qǐng)求包括由連接于金融機(jī)構(gòu)的主控電腦來(lái)解碼的編碼數(shù)據(jù)。
當(dāng)資金傳送到智能卡或從智能卡傳送，一附加于資金被加密的銀行簽名證明這資金是“真”，它也確保了當(dāng)交易進(jìn)入了結(jié)算系統(tǒng)(settlement system)時(shí)，資金是有效的。因?yàn)榻Y(jié)算系統(tǒng)可以包含超過(guò)一個(gè)金融機(jī)構(gòu)，當(dāng)交易最終呈現(xiàn)于付款的金融機(jī)構(gòu)，這個(gè)密碼的銀行簽名確認(rèn)交易是確證了。
如圖3A所顯示的實(shí)施例，終端機(jī)100可以由從一傳統(tǒng)插座而得到的一標(biāo)準(zhǔn)交流電源112來(lái)供應(yīng)能源，在圖3B的實(shí)施例中(其中，相同的數(shù)字標(biāo)號(hào)用來(lái)參照與圖3A中所描述的相應(yīng)結(jié)構(gòu))，一終端機(jī)120由充電電池122供電，以進(jìn)一步提供更大的機(jī)動(dòng)性。
如圖3A、3B所描述的終端機(jī)允許使用者在無(wú)需終端機(jī)和金融機(jī)構(gòu)間硬接線連接的前提下執(zhí)行各種金融交易。例如，終端機(jī)可以如上述的方式“再裝填”一智能卡，在“再裝填”之后，使用者可以使用借由從使用者的卡上減去一數(shù)額而接受“電子鈔票”來(lái)替代現(xiàn)金的和終端機(jī)相連的該卡。所扣除的總額可以借由一商人經(jīng)過(guò)和使用者的金融機(jī)構(gòu)(或其它)作一結(jié)算的過(guò)程來(lái)兌換。
在圖3A及3B中所描述的終端機(jī)是一移動(dòng)式單元，并有此移動(dòng)性的優(yōu)點(diǎn)。因?yàn)榻K端機(jī)不須要發(fā)現(xiàn)金，所以不須要保險(xiǎn)箱，這使得終端機(jī)的成本及尺寸減小，并使得終端機(jī)的設(shè)計(jì)彈性變大，例如，終端機(jī)可以設(shè)置于購(gòu)物中心或辦公室建筑物的走廊，在白天，由此擴(kuò)大了其存取并便于結(jié)算交易；在晚上，終端機(jī)可以從走廊歸位并且存取用做符合自動(dòng)柜員機(jī)的標(biāo)準(zhǔn)工業(yè)常規(guī)的結(jié)算/驗(yàn)證程序，在圖3B的實(shí)施例中，終端機(jī)的電池可以在這個(gè)時(shí)候再充電，以備第二天使用。
此外，移動(dòng)式終端機(jī)可以設(shè)置于一能夠停在博覽會(huì)或運(yùn)動(dòng)會(huì)外面的卡車上，并由電池或在卡車上的發(fā)電機(jī)來(lái)供電。該移動(dòng)式終端機(jī)又可設(shè)置成可使存取最大化用以結(jié)算交易，并在晚上時(shí)歸位以供充電、檢修等等。此種設(shè)置，上述的終端機(jī)提供更大的靈活性同時(shí)適應(yīng)了顧客的需要。
圖4說(shuō)明本發(fā)明的另一個(gè)實(shí)施例，其中，一無(wú)線電服務(wù)器/終端機(jī)單元150用于在使用者和一金融機(jī)構(gòu)的遠(yuǎn)程主控電腦交換金融信息，如圖1所述。無(wú)線電服務(wù)器/終端機(jī)單元150包括一如圖3A、3B所描述的終端機(jī)(即包含一顯示器、一鍵盤、一智能卡讀取器、一無(wú)線電信息傳送設(shè)備)。
圖4中所顯示的系統(tǒng)集成了將金融信息與其它非金融功能交換的能力，如安全控制。特別是無(wú)線電服務(wù)器/終端機(jī)單元150構(gòu)成一包括各種其它電腦和網(wǎng)絡(luò)的局域網(wǎng)絡(luò)的一部分。如說(shuō)明，這些其它的電腦及網(wǎng)絡(luò)包含一員工工作場(chǎng)所個(gè)人電腦158、一員工家庭個(gè)人電腦152、一廣域網(wǎng)絡(luò)156、一區(qū)域建筑物電腦系統(tǒng)154、一傳統(tǒng)自動(dòng)柜員機(jī)160、及一頻譜擴(kuò)展服務(wù)器162。
各種終端機(jī)和相關(guān)的設(shè)備耦合到所顯示的網(wǎng)絡(luò)上，例如，廣域網(wǎng)絡(luò)156包含個(gè)人電腦166和168，一建筑物存取系統(tǒng)174包括各種智能卡讀取器170，其中一些設(shè)置有鍵盤，同樣地，每一員工的個(gè)人電腦152和158也設(shè)置有智能卡讀取器152a和158a。
而且，由終端機(jī)172所代表的多個(gè)終端機(jī)耦合至頻譜擴(kuò)展服務(wù)器162，例如，終端機(jī)172設(shè)置有一智能卡讀取器172a。這樣，無(wú)線電金融服務(wù)器終端機(jī)150使得員工可以在工作場(chǎng)所或家庭的不同的地點(diǎn)經(jīng)由各種不同設(shè)備存取到他們的金融機(jī)構(gòu)。
特別是無(wú)線電智能卡再裝填站172經(jīng)由頻譜擴(kuò)展服務(wù)器162和服務(wù)器終端機(jī)150和金融機(jī)構(gòu)通訊，再裝填站172具有一狹縫以接收和讀取一智能卡和一顯示器(參考圖3A、3B)，經(jīng)由和金融系統(tǒng)的連接，如圖1所顯示，使用者在終端機(jī)172的顯示器上所顯示的菜單上作選擇。例如，使用者可能要查看帳戶結(jié)余，轉(zhuǎn)帳資金，或執(zhí)行在一固定位置的自動(dòng)柜員機(jī)上通?？梢缘玫降钠渌?wù)，使用者也可能要經(jīng)由現(xiàn)金站再加載貨幣值到智能卡上，在智能卡上加上設(shè)定資金為如以下所述的“預(yù)付”或“錢包”帳戶，以這種方式，使用者可以經(jīng)由一可提式自動(dòng)柜員機(jī)式終端機(jī)來(lái)存取金錢而無(wú)安全上的危險(xiǎn)，因?yàn)闆]有直接涉及現(xiàn)金。使用者在可以使用智能卡支付的一個(gè)地方的參觀結(jié)束時(shí)，使用者可以使用這個(gè)站從使用者的智能卡上的任何未使用的余額存入使用者在金融機(jī)構(gòu)的帳戶中。
如顯示的，一使用者的個(gè)人電腦152可連接有一智能卡讀取器，如一具有一鍵盤和處理能力的，這使得使用者可以存取使用者的金融帳戶和“再裝填”智能卡(即增加資金到智能卡上)，在這個(gè)觀點(diǎn)上，鍵盤讓使用者可以輸入使用者的個(gè)人識(shí)別號(hào)碼，以及插入在讀取器152a的智能卡提供附加的加密和安全方法以確定傳送線路(即區(qū)域網(wǎng)絡(luò)/無(wú)線電終端機(jī)/線路)足夠安全以進(jìn)行金融交易，同樣的設(shè)計(jì)用于經(jīng)由一連接在終端機(jī)和接有一智能卡讀取器/處理器及鍵盤的員工家庭個(gè)人電腦之間的電話線與其它遠(yuǎn)程機(jī)構(gòu)相連。更進(jìn)一步，一具有模擬一自動(dòng)柜員機(jī)規(guī)程的顯示器的智能卡讀取器/處理器可以連接至終端機(jī)上，因此，使得使用者可以進(jìn)行全部自動(dòng)柜員機(jī)的功能，包括再裝填智能卡而不用使用個(gè)人電腦。
因此，服務(wù)器終端機(jī)150提供一通訊頻道給數(shù)個(gè)遠(yuǎn)程的設(shè)備，如家庭個(gè)人電腦152，工作場(chǎng)所個(gè)人電腦158，和連接頻譜擴(kuò)展服務(wù)器162的終端172，以及所有連接于廣域網(wǎng)絡(luò)156的設(shè)備。借由提供卡讀取器給這些終端機(jī)，便可以經(jīng)由無(wú)線電金融服務(wù)器/終端機(jī)得到對(duì)遠(yuǎn)程主控電腦的廣大范圍的存取點(diǎn)，這提供給了上述的金融信息和交易附加的性能。
此外，圖4的實(shí)施例說(shuō)明可以用于其它非金融交易上的一集成系統(tǒng)，可以用于其它非金融交易上，例如，圖中所標(biāo)的建筑物電腦系統(tǒng)154可以用來(lái)控制一建筑物存取系統(tǒng)174，這個(gè)例子的建筑物存取系統(tǒng)包括多個(gè)智能卡讀取器和/或鍵盤，這種界面設(shè)備可以借由與根據(jù)所保持的或通過(guò)服務(wù)器/終端機(jī)單元150更新的安全記錄而存儲(chǔ)在智能卡上的信息相匹配來(lái)驗(yàn)證使用者被授權(quán)進(jìn)入特定的區(qū)域。不同的區(qū)域可以設(shè)定不同的安全級(jí)別，每一級(jí)別需要額外的授權(quán)，例如，要進(jìn)入停車庫(kù)可能只要插入一張卡，而進(jìn)入特定的房間就可能要額外的授權(quán)，如用鍵盤輸入個(gè)人識(shí)別號(hào)碼。
圖5說(shuō)明了在一如圖4所描述的具有金融和非金融的功能的集成系統(tǒng)中(一多功能智能卡200)，該智慧卡200包括一連接有只讀存儲(chǔ)器204(ROM)的中央處理單元202(CPU)，此只讀存儲(chǔ)器基本上是用于一操作系統(tǒng)的儲(chǔ)存，一隨機(jī)存取存儲(chǔ)器206(RAM)用于數(shù)據(jù)的暫時(shí)性的儲(chǔ)存，特別是用于執(zhí)行程序。中央處理單元202耦合于一串聯(lián)接口208，該串聯(lián)接口依次根據(jù)公知技術(shù)和一智能卡讀取器210通訊。
中央處理單元連接到一運(yùn)算器212，例如，一適于處理大鍵(512位組鍵)。具有一電可擦可編程只讀存儲(chǔ)器(EEPROM)214，通常用于儲(chǔ)存系統(tǒng)文件和應(yīng)用。
如圖6所說(shuō)明的，圖5中的智能卡200對(duì)不同的功能具有不同的路徑，電可擦可編程只讀存儲(chǔ)器具有一主文件220和用于不同應(yīng)用的專用文件，這些專用文件包含一生物統(tǒng)計(jì)學(xué)的身份識(shí)別文件222和一加密數(shù)字簽名文件224，也包括一建筑物存取文件226，該文件226包含使卡和安全系統(tǒng)一起使用的信息，如圖4中所說(shuō)明的。主文件220也連接至一銀行卡借款方文件228，該銀行卡借款方文件也可以有其自己身份識(shí)別的安全路徑。智能卡具有一只有經(jīng)由一安全功能才可以載入預(yù)付功能路徑230，以及一“非安全”電子錢包功能文件232。這些文件可以由外部終端機(jī)來(lái)讀取，如圖3A、3B所描述的終端機(jī)，并可以依外部終端機(jī)的要求減少，以下會(huì)完整地說(shuō)明。
在這個(gè)例子中，主文件220也具有一數(shù)字加密演算法234提供處理數(shù)字鍵的邏輯運(yùn)算和例如使用者的個(gè)人識(shí)別號(hào)碼的加密，此演算法可提供如公知技術(shù)的對(duì)稱性或非對(duì)稱性加密。
本發(fā)明實(shí)施例的“電腦”所使用的智能卡，有相當(dāng)有限的存儲(chǔ)器，例如，可擦式可編程只讀存儲(chǔ)器因現(xiàn)有技術(shù)的限制可能限制于3K～8K位之間，因此，在這個(gè)系統(tǒng)的智能卡是作為根據(jù)公知技術(shù)的其它系統(tǒng)的啟動(dòng)設(shè)備。例如，智能卡提供單獨(dú)的和所需服務(wù)的確認(rèn)，但不在卡上存大量的數(shù)據(jù)。
由上述的說(shuō)明中，可以了解的是一自動(dòng)柜員機(jī)式終端機(jī)的移動(dòng)性增加，則其安全顧慮也增加，特別是，因?yàn)橛姓麄€(gè)終端機(jī)被偷的可能，將現(xiàn)金放在一移動(dòng)式自動(dòng)柜員機(jī)是不可行的。智能卡的使用，使得系統(tǒng)提供給使用者在一不用現(xiàn)金的環(huán)境里有更安全的購(gòu)物。
進(jìn)一步說(shuō)明這個(gè)考慮，圖5和圖6中的智能卡200包含兩個(gè)儲(chǔ)存貨幣值的儲(chǔ)存區(qū)域。第一個(gè)是一由文件232來(lái)代表的“電子錢包”，這個(gè)區(qū)域被用于如使用者將智能卡置于商業(yè)的終端機(jī)中作一高額的消費(fèi)時(shí)，使用者通過(guò)進(jìn)入使用者的個(gè)人識(shí)別號(hào)碼接受交易和由商人所輸入的消費(fèi)金額，接著使用者若同意該金額，則例如接下在終端機(jī)鍵盤的一“輸入”鍵，卡錢包現(xiàn)金值則依所要的金額記入借方，而相對(duì)地，商人的帳戶則依相同的金額記入貸方。
在卡上儲(chǔ)存貨幣值的第二個(gè)區(qū)域包括一由文件230來(lái)代表的“預(yù)付帳戶”，這個(gè)帳戶通常是用于低額的消費(fèi)，例如，五十美元以下，這個(gè)帳戶是在智能卡的無(wú)擔(dān)保現(xiàn)金區(qū)域中，而且基本上如同現(xiàn)金般地操作，例如，智能卡的使用者可以從這個(gè)帳戶消費(fèi)而不用輸入使用者的個(gè)有識(shí)別號(hào)碼，可能的用途包含小額，如在一自助餐的快速的交易，或一售貨機(jī)或裝置一區(qū)域電話。
這里所提及的智能卡通過(guò)使用各種智能卡讀取器/處理器來(lái)和系統(tǒng)接合，這些處理器依應(yīng)用的不同而有不同的復(fù)雜度和精密度，例如，當(dāng)用于管理建筑物存取時(shí)，智能卡可以插入一只要能確認(rèn)使用者的智能卡讀取器即可，這可以用于對(duì)安全性需求較小的區(qū)域，如停車庫(kù)；當(dāng)要增加安全性時(shí)，如在用于建筑物的入口則需要可以輸入使用者的個(gè)人識(shí)別號(hào)碼的一數(shù)字鍵盤；若用于更進(jìn)一步的安全性時(shí)，一些生物統(tǒng)計(jì)學(xué)的參數(shù)(如指紋)可以用于識(shí)別，具有或沒有一個(gè)人識(shí)別號(hào)碼的相同的存取碼可以用于一附加于獨(dú)立的或網(wǎng)絡(luò)個(gè)人電腦158A的一智能卡讀取器來(lái)控制對(duì)局部或遠(yuǎn)程文件、通訊網(wǎng)絡(luò)、數(shù)據(jù)庫(kù)和網(wǎng)絡(luò)服務(wù)存取的級(jí)別。
在上述的實(shí)施例中，智能卡加上任選的數(shù)字加密簽名和加密演算法來(lái)使得智能卡可以從遠(yuǎn)程地區(qū)確認(rèn)，如在一金融機(jī)構(gòu)的一主控電腦或在配備有用于離線(off-line)卡確證的順序存取法(SAM)模塊的離線/在線商業(yè)終端機(jī)，在這種情況下，通訊的兩端(例如，主控電腦和智能卡)可以都有加密鑰匙以便經(jīng)由智能卡60所送出的數(shù)據(jù)(如一個(gè)人識(shí)別號(hào)碼的進(jìn)入)在主控電腦上確認(rèn)，因此，主控電腦能夠確認(rèn)智能卡有效，而且是擁有者在使用這張卡，以便金融交易能夠進(jìn)行。
在無(wú)線電離線的情況下，智能卡和所使用的終端機(jī)是互相確認(rèn)的，因?yàn)橛锌赡苁褂靡患倜暗慕K端機(jī)，因此，即使在一離線系統(tǒng)，仍有安全裝置來(lái)確認(rèn)卡、終端機(jī)和使用者。
雖然本發(fā)明已以各種較佳實(shí)施例揭露如上，然其并非用以限定本發(fā)明，任何熟悉此技術(shù)者，在不脫離本發(fā)明之精神和范圍內(nèi)，可作變形與修改，因此本發(fā)明的保護(hù)范圍應(yīng)以所附之權(quán)利要求所界定的范圍為準(zhǔn)。
權(quán)利要求
1.一金融信息和交易系統(tǒng)，包括一主控金融電腦系統(tǒng)，該主控系統(tǒng)維護(hù)使用者帳戶信息的記錄；至少一個(gè)終端機(jī)，提供使用者介面以存取該主控金融電腦系統(tǒng)，該至少一個(gè)終端機(jī)包含第一個(gè)裝置以無(wú)線地傳送和接收數(shù)據(jù)，和一智能卡讀取器；以及一有效地將該終端機(jī)耦合至該主控系統(tǒng)的通訊裝置，由此相對(duì)于該使用者帳戶信息的數(shù)據(jù)在該至少一個(gè)終端機(jī)和該主控系統(tǒng)間交換，該通訊裝置包括第二個(gè)裝置，用以無(wú)線傳送和接收數(shù)據(jù)的該第一個(gè)裝置；其中，一使用者經(jīng)由一耦合至該智能卡讀取器的一智能卡設(shè)備存取該主控金融系統(tǒng)，該智能卡設(shè)備包括加密和該主控金融系統(tǒng)交換的數(shù)據(jù)的裝置。
2.如權(quán)利要求1所述之金融信息和交易系統(tǒng)，其中，該通訊裝置包括用以在一大約900MHz或更大的頻率下傳送和接收數(shù)據(jù)的裝置。
3.如權(quán)利要求1所述之金融信息和交易系統(tǒng)，其中，該至少一個(gè)終端機(jī)包括多個(gè)耦合至一共同無(wú)線電傳送和接收站的終端機(jī)設(shè)備。
4.如權(quán)利要求1所述之金融信息和交易系統(tǒng)，其中，該多個(gè)終端機(jī)設(shè)置于一局域網(wǎng)絡(luò)內(nèi)。
5.如權(quán)利要求1所述之金融信息和交易系統(tǒng)，其中，至少一個(gè)終端機(jī)包括一無(wú)線電蜂窩式電話設(shè)備。
6.如權(quán)利要求5所述之金融信息和交易系統(tǒng)，其中，該無(wú)線電話設(shè)備包括一集成于其中的智能卡讀取器。
7.如權(quán)利要求1所述之金融信息和交易系統(tǒng)，其中，該至少一個(gè)終端機(jī)包括一具有一鍵盤和顯示器的可提式終端機(jī)。
8.如權(quán)利要求7所述之金融信息和交易系統(tǒng)，其中，該可提式終端機(jī)由來(lái)自一標(biāo)準(zhǔn)電源的交流電供電。
9.如權(quán)利要求7所述之金融信息和交易系統(tǒng)，其中，該可提式終端機(jī)是由電池供電。
10.如權(quán)利要求4所述之金融信息和交易系統(tǒng)，其中，局域網(wǎng)絡(luò)包括多個(gè)個(gè)人電腦，每一個(gè)該個(gè)人電腦具有智能卡讀取器，使用者可以經(jīng)由該智能卡讀取器將和該主控系統(tǒng)交換的數(shù)據(jù)加密和解碼。
11.如權(quán)利要求1所述之金融信息和交易系統(tǒng)，其中，該至少一個(gè)終端機(jī)有效地耦合至一安全系統(tǒng)以控制對(duì)各種設(shè)置有智能卡讀取器的實(shí)際位置的存取，該安全系統(tǒng)借由匹配儲(chǔ)存于插入于該相關(guān)智能卡讀取器的一使用者智能卡的信息，來(lái)提供對(duì)該各種實(shí)際位置的存取。
12.如權(quán)利要求1所述之金融信息和交易系統(tǒng)，其中，該智能卡設(shè)備包括儲(chǔ)存于其上的多個(gè)文件。
13.如權(quán)利要求12所述之金融信息和交易系統(tǒng)，其中，該多個(gè)文件之一相對(duì)應(yīng)于一由設(shè)置在該智能卡設(shè)備上的處理裝置來(lái)執(zhí)行的加密鑰匙，因此將提供給該智能卡設(shè)備的數(shù)據(jù)加密。
14.如權(quán)利要求12所述之金融信息和交易系統(tǒng)，其中，該多個(gè)文件之一是一銀行卡借方文件，該銀行卡借方文件包括用以執(zhí)行記入該使用者帳戶的借方的數(shù)據(jù)元素。
15.如權(quán)利要求12所述之金融信息和交易系統(tǒng)，其中，該多個(gè)文件之一是一電子預(yù)付功能文件，該電子預(yù)付功能文件維護(hù)代表一貨幣值的數(shù)據(jù)元素，而該貨幣值是經(jīng)由使用者授權(quán)，通過(guò)該至少一個(gè)終端機(jī)來(lái)增加或減小。
16.如權(quán)利要求15所述之金融信息和交易系統(tǒng)，其中，該授權(quán)是借由使用者輸入一對(duì)應(yīng)于該使用者帳戶的個(gè)人識(shí)別號(hào)碼而獲得。
17.如權(quán)利要求13所述之金融信息和交易系統(tǒng)，其中，該多個(gè)文件之一是一電子錢包功能文件，該電子錢包功能文件維護(hù)表示一貨幣值的數(shù)據(jù)元素，而該貨幣值是由該至少一個(gè)終端機(jī)來(lái)增加或減少。
18.如權(quán)利要求1所述之金融信息和交易系統(tǒng)，其中，該至少一個(gè)終端機(jī)耦合至一安全系統(tǒng)以控制對(duì)各種設(shè)置有一智能卡讀取器的實(shí)際位置的存取，其中，該智能卡設(shè)備包括至少一個(gè)文件，該至少一個(gè)文件包括對(duì)一個(gè)或多個(gè)該實(shí)際位置的存取提供授權(quán)的數(shù)據(jù)元素。
19.如權(quán)利要求18所述之金融信息和交易系統(tǒng)，其中，該智能卡設(shè)備包括一生物統(tǒng)計(jì)身份識(shí)別文件，該生物統(tǒng)計(jì)學(xué)的身份識(shí)別文件包括相對(duì)于一使用者的獨(dú)特的實(shí)際特性的識(shí)別數(shù)據(jù)，該識(shí)別數(shù)據(jù)用于授權(quán)對(duì)一個(gè)或多個(gè)該實(shí)際位置的存取。
20.如權(quán)利要求18所述之金融信息和交易系統(tǒng)，其中，該對(duì)一個(gè)或多個(gè)實(shí)際位置存取的授權(quán)是借由使用者輸入一對(duì)應(yīng)于該使用者的個(gè)人識(shí)別號(hào)碼而獲得。
21.如權(quán)利要求1所述之金融信息和交易系統(tǒng)，其中，該至少一個(gè)終端機(jī)耦合至一主控系統(tǒng)，以控制對(duì)一通訊網(wǎng)絡(luò)的存取，其中該智能卡設(shè)備包括至少一個(gè)文件，該至少一個(gè)文件包括用以對(duì)該通訊網(wǎng)絡(luò)的存取提供授權(quán)的數(shù)據(jù)元素。
22.如權(quán)利要示1所述之金融信息和交易系統(tǒng)，其中，該至少一個(gè)終端機(jī)耦合至一主控系統(tǒng)以控制對(duì)一網(wǎng)絡(luò)設(shè)備的存取，且其中該智能卡設(shè)備包括至少一個(gè)文件，該至少一個(gè)文件包括對(duì)存取該網(wǎng)絡(luò)服務(wù)提供授權(quán)的數(shù)據(jù)元素。
23.如權(quán)利要求21所述之金融信息和交易系統(tǒng)，其中，該至少一個(gè)終端機(jī)耦合至一主控系統(tǒng)以控制對(duì)一數(shù)據(jù)庫(kù)的存取，且其中該智能卡設(shè)備包括至少一個(gè)文件，該至少一個(gè)文件包括對(duì)存取該數(shù)據(jù)庫(kù)提供授權(quán)的數(shù)據(jù)元素。
24.如權(quán)利要示21所述之金融信息和交易系統(tǒng)，其中，該智能卡設(shè)備包括一生物統(tǒng)計(jì)學(xué)的身份識(shí)別文件，該生物統(tǒng)計(jì)學(xué)的身份識(shí)別文件包括相對(duì)應(yīng)于該使用者的獨(dú)特實(shí)際特性的識(shí)別數(shù)據(jù)，該識(shí)別數(shù)據(jù)是用于授權(quán)對(duì)該通訊網(wǎng)絡(luò)的存取。
25.如權(quán)利要求22所述之金融信息和交易系統(tǒng)，其中，該智能卡設(shè)備包括一生物統(tǒng)計(jì)學(xué)的身份識(shí)別文件，該生物統(tǒng)計(jì)學(xué)的身份識(shí)別文件包括相對(duì)應(yīng)于該使用者的獨(dú)特實(shí)際特性的識(shí)別數(shù)據(jù)，該識(shí)別數(shù)據(jù)是用于授權(quán)對(duì)該通訊網(wǎng)絡(luò)的存取。
26.如權(quán)利要求23所述之金融信息和交易系統(tǒng)，其中，該智能卡設(shè)備包括一生物統(tǒng)計(jì)學(xué)的身份識(shí)別文件，該生物統(tǒng)計(jì)學(xué)的身份識(shí)別文件包括相對(duì)應(yīng)于該使用者的獨(dú)特實(shí)際特性的識(shí)別數(shù)據(jù)，該識(shí)別數(shù)據(jù)是用于授權(quán)對(duì)該通訊網(wǎng)絡(luò)的存取。
27.如權(quán)利要求21所述之金融信息和交易系統(tǒng)，其中，該對(duì)該通訊網(wǎng)絡(luò)存取的授權(quán)是借由使用者輸入對(duì)應(yīng)于該使用者的一個(gè)人識(shí)別號(hào)碼而獲得。
28.如權(quán)利要求22所述之金融信息和交易系統(tǒng)，其中，該對(duì)該網(wǎng)絡(luò)服務(wù)存取的授權(quán)是借由使用者輸入對(duì)應(yīng)于該使用者的一個(gè)人識(shí)別號(hào)碼而獲得。
29.如權(quán)利要求23所述之金融信息和交易系統(tǒng)，其中，該對(duì)該數(shù)據(jù)庫(kù)存取的授權(quán)是借由使用者輸入對(duì)應(yīng)于該使用者的一個(gè)人識(shí)別號(hào)碼而獲得。
30.如權(quán)利要求1所述之金融信息和交易系統(tǒng)，其中，該多個(gè)終端機(jī)被設(shè)置成作為一廣域網(wǎng)絡(luò)的一部分。
全文摘要
一金融交易和信息系統(tǒng),使用無(wú)線電通訊和可提式終端機(jī),在這個(gè)系統(tǒng)中,一終端機(jī)是經(jīng)由一無(wú)線電或蜂窩式電話裝置來(lái)和金融機(jī)構(gòu)連接,智能卡用來(lái)作驗(yàn)證交易的授權(quán),因此將可能由使用一移動(dòng)式終端機(jī)而產(chǎn)生的安全問題減至最小,而且,智能卡不僅僅為了授權(quán),而且為了維護(hù)可得資金的安全記錄,這個(gè)系統(tǒng)不只提供了一自動(dòng)柜員機(jī)網(wǎng)絡(luò)的功能,而且提供非金融服務(wù),因此形成一個(gè)集成系統(tǒng)。
文檔編號(hào)H04Q7/38GK1202287SQ96198269
公開日1998年12月16日 申請(qǐng)日期1996年11月12日 優(yōu)先權(quán)日1995年11月13日
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