專利名稱：交易系統(tǒng)和方法
技術(shù)領域：
本發(fā)明涉及金融交易，具體地說涉及一種基于網(wǎng)絡的預支付電子交易方法和電子憑證分配系統(tǒng)。
背景技術(shù)：
大體上，信用卡和借記卡以及各種電子錢包在網(wǎng)絡上被用來付款。這些方式的缺點在于很容易遭受欺騙，信用卡暴露在整個公共網(wǎng)絡，用戶不能匿名和很高的收單機構(gòu)傭金以及商家昂貴的退款。雖然世界上貨幣的流通大部分為現(xiàn)金，但是對于虛擬商家來說，不可能通過實物的現(xiàn)金付款，只能通過電子付款。本發(fā)明結(jié)合電子憑證分配系統(tǒng)(以預付方式收取現(xiàn)會)和信用卡/借記卡清算系統(tǒng)。本發(fā)明是現(xiàn)金和虛擬世界的橋梁。

發(fā)明內(nèi)容
根據(jù)本發(fā)明的一些優(yōu)選實施例，提供一種電子交易方法，該方法包括信用憑證由信貸提供者出售給服務提供者(Credit Provider)，每個憑證帶有預先確定的值；憑證通過電子形式由服務提供者(Service Provider)分配給商家，憑證由商家出售給最終用戶，以便最終用戶在買賣交易中使用該憑證。
此外，根據(jù)本發(fā)明的一些優(yōu)選實施例，所述憑證用于最終用戶的網(wǎng)絡交易。
此外，根據(jù)本發(fā)明的一些優(yōu)選實施例，服務提供者通過電子形式分配憑證給商家的步驟包括商家從服務提供者購買所要求的預定面額的憑證；憑證相關詳細資料通過電子方式從服務提供者傳送到商家的終端。
此外，根據(jù)本發(fā)明的一些優(yōu)選實施例，所述終端為電子金融卡交易終端(EFT POS)。
此外，根據(jù)本發(fā)明的一些優(yōu)選實施例，所述終端為移動電話。
此外，根據(jù)本發(fā)明的一些優(yōu)選實施例，所述終端為帶有通信設備的現(xiàn)金出納機。
此外，根據(jù)本發(fā)明的一些優(yōu)選實施例，所述商家通過信用卡支付憑證的費用。
此外，根據(jù)本發(fā)明的一些優(yōu)選實施例，所述商家預先支付憑證的費用。
此外，根據(jù)本發(fā)明的一些優(yōu)選實施例，所述最終用戶通過信用卡支付憑證的費用。
此外，根據(jù)本發(fā)明的一些優(yōu)選實施例，提供一種電子交易系統(tǒng)，該系統(tǒng)包括至少一個供服務提供者通過終端電子分配預定值憑證給商家的服務器，其中商家將憑證出售給最終用戶，最終用戶將憑證用于買賣交易。
此外，根據(jù)本發(fā)明的一些優(yōu)選實施例，所述服務器適用于控制商家的信貸限額，以管理交易流以及憑證存量。
此外，根據(jù)本發(fā)明的一些優(yōu)選實施例，所述終端包括與含服務器通訊的程序和顯示與憑證相關詳細資料的顯示器。
此外，根據(jù)本發(fā)明的一些優(yōu)選實施例，所述終端還包括用于打印所述詳細資料的打印機。
此外，根據(jù)本發(fā)明的一些優(yōu)選實施例，所述服務提供者可以脫機的方法要求和接收信用憑證，并將之保存以及管理不同面值的存量。
此外，根據(jù)本發(fā)明的一些優(yōu)選實施例，所述服務提供者可以在線的方法要求和接收不同面值的信用憑證，并實時提供給商家。
此外，根據(jù)本發(fā)明的一些優(yōu)選實施例，所述信貸提供者將信用卡的一些或所有特征賦值在信用憑證。
此外，根據(jù)本發(fā)明的一些優(yōu)選實施例，所述信貸提供者將借記卡的一些或所有特征賦值在所述信用憑證。


為了更好地理解本發(fā)明及其實際應用，以下附圖作為參考。必須指出這些附圖只作為例子，不夠成對本發(fā)明的范圍的限制。同樣的元件由同樣的參考符號表示。
圖1為根據(jù)本發(fā)明的優(yōu)選實施例的系統(tǒng)總體結(jié)構(gòu)圖；圖2為根據(jù)本發(fā)明的優(yōu)選實施例的交易流的結(jié)構(gòu)圖。
具體實施例方式
如圖1所示，本發(fā)明結(jié)合了以預付費方式收取現(xiàn)金的電子憑證分配(EVD)系統(tǒng)和信用卡/借記卡清算系統(tǒng)。根據(jù)本發(fā)明的一個優(yōu)選實施例，最終用戶1在常規(guī)商店購買已支付并匿名的借記卡(此后用“互聯(lián)網(wǎng)貨幣(INTERNET MONEY)”)。該互聯(lián)網(wǎng)貨幣借記卡由授權(quán)的發(fā)行者(信貸提供者)2發(fā)行，并包含所需的詳細資料(比如銀行識別號碼，有效期限，CW2等等。)用于虛擬互聯(lián)網(wǎng)的購買?；ヂ?lián)網(wǎng)貨幣借記卡與其號碼一起發(fā)行，已支付值和詳細信息存儲在信貸提供者的數(shù)據(jù)庫3。每個商店是電子分配網(wǎng)絡的一部分，并配備有終端4。終端具有軟件可以與服務提供者的中心服務器通訊，并應購物者的要求撤銷互聯(lián)網(wǎng)貨幣借記卡。中心服務器以電子方式發(fā)送互聯(lián)網(wǎng)貨幣借記卡的詳細資料給終端?；ヂ?lián)網(wǎng)貨幣的借記卡詳細資料由商家5提供給最終用戶。最終用戶可用現(xiàn)金購買互聯(lián)網(wǎng)貨幣借記卡。最終用戶可以將其用于互聯(lián)網(wǎng)購物。借記卡的管理由其發(fā)行者來完成。
本發(fā)明的系統(tǒng)包括一個中央計算機化的平臺6(此后用“平臺”表示)，其中平臺包含電子憑證分配(EVD)的服務器軟件和與EVD終端通訊的通訊設備以及數(shù)據(jù)庫(7)，數(shù)據(jù)庫(7)存儲在應用程序服務提供者(ASP)(8)的前置服務器，并且與信貸公司和商家通過終端通訊。該終端可通過現(xiàn)有的通訊和電子金融卡交易終端(EFT POS)方式、帶有Java程序或WAP的移動電話、或通過SMS、或任何可包含軟件的終端、或用戶界面和數(shù)據(jù)通信方式實現(xiàn)與平臺的通訊。ASP平臺由單個或多個服務器組成，其中服務器包含執(zhí)行指定動作的應用程序(可以是軟件或硬件或兩者皆有)，以處理授權(quán)和控制這些動作以及管理流程。該平臺可以配置為集中或分布式結(jié)構(gòu)(即，在一個服務器或多個服務器)。
起初，ASP通過標準傳輸方法11傳送貨幣至信用卡公司。信貸公司隨后將總額分成預定的限額，每個限額帶有個人識別碼(PIN-code)并將其儲存在數(shù)據(jù)庫12。這個階段產(chǎn)生了互聯(lián)網(wǎng)貨幣、借記、限額以及基于個人識別碼的電子憑證。信貸公司回傳一列互聯(lián)網(wǎng)貨幣憑證給ASP平臺，接著該平臺處理和管理這些電子憑證13。該平臺也管理商家的操作，因此本發(fā)明不局限于管理這一列互聯(lián)網(wǎng)貨幣憑證，同樣包括管理商家收購、商家剖析、運作跟蹤、存量、清算和報告?；贏SP對商家的布置(預先)，商家成為經(jīng)授權(quán)的(特別是對于那些符合預定標準的商家)14?；ヂ?lián)網(wǎng)貨幣通過該平臺采用私有協(xié)議15分配至經(jīng)授權(quán)的商家終端。接著商家出售互聯(lián)網(wǎng)貨幣給最終用戶16。最終用戶收到代表類似借記卡的帶有個人識別碼的憑證，之后用戶就可以在任何類型的虛擬、互聯(lián)網(wǎng)或者現(xiàn)實生活的商店中像信用卡/借記卡一樣使用了?；ヂ?lián)網(wǎng)貨幣憑證具有如下的優(yōu)點·它使最終用戶在互聯(lián)網(wǎng)上購物時保持匿名狀態(tài)。最終用戶不會暴露他的信用卡資料。
·商家不用在商店存儲互聯(lián)網(wǎng)貨幣。商家可以在線下載互聯(lián)網(wǎng)貨幣憑證。
·信貸提供者生成已支付的借記卡，而沒有退款的風險。
·虛擬商店可以采用Visa、MasterCard或其他借記卡公司的標準工具進行借記卡的清算。
見圖2，根據(jù)本發(fā)明的一個優(yōu)選實施例的方法，表示不同的階段。步驟I，ASP將錢傳送給信貸公司21，在錢被分成帶有個人識別碼22的預定憑證(互聯(lián)網(wǎng)貨幣)值(比如95$)后，收到同樣的數(shù)量。
ASP處理和分配互聯(lián)網(wǎng)貨幣(帶有個人識別碼)給經(jīng)授權(quán)的商家的電子金融卡交易終端23(EFT POS)。網(wǎng)絡貨幣的出售價格包含了ASP的邊際利潤(例如與上面提及的憑證價格相比，售價97.5$)。
最終用戶在銷售點購買網(wǎng)絡貨幣，購買的價格包含了商家的邊際利潤(例如與上面提及的憑證價格相比，售價100$)24。個人識別碼被傳送到商家的電子金融卡交易終端，之后打印或者手寫在紙上，并交付給最終用戶。
之后，最終用戶在任何商店使用互聯(lián)網(wǎng)貨幣憑證最為付款的方式，包括在現(xiàn)實生活的商店和虛擬空間的商店，互聯(lián)網(wǎng)貨幣的功能如同任何常規(guī)的借記卡號25。憑證的票面價值(即用戶可以用于購物的卡內(nèi)的總值)剩余95$，5$付給ASP和商家。交易數(shù)據(jù)和錢之后以標準形式25、26、27從收單機構(gòu)10(Credit Acquirer)流向發(fā)行者。
根據(jù)本發(fā)明的優(yōu)選實施例，憑證可限制一定時間并在預定期限后過期。
必須清楚，本說明書所描述的實施例和附圖只是為了更好地理解本發(fā)明，并不構(gòu)成對其范圍的限制。
同樣，本領域技術(shù)人員在閱讀本說明書之后對本說明書的調(diào)整或?qū)Ω綀D以及上述實施例的改善仍然在本發(fā)明的范圍內(nèi)。
權(quán)利要求
1.一種電子交易方法，該方法包括信用憑證由信貸提供者出售給服務提供者，每個憑證帶有預先確定的值；憑證由服務提供者通過電子形式分配給商家，憑證由商家出售給最終用戶，以便最終用戶在買賣交易中使用該憑證。
2.根據(jù)權(quán)利要求1所述的方法，其特征在于所述憑證用于最終用戶的網(wǎng)絡交易。
3.根據(jù)權(quán)利要求1所述的方法，其特征在于所述憑證由服務提供者通過電子形式分配給商家的步驟包括商家從服務提供者購買所要求的預定面額的憑證；憑證相關詳細資料通過電子方式從服務提供者傳送到商家的終端。
4.根據(jù)權(quán)利要求3所述的方法，其特征在于所述終端為電子金融卡交易終端(EFTPOS)。
5.根據(jù)權(quán)利要求3所述的方法，其特征在于所述終端為移動電話。
6.根據(jù)權(quán)利要求3所述的方法，其特征在于所述終端為帶有通信設備的現(xiàn)金出納機。
7.根據(jù)權(quán)利要求1所述的方法，其特征在于所述商家通過信用卡支付憑證的費用。
8.根據(jù)權(quán)利要求1所述的方法，其特征在于所述商家預先支付憑證的費用。
9.根據(jù)權(quán)利要求1所述的方法，其特征在于所述最終用戶通過信用卡支付憑證的費用。
10.一種電子交易系統(tǒng)，該系統(tǒng)包括至少一個供服務提供者通過終端電子分配預定值憑證給商家的服務器，其中憑證由商家出售給最終用戶，以便最終用戶將憑證用于買賣交易
11.根據(jù)權(quán)利要求10所述的系統(tǒng)，其特征在于所述服務器適用于控制商家的信貸限額，以管理交易流以及憑證存量。
12.根據(jù)權(quán)利要求10所述的系統(tǒng)，其特征在于所述終端包括含與服務器通訊的應用程序和顯示與憑證相關詳細資料的顯示器。
13.根據(jù)權(quán)利要求12所述的系統(tǒng)，其特征在于所述終端還包括用于打印所述詳細資料的打印機。
14.根據(jù)權(quán)利要求10所述的系統(tǒng)，其特征在于所述終端包括移動電話。
15.根據(jù)權(quán)利要求14所述的系統(tǒng)，其特征在于所述終端包括可運行WAP或者J2ME應用程序的移動電話。
16.根據(jù)權(quán)利要求10所述的系統(tǒng)，其特征在于所述終端包括具有無線或者有線數(shù)據(jù)通信能力的電子金融卡交易終端(EFTPOS)。
17.根據(jù)權(quán)利要求10所述的系統(tǒng)，其特征在于所述至少一個服務器還包括至少一個用于脫機使用的存儲憑證數(shù)據(jù)數(shù)據(jù)庫。
18.根據(jù)權(quán)利要求10所述的系統(tǒng)，其特征在于所述至少一個服務器在線工作并應商家要求實時提供給互聯(lián)網(wǎng)貨幣。
全文摘要
一種電子交易方法包括信用憑證由信貸提供者出售給服務提供者，每個憑證帶有預先確定的值；憑證由服務提供者通過電子形式分配給商家，憑證由商家出售給最終用戶，以便最終用戶在買賣交易中使用該憑證。
文檔編號H04K1/00GK101076827SQ200580019431
公開日2007年11月21日 申請日期2005年6月14日 優(yōu)先權(quán)日2004年6月14日
發(fā)明者克福爾·亞當, 加弗瑞爾·愛亨瓦德, 史密爾·扎克斯, 丹·馬塔輪 申請人:克福爾·亞當, 加弗瑞爾·愛亨瓦德, 史密爾·扎克斯, 丹·馬塔輪