專利名稱：信用卡消費分期付款的處理裝置和方法
技術領域：
本發(fā)明屬于金融交易方法技術領域。特別涉及用于處理信用卡消費時對該筆交易做分期付款的處理裝置和方法。
背景技術：
信用卡作為一種現(xiàn)代化的支付工具，以其允許透支的特點，自面世以來，迅速被人們所接受。尤其是一些收入不穩(wěn)定，或者敢于超前消費的人，更是充分利用信用卡可以透支的功能，為自己的生活創(chuàng)造著各種便利。如今，已有越來越多的人選擇信用卡作為日常生活中的結算工具。
然而，信用卡18％的高額年息，另許多人望而卻步。盡管發(fā)卡人為了鼓勵持卡人刷卡消費，規(guī)定了使用信用卡透支消費可以享受20至60天不等的免息期，但在發(fā)卡人規(guī)定的到期還款日時，持卡人則必須全額還款，否則發(fā)卡人將按日計收萬分之五的利息，折合成年息高達18％。對于一些想用信用卡透支購買大件商品而又不能一次性全額還款的人來說，如果每月固定地從工資收入中拿出一部分來償還，分幾個月還清，那么則需要向銀行支付一筆不菲的透支利息。高額的利息使得許多人因此打消了購買大件商品的想法，無法實現(xiàn)提前享受生活的同時，在一定程度上也阻礙了社會經(jīng)濟的進步。

發(fā)明內(nèi)容
本發(fā)明的目的就是提供一種降低持卡人透支消費以后所需償還的欠款利息，從而降低持卡人透支消費的負擔的信用卡消費分期付款的處理裝置和方法。
本發(fā)明的技術解決方案是，一種用于處理信用卡消費可做分期付款的裝置，所述裝置包括(1)持卡人用作支付工具的信用卡，包括貸記卡和準貸記卡，至少內(nèi)置有發(fā)卡人信息、持卡人信息、卡號；(2)用卡受理終端，用于受理所述的信用卡并讀取所受理的信用卡的相關信息，并把信息發(fā)送給銀行主機，所述信用卡受理終端與銀行主機連接；(3)銀行主機，用于接受上述信用卡受理終端讀取的信息，并能夠對所接受的信息做出相應的比較、判定和處理。
根據(jù)本發(fā)明的上述裝置，其中所述的銀行主機進一步包括(1)儲存裝置，用于儲存信用卡及持卡人的相關信息，至少有發(fā)卡日期、有效期、可用信用額度、持卡人的個人資料等；(2)比較裝置，用于將所讀取的信用卡相關的信息與儲存的信息相比較，并根據(jù)比較結果判斷出所受理的信用卡是否可以進行分期付款交易；(3)記錄裝置，用于記錄在所述的信用卡受理終端進行交易的信用卡所進行交易的發(fā)生地信息和交易的金額，以及信用卡的相關信息；(4)判定裝置，用于根據(jù)所述記錄裝置所記錄的信息判定交易的金額是否超出信用卡的可用信用額度。
(5)計算裝置，用于計算分期付款時需要分期償還的數(shù)額。
在根據(jù)本發(fā)明的上述裝置中，所述的信用卡受理終端包括讀卡器、壓卡機、銷售終端機(POS)、商戶收銀機或與銀行主機相連的計算機中的任意一種。信用卡受理終端與銀行主機連接。
根據(jù)本發(fā)明的上述裝置中，所述的銀行主機可以是一臺機器，也可以是由多個功能不同的機器組合而成的一個主機系統(tǒng)。
根據(jù)本發(fā)明的上述裝置中，所述的計算裝置包括銀行主機中的一個計算系統(tǒng)或者是一臺計算機、計算器、算盤及用于計算的紙筆等工具中的任意一種。
根據(jù)本發(fā)明的上述裝置中，所述的信用卡的相關信息包括卡號、卡的有效期、發(fā)卡人代碼以及持卡人的資料等。
根據(jù)本發(fā)明的上述裝置中，所述的信用卡的可用信用額度是指由發(fā)卡人授予持卡人的目前可以使用的最高額度，可用信用額度可以通過人工授權的方式進行調(diào)整。
根據(jù)本發(fā)明的上述裝置中，所述的判定裝置可以通過人工授權的方式改變其判定標準。
本發(fā)明還提供了一種用于處理信用卡消費分期付款處理的方法，所述方法包括以下步驟(1)一信用卡受理終端受理上述信用卡并讀取上述信用卡的相關信息，所述的相關信息包括發(fā)卡人信息、持卡人信息、卡的有效期、卡號。
(2)所述信用卡受理終端與一銀行主機連接，該銀行主機接受所述信用卡受理終端讀取的信息，并根據(jù)所接受的信息進行比較、判定和處理。
(3)所述計算裝置計算出分期付款時每月需要償還的數(shù)額。
根據(jù)本發(fā)明的上述方法，進一步包括以下步驟(1)將所讀取的信用卡相關的信息與儲存的信息相比較，并根據(jù)比較結果判斷出所受理的信用卡是否可以進行分期付款交易；(2)記錄在本終端可進行交易的信用卡所進行的交易發(fā)生地信息和交易的金額，以及信用卡的相關信息；(3)根據(jù)所述記錄裝置所記錄的信息判定交易的金額是否超出信用卡的可用信用額度，并將判定的結果直接發(fā)送到信用卡受理終端上。
在所述的銀行主機判定出交易金額超出信用卡的可用信用額度時，則給信用卡受理終端發(fā)出指令，指示其拒絕交易；在所述的銀行主機判定出交易金額沒有超出信用卡的可用信用額度時，則給信用卡受理終端發(fā)出指令，指示其允許交易。
本發(fā)明的有益效果是，改變了持卡人透支消費以后償還欠款的方式，使得持卡人只需按照銀行消費信貸的標準支付利息，一般不高于4％，大大低于信用卡透支的利息標準。另外，由于利息標準的降低可以促進消費，發(fā)卡人可以與商家協(xié)商，由商家從商品利潤中拿出一部分來承擔利息，從而使持卡人實現(xiàn)購物消費無息分期付款，可以極大地促進消費，對社會經(jīng)濟的進步有著極為明顯的推動作用。


下面結合附圖和具體實施方式
對本發(fā)明進一步說明。
圖1是本發(fā)明的的處理裝置的結構框圖。
圖2是本發(fā)明的處理方法流程圖。
具體實施例方式
本發(fā)明的信用卡1包括貸記卡和準貸記卡，是持卡人用來進行交易支付的工具，也是發(fā)卡人用于識別持卡人賬戶的工具。所述的信用卡1應具有透支權限和刷卡消費功能。
信用卡受理終端2用于受理信用卡1并讀取該卡的相關信息，比如卡號、發(fā)卡人信息、持卡人信息等，信用卡受理終端2包括讀卡器、壓卡機、銷售終端機(POS)、商戶收銀機或與銀行主機相連的計算機中的任意一種，主要作用為能夠受理信用卡并讀取信用卡的相關信息。有些信用卡受理終端可以連接一個顯示裝置10，用于顯示所讀取的信息；有些可與一個輸入裝置11(如鍵盤)相連，用于持卡人在交易時輸入密碼；有的還可能連接一個輸出裝置12，用于輸出交易發(fā)生的內(nèi)容。
當持卡人向信用卡受理終端2提供所持的信用卡1后，信用卡受理終端2讀取所受理的信用卡1的相關信息，并將所讀取的信息發(fā)送到與該信用卡受理終端連接的一個銀行主機3上。該銀行主機接受由信用卡受理終端2讀取的信用卡1的信息和信用卡受理終端2發(fā)送的其它信息，如交易金額。
銀行主機3包括至少一個儲存裝置13，用于儲存持卡人的個人資料以及發(fā)卡日期、卡的有效期、可用信用額度等。銀行主機3還包括至少一個比較裝置14，用于將所接受的信用卡1的信息和儲存裝置13中儲存的信息相比較，以判斷出信用卡1是否符合交易的條件。
如果所述的比較裝置14判斷出信用卡受理終端2所受理的信用卡不符合交易條件，比較裝置14會給信用卡受理終端2發(fā)出指令，指示其拒絕交易。
如果所述的比較裝置14判斷出信用卡受理終端2所受理的信用卡1符合交易條件，比較裝置14會給記錄裝置15發(fā)出指令，指示其記錄下發(fā)生交易的信用卡1的相關信息以及交易的時間和交易的金額，同時還要記錄下受理信用卡1的受理終端2的有關信息，如編號、代碼、機器型號、所屬單位等。
根據(jù)所述記錄裝置15記錄的各種信息，一判定裝置16可以判定出交易金額是否超出信用卡1的可用信用額度，如果交易金額超出信用卡1的可用信用額度，則判定裝置16會給信用卡受理終端2發(fā)出指令，指示其拒絕交易；如果交易金額沒有超出信用卡1的可用信用額度，判定裝置16會給信用卡受理終端2發(fā)出指令，指示其允許交易。
信用卡受理終端2如果顯示允許交易，則計算裝置4按照分期付款的期限和交易金額，計算出分期所需支付的還款額。該計算過程可以由裝載于銀行主機3中的計算系統(tǒng)自動完成，并將計算結果直接發(fā)送到信用卡受理終端2上，也可以由發(fā)卡人指定的工作人員手工完成。
根據(jù)計算裝置4得出的結果，發(fā)卡人與持卡人簽定分期付款協(xié)議，交易結束。
通過本發(fā)明，發(fā)卡人可以在受理持卡人使用信用卡消費并請求做分期付款時，能夠直接判斷出是否同意受理該筆消費做分期付款，并計算出所需分期的期限和與之相對應的還款額，并在與持卡人達成一致協(xié)議的情況下，每月按時從所指定的信用卡內(nèi)扣除事先約定的還款額，從而改變了信用卡透支消費的還款方式，達到降低信用卡透支還款所需要支付的利息標準的目的，并因此而促進消費，使發(fā)卡人、持卡人和商家三方受益。
權利要求
1.信用卡消費分期付款的處理裝置，其特征在于，包括(a)持卡人用作支付工具的信用卡(1)，包括貸記卡和準貸記卡，至少內(nèi)置有發(fā)卡人信息、持卡人信息、卡號；(b)用卡受理終端(2)，用于受理所述的信用卡并讀取所受理的信用卡的相關信息，并把信息發(fā)送給銀行主機，所述信用卡受理終端與銀行主機連接；(c)銀行主機(3)，用于接受上述信用卡受理終端讀取的信息，并能夠對所接受的信息做出相應的比較、判定和處理。
2.根據(jù)權利要求1所述的信用卡消費分期付款的處理裝置，其特征在于，銀行主機(3)包括(a)儲存裝置(13)，用于儲存信用卡及持卡人的相關信息，至少有發(fā)卡日期、有效期、可用信用額度、持卡人的個人資料等；(b)比較裝置(14)，用于將所讀取的信用卡相關的信息與儲存的信息相比較，并根據(jù)比較結果判斷出所受理的信用卡是否可以進行分期付款交易；(c)記錄裝置(15)，用于記錄在所述的信用卡受理終端進行交易的信用卡所進行交易的發(fā)生地信息和交易的金額，以及信用卡的相關信息；(d)判定裝置(16)，用于根據(jù)所述記錄裝置所記錄的信息判定交易的金額是否超出信用卡的可用信用額度；(e)計算裝置(4)，用于計算分期付款時需要分期償還的數(shù)額。
3.根據(jù)權利要求1或2所述的信用卡消費分期付款的處理裝置，其特征在于，計算裝置(4)包括銀行主機中的一個計算系統(tǒng)或者是一臺計算機、計算器、算盤及用于計算的紙筆等工具中的任意一種。
4.根據(jù)權利要求1或2所述的信用卡消費分期付款的處理裝置，其特征在于，信用卡受理終端(2)包括讀卡器、壓卡機、銷售終端機(POS)、商戶收銀機或與銀行主機相連的計算機中的任意一種。
5.根據(jù)權利要求1或2所述的信用卡消費分期付款的處理裝置，其特征在于，銀行主機(3)可以是一臺機器，也可以是由多個功能不同的機器組合而成的一個主機系統(tǒng)。
6.使用權利要求1所述的信用卡消費分期付款的處理裝置對交易做分期付款處理的方法，其特征在于，(a)信用卡受理終端(2)受理信用卡(1)并讀取上述信用卡的相關信息，所述的相關信息包括持卡人的資料、卡的有效期、可用信用額度、信用記錄等。(b)所述信用卡受理終端(2)與一銀行主機(3)連接，該銀行主機接受所述信用卡受理終端讀取的信息，并根據(jù)所接受的信息進行比較、判定和處理。(c)所述計算裝置(4)計算出分期付款時需要付款償還的數(shù)額。
7.根據(jù)權利要求6所述的信用卡消費分期付款的處理方法，其特征在于，(a)將所讀取的信用卡相關的信息與儲存的信息相比較，并根據(jù)比較結果判斷出所受理的信用卡是否可以進行分期付款交易；(b)記錄在本終端可進行交易的信用卡所進行的交易發(fā)生地信息和交易的金額，以及信用卡的相關信息；(c)根據(jù)所述記錄裝置所記錄的信息判定交易的金額是否超出信用卡的可用信用額度，并將判定的結果直接發(fā)送到信用卡受理終端上。在所述的銀行主機判定出交易金額超出信用卡的可用信用額度時，則給信用卡受理終端發(fā)出指令，指示其拒絕交易；在所述的銀行主機判定出交易金額沒有超出信用卡的可用信用額度時，則給信用卡受理終端發(fā)出指令，指示其允許交易。
8.根據(jù)權利要求6所述的信用卡消費分期付款的處理方法，其特征在于，所述的計算裝置計算出分期付款時需要償還的數(shù)額，該計算過程可以由裝載于銀行主機中的計算系統(tǒng)自動完成，并將計算結果直接發(fā)送到信用卡受理終端上，也可以由發(fā)卡人指定的工作人員手工完成。
9.根據(jù)權利要求6所述的信用卡消費分期付款的處理方法，其特征在于，信用卡的相關信息包括卡號、卡的有效期、發(fā)卡人信息以及持卡人的信息。
10.根據(jù)權利要求6所述的信用卡消費分期付款的處理方法，其特征在于，其中所述的可用信用額度可以通過人工授權的方式進行調(diào)整。
全文摘要
信用卡消費分期付款的處理裝置和方法屬于金融交易方法技術領域。發(fā)卡人可以在受理持卡人使用信用卡消費并請求做分期付款時，能夠直接判斷出是否同意受理該筆消費做分期付款，并計算出所需分期的期限和與之相對應的還款額，并在與持卡人達成一致協(xié)議的情況下，每月按時從所指定的信用卡內(nèi)扣除事先約定的還款額，從而改變了信用卡透支消費的還款方式，達到降低信用卡透支還款所需要支付的利息標準的目的，并因此而促進消費，使發(fā)卡人、持卡人和商家三方受益。本發(fā)明適用于銀行信貸等行業(yè)。
文檔編號G07F19/00GK1588382SQ20041005029
公開日2005年3月2日 申請日期2004年8月20日 優(yōu)先權日2004年8月20日
發(fā)明者王東 申請人:王東