商戶控制的銷售點(diǎn)的制作方法
【專利說(shuō)明】
[0001 ] 阿努普?帝庫(kù)
[0002] 相關(guān)申請(qǐng)的交叉引用
[0003] 本申請(qǐng)要求于2013年06月18日遞交的美國(guó)非臨時(shí)申請(qǐng)No. 13/920,985的優(yōu)先權(quán)， 其全部?jī)?nèi)容通過(guò)引用W其整體合并于此。
技術(shù)領(lǐng)域
[0004] 本公開(kāi)一般設(shè)及促進(jìn)消費(fèi)者交易的系統(tǒng)和方法，更具體地，設(shè)及關(guān)于消費(fèi)者交易 的商戶處理側(cè)的系統(tǒng)和方法。
【背景技術(shù)】
[0005] 計(jì)算機(jī)系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)促進(jìn)了在本地環(huán)境和虛擬環(huán)境二者中的貨物的買(mǎi)、賣和流 轉(zhuǎn)的任務(wù)。信用卡、借記卡、智能卡、電子支票(echeck)、W及其他購(gòu)買(mǎi)模式依賴于復(fù)雜的網(wǎng) 絡(luò)和設(shè)備來(lái)快速地處理發(fā)起的交易，從而不使購(gòu)買(mǎi)者或商戶中任一側(cè)的日常消費(fèi)交易的速 度和實(shí)現(xiàn)受挫。技術(shù)進(jìn)步已經(jīng)還允許在零售處和其他市場(chǎng)中有更多種類的設(shè)備和交易類 型。
[0006] 在許多單獨(dú)的銷售點(diǎn)（point of sale)消費(fèi)者交易中，支付選擇由購(gòu)買(mǎi)者(例如， 消費(fèi)者)來(lái)控制，在運(yùn)樣的選擇中商戶僅發(fā)揮很小的作用。也就是說(shuō)，許多商戶允許消費(fèi)者 和其他購(gòu)買(mǎi)者自己選擇通過(guò)現(xiàn)金、支票、借記卡、電子支票、和/或若干不同類型的信用卡 (比如，Visa ,MasterhrcKAmerican Express ,Discover等）來(lái)為貨物或服務(wù)付款。在消費(fèi)者 的償付類型的選擇中，商戶有很少的選擇(如果有的話）。商務(wù)的近期發(fā)展已經(jīng)見(jiàn)證了對(duì)更 多的支付方法的接受和使用，比如，通過(guò)由電子商務(wù)提供商（Pay化UBank of America、 Square、Intuit ,Groupon、和Google、及其他)發(fā)布的賬戶和設(shè)備進(jìn)行支付。消費(fèi)者從眾多不 同支付類型中進(jìn)行選擇的能力是許多商戶從更多和更寬范圍的消費(fèi)者中吸引更多業(yè)務(wù)的 一種方式。
[0007] 眾所周知，支付系統(tǒng)能夠是集中式的、非集中式的、或者服從于連接最終用戶（比 如，支付方和接收方)的虛擬系統(tǒng)。運(yùn)些支付系統(tǒng)包括開(kāi)環(huán)系統(tǒng)（比如，支票和大多數(shù)信用卡 系統(tǒng)）W及閉環(huán)系統(tǒng)（比如，Western化ion和其他專有服務(wù)），在開(kāi)環(huán)系統(tǒng)中銀行作為最終 方和支付系統(tǒng)之間的中間方，在閉環(huán)系統(tǒng)中典型地非銀行服務(wù)提供商與最終方中的一者或 兩者具有直接關(guān)系。核屯、支付系統(tǒng)包括卡片、自動(dòng)清算所（"ACH")、核算、線上轉(zhuǎn)帳和現(xiàn)金。 支付能夠是"推(push)"支付(其中貨幣被發(fā)送)和"拉(pulir支付(其中貨幣被提?。?。"推" 支付的示例包括ACH"信用卡"和線上，"拉"支付的示例包括支票、卡片、和ACH"借記卡"。ACH 或其他類似的項(xiàng)能夠被用于運(yùn)樣的系統(tǒng)W及其他電子網(wǎng)絡(luò)，W批量處理大量借方交易。電 子支付協(xié)會(huì)（"NACHA")管理貨幣和數(shù)據(jù)的電子移動(dòng)的干路，ACH網(wǎng)絡(luò)的開(kāi)發(fā)、管理、和治理 (參見(jiàn)，例如，WWW. nacha. org)。一些ACH能夠?yàn)榻灰滋峁┩辗?wù)或處理（即，同日ACH)，全 球ACH能夠促進(jìn)跨不同國(guó)家或貨幣的更流楊的交易，從而交易費(fèi)和延遲被減低或消除。
[000引還眾所周知，各種支付卡技術(shù)能夠設(shè)及對(duì)磁條卡、智能卡、非接觸式忍片和密碼卡 (比如，EMV卡）的使用。并且，對(duì)于給定交易，根據(jù)存在實(shí)際卡片（被稱作"有卡（card present)")還是不存在實(shí)際卡片(被稱作"無(wú)卡(card not present)")，向使用卡片強(qiáng)加的 利率和費(fèi)用可能受到影響。
[0009] 在交易中存在多個(gè)階段，比如，授權(quán)步驟W及清算與結(jié)算步驟。一般而言，授權(quán)是 從銷售點(diǎn)（"P0S")實(shí)時(shí)進(jìn)行的，并且設(shè)及進(jìn)行安全和詐騙核查、估計(jì)風(fēng)險(xiǎn)、驗(yàn)證資金或信用 可用性、W及為資金的使用綁定實(shí)際卡片發(fā)行方。一般而言，清算和結(jié)算通常設(shè)及在一天結(jié) 束時(shí)對(duì)許多交易的批量處理，其中收單方編輯運(yùn)些項(xiàng)并將其轉(zhuǎn)發(fā)到各種金融網(wǎng)絡(luò)，W進(jìn)行 分類、計(jì)算費(fèi)用、并路由到分別的卡片發(fā)行方。金融網(wǎng)絡(luò)從卡片發(fā)行方收集資金并且支付給 收單方，從而收單方能夠?qū)①Y金移入獨(dú)立的商戶賬戶?？ㄆW(wǎng)絡(luò)規(guī)定從商戶的收單行到持 卡人的發(fā)卡行的轉(zhuǎn)移的交易費(fèi)。交易費(fèi)通常由網(wǎng)絡(luò)設(shè)定并且是不可議付的。此外，交易費(fèi)通 常是任何商戶折扣費(fèi)的最大分量。運(yùn)與AC財(cái)目反，在ACH中不存在交易費(fèi)并且無(wú)浮動(dòng)。當(dāng)然， 會(huì)設(shè)及到各種風(fēng)險(xiǎn)，其中使用運(yùn)種性質(zhì)的金融系統(tǒng)和卡片，并且詐騙的風(fēng)險(xiǎn)、可靠性等能夠 根據(jù)磁條卡、非接觸式卡、忍片卡、或其他卡被裝備、被使用而變化，如一般眾所周知的。
[0010] -般眾所周知，信用卡發(fā)行方的責(zé)任能夠包括過(guò)賬交易、資金結(jié)算、管理信用、獎(jiǎng) 勵(lì)和詐騙損失、W及其他可能項(xiàng)目。類似地，眾所周知，借記卡發(fā)行方的責(zé)任能夠包括授權(quán) 和過(guò)賬交易、和資金結(jié)算、W及其他可能項(xiàng)目。
[0011] 當(dāng)前的收單金融系統(tǒng)（ecosystem)-般也是眾所周知的。商戶通常與收單行達(dá)成 協(xié)議，運(yùn)提供了對(duì)金融網(wǎng)絡(luò)的訪問(wèn)。收單方可W向前端授權(quán)處理提供選項(xiàng)。后端處理能夠包 括清算和結(jié)算功能?；A(chǔ)設(shè)施(硬件、軟件等)通常是由收單方提供并且由商戶來(lái)安排的。
[0012] 當(dāng)在不同國(guó)家中的銀行被用于促進(jìn)給定交易時(shí)發(fā)生的跨境支付是金融系統(tǒng)的另 一特征。運(yùn)樣的支付一般受到一系列雙邊協(xié)議W及同意處理運(yùn)樣的交易的銀行之間的約定 的管制。運(yùn)樣的約定已經(jīng)是難W打破的傳統(tǒng)限制，并且對(duì)于用于促進(jìn)電子國(guó)際商務(wù)的新技 術(shù)和系統(tǒng)而言一般是過(guò)時(shí)的?？缇持Ц锻ǔ吭O(shè)到多個(gè)銀行之間的交易。例如，在發(fā)送方 偵U，牽設(shè)到結(jié)算行和通匯行，在接收方側(cè)，牽設(shè)到通匯行和接收方的銀行?？紤]到所設(shè)及的 費(fèi)用、賬戶結(jié)余、和外匯利潤(rùn)，運(yùn)種類型的通匯行是非常有利潤(rùn)的。
[0013] 不幸的是，運(yùn)樣的選擇多樣性(其中電子金融系統(tǒng)被使用)通常有益于購(gòu)買(mǎi)者而不 是商戶。也就是說(shuō)，許多商戶通常被強(qiáng)制與特定銀行、金融機(jī)構(gòu)或系統(tǒng)交易W授權(quán)或處理任 意給定商戶所接受的許多或全部非現(xiàn)金金融交易。如一般眾所周知的，運(yùn)樣的關(guān)系和系統(tǒng) 經(jīng)常是在長(zhǎng)期且固定的合同基礎(chǔ)上、在給定商戶和給定銀行或其他后端金融服務(wù)提供商之 間建立的。運(yùn)傾向于將許多商戶鎖定于不利或較不利的條款，但是金融市場(chǎng)和證券的趨勢(shì) 可能在后來(lái)的時(shí)間或?yàn)樘囟ń灰滋峁└玫臈l款。而且，運(yùn)些固定的約定設(shè)及對(duì)可能要長(zhǎng) 期租用的昂貴的基礎(chǔ)設(shè)施(例如，硬件、軟件W及連通性)的使用，運(yùn)進(jìn)一步限制了商戶對(duì)授 權(quán)方和處理方的選擇。
[0014] 雖然在過(guò)去已經(jīng)有許多使用電子系統(tǒng)來(lái)促進(jìn)消費(fèi)者支付的系統(tǒng)和方法通常起到 很好的作用，但是總是存在改進(jìn)的期望。具體而言，所期望的是使用金融服務(wù)提供商的電子 系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)來(lái)在進(jìn)行消費(fèi)者交易時(shí)提供更大的商戶靈活性的系統(tǒng)和方法。運(yùn)種靈活性繼而 將培養(yǎng)更高效的市場(chǎng)，運(yùn)會(huì)給購(gòu)買(mǎi)者、商戶、W及金融服務(wù)提供商帶來(lái)好處。

【發(fā)明內(nèi)容】

[0015] 本公開(kāi)的優(yōu)點(diǎn)是提供了使用金融服務(wù)提供商的電子系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)來(lái)在進(jìn)行消費(fèi)者 交易時(shí)提供更大的商戶靈活性。運(yùn)能夠至少部分地通過(guò)使用促進(jìn)商戶影響或控制的銷售點(diǎn) 交易的計(jì)算系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)來(lái)實(shí)現(xiàn)。具體而言，運(yùn)樣的系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)能夠促進(jìn)設(shè)及接收銷售點(diǎn)交 易的條款(term),然后從多個(gè)可能的提供商選擇特定第=方金融服務(wù)提供商來(lái)促進(jìn)對(duì)該商 戶的銷售點(diǎn)交易的授權(quán)和處理(例如，清算和結(jié)算功能等）。運(yùn)樣的系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)還能夠促進(jìn) 設(shè)及對(duì)參數(shù)或規(guī)則的自動(dòng)評(píng)估W使得能夠即時(shí)且實(shí)時(shí)地從多個(gè)可能的提供商中選擇第= 方金融服務(wù)提供商。
[0016] 如上面所指出的，支付交易選擇傳統(tǒng)上是有消費(fèi)者或購(gòu)買(mǎi)者控制的。通常，購(gòu)買(mǎi)者 決定是W現(xiàn)金、支票、信用卡、借記卡、還是其他卡類型來(lái)支付。商戶幾乎不能控制，智能同 意接受卡片，并且若如此，則要選擇授權(quán)和處理伙伴。很多時(shí)候，與授權(quán)方和處理方的協(xié)議 的條款可能是固定的、不利的、且嚴(yán)苛的。有時(shí)，商戶對(duì)收單行的選擇確定提供前端(例如， 授權(quán))和后端(例如，清算和結(jié)算）。本文公開(kāi)的各個(gè)實(shí)施例試圖通過(guò)將某種程度的控制交到 商戶手中來(lái)改變此體制。
[0017] 在消費(fèi)者或購(gòu)買(mǎi)者使用卡片（比如，信用卡、借記卡、禮品卡等)來(lái)付款的情況下， 本文提供的各個(gè)實(shí)施例現(xiàn)在允許商戶影響和對(duì)支付的接受和處理采取某種程度的控制?？?W實(shí)時(shí)或自動(dòng)地對(duì)每次交易運(yùn)用該控制，W便最大化商戶的利益，或者能夠在批量的基礎(chǔ) 上（比如，按小時(shí)、按天、按月、或一些其他定期基礎(chǔ)上)運(yùn)用運(yùn)樣的控制。商戶能夠通過(guò)重新 編程、或者通過(guò)對(duì)一些默認(rèn)選項(xiàng)或參數(shù)做出選擇來(lái)手動(dòng)地或在自動(dòng)或半自動(dòng)基礎(chǔ)上動(dòng)態(tài)即 時(shí)(on the fly)地選擇選項(xiàng)。
[0018] 提供前端或后端處理的伙伴能夠通過(guò)影響或激勵(lì)對(duì)給定處理方的服務(wù)的選擇(比 如，通過(guò)容積率、定向購(gòu)買(mǎi)者等方式)來(lái)向商戶提供益處。商戶能夠繼而將該價(jià)值中的某些 傳遞給購(gòu)買(mǎi)者，比如，通過(guò)打折、免費(fèi)贈(zèng)品W及其他促銷手段、較低或沒(méi)有跨境或其他交易 費(fèi)等等。
[0019] 運(yùn)樣的商戶控制能夠創(chuàng)建對(duì)處理中所設(shè)及的每一方(包括商戶、購(gòu)買(mǎi)者、W及前端 和后端處理方)都有利的金融系統(tǒng)。運(yùn)樣的金融系統(tǒng)甚至可W包括市場(chǎng)，其中處理方位獲得 該商戶的業(yè)務(wù)而努力地給出競(jìng)爭(zhēng)性出價(jià)。優(yōu)點(diǎn)能夠包括但不限于，例如：
[0020] ?允許商戶獲得最便宜的用于支付授權(quán)和處理費(fèi)用和利率(例如，每次交易或者 經(jīng)由批量?jī)?yōu)惠(bu化rate)等）；
[0021] ?向商戶提供各種價(jià)值（例如，獎(jiǎng)勵(lì)、免費(fèi)推廣和廣告、積分等級(jí)（points program)、會(huì)員、未來(lái)的折扣率、返利、現(xiàn)金回饋、樣品、硬件和軟件）；
[0022] ?給予商戶影響消費(fèi)者或購(gòu)買(mǎi)者將會(huì)選擇什么支付機(jī)制的能力（例如，如果購(gòu)買(mǎi) 者使用特定品牌的卡而不使用現(xiàn)金來(lái)付款，則購(gòu)買(mǎi)者獲得例如免費(fèi)項(xiàng)目、打折、延長(zhǎng)保修 期、更長(zhǎng)的退貨時(shí)間、價(jià)格保護(hù)、合并報(bào)表或其他益處，同時(shí)商戶也可W得到獨(dú)立價(jià)值）；
[0023] ?向消費(fèi)者或購(gòu)買(mǎi)者提供價(jià)值，比如，在前述示例中的那些。
[0024] ?向支付授權(quán)方或處理方提供獲取新商戶或者來(lái)自現(xiàn)有商戶的另外的業(yè)務(wù)的能 力，比如通過(guò)在（一個(gè)或多個(gè))特定交易時(shí)被選擇為支付授權(quán)方或處理方而提供任何W上 和/或其他益處；W及
[0025] ?允許促進(jìn)跨境交易的機(jī)會(huì)，比如，通過(guò)當(dāng)購(gòu)買(mǎi)者在國(guó)外旅行時(shí)，使來(lái)自購(gòu)買(mǎi)者的 祖國(guó)的處理方進(jìn)行授權(quán)和處理。
[0026] 在本公開(kāi)的各個(gè)特定實(shí)施例中，計(jì)算系統(tǒng)能夠包括一個(gè)或多個(gè)通信接口、一個(gè)或 多個(gè)存儲(chǔ)組件、W及與(一個(gè)或多個(gè))通信接口 W及(一個(gè)或多個(gè))存儲(chǔ)組件通信的一個(gè)或多 個(gè)處理器。（一個(gè)或多個(gè))通信接口能夠被適配為將計(jì)算系統(tǒng)禪合到具有關(guān)于多個(gè)第=方金 融服務(wù)提供商的信息的一個(gè)或多個(gè)位于遠(yuǎn)程的計(jì)算設(shè)備，同時(shí)(一個(gè)或多個(gè))存儲(chǔ)組件能夠 被適配為存儲(chǔ)商戶信息、參與的第=方金融服務(wù)提供商信息、或其任意組合。并且，（一個(gè)或 多個(gè))處理器能夠被適配為促進(jìn)商戶控制的銷售點(diǎn)交易，其中運(yùn)樣的交易各自能夠包括在 計(jì)算系統(tǒng)處接收消費(fèi)者和商戶之間的銷售點(diǎn)交易的條款，并且然后從多個(gè)可能的提供商中 選擇特定第=方金融服務(wù)提供商來(lái)促進(jìn)在接收到銷售點(diǎn)交易的條款后并且基于其中的一 個(gè)或多個(gè)來(lái)為該商戶處理銷售點(diǎn)交易。
[0027] 在本發(fā)明的各個(gè)其他實(shí)施例中，使用的方法能夠包括W下處理步驟:促進(jìn)商戶計(jì) 算設(shè)備和一個(gè)或多個(gè)位于遠(yuǎn)程的計(jì)算設(shè)備之間關(guān)于多個(gè)第=方金融服務(wù)提供商的信息的 一個(gè)或多個(gè)通信交換，在商戶計(jì)算設(shè)備處接收第一消費(fèi)者和商戶之間的第一銷售點(diǎn)交易的 條款，W及從多個(gè)提供商中選擇特定第=方金融服務(wù)提供商來(lái)促進(jìn)第一銷售點(diǎn)交易，所述 選擇步驟在所述接收步驟后、在商戶計(jì)算設(shè)備處發(fā)生。該選擇步驟可W實(shí)時(shí)