一種消費(fèi)信用貸款申請(qǐng)?jiān)u估系統(tǒng)及其實(shí)現(xiàn)方法
【技術(shù)領(lǐng)域】
[0001] 本發(fā)明涉及一種消費(fèi)信用貸款申請(qǐng)?jiān)u估系統(tǒng)及其實(shí)現(xiàn)方法，屬于計(jì)算機(jī)領(lǐng)域具體 涉及金融信息數(shù)據(jù)處理領(lǐng)域。
【背景技術(shù)】
[0002] 近年來(lái)隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，我國(guó)消費(fèi)金融信貸產(chǎn)業(yè)和資信機(jī)構(gòu)的個(gè)人信用 得分評(píng)估服務(wù)得到了高速蓬勃發(fā)展，個(gè)人信貸產(chǎn)業(yè)和個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估服務(wù)行業(yè)以巨大的 市場(chǎng)潛力和較高的預(yù)期收益成為金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的熱點(diǎn)，各金融機(jī)構(gòu)均把發(fā)展消費(fèi)貸款作為 發(fā)展戰(zhàn)略的重要組成部分，而銀行在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)就是信用風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)金融 機(jī)構(gòu)在開展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)時(shí)，大多數(shù)流程為每筆貸款發(fā)生之前，對(duì)借款人進(jìn)行授信，在授信 額度范圍內(nèi)貸款。金融機(jī)構(gòu)對(duì)借款人授信時(shí)，必須對(duì)借款人的信用水平做出判斷，而這些判 斷并非總是正確的，同時(shí)，借款人的信用水平也可能因?yàn)楦鞣N原因而持續(xù)發(fā)生變化。
[0003] 然而，目前國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸款的審批過(guò)程是這樣的：借款申請(qǐng)人向銀 行提出貸款申請(qǐng)后，信貸人員會(huì)按照統(tǒng)一制定的個(gè)人信用評(píng)分表，對(duì)借款申請(qǐng)人的信用狀 況給予評(píng)分，當(dāng)借款申請(qǐng)人的信用評(píng)分達(dá)到一定分值后，借款申請(qǐng)人才可能被批準(zhǔn)獲得貸 款。由于金融機(jī)構(gòu)難以驗(yàn)證借款申請(qǐng)人所提供信用資料的真實(shí)性、貸款申請(qǐng)人的信用資料 不全以及金融機(jī)構(gòu)的個(gè)人信用評(píng)分表設(shè)計(jì)不夠合理等原因的制約，對(duì)個(gè)人客戶的信用狀 況的評(píng)價(jià)缺乏客觀公正性。為了規(guī)避個(gè)人信貸的風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)更加重視對(duì)貸款的第二還款來(lái) 源一一抵押物質(zhì)的分析，只要借款申請(qǐng)人能提供足額的抵押物質(zhì)作為擔(dān)保，他就可以獲得 貸款。這種現(xiàn)狀不僅在一定程度上偏離了個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展目的，而且制約了個(gè)人信貸 業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展。因此，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)迫切需要一套科學(xué)、高效、實(shí)用的消費(fèi)信用貸款申 請(qǐng)?jiān)u估系統(tǒng)，對(duì)個(gè)人戶的信用狀況做出客觀公正的評(píng)價(jià)，為金融機(jī)構(gòu)個(gè)人信貸決策提供有 力的支持，促進(jìn)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的拓展。

【發(fā)明內(nèi)容】

[0004] 本發(fā)明的公開了一種消費(fèi)信用貸款申請(qǐng)?jiān)u估系統(tǒng)及其實(shí)現(xiàn)方法，它是把數(shù)學(xué)和統(tǒng) 計(jì)模式用于個(gè)人信貸發(fā)放決策，對(duì)申請(qǐng)個(gè)人消費(fèi)信用貸款申請(qǐng)信息進(jìn)行全面評(píng)價(jià)。本發(fā)明 能夠提高消費(fèi)信貸審核的效率，降低消費(fèi)金融行業(yè)的貸款風(fēng)險(xiǎn)。本發(fā)明的結(jié)果是用一個(gè)分 數(shù)綜合反應(yīng)個(gè)人信用狀況。分?jǐn)?shù)越高，其信用情況越好，發(fā)生違約的可能性越低。評(píng)分考察 信息覆蓋面廣，效果良好，對(duì)個(gè)人消費(fèi)信用貸款計(jì)算出準(zhǔn)確有效的判斷。
[0005] 本發(fā)明是采用以下技術(shù)手段實(shí)現(xiàn)：
[0006] -種消費(fèi)信用貸款申請(qǐng)?jiān)u估系統(tǒng)及其實(shí)現(xiàn)方法，包括：消費(fèi)信用貸款評(píng)分設(shè)置方 法以及消費(fèi)信用貸款評(píng)估規(guī)則設(shè)定方法，其特征在于包括如下步驟：
[0007] 步驟I. 1 :輸入一筆消費(fèi)信用貸款申請(qǐng)信息，格式如下：
[0008]
[0009] 步驟I. 2 :依據(jù)消費(fèi)信用貸款評(píng)分設(shè)置方法，對(duì)（XL . X8)每項(xiàng)信息計(jì)算的得分； [0010] 步驟1. 3 :累加輸入的消費(fèi)信用貸款每項(xiàng)信息得分，計(jì)算總分Y，方法如下：
[0011] Y = X1+X2+X3+X4+X5+X6+X7+X8 ；
[0012] 其中XL . X8為小于200的自然數(shù)，Y的取值范圍0〈Y〈1000,手機(jī)號(hào)碼為11位自然 數(shù)；
[0013] 步驟1. 4 :依據(jù)步驟3計(jì)算出的總分?jǐn)?shù)以及消費(fèi)信用貸款評(píng)估規(guī)則設(shè)定方法，計(jì)算 出該筆消費(fèi)信用貸款申請(qǐng)的結(jié)果，申請(qǐng)拒絕、申請(qǐng)轉(zhuǎn)人工或申請(qǐng)通過(guò)；
[0014] 步驟1. 5 :保存該筆貸款信息；
[0015] 所述的消費(fèi)信用貸款評(píng)分設(shè)置方法，包括如下步驟： _6] 步驟2. 1 :設(shè)置教育程度信息分?jǐn)?shù)：本科及以上、?？啤⒏咧屑耙韵?、其它；
[0017] 步驟2. 2 :設(shè)置性別信息分?jǐn)?shù)：男、女、其它；
[0018] 步驟2. 3 :設(shè)置身份證地區(qū)信息分?jǐn)?shù)：
[0019] 第一類：北京，上海，天津，浙江，廣東，福建，江蘇；
[0020] 第二類：安徽，江西，湖北，湖南，廣西，海南，重慶，四川，新疆；
[0021] 第三類：其它；
[0022] 步驟2. 4 :設(shè)置婚姻狀況信息分?jǐn)?shù)：已婚、其它；
[0023] 步驟2. 5 :設(shè)置企業(yè)規(guī)模信息分?jǐn)?shù)：100人及以下、100人以上、其它；
[0024] 步驟2. 6 :設(shè)置過(guò)去6個(gè)月中信用卡審批查詢次數(shù)信息分?jǐn)?shù)：0次、1次、大于2次、 其它；
[0025] 步驟2. 7 :設(shè)置從未逾期的所有賬戶數(shù)與總賬戶數(shù)占比信息分?jǐn)?shù)：小于0. 5、大于 0.5小于0.8、大于0.8、其它；
[0026] 步驟2. 8 :設(shè)置本單位工作年限信息分?jǐn)?shù)：無(wú)工作經(jīng)驗(yàn)、1年、2年至5年、6年及以 上、其它；
[0027] 所述的消費(fèi)信用貸款評(píng)估規(guī)則設(shè)定方法，包括如下步驟：
[0028] 步驟3. 1 :貸款信息總分低于閾值Ν，則設(shè)置該申請(qǐng)信息評(píng)估結(jié)果為申請(qǐng)拒絕，否 則執(zhí)行步驟3. 2 ;其中N為自然數(shù)；
[0029] 步驟3. 2 :貸款身份證信息中年齡小于18歲或者年齡大于60歲，則設(shè)置該申請(qǐng)信 息評(píng)估結(jié)果為申請(qǐng)拒絕，否則執(zhí)行步驟3. 3 ;
[0030] 步驟3. 3:申請(qǐng)信息中身份證號(hào)碼與保存的申請(qǐng)信息中身份證號(hào)碼相同，則設(shè)置 該申請(qǐng)信息評(píng)估結(jié)果為申請(qǐng)轉(zhuǎn)人工，否則執(zhí)行步驟3. 4 ;
[0031] 步驟3. 4:申請(qǐng)信息中手機(jī)號(hào)碼與保存的申請(qǐng)信息中的電話號(hào)碼相同，身份證信 息不同，則設(shè)置該申請(qǐng)信息評(píng)估結(jié)果為申請(qǐng)轉(zhuǎn)人工，否則執(zhí)行步驟3. 5 ;
[0032] 步驟3. 5:申請(qǐng)信息中身份證號(hào)碼與保存的申請(qǐng)信息中的身份證號(hào)碼相同，手機(jī) 號(hào)碼信息不同，則設(shè)置該申請(qǐng)信息評(píng)估結(jié)果為申請(qǐng)轉(zhuǎn)人工，否則執(zhí)行步驟3. 6 ;
[0033] 步驟3. 6 :貸款信息總分高于閾值M，則設(shè)置該申請(qǐng)信息評(píng)估結(jié)果為申請(qǐng)通過(guò)，其 中M為自然數(shù)。
[0034] 本發(fā)明與現(xiàn)有技術(shù)相比，具有以下明顯的優(yōu)勢(shì)和有益效果：
[0035] 本發(fā)明的優(yōu)點(diǎn)和積極效果在于將信用評(píng)分的規(guī)則建立模型，通過(guò)輸入消費(fèi)信用貸 款申請(qǐng)信息，輸出該申請(qǐng)信息的評(píng)估結(jié)果，若申請(qǐng)信息評(píng)分值處于設(shè)定的閾值之上，則對(duì)該 消費(fèi)信用貸款申請(qǐng)?jiān)u估結(jié)果為申請(qǐng)通過(guò)；若申請(qǐng)信息評(píng)分值位于區(qū)間之內(nèi)，則該申請(qǐng)信息 的評(píng)估結(jié)果為申請(qǐng)轉(zhuǎn)人工；若申請(qǐng)信息評(píng)分值處于設(shè)定的閾值之下，則對(duì)該申請(qǐng)信息的評(píng) 估結(jié)果為申請(qǐng)拒絕。這種基于計(jì)算機(jī)的處理新方法避免了消費(fèi)信貸由信用分析員依靠個(gè)人 的主觀經(jīng)驗(yàn)做出決策，克服了信用分析員在信貸決策中標(biāo)準(zhǔn)不一致的問(wèn)題，而且提高了信 用審批效率。本發(fā)明方法可以在消費(fèi)金融領(lǐng)域得到廣泛應(yīng)用。
【附圖說(shuō)明】
[0036] 圖1本發(fā)明方法的流程圖；
[0037] 圖2自動(dòng)審批流程圖；
[0038] 圖3消費(fèi)信用貸款評(píng)估系統(tǒng)框圖。
【具體實(shí)施方式】
[0039] 下面結(jié)合附圖和實(shí)施例，對(duì)本發(fā)明的【具體實(shí)施方式】作進(jìn)一步的詳細(xì)描述。設(shè)置各 個(gè)消費(fèi)信用貸款申請(qǐng)信息每個(gè)信息項(xiàng)具體分值如下：
[0040]
[0042] 設(shè)置拒絕閾值N為484，設(shè)置通過(guò)閾值M為518。
[0043] 輸入消費(fèi)信用貸款信息1如下：

[0045] 消費(fèi)信用貸款申請(qǐng)信息評(píng)估結(jié)果為申請(qǐng)拒絕。
[0046] 輸入消費(fèi)信用貸款信息2如下：
[0049] 消費(fèi)信用貸款申請(qǐng)信息評(píng)估結(jié)果為申請(qǐng)通過(guò)。
[0050] 最后應(yīng)說(shuō)明的是：以上示例僅用以說(shuō)明本發(fā)明而并非限制本發(fā)明所描述的技術(shù)方 案；因此，盡管本說(shuō)明書參照上述的示例對(duì)本發(fā)明已進(jìn)行了詳細(xì)的說(shuō)明，但是，本領(lǐng)域的普 通技術(shù)人員應(yīng)當(dāng)理解，仍然可以對(duì)本發(fā)明進(jìn)行修改或等同替換；而一切不脫離發(fā)明的精神 和范圍的技術(shù)方案及其改進(jìn)，其均應(yīng)涵蓋在本發(fā)明的權(quán)利要求范圍當(dāng)中。
【主權(quán)項(xiàng)】
1. 一種消費(fèi)信用貸款申請(qǐng)?jiān)u估系統(tǒng)及其實(shí)現(xiàn)方法，包括：消費(fèi)信用貸款評(píng)分設(shè)置方法 以及消費(fèi)信用貸款評(píng)估規(guī)則設(shè)定方法，其特征在于包括如下步驟： 步驟1. 1 :輸入一筆消費(fèi)信用貸款申請(qǐng)信息，格式如下：步驟1. 2 :依據(jù)消費(fèi)信用貸款評(píng)分設(shè)置方法，對(duì)（XL.X8)每項(xiàng)信息計(jì)算的得分； 步驟1. 3 :累加輸入的消費(fèi)信用貸款每項(xiàng)信息得分，計(jì)算總分Y，方法如下： Y=X1+X2+X3+X4+X5+X6+X7+X8 ； 其中XL.X8為小于200的自然數(shù)，Y的取值范圍0〈Y〈1000,手機(jī)號(hào)碼為11位自然數(shù)； 步驟1. 4 :依據(jù)步驟3計(jì)算出的總分?jǐn)?shù)以及消費(fèi)信用貸款評(píng)估規(guī)則設(shè)定方法，計(jì)算出該 筆消費(fèi)信用貸款申請(qǐng)的結(jié)果，申請(qǐng)拒絕、申請(qǐng)轉(zhuǎn)人工或申請(qǐng)通過(guò)； 步驟1. 5 :保存該筆貸款信息； 所述的消費(fèi)信用貸款評(píng)分設(shè)置方法，包括如下步驟： 步驟2. 1 :設(shè)置教育程度信息分?jǐn)?shù)：本科及以上、專科、高中及以下、其它； 步驟2. 2:設(shè)置性別信息分?jǐn)?shù)：男、女、其它； 步驟2. 3 :設(shè)置身份證地區(qū)信息分?jǐn)?shù)： 第一類：北京，上海，天津，浙江，廣東，福建，江蘇； 第二類：安徽，江西，湖北，湖南，廣西，海南，重慶，四川，新疆； 第三類：其它； 步驟2. 4 :設(shè)置婚姻狀況信息分?jǐn)?shù)：已婚、其它； 步驟2. 5:設(shè)置企業(yè)規(guī)模信息分?jǐn)?shù)：100人及以下、100人以上、其它； 步驟2. 6 :設(shè)置過(guò)去6個(gè)月中信用卡審批查詢次數(shù)信息分?jǐn)?shù)：0次、1次、大于2次、其 它； 步驟2. 7:設(shè)置從未逾期的所有賬戶數(shù)與總賬戶數(shù)占比信息分?jǐn)?shù)：小于0. 5、大于0. 5 小于0.8、大于0.8、其它； 步驟2.8:設(shè)置本單位工作年限信息分?jǐn)?shù)：無(wú)工作經(jīng)驗(yàn)、1年、2年至5年、6年及以上、其 它； 所述的消費(fèi)信用貸款評(píng)估規(guī)則設(shè)定方法，包括如下步驟： 步驟3. 1:貸款信息總分低于閾值Ν，則設(shè)置該申請(qǐng)信息評(píng)估結(jié)果為申請(qǐng)拒絕，否則執(zhí) 行步驟3.2;其中Ν為自然數(shù)； 步驟3. 2:貸款身份證信息中年齡小于18歲或者年齡大于60歲，則設(shè)置該申請(qǐng)信息評(píng) 估結(jié)果為申請(qǐng)拒絕，否則執(zhí)行步驟3. 3; 步驟3.3:申請(qǐng)信息中身份證號(hào)碼與保存的申請(qǐng)信息中身份證號(hào)碼相同，則設(shè)置該申 請(qǐng)信息評(píng)估結(jié)果為申請(qǐng)轉(zhuǎn)人工，否則執(zhí)行步驟3. 4; 步驟3. 4:申請(qǐng)信息中手機(jī)號(hào)碼與保存的申請(qǐng)信息中的電話號(hào)碼相同，身份證信息不 同，則設(shè)置該申請(qǐng)信息評(píng)估結(jié)果為申請(qǐng)轉(zhuǎn)人工，否則執(zhí)行步驟3. 5; 步驟3.5:申請(qǐng)信息中身份證號(hào)碼與保存的申請(qǐng)信息中的身份證號(hào)碼相同，手機(jī)號(hào)碼 信息不同，則設(shè)置該申請(qǐng)信息評(píng)估結(jié)果為申請(qǐng)轉(zhuǎn)人工，否則執(zhí)行步驟3.6; 步驟3. 6 :貸款信息總分高于閾值M，則設(shè)置該申請(qǐng)信息評(píng)估結(jié)果為申請(qǐng)通過(guò)，其中Μ為 自然數(shù)。
【專利摘要】本發(fā)明公開了一種消費(fèi)信用貸款申請(qǐng)?jiān)u估系統(tǒng)及其實(shí)現(xiàn)方法，屬于計(jì)算機(jī)領(lǐng)域具體涉及金融信息處理領(lǐng)域。本發(fā)明主要包括：消費(fèi)信用貸款評(píng)分設(shè)置方法以及消費(fèi)信用貸款評(píng)估規(guī)則設(shè)定方法。首先輸入消費(fèi)信用貸款申請(qǐng)信息，依據(jù)消費(fèi)信用貸款評(píng)分設(shè)置方法，對(duì)每項(xiàng)信息計(jì)算的得分，計(jì)算總得分，依據(jù)總分?jǐn)?shù)以及消費(fèi)信用貸款評(píng)估規(guī)則設(shè)定方法，計(jì)算出該筆消費(fèi)信用貸款申請(qǐng)的結(jié)果，申請(qǐng)拒絕、申請(qǐng)轉(zhuǎn)人工或申請(qǐng)通過(guò)并保存申請(qǐng)信息。通過(guò)消費(fèi)信用貸款申請(qǐng)?jiān)u估系統(tǒng)進(jìn)行自動(dòng)審批，可以靈活設(shè)置總分的輸出規(guī)則來(lái)達(dá)到靈活控制審批風(fēng)險(xiǎn)的目的。本發(fā)明方法可以有效地降低金融機(jī)構(gòu)審批成本，提高授信效率和準(zhǔn)確度，有效地控制金融機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險(xiǎn)。
【IPC分類】G06Q40/02
【公開號(hào)】CN105303440
【申請(qǐng)?zhí)枴緾N201510653811
【發(fā)明人】宋文昌, 顧弢, 蘇建華, 靳立新, 王斯迪, 柳明, 劉艷星, 喬峰, 李建茹, 趙連居, 李梅, 申祥升, 張瑩
【申請(qǐng)人】北銀消費(fèi)金融有限公司
【公開日】2016年2月3日
【申請(qǐng)日】2015年10月12日