本發(fā)明涉及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的領(lǐng)域，尤其涉及一種企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的方法及系統(tǒng)。

背景技術(shù)：

在信用評(píng)估方面，中小企業(yè)與傳統(tǒng)的資本市場(chǎng)相比，存在信息不對(duì)稱的問題，即，針對(duì)于中小企業(yè)的一些財(cái)務(wù)信息，不同信用評(píng)估的人員獲得的信息不同，有些人對(duì)中小企業(yè)的信息掌握的比較全面，有一些人掌握的比較貧乏，這就使得無法準(zhǔn)確的對(duì)中小企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估。

技術(shù)實(shí)現(xiàn)要素：

有鑒于此，本發(fā)明實(shí)施例提供了一種企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法及系統(tǒng)，解決了現(xiàn)有技術(shù)中當(dāng)無法獲取企業(yè)的財(cái)務(wù)信息，或者獲取到的財(cái)務(wù)信息不全面、不客觀的情況下，無法對(duì)企業(yè)的信用進(jìn)行評(píng)估的問題。

本發(fā)明實(shí)施例公開了一種企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法，在本實(shí)施例中，所述方法包括：

獲取與企業(yè)償債能力和償債意愿相關(guān)的因子數(shù)據(jù)，并對(duì)所述因子數(shù)據(jù)進(jìn)行預(yù)處理，得到預(yù)處理后的因子數(shù)據(jù)；其中所述因子數(shù)據(jù)包括：企業(yè)所處行業(yè)、所處區(qū)域、注冊(cè)資本、經(jīng)營(yíng)年限、企業(yè)性質(zhì)、凈利潤(rùn)、總資產(chǎn)等；

基于所述預(yù)處理后的因子數(shù)據(jù)和預(yù)設(shè)的機(jī)器學(xué)習(xí)模型，計(jì)算企業(yè)償債能力、償債意愿的預(yù)測(cè)值；其中，所述機(jī)器學(xué)習(xí)模型是已通過對(duì)歷史因子數(shù)據(jù)和歷史企業(yè)償債能力、歷史企業(yè)償債意愿進(jìn)行機(jī)器學(xué)習(xí)而訓(xùn)練得到的；所述歷史企業(yè)償債能力、歷史企業(yè)償債意愿包括：歷史企業(yè)償債能力、歷史企業(yè)償債意愿實(shí)際值和/或預(yù)測(cè)值；

依據(jù)所述企業(yè)償債能力、償債意愿的預(yù)測(cè)值和預(yù)設(shè)的函數(shù)，生成企業(yè)信用質(zhì)量分析報(bào)告。

可選的，所述對(duì)所述因子數(shù)據(jù)進(jìn)行預(yù)處理，包括：

對(duì)所述因子數(shù)據(jù)中的異常數(shù)據(jù)或者缺失數(shù)據(jù)進(jìn)行處理，得到初始處理后的因子數(shù)據(jù)；

對(duì)初始處理后的因子數(shù)據(jù)進(jìn)行歸一化處理，得到預(yù)處理后的因子數(shù)據(jù)。

可選的，

所述基于所述預(yù)處理后的因子數(shù)據(jù)和預(yù)設(shè)的機(jī)器學(xué)習(xí)模型，計(jì)算企業(yè)償債能力與償債意愿的預(yù)測(cè)值，包括：

將所述預(yù)處理后的因子數(shù)據(jù)劃分為兩部分，分別為第一因子數(shù)據(jù)和第二因子數(shù)據(jù)；

將所述第一因子數(shù)據(jù)和預(yù)設(shè)的企業(yè)償債能力與償債意愿對(duì)所述預(yù)設(shè)的機(jī)器學(xué)習(xí)模型進(jìn)行調(diào)整；其中，所述預(yù)設(shè)的企業(yè)償債能力與償債意愿包括：企業(yè)償債能力與償債意愿的第一預(yù)測(cè)值和/或企業(yè)償債能力與償債意愿的實(shí)際值；

依據(jù)所述第二因子數(shù)據(jù)和調(diào)整后的所述機(jī)器學(xué)習(xí)模型，計(jì)算企業(yè)償債能力、償債意愿的預(yù)測(cè)值。

可選的，還包括：

當(dāng)接收到輸出所述企業(yè)信用質(zhì)量分析報(bào)告的信息時(shí)，判斷是否滿足預(yù)設(shè)的輸出規(guī)則；

若滿足預(yù)設(shè)的輸出規(guī)則，輸出所述企業(yè)信用質(zhì)量分析報(bào)告。

可選的，所述預(yù)設(shè)的輸出規(guī)則可以包括以下的一個(gè)或者多個(gè)：

規(guī)則一：接收到已支付的指令；

規(guī)則二：接收到用戶輸入的預(yù)設(shè)的賬號(hào)和密碼。

本發(fā)明實(shí)施例還提供了一種企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng)，所述系統(tǒng)包括：

企業(yè)信息獲取模塊，用于獲取與企業(yè)償債能力和償債意愿相關(guān)的因子數(shù)據(jù)，并對(duì)所述因子數(shù)據(jù)進(jìn)行預(yù)處理，得到預(yù)處理后的因子數(shù)據(jù)；其中所述因子數(shù)據(jù)包括：企業(yè)所處行業(yè)、所處區(qū)域、注冊(cè)資本、經(jīng)營(yíng)年限、企業(yè)性質(zhì)、凈利潤(rùn)、總資產(chǎn)等；

企業(yè)償債能力與償債意愿分析模塊，用于基于所述預(yù)處理后的因子數(shù)據(jù)和預(yù)設(shè)的機(jī)器學(xué)習(xí)模型，計(jì)算企業(yè)償債能力、償債意愿的預(yù)測(cè)值；其中，所述機(jī)器學(xué)習(xí)模型是已通過對(duì)歷史因子數(shù)據(jù)和歷史企業(yè)償債能力、歷史企業(yè)償債意愿進(jìn)行機(jī)器學(xué)習(xí)而訓(xùn)練得到的；所述歷史企業(yè)償債能力、歷史企業(yè)償債意愿包括：歷史企業(yè)償債能力、歷史企業(yè)償債意愿實(shí)際值和/或預(yù)測(cè)值；

企業(yè)信用質(zhì)量分析報(bào)告生成模塊，用于依據(jù)所述企業(yè)償債能力、償債意愿的預(yù)測(cè)值和預(yù)設(shè)的函數(shù)，生成企業(yè)信用質(zhì)量分析報(bào)告。

可選的，所述企業(yè)信息獲取模塊，包括：

數(shù)據(jù)處理子模塊，用于對(duì)所述因子數(shù)據(jù)中的異常數(shù)據(jù)或者缺失數(shù)據(jù)進(jìn)行處理，得到初始處理后的因子數(shù)據(jù)；

歸一化子模塊，用于對(duì)初始處理后的因子數(shù)據(jù)進(jìn)行歸一化處理，得到預(yù)處理后的因子數(shù)據(jù)。

可選的，所述企業(yè)信用質(zhì)量分析報(bào)告生成模塊，包括：

數(shù)據(jù)劃分子模塊，用于將所述預(yù)處理后的因子數(shù)據(jù)劃分為兩部分，分別為第一因子數(shù)據(jù)和第二因子數(shù)據(jù)；

調(diào)整子模塊，用于將所述第一因子數(shù)據(jù)和預(yù)設(shè)的企業(yè)償債能力與償債意愿對(duì)所述預(yù)設(shè)的機(jī)器學(xué)習(xí)模型進(jìn)行調(diào)整；其中，所述預(yù)設(shè)的企業(yè)償債能力與償債意愿包括：企業(yè)償債能力與償債意愿的第一預(yù)測(cè)值和/或企業(yè)償債能力與償債意愿的實(shí)際值；

計(jì)算子模塊，用于依據(jù)所述第二因子數(shù)據(jù)和調(diào)整后的所述機(jī)器學(xué)習(xí)模型，計(jì)算企業(yè)償債能力、償債意愿的預(yù)測(cè)值。

可選的，還包括：

判斷模塊，用于當(dāng)接收到輸出所述企業(yè)信用質(zhì)量分析報(bào)告的信息時(shí)，判斷是否滿足預(yù)設(shè)的輸出規(guī)則；

輸出模塊，用于若滿足預(yù)設(shè)的輸出規(guī)則，輸出所述企業(yè)信用質(zhì)量分析報(bào)告。

可選的，所述預(yù)設(shè)的輸出規(guī)則可以包括以下的一個(gè)或者多個(gè)：

規(guī)則一：接收到已支付的指令；

規(guī)則二：接收到用戶輸入的預(yù)設(shè)的賬號(hào)和密碼。

本實(shí)施例中，對(duì)企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估時(shí)，可以通過獲取表征企業(yè)償債能力和償債意愿的企業(yè)所處行業(yè)、所處區(qū)域、注冊(cè)資本、經(jīng)營(yíng)年限、企業(yè)性質(zhì)、凈利潤(rùn)、總資產(chǎn)等因子數(shù)據(jù)，并對(duì)這些因子數(shù)據(jù)進(jìn)行預(yù)處理后，再通過預(yù)設(shè)的機(jī)器學(xué)習(xí)模型，計(jì)算企業(yè)償債能力、償債意愿的預(yù)測(cè)值；最后，依據(jù)企業(yè)償債能力、償債意愿的預(yù)測(cè)值和預(yù)設(shè)的函數(shù)，輸出企業(yè)信用質(zhì)量分析報(bào)告。因此，在無法獲得企業(yè)的財(cái)務(wù)信息或者在獲得的企業(yè)財(cái)務(wù)信息不全面、不客觀的情況下，可以采用以上提到的這些因子數(shù)據(jù)替代財(cái)務(wù)信息，對(duì)企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估。

附圖說明

為了更清楚地說明本發(fā)明實(shí)施例或現(xiàn)有技術(shù)中的技術(shù)方案，下面將對(duì)實(shí)施例或現(xiàn)有技術(shù)描述中所需要使用的附圖作簡(jiǎn)單地介紹，顯而易見地，下面描述中的附圖僅僅是本發(fā)明的實(shí)施例，對(duì)于本領(lǐng)域普通技術(shù)人員來講，在不付出創(chuàng)造性勞動(dòng)的前提下，還可以根據(jù)提供的附圖獲得其他的附圖。

圖1示出了本發(fā)明實(shí)施例提供的一種信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法的流程示意圖；

圖2示出了本發(fā)明實(shí)施例提供的一種信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法的流程示意圖；

圖3示出了本發(fā)明實(shí)施例提供的一種信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng)的結(jié)構(gòu)示意圖。

具體實(shí)施方式

下面將結(jié)合本發(fā)明實(shí)施例中的附圖，對(duì)本發(fā)明實(shí)施例中的技術(shù)方案進(jìn)行清楚、完整地描述，顯然，所描述的實(shí)施例僅僅是本發(fā)明一部分實(shí)施例，而不是全部的實(shí)施例?；诒景l(fā)明中的實(shí)施例，本領(lǐng)域普通技術(shù)人員在沒有做出創(chuàng)造性勞動(dòng)前提下所獲得的所有其他實(shí)施例，都屬于本發(fā)明保護(hù)的范圍。

參考圖1，示出了本發(fā)明實(shí)施例提供的一種企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的方法的流程示意圖，在本實(shí)施例中，所述方法可以包括s101～s103的步驟：

s101：獲取與企業(yè)償債能力和償債意愿相關(guān)的因子數(shù)據(jù)，并對(duì)所述因子數(shù)據(jù)進(jìn)行預(yù)處理，得到預(yù)處理后的因子數(shù)據(jù)；所述因子數(shù)據(jù)包括：企業(yè)所處行業(yè)、所處區(qū)域、注冊(cè)資本、經(jīng)營(yíng)年限、企業(yè)性質(zhì)、凈利潤(rùn)和總資產(chǎn)等；

本實(shí)施例中，通常情況下，對(duì)于企業(yè)償債能力和償債意愿的分析需要收集企業(yè)的財(cái)務(wù)信息，但是在無法收集到企業(yè)的這些財(cái)務(wù)信息的情況下，尤其是對(duì)于一些小公司來說，在財(cái)務(wù)信息不可得的情況下，可以采用其它的因子數(shù)據(jù)替代這些財(cái)務(wù)信息，來計(jì)算企業(yè)償債能力和償債意愿，技術(shù)人員經(jīng)研究發(fā)現(xiàn)，企業(yè)所處行業(yè)、所處區(qū)域、注冊(cè)資本、經(jīng)營(yíng)年限、企業(yè)性質(zhì)、凈利潤(rùn)和總資產(chǎn)等數(shù)據(jù)，是與所述企業(yè)償債能力和企業(yè)償債意愿相關(guān)的因子數(shù)據(jù)。

本實(shí)施例中，所述與企業(yè)償債能力和償債意愿相關(guān)的因子數(shù)據(jù)可以保存在區(qū)塊鏈技術(shù)生成的分布式賬本中，因此，可以在該分布式賬本中獲取與企業(yè)償債能力和償債意愿相關(guān)的因子數(shù)據(jù)。

本實(shí)施例中，獲取的因子數(shù)據(jù)中可能有一些異?；蛘邭埲钡臄?shù)據(jù)，因此，需要對(duì)獲取到的因子數(shù)據(jù)進(jìn)行預(yù)處理，具體可以包括：

對(duì)所述因子數(shù)據(jù)中的異常數(shù)據(jù)或者缺失數(shù)據(jù)進(jìn)行處理，得到初始處理后的因子數(shù)據(jù)；

對(duì)初始處理后的因子數(shù)據(jù)進(jìn)行歸一化處理，得到預(yù)處理后的因子數(shù)據(jù)。

本實(shí)施例中，例如，可以采用刪除法刪除因子數(shù)據(jù)中的異常數(shù)據(jù)，可以采用插值法補(bǔ)全缺失數(shù)據(jù)。

本實(shí)施例中，可以采用以下的公式1)分別對(duì)企業(yè)所處行業(yè)、所處區(qū)域、注冊(cè)資本、經(jīng)營(yíng)年限、企業(yè)性質(zhì)、凈利潤(rùn)、總資產(chǎn)等這些不同維度的因子數(shù)據(jù)進(jìn)行歸一化；

其中，s歸一化表示歸一化后的因子數(shù)據(jù)，s表示未進(jìn)行歸一化前的因子數(shù)據(jù)，smax表示該因子數(shù)據(jù)所屬維度的最大值，smin表示該因子數(shù)據(jù)所屬維度的最小值。

s102：基于所述預(yù)處理后的因子數(shù)據(jù)和預(yù)設(shè)的機(jī)器學(xué)習(xí)模型，計(jì)算企業(yè)償債能力與償債意愿的預(yù)測(cè)值；其中，所述機(jī)器學(xué)習(xí)模型是已通過對(duì)歷史因子數(shù)據(jù)和歷史企業(yè)償債能力、歷史企業(yè)償債意愿進(jìn)行機(jī)器學(xué)習(xí)而訓(xùn)練得到的；所述歷史企業(yè)償債能力、歷史企業(yè)償債意愿包括：歷史企業(yè)償債能力、歷史企業(yè)償債意愿實(shí)際值和/或預(yù)測(cè)值；

本實(shí)施例中，對(duì)于歷史因子數(shù)據(jù)可以理解為在此次獲取到的因子數(shù)據(jù)之前，用于訓(xùn)練機(jī)器學(xué)習(xí)模型所用到的因子數(shù)據(jù)；對(duì)于歷史企業(yè)償債能力、償債意愿可以理解為，在進(jìn)行此次數(shù)據(jù)分析之前，用于訓(xùn)練該機(jī)器學(xué)習(xí)模型所用到的歷史企業(yè)的償債能力和償債意愿。其中，歷史企業(yè)償債能力和歷史企業(yè)償債意愿可以是已收集到的歷史企業(yè)償債能力和歷史企業(yè)償債意愿的實(shí)際值；或者還可以是收集到的企業(yè)償債能力和企業(yè)償債意愿的預(yù)測(cè)值。

對(duì)機(jī)器學(xué)習(xí)模型進(jìn)行訓(xùn)練時(shí)，可以將歷史因子數(shù)據(jù)作為輸入，將與該歷史因子數(shù)據(jù)對(duì)應(yīng)的歷史企業(yè)償債能力和歷史企業(yè)償債意愿作為輸出對(duì)預(yù)設(shè)的機(jī)器學(xué)習(xí)模型進(jìn)行訓(xùn)練。因此，當(dāng)對(duì)此次的企業(yè)的因子數(shù)據(jù)進(jìn)行分析時(shí)，可以將此次獲取到的因子數(shù)據(jù)作為已訓(xùn)練過的機(jī)器學(xué)習(xí)模型的輸入，輸出企業(yè)的償債能力和償債意愿的預(yù)測(cè)值。

本實(shí)施例中，機(jī)器學(xué)習(xí)模型可以采用單一的機(jī)器學(xué)習(xí)模型，例如：支持向量機(jī)、神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)、模糊聚類等機(jī)器學(xué)習(xí)模型；也可以同時(shí)采用多種機(jī)器學(xué)習(xí)模型，例如可以同時(shí)包括：支持向量機(jī)、神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)、模糊聚類等機(jī)器學(xué)習(xí)模型中的至少兩個(gè)。

本實(shí)施例中，針對(duì)于預(yù)設(shè)的機(jī)器學(xué)習(xí)模型，除了可以是以上提到的，可以同時(shí)計(jì)算企業(yè)償債能力和企業(yè)償債意愿，還可以包括：企業(yè)償債能力機(jī)器學(xué)習(xí)模型和企業(yè)償債意愿機(jī)器學(xué)習(xí)模型，即可以將第二因子數(shù)據(jù)作為企業(yè)償債能力機(jī)器學(xué)習(xí)模型的輸入數(shù)據(jù)，輸出得到企業(yè)償債能力的預(yù)測(cè)值；可以將第二因子數(shù)據(jù)作為企業(yè)償債意愿機(jī)器學(xué)習(xí)模型的輸入數(shù)據(jù)，輸出得到企業(yè)償債能力的預(yù)測(cè)值。

本實(shí)施例中，為了提高得到的企業(yè)償債能力和償債意愿的預(yù)測(cè)值的準(zhǔn)確度，可以先通過本次得到的一些因子數(shù)據(jù)及收集到企業(yè)償債能力和償債意愿的實(shí)際值或者預(yù)測(cè)值對(duì)預(yù)設(shè)的機(jī)器學(xué)習(xí)模型進(jìn)行調(diào)整，具體的，參考圖2，s102可以包括s201～s203的步驟：

s201：將所述預(yù)處理后的因子數(shù)據(jù)劃分為兩部分，分別為第一因子數(shù)據(jù)和第二因子數(shù)據(jù)；

本實(shí)施例中，可以隨機(jī)的將這些預(yù)處理后的因子數(shù)據(jù)劃分為兩部分，也可以將按照預(yù)設(shè)的比例將這些預(yù)處理后的因子數(shù)據(jù)劃分為兩部分，其中每部分預(yù)處理后的因子數(shù)據(jù)中均包括企業(yè)所處行業(yè)、所處區(qū)域、注冊(cè)資本、經(jīng)營(yíng)年限、企業(yè)性質(zhì)、凈利潤(rùn)、總資產(chǎn)等維度的要素。

s202：將所述第一因子數(shù)據(jù)和預(yù)設(shè)的企業(yè)償債能力與償債意愿對(duì)所述預(yù)設(shè)的機(jī)器學(xué)習(xí)模型進(jìn)行調(diào)整；其中，所述預(yù)設(shè)的企業(yè)償債能力和償債意愿包括：企業(yè)償債能力、償債意愿的第一預(yù)測(cè)值和/或企業(yè)償債能力與償債意愿的實(shí)際值。

本實(shí)施例中，預(yù)設(shè)的企業(yè)償債能力與償債意愿可以是預(yù)先保存在系統(tǒng)中，或者更具體的，可以是保存在由區(qū)塊鏈技術(shù)生成的分布式賬本中。其中，可以包括：企業(yè)償債能力、償債意愿的第一預(yù)測(cè)值；或者企業(yè)償債能力、償債意愿的實(shí)際值；或者企業(yè)償債能力、償債意愿的第一預(yù)測(cè)值和企業(yè)償債能力、企業(yè)償債意愿的實(shí)際值。

本實(shí)施例中，可以通過一部分預(yù)處理后的因子數(shù)據(jù)與企業(yè)償債能力、企業(yè)償債意愿的關(guān)系，對(duì)已訓(xùn)練的機(jī)器學(xué)習(xí)模型進(jìn)行調(diào)整，得到更符合本次實(shí)際情況的機(jī)器學(xué)習(xí)模型。

s203：依據(jù)所述第二因子數(shù)據(jù)和調(diào)整后的所述預(yù)設(shè)的機(jī)器學(xué)習(xí)模型，計(jì)算企業(yè)償債能力、償債意愿的預(yù)測(cè)值。

本實(shí)施例中，可以將第二因子數(shù)據(jù)作為調(diào)整后的預(yù)設(shè)的機(jī)器學(xué)習(xí)模型的輸入，輸出得到企業(yè)償債能力、償債意愿的預(yù)測(cè)值。

s103：依據(jù)所述企業(yè)償債能力、償債意愿的預(yù)測(cè)值和預(yù)設(shè)的函數(shù)，輸出企業(yè)質(zhì)量分析報(bào)告。

本實(shí)施例中，預(yù)設(shè)的函數(shù)可以如以下的公式2)所示：

2)credit＝a*cb+b*cw；

其中，a和b分別表示償債能力、償債意愿的權(quán)重；cb和cw分別表示企業(yè)償債能力和企業(yè)償債意愿的預(yù)測(cè)值。

本實(shí)施例中，對(duì)于a和b可以是根據(jù)技術(shù)人員的經(jīng)驗(yàn)獲得的，也可以是通過分析計(jì)算獲得的。

本實(shí)施例中，當(dāng)有用戶想查看生成的企業(yè)質(zhì)量分析報(bào)告時(shí)，可以通過特定的一些方式對(duì)企業(yè)質(zhì)量報(bào)告進(jìn)行查詢，具體的還可以包括：

當(dāng)接收到輸出所述企業(yè)信用質(zhì)量分析報(bào)告的信息時(shí)，判斷是否滿足預(yù)設(shè)的輸出規(guī)則；

若滿足預(yù)設(shè)的輸出規(guī)則，輸出所述企業(yè)信用質(zhì)量分析報(bào)告。

其中，所述預(yù)設(shè)的輸出規(guī)則可以包括以下的一個(gè)或者多個(gè)：

規(guī)則一：接收到已支付的指令；

規(guī)則二：接收到用戶輸入的預(yù)設(shè)的賬號(hào)和密碼。

舉例說明：當(dāng)用戶想要查詢企業(yè)信用質(zhì)量分析報(bào)告時(shí)，若用戶是具有可查詢身份的會(huì)員，用戶可以直接通過賬號(hào)和密碼登錄后，直接查詢企業(yè)信用質(zhì)量分析報(bào)告；或者，用戶可以進(jìn)行支付后，對(duì)企業(yè)信用質(zhì)量分析報(bào)告進(jìn)行查詢。

本實(shí)施例中，對(duì)企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估時(shí)，可以通過獲取表征企業(yè)償債能力和償債意愿的企業(yè)所處行業(yè)、所處區(qū)域、注冊(cè)資本、經(jīng)營(yíng)年限、企業(yè)性質(zhì)、凈利潤(rùn)、總資產(chǎn)等因子數(shù)據(jù)，并對(duì)這些因子數(shù)據(jù)進(jìn)行預(yù)處理后，再通過預(yù)設(shè)的機(jī)器學(xué)習(xí)模型，計(jì)算企業(yè)償債能力、償債意愿的預(yù)測(cè)值；最后，依據(jù)企業(yè)償債能力、償債意愿的預(yù)測(cè)值和預(yù)設(shè)的函數(shù)，輸出企業(yè)信用質(zhì)量分析報(bào)告。因此，在無法獲得企業(yè)的財(cái)務(wù)信息或者在獲得的企業(yè)財(cái)務(wù)信息不全面、不客觀的情況下，可以采用以上提到的這些因子數(shù)據(jù)替代財(cái)務(wù)信息，對(duì)企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估，解決了現(xiàn)有技術(shù)中，在信息不對(duì)稱的情況下，無法對(duì)中小企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行準(zhǔn)確評(píng)估的問題。

參考圖3，示出了本發(fā)明實(shí)施例提供的一種企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng)，所述系統(tǒng)包括：

企業(yè)信息獲取模塊301，用于獲取與企業(yè)償債能力和償債意愿相關(guān)的因子數(shù)據(jù)，并對(duì)所述因子數(shù)據(jù)進(jìn)行預(yù)處理，得到預(yù)處理后的因子數(shù)據(jù)；其中所述因子數(shù)據(jù)包括：企業(yè)所處行業(yè)、所處區(qū)域、注冊(cè)資本、經(jīng)營(yíng)年限、企業(yè)性質(zhì)、凈利潤(rùn)、總資產(chǎn)等；

企業(yè)償債能力與償債意愿分析模塊302，用于基于所述預(yù)處理后的因子數(shù)據(jù)和預(yù)設(shè)的機(jī)器學(xué)習(xí)模型，計(jì)算企業(yè)償債能力、償債意愿的預(yù)測(cè)值；其中，所述機(jī)器學(xué)習(xí)模型是已通過對(duì)歷史因子數(shù)據(jù)和歷史企業(yè)償債能力、歷史企業(yè)償債意愿進(jìn)行機(jī)器學(xué)習(xí)而訓(xùn)練得到的；所述歷史企業(yè)償債能力、歷史企業(yè)償債意愿包括：歷史企業(yè)償債能力、歷史企業(yè)償債意愿實(shí)際值和/或預(yù)測(cè)值；

企業(yè)信用質(zhì)量分析報(bào)告生成模塊303，用于依據(jù)所述企業(yè)償債能力、償債意愿的預(yù)測(cè)值和預(yù)設(shè)的函數(shù)，生成企業(yè)信用質(zhì)量分析報(bào)告。

可選的，所述企業(yè)信息獲取模塊，包括：

數(shù)據(jù)處理子模塊，用于對(duì)所述因子數(shù)據(jù)中的異常數(shù)據(jù)或者缺失數(shù)據(jù)進(jìn)行處理，得到初始處理后的因子數(shù)據(jù)；

歸一化子模塊，用于對(duì)初始處理后的因子數(shù)據(jù)進(jìn)行歸一化處理，得到預(yù)處理后的因子數(shù)據(jù)。

可選的，所述企業(yè)信用質(zhì)量分析報(bào)告生成模塊，包括：

數(shù)據(jù)劃分子模塊，用于將所述預(yù)處理后的因子數(shù)據(jù)劃分為兩部分，分別為第一因子數(shù)據(jù)和第二因子數(shù)據(jù)；

調(diào)整子模塊，用于將所述第一因子數(shù)據(jù)和預(yù)設(shè)的企業(yè)償債能力與償債意愿對(duì)所述預(yù)設(shè)的機(jī)器學(xué)習(xí)模型進(jìn)行調(diào)整；其中，所述預(yù)設(shè)的企業(yè)償債能力與償債意愿包括：企業(yè)償債能力與償債意愿的第一預(yù)測(cè)值和/或企業(yè)償債能力與償債意愿的實(shí)際值；

計(jì)算子模塊，用于依據(jù)所述第二因子數(shù)據(jù)和調(diào)整后的所述機(jī)器學(xué)習(xí)模型，計(jì)算企業(yè)償債能力、償債意愿的預(yù)測(cè)值。

可選的，還包括：

判斷模塊，用于當(dāng)接收到輸出所述企業(yè)信用質(zhì)量分析報(bào)告的信息時(shí)，判斷是否滿足預(yù)設(shè)的輸出規(guī)則；

輸出模塊，用于若滿足預(yù)設(shè)的輸出規(guī)則，輸出所述企業(yè)信用質(zhì)量分析報(bào)告。

可選的，所述預(yù)設(shè)的輸出規(guī)則可以包括以下的一個(gè)或者多個(gè)：

規(guī)則一：接收到已支付的指令；

規(guī)則二：接收到用戶輸入的預(yù)設(shè)的賬號(hào)和密碼。

本實(shí)施例中，對(duì)企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估時(shí)，可以通過獲取表征企業(yè)償債能力和償債意愿的企業(yè)所處行業(yè)、所處區(qū)域、注冊(cè)資本、經(jīng)營(yíng)年限、企業(yè)性質(zhì)、凈利潤(rùn)、總資產(chǎn)等因子數(shù)據(jù)，并對(duì)這些因子數(shù)據(jù)進(jìn)行預(yù)處理后，再通過預(yù)設(shè)的機(jī)器學(xué)習(xí)模型，計(jì)算企業(yè)償債能力、償債意愿的預(yù)測(cè)值；最后，依據(jù)企業(yè)償債能力、償債意愿的預(yù)測(cè)值和預(yù)設(shè)的函數(shù)，輸出企業(yè)信用質(zhì)量分析報(bào)告。因此，通過本實(shí)施例的裝置，在無法獲得企業(yè)的財(cái)務(wù)信息或者在獲得的企業(yè)財(cái)務(wù)信息不全面、不客觀的情況下，可以采用以上提到的這些因子數(shù)據(jù)替代財(cái)務(wù)信息，對(duì)企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估。

需要說明的是，本說明書中的各個(gè)實(shí)施例均采用遞進(jìn)的方式描述，每個(gè)實(shí)施例重點(diǎn)說明的都是與其他實(shí)施例的不同之處，各個(gè)實(shí)施例之間相同相似的部分互相參見即可。

對(duì)所公開的實(shí)施例的上述說明，使本領(lǐng)域?qū)I(yè)技術(shù)人員能夠?qū)崿F(xiàn)或使用本發(fā)明。對(duì)這些實(shí)施例的多種修改對(duì)本領(lǐng)域的專業(yè)技術(shù)人員來說將是顯而易見的，本文中所定義的一般原理可以在不脫離本發(fā)明的精神或范圍的情況下，在其它實(shí)施例中實(shí)現(xiàn)。因此，本發(fā)明將不會(huì)被限制于本文所示的這些實(shí)施例，而是要符合與本文所公開的原理和新穎特點(diǎn)相一致的最寬的范圍。