本發(fā)明涉及企業(yè)信息化系統(tǒng)領(lǐng)域，特別涉及一種動(dòng)態(tài)的企業(yè)客戶客觀信用管理方法。

背景技術(shù)：

企業(yè)信息化管理系統(tǒng)，是指利用計(jì)算機(jī)硬件、軟件、網(wǎng)絡(luò)通信設(shè)備以及其他辦公設(shè)備，進(jìn)行信息的收集、傳輸、加工、儲(chǔ)存、更新、拓展和維護(hù)的系統(tǒng)?？蛻粜庞迷u估是信用控制體系中最重要環(huán)節(jié)，客戶信用管理也是企業(yè)信息化管理系統(tǒng)不可或缺的關(guān)注重點(diǎn)及必備功能。在現(xiàn)有企業(yè)信息化管理系統(tǒng)中，通常，以結(jié)果為導(dǎo)向進(jìn)行事后客戶信用評估，不能根據(jù)客戶信用動(dòng)態(tài)，及時(shí)調(diào)整銷售政策，導(dǎo)致授信不當(dāng)，還可能影響客戶協(xié)議的履行。比如，對信用上升的客戶，未采取寬松政策導(dǎo)致客戶不滿或忠誠度下降；也存在由于沒有發(fā)現(xiàn)客戶信用下降而導(dǎo)致貨款回收困難等。此外，現(xiàn)有企業(yè)信息化管理系統(tǒng)進(jìn)行客戶信用管理時(shí)，多基于主觀信用評價(jià)或基于客戶靜態(tài)特征（包括客戶屬性、客戶當(dāng)前履約表現(xiàn)等），未充分利用客戶協(xié)議執(zhí)行情況等客觀信用特征，更重要地，未充分考慮影響客戶信用的相關(guān)特征的動(dòng)態(tài)特性。僅基于靜態(tài)特征，而忽略客戶動(dòng)態(tài)特性（管理系統(tǒng)中按時(shí)間順序存儲(chǔ)的客戶屬性及履約表現(xiàn)等），必然影響客戶信用評價(jià)的客觀性。

技術(shù)實(shí)現(xiàn)要素：

本發(fā)明公開一種動(dòng)態(tài)的企業(yè)客戶信用管理方法，用以解決主流企業(yè)信息化管理系統(tǒng)客戶信用管理中存在的如下問題：以結(jié)果進(jìn)行事后客戶信用評估，不能根據(jù)客戶信用動(dòng)態(tài)及時(shí)調(diào)整客戶信用等級，從而影響客戶協(xié)議的履行，提高了授信的風(fēng)險(xiǎn)；客戶信用評估僅根據(jù)客戶靜態(tài)特征，忽略客戶長期、動(dòng)態(tài)的表現(xiàn)，客觀性不足。

本發(fā)明是這樣實(shí)現(xiàn)的：一種動(dòng)態(tài)的企業(yè)客戶客觀信用管理方法，所述動(dòng)態(tài)的企業(yè)客戶客觀信用管理方法基于企業(yè)信息化管理系統(tǒng)按時(shí)間順序采集的客戶客觀信用特征，建立客觀信用數(shù)據(jù)多維序列庫，預(yù)測客戶未來的信用等級，并以預(yù)測結(jié)果為基礎(chǔ)動(dòng)態(tài)地調(diào)整客戶信用等級；持續(xù)監(jiān)測客戶的信用特征變化，評估客戶實(shí)際信用等級，動(dòng)態(tài)地增加客戶客觀信用數(shù)據(jù)各維序列的長度，用于預(yù)測下一輪客戶信用等級，通過迭代不斷提高客戶信用管理的客觀性。

進(jìn)一步，所述動(dòng)態(tài)的企業(yè)客戶客觀信用管理方法包括以下步驟：

步驟一，從公共屬性、客戶屬性、客戶協(xié)議條款及協(xié)議條款執(zhí)行情況數(shù)據(jù)中，按時(shí)間順序采集客戶客觀信用特征，建立客觀信用數(shù)據(jù)多維序列庫；

步驟二，使用多維序列分析方法，預(yù)測客戶信用等級，動(dòng)態(tài)地調(diào)整客戶信用等級，必要時(shí)，修訂客戶協(xié)議條款；

步驟三，監(jiān)測客戶客觀信用特征變化，評估客戶實(shí)際信用等級，動(dòng)態(tài)維護(hù)客觀信用數(shù)據(jù)序列庫，進(jìn)行客戶信用迭代管理。

進(jìn)一步，公共屬性包括國家或地方經(jīng)濟(jì)政策、宏觀條件等所有企業(yè)共有的外部屬性，從公共屬性采集的特征為客戶共有信用特征；客戶屬性包括客戶所屬行業(yè)、企業(yè)規(guī)模等客戶私有屬性以及設(shè)定的客戶信用等級，從客戶屬性采集的特征為客戶私有信用特征；從客戶協(xié)議條款及協(xié)議條款執(zhí)行情況等采集的客戶信用特征包括協(xié)議約定的交易內(nèi)容、交易金額、約定交貨時(shí)間、實(shí)際交貨時(shí)間、交貨執(zhí)行情況、約定收款時(shí)間、實(shí)際收款金額、收款執(zhí)行情況、驗(yàn)收標(biāo)準(zhǔn)、驗(yàn)收執(zhí)行情況、質(zhì)量保質(zhì)期限、質(zhì)量保質(zhì)情況、協(xié)議變更情況和毀單記錄。所述客戶客觀信用特征包括客戶共有信用特征、客戶私有信用特征和從客戶協(xié)議條款及協(xié)議條款執(zhí)行情況采集的客戶信用特征。

進(jìn)一步，每個(gè)客戶的客觀信用特征按時(shí)間順序排列組成一個(gè)多維序列，其中的每個(gè)維度對應(yīng)一種客戶信用特征；所有客戶的多維序列組成客戶客觀信用數(shù)據(jù)序列庫。

進(jìn)一步，使用橫向和縱向兩種方法預(yù)測客戶信用等級：

1、橫向預(yù)測方法，使用多元時(shí)間序列(multi-variatetimeseries)分析、多維序列(multi-dimensionalsequences)分析、序列模式(sequentialpattern)分析方法，視客戶信用等級為客戶的類別標(biāo)號(classlabel)，有監(jiān)督(supervised)、無監(jiān)督(unsupervised)或半監(jiān)督地(semi-supervised)預(yù)測類別標(biāo)號；

2、縱向預(yù)測方法，從客觀信用數(shù)據(jù)多維序列庫創(chuàng)建向量(vector)表，其中，同一個(gè)時(shí)間點(diǎn)上的客戶客觀信用特征組成一個(gè)向量；視客戶信用等級為客戶的類別標(biāo)號，使用基于向量的分類(classification)、聚類(clustering)方法預(yù)測類別標(biāo)號。

進(jìn)一步，當(dāng)客戶客觀信用特征發(fā)生變化時(shí)，通過增加相應(yīng)維度上序列的長度體現(xiàn)特征的動(dòng)態(tài)變化，其中的客戶信用等級是人工評估的客戶實(shí)際信用等級；經(jīng)動(dòng)態(tài)維護(hù)的客戶客觀信用數(shù)據(jù)序列庫，用于下一輪客戶信用等級的預(yù)測，形成客戶信用信息的反饋循環(huán)，實(shí)現(xiàn)客戶信用迭代管理。

本發(fā)明的另一目的在于提供一種利用所述動(dòng)態(tài)的企業(yè)客戶客觀信用管理方法的企業(yè)管理信息系統(tǒng)。

本發(fā)明的另一目的在于提供一種利用所述動(dòng)態(tài)的企業(yè)客戶客觀信用管理方法的客戶關(guān)系管理系統(tǒng)。

本發(fā)明的另一目的在于提供一種利用所述動(dòng)態(tài)的企業(yè)客戶客觀信用管理方法的客戶信用管理系統(tǒng)。

與現(xiàn)有技術(shù)相比，本發(fā)明基于客戶信用信息的反饋循環(huán)，使用隨時(shí)間變化的客戶客觀信用特征序列，而非現(xiàn)有客戶信用管理系統(tǒng)普遍使用的客戶靜態(tài)特征，跟蹤客戶信用的動(dòng)態(tài)變化，并用于動(dòng)態(tài)地調(diào)整客戶的信用等級和實(shí)時(shí)修訂客戶協(xié)議相關(guān)條款，實(shí)現(xiàn)了企業(yè)客戶信用的動(dòng)態(tài)管理，提高了客戶信用管理的客觀性和有效性。

附圖說明

圖1為本發(fā)明實(shí)施例提供的動(dòng)態(tài)的企業(yè)客戶客觀信用管理方法流程圖。

圖2為本發(fā)明實(shí)施例提供的動(dòng)態(tài)的企業(yè)客戶客觀信用管理方法流程圖。

具體實(shí)施方式

為了使本發(fā)明的目的、技術(shù)方案及優(yōu)點(diǎn)更加清楚明白，以下結(jié)合示意圖和具體實(shí)施方式對本發(fā)明作進(jìn)一步描述。應(yīng)當(dāng)理解，此處所描述的具體實(shí)施方式僅用于解釋本發(fā)明，并不用于限定本發(fā)明。

下面結(jié)合附圖對本發(fā)明的應(yīng)用原理作詳細(xì)的描述。如圖1所示，本發(fā)明實(shí)施例提供的動(dòng)態(tài)的企業(yè)客戶客觀信用管理方法包括以下步驟：

101：從公共屬性、客戶屬性、客戶協(xié)議條款及協(xié)議條款執(zhí)行情況數(shù)據(jù)中，按時(shí)間順序采集客戶客觀信用特征，建立客觀信用數(shù)據(jù)多維序列庫；

102：使用多維序列分析方法，預(yù)測客戶信用等級，動(dòng)態(tài)地調(diào)整客戶信用等級，必要時(shí)，修訂客戶協(xié)議條款；

103：監(jiān)測客戶客觀信用特征變化，評估客戶實(shí)際信用等級，動(dòng)態(tài)維護(hù)客觀信用數(shù)據(jù)序列庫，進(jìn)行客戶信用迭代管理。

在現(xiàn)有企業(yè)信息化管理系統(tǒng)中，客戶信用評價(jià)通?；诳蛻綮o態(tài)特征。例如，對于燃油行業(yè)、現(xiàn)有資產(chǎn)10億多元的企業(yè)客戶甲，分別于2007年8月11日和2008年3月10日簽訂銷售協(xié)議，約定了交貨時(shí)間并約定賒銷期為3個(gè)月，實(shí)際收款時(shí)間分別為2007年11月1日和2008年7月2日。提取客戶靜態(tài)特征時(shí)，采集到的客戶私有信用特征有“燃油”（行業(yè)屬性）、“10億級”（資產(chǎn)狀況屬性）等，從客戶協(xié)議條款及協(xié)議條款執(zhí)行情況采集的客戶信用特征包括：“1次”（如期履約次數(shù)）、“1次”（延期履約次數(shù)）、“98天”（平均賬期）等。從“平均賬期”這個(gè)靜態(tài)特征分析，顯然超過了“賒銷期為3個(gè)月”的約定；此時(shí)，通常會(huì)給予客戶甲負(fù)面信用評價(jià)。

圖1所示的101步驟提取的客戶信用特征具有時(shí)序性質(zhì),反映各種特征隨時(shí)間發(fā)生的動(dòng)態(tài)變化。在本實(shí)施例中，“行業(yè)屬性”、“資產(chǎn)狀況”、“標(biāo)注信用等級”等客戶私有信用特征、“履約情況”、“賬期”等從客戶協(xié)議條款及協(xié)議條款執(zhí)行情況采集的各種客觀信用特征，都各自按時(shí)間順序組成一個(gè)序列，是反映客戶信用的一個(gè)數(shù)據(jù)維度。例如，“履約情況”按時(shí)間順序構(gòu)成的序列是“如期，延期”，“賬期”序列是“82天，114天”；“標(biāo)注信用等級”由人工標(biāo)注的客戶信用等級組成，其序列為“a級，a^－級”，同時(shí)，“資產(chǎn)狀況”序列是“10億級”。此外，101步驟還采集客戶公共屬性為客戶的信用特征，例如，反映宏觀環(huán)境的“金融環(huán)境”特征按時(shí)間順序構(gòu)成的序列是“正常，金融危機(jī)”（2008年爆發(fā)了全球金融危機(jī)）。序列上的每個(gè)值附帶“時(shí)間標(biāo)簽”，如“2007年8月，2008年3月”。所有客戶的這些多維序列組成了客戶客觀信用數(shù)據(jù)序列庫。與現(xiàn)有企業(yè)信息化管理系統(tǒng)普遍采用的靜態(tài)特征相比，本發(fā)明使用隨時(shí)間變化的客戶客觀信用數(shù)據(jù)序列庫，更客觀地反映了影響客戶信用的各種要素。

在所建立的客戶客觀信用數(shù)據(jù)序列庫基礎(chǔ)上，圖1所示的102步驟使用橫向和縱向兩種方法預(yù)測客戶信用等級。假設(shè)當(dāng)前的時(shí)間點(diǎn)是2008年3月1日，需要預(yù)測客戶甲在2008年3月之后的信用等級。使用有監(jiān)督的橫向預(yù)測方法時(shí)，將序列庫2008年3月1日之前的序列作為訓(xùn)練數(shù)據(jù)（歷史數(shù)據(jù)），其中每個(gè)客戶的“標(biāo)注信用等級”是客戶的類別標(biāo)號，此時(shí)，客戶甲的2008年3月之后的“標(biāo)注信用等級”未知，但其“金融環(huán)境”特征已變?yōu)椤敖鹑谖C(jī)”，運(yùn)用多元時(shí)間序列分析法，根據(jù)歷史數(shù)據(jù)（歷史上發(fā)生金融危機(jī)時(shí)，燃油行業(yè)的客戶一年內(nèi)大多信用等級降低）將預(yù)測客戶甲信用等級降低。使用有監(jiān)督的縱向預(yù)測方法時(shí)，將訓(xùn)練數(shù)據(jù)按時(shí)間關(guān)系轉(zhuǎn)換成一系列向量，本實(shí)施例中，客戶甲的向量如<“正?！?金融環(huán)境)，“燃油”(行業(yè)屬性)，“10億級”(資產(chǎn)狀況)，“如期”(履約情況)，“82天”(賬期)，…，“a級”(標(biāo)注信用等級)>。將每個(gè)向量的“標(biāo)注信用等級”作為類別標(biāo)號時(shí)，使用基于向量的分類方法將根據(jù)歷史數(shù)據(jù)預(yù)測客戶甲新的信用等級為“a^－級”。

根據(jù)預(yù)測結(jié)果，102步驟將動(dòng)態(tài)地調(diào)整客戶甲的信用等級，或發(fā)出警示，維持其信用等級，但提示需要修訂客戶協(xié)議條款，將“賒銷期為3個(gè)月”的約定修改為“賒銷期為4個(gè)月”。這與以結(jié)果為導(dǎo)向事后客戶信用評估不同，是根據(jù)客戶的客觀信用特征，在事前動(dòng)態(tài)地調(diào)整銷售政策，避免客戶不滿現(xiàn)象的發(fā)生，達(dá)到維護(hù)客戶忠誠度的效果。

圖1所示的103步驟監(jiān)測客戶各種客觀信用特征，一旦監(jiān)測到特征發(fā)生，則在客戶相應(yīng)維度上原序列基礎(chǔ)上，添加新的信用特征值，體現(xiàn)為序列長度的增加。例如，在本實(shí)施例中，爆發(fā)全球金融危機(jī)后，在“金融環(huán)境”序列上添加“金融危機(jī)”；若企業(yè)甲發(fā)生了資產(chǎn)變化，比如，資產(chǎn)從原來的10億元增資為15億元，則在該企業(yè)的“資產(chǎn)狀況”序列上添加“15億級”。在103步驟中，還評估客戶實(shí)際信用等級，記錄客戶的實(shí)際信用等級變化情況，例如，在本實(shí)施例中，客戶在履行2008年3月10日協(xié)議時(shí)發(fā)生了延期付款，預(yù)示有一定的交易風(fēng)險(xiǎn)，此時(shí)可在客戶甲的“標(biāo)注信用等級”序列上追加“a^－級”。序列上追加的每個(gè)值附帶“時(shí)間標(biāo)簽”。經(jīng)過這樣維護(hù)的信用數(shù)據(jù)序列庫，客觀地記錄了客戶信用特征動(dòng)態(tài)變化情況。

經(jīng)103步驟動(dòng)態(tài)維護(hù)的客戶客觀信用數(shù)據(jù)序列庫，再作用于101步驟，進(jìn)行下一輪客戶信用等級的預(yù)測，形成了客戶信用信息的反饋循環(huán)，實(shí)現(xiàn)客戶客觀的信用迭代管理。

最后應(yīng)當(dāng)說明的是，以上實(shí)施例僅用于說明本發(fā)明的技術(shù)方案，而非對本發(fā)明保護(hù)范圍的限制，盡管參照具體實(shí)施例對本發(fā)明作了詳細(xì)的說明，本領(lǐng)域的普通技術(shù)人員應(yīng)當(dāng)理解，可以對本發(fā)明技術(shù)方案進(jìn)行修改或者等同替換，而不脫離本發(fā)明技術(shù)方案的實(shí)質(zhì)和范圍。