本發(fā)明涉及交易系統(tǒng)及方法。該交易系統(tǒng)及方法具體地涉及但不限于輔助安全移動(dòng)錢包交易，并且將在此種情境中描述。

背景技術(shù)：

于本文引用之各個(gè)文件、參考文獻(xiàn)、專利申請(qǐng)案或?qū)＠溉南惦家诖瞬⑷谌氡菊f明書之揭示。為求精簡(jiǎn)，于本文引用之各個(gè)文件、參考文獻(xiàn)、專利申請(qǐng)案或?qū)＠赣诒疚闹胁辉僦貜?fù)。

后文發(fā)明背景之討論系意圖僅為了了解本發(fā)明。須了解該討論并非確認(rèn)或承認(rèn)所述材料中之任一者在本發(fā)明之優(yōu)先申請(qǐng)日期時(shí)在任何司法管轄權(quán)為公開、已知或?yàn)楸绢I(lǐng)域技術(shù)人員之普通常識(shí)。

在移動(dòng)裝置及相關(guān)軟件應(yīng)用程式(后文稱作“app”)的開發(fā)方面的迅猛進(jìn)展已經(jīng)導(dǎo)致電子商務(wù)交易的進(jìn)行的增多，原因在于此種技術(shù)進(jìn)步給使用者提供了“行進(jìn)中”交易的便利，只要能夠?qū)ヂ?lián)網(wǎng)建立任何類型之連接(gsm、gprs、3g、wi-fi等)即可。更具體言之，信用卡使用者或資金來源擁有者今日享有史無前例的電子交易諸如網(wǎng)上購(gòu)物體驗(yàn)，因?yàn)樗麄兘袢湛蓮亩喾N交易通道/模式中作選擇，而非從傳統(tǒng)的銷售點(diǎn)(pos)或相關(guān)的電子轉(zhuǎn)帳(要求使用通常只位于進(jìn)行銷售的指定地點(diǎn)的專用終端機(jī))中作選擇。

交易通道/模式可用性的增多意外地導(dǎo)致詐欺/安全漏洞的增多，其中信用卡使用者之信息諸如pan、cvc2、有效期等因不安全網(wǎng)站或駭客活動(dòng)而被暴露。盡管金融業(yè)內(nèi)的發(fā)卡方及收單方的努力鼓舞了多種財(cái)務(wù)安全性標(biāo)準(zhǔn)(ssl、emv芯片及3d安全)等的實(shí)施，但此等安全性標(biāo)準(zhǔn)只能保障交易通道和/或交易裝置的安全至某種程度，然則并非有效地對(duì)圖謀、竊盜及內(nèi)部詐欺進(jìn)行預(yù)防的防呆方式。再者，并非全部電子商家皆強(qiáng)制實(shí)施該等安全性承諾/標(biāo)準(zhǔn)，而且不知情的信用卡使用者可能使其自身意外地遭遇/暴露于此等“不安全的”交易通道。

例如，信用卡持有人想要預(yù)訂一機(jī)票因而訪問一線上預(yù)約/訂票網(wǎng)站。為了通過信用卡支付完成線上預(yù)約，眾所周知的標(biāo)準(zhǔn)的處理程序是要提供持卡人信息，例如，卡片名稱、pan(主帳戶號(hào)碼或卡號(hào)碼)、cvc2及到期日。若此等交易數(shù)據(jù)未經(jīng)適當(dāng)保護(hù)，且當(dāng)信用卡持有人正在完成交易時(shí)被未經(jīng)授權(quán)實(shí)體所取得或攔截，則該未經(jīng)授權(quán)實(shí)體可能將該數(shù)據(jù)用于其它未經(jīng)授權(quán)之支付交易，或可能甚至制作一卡片并且使用所制作的卡片進(jìn)行交易恰如同一合法卡片交易般。

為了克服安全性之潛在漏洞，業(yè)已揭示現(xiàn)有技術(shù)交易系統(tǒng)藉由允許一金融帳戶卡(諸如信用卡或借記卡)的持有人藉由反復(fù)地鎖定及解鎖該卡片來對(duì)該卡片的使用進(jìn)行禁用以及重新啟用，來提供額外的安全性。但此種系統(tǒng)對(duì)安全性問題采用“全有或全無”方法，也即，當(dāng)相關(guān)聯(lián)卡片在鎖定狀態(tài)時(shí)無法進(jìn)行任何交易，并且持有人在從事任何交易之前須對(duì)該卡片進(jìn)行解鎖。

如于pct公告案wo2010/147559中描述的系統(tǒng)描述了一系統(tǒng)及方法，其許可一“智能卡”諸如信用卡的使用者或提供者相對(duì)于其它交易模式改變交易通道的狀態(tài)，更具體言之，允許使用者或提供者“鎖定”和/或“解鎖”某些交易通道/模式，諸如，web購(gòu)買、銷售點(diǎn)(pointofsale)購(gòu)買等。該系統(tǒng)許可使用者或提供者對(duì)可用以實(shí)施交易之交易通道類型進(jìn)行“選取”的靈活性。因此例如，為了安全性理由，使用者可決定他/她將其卡片“鎖定”以防止該卡片被用于基于web的購(gòu)買，但將保留卡片對(duì)于傳統(tǒng)的銷售點(diǎn)購(gòu)買是解鎖的。若該使用者的卡片被盜，未經(jīng)授權(quán)的使用者將無法使用該卡片實(shí)施任何基于web的購(gòu)買，借此提供額外安全程度同時(shí)保有某種程度的靈活性。

該系統(tǒng)進(jìn)一步被改良，如pct公告案wo2013/103323描述的，其中發(fā)卡方被給予對(duì)特征進(jìn)行鎖定/解鎖之選項(xiàng)。

雖然前述系統(tǒng)給使用者提供某種程度的靈活性來禁用某些交易通道而非整個(gè)帳戶，但仍然存在要由使用者面對(duì)的限制，特別當(dāng)使用者期望對(duì)線上商家作授權(quán)批量支付時(shí)尤為如此。更具體言之，批量模式處理涉及商家與使用者交易，其中進(jìn)行對(duì)持卡人交易的預(yù)先核準(zhǔn)，并且將實(shí)際授權(quán)推遲歷經(jīng)一預(yù)定時(shí)間。接著該商家系統(tǒng)執(zhí)行批量授權(quán)支付以減低其于清算及結(jié)算時(shí)的交換費(fèi)用成本。但此種景況對(duì)使用者(持卡人)并不透明，使得當(dāng)該持卡人/使用者解鎖其帳戶以允許通過交易通道諸如互聯(lián)網(wǎng)購(gòu)物進(jìn)行交易時(shí)認(rèn)為該預(yù)先核準(zhǔn)過程實(shí)際上是來自其簽發(fā)銀行的授權(quán)。到進(jìn)行批量授權(quán)時(shí)，該持卡人帳戶狀態(tài)已經(jīng)回到“鎖定狀態(tài)”(或回到默認(rèn)狀態(tài))導(dǎo)致在預(yù)授權(quán)驗(yàn)證階段的交易被拒絕。

本發(fā)明尋求改良交易系統(tǒng)及方法，其減少或防止交易詐欺的發(fā)生至少至某個(gè)程度，同時(shí)允許使用者進(jìn)行交易之更大靈活性及對(duì)有選擇性的鎖定/解鎖特征之更大程度的定制。

技術(shù)實(shí)現(xiàn)要素：

于本說明書全文中，除非上下文另行要求，否則“包含”一詞或其變化諸如“包含”或“包含”須了解暗示包括一所述整數(shù)或一組整數(shù)，但不排除任何其它整數(shù)或其它組整數(shù)。

再者，于本說明書全文中，除非上下文另行要求，否則“包括”一詞或其變化諸如“包括”或“包括”須了解暗示包括一所述整數(shù)或一組整數(shù)，但不排除任何其它整數(shù)或其它組整數(shù)。

依據(jù)本發(fā)明之一方面，提出一種交易系統(tǒng)，包括：

交易輔助器，可操作以接收及處理來自使用者裝置的交易請(qǐng)求；交易通道控制器，可操作以將該交易通道的該狀態(tài)在第一狀態(tài)與第二狀態(tài)間改變；以及資金提供器，可操作以接收經(jīng)處理之交易請(qǐng)求，以及可操作以確定該交易通道是在該第一狀態(tài)還是在該第二狀態(tài)；以及相應(yīng)地確定是提供資金還是不提供資金。

優(yōu)選地，該第一狀態(tài)對(duì)應(yīng)于如下狀態(tài)：其中該交易通道被鎖定并且被禁止用于任何交易。

優(yōu)選地，默認(rèn)狀態(tài)為該第一狀態(tài)。

優(yōu)選地，將該交易通道從該第一狀態(tài)改變至該第二狀態(tài)的指令以及將該交易通道從該第二狀態(tài)改變至該第一狀態(tài)的指令是由該使用者發(fā)起的。

優(yōu)選地，該資金提供器包括使用者簡(jiǎn)檔數(shù)據(jù)庫(kù)，該使用者簡(jiǎn)檔數(shù)據(jù)庫(kù)可操作以對(duì)將該交易通道從該第一狀態(tài)改變至該第二狀態(tài)的指令以及將該交易通道從該第二狀態(tài)改變至該第一狀態(tài)的指令進(jìn)行自動(dòng)化。

優(yōu)選地，該使用者簡(jiǎn)檔數(shù)據(jù)庫(kù)可操作以從該交易請(qǐng)求取回下列交易參數(shù)中的一個(gè)或多個(gè)，以確定該交易通道是應(yīng)當(dāng)在該第一狀態(tài)還是應(yīng)當(dāng)在該第二狀態(tài)：交易日期時(shí)間戳記；商家類別代碼；商家名稱；商家地址；交易金額；國(guó)家代碼；或貨幣代碼。

優(yōu)選地，該使用者簡(jiǎn)檔數(shù)據(jù)庫(kù)可操作以確定發(fā)送該交易請(qǐng)求的使用者裝置的所在位置，以確定該交易通道是應(yīng)當(dāng)在該第一狀態(tài)還是應(yīng)當(dāng)在該第二狀態(tài)。

優(yōu)選地，該交易通道包含下列之一：銷售點(diǎn)終端；互聯(lián)網(wǎng)交易；自動(dòng)柜員機(jī)(atm)。

依據(jù)本發(fā)明之第二方面，提出一種交易方法，包括：

接收及處理來自使用者裝置的交易請(qǐng)求；

自交易通道控制器接收將與交易相關(guān)聯(lián)的至少一個(gè)交易通道的狀態(tài)在第一狀態(tài)與第二狀態(tài)間改變的請(qǐng)求；

其中經(jīng)處理之交易請(qǐng)求是成功還是不成功取決于該交易通道是在該第一狀態(tài)還是在該第二狀態(tài)。

附圖說明

現(xiàn)在將參考附圖說明本發(fā)明，僅用于舉例說明，附圖中：

圖1顯示依據(jù)本發(fā)明之一實(shí)施例，使用者請(qǐng)求通過交易狀態(tài)控制器(鎖定/解鎖控制器)將他的資金來源的狀態(tài)在一鎖定狀態(tài)及一解鎖狀態(tài)間改變；

圖2例示使用者使用該交易狀態(tài)控制器及資金來源系統(tǒng)執(zhí)行交易；

圖3例示當(dāng)該資金來源系統(tǒng)系在該鎖定狀態(tài)時(shí)一未經(jīng)授權(quán)使用者通過該互聯(lián)網(wǎng)執(zhí)行一未經(jīng)授權(quán)交易；

圖4例示當(dāng)該資金來源系統(tǒng)系在該鎖定狀態(tài)時(shí)一未經(jīng)授權(quán)使用者通過一銷售點(diǎn)終端機(jī)執(zhí)行一未經(jīng)授權(quán)交易；

圖5顯示具有不同交易通道和/或裝置的交易系統(tǒng)；

圖6顯示該交易系統(tǒng)其中該交易狀態(tài)控制器包含電子錢包可操作以接收及處理注冊(cè)請(qǐng)求；

圖7例示圖6的系統(tǒng)用于自我注冊(cè)用以將該電子錢包個(gè)性化(personalize)及產(chǎn)生一個(gè)性化交易媒介，諸如信用卡/借記卡；及

圖8例示圖6的系統(tǒng)用于對(duì)多個(gè)資金來源進(jìn)行的鏈接。

本發(fā)明之其它配置系屬可能，并且因此，不應(yīng)將附圖理解為替代本發(fā)明的說明之通用性。

具體實(shí)施方式

依據(jù)本發(fā)明之一實(shí)施例，提出一種交易系統(tǒng)10，其包括使用者裝置12，使用者裝置12可操作以通過交易通道16發(fā)送交易請(qǐng)求14。該交易通道16可從對(duì)該使用者在特定時(shí)間段為可用的多個(gè)交易通道16中選取。每個(gè)交易通道16都可被利用來訪問屬于該使用者的一個(gè)或多個(gè)交易帳戶。

該系統(tǒng)包括交易輔助器18，其可操作以接收及處理來自該使用者裝置12的交易請(qǐng)求14。該交易輔助器18可包括web門戶、互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)器、服務(wù)器組合(無論是分布式還是以其它方式)，從而輔助以至少一個(gè)通信協(xié)議對(duì)交易請(qǐng)求進(jìn)行處理。通信協(xié)議的示例包括短信服務(wù)(sms)、移動(dòng)appapi，等等。

此外，該系統(tǒng)10包括交易通道控制器20，其可操作以將該交易通道16和/或該交易裝置12的交易狀態(tài)在第一狀態(tài)與第二狀態(tài)間改變。須了解，對(duì)于該交易裝置12之交易狀態(tài)的改變，從該第一狀態(tài)(鎖定)到該第二狀態(tài)(解鎖)的狀態(tài)改變須在該實(shí)際交易授權(quán)之前進(jìn)行。當(dāng)接收到改變?cè)摻灰籽b置12的狀態(tài)的請(qǐng)求時(shí)，該交易通道控制器20可操作以在任何交易之前預(yù)先授權(quán)該狀態(tài)給該交易裝置12。否則，若在任何交易之前該交易裝置12不是解鎖的，則任何交易將被拒絕。鎖定/解鎖狀態(tài)之改變并不規(guī)定要與該實(shí)際交易請(qǐng)求同步，以免逾時(shí)情況發(fā)生。

該系統(tǒng)10也包括資金提供器或資金來源22，其可操作以接收已處理之交易請(qǐng)求，及確定該交易通道是在第一狀態(tài)還是在第二狀態(tài)；及相應(yīng)地通知該使用者裝置12。

參考圖1，該使用者裝置12發(fā)送狀態(tài)改變請(qǐng)求給交易通道控制器20(鎖定/解鎖控制器)以將該交易通道16自第一狀態(tài)(鎖定)改變到第二狀態(tài)(解鎖)，及反之亦然。須了解“第一”及“第二”等詞系用以例示該等示例，且可互換。

該使用者裝置12可為一個(gè)人電腦、智能手機(jī)或能夠顯示且與可包括一支付門戶之交易門戶18互動(dòng)之任何裝置。用以顯示且與該支付門戶互動(dòng)的使用者界面典型地是呈商家的支付網(wǎng)關(guān)的網(wǎng)站的形式。該網(wǎng)站由使用者通過個(gè)人電腦12之web瀏覽器可訪問，該個(gè)人電腦12可操作以通過包含多個(gè)交易通道16的通信網(wǎng)絡(luò)與該交易系統(tǒng)10之其它組件進(jìn)行數(shù)據(jù)通信。用以顯示且與該交易門戶18互動(dòng)的使用者界面也可呈通稱為“app”的一專用軟件應(yīng)用程式形式。該等多個(gè)交易通道16包括(但非僅限于)3g/4g、連接至互聯(lián)網(wǎng)之wi-fi連接；直接lan連接至互聯(lián)網(wǎng)；銷售點(diǎn)(pos)終端；或自動(dòng)柜員機(jī)(atm)。須了解在該等多個(gè)交易通道16中，至少一個(gè)交易通道16可能相對(duì)于另一個(gè)交易通道16較不安全。進(jìn)一步須了解各個(gè)交易通道可個(gè)別地鎖定/解鎖而交易帳戶未被鎖定/解鎖。

該商家提供供銷售的貨品及服務(wù)，其可由一顧客訪問該網(wǎng)站而電子式(“線上”)購(gòu)買。

使用軟件應(yīng)用程式及支付門戶的互聯(lián)網(wǎng)、電腦及服務(wù)器之使用及操作為本領(lǐng)域技術(shù)人員眾所周知而無需描述任何進(jìn)一步細(xì)節(jié)除非系與本發(fā)明有關(guān)。

于參考圖1及圖2描述的實(shí)施例中，交易裝置12的使用者是該資金來源擁有者，希望預(yù)訂一或多張機(jī)票以及對(duì)之進(jìn)行支付。在做任何預(yù)訂之前，他訪問該交易模式/通道控制器20(通過一認(rèn)證程序)以啟用(解鎖)該特定交易通道16，于本例為互聯(lián)網(wǎng)交易通道，以便訪問其來源資金22。該認(rèn)證程序例如系呈(但不限于)一pin認(rèn)證。

圖5例示使用者在執(zhí)行任何交易之前可以如何啟用交易通道或模式。該使用者可通過電信網(wǎng)關(guān)、api網(wǎng)關(guān)和/或web門戶訪問或登入至鎖定/解鎖控制器20。一旦登入，然后該使用者將選擇要啟用的一或多個(gè)交易通道供隨后交易之用。須了解此等交易通道默認(rèn)處于“禁用”模式。于任何交易過程中，交易請(qǐng)求也將被發(fā)送給鎖定/解鎖控制器20用以核實(shí)該特定交易通道是否已經(jīng)針對(duì)欲進(jìn)行的交易被“啟用”或“解鎖”。

于一實(shí)施例中，由該使用者啟用的交易通道16為“互聯(lián)網(wǎng)”。

一旦，互聯(lián)網(wǎng)交易通道被啟用，則該使用者12可以訪問該航空公司預(yù)訂網(wǎng)站/門戶以執(zhí)行他需要的預(yù)訂。一旦預(yù)訂已經(jīng)進(jìn)行，則藉選擇該使用者的交易支付偏好而提示該使用者進(jìn)行支付。若他選擇線上電子支付模式，則他將被提示鍵入其偏好信號(hào)卡號(hào)及細(xì)節(jié)，諸如，卡片名稱、主帳號(hào)或卡號(hào)(pan)、cvc2及到期日。

當(dāng)鍵入交易細(xì)節(jié)時(shí)，該航空公司預(yù)訂網(wǎng)站將訪問資金來源系統(tǒng)22，諸如信用卡或銀行帳戶，例如，該使用者有帳戶的萬事達(dá)tm全球公司。

因該交易通道“互聯(lián)網(wǎng)交易”早些時(shí)候已被啟用，故一旦該信用卡號(hào)及細(xì)節(jié)經(jīng)核實(shí)為正確，支付將成功地從該資金來源22借記。成功支付通知將發(fā)送給交易通道控制器20。然后該交易通道控制器20將以電子數(shù)據(jù)諸如短信服務(wù)(sms)或電子郵件(email)的形式發(fā)送一電子交易收據(jù)通知該交易裝置12的使用者交易成功。當(dāng)成功支付通知時(shí)，則該交易被視為完成。

若“互聯(lián)網(wǎng)交易”先前未曾啟用，則該資金來源22拒絕該支付請(qǐng)求，即便所提供的信號(hào)卡細(xì)節(jié)可能為有效亦復(fù)如此。然后，一“不成功”通知將發(fā)送給交易通道控制器20。該交易通道控制器20將發(fā)送一短信或電子郵件給該交易裝置12通知該使用者該交易不成功。

圖3例示下述景況，其中一未經(jīng)授權(quán)人120截得該交易裝置12的使用者的信用卡信息，及企圖使用該信用卡信息作未經(jīng)授權(quán)之機(jī)票預(yù)訂。因作為交易模式以訪問該資金來源22的“互聯(lián)網(wǎng)交易”先前未曾由該使用者啟用，故該資金來源將發(fā)送給該資金來源的任何支付請(qǐng)求拒絕，無論所提供的信用卡細(xì)節(jié)的有效性為何。

圖4例示下述景況于該處一未經(jīng)授權(quán)人120截得該交易裝置12的使用者的信用卡信息，及基于該截得的信用卡信息制作一偽造信用卡。然后該未經(jīng)授權(quán)人120企圖使用該信用卡信息在一實(shí)體商店，使用一銷售點(diǎn)終端機(jī)16與一商家進(jìn)行未經(jīng)授權(quán)之購(gòu)買。若作為交易模式以訪問該資金來源22的“pos交易”先前未曾由該使用者啟用，則該資金來源將發(fā)送給該資金來源的任何支付請(qǐng)求拒絕，無論所提供的信用卡細(xì)節(jié)的有效性為何。

于另一個(gè)實(shí)施例中，該資金來源22與一或多個(gè)使用者簡(jiǎn)檔數(shù)據(jù)庫(kù)相耦合。該使用者簡(jiǎn)檔數(shù)據(jù)庫(kù)可包括基于所在位置之服務(wù)，及用以捕獲：使用樣式(usagepatterns)、位置、最喜歡的商家、交易金額、進(jìn)行大多數(shù)交易之國(guó)家、交易貨幣等。所收集的使用者簡(jiǎn)檔數(shù)據(jù)可用以將交易狀態(tài)在“鎖定”與“解鎖”間的改變自動(dòng)化，而無需使用者手動(dòng)輸入，倘若該使用者選取執(zhí)行此種稱作為“加強(qiáng)式鎖定-解鎖”之特征。須了解，該加強(qiáng)式鎖定-解鎖特征可結(jié)合手動(dòng)鎖定/解鎖使用，或用作為替代方案。于后述情況下，當(dāng)鎖定/解鎖該資金來源的手動(dòng)與自動(dòng)指令間有沖突時(shí)，該手動(dòng)指令占優(yōu)勢(shì)，并且該自動(dòng)鎖定/解鎖指令被凌駕。

參考圖1，該加強(qiáng)式鎖定-解鎖特征可通過該請(qǐng)求中之一發(fā)送，以“啟動(dòng)”該自動(dòng)鎖定-解鎖特征。該加強(qiáng)式鎖定-解鎖特征系藉將使用者/資金來源擁有者的“風(fēng)險(xiǎn)嗜好”納入考慮而針對(duì)該使用者/資金來源擁有者而定制的。該定制過程容后詳述。

在激活該加強(qiáng)式鎖定-解鎖特征之前，使用者將被該資金來源系統(tǒng)22提示輸入該使用者期望用以定制該“鎖定-解鎖”特征的交易參數(shù)的數(shù)目。該使用者之風(fēng)險(xiǎn)嗜好愈低，則用于定制的交易參數(shù)愈多。為了核實(shí)，可提示該使用者輸入一密碼，諸如移動(dòng)個(gè)人識(shí)別號(hào)碼(mpin)用以遞交給該資金來源22。該mpin也可在該使用者登入該交易門戶18之前被請(qǐng)求。

使用一實(shí)施例，若與交易請(qǐng)求相關(guān)聯(lián)的值/參數(shù)中之一個(gè)或多個(gè)有匹配，則使用者可被呈示交易參數(shù)列表作為自動(dòng)鎖定的基礎(chǔ)。參數(shù)包括與交易日期、時(shí)間及所在位置相關(guān)的信息及數(shù)據(jù)、商家信息、交易金額/交易價(jià)值、使用者的地理位置、交易使用貨幣等。交易參數(shù)將被與規(guī)則庫(kù)和邏輯的集合(asetofrule-baseandlogic)進(jìn)行比較，用以確定交易通道是應(yīng)當(dāng)被鎖定還是應(yīng)當(dāng)被解鎖。規(guī)則及邏輯之實(shí)施例包括：

i.交易日期時(shí)間戳記-用于若交易在某個(gè)日期及時(shí)間發(fā)生時(shí)禁止交易(舉例言之，當(dāng)該使用者在海外時(shí)/或在該使用者進(jìn)行購(gòu)買的幾率低的數(shù)小時(shí)期間)；

ii.商家類別代碼-用于禁止與屬于該使用者進(jìn)行購(gòu)買的幾率低的某些類別的商家交易；

iii.商家名稱-用于禁止與黑名單商家交易；

iv.商家地址-用于禁止與黑名單商家交易；

v.交易金額-用于禁止高于某個(gè)上限的交易；

vi.國(guó)家代碼-用于禁止于某些國(guó)家交易；

vii.貨幣代碼-用于禁止以某些貨幣交易。

除了該經(jīng)定義之交易參數(shù)之外，基于所在位置之服務(wù)(lbs)可用以啟用該風(fēng)險(xiǎn)警示管理用于該自動(dòng)鎖定特征。使用lbs用以啟用該風(fēng)險(xiǎn)警示管理之一實(shí)施例為，當(dāng)使用者在所在位置a(例如新加坡)進(jìn)行atm提款，及在短時(shí)間內(nèi)(例如數(shù)秒之后)在所在位置b(例如紐約)在另一atm自相同帳戶進(jìn)行提款。此點(diǎn)乃同一個(gè)人同一時(shí)間出現(xiàn)在兩地的實(shí)體限制，在該系統(tǒng)中納入的風(fēng)險(xiǎn)警示管理的基于規(guī)則的特征可被操作以觸發(fā)該受影響帳戶的自動(dòng)鎖定，及通知該帳戶持有人交易被拒絕。

前述基于lbs之風(fēng)險(xiǎn)警示管理規(guī)則激活可應(yīng)用于面對(duì)面型交易(其中要求實(shí)體出席)，例如用于atm及pos交易。此外，如前述的對(duì)帳戶持有人的通知特征是更受該終端使用者贊賞的該系統(tǒng)之獨(dú)特能力，原因在于某些尋常情況下，拒絕交易并不伴有此種通知。此種拒絕交易可能給不了解為何交易被拒絕或不了解是否偵測(cè)得詐欺的該終端使用者造成問題。

比較目前的自動(dòng)鎖定設(shè)施——其系基于微小區(qū)間的通用系統(tǒng)設(shè)定值及觸發(fā)解鎖時(shí)間戳記，該“鎖定-解鎖”特征之定制提供了取決于使用者的偏好且不受一預(yù)定時(shí)間周期所限的“微調(diào)”調(diào)整，如揭示于pct公告案wo2010/147559。

該所描述實(shí)施例給第三方商家提供批量支付(諸如線上商家授權(quán))的靈活性，例如，若該商家名稱及地址不在黑名單上。

為了解決由商家批量模式處理相關(guān)聯(lián)的限制，稱作加強(qiáng)式鎖定-解鎖系統(tǒng)之此種系統(tǒng)引進(jìn)基于所描述規(guī)則及邏輯之粒度選項(xiàng)給卡片持有人，以指定及啟用具有額外特征之某些交易通道16，例如線上網(wǎng)絡(luò)、pos、atm等以啟用交易通道16的白名單選項(xiàng)，諸如商家名稱、商家類別代碼、商家所在位置等之組合。借此方式，該持卡人將只許可由該白名單商家(若經(jīng)啟用)及非落在黑名單的等商家(經(jīng)常性地經(jīng)啟用但取決于該指定名單)執(zhí)行任何出乎意外的批量授權(quán)支付。

由信用卡公司諸如萬事達(dá)tm全球公司輔助的交易之使用及操作乃本領(lǐng)域技術(shù)人員眾所周知而無需描述任何進(jìn)一步細(xì)節(jié)，除非系與本發(fā)明有關(guān)。實(shí)現(xiàn)“鎖定”及“解鎖”要求的機(jī)構(gòu)及元件，諸如特定處理器、優(yōu)尼卡(unicard)網(wǎng)關(guān)、收單器/簽發(fā)器系統(tǒng)可參考pct公告案wo2010/147559，及其細(xì)節(jié)爰引于此并融入本說明書之揭示。

于另一個(gè)實(shí)施例中，該系統(tǒng)可結(jié)合進(jìn)一步特征，其中發(fā)卡方被給予鎖定/解鎖之選項(xiàng)，如pct公告案wo2013/103323之描述。如所揭示的特征可組合或結(jié)合該加強(qiáng)式鎖定/解鎖特征使用。

依據(jù)本發(fā)明之另一實(shí)施例及參考圖6，其中相似元件符號(hào)表示相似部件，該鎖定-解鎖控制器20系經(jīng)臨時(shí)準(zhǔn)備以包括一代理錢包200服務(wù)。該代理錢包200適合簽發(fā)實(shí)體交易卡(例如，信用卡或借記卡)其能夠用于銷售點(diǎn)、近場(chǎng)通信(nfc)及射頻通信(rfc)裝置供面對(duì)面(f2f)交易用。一通信網(wǎng)絡(luò)諸如電信網(wǎng)絡(luò)之使用者12可通過任何交易通道16諸如，web門戶、移動(dòng)app、ussd、atm交易等發(fā)起注冊(cè)而登記代理錢包200服務(wù)，如圖7中例示。

如圖7顯示，該代理錢包200包含一中央核心模塊，其適用以立即激活實(shí)體交易卡，諸如智能芯片卡，以便執(zhí)行某些類型之交易(例如線上電子購(gòu)物)。個(gè)性化卡之批次創(chuàng)建系基于卡片供應(yīng)商的用于制造及分銷的規(guī)格。使用者12可使用任何既有通信通道，通過電信網(wǎng)絡(luò)網(wǎng)關(guān)、api網(wǎng)關(guān)、或web門戶發(fā)起自行登錄或錢包注冊(cè)。該電信網(wǎng)關(guān)被配置為接收以u(píng)ssd或sms形式的到來的使用者登錄請(qǐng)求。該api網(wǎng)關(guān)被配置為從移動(dòng)app或其它應(yīng)用程式通道(例如電子郵件)接收到來的使用者登錄請(qǐng)求，及該web門戶被配置為提供對(duì)于該代理錢包服務(wù)之自我登錄或注冊(cè)為必要的使用者界面。一旦完成登錄且經(jīng)核實(shí)，具有智能能力的該實(shí)體卡諸如信用卡或借記卡將被發(fā)送給該使用者12。

該注冊(cè)及登錄能力許可使用者對(duì)所生成的該代理錢包卡進(jìn)行個(gè)性化以及定義安全性pin認(rèn)證。其也許可使用者依從“了解你的客戶(kyc)機(jī)制”以及依從法規(guī)要求(諸如反洗錢法(amla)要求某種程度的申報(bào)及透明度)來登記基本信息。

于另一個(gè)實(shí)施例中，若該卡片使用者擁有多個(gè)資金來源，則他可將其各種資金來源如圖8中之例示進(jìn)行鏈接。在注冊(cè)(sign-up)和/或鏈接過程期間資金來源之多重鏈接(通過身份核實(shí)協(xié)議，諸如若可用時(shí)，授權(quán)oauth協(xié)議核實(shí)程序之開放標(biāo)準(zhǔn))和/或鏈接程序包括白標(biāo)卡(white-labelcard)，其具有至財(cái)務(wù)套件系統(tǒng)諸如電子錢包財(cái)務(wù)套件(efs)產(chǎn)業(yè)生態(tài)系統(tǒng)的可用的商業(yè)整合。該代理錢包擁有者可選擇該默認(rèn)/階層資金來源(default/hierarchyfundsource)用于授權(quán)程序。如圖8中之例示，鏈接請(qǐng)求可通過電信網(wǎng)關(guān)、api網(wǎng)關(guān)和/或web門戶發(fā)送。該鏈接請(qǐng)求包含與該資金來源、名稱、有效期或使用任何既有通道之時(shí)間相關(guān)聯(lián)的信息。

當(dāng)接收到來自該使用者12的鏈接請(qǐng)求時(shí)，該代理錢包及鎖定/解鎖控制器20通過銀行模塊21向簽發(fā)銀行網(wǎng)絡(luò)(若可用時(shí))發(fā)送授權(quán)請(qǐng)求以核實(shí)該資金來源信息之合法性。作為替代或作為補(bǔ)充，授權(quán)請(qǐng)求也可發(fā)送給一收單網(wǎng)絡(luò)以核實(shí)該資金來源信息之合法性。當(dāng)接收到授權(quán)請(qǐng)求時(shí)，該銀行模塊21或收單/簽發(fā)網(wǎng)絡(luò)將發(fā)送核實(shí)/校驗(yàn)該授權(quán)請(qǐng)求之相關(guān)信息，及確定該信用額度或可用余額。

除了資金來源之多重鏈接之外，該使用者12可通過多重id鏈接特征來將其用在不同資金來源之全部他的id進(jìn)行鏈接。此種多重鏈接特征鏈接了用于即時(shí)預(yù)先認(rèn)證及用于支付授權(quán)過程之收單的持卡人(作為代理錢包擁有者)之不同的或相關(guān)聯(lián)的id鏈接。所使用的不同id可包括移動(dòng)電話號(hào)碼、電子郵件帳戶、社群媒體帳戶、政府id、車牌號(hào)碼、詢答器id、生物計(jì)量掃描數(shù)據(jù)、nfc裝置id/貼紙，包括可與用于特定商家或會(huì)計(jì)帳戶相關(guān)聯(lián)的該等id。

舉例言之，若該代理錢包200擁有者為特定線上購(gòu)物設(shè)施諸如amazon^tm網(wǎng)上購(gòu)物的常規(guī)客戶，則他/她可登記其登入帳戶，使得當(dāng)結(jié)帳時(shí)選擇系統(tǒng)收單服務(wù)以便支付，該系統(tǒng)將自動(dòng)地檢測(cè)相對(duì)應(yīng)的代理錢包200卡，原因在于來自amazon^tm的登入憑證已經(jīng)登記作為錢包擁有者的id中之一。

下列安全性特征中之任一者或兩者可用于訪問該代理錢包200及與其交易。

單一pin認(rèn)證-此項(xiàng)能力特征提供單一pin認(rèn)證，不僅用于線上交易，同時(shí)也用于要求安全pin加載的卡片存在(cardpresence)交易裝置。

滲透度交易安全性-此項(xiàng)特征藉由評(píng)估使用者定義的安全性配置，提供額外安全性層給代理錢包卡，以允許或限制財(cái)務(wù)交易之特定通道或交易景況。此項(xiàng)特征使用如下各項(xiàng)的組合：帳戶鎖定-解鎖狀態(tài)、交易請(qǐng)求之可用參數(shù)(例如pan、商家代碼、商家名稱、貨幣代碼、國(guó)家代碼、閾值金額、日期時(shí)間等)、指定的/默認(rèn)的資金來源(用于收費(fèi))及持卡人的id，其全部皆系鏈接至代理錢包卡和/或與代理錢包卡相關(guān)聯(lián)。

除了如所述之經(jīng)核實(shí)的功能之外，持卡人管理模塊也是一種能力特征，其給使用者提供自我管理使用者界面，以允許下列：

資金來源管理，諸如鏈接、解除鏈接、每次交易金額限制、聚集交易限制、帳戶鎖定-解鎖狀態(tài)，包括用于資金來源管理之其它顯而易見的特征；

id管理，諸如鏈接、解除鏈接、每次交易金額限制、聚集交易限制、帳戶鎖定-解鎖狀態(tài)，包括用于資金來源管理之其它顯而易見的特征；

快速交易搜索，用于核實(shí)及驗(yàn)證經(jīng)授權(quán)交易之細(xì)節(jié)；

線上交易明細(xì)表，原因取回及觀看與智能錢包代理卡片相關(guān)聯(lián)的或相鏈接的每個(gè)資金來源之帳戶歷史之明細(xì)表；

歷史交易摘要，以提供使用線圖樣式(usagegraphspatterns)的報(bào)告；

安全性pin管理，諸如更改pin及pin復(fù)置。

該銀行模塊可包括一能力特征以提供標(biāo)準(zhǔn)api(通過sms、app、電子郵件等來預(yù)先激活與激活、檢查鎖定-解鎖狀態(tài)、交易通知)用以容易與參與簽發(fā)銀行伙伴整合的網(wǎng)關(guān)，其更舒適可供直接整合，而非尋常收單通道。該銀行模塊可部署為代理錢包鎖定-解鎖控制之部分或與銀行卡片管理系統(tǒng)(正如同萬事達(dá)tm之mip)協(xié)同定位，以提供閉環(huán)的并且可靠的網(wǎng)絡(luò)整合。

前述各個(gè)實(shí)施例涉及某種程度的整合過程，諸如交易通道之重新路由至該鎖定-解鎖控制器模塊、卡片管理系統(tǒng)之規(guī)則修改；及該使用者裝置12通過交易通道之激活/鏈接，交易通道諸如sms、stk、移動(dòng)應(yīng)用、及web門戶。前述實(shí)施例藉由具有硬件與軟件之組合而進(jìn)一步改良：

管理、監(jiān)控及維持不同資金來源帳戶；諸如記住各個(gè)資金來源之不同pin安全性；

管理及維持不同id信息，其為在預(yù)先認(rèn)證過程期間所需，例如登入憑證，其也可用于預(yù)先授權(quán)。

此外，前述實(shí)施例可藉與簽發(fā)方銀行或資金來源系統(tǒng)有更簡(jiǎn)單及“無縫”整合選項(xiàng)而予進(jìn)一步改良。

該代理錢包200服務(wù)之優(yōu)點(diǎn)在于其提供了一實(shí)體卡作為基于偽pan(pseudopan)的生成的代理錢包，用于對(duì)不同資金來源進(jìn)行鏈接。該代理錢包200也提供了單一pin用于預(yù)先授權(quán)安全性處理。如此將解決了管理及維持不同資金來源帳戶的困難及記住各個(gè)資金來源之不同pin安全性的困難。

代理錢包200可用于持卡人(代理錢包擁有者)身份(id)之多重鏈接，以解決在預(yù)先認(rèn)證過程期間要求的管理及維持不同識(shí)別信息之困難，識(shí)別信息諸如移動(dòng)電話號(hào)碼、電子郵件帳戶、社群媒體帳戶、政府id、車牌號(hào)碼、詢答器id、生物計(jì)量掃描數(shù)據(jù)、nfc裝置id/貼紙，包括可與用于線上支付或購(gòu)物交易的特定商家或會(huì)計(jì)帳戶相關(guān)聯(lián)的該等id。

本發(fā)明使用銀行模塊提供了對(duì)于直接整合簽發(fā)銀行伙伴的替代整合。

本發(fā)明也解決了貝寶公司(paypal)代理虛擬帳戶無法應(yīng)用于pos、nfc及rcf面對(duì)面(f2f)交易及只限用于安全線上購(gòu)物等限制。

也須了解前述實(shí)施例只藉本發(fā)明之舉例說明提供，本領(lǐng)域技術(shù)人員顯然易知進(jìn)一步修改及改良，因而被視為落入于所描述之本發(fā)明之廣義范圍及范疇內(nèi)，更具體言之：

除了交易通道之外，鎖定/解鎖訪問該資金來源之能力可擴(kuò)延至該交易裝置12。

針對(duì)各個(gè)使用者之帳戶狀態(tài)可儲(chǔ)存于與該鎖定/解鎖控制器20進(jìn)行數(shù)據(jù)通信且可由該鎖定/解鎖控制器20訪問的一帳戶數(shù)據(jù)庫(kù)。

除了將交易不成功通知給鎖定/解鎖控制器20之外，該通知也發(fā)送給交易輔助器/門戶，諸如機(jī)票訂票預(yù)約web門戶。

發(fā)送給客戶的通知可包括，但不限于：新注冊(cè)；注銷；藉移動(dòng)更新來進(jìn)行鎖定；可疑交易警示；由資金來源要求的其它提示；移動(dòng)個(gè)人識(shí)別號(hào)碼(mpin)認(rèn)證。

替代于將交易參數(shù)配置為用于在該資金來源處自動(dòng)鎖定或解鎖的目的，該配置可在鎖定/解鎖控制器20處執(zhí)行。

本領(lǐng)域技術(shù)人員進(jìn)一步將了解前述特征之變化及組合，并非替代或取代，可經(jīng)組合以形成落入于本發(fā)明之預(yù)期范圍內(nèi)之又其它實(shí)施例。

權(quán)利要求書(按照條約第19條的修改)

1.一種交易系統(tǒng)，包括：

交易輔助器，能夠操作以提供交易界面給使用者來創(chuàng)建交易請(qǐng)求；

交易通道控制器，能夠操作以接收狀態(tài)改變請(qǐng)求，以將與交易相關(guān)聯(lián)的至少一個(gè)交易通道的狀態(tài)在第一狀態(tài)與第二狀態(tài)間改變，以及能夠操作以當(dāng)被查詢時(shí)輸出該交易通道的該狀態(tài)；及

資金提供器，能夠操作以接收該交易請(qǐng)求并且向該交易通道控制器查詢?cè)摻灰淄ǖ赖脑摖顟B(tài)，以及相應(yīng)地確定是提供資金還是不提供資金。

2.根據(jù)權(quán)利要求1所述的交易系統(tǒng)，其中該第一狀態(tài)對(duì)應(yīng)于如下狀態(tài)：其中該交易通道被鎖定并且被禁止用于任何交易。

3.根據(jù)權(quán)利要求2所述的交易系統(tǒng)，其中默認(rèn)狀態(tài)為該第一狀態(tài)。

4.根據(jù)權(quán)利要求2或3所述的交易系統(tǒng)，其中將該交易通道從該第一狀態(tài)改變至該第二狀態(tài)的指令以及將該交易通道從該第二狀態(tài)改變至該第一狀態(tài)的指令是由該使用者發(fā)起的。

5.根據(jù)權(quán)利要求2或3所述的交易系統(tǒng)，其中該資金提供器包括使用者簡(jiǎn)檔數(shù)據(jù)庫(kù)，該使用者簡(jiǎn)檔數(shù)據(jù)庫(kù)能夠操作以對(duì)將該交易通道從該第一狀態(tài)改變至該第二狀態(tài)的指令以及將該交易通道從該第二狀態(tài)改變至該第一狀態(tài)的指令進(jìn)行自動(dòng)化。

6.根據(jù)權(quán)利要求5所述的交易系統(tǒng)，其中該使用者簡(jiǎn)檔數(shù)據(jù)庫(kù)包括多個(gè)交易參數(shù)。

7.根據(jù)權(quán)利要求6所述的交易系統(tǒng)，其中該使用者簡(jiǎn)檔數(shù)據(jù)庫(kù)能夠操作以提示用戶輸入預(yù)定的交易參數(shù)的數(shù)目，以定制對(duì)將該交易通道從該第一狀態(tài)改變至該第二狀態(tài)的指令以及將該交易通道從該第二狀態(tài)改變至該第一狀態(tài)的指令進(jìn)行的自動(dòng)化。

8.根據(jù)權(quán)利要求5所述的交易系統(tǒng)，其中該使用者簡(jiǎn)檔數(shù)據(jù)庫(kù)能夠操作以從該交易請(qǐng)求取回下列交易參數(shù)中的一個(gè)或多個(gè)，以確定該交易通道是應(yīng)當(dāng)在該第一狀態(tài)還是應(yīng)當(dāng)在該第二狀態(tài)：交易的所在位置、商家信息、交易金額/交易價(jià)值、使用者的地理位置、和/或交易使用的貨幣。

9.根據(jù)權(quán)利要求5所述的交易系統(tǒng)，其中該使用者簡(jiǎn)檔數(shù)據(jù)庫(kù)能夠操作以確定發(fā)送該交易請(qǐng)求的使用者裝置的所在位置，以確定該交易通道是應(yīng)當(dāng)在該第一狀態(tài)還是應(yīng)當(dāng)在該第二狀態(tài)。

10.根據(jù)前述權(quán)利要求中任一項(xiàng)所述的交易系統(tǒng)，其中該交易通道包含下列之一：

銷售點(diǎn)終端；互聯(lián)網(wǎng)交易；自動(dòng)柜員機(jī)。

11.根據(jù)權(quán)利要求1所述的交易系統(tǒng)，其中該交易通道控制器包括電子錢包，該電子錢包能夠操作以針對(duì)該使用者創(chuàng)建交易媒介，該交易媒介包括該使用者的標(biāo)識(shí)符。

12.根據(jù)權(quán)利要求11所述的交易系統(tǒng)，其中該交易媒介為信用卡/借記卡。

13.根據(jù)權(quán)利要求11所述的交易系統(tǒng)，其中該電子錢包包括授權(quán)模塊，所述授權(quán)模塊能夠操作以核實(shí)資金來源信息的合法性。

14.根據(jù)權(quán)利要求11至13中任一項(xiàng)所述的交易系統(tǒng)，其中該電子錢包能夠操作以處理并且驗(yàn)證對(duì)多個(gè)資金來源進(jìn)行鏈接的請(qǐng)求。

15.一種交易方法，該方法包括：

提供交易界面給使用者來創(chuàng)建交易請(qǐng)求；

接收狀態(tài)改變請(qǐng)求，以將與交易相關(guān)聯(lián)的至少一個(gè)交易通道的狀態(tài)在第一狀態(tài)與第二狀態(tài)間改變，以及當(dāng)被查詢時(shí)輸出該交易通道的該狀態(tài)；

接收該交易請(qǐng)求并且查詢?cè)摻灰淄ǖ赖脑摖顟B(tài)；以及

基于所接收的該交易請(qǐng)求以及該交易通道的該狀態(tài)來確定是提供該交易還是不完成該交易。

16.根據(jù)權(quán)利要求15所述的交易方法，其中該第一狀態(tài)對(duì)應(yīng)于如下狀態(tài)：其中該交易通道被鎖定并且被禁止用于任何交易。

17.根據(jù)權(quán)利要求16所述的交易方法，其中默認(rèn)狀態(tài)為該第一狀態(tài)。

18.根據(jù)權(quán)利要求15所述的交易系統(tǒng)，還包括對(duì)將該交易通道從該第一狀態(tài)改變至該第二狀態(tài)的指令以及將該交易通道從該第二狀態(tài)改變至該第一狀態(tài)的指令進(jìn)行自動(dòng)化的步驟。

19.根據(jù)權(quán)利要求18所述的交易系統(tǒng)，還包括提示用戶輸入預(yù)定的交易參數(shù)的數(shù)目以定制對(duì)將該交易通道從該第一狀態(tài)改變至該第二狀態(tài)的指令以及將該交易通道從該第二狀態(tài)改變至該第一狀態(tài)的指令進(jìn)行的自動(dòng)化的步驟。

20.根據(jù)權(quán)利要求15至19中任一項(xiàng)所述的交易方法，還包括從所接收的該交易請(qǐng)求取回下列交易參數(shù)中的一個(gè)或多個(gè)以確定該交易通道是應(yīng)當(dāng)在該第一狀態(tài)還是應(yīng)當(dāng)在該第二狀態(tài)的步驟：交易的所在位置、商家信息、交易金額/交易價(jià)值、使用者的地理位置、和/或交易使用的貨幣。

21.根據(jù)權(quán)利要求15至20中任一項(xiàng)所述的交易方法，還包括確定創(chuàng)建該交易請(qǐng)求的使用者的所在位置以確定該交易通道是應(yīng)當(dāng)在該第一狀態(tài)還是應(yīng)當(dāng)在該第二狀態(tài)的步驟。

22.根據(jù)權(quán)利要求15至21中任一項(xiàng)所述的交易方法，其中該交易通道包含下列之一：

銷售點(diǎn)終端；互聯(lián)網(wǎng)交易；自動(dòng)柜員機(jī)。

23.根據(jù)權(quán)利要求15所述的交易方法，還包括針對(duì)該使用者創(chuàng)建交易媒介的步驟，該交易媒介包括該使用者的標(biāo)識(shí)符。

24.根據(jù)權(quán)利要求23所述的交易方法，其中該交易媒介為信用卡/借記卡。

25.根據(jù)權(quán)利要求23所述的交易方法，還包括核實(shí)交易的合法性的步驟。