專利名稱：用于驗證交易的方法和系統(tǒng)的制作方法
技術領域：
總體來說，本發(fā)明涉及支付交易，具體地說，涉及電子支付交易的授權的驗證和/或用于進行這種交易的金融工具。
背景技術：
計算機系統(tǒng)和因特網的普及和使用使得電子金融交易變得普遍。使用金融工具比如信用卡、借記卡以及銀行賬戶來從網上銷售商或賣主購買商品或服務是極其方便的。然而，欺詐性交易的數目也大幅增加。銷售商具有很少的對抗欺詐性信用或借記交易的防護措施，尤其是在“無卡(CNP,Card Not Present)”環(huán)境中(即在持卡人的真實性不能夠通過在銷售點使用傳統(tǒng)的簽名對比或身份檢查來驗證的地點)，并且銷售商可能要負責這種交易的費用以及與商品相關的運輸費用。使事情更糟糕的是，銷售商可能還要負責銀行內 部拒付金(intra-bank dishonour fee) 在使用支付卡(例如，信用卡、借記卡或儲值卡)的支付交易期間，有益的是驗證購買者(持卡人)對卡或者與卡相關聯的賬戶的所有權，以便避免各種潛在問題，比如無授權的使用、有質疑(disputed)的使用、或者部分購買者稍后改變主意(也被稱為“友好”或者“我沒有這樣作”的欺騙)。購買者認證是驗證持卡人的賬戶所有權的過程。認證購買者的賬戶所有權的一般方法通常在“有卡”交易期間在銷售點處發(fā)生。有卡交易包括銷售商通過卡支付終端進行代表性刷卡來驗證賬戶狀態(tài)和信用額度可用性，然后檢查卡背面上的簽名與購買者簽名的匹配性。這樣可以伴隨照片識別文件(比如購買者的駕駛證)的檢查。這種處理既識別了購買者又起到為特殊交易提供特定授權的作用。假定銷售商遵照針對這種交易的特定指南，銷售商通常將被擔保針對授權有較少折扣和費用的金額的支付。在比如在網上、通過郵件或者甚至通過電話發(fā)生的CNP交易中，通常不向銷售商擔保支付。CNP交易不被擔保的主要原因是在處理交易的時候銷售商、購買者和卡并沒有在物理上在一起的情況下，沒有對購買者(持卡人)進行認證。這引起了與交易有關的金融風險，這些風險通常由銷售商承擔。這些風險包括針對網上銷售商的支付交易拒付(例如，“有質疑的”使用的交易)、針對銷售商和持卡人二者的欺騙(例如未經授權地使用偷來的賬戶信息來在網上購買商品和服務)、以及增加的針對金融機構的開銷(在任何情況下這通常轉嫁給銷售商)。不幸的是，這還導致公眾具有如下越來越強的意識，即網上購買商品和服務是不安全和不可靠的，這樣阻礙了一些顧客從網上購物。在作為授權的持卡人的購買者質疑交易的發(fā)生時，即使他們有意地發(fā)起該交易但是可能后來改變了主意，這也會視為有質疑的使用的交易發(fā)生。盡管比未授權的使用和欺詐性交易罕見，但是有質疑的交易表明銷售商面臨風險，因為他們遭遇了潛在的拒付。銷售商通常依靠遞送服務與遞送物品上的簽名作為首要手段來對抗這種類型的欺詐，然而，這通?？赡苁菬o效果的，因為包裹可能由其他人來簽名，簽名可能是模糊的或與持卡人正常簽名不同，或者包裹被遞送到了與賬單地址不同的地址處。所有的這些都有可能會創(chuàng)造可能與持卡人進行爭議的場景，并且容易遭受拒付。
考慮到電子商務的持續(xù)增長，期望提供將購買者認證為授權持卡人和/或以逐個案例為基礎對各個交易進行認證的方法。這將使所有合法的支付系統(tǒng)參與者(包括購買者/持卡人、銷售商、卡組織(card scheme)和金融機構)受益。在網購交易期間，將購買者認證為授權持卡人(或者由持卡人授權的人員)并且將授權與每個交易鏈接起來(就像在有卡交易中那樣)，將降低欺詐、質疑、找回(retrieval)和拒付的等級，因此，這將降低與這些事件中每個事件相關的費用。將購買者認證為授權持卡人(或者由持卡人授權的人員)還解決了顧客安全問題并且將可能使得網上銷售增加。鑒于上述情況，在無卡交易期間(CNP)可能期望一種用于以逐個案例為基礎對購買者身份以及其關于特定網上交易的授權進行認證的系統(tǒng)。這種認證系統(tǒng)優(yōu)選地應該相對地容易實現和使用，要求最小的資源投資，并且圍繞交易的授權提供較高置信水平。這種認證系統(tǒng)應該優(yōu)選地還照顧到交叉貨幣(cross-currency)交易，其中購買者的卡的發(fā)行貨幣不同于零售商或銷售商的交易貨幣。目前，使用各種檢查來識別和排除欺詐性交易。例如，信用卡網關通常推薦地址驗證業(yè)務(AVS)和卡驗證值(CVV)檢查。AVS檢查失敗暗示作為交易發(fā)起方的購買者可能不 是卡的擁有者。CVV檢查失敗暗示交易的發(fā)起方可能沒持有實際的卡(actual card)。然而，由于騙子通常能夠盡力獲得必要信息，所以這些檢查不十分安全。即使在交易時提供這些檢查，這些檢查也不能總是保護銷售商免遭“拒付”，借此授權的持卡人可能會質疑交易是授權的，并且聲稱交易是由未授權的第三方發(fā)起的。另ー種檢查是利用地理位置(geo-location)服務提供商查找購買者的IP地址，地理定位服務提供商還檢測匿名代理。在多數情況下，IP地址的一般地理位置應該與購買者的賬單或者配送地址相匹配。來自匿名代理的訂單通常被認為是存在較高風險，因為騙子經常使用匿名代理隱藏他們的真實IP地址。另ー種檢查是將購買者的IP地址的地理位置與高風險區(qū)域或地區(qū)的列表相對比。另ー種檢查是當配送地址和訂單地址不同時確定商品是否將被配送到包裹轉投(mail-forwarding)公司。這種訂單可能是有風險的，因為商品可能轉投到國外。另ー種檢查是確定購買者提供的郵政編碼與針對訂單地址和配送地址兩者的城市和州(state)是否對應。上面提及的AVS檢查僅僅檢查郵政編碼和街道地址的數字部分。騙子可能并不總是擁有完整的地址并且可能不會費力去針對另外的地址信息進行郵政編碼反向查詢。另ー種檢查是要求購買者通過傳真轉發(fā)有簽名的授權以及卡的正面和背面的復印件。然而，這是不方便的，因此通常僅在有懷疑的情況下才會這樣要求。此外，騙子已經知道使用圖片設計軟件來生成信用卡圖片。另ー種檢查是要求購買者提供在卡上列出的銀行名稱和客服電話號碼。然后可以呼叫客服來確定所提供的信息是否與持卡人的銀行記錄匹配。這種檢查通常有效但是耗時并且是不方便的。另ー種檢查是在任何交易之前為購買者提供個人標識號碼(PIN)用于在每個交易中使用。這被認為是有效的，但是購買者針對CNP交易通常需要分別地并且提前申請PIN,并且可能通常放錯或混淆PIN。
存在這樣一種需要，即改進的方法和系統(tǒng)，其提供證據或者驗證賬戶或持卡人授權了從特定賬戶或卡中進行特定交易或支付，而不引入不當的延誤和/或不必要的額外交易或操作。

發(fā)明內容
本發(fā)明的一個方面提供了用于驗證交易的授權的由計算機實現的方法。該方法包括步驟接收用來針對預定金額的電子交易進行處理的請求，該請求包括標識特定金融工具的數據；將該預定金額劃分成多條款項；將所述多條款項中的每條款項記入所述金融工具的借方；從請求的發(fā)起方接收關于多條款項的信息；以及僅當所述信息正確時驗證通過所述交易。本發(fā)明的另一方面提供了用以驗證交易的授權的計算機系統(tǒng)。該計算機系統(tǒng)包括用于存儲數據和程序指令的存儲器；以及連接到所述存儲器的至少一個處理器。所述至少一個處理器被編程為接收對預定金額的電子交易進行處理的請求，所述請求包括識別具體金融工具的數據；將所述預定金額劃分成多條款項；將所述多條款項中的每條款項 記入所述金融工具的借方；從所述請求的發(fā)起方接收關于所述多條款項的信息；以及僅當所述信息正確時驗證通過所述交易。本發(fā)明的另一方面提供了計算機程序產品，包括計算機可讀介質，所述計算機可讀介質包括記錄在所述計算機可讀介質中的用于驗證交易的授權的計算機程序，所述計算機程序產品包括用于接收對預定金額的電子交易進行處理的請求的計算機程序代碼模塊，所述請求包括識別具體金融機構的數據；用于將所述預定金額劃分成多條款項的計算機程序代碼模塊；用于將所述多條款項中的每條款項記入所述金融工具的借方的計算機程序代碼模塊；用于從所述請求的發(fā)起方接收關于所述多條款項的信息的計算機程序代碼模塊；以及用于僅當所述信息正確時驗證通過所述交易的計算機程序代碼模塊。本發(fā)明的另一方面提供了用于驗證交易的由計算機實現的方法。該方法包括步驟接收對預定金額的電子交易進行驗證的請求；將所述預定金額劃分成多條款項；提供所述多條款項以便于將所述多條款項中的每條款項記入所述金融工具的借方；在所述多條款項被記入所述金融工具的借方之后，接收關于所述多條款項的信息，所述信息源自所述金融工具的用戶；以及僅當所接收到的信息正確時驗證通過所述交易。本發(fā)明的另一方面提供了用于驗證交易的計算機系統(tǒng)。該計算機系統(tǒng)包括用于存儲數據和程序指令的存儲器，以及與該存儲器連接的至少一個處理器。所述至少一個處理器編程為接收對預定金額的電子交易進行驗證的請求；將所述預定金額劃分成多條款項；提供所述多條款項以便于將所述多條款項中的每條款項記入所述金融工具的借方；在所述多條款項被記入所述金融工具的借方之后，接收關于所述多條款項的信息，所述信息源自所述金融工具的用戶；以及僅當所接收到的信息正確時驗證通過所述交易。本發(fā)明的另一方面提供了一種計算機程序產品，包括計算機可讀介質，所述計算機可讀介質包括記錄在計算機可讀介質中的用于驗證交易的計算機程序，所述計算機程序產品包括用于接收對預定金額的電子交易進行驗證的請求的計算機程序代碼模塊；用于將所述預定金額劃分成多條款項的計算機程序代碼模塊；用于提供所述多條款項以便于將所述多條款項中的每條款項記入所述金融工具的借方的計算機程序代碼模塊；用于在所述多條款項被記入所述金融工具的借方之后接收關于所述多條款項的信息的計算機程序代碼模塊，所述信息源自所述金融工具的用戶；以及用于僅當所接收的信息正確時驗證通過所述交易的計算機程序代碼模塊在一些實施例中，所述多條款項包括兩條款項。在一些實施例中，關于所述多條款項的信息可以被存儲并且隨后當接收到信息時與接收到的信息相比較以便確定所接收到的信息是否正確。所述金融工具例如可以是銀行賬戶、信用卡、借記卡、記賬卡、儲值卡以及直接借記賬戶設施。。關于所述多條款項的信息包括多條款項中每條款項的金額或所述多條款項的個
數。 在一些實施例中，可以存儲與所述交易相關聯的貨幣匯率。


將在下文中參照附圖描述本發(fā)明的一些實施例，在附圖中圖IA是根據本發(fā)明ー實施例的用于驗證交易或交易的授權的系統(tǒng)的示意性框圖；圖IB是根據本發(fā)明另一實施例的用于驗證交易或交易的授權的系統(tǒng)的示意性框圖；圖IC是根據本發(fā)明另一實施例的用于驗證交易或交易的授權的系統(tǒng)的示意性框圖；圖ID是根據本發(fā)明另一實施例的用于驗證交易或交易的授權的系統(tǒng)的示意性框圖；圖IE是根據本發(fā)明另一實施例的用于驗證交易或交易的授權的系統(tǒng)的示意性框圖；圖IF是根據本發(fā)明另一實施例的用于驗證交易或交易的授權的系統(tǒng)的示意性框圖；圖2A是根據本發(fā)明ー實施例的用于驗證交易或交易的授權的方法的流程圖；圖2B是根據本發(fā)明另一實施例的用于驗證交易或交易的授權的方法的流程圖；圖2C是根據本發(fā)明另一實施例的用于驗證交叉貨幣交易或交叉貨幣交易的授權的方法的流程圖；圖2D是根據本發(fā)明另一實施例的用于驗證交叉貨幣交易或交叉貨幣交易的授權的方法的流程圖；以及圖3A和圖3B是計算機系統(tǒng)的示意性框圖，利用該計算機系統(tǒng)可以實施本發(fā)明的實施例。除非有相反的指示，否則在不同的附圖中相同的附圖標記意圖表示相同或大體上相似的項目。
具體實施例方式下文中描述了用于驗證交易的授權的方法和系統(tǒng)的實施例。下文中描述的方法和系統(tǒng)可以用于驗證無卡(CNP)交易的發(fā)起方的合法性，以便使用金融工具并且隨后使用交易的授權。為了方便，通常使用信用卡或借記卡作為金融工具來描述實施例。然而，這并不意味著本發(fā)明的范圍受限于這種方式，因為本發(fā)明具有面向其他金融工具(包括但是并不限于銀行賬戶和其他儲值卡)的廣泛應用。同樣為了方便，通常參照購買者(或者可稱為持卡人或交易的發(fā)起方)描述實施例。同樣為了方便，通常參照由發(fā)起網上CNP交易的購買者從銷售商(有形或虛擬商品的賣方，或者服務的提供方)在網上購買物品來描述實施例。然而，這并不意味著本發(fā)明的范圍受限于這種方式，因為本發(fā)明具有面向其他無卡交易(包括郵件訂單與電話銷售訂 單(M0T0, Mail Order and Telesales Orders))的廣泛應用，以及將次要細節(jié)(比如郵件地址或短消息服務(SMS)、多媒體消息服務或者數據啟用電話(data enabled telephone))鏈接到經驗證的交易，因此除了將這些次要細節(jié)鏈接到交易和支付方(購買者)外還進行驗證。下文中描述的驗證方法和系統(tǒng)確認(作為CNP交易的發(fā)起方的)購買者具有對與金融工具關聯的賬戶的訪問權限，并且購買者有極大可能為授權的持卡人或者被持卡人授權的人員。下文中描述的實施例可以獨立地實施，也可以結合前面背景技術部分中所提及的各種方法和檢查來實施。圖IA是用于驗證電子交易或電子交易的授權的系統(tǒng)的示意性框圖。參照圖1A，購買者(或發(fā)起方)110、銷售商120、支付網關130、以及購買者的金融工具(即作為購買工具的提供方)140通常由計算機系統(tǒng)(比如下文中參照圖3A和圖3B描述的計算機系統(tǒng)300)表示或體現。支付網關130可以包括獨立媒介(比如票據交換所)，或者可以替代地由購買者的金融機構或者銷售商的金融機構來提供。購買者110、銷售商120、支付網關130以及銷售商的金融機構140的計算機系統(tǒng)經由諸如局域網(LAN)或廣域網(WAN)之類的通信網絡(未示出)通信連接。這樣的網絡可以包括私有網絡、公共網絡、有線網絡或無線網絡，或者上述網絡的任何組合。尤其是，上述計算機系統(tǒng)可以經由因特網(圖IA中未示出)來連接。在操作中，購買者(或發(fā)起方)110向銷售商120發(fā)送處理針對預定金額的電子交易的請求112。請求120可以例如源自購買者110瀏覽銷售商120(例如網上銷售商)的網站并且選擇購買在銷售商的網站上提供銷售的物品。在此情況下，預定金額可以與物品的廣告價或者標價相對應。請求112通常包括具體金融工具(例如信用卡、借記卡、銀行或其他賬戶等)的標識細節(jié)，其中購買者110想要使用該具體金融工具來為物品付款。在接收到請求112之后，銷售商120向支付網關130發(fā)送使用購買者(根據卡計劃網絡的處理要求和/或金融機構的處理要求)指定的金融工具來處理針對預定金額的電子交易的請求122。在接收到請求122之后，支付網關130開始利用合計達預定金額的兩條或多條款項132、134將購買者110指定的金融工具記入賬戶(即記入借方)。支付網關130優(yōu)選地以隨機的方式(例如使用包括隨機數發(fā)生器的計算機軟件應用)將預定金額劃分為多個(即兩個或更多)款項。在一替代實施例中，可以由銷售商120將預定金額劃分成多條款項，并且可以將這些款項在請求122中傳送給支付網關130。在成功地對在請求112和122中識別的購買者的金融工具進行借記后，(以通告124和114經由銷售商)告知購買者110 :購買者的金融工具已經被借記。還要求購買者110提供與對購買者的金融工具作出的款項的個數和/或每條款項的金額有關的信息。在另ー實施例中，就這一點而言支付網關130可以直接與購買者110通信。然后，購買者110檢查他/她的與該金融工具相關的賬戶，并且確定或獲得142由支付網關130代表銷售商120記入借方的款項的個數和/或多條款項中各條的金額。然后，購買者110向銷售商120告知或確認118多條款項中各條的金額。來自購 買者110的這種告知或確認可以是經由電子數據傳輸、電子郵件(email)、經由手機的短消息服務、完成網上可用的電子表格/輸入屏幕、或任何其他可用的合適手段，包括(經由電話)口述來完成。在一替代實施例中，購買者110可以向第三方(比如支付網關或者銷售商的金融機構130)提供告知或確認，或者經由第三方來提供告知或確認。在接收到對款項的個數和多條款項中每條的金額的確認后，銷售商120驗證交易的授權。成功的驗證例如涉及在向購買者110發(fā)放或配送相關物品之前銷售商120的內部要求。在一替代實施例中，購買者110負責(即，沒有被提示如下這樣做的情況下)在作出確定制造的款項的個數和/或每條款項的金額的請求112后檢查與他/她的金融工具相關的賬戶，并且相應地告知銷售商120或者支付網關或者銷售商的金融機構130。在其它實施例中，銷售商的金融機構130或者購買者的金融機構140可以直接或者經由支付網關為該銷售商120驗證交易或者該交易的授權。驗證可以例如涉及授權的告知、向銷售商120結算或者實際結算資金，接下來銷售商120可以向購買者110發(fā)放或者配送相關物品。在其它實施例中，與相關金融工具相關的卡計劃網絡(Card Scheme Network)(例如維薩(Visa)、萬事達卡 (MasterCard )、美國快遞 (American Express )、日本國際信用卡公司(JCB)等)可以直接或者經由銷售商的金融機構或者支付網關130來為銷售商120驗證交易。這可以協同由相關金融機構使用的授權處理一起進行。驗證例如可以涉及來自卡計劃網絡的經由驗證和/或授權的銷售商的金融機構或者支付網關的告知、或者驗證并開始向銷售商120結算或者實際結算資金，接下來銷售商120可以向購買者110發(fā)放或者配送相關物品。將預定金額劃分成多條款項可以由驗證代理(verification agent)來執(zhí)行。驗證代理包括計算機軟件應用。驗證代理可以駐留在下列上和/或在下列上執(zhí)行 銷售商的計算機系統(tǒng)或網絡； 支付網關的計算機系統(tǒng)或網絡； 銷售商的金融機構的計算機系統(tǒng)或網絡；或者獨立的計算機系統(tǒng)(例如可被銷售商經由互聯網、支付網關和/或銷售商的金融機構訪問的計算機服務器)； 與信用或付款卡計劃(比如維薩、萬事達卡 、美國快速 等)有關的計算機系統(tǒng)或網絡；或者
上述的任何組合。在驗證預定金額的交易或者交易的授權的請求發(fā)出之后，驗證代理確定預定金額應被劃分的款項的個數以及與每條款項相關聯的值。如前面所述，優(yōu)選地，款項的個數和/或每條款項的金額是(例如使用由計算機軟件應用實現的隨機數生成器)隨機確定的。信息(即款項的個數和/或每條款項的金額)被存儲并轉發(fā)到支付網關或金融機構，用于實際從與購買者的金融工具相關聯的賬戶中支付或借記。隨后，將從購買者接收的信息(即款項的個數和/或每條款項的金額)與存儲的信息相比較以便確定購買者提供的信息的版本(version)是否正確。如果正確則驗證交易的授權。優(yōu)選地，存儲的信息與從購買者接收的信息的比較由驗證代理執(zhí)行，該比較在支付網關計算機系統(tǒng)、銷售商的計算機系統(tǒng)、銷售商的金融機構的計算機系統(tǒng)、相關卡計劃網絡的計算系系統(tǒng)、或者獨立的計算機系統(tǒng)上實現。
購買者和驗證代理之間的通信可以是直接的或間接的(例如通過支付網關、銷售商、銷售商的金融機構、或者卡計劃網絡)。這種通信可以例如是經由電子數據傳輸、直接或中繼電子郵件(email)、經由手機的直接或中繼短消息服務(SMS)、完成萬維網上可用的電子表格/輸入屏幕、或者任何其他合適的可用手段(包括(經由電話)口述給針對合適數據的關鍵操作者)。在電子通信的情況下，可以將與購買者相關的地址和設備細節(jié)與購買者或交易相關聯，并且可以存儲與購買者相關的地址和設備細節(jié)以便在后續(xù)交易中用于對購買者進行識別。在信息作為驗證過程的一部分經由電子可路由地址(比如電子郵件地址、支持sms的移動電話、IP協議地址等)被接收的情況下，這些電子可路由地址可以與購買者或者驗證后的交易相關聯，并且被存儲以用于后續(xù)對購買者的識別。在購買者的金融工具和銷售商使用不同的貨幣進行操作的情況下，可以向金融機構請求與交易相關的貨幣匯率，并且將貨幣匯率以逐筆交易為基礎進行存儲，使得轉換以及后續(xù)的購買者直接或間接對驗證代理的響應能夠在每種貨幣下進行。圖IB是用于驗證交易或交易的授權的另一系統(tǒng)的示意性框圖。參照圖1B，購買者210、銷售商220、支付網關230、銷售商的金融機構240以及購買者的(作為金融工具的提供方的)金融機構250通常由計算機系統(tǒng)(比如后文中參照圖3A和3B描述的計算機系統(tǒng)300)表示或體現。前述計算機系統(tǒng)通常經由ー個或多個通信網絡(未示出)來通信連接。這種網絡可以例如包括私有網絡、公共網絡、有線網絡、無線網絡、局域網(LAN)、廣域網(WAN)以及前述網絡的任何組合。尤其是，前述計算機系統(tǒng)可以經由因特網(在圖IB中未示出)連接。驗證代理260與銷售商220的計算機系統(tǒng)協同工作。驗證代理260例如可以包括駐留在銷售商220的計算機系統(tǒng)中或者是由銷售商220的計算機系統(tǒng)執(zhí)行的計算機軟件應用。可替換地，驗證代理260可以包括與銷售商220的計算機系統(tǒng)(例如經由因特網或局域網(LAN))連接的獨立計算機服務器。在操作中，購買者(或操作者)210發(fā)送請求212給銷售商220以便處理針對預定金額的電子交易。請求可以例如源自于購買者210瀏覽銷售商220(例如網上銷售商)的網站并且選擇購買在銷售商的網站上銷售的物品。在這種情況下，預定金額可以對應于物品的廣告價或標價。請求212通常包括具體金融工具的標識細節(jié)(比如信用卡、借記卡、銀行或其他賬戶等)，其中購買者210想要使用該具體金融工具來為物品付款。在接收到請求212之后，銷售商210轉發(fā)請求222到認證代理260.在接收到請求222吋，認證代理260優(yōu)選地以隨機的方式(例如使用包括隨機數發(fā)生器的計算機軟件應用)將預定金額劃分成兩條或更多條款項，并且向銷售商220返回多條款項的金額262。多條款項的金額總和為預定金額。然后，銷售商220經由支付網關230請求224、232銷售商的金融機構240來將總和為預定金額的兩條或多條款項從請求212、224中標識的購買者的金融工具中借記。
銷售商的金融工具240 (在購買者的金融機構250處)將多條款項記入與購買者的金融工具相關的賬戶的借方242。在所述多條款項已被記入購買者的金融工具的借方后，購買者被告知244、234、226 :他/她的金融工具已經經由支付網關230和銷售商220被銷售商的金融機構240借記。購買者210在購買者的金融機構250處檢查214他/她的與該金融工具相關的賬戶并且獲得252款項的個數(即借額)以及多條款項中每條款項被銷售商的金融機構240借記的單條金額。然后，購買者210向銷售商220和/或驗證代理260告知或確認216多條款項中每條款項的單條金額。在一替代圖IB中示出的實施例的實施例中，購買者210可以直接向驗證代理260(即，不經由銷售商220)告知或確認多條款項中每條款項的單條金額。這種告知或確認可以例如是經由電子數據傳輸、電子郵件、經由手機的短消息服務、完成網上可用的電子表格/輸入屏幕、或任何其他可用的合適手段，所述手段包括(經由電話)ロ述。對款項個數和/或多條款項的單條金額的確認用于確認交易的授權，所述交易的授權又用于授權或者觸發(fā)銷售商220向購買者210發(fā)放或配送物品。在一替代實施例中，購買者210負責在作出確定制造的款項的個數和/或每條款項的金額的請求212 (即沒有被提示這樣做)后檢查與他/她的銀行工具相關的賬戶。圖IC是用于驗證交易或交易的授權的另一系統(tǒng)的示意性框圖。圖IC的系統(tǒng)大體上相似于圖IB的系統(tǒng)。然而，驗證代理260連接到支付網關而不是銷售商220。也就是說，圖IB中的通信222和262分別被圖IC中的通信236和264所替代。圖IC的系統(tǒng)的其他要素與圖IB的系統(tǒng)的相應要素等同或大體上相似。特別地，在圖IB和IC中具有相同附圖標記的要素具有相同、等同或近似功能。在一替代圖IC所示實施例的實施例中，購買者210可以直接向驗證代理260 (即不經由銷售商220和/或支付網關230)告知或證實多條款項中每條款項的單條金額。在另ー實施例中，驗證代理260可以與銷售商的金融機構240連接而不是與支付網關230或銷售商220連接。在另ー實施例中，驗證代理260可以實施為獨立計算機服務器，該獨立計算機服務器可經由因特網接入下列任ー項的計算機系統(tǒng)銷售商220、支付網關230、或銷售商的金融機構240。圖ID是用于驗證交易或交易的授權的另一系統(tǒng)的示意性框圖。圖ID的系統(tǒng)大體上與圖IC的系統(tǒng)相似，但是還示出了卡計劃網絡270 (例如維薩、萬事達卡 、美國‘!■夬遞 等)，卡計劃網絡270與驗證代理260、銷售商的金融機構240以及購買者的金融機構250通信連接。驗證代理260經由與卡計劃網絡270的通信266、276方便了多條款項金額的借記，卡計劃網絡270經由分別與銷售商的金融機構240和購買者的金融機構250的雙向通信244和254處理資金轉移。在圖1B、1C和ID中具有相同附圖標記的要素均具有相同、等同或相似的功能。在另ー實施例中，驗證代理260可以與銷售商的金融機構240或卡計劃網絡270連接而不是與支付網關230或銷售商220連接。在另ー實施例中，驗證代理260可以實施為獨立的計算機服務器，該獨立計算機服務器可經由因特網接入下列任ー項的計算機系統(tǒng)銷售商220、支付網關230、銷售商的金融機構240或者卡計劃網絡270。圖IE是用于驗證交易或交易的授權的另一系統(tǒng)的示意性框圖。圖IE包括與系統(tǒng)270和280通信連接的獨立驗證代理260，系統(tǒng)270和280分別 對應于圖IB和IC的系統(tǒng)。圖IE中的驗證代理260通常包括駐留或者在計算機服務器上執(zhí)行的計算機軟件應用，該計算機服務器獨立于購買者、銷售商、支付網關、以及購買者和/或銷售商的金融機構的計算機系統(tǒng)。圖IF為用于驗證交易或交易的授權的另一系統(tǒng)的示意性框圖。圖IF的系統(tǒng)大體上相似于圖IE的系統(tǒng)。圖IF的系統(tǒng)還包括與系統(tǒng)290通信連接的獨立認證代理260，系統(tǒng)290類似于分別在如IB和圖IC中的系統(tǒng)270和280。然而，卡計劃網絡295(例如維薩、萬事達卡 、美國彳夫速 、日本國際信用卡公司等)被示出為介于銷售商的金融機構和認證代理260之間。如圖1E，圖IF中的認證代理260通常包括駐留在計算機服務器上或者在計算機服務器上執(zhí)行的計算機軟件應用，該計算機服務器獨立于購買者、銷售商、支付網關、購買者和/或銷售商的金融機構、以及卡計劃網絡的計算機系統(tǒng)。應該注意的是，支付網關和銷售商的金融機構可以是相同的或不同的組織機構。然而，當在后面的各種示圖中描繪時，支付網關和/或銷售商的金融機構表示銷售商為了使用購買者的金融工具對交易進行電子處理而指定的組織機構。還應該注意的是，該文獻沒有完全描述各種票據交換所、支付網關、卡計劃網絡和金融機構之間的互相通信，因為這可能根據地點而有所不同，而且本領域的技術人員也知道這點。驗證代理不一定要提供支付處理業(yè)務，并且通常與第三方支付網關、金融機構、卡計劃網絡和/或票據交換所配合工作。此外，不需要驗證代理知道用于處理交易的實際金融工具的細節(jié)(比如卡號、持卡人姓名等)，因為不管金融工具的類型或來源如何，每項交易可以僅僅參照交易本身以個案為基礎來進行處理。將根據本發(fā)明實施例的驗證代理可選擇地整合到現有的對金融機構和/或卡計劃網絡的認證、清算、結算過程有利地具有減少與處理信用卡交易相關聯的費用的潛力?？ㄓ媱澗W絡和金融機構通常對信用卡支付實施三階段處理，即1)授權、2)清算、3)結算。本發(fā)明的實施例可以有利地整合到授權和清算階段，由此減少整個處理費用。相應地，如果未達成驗證，則交易并不在銷售商和持卡人的金融機構之間結算。這有利地使得銀行間處理減少并且“拒付”變少(使得用于收回在銀行間轉移的資金的處理減少)?？梢杂沈炞C代理基于每項交易發(fā)送和/或存儲的信息可以選擇性地包括但不限于最初交易的日期和時間；
銷售商標識符；網關標識符；購買者的金融機構的標識符；交易標識符(由銷售商、網關或驗證代理分配)；預定金額的款項；卡計劃網絡標識符(例如維薩、萬事達卡 、美國快速 等)；購買者唯一標識(是由驗證代理、銷售商或網關獨立于金融工 具賬戶細節(jié)來分配)；金融工具發(fā)行國家；金融工具的貨幣；應用于交易的匯率；在交易期間由銷售商或網關中繼的購買者的IP地址；購買者的電子郵件地址；購買者的電話號碼，其中該電話為支持SMS或麗S的電話；由購買者提供的多條款項的金額；由購買者提供的多條款項的日期和時間；在購買者提供多條款項金額期間使用的購買者的IP地址和/或電子郵件地址和/或即時消息地址或其他電子可路由地址；當提供多條款項的金額時由購買者指定或使用的購買者的電話聯系細節(jié)，其中該電話為支持SMS或MMS或類似消息的電話；當提供多條款項的金額時由購買者使用的固定到設備的所獲MAC地址、MEI、ESN、序列號或者其他硬編碼數據；當提供多條款項的金額時指定的購買者的個人身份碼(PIN)。圖2A是用于驗證交易或交易的授權的由計算機實現的方法的流程圖。參照圖2A，步驟410，接收處理針對預定金額的電子交易的請求。該請求包括標識由請求的發(fā)起方指定的具體金融工具的數據。步驟420，將預定的金額劃分成多條款項，使得多條款項中的各條款項的總和等于預定金額(即總交易金額)。各條款項的個數和相關款項優(yōu)選地是隨機(例如通過利用偽隨機數發(fā)生器的計算機軟件程序)確定或選擇的。各條款項的個數和相關金額被存儲用于后續(xù)取回。步驟430，將多條款項中的每條款項單獨地記入指定的金融工具的借方；步驟440，從請求的發(fā)起方接收對多條款項(即各條款項的個數和/或相應金額)的確認。即發(fā)起方通過訪問他/她的與該金融工具相關的賬戶獲得各條款項的個數和/或相應金額，將轉發(fā)該消息以用于驗證。假設步驟440中接收到的確認信息是正確的，則在步驟450，驗證通過該交易。在確定步驟440中接收的信息是否正確時，將從購買者接收到的各條款項的個數和/或相應金額與步驟420中確定的款項的個數和/或相應金額相比較。圖2B是用于驗證交易的由計算機實現的方法的流程圖。參照圖2B，在步驟415中接收到用于對預定金額的電子交易進行驗證的請求。
在步驟425中，將預定金額被劃分成多條款項使得多條款項中的各條款項的總和等于預定金額(即總交易金額)。各條款項的個數和相關款項優(yōu)選地是隨機(例如通過利用偽隨機數發(fā)生器的計算機軟件程序)確定或選擇的。各條款項的個數和相關金額被存儲以用于后續(xù)取回。在步驟435中，將多條款項(例如金額)提供給實體來便于對金融工具的借記。在步驟445中，接收到對多條款項(即各條款項的個數和/或相應金額)的確認。該信息源自于金融工具的用戶并且通常通過用戶訪問他/她的與該金融工具相關的賬戶而獲得。假設在步驟445中接收到的確認信息是正確的，則在步驟455中驗證通過該交易。在確定在步驟445中接收到的信息是否正確時，將從金融工具的用戶接收到的各條款項的個數和/或相應金額與在步驟425中確定的款項個數和/或相應金額相比較。前述參照圖2A和2B描述的方法和系統(tǒng)可以優(yōu)選地針對交叉貨幣交易(即在交易中具體金融工具(例如信用卡、借記卡、付款卡、銀行賬戶等)的發(fā)行或操作貨幣與(銷·售商所處理的)交易的貨幣不同)來實施。傳統(tǒng)的交叉貨幣交易(其僅在實際交易發(fā)生若干天后結算)的特別不利之處在于使用的匯率并不能在同時期被購買者(例如持卡人)和銷售商所獲知?？偤蜑轭A定交易金額的多條款項被驗證代理存儲并且隨后與由購買者為了認證目的而提供的值相比較。多條款項優(yōu)選地以相對于預定金額(總交易金額)的費率來存儲以便隨后與由購買者提供的值相匹配。由驗證代理從購買者處接收到的值通過在金融工具的貨幣(購買者的貨幣)和銷售商的貨幣(即登入廣告的物品或者產品的價格的貨幣)之間的匯率進行修改。由購買者(從他/她的銀行賬單)提供的每個值由驗證代理通過將每個接收到的值分別除以接收到的多個值的總和來轉換成價值比率。該價值比率與存儲的款項的比率相比較，如果每個價值比率與相應的存儲的款項的比率在預定誤差余量或誤差容限(即由于舍入)內匹配，則認證或者驗證通過該交易。將多條款項中的每條款項轉換成比率并且存儲為存儲的款項價值比率(SV，stored charge value ratio)如T SV1 =值ノ(預定金額)SV2 =值2/(預定金額)SVn =值N/ (預定金額)其中，值ェ、值2...值1^為多條款項；預定金額為交易的總金額；以及求和(E)[值i，值2...值,]等于以初始交易的貨幣存儲的預定金額。存儲的比率的總和，求和(E ) [SV1, SV2. . . SVJ = I。購買者的響應包括與多條款項對應的多個響應值(RV，response value)，但是按當天的相對匯率(即在使用的金融工具的貨幣和交易的貨幣之間的當前匯率(￠))進行修改。注意匯率(￠)并不需要已知而且通常并不作為處理的一部分而已知，該處理在數學上消除了獲知(￠)的需求以便將存儲值與接收值進行比較。
在接收到購買者的響應后，多個響應值被轉換成購買者的響應比率(PR，purchaser response ratioノ 如トPR1 = RV1/ E (RV1, RVf RVn)PR2 = RV2/ E (RV1, RVf RVn)PRn = RVn/ E (RV1, RV.. RVn)其中，RV1. RV2. . . RVn為從購買者處接收到的多個響應值并且與多個款項值i、值2.值“寸因子(￠)相關，PR1JR2... PR1^多個購買者響應率，Sum( E ) [PRijPR2. .. PRj
I，具有一誤差容限(O。現在，如果SV1在預 定誤差容限(O內等于PR1至PRn中的任何ー個值，則這被認為針對驗證目的的預定值值i為正確響應。通過將SV2至SVn與在誤差容限(O內的對應類似響應率PR2至PRn進行比較和匹配來對所有剩余的存儲的比率進行類似的處理。每個存儲的值(SV)必須被分配對應的PR值直到所有PR值用盡。在SV的值或實際數量與PR的值或實際數量不匹配的情況下，認證處理的結果為失敗。進ー步，可以通過將預定金額除以購買者的響應的總和來在合理的誤差容限(e )內計算應用到交易的匯率。有利地，所存儲的比率與響應比率的比較在數學上消除了提前或者作為處理一部分來獲知匯率因子(￠)的需求，其中所存儲的比率是通過將多個款項用作分子并且將預定金額用作分母而計算得出的，響應比率是通過將響應值作為分子并且將響應值的總和用作分母而計算得出的。實例銷售商提供了ー產品，售價105美元(US$105)。購買者同意用105美元購買該產品，并且將他們的金融工具的細節(jié)(數據)輸入到銷售商的網站。數據傳遞到驗證代理，驗證代理使用隨機數生成器將105美元(即預定金額)分成兩個單獨的款項，例如，59. 99美元(US$59. 99)和45. 01美元(US$45. 01)。這兩個單獨款項的總和等于105美元(即預定金額)。驗證代理將這兩個單獨款項存儲為金額以及比率US$59. 99/US$105 = 0. 571333333和 US$40. 01/US$105 = 0. 381047619。然而，購買者的金融工具使用另ー種貨幣，所以在購買者的銀行票據上示出的實際金額通過當前匯率(￠)來分別針對貨幣$59.99 0和$40. 010進行修改。預定金額還將通過匯率來修改。購買者將因此將兩個數字金額反映給驗證代理，這兩個數字金額在絕對數值上不同但是與預定金額(即$59.99 0和$40.010)的相對比率相同。驗證代理然后計算相對于修改后的預定金額的比率如下$59. 99 ^ / ($59. 99 ^ +$45. 01^) = 0. 571333333 ;以及$45. 01^/ ($59. 99 ^ +$45. 01^) = 0.381047619。能夠注意到，在計算的舍入誤差范圍內，P變量在數學上被剔除(即消除)，僅留下相對比率。為了進一步闡述，如果銷售商的貨幣與購買者的貨幣相同，則由于PR值將正好等于SV值，所以0將等于單位值(I)。圖2C是用于驗證交叉貨幣交易或者交叉貨幣交易的授權的由計算機實現的方法的流程圖。除了具體地關于交叉貨幣方面的額外的步驟422、442和444以外，圖2C的方法與圖2A的方法類似。在步驟422中，多個款項通過將每條款項除以預定金額被轉換成款項的比率并存儲。在步驟444中，存儲的款項的比率與從用于進行交易的驗證的請求的發(fā)起方(即購買者)接收到的信息相比較。從請求的發(fā)起方接收到的信息包括與分別被匯率(即購買者的貨幣和銷售商的貨幣之間的匯率)修改的多個款項對應的多個值。所述多個值從銀行賬單中得到并且發(fā)送到用于認證或驗證的驗證代理。在進行比較之前，首先通過將每個值除以這些個值的總和使所述多個值轉換成各個比率。如果每個值比率在預定的誤差幅度內匹配各個存儲的款項的比率則核實或認證交易。步驟422是可選步驟，其中認證數據(例如IP地址、序列號碼、MAC地址、IMEI地址等)被捕獲并被連接到交易和付款人(購買者)的認證。圖2D是用于驗證交叉貨幣交易的由計算機實現的方法的流程圖。除了具體涉及交叉貨幣方面的額外步驟427、447和449外，圖2D的方法類似于圖2B的方法。在步驟427中，通過將每個款項除以預定金額使多個款項轉換成款項的比率并存儲。在步驟449中，存儲的款項的比率與從請求的發(fā)起方(即購買者)接收到的用于進行交易的認證的信息相比 較。從請求的發(fā)起方接收到的信息包括與分別被匯率(即購買者的貨幣和銷售商的貨幣之間的匯率)修改的多個款項對應的多個值。所述多個值通常從發(fā)起方的銀行賬單中得到并且發(fā)送到用于認證或驗證的驗證代理處。在進行比較之前，首先通過將每個值除以這些個值的總和使所述多個值轉換成各個比率。如果每個值比率在預定的誤差幅度內匹配各個存儲的款項的比率則核實或認證交易。步驟447是可選步驟，其中認證數據(例如IP地址、序列號碼、MAC地址、頂EI地址等)被捕獲并被連接到交易和付款人(購買者)的認證。前文參照圖2A、2B、2C和2D描述的方法通常同樣如前文所述由認證代理處進行。如3A和3B示出了通用計算機系統(tǒng)300，利用該計算機系統(tǒng)300可以實施這里描述的各種裝置。如圖3A所示，計算機系統(tǒng)300包括計算機模塊301 ;輸入設備(比如鍵盤302、鼠標指針設備303、掃描儀326、攝像頭327以及麥克風380);輸出設備，包括打印機315、顯示設備314以及揚聲器317。計算機模塊301可以使用外部調制解調器(解調器)收發(fā)設備316來經由連接321與通信網絡320通信。通信網絡320可以是廣域網比如因特網、蜂窩電信網絡、或私有WAN。當連接321是電話線時，解調器316可以為傳統(tǒng)“撥號”調制解調器。可替換地，當連接321是大容量(例如，線纜)連接時，調制解調器316可以是寬帶調制解調器。無線調制解調器還可以用于與通信網絡320的無線連接。計算機模塊301通常包括至少ー個處理器単元305、以及存儲器單元306。例如，存儲器単元306可以具有半導體隨機存取存儲器(RAM)和半導體只讀存儲器(ROM)。計算機模塊301還包括若干輸入/輸出(I/O)接ロ，所述輸入/輸出(I/O)接ロ包括連接到視頻顯示器314、揚聲器317以及麥克風380的音視頻接ロ 307 ;與鍵盤302、鼠標303、掃描儀326以及可選擇地操縱桿或其他人機接ロ設備(未示出)連接的I/O接ロ 313 ;以及用于外部調制解調器316和打印機315的接ロ 308。在一些實現中，調制解調器316可以并入計算機模塊301內，例如并入接ロ 308內。計算機模塊301還具有局域網接ロ 311，該局域網接ロ 311允許計算機系統(tǒng)300經由連接323連接到局域通信網絡322 (被稱為局域網(LAN))。如圖3A中所示，局部通信網絡322還可以經由連接324連接到廣域網320，連接324通?？砂ㄋ^的“防火墻”設備或者具有類似功能的設備。局域網接ロ 311可以包括以太網TM電路板、藍牙TM無線裝置或者IEEE802. 11無線裝置；然而許多其他類型的接ロ可以用來實施接ロ 311。I/O接ロ 308和313可以提供串行或并行連接兩者中至少之一，串行連接通常根據通用串行總線(USB)標準來實現并且具有相應的USB連接器(未示出)。存儲設備309被提供，并且通常包括硬盤驅動器(HDD) 310。還可以使用其他存儲設備比如軟盤驅動器和磁帶驅動器(未示出)。通常提供光盤驅動器312用來作為非易失性數據源。便攜存儲器設備，比如光盤(例如CD-ROM、DVD、藍光光碟 (Blu-ray Disc ))、USB_RAM、便攜式外部硬盤驅動器、以及軟盤可以用作系統(tǒng)300的合適的數據源。計算機模塊301的組件305至313通常經由互聯總線304進行通信，并且是以相關領域的技術人員熟知的、計算機系統(tǒng)300的傳統(tǒng)操作模式來通信的。例如，處理器305使 用連接318連接到系統(tǒng)總線304。同樣，存儲器306和光盤驅動器312通過連接319連接到系統(tǒng)總線304。描述的裝置可以在其上實施的計算機的實例包括=IBM-PC和兼容機、SunSparcstation、蘋果Mac 或類似的計算機系統(tǒng)。前文描述的用于驗證交易的授權的方法可以使用計算機系統(tǒng)300來實現，其中圖I和圖2的處理可以用可在計算機系統(tǒng)300內執(zhí)行的一個或多個軟件應用程序333來實現。尤其是用于驗證電子交易的方法的步驟可以由軟件333中的指令331 (見圖3B)來實現，指令331在計算機系統(tǒng)300內執(zhí)行。軟件指令331可以形成為ー個或多個代碼模塊，每個代碼模塊用于執(zhí)行ー個或多個特定任務。軟件還可以被劃分成兩個單獨部分，其中第一部分和相應的代碼模塊執(zhí)行交易驗證方法，第二部分和相應的代碼模塊管理第一部分和用戶之間的用戶接ロ。軟件可以存儲在計算機可讀介質上，例如，計算機可讀介質包括包括下面描述的存儲設備。從計算機可讀介質中將軟件加載到計算機系統(tǒng)300中，然后計算機系統(tǒng)300執(zhí)行軟件。其上記錄有這種軟件或計算機程序的計算機可讀介質是計算機程序產品。優(yōu)選地，在計算機系統(tǒng)300中使用計算機程序產品實現了用于驗證電子交易的有利裝置。軟件333通常存儲在HDD 310或存儲器306中。從計算機可讀介質中將軟件加載到計算機系統(tǒng)300中，并且計算機系統(tǒng)300執(zhí)行軟件333。因此，例如，軟件333可以存儲在可讀光盤存儲介質(例如⑶_R0M)325中，可讀光盤存儲介質325由光盤驅動器312讀取。其上記錄有這種軟件或計算機程序的計算機可讀介質是計算機程序產品。優(yōu)選地，在計算機系統(tǒng)300中使用計算機程序產品實現了用于驗證電子交易的裝置。在一些情況下，應用程序333可以通過在ー個或多個⑶-ROM 325上編碼并且經由相應的驅動器312讀取來提供給用戶，或者可以由用戶從網絡320或322來讀取。進ー步地，仍然可以將軟件從其他計算機可讀介質中加載到計算機系統(tǒng)300。計算機可讀存儲介質指代向計算機系統(tǒng)300提供所記錄的、用于執(zhí)行和/或處理的指令和/或數據的任何存儲介質。這種存儲介質的實例包括軟盤、磁帶、CD-ROM、DVD、藍光光盤、硬盤驅動器、ROM或集成電路、USB存儲器、磁-光盤(magneto-optical disk)、或計算機可讀卡(比如PCMCIA卡等)，而不管這些設備位于計算機模塊301的內部還是外部。還可以參與到向計算機模塊301提供軟件、應用程序、指令和/或數據中的計算機刻度傳輸介質的實例可以包括無線電或紅外傳輸通道以及通向另ー計算機或聯網設備、以及互聯網或內聯網的網絡連接(包括電子郵件傳輸和記錄在網站等等之上的信息)?？梢詧?zhí)行應用程序333的第二部分以及前面提到的相應代碼模塊以便實現在顯示器314上再現或者以其它方式呈現的ー個或多個圖形用戶界面(⑶I)。通常，通過操作鍵盤302和鼠標303，計算機系統(tǒng)300和應用的用戶可以以一功能適配的方式操作接ロ以便提供控制命令和/或向GUI相關的應用輸入。還可以實現其他形式的功能適配的用戶接ロ，比如經由揚聲器317利用語音提示輸出的音頻接ロ，以及經由麥克風380的用戶語音命令輸入。圖3B是處理器305和“存儲器” 33 4的詳細示意性框圖。存儲器334表示所有可由圖3A中的計算機模塊301訪問的存儲器模塊(包括HDD 309和半導體存儲器306)的邏輯集合體。當計算機模塊301最初上電時，執(zhí)行上電自檢(POST)程序350。POST程序350通常存儲在圖3A的半導體存儲器306的ROM 349中。存儲軟件的硬件設備比如ROM 349有時稱為固件。為了正常工作，POST程序350檢查計算機模塊301中的硬件以便確保合適的運行，并且通常檢查處理器305、存儲器334 (309、306)、以及(通常同樣存儲在ROM 349中的)基本輸入-輸出系統(tǒng)軟件(BIOS)模塊351。一旦POST程序350運行成功，BIOS 351激活圖3A的硬盤驅動器310。硬盤驅動器310的激活使得經由處理器305執(zhí)行駐留在硬盤驅動器310中的引導加載程序352。這樣將操作系統(tǒng)353加載到RAM存儲器306中，操作系統(tǒng)353在RAM存儲器306上開始工作。操作系統(tǒng)353是可由處理器305執(zhí)行的系統(tǒng)級應用，用來滿足各種高級功能，包括處理器管理、內存管理、設備管理、存儲管理、軟件應用接ロ、以及通用用戶接ロ。操作系統(tǒng)353管理存儲器334(309、306)用來確保運行在計算機模塊301上的每個進程或應用具有足夠的用于執(zhí)行的內存，而不與分配給其他進程的內存沖突。此外，必須適當地使用在圖3A的系統(tǒng)300中可用的內存的類型，使得每個進程有效地運行。相應地，聚集的存儲器334并不意圖示出怎樣分配內存的特定扇區(qū)(除非另有說明)，而是提供可由計算機系統(tǒng)300訪問的存儲器的大概示圖，以及對此怎樣使用。如圖3B所示，處理器305包括若干功能模塊，這些功能模塊包括控制單元339、算木邏輯單元(ALU) 340、以及本地或內部存儲器348，有時稱為緩沖存儲器。緩沖存儲器348通常在寄存器區(qū)域中包括若干存儲寄存器344-346。ー個或多個內部總線341在功能上與這些功能模塊互聯。處理器305通常還具有用于使用連接318經由系統(tǒng)總線304與外部設備通信的一個或多個接ロ 342。存儲器334使用連接319連接到總線304。應用程序333包括指令331的序列，指令331可包括條件分支和循環(huán)指令。程序333還可以包括用于執(zhí)行程序333的數據332。指令331和數據332分別存儲在存儲單元328、329、330和335、336、337。根據指令331和存儲單元328-330的相對尺寸，特定的指令可以存儲在由存儲單元330示出的指令描述的單個存儲単元中?？商鎿Q地，指令可以分割成若干段，每段存儲在由存儲單元328和329中示出的指令段描述的單獨存儲單元中。通常，處理器305被給予要在其中執(zhí)行的指令集。處理器1105等待隨后的輸入，處理器305通過執(zhí)行另一指令集來響應該輸入。每個輸入可以由若干源中ー個或多個源提供，所述源包括由輸入設備302、303中的ー個或多個生成的數據、通過網絡320、302中的ー個網絡從外部源接收的數據、從存儲設備306、309中的ー個設備獲得的數據、或者插入相應讀取器312的存儲介質325獲得的數據，所有數據在圖3A中描繪出。在一些情況下，執(zhí)行一指令集可以產生數據輸出。執(zhí)行還可以包括將數據或變量存儲到存儲器334中。公開的交易驗證裝置使用輸入變量354，輸入變量354存儲在相應存儲単元355、356,357的存儲器334中。交易驗證裝置產生輸出變量361，輸出變量361存儲在相應存儲單元362、363、364的存儲器334中。中間變量358可以存儲在存儲單元359、360、366和367 中。參照圖3B的處理器305，寄存器344、345、346、算術邏輯單元(ALU) 340、以及控制單元339 —起工作以便執(zhí)行微操作(micro-operation)序列,微操作序列是針對構成程序333的指令集中的每個指令執(zhí)行“提取、解碼和執(zhí)行”循環(huán)所需要的。每個提取、解碼和執(zhí)行循環(huán)包括(a)提取操作，該提取操作從存儲單元328、329、330中提取或讀取指令331 ；
(b)解碼操作，在該解碼操作中，控制單元339確定已經提取了哪個指令；以及(c)執(zhí)行操作，在該執(zhí)行操作中，控制單元339和/或ALU 340執(zhí)行指令。此后，可以執(zhí)行針對下一指令的另ー提取、解碼和執(zhí)行循環(huán)。同樣，可以執(zhí)行存儲循環(huán)，通過該存儲循環(huán)控制單元339向存儲單元332存儲或寫入ー值。在圖I和圖2的處理中每個步驟或子處理都與程序333的一段或多段相關聯，并且都是由在處理器305中的寄存器段344、345、347、ALU 340和控制單元339執(zhí)行的，寄存器段344、345、347、ALU 340和控制單元339 —起工作以便針對用于程序333的指出段的指令集中每條指令執(zhí)行提取、解碼和執(zhí)行循環(huán)。前文描述的付款人認證處理還可以形成更大處理的一部分，所述更大處理包括用于執(zhí)行合同或記錄的電子簽名，從而認證處理依附于或者邏輯上關聯于合同或其他記錄，并且由意圖對記錄簽名的人來執(zhí)行或采用。預定總和可以例如(i)形成與合同相關聯的金錢考慮因素的一部分；(ii)與合同或記錄的執(zhí)行或貯存相關的支付；(iii)是向來自(第三方)服務提供方的合同中任一方、一些方或所有方単獨支付的費用，服務提供方作為電子簽名的獨立認證提供方。在每種情況下，處理的成功應用用作與合同或記錄相關的每一方電子簽名的認證的附屬或相關處理。多條款項(總和為預定金額)的生成還用于動態(tài)生成一次性密鑰的系統(tǒng)，一次性密鑰必須由持卡人在回應驗證代理發(fā)出的質疑時提供，以便認證該特定交易。為了訪問動態(tài)密鑰值，持卡人通常訪問他們現有的因特網或電話銀行系統(tǒng)并且查找并返回密鑰值。前文中描述的方法和系統(tǒng)可以以每筆交易為基礎進行實施。不同于其他現有系統(tǒng)，用戶(例如顧客或購買者)的預登記不是必須的，這為用戶大大増加了方便。此外，并不需要中間媒介存儲金融工具和/或用戶細節(jié)，這有利地増加了安全性。前文中描述的實施例包括與向金融工具放貸相反的借記。這是有利的，因為比如信用卡和借記卡之類的金融工具幾乎即刻被借記。在另一方面，這種金融工具的借貸通常包括由于清算檢查等引起的較長時間段，并且因此非常緩慢且不靈活或不方便。根據前文中描述的實施例，在接收到用戶或購買者的請求后，有利地，幾乎可以立刻提供驗證。前文中描述的實施例包括面向銷售商針對商品或服務的實際支付交易而不是虛擬初始、預授權交易。這種虛擬交易可能影響購買者稍后再訪問銷售商并決定交易的意愿，并且還可能在減少欺詐方面受限。例如一金融工具可能通過使用虛擬交易被預授權，隨后丟失或被偷，卻仍然顯現為被授權使用，直到金融機構撤回該授權。在丟失和撤回之間的時段通常是欺詐發(fā)生的時段，這使得預授權與其沒有被依賴的情況下相比更不被期望。前文中描述的實施例有利地使用與交易有關或者包含在交易內的數據或信息以便驗證交易的真實性。這種數據或信息僅僅為針對相關金融工具的授權持有人以及金融工具持有人的金融機構所知。在某些實施例中，這里描述的方法和系統(tǒng)可以針對逐個案例(case-by-case)地或者逐個銷售商(merchant-by-merchant)為基礎發(fā)起的每個交易來實施。在某些實施例中，不管這里描述的方法和系統(tǒng)是否先前是針對特定金融工具而實施的，這里描述的方法和系統(tǒng)可以按照一組被識別的風險標準來實施。風險標準可以例如由銷售商和/或支付網關確定。這種標準可以例如包括作為識別為高風險的交易的一部分而購買的產品或服務、超過金錢閾值購買的產品或服務、從在正常情況下與金融工具關 聯的范圍外的IP地址發(fā)起的購買者的請求或從近期進行高頻率購買的金融工具發(fā)起的購買者的請求，或其他。前文中描述的一個或多個實施例的一些益處包括(i)不需要向驗證代理傳遞金融工具本身的全部細節(jié)(例如信用卡號和/或購買者的細節(jié))，這是因為驗證代理逐個案例地驗證每個唯一交易(即為交易分配了唯一標識符，該唯一標識符不必須對應于關于金融工具、支付網關或銷售商的任何細節(jié))。對于進行驗證來說實際金融工具的細節(jié)的認知是不必要的。(ii)如果被黑客襲擊，驗證代理不易受到丟失敏感數據的影響，這是因為完整的金融工具和/或用戶細節(jié)并不由驗證代理存儲。(iii)在某些實施例中，資金從購買者的金融工具箱銷售商的轉移是立即發(fā)起的，并且授權的驗證可以在請求資金轉移之后立刻和片刻之后進行。(iv)在某些實施例中，驗證是經由金融機構或使用驗證代理的卡計劃網絡時，銷售商接收到針對已經受到來自支付網關的驗證的交易的授權。在繼續(xù)使用現有處理時驗證代理對銷售商透明。金融機構對資金清算和結算的啟動可以推遲直到購買者認證完成時，因此為金融機構提供益處。這還具有以下益處銷售商和支付網關間的為了處理交易目的的互相通信的改變最小(如果有的話)。(V)購買者在實際交易之前不必完成任何初始化處理、中間或第三方注冊/賬戶創(chuàng)建、預先授權或其他非直接與購買者關聯的處理。(vi)依賴選擇的實施，銷售商不必須完成任何中間或第三方注冊/賬戶創(chuàng)建，或與除了已經與之打交道的那些之外的任何金融機構、支付網關、和/或卡計劃網絡打交道。(vii)授權的驗證可以逐個案例地進行，包括并且由每筆交易的案例決定。(viii)當卡或其他金融工具的貨幣與銷售商使用的貨幣不同時，不需要知道金融工具貨幣和銷售商貨幣之間的實際匯率。(ix)向購買者指定的金融工具收取的各項金額的總和等于購買者發(fā)起的實際交易的總和，而不需要針對單獨交易提供“平衡”信用或費用。(X)多條款項的確認以及所收取的隨機金額(總和等于預定金額)提供了對抗欺
詐的高置信度。
(xi)用于驗證處理的一部分或作為驗證處理的一部分提交的設備、電子可路由地址或電子文件還可以鏈接到成功的購買者認證并且用于為隨后的應用識別客戶或者鏈接下列的任何組合顧客的真實世界姓名、客戶標識、設備序列號、電子可路由地址、文件、金融工具和彼此之間的交易。(xii)設備、電子可路由地址、序列號、MAC地址、MEI號碼等可以被捕獲用作后來在基于交易的拒付爭議情況中的證據，并且可以可選擇地與付款人連接用于未來參考。(xiii)不同于邏輯上連接到金融工具的、預分配的靜態(tài)PIN碼，比如維薩的3D安全 TM (Visa，s 3D Secure )或主卡的安全碼 TM (MasterCard，s SecureCode ),多條款項的生成作為僅僅與特定交易關聯的一次性動態(tài)生成碼。這是有利的，因為靜態(tài)PIN碼不是集中存儲的，這種靜態(tài)PIN碼遭受黑客或未授權使用，多個款項作為一次性碼是有優(yōu)點的，每筆交易具有其自身唯一的授權特征。這提供了安全，如果采用破解方法，其被破解的難度比破解傳統(tǒng)PIN的難度高出若干數量級。其還不遭受與在服務系統(tǒng)中將卡細節(jié)和PIN存儲 在一起相關聯的安全問題，以及未授權方使用的卡號碼和PIN帶來的災難性后果。(xiv)顧客經由他們現有的網絡銀行訪問多條款項的時間以及可選擇地還有IP地址可以由金融機構記錄，并且與向驗證代理響應的時間以及可選擇地還有IP地址相比較，由持卡人提供授權的進一步證據。工業(yè)實用性描述的裝置可應用于計算機和數據處理行業(yè)，并且尤其是用于處理和驗證電子交易，前文的描述僅提供了示例性實施例，并不意圖限制本發(fā)明的范圍、實用性或配置。當然，示例性實施例的描述為本領域的技術人員提供了能夠用于實現本發(fā)明實施例的描述。在不背離在后文的權利要求中提出的本發(fā)明的精神和范圍的前提下，可以在元件的功能和布置上進行各種改變。當本文涉及的特定的特征、元件和步驟在本發(fā)明所屬領域中具有已經的等價物時，這種已知的等價物如同單獨列出那樣被并入本文中。此外，除非另有相反說明，否則圍繞本發(fā)明的一個特定實施例所提及或描述的特征、元件和步驟可以形成為任何其他實施例的一部分。(僅澳大利亞)在本說明書的上下文中，詞語“包括(comprising)”意味著“主要包括但不是唯一包括”或者“具有(having) ”或者“包括(including) ”,但不是“僅僅由...組成”。詞語“包括”的各種變形(例如，comprise和comprising)相應地具有不同的含義。
權利要求
1.一種用于對交易的授權進行驗證的由計算機實現的方法，所述方法包括步驟 接收對預定金額的電子交易進行處理的請求，所述請求包括識別具體金融工具的數據； 將所述預定金額劃分成多條款項； 將所述多條款項中的每條款項記入所述金融工具的借方； 從所述請求的發(fā)起方接收關于所述多條款項的信息；以及 僅當所述信息正確時驗證通過所述交易。
2.根據權利要求I所述的由計算機實現的方法，其中所述多條款項的總和等于所述預定金額。
3.根據權利要求I所述的由計算機實現的方法，其中所述多條款項包括兩條款項。
4.根據權利要求I所述的由計算機實現的方法，其中所述金融工具包括信用卡。
5.根據權利要求I所述的由計算機實現的方法，其中所述金融工具包括下列金融工具組成的組中的一個 信用卡； 借記卡； 記賬卡； 儲值卡； 直接借記設施；以及 銀行賬戶。
6.根據權利要求I所述的由計算機實現的方法，其中所述信息包括所述多條款項中每條款項的金額。
7.根據權利要求I所述的由計算機實現的方法，其中所述信息包括所述多條款項的個數。
8.一種用于對交易的授權進行驗證的計算機系統(tǒng)，所述計算機系統(tǒng)包括 用于存儲數據和程序指令的存儲器；以及 連接到所述存儲器的至少一個處理器，所述至少一個處理器被編程為 接收對預定金額的電子交易進行處理的請求，所述請求包括識別具體金融工具的數據； 將所述預定金額劃分成多條款項； 將所述多條款項中的每條款項記入所述金融工具的借方； 從所述請求的發(fā)起方接收關于所述多條款項的信息；以及 僅當所述信息正確時驗證通過所述交易。
9.根據權利要求8所述的計算機系統(tǒng)，其中所述多條款項的總和等于所述預定金額。
10.根據權利要求8所述的計算機系統(tǒng)，其中所述多條款項包括兩條款項。
11.根據權利要求8所述的計算機系統(tǒng)，其中所述金融工具包括信用卡。
12.根據權利要求8所述的計算機系統(tǒng)，其中所述金融工具包括下列金融工具組成的組中的一個 信用卡； 借記卡；記賬卡； 儲值卡； 直接借記設施；以及 銀行賬戶。
13.根據權利要求8所述的計算機系統(tǒng)，其中所述至少一個處理器被編程為確認所述多條款項中每條款項的金額。
14.根據權利要求8所述的計算機系統(tǒng)，其中所述至少一個處理器被編程為確認所述多條款項的個數。
15.—種計算機程序產品,包括計算機可讀介質,所述計算機可讀介質包括記錄在所述計算機可讀介質中的用于驗證交易的授權的計算機程序，所述計算機程序產品包括 用于接收對預定金額的電子交易進行處理的請求的計算機程序代碼模塊，所述請求包括識別具體金融機構的數據； 用于將所述預定金額劃分成多條款項的計算機程序代碼模塊； 用于將所述多條款項中的每條款項記入所述金融工具的借方的計算機程序代碼模塊； 用于從所述請求的發(fā)起方接收關于所述多條款項的信息的計算機程序代碼模塊；以及 用于僅當所述信息正確時驗證通過所述交易的計算機程序代碼模塊。
16.根據權利要求15所述的計算機程序產品，進ー步包括用于確定所述多條款項以使得所述多條款項的總和等于所述預定金額的計算機程序代碼模塊。
17.根據權利要求15所述的計算機程序產品，其中所述多條款項包括兩條款項。
18.根據權利要求15所述的計算機程序產品，其中所述金融工具包括信用卡。
19.根據權利要求15所述的計算機程序產品，其中所述金融工具包括下列金融工具組成的組中的ー個 信用卡； 借記卡； 記賬卡； 儲值卡； 直接借記設施；以及 銀行賬戶。
20.根據權利要求15所述的計算機程序產品，其中所述信息包括對所述多條款項中每條款項的金額的確認。
21.根據權利要求15所述的計算機程序產品，其中所述信息包括對所述多條款項的個數的確認。
22.根據權利要求I所述的方法，進ー步包括步驟 存儲所述多條款項；以及 將從所述請求的發(fā)起方接收到的所述信息與所存儲的多條款項相比較，以便確定從所述請求的發(fā)起方接收到的所述信息是否正確。
23.根據權利要求8所述的計算機系統(tǒng)，其中所述至少一個處理器進ー步被編程為 存儲所述多條款項；以及將從所述請求的發(fā)起方接收到的所述信息與所存儲的多條款項相比較，以便確定從所述請求的發(fā)起方接收到的所述信息是否正確。
24.根據權利要求15所述的計算機程序產品，進一步包括 用于存儲所述多條款項的計算機程序代碼模塊；以及 用于將從所述請求的發(fā)起方接收到的所述信息與所存儲的多條款項相比較以便確定從所述請求的發(fā)起方接收到的信息是否正確的計算機程序代碼模塊。
25.一種用于驗證交易的由計算機實現的方法，所述方法包括步驟 接收對預定金額的電子交易進行驗證的請求； 將所述預定金額劃分成多條款項； 提供所述多條款項以便于將所述多條款項中的每條款項記入所述金融工具的借方；在所述多條款項被記入所述金融工具的借方之后，接收關于所述多條款項的信息，所述信息源自所述金融工具的用戶；以及 僅當所接收到的信息正確時驗證通過所述交易。
26.根據權利要求25所述的由計算機實現的方法，其中所述多條款項的總和等于所述 預定金額。
27.根據權利要求25所述的由計算機實現的方法，其中所述多條款項包括兩條款項。
28.根據權利要求25所述的由計算機實現的方法，其中所述金融工具包括下列金融工具組成的組中的一個 信用卡； 借記卡； 記賬卡； 儲值卡； 銀行賬戶；以及 直接借記賬戶設施。
29.根據權利要求25所述的由計算機實現的方法，其中關于所述多條款項的所述信息包括由下列組成的組中的一個或多個 所述多條款項中每條款項的金額；以及 所述多條款項的個數。
30.根據權利要求25所述的由計算機實現的方法，進一步包括步驟 存儲關于所述多條款項的信息；以及 將所接收到的信息與所存儲的信息相比較。
31.根據權利要求25所述的由計算機實現的方法，其中執(zhí)行所述由計算機實現的方法的一方被提供有不足以對所述金融工具進行識別的信息。
32.根據權利要求25所述的由計算機實現的方法，進一步包括步驟存儲與所述交易相關聯的貨幣匯率。
33.一種用于驗證交易的計算機系統(tǒng)，所述計算機系統(tǒng)包括 用于存儲數據和程序指令的存儲器；以及 連接到所述存儲器的至少一個處理器，所述至少一個處理器被編程為 接收對預定金額的電子交易進行驗證的請求；將所述預定金額劃分成多條款項； 提供所述多條款項以便于將所述多條款項中的每條款項記入所述金融工具的借方；在所述多條款項被記入所述金融工具的借方之后，接收關于所述多條款項的信息，所述信息源自所述金融工具的用戶；以及 僅當所接收到的信息正確時驗證通過所述交易。
34.根據權利要求33所述的計算機系統(tǒng)，其中所述多條款項的總和等于所述預定金額。
35.根據權利要求33所述的計算機系統(tǒng)，其中所述多條款項包括兩條款項。
36.根據權利要求33所述的計算機系統(tǒng)，其中所述金融工具包括下列金融工具組成的組中的ー個 信用卡； 借記卡； 記賬卡； 儲值卡； 銀行賬戶；以及 直接借記賬戶設施。
37.根據權利要求33所述的計算機系統(tǒng)，其中關于所述多條款項的所述信息包括由下列組成的組中的ー個或多個 所述多條款項中每條款項的金額；以及 所述多條款項的個數。
38.根據權利要求33所述的計算機系統(tǒng)，所述至少一個處理器進ー步被編程為 存儲關于所述多條款項的信息；以及 將所接收的信息與所存儲的信息相比較。
39.根據權利要求33所述的計算機系統(tǒng)，其中執(zhí)行所述由計算機實現的方法的一方被提供有不足以對所述金融工具進行識別的信息。
40.根據權利要求33所述的計算機系統(tǒng)，所述至少一個處理器進ー步被編程為存儲與所述交易相關的貨幣匯率。
41.一種計算機程序產品,包括計算機可讀介質,所述計算機可讀介質包括記錄在計算機可讀介質中的用于驗證交易的計算機程序，所述計算機程序產品包括 用于接收對預定金額的電子交易進行驗證的請求的計算機程序代碼模塊； 用于將所述預定金額劃分成多條款項的計算機程序代碼模塊； 用于提供所述多條款項以便于將所述多條款項中的每條款項記入所述金融工具的借方的計算機程序代碼模塊； 用于在所述多條款項被記入所述金融工具的借方之后接收關于所述多條款項的信息的計算機程序代碼模塊，所述信息源自所述金融工具的用戶；以及 用于僅當所接收的信息正確時驗證通過所述交易的計算機程序代碼模塊。
42.根據權利要求41所述的計算機程序產品，其中所述多條款項的總和等于所述預定金額。
43.根據權利要求41所述的計算機程序產品，其中所述多條款項包括兩條款項。
44.根據權利要求41所述的計算機程序產品，其中所述金融工具包括下列金融工具組成的組中的一個 信用卡； 借記卡； 記賬卡； 儲值卡； 銀行賬戶；以及 直接借記賬戶設施。
45.根據權利要求41所述的計算機程序產品，其中關于所述多條款項的所述信息包括 由下列組成的組中的一個或多個 所述多條款項中每條款項的金額；以及 所述多條款項的個數。
46.根據權利要求41所述的計算機程序產品，進一步包括 用于存儲關于所述多條款項的信息的計算機程序代碼模塊；以及 用于將所接收的信息與所存儲的信息相比較的計算機程序代碼模塊。
47.根據權利要求41所述的計算機程序產品，其中執(zhí)行所述由計算機實現的方法的一方被提供有不足以對所述金融工具進行識別的信息。
48.根據權利要求41所述的計算機程序產品，進一步包括用于存儲與所述交易相關聯的貨幣匯率的計算機程序代碼模塊。
49.根據權利要求I或25所述的由計算機實現的方法，其中所接收的信息包括多個值，所述多個值中每個值都由單個貨幣匯率進行修改，所述方法進一步包括步驟 通過將所述多條款項中每條款項除以所述預定金額來將所述多條款項中每條款項轉換成相應的款項比率； 存儲每個所述款項比率； 通過將所接收的所述多個值中的每個值除以所述多個值的總和來將所述多個值中的每個值轉換成相應的價值比率； 將每個所述價值比率與所存儲的款項比率相比較；以及 如果每個所述價值比率在預定的誤差余量內與相應的所存儲的款項比率相匹配，則驗證通過所述交易。
50.根據權利要求8或33所述的計算機系統(tǒng)，其中所接收的信息包括多個值，所述多個值中每個值都由單個貨幣匯率進行修改，所述至少一個處理器進一步被編程為 通過將所述多條款項中每條款項除以所述預定金額來將所述多條款項中每條款項轉換成相應的款項比率； 存儲每個所述款項比率； 通過將所接收的所述多個值中的每個值除以所述多個值的總和來將多個值中的每個值轉換成相應的價值比率； 將每個所述價值比率與所存儲的款項比率相比較；以及 在預定的誤差范圍內，如果每個所述價值比率與相應的存儲的款項比率相匹配，則驗證通過所述交易。
51.根據權利要求15或41所述的計算機程序產品，其中所接收的信息包括多個值，所述多個值中每個值都由單個貨幣匯率進行修改，并且所述計算機程序產品進一歩包括 用于通過將所述多條款項中每條款項除以所述預定金額來將所述多條款項中每條款項轉換成相應的款項比率的計算機程序代碼模塊； 用于存儲每個所述款項比率的計算機程序代碼模塊； 用于通過將所接收的所述多個值中每個值除以所述多個值的總和來將所述多個值中的每個值轉換成相應的價值比率的計算機程序代碼模塊； 用于將每個所述價值比率與所存儲的款項比率相比較的計算機程序代碼模塊；以及用于在每個所述價值比率在預定的誤差余量內與相應的所存儲的款項比率相匹配時驗證通過所述交易的計算機程序代碼模塊。
全文摘要
本發(fā)明的一個方面提供了一種用于驗證交易的授權的由計算機實現的方法，所述方法包括步驟接收用于對預定金額的電子交易進行處理的請求(215)；將所述預定金額劃分成多條款項(225)；提供所述多條款項以便于將所述多條款項中的每條款項記入所述金融工具的借方(235)；在所述款項被記入借方后從所述金融工具的用戶接收關于所述多條款項的信息(245)；以及僅當所述信息正確時驗證通過所述交易(255)。
文檔編號G06Q20/00GK102812480SQ201180014816
公開日2012年12月5日 申請日期2011年3月31日 優(yōu)先權日2010年4月2日
發(fā)明者尼古拉斯·約翰·卡蘭奇斯 申請人:艾賽尼斯有限公司