專利名稱：移動(dòng)無線金融工具的制作方法
技術(shù)領(lǐng)域：
本文獻(xiàn)中所描述、說明以及主張的設(shè)備、系統(tǒng)和方法一般來說涉及能夠允許用戶在 一個(gè)或一個(gè)以上通信網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行金融交易的移動(dòng)無線通信工具。更具體地說，所述移動(dòng) 無線通信工具能夠通過向用戶的一個(gè)或一個(gè)以上支付工具收取報(bào)酬來允許消費(fèi)者在信 用網(wǎng)絡(luò)上實(shí)現(xiàn)支付。移動(dòng)無線通信工具還能夠在無線通信系統(tǒng)上收集、存儲(chǔ)以及傳輸較 廣范圍的顧客金融數(shù)據(jù)、個(gè)人信息、商業(yè)信息和其它信息。
背景技術(shù)：
信用卡、借記卡和類似的支付工具的使用已成為大多數(shù)消費(fèi)者購(gòu)買商品以及甚至服 務(wù)的普遍優(yōu)選途徑。隨著用以實(shí)現(xiàn)購(gòu)買的銷售點(diǎn)支付的支付工具的已擴(kuò)展和正在擴(kuò)展的 使用量的巳是伴隨的冒充支付工具的欺詐交易的增加，包括身份盜用。
用于在金融機(jī)構(gòu)信用網(wǎng)絡(luò)上實(shí)現(xiàn)消費(fèi)者購(gòu)買的當(dāng)前構(gòu)造限于使用與購(gòu)買有關(guān)的單 個(gè)支付工具。當(dāng)前，消費(fèi)者必須在消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)中具有例如信用卡或借記卡等塑料支付 工具，其具有磁條或本質(zhì)上為非接觸的。在銷售點(diǎn)處，提供信用卡讀取器或終端或類似 的銷售點(diǎn)支付裝置，其要求消費(fèi)者將支付工具成功地刷過銷售點(diǎn)裝置。隨著時(shí)間的過去， 由于重復(fù)使用，支付工具上的磁條降級(jí)，且嵌入在磁條中的數(shù)據(jù)可能由于多種原因而變 得不可被銷售點(diǎn)裝置讀取。磁條的降級(jí)可能導(dǎo)致支付拒絕，盡管消費(fèi)者可能是支付工具 的真實(shí)所有者。顧客的驗(yàn)證或檢驗(yàn)限于嵌入在支付工具的磁條中的數(shù)據(jù)和信息擁有所 述支付工具的任何人都可實(shí)現(xiàn)購(gòu)買。個(gè)人識(shí)別號(hào)的使用既不解決顧客識(shí)別的問題也不解 決顧客檢驗(yàn)的問題。顧客驗(yàn)證未能克服以下問題支付工具丟失或被盜、工具降級(jí)、或 支付工具與銷售點(diǎn)支付裝置之間的功能性喪失。
因此，在世界范圍內(nèi)需要一種安全的銷售點(diǎn)支付系統(tǒng)，其允許消費(fèi)者或顧客選擇性 地指導(dǎo)從至少一個(gè)支付工具以及從一個(gè)以上支付工具進(jìn)行的支付，而不需要在顧客的財(cái)
產(chǎn)中具有支付工具的塑料再現(xiàn)(plastic rendition)。還需要以下系統(tǒng)，其用以減少由于丟 失支付工具、欺詐和被拒絕支付而引起的問題，而且允許顧客基于邏輯準(zhǔn)則(例如，不 同的利率、先前對(duì)支付工具收費(fèi)的量、進(jìn)行支付所在的地點(diǎn))從多種支付工具進(jìn)行支付 (例如，顧客可具有美國(guó)支付工具用于在美國(guó)的交易，且可具有西班牙支付工具用于(例如)到西班牙的頻繁旅行)。
在世界范圍內(nèi)還存在對(duì)以下系統(tǒng)的需求，所述系統(tǒng)準(zhǔn)許顧客通過使用世界范圍內(nèi)的 顧客普遍所擁有的便攜式或移動(dòng)無線通信工具，來選擇性地指導(dǎo)從一個(gè)或一個(gè)以上支付 工具進(jìn)行的支付。此便攜式或移動(dòng)無線通信工具的至少一個(gè)實(shí)例為蜂窩式電話，但除蜂 窩式電話之外，可使用計(jì)算機(jī)和/或數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)可以操作方式連接到的任何無線通信工 具。
另外，部分由于人們?cè)谑澜绶秶鷥?nèi)逐漸增加的移動(dòng)性，以及廣泛的出于商業(yè)和/或娛 樂目的的國(guó)內(nèi)和國(guó)際旅行，需要一種能夠收集、存儲(chǔ)、接收和傳輸廣泛范圍的顧客金融 數(shù)據(jù)、個(gè)人信息和商業(yè)信息的移動(dòng)無線金融裝置，所述廣泛范圍的顧客金融數(shù)據(jù)、個(gè)人 信息和商業(yè)信息可在無線通信系統(tǒng)上修訂、更新和提供。
當(dāng)前，眾所周知的基于信用卡/借記卡的信用系統(tǒng)絕不是無紙的。盡管出現(xiàn)了顧客不 在場(chǎng)("CNP")電子電話授權(quán)，但大多數(shù)顧客通過使用單個(gè)信用卡或借記卡、在交易 的收據(jù)或類似紙質(zhì)確認(rèn)單上簽名來在信用網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行金融交易，或者可能經(jīng)由觸摸屏， 指示僅對(duì)單個(gè)支付工具可收取的支付量來進(jìn)行交易。必須收集交易的紙質(zhì)確認(rèn)單并進(jìn)行
核對(duì)。本文獻(xiàn)中所揭示、說明和主張的設(shè)備、系統(tǒng)和方法免除了紙質(zhì)收據(jù)，并提供在信 用網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行即時(shí)支付交易的前景。

發(fā)明內(nèi)容
本文獻(xiàn)中所揭示的設(shè)備、系統(tǒng)和方法通過提供移動(dòng)無線通信工具來解決上述需要。 計(jì)算機(jī)或數(shù)據(jù)處理器以操作方式連接到所述移動(dòng)無線通信工具。在一個(gè)方面中，數(shù)據(jù)處 理系統(tǒng)包括多個(gè)用戶可編程指令集，其可由數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)執(zhí)行以使用移動(dòng)無線通信工具 來選擇性地并安全地進(jìn)行金融交易。在另一方面中，數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)能夠在信用網(wǎng)絡(luò)上安 全地接收、傳輸和進(jìn)行金融交易。在另一方面中，數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)能夠在信用網(wǎng)絡(luò)上傳輸 和接收不僅與一個(gè)支付工具有關(guān)而且與多個(gè)支付工具有關(guān)的可編程支付指令。所述移動(dòng) 無線金融裝置還能夠允許移動(dòng)無線金融裝置的用戶在無線通信系統(tǒng)上接收和傳輸許多 種金融數(shù)據(jù)。


圖1是說明使用移動(dòng)無線通信工具的銷售點(diǎn)裝置的示意性框圖2是說明與無線通信工具相關(guān)聯(lián)的計(jì)算機(jī)的數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)的一個(gè)版本的示意性框 圖；以及
6圖3是說明使用移動(dòng)無線通信工具的金融數(shù)據(jù)設(shè)備的示意性框圖。
具體實(shí)施例方式
定義
如本文獻(xiàn)中所使用的術(shù)語"移動(dòng)無線通信工具"和"便攜式無線通信工具"表示 用于無線通信系統(tǒng)中的至少一無線通信工具，其一般包括以操作方式連接的通信裝置的 陣列，所述通信裝置適合于在沒有電纜的情況下使用紅外光和無線電信號(hào)在所述系統(tǒng)上 接收和發(fā)射至少電磁信號(hào)；且還包括電信系統(tǒng)，其中電磁波(而不是某一形式的電線) 在通信路徑的全部或部分上攜載信號(hào)。移動(dòng)無線通信工具還可從衛(wèi)星接收和發(fā)射信號(hào)， 所述衛(wèi)星包括作為以下各項(xiàng)的一部分的衛(wèi)星全球定位系統(tǒng)(GPS)、伽俐略、GLONASS、 NAVSTAR、 GNSS、使用來自這些系統(tǒng)的組合的衛(wèi)星的系統(tǒng)、或隨后開發(fā)的任何衛(wèi)星定 位系統(tǒng)(在本文獻(xiàn)中一般統(tǒng)稱為衛(wèi)星定位系統(tǒng)(SPS))。如本文獻(xiàn)中所使用，SPS還包 括偽衛(wèi)星(虛擬衛(wèi)星)系統(tǒng)。
結(jié)合詞"移動(dòng)無線通信"的術(shù)語"工具"至少表示且包括蜂窩式電話和傳呼機(jī)、 衛(wèi)星電話、雙向傳呼機(jī)、具有無線能力的個(gè)人數(shù)字助理("PDA")、具有無線能力的 便攜式計(jì)算機(jī)、家用娛樂系統(tǒng)控制盒、無線局域網(wǎng)，以及具有傳輸能力的任何其它類型 的無線裝置，其還可為包括時(shí)分多址("TCMA")、碼分多址("CDMA")、全球移 動(dòng)系統(tǒng)("GSM")的個(gè)人通信服務(wù)裝置("PCS")的一個(gè)或一個(gè)以上版本、非語音 通信設(shè)備以及文本傳輸設(shè)備。
術(shù)語"銷售點(diǎn)裝置"至少表示由對(duì)等式近場(chǎng)通信裝置組成的終端或其它裝置，以及 服從ISO 14443的非接觸卡和服從ISO 18092的菲利卡(FeliCa)卡等。因此，銷售點(diǎn) 裝置不僅包括信用卡和借記卡讀取器(其可包括觸摸屏)，而且包括自動(dòng)和自動(dòng)化出納 機(jī)("ATM")等。
術(shù)語"信用網(wǎng)絡(luò)"表示金融機(jī)構(gòu)、商人和公眾用戶可在其中連接的國(guó)內(nèi)和/或世界范 圍系統(tǒng)。信用網(wǎng)絡(luò)經(jīng)設(shè)計(jì)以主要結(jié)合支付工具一起使用。支付工具允許公眾用戶或顧客 使用(例如)信用卡或借記卡在顧客的驗(yàn)證以及交易被金融機(jī)構(gòu)認(rèn)可之后，大體上實(shí)時(shí) 地購(gòu)買商品或服務(wù)。在賬戶已經(jīng)被信用提供者認(rèn)可之后，向用戶或顧客(在本文獻(xiàn)中為 "用戶"或"顧客")發(fā)行支付工具，例如信用卡或借記卡，信用提供者通常是例如銀 行等金融機(jī)構(gòu)，通過所述支付工具，用戶能夠從接受所述信用的商人那里進(jìn)行購(gòu)買，直 到達(dá)到預(yù)建立的限制。另外，"卡關(guān)聯(lián)"通常包括在信用網(wǎng)絡(luò)中，且包括用作金融機(jī)構(gòu) 與用于授權(quán)交易和為交易提供資金的發(fā)行者之間的網(wǎng)關(guān)的VISA㊣和MasterCard⑧等，所述發(fā)行者為向持卡人發(fā)行信用卡/借記卡的金融機(jī)構(gòu)或其它組織。
信用網(wǎng)絡(luò)上各方之間的信息和貨幣流(幾乎總是通過卡關(guān)聯(lián))被稱為"交換"。所 述交換包括許多步驟。第一步驟是授權(quán)，其中持卡人為購(gòu)買付款，且商人將交易提交給 金融機(jī)構(gòu)，金融機(jī)構(gòu)(幾乎立即)檢驗(yàn)卡號(hào)和交易量?jī)烧呔鶠橛行?，且接著為持卡人?理交易。另一步驟包括"分批"，通過所述步驟來授權(quán)交易，且接著將所述交易存儲(chǔ)在 批量中，商人將所述批量發(fā)送到金融機(jī)構(gòu)用于稍后支付。另一步驟包括清算和結(jié)算，此 時(shí)金融機(jī)構(gòu)通過卡關(guān)聯(lián)發(fā)送批量中的交易，所述清算和結(jié)算將發(fā)行者記入借方以進(jìn)行支 付且將金融機(jī)構(gòu)記入貸方。最后，存在提供資金的步驟。 一旦金融機(jī)構(gòu)已收到付款，商 人就接收支付。
術(shù)語"金融數(shù)據(jù)"和"金融信息"至少表示與貨幣問題和市場(chǎng)有關(guān)的任何和所有 經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)。金融數(shù)據(jù)可以是個(gè)人的和/或商用的。金融數(shù)據(jù)和信息與貨幣、銀行業(yè)、信用、 投資和資產(chǎn)的管理有關(guān)。
術(shù)語"金融交易"至少表示通常基于合同、協(xié)議、契約的商品、服務(wù)或資金的交換 或轉(zhuǎn)移以及使用支付工具的類似交易中所使用的金融數(shù)據(jù)和金融信息的使用。
術(shù)語"支付工具"至少表示信用卡、借記卡、非接觸卡、借記額度、借記憑證和現(xiàn) 金等價(jià)物。
術(shù)語"用于存儲(chǔ)、接收和傳輸金融數(shù)據(jù)的一個(gè)或一個(gè)以上數(shù)據(jù)庫"至少表示以操作 方式連接到計(jì)算機(jī)的移動(dòng)無線通信工具。
術(shù)語"用戶"表示被授權(quán)使用移動(dòng)無線通信工具，且接入信用網(wǎng)絡(luò)以進(jìn)行并達(dá)成與 一個(gè)或一個(gè)以上支付工具有關(guān)的支付，或接入用于存儲(chǔ)、接收和傳輸金融數(shù)據(jù)的一個(gè)或 一個(gè)以上數(shù)據(jù)庫的人。
詞"示范性"在本文中用于表示"充當(dāng)實(shí)例、例子或說明"。本文獻(xiàn)中描述為"示 范性"的任何方面不一定被解釋為比其它方面優(yōu)選或有利。
描述
本文獻(xiàn)中所揭示的設(shè)備、系統(tǒng)和方法通過提供移動(dòng)無線通信工具來解決上述需要。 數(shù)據(jù)處理器或數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)以操作方式連接到移動(dòng)無線通信工具。在一個(gè)方面中，數(shù)據(jù) 處理系統(tǒng)包括可由數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)執(zhí)行的多個(gè)用戶可編程指令集，以用于使用移動(dòng)無線通 信工具來選擇性地進(jìn)行金融交易。在另一方面中，數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)能夠在信用網(wǎng)絡(luò)上安全 地接收、存儲(chǔ)、傳輸和進(jìn)行許多種金融交易。在另一方面中，數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)能夠接收、 存儲(chǔ)和傳輸不僅與一個(gè)支付工具有關(guān)，而且與多個(gè)支付工具有關(guān)的可編程支付指令。
更具體地說，在本文獻(xiàn)中所揭示、說明和主張的設(shè)備、系統(tǒng)和方法的至少一個(gè)方面中，提供銷售點(diǎn)支付系統(tǒng)10，其包括便攜式或移動(dòng)無線通信工具12，如圖1中示意性 地且以圖解方式說明。移動(dòng)無線通信工具12選自由以下各項(xiàng)組成的移動(dòng)無線通信工具 群組蜂窩式電話；提供包括時(shí)分多址(TDMA)、碼分多址(CDMA)和全球移動(dòng)系統(tǒng) (GSM)的個(gè)人通信服務(wù)(PCS)的通信設(shè)備；非語音通信設(shè)備；文本傳輸設(shè)備；衛(wèi)星 電話；雙向傳呼機(jī)；個(gè)人數(shù)字助理；便攜式無線計(jì)算機(jī)；經(jīng)特別設(shè)計(jì)以實(shí)施金融數(shù)據(jù)交 易的無線工具等。
如圖1中還說明，銷售點(diǎn)支付系統(tǒng)包括計(jì)算機(jī)14。如圖所示，計(jì)算機(jī)14以操作方 式連接到便攜式或移動(dòng)無線通信工具12。在一個(gè)方面中，計(jì)算機(jī)14還收藏在便攜式無 線通信工具12中。計(jì)算機(jī)14適合于傳輸和接收與一個(gè)以上支付工具16a到16n有關(guān)的 可編程支付指令。在操作中，以電子方式或以其它方式嵌入在一個(gè)或一個(gè)以上支付工具 16a到16n中以及其上的任何和所有數(shù)據(jù)(如圖1中所示)，以及與顧客、金融機(jī)構(gòu)和/ 或卡關(guān)聯(lián)相關(guān)聯(lián)的任何其它數(shù)據(jù)，存儲(chǔ)在移動(dòng)無線通信工具12的計(jì)算機(jī)14中以供使用， 如本文獻(xiàn)中進(jìn)一步描述。
移動(dòng)通信工具12的計(jì)算機(jī)包括數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)100，如圖2中以框圖形式在非排它性 實(shí)例中所說明。如圖所示，數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)100可包括多種組件，以使移動(dòng)通信工具12 能夠?qū)?shù)據(jù)和信息發(fā)送到銷售點(diǎn)裝置18并接收數(shù)據(jù)和信息，所述組件包括計(jì)算機(jī)處理 器102、存儲(chǔ)器104，計(jì)算機(jī)處理器和存儲(chǔ)器通過總線106連接。存儲(chǔ)器104是相對(duì)較 高速的機(jī)器可讀媒體，且包括例如DRAM和SRAM等易失性存儲(chǔ)器，以及例如ROM、 FLASH、 EPROM、 EEPROM和磁泡存儲(chǔ)器等非易失性存儲(chǔ)器。還連接到總線106的是 任選的二級(jí)存儲(chǔ)裝置108、外部存儲(chǔ)裝置110、例如監(jiān)視器112的輸出裝置(其可安裝 在移動(dòng)無線通信系統(tǒng)12上)、(在可選配置中)例如具有鼠標(biāo)116的鍵盤114等輸入裝 置、以及可能甚至打印機(jī)118。 二級(jí)存儲(chǔ)裝置108可包括例如硬盤驅(qū)動(dòng)器、磁鼓和磁泡 存儲(chǔ)器等機(jī)器可讀媒體。外部存儲(chǔ)裝置110可包括機(jī)器可讀媒體，例如軟盤、可裝卸硬 盤驅(qū)動(dòng)器、磁帶、CS-ROM以及甚至可能經(jīng)由通信線路120連接的其它計(jì)算機(jī)。區(qū)分二 級(jí)存儲(chǔ)裝置108與外部存儲(chǔ)裝置110主要是為了方便描述本發(fā)明。因而，所屬領(lǐng)域的技 術(shù)人員將了解，組件之間存在相當(dāng)大的功能重疊。計(jì)算機(jī)軟件和用戶程序可存儲(chǔ)在例如 存儲(chǔ)器104、 二級(jí)存儲(chǔ)裝置108和外部存儲(chǔ)裝置110等軟件存儲(chǔ)媒體中。計(jì)算機(jī)軟件的 可執(zhí)行版本可從例如非易失性存儲(chǔ)器等存儲(chǔ)媒體讀取，直接加載到易失性存儲(chǔ)器中以供 執(zhí)行，直接在非易失性存儲(chǔ)器外部執(zhí)行，或者在加載到易失性存儲(chǔ)器中以供執(zhí)行之前存 儲(chǔ)在二級(jí)存儲(chǔ)裝置108中。
另外，所屬領(lǐng)域的技術(shù)人員將了解，結(jié)合本文獻(xiàn)中所揭示的本發(fā)明的方面而描述的
9各種說明性邏輯塊、模塊、電路和算法步驟可被實(shí)施為電子硬件、計(jì)算機(jī)軟件或兩者的 組合。為了清楚地說明硬件與軟件的這種可互換性，本文獻(xiàn)中已大體上依據(jù)各種說明性 和非排它性組件、塊、模塊、電路和步驟的功能性描述了各種說明性和非排它性組件、 塊、模塊、電路和步驟。將此功能性實(shí)施為硬件還是軟件取決于特定應(yīng)用和強(qiáng)加于整個(gè) 系統(tǒng)的設(shè)計(jì)約束。熟練的技術(shù)人員可針對(duì)每一特定應(yīng)用以不同方式實(shí)施所描述的功能 性，但此類實(shí)施決策不應(yīng)被解釋為造成與本發(fā)明的范圍脫離。
結(jié)合本文獻(xiàn)中所揭示的方面而描述的各種說明性邏輯塊、模塊和電路可用通用處理 器、數(shù)字信號(hào)處理器(DSP)、專用集成電路(ASIC)、現(xiàn)場(chǎng)可編程門陣列(FPGA)或 其它可編程邏輯裝置、離散門或晶體管邏輯、離散硬件組件或其經(jīng)設(shè)計(jì)以執(zhí)行本文所描 述的功能的任一組合來實(shí)施或執(zhí)行。通用處理器可以是微處理器，但在替代方案中，所 述處理器可以是任何常規(guī)處理器、控制器、微控制器或狀態(tài)機(jī)。處理器還可實(shí)施為計(jì)算 組件的組合，例如(在非排它性實(shí)例中)DSP與微處理器的組合、多個(gè)微處理器的組合、 結(jié)合DSP核心的一個(gè)或一個(gè)以上微處理器或任何其它此類配置。
無線通信工具12的計(jì)算機(jī)14能夠部分由于近場(chǎng)通信系統(tǒng)或類似技術(shù)的使用而與銷 售點(diǎn)裝置18通信。在操作中，用戶將無線通信工具12帶到銷售點(diǎn)裝置18附近，且通 過使用密鑰或其它用于發(fā)射信號(hào)和傳輸信息的裝置，使用一個(gè)或一個(gè)以上近場(chǎng)通信系統(tǒng) 將與支付工具16a到16n有關(guān)的指令傳輸?shù)戒N售點(diǎn)裝置18。
所謂的"近場(chǎng)通信"(NFC)系統(tǒng)已經(jīng)成為已知的了，且用于NFC系統(tǒng)的標(biāo)準(zhǔn)已得 到批準(zhǔn)。根據(jù)所述標(biāo)準(zhǔn)，NFC系統(tǒng)限于僅約10cm的范圍，且在使用13.56 MHz的載波 頻率的情況下能夠具有每秒424千位的位傳送速率。類似于射頻識(shí)別(RFID)系統(tǒng)(新 的NFC標(biāo)準(zhǔn)基于所述系統(tǒng))，針對(duì)NEC裝置而預(yù)期的主要功能是以被動(dòng)模式詢問所述 NEC裝置的能力，在所述模式下，NEC裝置不消耗功率，且具有先前存儲(chǔ)的唯一代碼， 所述代碼以不干擾其它無線通信的方式快速且可靠地返回，且這最小化或避免了每當(dāng)進(jìn) 行此類詢問時(shí)就出現(xiàn)的來自此類其它無線通信的干擾。因此，NFC系統(tǒng)通過頻譜的射頻 部分中的電感性電磁耦合來傳輸信息。NFC標(biāo)準(zhǔn)還提供實(shí)現(xiàn)幾乎瞬時(shí)的對(duì)等式網(wǎng)絡(luò)設(shè)置 的軟件。NFC裝置因此有效地尋找彼此，并在其之間建立通信鏈路，與(例如)所謂的 具有藍(lán)牙功能的裝置形成鮮明對(duì)比，在具有藍(lán)牙功能的裝置中，雖然同樣既定用于短程 對(duì)等式通信，但設(shè)置程序是復(fù)雜且延長(zhǎng)的，主要用以建立NFC系統(tǒng)中不必要的裝置配 置。這種連網(wǎng)設(shè)施與RFID系統(tǒng)形成鮮明對(duì)比，RFID系統(tǒng)以主/從關(guān)系設(shè)置，其中被動(dòng) 芯片或轉(zhuǎn)發(fā)器一般由具有大約兩到五米的范圍的相對(duì)較昂貴的帶電讀取器裝置讀取。 NFC系統(tǒng)還不同于例如所謂的Wi-Fi系統(tǒng)等其它類型的已知無線通信系統(tǒng)，其一般需要接入集線器。此外，可將NFC裝置設(shè)置為主動(dòng)或被動(dòng)模式，使得即使在裝置關(guān)閉且不 消耗功率時(shí)也可發(fā)送識(shí)別數(shù)據(jù)。即使在主動(dòng)模式下，NFC裝置的范圍也非常小以致消耗 非常少的功率。因此，NFC裝置已在單芯片和芯片組中實(shí)施以用于許多種應(yīng)用，且適合 結(jié)合本文獻(xiàn)中所描述的銷售點(diǎn)支付系統(tǒng)IO而使用。
如圖1中還說明，銷售點(diǎn)支付系統(tǒng)包括銷售點(diǎn)裝置18。根據(jù)需要，銷售點(diǎn)裝置18 可以操作方式連接到便攜式無線通信工具12。銷售點(diǎn)裝置18適合于接收并處理支付數(shù) 據(jù)。更具體地說，銷售點(diǎn)裝置18適合于在信用網(wǎng)絡(luò)20上接收并處理支付數(shù)據(jù)，銷售點(diǎn) 裝置18可以操作方式連接到信用網(wǎng)絡(luò)20。銷售點(diǎn)裝置18可為對(duì)等式近場(chǎng)通信裝置、服 從ISO 14443的非接觸卡以及服從ISO 18092的菲利卡(FeliCa)卡等。
圖1中所說明的銷售點(diǎn)支付裝置IO還包括圖1中以圖解方式展示的至少一個(gè)算法 22。算法22可包括在計(jì)算機(jī)14中。在一個(gè)方面中，所述至少在算法22上經(jīng)公式化以 響應(yīng)用戶對(duì)從一個(gè)或一個(gè)以上支付工具16a到16n進(jìn)行支付的可編程偏好。對(duì)支付的可 編程偏好可在移動(dòng)無線通信工具12上作為某一范圍的可選擇選項(xiàng)和/或設(shè)定值而呈現(xiàn)給 用戶且被用戶査看。作為一個(gè)非排它性實(shí)例，如圖1中所示，監(jiān)視器24可安裝在移動(dòng) 無線通信工具上，且用戶可巻動(dòng)所述范圍的可選擇選項(xiàng)和/或設(shè)定值，從而選擇一個(gè)或一 個(gè)以上選項(xiàng)。因?yàn)橹Ц端惴?2可由用戶編程，或可由用戶從某一范圍的可選擇選項(xiàng)和/ 或設(shè)定值中選擇，所以銷售點(diǎn)支付系統(tǒng)10允許用戶對(duì)從一個(gè)或一個(gè)以上支付工具16a 到16n進(jìn)行支付的個(gè)人策略作出決定。所述一個(gè)以上支付工具16a到16n可包括一個(gè)以 上支付工具16a到16n的使用的任一組合或排列，所述支付工具可包括信用卡、借記卡、 非接觸卡、存儲(chǔ)在計(jì)算機(jī)中或在線的現(xiàn)金等價(jià)物以及憑證等。
圖1中所說明的銷售點(diǎn)支付IO系統(tǒng)還能夠加載、顯示和傳輸用戶金融信息和數(shù)據(jù)， 以準(zhǔn)備供移動(dòng)無線通信工具12的用戶選擇的某一范圍的金融數(shù)據(jù)報(bào)告。舉例來說，用 戶可在計(jì)算機(jī)14中存儲(chǔ)多種個(gè)人或商業(yè)金融報(bào)告，例如平衡表、收益表和類似報(bào)告。 此些報(bào)告可在信用網(wǎng)絡(luò)20上傳輸?shù)狡渌鼣?shù)據(jù)庫和終端供用戶自行處理。
在本文獻(xiàn)中所揭示、說明和主張的設(shè)備、系統(tǒng)和方法的另一方面中，如圖3中所示， 提供金融數(shù)據(jù)設(shè)備200。如圖所示，金融數(shù)據(jù)設(shè)備200包括移動(dòng)無線通信工具202。移 動(dòng)無線通信工具202可以是本文獻(xiàn)中已描述的任選移動(dòng)無線通信工具中的任一者。
如圖2與圖3之間的交叉參考所說明，在以操作方式連接到移動(dòng)無線通信系統(tǒng)202 的計(jì)算機(jī)204中的是數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)206。數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)206可包括圖2中所說明的數(shù)據(jù) 處理系統(tǒng)100的功能性和組件中的一者或一者以上。如圖2與圖3之間的交叉參考所說 明，較廣范圍的金融數(shù)據(jù)可存儲(chǔ)在存儲(chǔ)器104、 108和/或110中。為了使金融數(shù)據(jù)設(shè)備200能夠使用移動(dòng)無線通信工具202來選擇性地進(jìn)行金融交 易，提供可由數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)206執(zhí)行以用于選擇性地進(jìn)行金融交易的多個(gè)用戶可編程指 令集208。所述多個(gè)用戶可編程指令集208可鏈接到任何數(shù)目的數(shù)據(jù)庫212。
另外，金融數(shù)據(jù)設(shè)備200包括可以操作方式連接到移動(dòng)無線通信工具202以用于不 僅在信用網(wǎng)絡(luò)210上而且在經(jīng)互連且可互連的計(jì)算機(jī)和數(shù)據(jù)庫212的任何網(wǎng)絡(luò)上安全地 接收、傳輸和達(dá)成金融交易的裝置(硬件和軟件兩者)。
所屬領(lǐng)域的技術(shù)人員將了解，本文獻(xiàn)中所主張的方法步驟可在不脫離本發(fā)明的范圍 的情況下互換，且在不脫離本發(fā)明的范圍的情況下是可互換的。
所屬領(lǐng)域的技術(shù)人員將理解，可使用多種不同技術(shù)和技藝中的任一種來表示信息和 信號(hào)。舉例來說，可通過電壓、電流、電磁波、磁場(chǎng)或粒子、光場(chǎng)或粒子或其任一組合 來表示整個(gè)以上描述中可能引用到的數(shù)據(jù)、指令、命令、信息、信號(hào)、位、符號(hào)和碼片。
提供對(duì)所揭示方面的先前描述是為了使所屬領(lǐng)域的技術(shù)人員能夠制作和使用本發(fā) 明。所屬領(lǐng)域的技術(shù)人員將容易明白對(duì)這些實(shí)施例的各種修改，且可在不脫離本發(fā)明的 精神或范圍的情況下，將本文所界定的一般原理應(yīng)用于其它實(shí)施例。因此，本發(fā)明無意 限于本文獻(xiàn)中所展示的方面，而是應(yīng)被賦予與本文所揭示的原理和新穎特征一致的最寬 范圍。
權(quán)利要求
1.一種銷售點(diǎn)支付系統(tǒng)，其包含便攜式無線通信工具；計(jì)算機(jī)，其收藏在所述便攜式無線通信工具中，所述計(jì)算機(jī)適合于接收、存儲(chǔ)和傳輸與一個(gè)以上支付工具有關(guān)的可編程支付指令；以及銷售點(diǎn)裝置，其可以操作方式連接到所述便攜式無線通信工具裝置，所述銷售點(diǎn)裝置適合于接收和處理支付數(shù)據(jù)，其中所述銷售點(diǎn)裝置還以操作方式連接到信用網(wǎng)絡(luò)。
2. 根據(jù)權(quán)利要求1所述的銷售點(diǎn)支付系統(tǒng)，其中所述便攜式無線通信工具是蜂窩式電 話。
3. 根據(jù)權(quán)利要求2所述的銷售點(diǎn)支付系統(tǒng)，其中所述銷售點(diǎn)裝置選自由對(duì)等式近場(chǎng)通 信裝置、服從ISO 14443的非接觸卡以及服從ISO 18092的菲利卡卡等組成的銷售 點(diǎn)裝置群組。
4. 根據(jù)權(quán)利要求3所述的銷售點(diǎn)支付系統(tǒng)，其中所述計(jì)算機(jī)進(jìn)一步包含多個(gè)支付算 法，所述多個(gè)支付算法響應(yīng)便攜式無線通信工具用戶對(duì)從所述一個(gè)或一個(gè)以上支付 工具進(jìn)行支付的可編程偏好。
5. 根據(jù)權(quán)利要求4所述的銷售點(diǎn)支付系統(tǒng)，其中所述多個(gè)支付算法作為某一范圍的可 選擇選項(xiàng)和/或設(shè)定值而呈現(xiàn)在所述便攜式無線通信工具上。
6. 根據(jù)權(quán)利要求5所述的銷售點(diǎn)支付系統(tǒng)，其中所述多個(gè)支付算法可由所述便攜式無 線通信工具的所述用戶編程，以實(shí)施由所述用戶選擇的一個(gè)或一個(gè)以上支付策略。
7. 根據(jù)權(quán)利要求6所述的銷售點(diǎn)支付系統(tǒng)，其中所述一個(gè)以上支付工具選自由信用 卡、借記卡、存儲(chǔ)在所述計(jì)算機(jī)中或在線的現(xiàn)金等價(jià)物以及憑證等組成的支付工具 群組。
8. 根據(jù)權(quán)利要求7所述的銷售點(diǎn)支付系統(tǒng)，其進(jìn)一步包含可由所述便攜式無線通信工 具的所述用戶選擇性地獲得的可編程用戶報(bào)告。
9. 一種計(jì)算機(jī)相關(guān)金融數(shù)據(jù)設(shè)備，其包含移動(dòng)無線通信工具；數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)，其以操作方式連接到所述移動(dòng)無線通信工具，所述數(shù)據(jù)處理系統(tǒng) 適合于處理金融數(shù)據(jù)；多個(gè)用戶可編程指令集，其可由所述數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)執(zhí)行，以使用所述移動(dòng)無線通信工具選擇性地進(jìn)行金融交易；以及可以操作方式連接到所述移動(dòng)無線通信工具以用于在信用網(wǎng)絡(luò)上安全地接收、傳 輸和達(dá)成所述金融交易的裝置。
10. 根據(jù)權(quán)利要求9所述的計(jì)算機(jī)相關(guān)金融數(shù)據(jù)設(shè)備，其中所述移動(dòng)無線通信工具選自 由以下各項(xiàng)組成的移動(dòng)無線通信工具群組蜂窩式電話；提供包括時(shí)分多址 (TDMA)、碼分多址(CDMA)和全球移動(dòng)系統(tǒng)(GSM)的個(gè)人通信服務(wù)(PCS) 的通信設(shè)備；非語音通信設(shè)備；文本傳輸設(shè)備；衛(wèi)星電話；雙向傳呼機(jī)；個(gè)人數(shù)字 助理；便攜式無線計(jì)算機(jī)；以及經(jīng)特別設(shè)計(jì)以實(shí)施金融數(shù)據(jù)交易的無線工具等。
11. 根據(jù)權(quán)利要求9所述的計(jì)算機(jī)相關(guān)金融數(shù)據(jù)設(shè)備，其中所述數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)包括計(jì)算 機(jī)處理器。
12. 根據(jù)權(quán)利要求9所述的計(jì)算機(jī)相關(guān)金融數(shù)據(jù)設(shè)備，其中所述數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)包括通過 總線連接到所述計(jì)算機(jī)處理器的存儲(chǔ)器單元，所述存儲(chǔ)器單元適合于至少存儲(chǔ)可由 所述數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)執(zhí)行的所述多個(gè)用戶可編程指令集。
13. 根據(jù)權(quán)利要求9所述的計(jì)算機(jī)相關(guān)金融數(shù)據(jù)設(shè)備，其中所述可以操作方式連接到所 述移動(dòng)無線通信工具以用于在信用網(wǎng)絡(luò)上達(dá)成所述金融交易的裝置包括銷售點(diǎn)裝 置。
14. 根據(jù)權(quán)利要求13所述的計(jì)算機(jī)相關(guān)金融數(shù)據(jù)設(shè)備，其中所述可以操作方式連接到 所述移動(dòng)無線通信工具以用于在信用網(wǎng)絡(luò)上達(dá)成所述金融交易的裝置包括以操作 方式連接到所述銷售點(diǎn)裝置的終端。
15. 根據(jù)權(quán)利要求9所述的計(jì)算機(jī)相關(guān)金融數(shù)據(jù)設(shè)備，其中所述可以操作方式連接到所 述移動(dòng)無線通信工具以用于在信用網(wǎng)絡(luò)上達(dá)成所述金融交易的裝置包括用于在所 述信用網(wǎng)絡(luò)上驗(yàn)證所述用戶的裝置。
16. 根據(jù)權(quán)利要求9所述的計(jì)算機(jī)相關(guān)金融數(shù)據(jù)設(shè)備，其中所述可以操作方式連接到所 述移動(dòng)無線通信工具以用于在信用網(wǎng)絡(luò)上達(dá)成所述金融交易的裝置包括用于維持 所述金融交易的安全性的裝置。
17. —種經(jīng)由移動(dòng)無線通信工具提供金融信息的方法，其包含以下步驟-選擇移動(dòng)無線通信工具；將可以操作方式連接到所述移動(dòng)無線通信工具的數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)包括在所述移動(dòng) 無線通信工具中，所述數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)適合于處理金融數(shù)據(jù)；以及包括可以操作方式連接到所述移動(dòng)無線通信工具以用于接收所述金融數(shù)據(jù)和將 所述金融數(shù)據(jù)傳輸?shù)揭粋€(gè)或一個(gè)以上數(shù)據(jù)庫的裝置。
18. 根據(jù)權(quán)利要求17所述的經(jīng)由移動(dòng)無線通信工具提供金融信息的方法，其進(jìn)一步包 含以下步驟使所述移動(dòng)無線通信工具與所述裝置以操作方式連接，以用于接收與 所述金融數(shù)據(jù)有關(guān)的指令并將其傳輸?shù)叫庞镁W(wǎng)絡(luò)，以用于達(dá)成從一個(gè)或一個(gè)以上支 付工具進(jìn)行的支付。
19. 根據(jù)權(quán)利要求17所述的經(jīng)由移動(dòng)無線通信工具提供金融信息的方法，其中所述選 擇移動(dòng)無線通信工具的步驟包括選擇以下各項(xiàng)中的一者或一者以上的子步驟蜂窩式電話；個(gè)人通信服務(wù)裝置；非語音通信設(shè)備；文本傳輸設(shè)備；和/或用于存儲(chǔ)和傳輸金融數(shù)據(jù)的其它裝置。
20. 根據(jù)權(quán)利要求17所述的經(jīng)由移動(dòng)無線通信工具提供金融信息的方法，其中所述將 數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)包括在所述移動(dòng)無線通信工具中的步驟包括以下子步驟包括多個(gè)算 法，所述多個(gè)算法響應(yīng)對(duì)達(dá)成支付或?qū)κ占蛨?bào)告金融數(shù)據(jù)的可編程偏好。
21. 根據(jù)權(quán)利要求17所述的經(jīng)由移動(dòng)無線通信工具提供金融信息的方法，其中所述包 括可以操作方式連接到所述移動(dòng)無線通信設(shè)備的裝置的步驟包括以下子步驟包括 近場(chǎng)通信單元。
22. 根據(jù)權(quán)利要求17所述的經(jīng)由移動(dòng)無線通信工具提供金融信息的方法，其中所述使 所述移動(dòng)無線通信設(shè)備與所述裝置以操作方式連接以用于接收所述金融數(shù)據(jù)并將 其傳輸?shù)揭粋€(gè)或一個(gè)以上數(shù)據(jù)庫的步驟包括以下子步驟實(shí)現(xiàn)從多個(gè)支付工具進(jìn)行 的支付，所述多個(gè)支付工具選自以下各項(xiàng)信用卡； 借記卡；存儲(chǔ)在計(jì)算機(jī)中的現(xiàn)金等價(jià)物；憑證；和/或其它支付工具。
全文摘要
本發(fā)明描述并展示包括移動(dòng)無線通信工具的由計(jì)算機(jī)實(shí)施的金融數(shù)據(jù)設(shè)備。數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)以操作方式連接到所述移動(dòng)無線通信工具。提供可由所述數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)執(zhí)行的多個(gè)用戶可編程指令集。所述移動(dòng)無線通信工具與可由所述數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)執(zhí)行的多個(gè)用戶可編程指令集的組合允許用戶進(jìn)行選擇性金融交易，例如在信用網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行與多個(gè)支付工具有關(guān)的支付，以及在任何數(shù)目的網(wǎng)絡(luò)和數(shù)據(jù)庫上進(jìn)行多種其它金融交易。
文檔編號(hào)G06Q20/00GK101689262SQ200880023781
公開日2010年3月31日 申請(qǐng)日期2008年7月10日 優(yōu)先權(quán)日2007年7月11日
發(fā)明者約翰·理查德·羅伯茨 申請(qǐng)人:高通股份有限公司