專利名稱：用于因特網(wǎng)上最大化信用卡購買力和最小化利息成本的方法和系統(tǒng)的制作方法
技術(shù)領(lǐng)域：
本發(fā)明一般涉及電子商務(wù)(即e-commerce)，尤其涉及一方法和系統(tǒng)用于促進消費者做出高效的、經(jīng)濟的和有利的利用消費者的資產(chǎn)組合的電子交易的購買決策、也允許高效的用多個的消費者信用卡和消費信貸帳戶的記帳交付決策。
相關(guān)技術(shù)的說明過去十年的電子商務(wù)(e-commerce)具有驚人的增長率。由于e-commerce成為商行市場中占優(yōu)勢的收入來源，對于消費者來說通過因特網(wǎng)安全的有效的和經(jīng)濟的交易是尤為重要的。目前只有少數(shù)的支付系統(tǒng)可以通過因特網(wǎng)加以應(yīng)用。通過因特網(wǎng)，用于付款的最有效的媒介物之一是傳統(tǒng)的信用卡，例如MasterCardTM，VisaTM、AmericanExpressTM、DiscoverTM等等。
典型的通過因特網(wǎng)信用卡購買包括四個主要的部分一個消費者(信用卡持有人)；一個提供產(chǎn)品或為銷售服務(wù)的商人；一個與商人簽訂合同的商業(yè)銀行，以便允許商人通過因特網(wǎng)接收信用卡付款；和一個信用卡處理器為商業(yè)銀行處理信用卡付款，通常通過金融網(wǎng)絡(luò)代表多個的商業(yè)銀行。
下面大概地對通過因特網(wǎng)發(fā)生的由消費者進行的信用卡交易進行描述。最初、消費者通過因特網(wǎng)服務(wù)提供者(ISP)訪問因特網(wǎng)并在一個個人電腦上運行HTML瀏覽器程序例如Netscape Navigator、InternetExplorer(IE)或America Online(AOL)。消費者可以訪問由商人建立的用于通過因特網(wǎng)購物的許多電子商務(wù)購物門戶中的任何一個。
購物門戶可以包括基于因特網(wǎng)如傳統(tǒng)的＂brick-and-mortar＂通過因特網(wǎng)經(jīng)銷他們的產(chǎn)品的商家。最著名的購物門戶包括Amazon.com、Sony.com、Dell.com等等。
當消費者決定在特定的購物門戶購買有興趣東西時，一個商業(yè)電子商務(wù)應(yīng)用轉(zhuǎn)入到保密的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器為加密通信作準備并提示消費者信用卡信息，通常與其一起的其它識別信息是諸如消費者的住宅地址和發(fā)貨地址。一些電子商務(wù)網(wǎng)站提供虛擬＂購物車＂使消費者可以＂存儲將被隨后購買的有興趣的物品。最后有興趣的物品被選擇，消費者有機會重復(fù)檢查購物車中的項目并在以結(jié)帳前進行任何必要的修改。在一些購物門戶、購物是在不安全的服務(wù)器上進行的、當消費者準備結(jié)帳并付款時才轉(zhuǎn)入保密服務(wù)器進行。在消費者已經(jīng)選擇了要購買的物品但是在購買該本物品之前、參與交易的消費者被要求進行消費者識別，包括消費者的地址和所要求發(fā)貨的地址，然后請求付款信息(例如，常常是信用卡信息)變成一個表格、通常被加密并電子傳輸?shù)揭粋€商人的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器。該表格可以利用加密套接字協(xié)議層(SSL)被加密并且電子地被傳輸?shù)皆撋倘说木W(wǎng)絡(luò)服務(wù)器，對于通過因特網(wǎng)發(fā)送敏感信息(例如，信用卡信息)它是一種有效且安全的技術(shù)。
一般來講，基于因特網(wǎng)的商人執(zhí)行付款的軟件使能夠處理實時付款授權(quán)。在此、將所述的付款軟件與上述商人的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器的合并使用，商人傳送一個同樣的加密交易給信用卡處理器以便獲得該交易的許可。所述的許可是對所述的購買持有資金的請求。所述的信用卡處理器或者是通過頒發(fā)一個授權(quán)碼許可一定量的貨幣，或者拒絕所述的交易。由處理器發(fā)給的授權(quán)碼是減少消費者的用于購買商品的信用卡的可用信用，而不是真的放一筆費用(例如，借款)在消費者的帳單上或?qū)⒇泿拍媒o所述的商人。更確切地說、一旦交易被認可商人則實現(xiàn)一次獲得過程，從成功的許可獲得信息并且收取消費者信用卡上的核準金額。
為了簡化電子商務(wù)，因特網(wǎng)站點要求接受電子付款的功能。如上所述，通過因特網(wǎng)的信用卡付款已經(jīng)成為占優(yōu)勢的支付手段。通過因特網(wǎng)的購物過程類似于從一個產(chǎn)品目錄中選擇并通過電話購買產(chǎn)品的過程并且通過信用卡支付費用。在因特網(wǎng)上購物、買方瀏覽聯(lián)機產(chǎn)品目錄、為購買挑選產(chǎn)品、在網(wǎng)頁上填寫他們的信用卡信息和地址信息并通過因特網(wǎng)發(fā)送該信息到商人。在兩種購物方法之間的顯著差異是高敏感信息(例如，信用卡信息)怎樣被傳輸?shù)缴倘恕Ｊ褂秒娫?、通過專線電話連接口頭地進行通信，通常被認為是安全的。然而、由于因特網(wǎng)的大眾特性，通過因特網(wǎng)傳送的信息是具有內(nèi)在不安全性的。一旦所述的敏感信息被打包(例如，數(shù)據(jù)包表格)并且被傳送到個人電腦以外，它是直接由多個中間計算機(例如，路由器)推動發(fā)送該信息到預(yù)定目的地。因此、所述的信息在沿著前往預(yù)定目的地的路程上的每點都受到捕食和偵聽。在此、安全性在消費者(也就是，持卡人)和商家之間的電子商務(wù)交易中占有重要地位。
對于通過因特網(wǎng)的安全的購買主要有兩個因特網(wǎng)協(xié)議。如上所述，第一個是SSL。SSL是目前的因特網(wǎng)標準、解決以在安全對話期通過強大的公共密匙加密技術(shù)創(chuàng)建加密編碼交易信息的方式在消費者(例如，持卡人)和商家之間的安全性交易。當信息達到它的目的地(例如、商家)、它是已經(jīng)解碼的并且是以標準格式可讀的。與SSL協(xié)議有關(guān)的關(guān)鍵問題是SSL不提供在交易中商家或消費者的認證。第二個協(xié)議是一安全電子的交易協(xié)議(＂SET＂)。Visa International和mastercard已經(jīng)在1996年聯(lián)合發(fā)展了這個協(xié)議并且它克服了不能由SSL解決的關(guān)鍵問題；即認證。所述的SET協(xié)議提供了定貨和付款信息的機密性、鑒別消費者持卡人和商家。所述的機組協(xié)議進一步地得到了優(yōu)良的加密、并結(jié)合來自RSA數(shù)據(jù)安全性的公鑰密碼學(xué)。
隨著因特網(wǎng)的來臨和迅速擴大、賬單支付已經(jīng)從冗長的耗時的筆頭支付和郵寄方法轉(zhuǎn)換簡易的節(jié)省時間的基于萬維網(wǎng)點擊支付技巧。目前存在若干基于Web的服務(wù)、它允許消費者隨著按鈕的點擊聯(lián)機支付全部消費者賬單，由PayMyBills.com，PayTrust.com和StatusFactory.com.作為例證。一些銀行也提供電子帳單支付作為他們電子銀行程序的一部分。消費者更喜歡自動支付他或她的票據(jù)，最初必須通過因特網(wǎng)服務(wù)提供者(ISP)訪問因特網(wǎng)并且在個人電腦上運行如在上文所述的HTML瀏覽器程序。消費者然后訪問許多基于因特網(wǎng)的賬單支付服務(wù)的中的任何一個、包括那些在上文提到過的，通過在網(wǎng)頁瀏覽器上輸入特定的賬單支付服務(wù)的統(tǒng)一資源定位(URL)。
在一個典型的記帳交付服務(wù)網(wǎng)點，消費者簽字以便通過因特網(wǎng)接收服務(wù)并收到一個口令。其后、通過傳真或傳統(tǒng)的郵寄、消費者遞交一個來自支票帳戶上的作廢支票以便準備電子付款、這被稱為直接付款。消費者或消費者的服務(wù)代表、然后為所述的服務(wù)重定向多個的消費者票據(jù)、通過詢問多個消費者中每一個的票據(jù)的變更給所述的服務(wù)。多個票據(jù)中的每一個既可以是一張紙也可以是一個電子票據(jù)。然后所述的服務(wù)轉(zhuǎn)換這些紙票據(jù)為電子文件(例如、HTML document，AdobeXAcrobat文件，等等)以便通過因特網(wǎng)由HTML瀏覽器簡化它的顯示給消費者觀看，利用現(xiàn)有的非HTML電子文件插件。接著轉(zhuǎn)換，該服務(wù)通過電子郵件通知消費者使消費者得到一個花費帳單。接著該電子郵件通知、消費者通過使用該口令登錄到該服務(wù)的網(wǎng)址并進行付款。消費者可以選擇自動地全額或由消費者指定一定數(shù)量付帳、或親自選擇支付該賬單的日期。該服務(wù)有必要的透支額保護，通過通知消費者增加支票帳戶的資金的存款以防止消費者的支票帳戶透支用于支付花費的帳單。該服務(wù)將還自動地組合多個消費者的票據(jù)記帳交付信息使消費者的支票帳戶保持平衡，允許消費者監(jiān)視在消費者的支票帳戶上的平衡。
大多數(shù)的電子商務(wù)網(wǎng)址為付款提供通過消費者-提供和消費者-選擇信用卡付款，簽帳卡或通過因特網(wǎng)提供或通過交換媒介諸如電話的支票。消費者總是選擇并提供信用卡用于電子購買，一種消費者認為具有充足的可用的信用承保購買數(shù)量，而一種消費者認為應(yīng)當具有最低利率。
大多數(shù)的信用卡發(fā)行者提供一個或多個利率可適用于消費者以便保持信用卡平衡。有時、包括劃拔基金、可能有三種單獨的利率被收取第一種比率用于傳遞平衡，第二種比率用于在先于30天期間中進行購買，和第三種比率在未繳余額上。還通常對逾期付款進行收費以示罰款。逾期付款可能在傳遞平衡上同時觸發(fā)比率為較高的比率、它可以從本質(zhì)上處罰消費者。
美國專利6,006,205描述了一種信用卡票據(jù)方法和系統(tǒng)，允許多種物品購買作為單個交易的一部分被分別在信用卡上支付，目的是最小化消費者對全部訂單的查詢。
美國專利5,991,738描述了一種適用于通過因特網(wǎng)購買的自動支付系統(tǒng)，其中一個消費者可以通過提供信用卡支付和接收一個口令獲得完全訪問一個商家網(wǎng)址的限制。
美國專利5,727,249描述了一種付款收款者使用通過電話操作自動匯票印刷系統(tǒng)來收集付款的自動支付系統(tǒng)和方法、其中資金可以在被認可時被收集，不需要執(zhí)行對寄往收款人的核對。
美國專利5,914,472描述了一個信用卡花費權(quán)限控制系統(tǒng)和方法，用于允許母信用卡通過控制從屬信用卡的使用或頒發(fā)一個借方報單卡片給子信用卡、其中所述的母卡可以設(shè)置一個花費限度給子卡并在超過設(shè)定的花費極限時連接許可或拒絕使用子卡的交易。
美國專利5,949,044描述一允許出讓方通過出讓人的借差卡傳送信用或付款給受讓人并信貸受讓人的信用卡的財政投標傳輸系統(tǒng)，其中中央控制器相應(yīng)進入的信用卡信息產(chǎn)生單個使用標識符簡化從出讓人到受讓人的資金的安全投標。
根據(jù)上述描述、最好有一種給消費者用于進行更高效的，經(jīng)濟的和方便的電子商務(wù)交易方法和系統(tǒng)。
因此、最好有一種方法和系統(tǒng)最大化現(xiàn)有的購買力以便消費者通過合并現(xiàn)有的消費者的多個的主要信用卡帳戶(例如，如上所述)的結(jié)余、零售信用卡帳戶(MacyTMcredit card等等)，為電子轉(zhuǎn)帳作準備的銀行帳戶(例如存款、核對和現(xiàn)金市場帳戶、等等)，及其他財務(wù)帳戶(例如經(jīng)紀人帳戶Western Union、等等)。
進一步地非常希望提供一種方法和系統(tǒng)以便最小化電子商務(wù)交易的信用卡利息成本、通過自動地委托一個優(yōu)先存款卡或消費信貸帳戶可以調(diào)節(jié)購買數(shù)量和可以忍受的最低利率。
進一步地最好提供一方法和系統(tǒng)以便通過分配由消費者提供的付款最小化信用卡付息以便多個消費者的信用卡使信用卡付息通過分派一付款提供通過消費者以便多個的消費者的信用卡按照一個利息極小化算法付息。
發(fā)明概述在此、本發(fā)明的一個目的是、尤其針對今天的動態(tài)的和迅速變化的電子商務(wù)環(huán)境、提供一種基于因特網(wǎng)的方法和系統(tǒng)用于實時顯示消費者的貸款和銀行有價證券、允許每個消費者知道他們在銀行帳目和財務(wù)報表上的信用卡帳目和信用結(jié)余，以便允許消費者能夠做出最有利的的電子商務(wù)購買決策。
本發(fā)明的進一步目的是提供一種用于簡化消費者一定數(shù)量在委托信用卡的可動用結(jié)余內(nèi)的電子商務(wù)購買交易并使消費者的多個信用卡帳目的利率最低。
本發(fā)明的進一步地目的是提供一種可以促進消費者進行電子商務(wù)購買交易的方法和系統(tǒng)，對于一個所需金額大于消費者任何一個現(xiàn)有的多個信用卡、銀行存款、財務(wù)賬戶等等帳目上的可用余額，通過合并消費者的上述帳戶成為一個虛擬信用帳戶來實現(xiàn)，使消費者可以支付電子商務(wù)交易的款項。
本發(fā)明的另一個目的是提供另一種用于管理消費者的與多個信用卡帳戶相關(guān)的記帳交付的方法和系統(tǒng)，當通過根據(jù)提供的付款金額分配月度付款給多個消費者信用卡中的每一個使最小化支付利息的時候，多個消費者的信用卡帳戶中的每一個都可獲得最小的付款和利率。
按照本發(fā)明的一個實施例，提供一種促進消費者電子商務(wù)(e-commerce)交易的方法，該方法包括獲得電子交易中消費者和因特網(wǎng)購物門戶之間的購買金額；查詢消費者的多個帳戶中的每一個上面的相關(guān)金融信息；評估獲得的消費者的多個帳戶中每一個的相關(guān)金融信息；并根據(jù)所述的評估簡化選擇一個或多個帳戶使其允許消費者進行全部的電子商務(wù)交易。
按照本發(fā)明的另一個實施例，提供一種簡化消費者電子商務(wù)(e-commerce)交易的方法，該方法包括獲得電子交易中消費者和因特網(wǎng)購物門戶之間的購買金額；查詢消費者的多個帳戶中的每一個上面的相關(guān)金融信息；評估獲得的消費者的多個帳戶中每一個的相關(guān)金融信息；并根據(jù)所述的評估建議消費者一個帳戶從而簡化消費者選擇用于進行全部的電子商務(wù)交易的帳戶的過程。
按照本發(fā)明的又一個實施例，提供一種簡化消費者電子商務(wù)(e-commerce)交易的方法，所述的方法包括獲得電子交易中消費者和因特網(wǎng)購物門戶之間的購買金額；查詢消費者的多個帳戶中的每一個上面的相關(guān)金融信息；評估獲得的消費者的多個帳戶中每一個的相關(guān)金融信息；創(chuàng)建一個虛擬帳戶歸并消費者多個帳戶中的兩個或多個以便允許消費者有足夠的購買金額；并從兩個或多個消費者帳戶中取出購買所需的金額以便完成電子商務(wù)交易。
按照本發(fā)明的另一個實施例，提供一或多種簡化消費者電子商務(wù)(e-commerce)交易的系統(tǒng)，所述的系統(tǒng)包括一個注冊萬維網(wǎng)站點服務(wù)器用于存儲消費者多個消費者帳戶中的每一個并傳送與此相關(guān)的財務(wù)信息給一個在消費者的計算機上的帳戶管理器框架；一個在消費者的計算機上的瀏覽器用于和電子商務(wù)服務(wù)器通信以便執(zhí)行電子商務(wù)交易的付賬量，所述的交易由消費者的瀏覽器開始；所述的帳號管理器框架查詢注冊萬維網(wǎng)站點服務(wù)器獲得消費者的多個帳戶中每一個的財務(wù)信息，評估財務(wù)信息并根據(jù)所述的評估簡化選擇一個或多個消費者帳戶以便允許消費者完成所述的電子商務(wù)交易。
按照本發(fā)明的另一個實施例，提供一或多種簡化消費者電子商務(wù)(e-commerce)交易的系統(tǒng)，所述的系統(tǒng)包括一個注冊萬維網(wǎng)站點服務(wù)器用于存儲消費者多個消費者帳戶中的每一個并傳送與此相關(guān)的財務(wù)信息給一個在消費者的計算機上的帳戶管理器框架，消費者控制所述的帳號管理器框架以便使其建議一個與購買價有關(guān)的消費者帳戶進行電子交易；一個在消費者的計算機上的瀏覽器用于和電子商務(wù)服務(wù)器通信以便執(zhí)行電子商務(wù)交易，所述的交易由消費者的瀏覽器開始；所述的帳號管理器框架查詢注冊萬維網(wǎng)站點服務(wù)器獲得消費者的多個帳戶中每一個的財務(wù)信息，評該估財務(wù)信息并根據(jù)所述的評估建議一個消費者帳戶以便允許消費者完成所述的電子商務(wù)交易。
按照本發(fā)明的另一個實施例，提供一或多種簡化消費者電子商務(wù)(e-commerce)交易的系統(tǒng)，所述的系統(tǒng)包括一個注冊萬維網(wǎng)站點服務(wù)器用于存儲每一個消費者的多個帳并傳送與此相關(guān)的財務(wù)信息給消費者計算機上的帳戶管理器框架，消費者控制所述的帳號管理器框架以便歸并一個或多個消費者帳戶成為一個與購買價有關(guān)的消費者帳戶進行電子交易；一個在消費者的計算機上的瀏覽器用于和電子商務(wù)服務(wù)器通信以便執(zhí)行電子商務(wù)交易的付賬量，一交易由消費者的瀏覽器開始；帳號管理器框架從消費者獲得用于電子商務(wù)交易的購買金額，查詢注冊萬維網(wǎng)站點服務(wù)器以獲得多個消費者帳戶的每一個的財務(wù)信息，評估該財務(wù)信息并起動消費者在注冊萬維網(wǎng)站點通過合并兩個或多個消費者帳戶的可用余額創(chuàng)建一個虛擬帳戶用于起動消費者完成電子商務(wù)交易。
附圖的簡要說明本發(fā)明的目的、特征和有益效果隨著以下結(jié)合附圖的詳細說明對本領(lǐng)域的普通技術(shù)人員來講愈加明顯，其中

圖1是根據(jù)本發(fā)明用于使用信用卡進行購買交易的電子商務(wù)(e-commerce)環(huán)境的示范性的方框圖。
圖2是根據(jù)本發(fā)明包括圖1中的注冊萬維網(wǎng)站點的服務(wù)器的示范性方框圖。
圖3是根據(jù)本發(fā)明的一個帳號管理器框架的另一個實施例，用于顯示消費者的信用卡和銀行金融資產(chǎn)，以及用于方便消費者進行高效的經(jīng)濟的和方便的電子商務(wù)交易支付。
圖4是根據(jù)本發(fā)明一示范性的注冊萬維網(wǎng)站點主頁，用于顯示在注冊萬維網(wǎng)站點上提供的服務(wù)并允許消費者注冊并登錄到該注冊萬維網(wǎng)站點。
圖5是根據(jù)本發(fā)明的一個用于允許消費者登錄到所述的帳號管理器框架的登陸框架的示范例。
圖6是根據(jù)本發(fā)明的一個帳號管理器的一個最佳實施例框架，用于顯示消費者的信用卡帳目，銀行存款及其他財務(wù)賬戶金融資產(chǎn)，以及方便消費者進行高效的經(jīng)濟的和方便的電子商務(wù)交易支付。
圖7是根據(jù)本發(fā)明一個購物門戶地址的登錄網(wǎng)頁的示意圖，以及帳號管理器框架的自動填寫特征。
圖8是根據(jù)本發(fā)明所述的帳號管理器框架的拖放式特征的示意圖，用于自動地在購物門戶地址登錄網(wǎng)頁上裝入地址信息。
圖9和圖10是根據(jù)本發(fā)明所述的帳號管理器框架的建議特征，用于為電子交易建議最佳帳戶。
圖11和12是根據(jù)本發(fā)明所述的購物門戶支付登錄網(wǎng)頁和根據(jù)建議特征的消費者選擇的信用帳目的示意圖，圖9和10自動通過本發(fā)明的一個自動充填特征插入該信用證帳號信息。
圖13-17是根據(jù)本發(fā)明的所述的帳號管理器框架的電子合并特征的示意圖。
圖18是一個當付息最小化時，支付消費者多個的信用卡帳戶的系統(tǒng)的示意性方框圖。
圖19是根據(jù)本發(fā)明消費者-提供資金用于圖18中示范的支付的過程的應(yīng)用的示范性流程圖。
圖20是根據(jù)本發(fā)明簡化的登錄項的網(wǎng)頁，用于登記注冊萬維網(wǎng)站點的消費者姓名和相關(guān)信息的示意圖。
圖21是根據(jù)本發(fā)明簡化的登錄項的網(wǎng)頁，用于登記注冊萬維網(wǎng)站點的消費者信用卡及其他帳號信息相關(guān)信息的示意圖。
發(fā)明最佳實施例的詳細說明現(xiàn)在將參考發(fā)明的最佳實施例對最佳實施例進行說明、該實施例在相關(guān)附圖中示出。在不同的附圖中相同的附圖標記表示相同或相似的部件。
圖1是一個根據(jù)本發(fā)明用于使用信用卡進行購買交易的電子商務(wù)(e-commerce)環(huán)境100的示范性的方框圖。如上所述，在電子商務(wù)交易中涉及四個代表性的部分消費者102；通過因特網(wǎng)提供待售的產(chǎn)品或服務(wù)的商家106；與商人簽訂合同的商業(yè)銀行114，它允許商人通過因特網(wǎng)接收信用卡付款；和信用卡處理器110，處理給商業(yè)銀行的信用卡支付過程。其它通過因特網(wǎng)可能同時涉及電子商務(wù)交易的部分包括一個或多個信用卡開證銀行112，消費者的銀行116、和實現(xiàn)機構(gòu)108。這些部分將在下面參考進行電子商務(wù)購買的例子進行描述。
如圖1所示、消費者102在步驟118通過提供人員信息，多個信用卡帳戶信息、活期存款戶、及其他財務(wù)信息(例如哪個帳戶可以電子傳輸)注冊到所述的注冊萬維網(wǎng)站點104。在這時候、注冊萬維網(wǎng)站點104對全部后來注冊到注冊萬維網(wǎng)站點104的消費者102輸入的消費者名和口令進行查詢并且轉(zhuǎn)到帳號管理框架(在下面將參考圖4和5進行說明)。對普通技術(shù)人員來講對消費者102使用相同的消費者名和口令是有益的，因為消費者102只需要記住一個消費者名和口令。然而、為登錄到注冊萬維網(wǎng)站點104和帳號管理框架(圖4和5)單獨的和清楚的消費者名和口令將被分配?，F(xiàn)在進一步參考圖1、注冊萬維網(wǎng)站點104輪流檢驗提交的上述信息120、通過輪詢(例如、查詢)一個或多個信用卡開證銀行112、消費者銀行116和一個或多個金融機構(gòu)其他金融信息、所有這些分別提供消費者的信用，銀行信息及其他金融信息的最新資料122。注冊萬維網(wǎng)站點104然后在步驟123用這些提供的識別信息更新它的一個或多個數(shù)據(jù)庫105。值的注意的是一個或多個數(shù)據(jù)庫可以是IBM的DB2TM，Oracle數(shù)據(jù)庫，等等。一旦信息被檢驗和在一個或多個數(shù)據(jù)庫105中更新，注冊萬維網(wǎng)站點104在步驟128通知消費者許可或拒絕一個帳目在注冊萬維網(wǎng)站點104上注冊，最好通過電子郵件或通過傳統(tǒng)的郵寄。如果消費者102被允許，注冊萬維網(wǎng)站點104可以同時包括電子郵件，后來的登錄到注冊萬維網(wǎng)站點的消費者的消費者名和口令以及帳號管理框架(圖4和5)。應(yīng)當注意到注冊萬維網(wǎng)站點104包括一個或多個服務(wù)器，并將參考圖2在下面進行說明。進一步應(yīng)該注意的是注冊萬維網(wǎng)站點104被啟動用于在它之間通信，一個或多個信用卡開證銀行112，消費的銀行116及其他金融機構(gòu)(未示出)，如此簡化檢索信用卡信息，銀行信息、及其他金融信息并簡化電子商務(wù)交易。下面將參考圖3的帳號管理結(jié)構(gòu)的另一個實施例進一步的描述圖1。
圖2是根據(jù)本發(fā)明包括圖1的注冊萬維網(wǎng)站點104的一個或多個服務(wù)器的示意方框圖200。消費者102可以通過通信網(wǎng)絡(luò)(也就是因特網(wǎng))連在注冊萬維網(wǎng)站點104上。注冊萬維網(wǎng)站點104最好包括網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器204能夠接收消費者請求，發(fā)送網(wǎng)頁到消費者瀏覽器和帳號管理框架(以下參考圖3和6進行說明)，并能夠產(chǎn)生用于顯示給消費者的信息的框架以及用于獲取消費者輸入數(shù)據(jù)的網(wǎng)絡(luò)表單。注冊萬維網(wǎng)站點104最好進一步包括一個應(yīng)用服務(wù)器206用于處理消費者102(具有因特網(wǎng)訪問和帳號管理框架)和后端服務(wù)器208和DB服務(wù)器210之間的通信。應(yīng)用服務(wù)器206通過通信網(wǎng)絡(luò)(例如內(nèi)部網(wǎng)、因特網(wǎng)、局域網(wǎng)、廣域網(wǎng)等等)214連接到后端服務(wù)器208、它通過通信網(wǎng)絡(luò)212(例如內(nèi)部網(wǎng)、因特網(wǎng)、局域網(wǎng)、廣域網(wǎng)等等)內(nèi)部連接到信用卡開證銀行112、商人銀行114、消費者銀行116、信用卡110等等。數(shù)據(jù)庫服務(wù)器210通過通信網(wǎng)絡(luò)(例如內(nèi)部網(wǎng)，因特網(wǎng)、局域網(wǎng)、廣域網(wǎng)等等)214互連到應(yīng)用服務(wù)器206并存入消費者金融信息。數(shù)據(jù)庫服務(wù)器210處理由信用卡開證銀行112發(fā)送的信息，商人銀行114、消費者銀行116，信用卡信息處理機110，等等。數(shù)據(jù)庫服務(wù)器210進一步處理來自消費者102(通過因特網(wǎng)和帳號管理結(jié)構(gòu))的查詢情況，應(yīng)用服務(wù)器206和后端服務(wù)器、并據(jù)此分配信息。值的注意的是附加的服務(wù)器可以根據(jù)特殊的設(shè)計要求被提供。
圖4是如圖1所示的注冊萬維網(wǎng)站點104的主頁400的代表例子，它可以被顯示給消費者102，如所希望的由注冊到注冊萬維網(wǎng)站點104以獲得有效率的、經(jīng)濟的和有利的購買決策的電子商務(wù)交易。如果消費者102從未注冊到注冊萬維網(wǎng)站點104，消費者102通過鍵入相關(guān)的注冊萬維網(wǎng)站點104的主頁400的統(tǒng)一資源定位符(＂URL＂)加載主頁400。如此、為了注冊、消費者102使用指示設(shè)備(例如鼠標)單擊或使用鍵盤上的按鈕410、指引到注冊萬維網(wǎng)站點104以便傳送適當?shù)囊粋€或多個登記網(wǎng)頁到消費者瀏覽器用以簡化消費者個人的信息(例如消費者姓名和聯(lián)絡(luò)信息)的登錄項如圖20所述、金融信息(例如信用卡帳目、銀行帳目及其他財務(wù)報表)如圖21所述、以及登錄信息、例如消費者名和口令(未示出)用于通過消費者102隨后登錄到注冊萬維網(wǎng)站點104和帳號管理框架(在下面將參考圖4和5進行描述)。
注冊萬維網(wǎng)站點104允許消費者102使用相同的消費者名和口令登錄到注冊萬維網(wǎng)站點104和帳號管理框架。提供了上述信息和被注冊以后、消費者102進一步被請求通過下載按鈕412確定消費者是否想要使用帳號管理框架以便利用消費者的金融信息做出有效率的，經(jīng)濟的和便利的電子商務(wù)交易購買決策。然而值得注意的是消費者102可以通過下載按鈕412下載該帳號管理框架并且沒有進行第一注冊到注冊萬維網(wǎng)站點104的時候進行注冊安裝，并隨后利用注冊按鈕410注冊到圖5的網(wǎng)絡(luò)構(gòu)架500并以以同樣方式注冊到注冊萬維網(wǎng)站點104獲得一個帳目。
此外參考圖4、所述的帳號管理器框架可以令一個可執(zhí)行文件被下載并安裝在消費者的計算機上，或可以下載Java Applet或ActiveX控件，當消費者102通過上述URL裝載主頁400時自動地被激活。所述的帳號管理器框架最好被下載到消費者計算機。消費者102被詢問有關(guān)的操作系統(tǒng)相應(yīng)的帳號管理器框架被下載。注冊萬維網(wǎng)站點104通過傳統(tǒng)方法(例如文件傳送協(xié)議＂FTP＂，等等)上傳所述的帳號管理器框架到消費者的計算機。其后、裝置可以通過注冊萬維網(wǎng)站點104被遠程地表示且自動地執(zhí)行可執(zhí)行文件，或者消費者102可以按照慣例將所述的帳號管理器框架安裝在消費者計算機上。在Windows環(huán)境中、傳統(tǒng)的安裝可以通過使用一個＂運行＂程序被執(zhí)行并且選擇所述的可執(zhí)行文件進行安裝。在安裝過程中、圖標402可以被嵌入到網(wǎng)絡(luò)瀏覽器工具欄401里用于隨后例示登錄連接框架500(參考圖5進行進一步地詳細描述)并登錄到所述的帳號管理器框架上。值得注意的是一個簡捷的登錄連接框架500的例示可以同樣地以傳統(tǒng)的方式位于Windows桌面，Windows程序菜單，和Windows系統(tǒng)底層。換句話說、所述的帳號管理器框架是可下載的Java Applet或ActiveX控件。一旦消費者102已經(jīng)注冊并且已經(jīng)接收了注冊萬維網(wǎng)站點104的帳戶、消費者用提供的不同消費者名和口令登錄到注冊萬維網(wǎng)站點或所述的帳號管理器框架分別以圖4和5描繪。在注冊萬維網(wǎng)站點104、其中、消費者102可以選擇性地選擇改變個人的和財務(wù)信息、包括添加或改變信用卡帳戶和銀行信息及其他財務(wù)信息。此外、在注冊萬維網(wǎng)站點104、消費者102可以選擇記帳交付并檢閱票據(jù)-支付信息和支付的歷史信息。
另外就圖4而言、如果消費者102以前登錄過注冊萬維網(wǎng)站點104，輸入欄404和406分別被提供用于輸入消費者名和口令信息以便登錄408到注冊萬維網(wǎng)站點104，或者按鈕402被提供以便自動地顯示圖5所示的登錄連網(wǎng)絡(luò)框架500用于登錄到所述的帳號管理器框架上，在圖6和3中分別以不同的實施例提出并加以說明。
圖5是一個登錄網(wǎng)絡(luò)框架500的示范性的實施例，允許消費者102登錄到所述的帳號管理器框架上，在圖6和3分別以不同的實施例提出并加以說明。正如在4中它的對應(yīng)主頁400、圖5的登錄網(wǎng)絡(luò)框架500提供輸入欄504和506、分別用于消費者名和口令以及按鈕508用于登錄到所述的帳號管理器框架上(在此下面參考圖3和6進行說明)。此外、如果消費者102以前下載過InfoShield但是現(xiàn)在保持未注冊到注冊萬維網(wǎng)站點104的狀態(tài)，登錄按鈕410轉(zhuǎn)移到注冊萬維網(wǎng)站點104以便傳送適當?shù)囊粋€或多個登記網(wǎng)頁以便消費者的瀏覽器簡化消費者登錄，可參考圖4中相同的方法。
圖6是根據(jù)本發(fā)明的一個帳號管理器框架602的一個最佳實施例，用于顯示包括消費者的信用卡信息，存款信息及其他財務(wù)信息的消費者資產(chǎn)，以方便消費者支付在消費者-選擇購物門戶進行高效的經(jīng)濟的一方便的電子購物交易。一旦消費者102通過圖5所示的登錄網(wǎng)絡(luò)框架500登錄到所述的帳號管理器框架602上，所述的帳號管理器框架602最好為顯示在消費者瀏覽器最前窗口直到消費者關(guān)閉所述的帳號管理器框架602。在所述的帳號管理器框架602上，按鈕616和618分別在任務(wù)欄652或系統(tǒng)托盤652(a)上用于關(guān)閉所述的帳號管理器框架602和最小化所述的帳號管理器框架602。例如可選擇的按鈕646，648和650表示已經(jīng)通過具有注冊萬維網(wǎng)站點104的消費者102的信用卡帳戶、活期存款戶及其他財務(wù)賬戶(例如、可以進行電子支付的帳戶)。對每一個信用賬戶、都被顯示在帳號管理器框架602上信用的類型、可用余額和合適的利率(APR)。其它利率可以被顯示給每一個信用卡帳戶、諸如1)購買的利率；2)現(xiàn)金收回的利率；3)透支利率、等等。附加的信用卡帳戶、活期存款戶及其他財務(wù)賬戶可以通過點擊＂更多＂按鈕636被查看和選擇，它將出現(xiàn)在其它財務(wù)賬戶登錄之前。顯示具有＂更多＂按鈕可的附加帳戶通過顯示具有附加的帳戶的帳號信息網(wǎng)絡(luò)框架(例如彈出式窗口)被更好的完成，或者通過順序地在所述的帳號管理器框架602上通過點擊＂更多＂按鈕636周轉(zhuǎn)帳戶(一個接一個)。刷新按鈕638通過獲得來自注冊萬維網(wǎng)站點104的信息刷新當前顯示在帳號管理器框架602上的帳號信息。菜單按鈕620是一個下拉菜單，包括以下菜單選項，典型的菜單選項1)增加/變化地址(圖20)；2)增加/變化信用/銀行/財務(wù)賬戶(圖21)；3)增加/變化優(yōu)先權(quán)(未示出)；4)變化/登錄設(shè)置(未示出)。自動充填按鈕622可以用于消費者102自動地在商店門戶(在下面參考圖7和12進行了更詳細地說明)的校驗頁面中填寫地址和信用信息。下拉按鈕624當不能自動填寫必要信息的時候，消費者102利用它填寫有關(guān)商店門戶的結(jié)帳網(wǎng)頁的信息(下面參考圖8說明)。建議按鈕626建議消費者102一個特殊的消費信貸帳戶用于實現(xiàn)具有特殊的消費者目標的商務(wù)交易諸如最小化付息(下面參考圖9-12進行說明)。電子合并按鈕628、合并消費者的注冊的信用卡帳戶、活期存款戶及其他財務(wù)賬戶為一個＂虛擬＂信用帳戶以便最大化消費者購買力(在下面參考圖13-17說明)。幫助按鈕630以傳統(tǒng)的方法顯示幫助信息給消費者102。商店按鈕632可以被提供以提供通向訪問多個商店門戶的通道。消費者102可能同時按照慣例查詢一特定的搜索引擎(例如克、人形獸、刺激、altavistat，并且)通過下拉基于多個選項的列表642填入輸入欄640、通過按下在所述的帳號管理器框架602中的“go “按鈕644。
此外就圖6而言、為了執(zhí)行一電子商務(wù)交易、消費者102運行一個傳統(tǒng)的瀏覽器的實例諸如Microsoft Internet Explorer或NetscapeNavigator并且通過輸入一個通用的資源定位器(URL)打開一個購物門戶。換句話說、消費者102可以參考在上文說明的圖6使用調(diào)查功能640，642，644以便產(chǎn)生一個具有超鏈接到各種購物門戶的網(wǎng)頁，消費者102中的任何一個可以點擊從而打開一個相關(guān)的購物門戶。其后、消費者102以傳統(tǒng)的方式執(zhí)行購物交易直到特定的結(jié)帳和支付網(wǎng)頁指出消費者102必須提供支付信息和發(fā)貨信息，這樣通過帳號管理器框架602交易變得更為方便。
圖3是根據(jù)本發(fā)明的另一個帳號管理器框架300的一個實施例，用于顯示包括信用卡信息的消費者的信用卡信息，銀行信息及其他財務(wù)信息，以方便消費者在消費者-選擇購物門戶進行高效的經(jīng)濟的方便的電子商務(wù)交易支付。消費者102以上述參考圖4和5相同的方式登錄到帳號管理器框架300上。所述的框架300顯示信用資料301、諸如，消費者的多個信用卡帳戶302(a)到302(c)的最高現(xiàn)有信用302，現(xiàn)有的信用304和多個信用卡帳戶的每一個利率306通過利率、銀行信息307、諸如在消費者(多個)支票帳戶308到312上可用余額以及其它財務(wù)信息(未在圖4和5中示出)進行最初的排列。這些附加信息可以反映可用余額或不同消費者個別帳戶的優(yōu)先權(quán)，＂子母卡＂在每一筆費用上贈送給學(xué)?；蚍菭I利組織微小的百分率，或提供航線＂經(jīng)常搭機者＂信用給那些費用。所述的信息顯示可以同時包含特惠匯率、比如那些可獲得結(jié)余的傳輸?shù)鹊?。在運行重要的管理程序框架300時、注冊萬維網(wǎng)站點104校驗信息120將被從信用卡開證銀行112、消費者的銀行116等等顯示，并當發(fā)生在卡帳戶，活期存款戶及其他財務(wù)賬戶上改變所述的信息的時候更新信息122并傳送這些信息到帳號管理器框架300。應(yīng)當注意到在消費者購物對話期間，帳號管理器框架300保持不變并且最好為一個最上面的框架例如保持＂總在最前面＂的狀態(tài)。所述的帳號管理器框架300包含輸入欄314，消費者102可以進入并購買消費者想要在購物門戶中購買的物品。購買數(shù)量的登錄項還可以被具有自動刮功能的自動地完成也就是說每當消費者啟用一個＂進行結(jié)帳＂時啟用具有一自動刮功能。此外、帳號管理器框架300還包含典型的推按鈕＂排列＂316、＂支付＂318＂上一步＂320和＂注冊萬維網(wǎng)站點＂322。當購買數(shù)量被鍵入輸入欄314時、無論手動或自動地、排列按鈕316是高亮顯示的。點擊具有指示設(shè)備(例如鼠標)的排列按鈕316，消費者102命令帳號管理器框架300以便通過排列顯示多個信用帳戶例如302(a)-302(c)建立一個信用卡或其它信用帳戶的最佳優(yōu)先權(quán)(例如，一個列表)，根據(jù)如上討論的選擇的消費者優(yōu)先權(quán)，或通過信用和利率參數(shù)確定鍵入的購買數(shù)量。通過＂排列＂按鈕316排列信用帳戶在功能上類似于建議特征626與電子合并特征628的聯(lián)合帳號管理器框架600的最佳實施例可參考圖6。也就是說、如果購買金額在多個信用帳戶中至少一個的現(xiàn)有信用范圍之內(nèi)，注冊萬維網(wǎng)站點104將根據(jù)消費者優(yōu)先選擇或根據(jù)選擇的財政標準諸如可用余額或最低利率顯示多個信用帳戶的最佳優(yōu)先順序(例如，列表)。然而、如果鍵入的美元金額超過多個信用帳戶中每一個現(xiàn)有的信用之外，但是在消費者現(xiàn)有多個信用卡帳戶信用和銀行帳戶中308，310，312及其他財務(wù)賬戶(未示出)加起來的最大值范圍之內(nèi)，注冊萬維網(wǎng)站點104將通知消費者102在步驟132(圖1)可以在步驟134認可(圖1)合并上述帳戶以足夠支付鍵入的購買金額，例如，從上述帳戶中傳輸結(jié)余到注冊萬維網(wǎng)站點＂虛擬＂信用帳戶以便簡化購買金額。應(yīng)當注意到典型的用于完成合并的輸入網(wǎng)絡(luò)框架是如圖13-17所示。在步驟134接收來自消費者102用于合并的許可，注冊萬維網(wǎng)站點104在步驟136(圖1)請求來自信用卡開證銀行112、消費者銀行116及其他金融機構(gòu)(圖1未示出)的結(jié)余傳輸。就此、注冊萬維網(wǎng)站點104通過查詢信用卡開證銀行112、消費者銀行及其他金融機構(gòu)(未示出)帳戶校驗將用于合并的信息120、并在步驟126更新信用卡信息122、銀行信息及其他財務(wù)信息(未示出)，若現(xiàn)有的信用就以前的財務(wù)賬戶發(fā)生任何變化則傳送這些信息到帳號管理器框架300。這些步驟的執(zhí)行是為了保證用于合并計算的信息是最新的從而避免隱患，諸如消費者102在登錄到帳號管理器框架300上進行購買或另外從銀行帳戶上劃拔基金到注冊萬維網(wǎng)站點104。在收到信用卡傳輸許可時，在步驟138合并銀行傳輸126及其他財政傳輸(未示出)、注冊萬維網(wǎng)站點104在步驟123更新新余額成為一個數(shù)據(jù)庫105。其后、注冊萬維網(wǎng)站點104產(chǎn)生一＂虛擬＂信用并傳送上述信息到帳號管理器框架300，在步驟140顯示虛擬信用號碼給消費者102使＂pay＂按鈕318能夠操作從而促使消費者102用鼠標點擊＂pay＂按鈕318在購物門戶上進行購買。支付所述的購物交易可進一步地參考圖7，812和16。
進一步地就圖3而言、在進行選擇購買該商家網(wǎng)址106時、如步驟142所示消費者鍵入訂單并提出信用卡號(或如上所述的＂虛擬信用號碼)。然后該商家網(wǎng)址(例如、電子商務(wù)服務(wù))如步驟144所示用信用卡處理器110進行核對并提供最佳信用卡號和購買金額。信用卡處理器110核對是否提供了恰當?shù)男庞每ㄌ?、然后頒發(fā)一個特許碼或拒絕該交易。所述的信用卡處理器將轉(zhuǎn)播該請求最佳信用卡號和購買金額給信用卡開證銀行如146所示設(shè)置繼續(xù)該帳戶用于所述的金額、獲得所述的交易。在步驟150接收了許可時、然后在步驟152所述的商家網(wǎng)址106向消費者102發(fā)出訂單證實。所述的商家網(wǎng)址106然后如步驟154所示發(fā)送一個對商品的定單給執(zhí)行機構(gòu)108并且如步驟156所示所述的執(zhí)行機構(gòu)108發(fā)送訂單確認和回執(zhí)到商家網(wǎng)址106。如果發(fā)貨不是馬上的、將指定一個單獨的訂單的執(zhí)行日期。根據(jù)頒發(fā)信用卡的銀行的信用卡相關(guān)的規(guī)則、諸如Visa和MasterCard，所述的商家不允許獲得交易直到由消費者訂購的貨物被發(fā)貨。在此、可能有一個在許可和獲得之間的時間的滯后。此外、若消費者在它被商家完成之前取消所述的交易、則產(chǎn)生一個無效。所述的電子商務(wù)購買的最后步驟是清算在商家和信用卡處理器之間的交易，其中日常地獲得和信用在商家的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器中累積后被成批提交給信用卡處理器以便最終完成許多日常交易并傳送貨幣給所述的商家的銀行帳戶。在步驟158，所述的實現(xiàn)機構(gòu)開始發(fā)送的貨物給消費者102，所述的實現(xiàn)機構(gòu)將通知商家106訂單的完成并且商家網(wǎng)址106將通知信用卡處理器110貨物發(fā)送確認信息。信用卡處理器110于是將在步驟146把這些信息轉(zhuǎn)送給信用卡開證銀行并且劃拔基金給商業(yè)銀行114如步驟160所示，因此由完成機構(gòu)在步驟158為付運商品提供付款給商家網(wǎng)址。
圖7說明根據(jù)本發(fā)明一個購物門戶地址的登錄網(wǎng)頁700的示意圖，以及根據(jù)本發(fā)明具有自動充填特征622的帳號管理器框架602。在購物交易的＂檢驗＂期間、消費者102必須填寫、其中、消費者的發(fā)貨地址。在購物門戶的網(wǎng)頁中的地址輸入，消費者102簡單地按自動充填特征622、并且所述的帳號管理器框架602在所述的網(wǎng)頁700上適當?shù)牡刂范?24自動填寫消費者102以前注冊的地址信息。若所述的自動充填特征622不能自動地填寫消費者的地址信息、消費者102被通知通過彈出式網(wǎng)絡(luò)框架(未示出)自動填寫并且消費者可以使用一個拖放式特征(參考圖8說明)或手動地輸入地址信息以便在網(wǎng)頁700上輸入填寫適當?shù)牡刂凡糠?24。
圖8是根據(jù)本發(fā)明利用一個具有拖放式特征624的帳號管理器在圖的購物門戶的網(wǎng)頁700中輸入地址信息的示意圖。一旦消費者102被所述的帳號管理器框架602通知，自動填寫特征622不能自動地在購物門戶地址輸入網(wǎng)頁700，消費者可以使用拖放式特征624以便將地址信息拖放到地址輸入網(wǎng)頁700。點擊拖放式特征624，帳號管理器框架602顯示一個包含信用信息802和地址信息804的拖放式網(wǎng)框架800。舉例來說、一個消費者希望在網(wǎng)頁700上填寫地址部分824的＂城市＂字段810，點擊在拖放式網(wǎng)框架800上相應(yīng)的＂城市＂字段806然后拖808信息到字段810、從而自動地在網(wǎng)頁700上填寫城市＂字段810。網(wǎng)頁700的地址部分824其它字段也同樣地由消費者102填寫。在網(wǎng)頁700上填寫完必要的地址信息時，消費者102點擊關(guān)閉＂按鈕＂812退出拖放式特征624。
圖9和10是根據(jù)本發(fā)明所述的帳號管理器框架602的建議特征626的示意圖。在結(jié)帳或在購物門戶的任何其它購物交易，消費者102可以查詢關(guān)于哪個信用帳戶是用于給定購買金額910的最佳帳戶。為使帳號管理器框架602建議一個信用帳戶，消費者102點擊建議特征626，顯示一個輸入網(wǎng)框架900。鍵入網(wǎng)框架900的文本為消費者102說明建議特征626。在網(wǎng)框架900的輸入字段902，消費者102鍵入，或通過自動剪切或自動完成功能自動地鍵入購買金額910 。消費者然后點擊＂去＂按鈕904繼續(xù)建議特征626或點擊所述的＂關(guān)閉＂按鈕908退出建議特征626。在圖10中、網(wǎng)頁框架900根據(jù)可用余額顯示用于購買金額910的最佳信用帳戶，最低利率1004，或另一個上述討論到反映消費者最佳選擇的預(yù)先確定標準。應(yīng)當注意到若購買金額910超過所有的注冊信用卡中任一個的可用余額，網(wǎng)頁框架可能通過一個彈出式網(wǎng)頁框架指引消費者使用帳號管理器框架602的電子合并特征(下面將參考圖13 17進行更詳細地說明)。
圖11和12是根據(jù)本發(fā)明一個消費者在購物門戶付款輸入網(wǎng)頁使用信用卡付款的示意圖。為了一個特定的購買交易、在結(jié)帳時、消費者102必須填寫必要的信用卡信息1102，1104，1106和1108在付款輸入網(wǎng)頁1100，以便在購物門戶買一個或多個有興趣的物品1101。根據(jù)本發(fā)明、在確定應(yīng)支付的購買金額總數(shù)910之后最好使用如圖9和10所示的建議特征來建議一個信用卡帳目用以支付購買金額，消費者102可以選擇建議的帳戶648或其它注冊萬維網(wǎng)站點104中的任何帳戶記錄646，650進行付款。在付款輸入網(wǎng)頁1100信用卡字段1102，1104，1106和1108通過利用自動填寫特征622由消費者102自動地填寫，可參考上文中圖6的地址自動填寫。換句話說、消費者可以參考圖8使用所述的拖放式特征624填寫適當?shù)男庞觅Y料。一旦該信用證信息被填寫，無論是通過自動填寫特征自動地或者是通過拖放式特征手動地填寫，消費者102通過點擊購買按鈕1110購買一個或多個物品1101，從而完成根據(jù)本發(fā)明的電子商務(wù)購買。
圖13-17是根據(jù)本發(fā)明的所述的帳號管理器框架602的電子合并特征框架的示意圖。對給定的電子商務(wù)交易、電子合并特征628促進消費者102最大化消費者購買力通過合并信用帳戶，銀行帳戶及其他財務(wù)賬戶中的＂虛擬＂信用帳戶中的資金足夠進行電子商務(wù)購買。圖13是一個購買網(wǎng)頁1300列出了消費者102選擇購買的一個或多個有興趣的物品1301，和需要支付的購買總數(shù)合計1302。在確定沒有記錄帳戶(例如信用帳戶，銀行帳戶、等等)可以單獨支付購買金額1302，消費者102通過合并一個或多個注冊到注冊萬維網(wǎng)站點104中的多個帳戶的電子合并特征628，形成具有足夠資金進行購買的＂虛擬＂信用帳戶1304以起動最大化消費者購買力。消費者102可以使用＂更多＂按鈕636確定信用卡及其他消費者信用帳戶以便滾動瀏覽全部注冊到注冊萬維網(wǎng)站點104的帳戶。在點擊電子合并特征628時、所述的帳號管理器框架602彈出一個合并網(wǎng)頁框架1303到消費者102，在購買網(wǎng)頁1300上鍵入相當于購買金額1302的購買金額1306。＂去＂按鈕1308幫助消費者102以便繼續(xù)電子合并、而＂復(fù)位＂按鈕1310復(fù)位購買金額1306并且點擊＂關(guān)閉＂按鈕1312退出電子合并特征。
圖14是電子合并特征628的電子合并網(wǎng)頁框架1402的示意圖，也就是說在點擊圖13所示的＂去＂按鈕1308時顯示給消費者102。所述的電子合并網(wǎng)頁框架1402列表表示根據(jù)合適的利率(APR)通過消費者102在注冊萬維網(wǎng)站點104上注冊過的一個或多個帳戶(例如信用、銀行及其他財務(wù)賬戶)，如果有，既是現(xiàn)有結(jié)余1412。所述的電子合并網(wǎng)頁框架1402幫助消費者102有選擇地調(diào)整迫切需要的美元金額，組合每一個單獨的帳戶或合并為同等購買金額1306相當于購買金額(1302)并輸入信息到相關(guān)輸入字段1404中。應(yīng)當注意的是消費者102可以合并任何上述帳戶的現(xiàn)有結(jié)余，諸如選擇銀行帳戶和財務(wù)賬戶的現(xiàn)有結(jié)余或拒絕選擇合并任何信用卡的現(xiàn)有結(jié)余。在最后調(diào)整單獨帳戶的金額1404使其核購買金額1306相等，＂提交＂按鈕被激活并可以被消費者102點擊，這樣帳號管理器框架602可以合并金額1404成為虛擬＂信用帳戶1304。＂后退＂按鈕1408關(guān)閉當前電子合并網(wǎng)頁框架1402并彈出如圖13的電子合并網(wǎng)頁框架1303，＂關(guān)閉按鈕＂410退出電子合并特征628。
圖15是電子合并特征628的電子合并網(wǎng)頁框架1502的示意圖，也就是說在點擊圖14所示的＂提交＂按鈕1406時顯示給消費者102。所述的電子合并網(wǎng)頁框架1502只顯示給消費者102選擇帳戶并調(diào)整金額1404，用來提供購買金額1306所需的資金。＂后退＂按鈕1504可以通過消費者102點擊用于回到電子合并網(wǎng)頁框架1402用于有選擇地進行調(diào)整單獨帳戶的金額1404使其等于購買金額1306。＂關(guān)閉＂按鈕1506關(guān)閉電子合并網(wǎng)頁框架1502、并指出帳號管理器框架602提供資金給＂虛擬＂信用帳目1304用于作為購買金額1302的支出，如圖16所示。圖16表示在＂虛擬＂信用帳目1304上的合并金額1306并且消費者102選擇虛擬信用帳戶作為購買金額1302的支出。圖17進一步地說明用和上文中圖12所示一樣的方法，消費者102利用自動填寫特征622填寫虛擬信用帳戶1304信息到網(wǎng)頁1700的適當?shù)妮斎胱侄卫铩?br> 圖18是一個當付息最小化時，對消費者多個的信用卡帳戶付款的示意性方框圖。注冊萬維網(wǎng)站點104簡化消費者在進行和結(jié)余付款時使用多個消費者信用卡或信用帳戶，最小化付息、或啟用其它選擇標準、進一步將參考圖19進行說明。一個消費者可以在如上所述的若干選項中進行選擇、也可以同時選擇一個財政標準、比如可能的最低或選擇特定的帳目作為主要基準進行結(jié)帳。如圖18所示，消費者102在步驟1802請求由信用卡開證銀行112頒發(fā)的，或其它銀行金融機構(gòu)注冊在注冊萬維網(wǎng)站點104上的消費者的多個信用卡帳戶的地址變更。值得注意的是所述的地址變更可以由注冊萬維網(wǎng)站點104作為代理人代表消費者104請求。所述的地址變更請求來自消費者注冊到注冊萬維網(wǎng)站點104的地址。在修改地址上，信用卡發(fā)行銀行及其他金融機構(gòu)將發(fā)送給消費者102通知1804。提供給信用卡開證銀行112或其它機構(gòu)的地址最好是注冊到注冊萬維網(wǎng)站點104的電子地址或者注冊到注冊萬維網(wǎng)站點104的郵寄地址，這取決于信用卡開證銀行或機構(gòu)112是否產(chǎn)生電子票據(jù)對帳單。在每個月末統(tǒng)計票據(jù)時、每一個信用卡開證銀行112或其它機構(gòu)將以電子表格或者標準形式頒發(fā)費用對帳單給注冊萬維網(wǎng)站點104。所述的票據(jù)對帳單用于更新消費者如圖1所示的以前的記錄。
進一步地就圖18而言、由于不同的信用卡開證銀行112或其它金融機構(gòu)也許已經(jīng)交錯付款到期日它是大量地單獨的信用處理系統(tǒng)的功能，它要求注冊萬維網(wǎng)站點104在開證銀行112的每一個信用帳戶的特殊的到期日付款如步驟1806所示。該信用證開證銀行112于是將在步驟1808核準特殊的到期日。所述的特殊的付款到期日設(shè)置起動注冊萬維網(wǎng)站點104申請客戶提供月度付款以高效的方式最小化全部地付息。在步驟1810、注冊萬維網(wǎng)站點104將通過電子郵件通知消費者應(yīng)支付的最小的付款。所述的最小應(yīng)付款由注冊萬維網(wǎng)站點104計算并給注冊在注冊萬維網(wǎng)站點104上的多個消費者的信用帳戶列表示出最小付款，總計最小的付款起訴的地方?jīng)Q定將被匯付最小的支付差額，并統(tǒng)計最小付款必須支付的日期。消費者102然后被詢問消費者是否想支付附加額高于應(yīng)支付的最小付款。可以認可應(yīng)支付的最小的付款或者由注冊萬維網(wǎng)站點104匯付剩余的付款。所述的注冊萬維網(wǎng)站點104然后檢驗消費者的銀行116是否有足夠由消費者102認可的資金付款，如步驟1814所示。若有足夠資金承保所述的認可付款、注冊萬維網(wǎng)站點104將控制消費者的銀行116按照由消費者102在步驟1812認可的請求付款日程表給多個注冊開證銀行112中的每一個付款，如步驟1816所示。如果付款由消費者銀行116成功匯，所述的銀行將通知注冊萬維網(wǎng)站點104提供資金已經(jīng)傳輸并且必要的信息將被在步驟1818以注冊萬維網(wǎng)站點一個或多個數(shù)據(jù)庫(圖1所示)的形式更新。然而、若沒有足夠資金(NSF)支付，由消費者102認可的支付額由消費者銀行116在步驟1818傳送，注冊萬維網(wǎng)站點104在步驟1820建議NSF消費者102、在步驟1822指導(dǎo)消費者增加其他的資金到消費者銀行116中。
圖19是說明根據(jù)本發(fā)明圖18中由注冊萬維網(wǎng)站點104提供資金的消費者的應(yīng)用支付資金的過程的示范性流程圖。在步驟1902、注冊萬維網(wǎng)站點104列表表示當前注冊的信用卡及其他信用帳戶的當付款項。在步驟1904注冊萬維網(wǎng)站點104列表表示注冊信用帳戶的現(xiàn)行利率(APR)。另一方面，優(yōu)惠利率可以被顯示。步驟1906-1910說明規(guī)定的所有的注冊信用卡帳戶最小的支付額，步驟1912-1924說明高于最小的支付額的所有的信用帳戶的剩余的支付額。在步驟1906、注冊萬維網(wǎng)站點104根據(jù)注冊信用帳戶通知消費者104的最小支付額總數(shù)，并且在步驟1908消費者102僅選擇支付最小的應(yīng)支付的支付的金額。在步驟910、注冊萬維網(wǎng)站點104分配對應(yīng)于每個信用帳目的最小的支付的金額。在步驟1912、注冊萬維網(wǎng)站點1912列表注冊帳戶和最小的應(yīng)支付的金額總數(shù)。在步驟1914、消費者102選擇支付一個大于應(yīng)支付的最低量的總數(shù)的余額。在步驟1916、注冊萬維網(wǎng)站點104在步驟1918第一次分配每個注冊信用帳目的最小的支出。在步驟1920從每個帳戶的總額中扣除最小的支付的金額、以便建立剩下結(jié)余。在每個信用帳目上乘小數(shù)利率(APR)以適用于每個信用帳戶30天(例如一個月周期)以便為每個信用帳戶建立一個最高的月支出。由消費者102提供的多余金額然后一般說來被應(yīng)用于最高的月支出的信用帳目并且增加了那些信用卡帳戶的最低量。在步驟1924、任何剩余的結(jié)余被遞歸應(yīng)用于下次信用帳戶的最高月支付、直到多余的結(jié)余為空。應(yīng)當注意到消費者可以如前所述改變上述選擇標準，以便完成其它消費者目標。
本發(fā)明已經(jīng)詳細地示出并且參照它的最佳實施例進行了詳細地說明、對本領(lǐng)域的普通技術(shù)人員來講上述及其他變化形式和細節(jié)在不脫離本發(fā)明的精神和范圍內(nèi)情況下都被包括，并詳細地具體表現(xiàn)在附加的權(quán)利要求中。
權(quán)利要求
1.一種通過消費者簡化電子商務(wù)(e-commerce)交易的方法，所述的方法包括(a)獲得一個在消費者和因特網(wǎng)購物門戶之間的電子商務(wù)交易的購買金額；(b)查詢消費者的多個帳戶中的每一個上面的相關(guān)金融信息；(c)評估獲得的多個消費者帳戶中每一個的相關(guān)財務(wù)信息；和(d)根據(jù)所述的評估步驟簡化選擇一個或多個帳戶使其允許消費者完成所述的電子商務(wù)交易。
2.根據(jù)權(quán)利要求1的方法，所述的方法進一步包括一個預(yù)先在注冊萬維網(wǎng)站點上注冊所述的多個消費者帳戶的步驟。
3.根據(jù)權(quán)利要求1的方法，其中所述的多個的消費者帳戶包含一個或多個信用卡帳戶。
4.根據(jù)權(quán)利要求1的方法，其中所述的多個的消費者帳戶包含一個或多個零售信用卡帳戶。
5.根據(jù)權(quán)利要求1的方法，其中所述的多個的消費者帳戶包含一個或多個電子銀行帳戶
6.根據(jù)權(quán)利要求1的方法，其中所述的多個的消費者帳戶包含一個或多個電子財務(wù)賬戶。
7.根據(jù)權(quán)利要求1的方法，所述的方法進一步包括步驟根據(jù)所述的評估步驟建議一個帳戶給消費者從而允許消費者完成所述的電子商務(wù)交易。
8.根據(jù)權(quán)利要求2的方法，所述的方法進一步包括步驟在所述的注冊萬維網(wǎng)站點上創(chuàng)建一個虛擬帳戶，合并兩個或更多所述的多個消費者帳戶的可用余額以便允許消費者為所述的電子商務(wù)交易提供資金進行購買。從所述的兩個或更多消費者帳戶中劃出所述的購買金額的資金以便完成所述的電子商務(wù)交易。
9.根據(jù)權(quán)利要求8的方法，所述的劃出資金步驟進一步地包括步驟允許消費者按照消費者偏好有選擇地調(diào)整從兩個或更多帳戶中取出的等于所述的購買金額的資金。
10.根據(jù)權(quán)利要求2的方法，所述的方法進一步包括步驟從所述的注冊萬維網(wǎng)站點傳送一個程序到消費者的計算機并在消費者的計算機上安裝所述的程序；和由消費者操作所述的程序以便顯示帳號管理器框架簡化所述的電子商務(wù)交易。
11.根據(jù)權(quán)利要求2的方法，所述的方法進一步包括步驟從所述的注冊萬維網(wǎng)站點傳送一個帳號管理器框架用于方便消費者完成所述的電子商務(wù)交易。
12.根據(jù)權(quán)利要求10的方法，所述的方法進一步包括步驟通過所述的帳號管理器框架顯示多個消費者帳戶的財務(wù)信息，所述的財務(wù)信息包括可用余額和合適的利率在內(nèi)。
13.根據(jù)權(quán)利要求11的方法，所述的方法進一步包括步驟允許消費者在購物交易期間通過所述的帳號管理器框架刷新顯示所述的財務(wù)信息。
14.根據(jù)權(quán)利要求1的方法，所述的方法進一步包括步驟自動地提供與被選帳戶有關(guān)財務(wù)信息給購物門戶以便允許消費者完成所述的電子交易。
15.根據(jù)權(quán)利要求1的方法，所述的方法進一步包括步驟顯示一網(wǎng)頁框架給所述的消費者、所述的網(wǎng)頁框架有關(guān)于被選帳戶的財務(wù)信息；并允許消費者拖放所述的財務(wù)信息到購物門戶網(wǎng)頁以便完成所述的電子商務(wù)交易。
16.一種通過消費者簡化電子商務(wù)(e-commerce)交易的方法，所述的方法包括(a)獲得一個在消費者和因特網(wǎng)購物門戶之間的電子商務(wù)交易的購買金額；(b)查詢消費者的多個帳戶中的每一個上面的相關(guān)金融信息；(c)評估獲得的多個消費者帳戶中每一個的相關(guān)財務(wù)信息；和(d)根據(jù)所述的評估建議一個帳戶給消費者使其允許選擇所述的帳戶以便完成所述的電子商務(wù)交易。
17.一種通過消費者簡化電子商務(wù)(e-commerce)交易的方法，所述的方法包括(a)獲得一個在消費者和因特網(wǎng)購物門戶之間的電子商務(wù)交易的購買金額；(b)查詢消費者的多個帳戶中的每一個上面的相關(guān)金融信息；(c)評估獲得的多個消費者帳戶中每一個的相關(guān)財務(wù)信息；(d)創(chuàng)建一個虛擬帳戶歸并消費者多個帳戶中的兩個或多個以便允許消費者有足夠的購買金額；和(e)從所述的兩個或更多消費者帳戶中劃出所述的購買金額的資金以便完成所述的電子商務(wù)交易。
18.通過一個或多個消費者方便電子商務(wù)(e-commerce)交易的系統(tǒng)，所述的系統(tǒng)包括(a)一個注冊萬維網(wǎng)站點服務(wù)器對于存儲消費者多個消費者帳戶中的每一個并傳送與此相關(guān)的財務(wù)信息給一個在消費者的計算機上設(shè)計的帳戶管理器；(b)一個在消費者的計算機上的瀏覽器用于和電子商務(wù)服務(wù)器通信以便執(zhí)行電子商務(wù)交易的付賬量，所述的交易由消費者的瀏覽器初始化；(c)所述的帳號管理器設(shè)計查詢注冊萬維網(wǎng)站點服務(wù)器獲得消費者的多個帳戶中每一個的財務(wù)信息，評該估財務(wù)信息并根據(jù)所述的評估簡化選擇一個或多個消費者帳戶以便允許消費者完成所述的電子商務(wù)交易。
19.根據(jù)權(quán)利要求18的系統(tǒng)，所述的系統(tǒng)進一步包括一個預(yù)先在注冊萬維網(wǎng)站點上注冊所述的多個消費者帳戶的裝置。
20.根據(jù)權(quán)利要求18的系統(tǒng)，所述的帳號管理器框架進一步包括一個用于根據(jù)所述的評估建議一個帳戶給消費者的裝置，從而允許消費者完成所述的電子商務(wù)交易。
21.根據(jù)權(quán)利要求18的系統(tǒng)，所述的帳號管理器框架進一步地包括一個允許消費者在所述的注冊萬維網(wǎng)站點通過合并兩個或更多消費者帳戶的可用余額創(chuàng)建和提供資金的虛擬帳戶以便達到所述的購買金額從而允許消費者完成所述的電子商務(wù)交易。
22.根據(jù)權(quán)利要求21的系統(tǒng)，所述的帳號管理器框架進一步包括允許消費者按照消費者偏好有選擇地調(diào)整從所述的兩個或更多帳戶中取出資金使其等于所述的購買價格。
23.根據(jù)權(quán)利要求21的系統(tǒng)，所述的帳號管理器框架進一步包括一個顯示多個消費者帳戶的財務(wù)信息的裝置，所述的財務(wù)信息包含可用余額和合適的利率。
24.根據(jù)權(quán)利要求18的系統(tǒng)，所述的帳號管理器網(wǎng)頁框架進一步包括一個允許消費者通過所述的帳號管理器框架刷新顯示財務(wù)信息的裝置。
25.一種通過一個或多個消費者方便電子商務(wù)(e-commerce)交易的系統(tǒng)，所述的系統(tǒng)包括(a)一個注冊萬維網(wǎng)站點服務(wù)器用于存儲每一個消費者的多個帳戶并傳送與此相關(guān)的財務(wù)信息給消費者計算機上的帳戶管理器框架，消費者控制所述的帳號管理器框架以便建議一個或多個消費者帳戶成為一個與購買價有關(guān)的消費者帳戶進行電子商務(wù)；(b)一個在消費者的計算機上的瀏覽器用于和電子商務(wù)服務(wù)器通信以便執(zhí)行電子商務(wù)交易，一交易由消費者的瀏覽器開始；(c)所述的帳號管理器設(shè)計查詢注冊萬維網(wǎng)站點服務(wù)器獲得消費者的多個帳戶中每一個的財務(wù)信息，評該估財務(wù)信息并根據(jù)所述的評估建議一個消費者帳戶以便允許消費者完成所述的電子交易交易。
26.一種通過一個或多個消費者方便電子商務(wù)(e-commerce)交易的系統(tǒng)，所述的系統(tǒng)包括(a)一個注冊萬維網(wǎng)站點服務(wù)器用于存儲每一個消費者的多個帳并傳送與此相關(guān)的財務(wù)信息給消費者計算機上的帳戶管理器框架，消費者控制所述的帳號管理器框架歸并一個或多個消費者帳戶成為一個與購買價有關(guān)的消費者帳戶進行電子商務(wù)；(b)一個在消費者的計算機上的瀏覽器用于和電子商務(wù)服務(wù)器通信以便執(zhí)行電子商務(wù)交易，一交易由消費者的瀏覽器開始；(c)所述的帳號管理器框架從消費者獲得用于電子商務(wù)交易的購買金額，查詢注冊萬維網(wǎng)站點服務(wù)器以獲得多個消費者帳戶的每一個的財務(wù)信息，評估所述的財務(wù)信息并起動消費者在注冊萬維網(wǎng)站點通過合并兩個或多個消費者帳戶的可用余額創(chuàng)建一個虛擬帳戶用于起動消費者完成電子商務(wù)交易。
全文摘要
一種方便消費者電子交易的系統(tǒng)和方法。該系統(tǒng)涉及獲取消費者(102)和因特網(wǎng)購物門戶(106)之間電子交易的購買數(shù)量；從開證銀行(112)和消費者銀行(116)，查詢多個消費者中與每一個消費者有關(guān)的帳戶金融信息；評價獲得的多個消費者中每一個消費者的帳戶的這些有關(guān)的金融信息，并根據(jù)該評估簡化選擇一個或多個帳戶逐步允許消費者轉(zhuǎn)到完全的電子交易。一個注冊萬維網(wǎng)站點(104)將通知消費者(104)該消費者被批準合并以前的帳戶以便有足夠承保購買的數(shù)量。
文檔編號G06Q40/00GK1449533SQ01808463
公開日2003年10月15日 申請日期2001年2月21日 優(yōu)先權(quán)日2000年2月22日
發(fā)明者英森·揚, 阿瑟·L·伯格曼, 凱西·伊爾森·金, 奧古斯丁·馬蒂斯庫, 瓦·伊姆, 金勇·錫奧, 揚金·張 申請人:英森·揚, 阿瑟·L·伯格曼, 凱西·伊爾森·金, 奧古斯丁·馬蒂斯庫, 瓦·伊姆, 金勇·錫奧, 揚金·張